金融學(xué)-我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的發(fā)展定位及戰(zhàn)略研究-以招商銀行為例

PAGE我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的發(fā)展定位及戰(zhàn)略研究——以招商銀行為例摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及范圍不斷擴(kuò)大，沖擊甚至帶動(dòng)了多個(gè)領(lǐng)域行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。其中，具有便捷性和低成本優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融是非常典型的代表，也因其優(yōu)勢(shì)而獲得了大量用戶的青睞。面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，既是面臨了前所未有的挑戰(zhàn)，又是給其帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。本文以招商銀行為例，分析現(xiàn)今以蓬勃之勢(shì)迅速發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)使得商業(yè)銀行受到的影響、對(duì)應(yīng)商業(yè)銀行的重新定位以及往后的應(yīng)對(duì)策略。本文研究被劃分為四部分。第一，在緒論的模塊分別介紹了本文的研究背景、意義、目標(biāo)、內(nèi)容以及方法。第二，于相關(guān)概述的模塊引容了本文主要的相關(guān)概念、總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷史、特征以及商業(yè)銀行所受到的影響。第三，分析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的重新定位。第四，針對(duì)現(xiàn)狀，作者提出了些許個(gè)人的關(guān)乎商業(yè)銀行相應(yīng)的戰(zhàn)略。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，招商銀行，互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)

DevelopmentorientationofChina’scommercialbankinthecontestoftheInterneteconomyandStrategicStudies——AcasestudyofChinaMerchantsBankAbstract：Inthewakeoftheadvancementofscienceandtechnologyandthedevelopmentofeconomicglobalization,thepopularizationofInternetapplicationshasbeenexpanding,whichhasevenbroughttheinnovationanddevelopmentinmanyfields.Amongthem,witheaseandlowcostadvantagesofinternetfinanceisverytypicalofRepresentatives,alsoreceivedalargenumberofusersofallagesduetoitsadvantages.InthefaceoftheaggressiveInternet,CB,asavitalroleofthefinancialfield,notonlyfaceunprecedentedchallengesbutalsobringnewopportunitiesfordevelopment.TakingChinaMerchantsBankasanexample,thispaperanalyzestheimpactoftherapiddevelopmentoftheInterneteconomyonthecommercialbanks,therepositioningofcorrespondingcommercialbanksandthecountermeasures.Thisthesisisdividedintofourparts.First,intheintroductionofthemodulerespectivelyintroducedtheresearchbackground,significance,objectives,contentandmethods.Secondly,itintroducesthemainconceptsinthispaper,summarizesthehistoryandcharacteristicsofinterneteconomyandtheinfluenceofcommercialbanks.Third,analyzetherepositioningofcommercialbanksinthecontextofInterneteconomy.Fourth,accordingtothepresentsituation,theauthorputsforwardsomepersonalstrategiesrelatedtocommercialbanks.Keywords：Commercialbanks,ChinaMerchantsBank,Internet,TheInterneteconomy.

目錄20122第一章緒論 1121381.1.本文的研究背景和意義 1266071.1.1.背景分析 1134241.1.2.本文研究的意義 161221.2.文獻(xiàn)綜述 2207261.3.本文的研究方法和內(nèi)容 2221.3.1.方法 255951.3.2.內(nèi)容 35454第二章相關(guān)概述 456632.1.商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù) 445722.2.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)及其發(fā)展歷史 428937第三章互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)的影響 5137013.1.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)向資產(chǎn)業(yè)務(wù)施壓，銀行收入遭受打擊 5303283.2.負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展困難重重 5110303.3.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來(lái)新機(jī) 6324613.4.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)沖擊了商業(yè)銀行的金融地位 7264063.5.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)影響了商業(yè)銀行的服務(wù)模式 76925第四章商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的發(fā)展定位 8128494.1.業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位 8100284.1.1.技術(shù)應(yīng)用 8246284.1.2.業(yè)務(wù)優(yōu)化 8224364.1.3.產(chǎn)品創(chuàng)新以及營(yíng)銷(xiāo) 926684.2.區(qū)域普及定位 10257914.3.品牌定位 101010第五章商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的對(duì)策和戰(zhàn)略 12187545.1.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏 12185005.2.吸納具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)質(zhì)工作人員、創(chuàng)建強(qiáng)大的技術(shù)支持 12305535.3.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建銀行系的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)服務(wù)平臺(tái) 13232895.3.1.構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái) 13158575.3.2.構(gòu)建在線投資融資平臺(tái) 1326085.3.3.建立網(wǎng)絡(luò)咨詢交流平臺(tái) 14107305.4.優(yōu)化原有業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)面，增加產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新 14208715.5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制、規(guī)范管理體系 1518881參考文獻(xiàn)： 16單頁(yè)打印單頁(yè)打印PAGE16緒論本文的研究背景和意義背景分析互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)于二十世紀(jì)在美國(guó)誕生，并于二十一世紀(jì)得到了快速發(fā)展。自互聯(lián)網(wǎng)誕生的那一刻起，它便以人們無(wú)法估量的速度與能量帶動(dòng)、甚至是改變著各個(gè)行業(yè)，其中金融行業(yè)也不排除在外。同時(shí)，它對(duì)人們的日常生活、文化、經(jīng)濟(jì)等等都產(chǎn)生了重大影響。計(jì)算機(jī)和智能手機(jī)得到了廣泛的應(yīng)用，技術(shù)、智能與通訊三者相互融合、相互促進(jìn)，均得到了飛速發(fā)展。這種飛速發(fā)展不斷地沖擊著傳統(tǒng)銀行，加速了非銀行金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算、融資以及金融中介等等領(lǐng)域的滲透，就如支付寶、微信等。另外，近幾年在市場(chǎng)上還產(chǎn)生了很多非銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，比如：余額寶、P2P等等。這些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品無(wú)疑對(duì)銀行的金融產(chǎn)品是會(huì)構(gòu)成一定的威脅，盡管這種威脅現(xiàn)在可能還并不是很明顯甚至還可能存在一定的質(zhì)疑和抨擊，但若是商業(yè)銀行仍然無(wú)動(dòng)于衷，以互聯(lián)網(wǎng)的速度與能量日后定將銀行的金融產(chǎn)品取而代之。互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷性和低成本的優(yōu)勢(shì)狠狠地打擊到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行。那么，商業(yè)銀行面臨此等打擊與威脅，又應(yīng)如何處之呢？本文研究的意義從互聯(lián)網(wǎng)驚人的發(fā)展速度和能量以及對(duì)其他行業(yè)的影響來(lái)看，我們應(yīng)該意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與威脅也非此等簡(jiǎn)單。而且，現(xiàn)處于經(jīng)濟(jì)全球一體化的浪潮當(dāng)中，隨著金融業(yè)的日益開(kāi)放和不斷變革，我國(guó)商業(yè)銀行可能會(huì)面臨比互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)新帶來(lái)的更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。綜上所述，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的發(fā)展定位及其應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略進(jìn)行研究是非常有必要的。我們應(yīng)該分析互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀和發(fā)展形式，再根據(jù)商業(yè)銀行自身與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形式相結(jié)合進(jìn)行正確的定位以及提出相應(yīng)的對(duì)策和戰(zhàn)略。一方面，我們需要考慮如何把互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅降到最低；另一方方面，還要考慮如何才能使得互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行和諧相處、相互促進(jìn)、共同提升，讓二者成為共同發(fā)展的關(guān)系，而不是相互替代的關(guān)系。文獻(xiàn)綜述吳曉靈曾提出，在銀行業(yè)務(wù)的管理過(guò)程中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)即是互聯(lián)網(wǎng)金融。彭鈺提出，在未來(lái)，第三方理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有很大的發(fā)展空間。張偉則在支付結(jié)算、融資和銀行收入三方面分別闡述互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的滲透。這些學(xué)者的研究都分別地指出了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)有著無(wú)法預(yù)估的力量，以其力量影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，甚至?xí)淖兩虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。2018年招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍介紹到，當(dāng)客戶到達(dá)招商銀行，想要知道自己貸款預(yù)審批的結(jié)果僅僅只需要六十秒。這歸功于招行實(shí)施的新模式——PAD移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)+零售信貸工廠。而中國(guó)銀行在官方網(wǎng)站上的電子銀行中提供了中銀網(wǎng)絡(luò)通寶等多種在線便捷服務(wù)，其中一種是為廣大的中小企業(yè)以及微型企業(yè)的客戶提供融資服務(wù)的中銀通寶。要享受中銀通寶的融資服務(wù)，客戶首先必須先在網(wǎng)站上注冊(cè)用戶，然后在線填寫(xiě)申請(qǐng)?zhí)峤?，提交后后臺(tái)會(huì)跟進(jìn)審批。商業(yè)銀行的這些發(fā)展就已經(jīng)表明許多的商業(yè)銀行已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的大勢(shì)驚醒，在許多業(yè)務(wù)中已經(jīng)開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)升級(jí)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)更加便捷，甚至開(kāi)展新的業(yè)務(wù)以增加收入的同時(shí)跟上這個(gè)時(shí)代的步伐。本文的研究方法和內(nèi)容方法作者主要使用了以下兩種方法對(duì)本文進(jìn)行編寫(xiě)：文獻(xiàn)資料查閱法。通過(guò)各大官方網(wǎng)站了解互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的背景、現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)，思考本文研究的目的、意義以及本文擬解決主要問(wèn)題的對(duì)策；并且為論文編寫(xiě)提綱。文本歸納分析法。歸納分析所搜集到的相關(guān)文獻(xiàn)資料，并且整理出與認(rèn)為對(duì)本文具有參考意義的內(nèi)容；根據(jù)自己作編寫(xiě)的提綱和整理所得出的資料判斷是否需要增加相關(guān)文獻(xiàn)資料，如有此需求，則再根據(jù)提綱需求查找相關(guān)文獻(xiàn)資料并整理內(nèi)容；過(guò)程中根據(jù)提綱和所學(xué)知識(shí)編寫(xiě)論文，把提綱所提的節(jié)點(diǎn)逐個(gè)擊破，適時(shí)以招商銀行為例子加以分析。提出我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的重新定位和些許有關(guān)商業(yè)銀行往后的應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略建議。內(nèi)容本文主要是以招商銀行為例子，分析商業(yè)銀行在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)背景下的重新定位，確定好位置后，根據(jù)個(gè)人的專(zhuān)業(yè)知識(shí)與實(shí)際情況相結(jié)合提出些許往后商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大趨勢(shì)下發(fā)展的建議。

相關(guān)概述商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù)商業(yè)銀行是多功能、綜合型的金融企業(yè)，它以追求利潤(rùn)作為目標(biāo)，以金融資產(chǎn)和負(fù)債作為對(duì)象，其業(yè)務(wù)可以分類(lèi)為：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)[M].第四版.北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社.2014資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的業(yè)務(wù)，主要的可分為貸款和投資兩方面，而負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行組織資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，也就是商業(yè)銀行貸款、投資以及其他一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與前提。戴小平.商業(yè)銀行學(xué)[M].第三版.上海：復(fù)旦大學(xué)出版社.2018莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)[M].第四版.北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社.2014戴小平.商業(yè)銀行學(xué)[M].第三版.上海：復(fù)旦大學(xué)出版社.2018莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)[M].第四版.北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社.2014互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)及其發(fā)展歷史互聯(lián)網(wǎng)，即廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)以及單機(jī)按照一定的通訊協(xié)議組成的國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是基于互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的一切涉及經(jīng)濟(jì)范疇的形態(tài)，其實(shí)就是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，比如工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等等。其中互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的有機(jī)結(jié)合，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成金融業(yè)務(wù)的新業(yè)態(tài)。它是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物，是建立在傳統(tǒng)金融上的發(fā)展，而商業(yè)銀行則是傳統(tǒng)的金融業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)大勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)影響并促進(jìn)者商業(yè)銀行的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)源于1969年，由四臺(tái)主要的計(jì)算機(jī)連接起來(lái)，并于12月開(kāi)始聯(lián)機(jī)。20世紀(jì)八九十年，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展?fàn)恳嘶ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這使得互聯(lián)網(wǎng)“商業(yè)化”被推動(dòng)并形成互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的初步發(fā)展。1995年后，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)緊緊地跟隨著互聯(lián)網(wǎng)的步伐，以人們不可預(yù)估的速度和力量進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展并以P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、挖財(cái)模式的手機(jī)理財(cái)APP以及第三方支付平臺(tái)等多種模式進(jìn)攻金融領(lǐng)域，并且在業(yè)務(wù)功能上與銀行的業(yè)務(wù)相類(lèi)似。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)的影響互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)向資產(chǎn)業(yè)務(wù)施壓，銀行收入遭受打擊互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)信息匹配速度快，操作快速便捷。在小額貸方面，他們能夠通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，把客戶的消費(fèi)行為與借貸行為進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，不僅更加便捷，而且更加清楚客戶的需求。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展創(chuàng)造了多種社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等，把市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題緩解了不少，交易雙方能便捷地找到對(duì)方并進(jìn)行相關(guān)交易，并且成本非常低。另外互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)使得金融產(chǎn)品更是層出不窮。許多客戶，無(wú)論是資金還是借貸都會(huì)從商業(yè)銀行流向互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，造成商業(yè)銀行存貸規(guī)模縮??；從而互聯(lián)網(wǎng)在削弱商業(yè)銀行信息中介的作用的同時(shí)，也影響到了其收入來(lái)源。從招行的近年的利潤(rùn)表可整理得出：表3-1招商銀行營(yíng)業(yè)收入及其增長(zhǎng)率年份營(yíng)業(yè)收入（單位：億元）營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率20192697.038.51%20182485.5512.52%20172208.975.33%20162097.20-表中顯示，招商銀行雖然營(yíng)業(yè)收入在增長(zhǎng)，但是營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)率從2018年的12.52%下降到8.51%，增幅下降。所以，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在向資產(chǎn)業(yè)務(wù)施壓的同時(shí)，也使得銀行的營(yíng)業(yè)收入受挫。負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展困難重重互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展引發(fā)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款大量流失。社會(huì)的不斷進(jìn)步強(qiáng)化了人們的投資理財(cái)觀念，人們更樂(lè)于增加理財(cái)產(chǎn)品的資金比例，而不是繼續(xù)持有更多的閑置資金。相較于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品因其入門(mén)要求較低、種類(lèi)繁多、收益相對(duì)明朗、流動(dòng)性也相對(duì)較強(qiáng)，所以資金可滿足隨時(shí)贖回的需求，更具有優(yōu)勢(shì)，余額寶就是很好的例子。在這種情況下，大量資金會(huì)從商業(yè)銀行流向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行存款規(guī)模則會(huì)受到影響。從招商銀行今年的資產(chǎn)負(fù)債表整理出：表3-2招商銀行關(guān)乎存款及其同比年份客戶存款（單位：億元）同比同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)（單位：億元）同比201948749.8110.11%5555.81億元18%201844275.668.94%4708.26億元7.22%201740643.456.90%4391.81億元-20.97%201638020.49-5556.07億元-表中可看到：第一，客戶存款處于增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但是同比增長(zhǎng)幅度不大；第二，同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)于2016年到2017年時(shí)下降的，甚至2017年的同比增長(zhǎng)達(dá)到-20.97%，雖然于2018年轉(zhuǎn)型增長(zhǎng)趨勢(shì)，但可以清楚地看到2019年的數(shù)據(jù)還不及2016年的數(shù)據(jù)好看。綜上所述，商業(yè)化的負(fù)債業(yè)務(wù)面臨了非常大的困難。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來(lái)新機(jī)首先，互聯(lián)網(wǎng)的但是為商業(yè)銀行的嶄新發(fā)展提供了重要的途徑，特別時(shí)中間業(yè)務(wù)，在很多方面都更加的便捷了；其次，中間業(yè)務(wù)所獲得的收入使得商業(yè)銀行高度重視。圖3-1招商銀行中間業(yè)務(wù)收入——單位：億元從招商銀行近年來(lái)中間業(yè)務(wù)所獲得的收入來(lái)看，從2009年到2016年都是呈現(xiàn)遞增的態(tài)勢(shì)。中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)獲得了商業(yè)銀行的高度重視，此份高度重視加上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的助攻，中間業(yè)務(wù)前途必定一片光明?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)沖擊了商業(yè)銀行的金融地位首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，締造了眾多社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等，把市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題緩解了不少，交易雙方能夠便捷地找到對(duì)方并完成相關(guān)交易，而成本又非常低。從而削弱了銀行在信息中介中的作用，甚至不排除今后會(huì)取而代之的可能。其次，支付結(jié)算中介指的是銀行業(yè)之間具備的有利于各方清算和縮減資金融通成本的系統(tǒng)。不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)了第三方支付，譬如支付寶、財(cái)付通等等。利用能夠接入各家銀行支付的特點(diǎn)而形成了其獨(dú)立的支付體系，從而搶占銀行的市場(chǎng)。這種第三方支付不僅擴(kuò)大了交易范圍，而且還降低了交易的成本。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)影響了商業(yè)銀行的服務(wù)模式在最初，商業(yè)銀行是用“物理網(wǎng)點(diǎn)”作為為基點(diǎn)，并且以此基點(diǎn)來(lái)滿足客戶需求。還建立了服務(wù)禮儀、文明用語(yǔ)、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)與布局等等的多方面的規(guī)定用以提高客戶體驗(yàn)的滿意度。但是在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，客戶的需求已經(jīng)產(chǎn)生明顯的變化，更多地要求快速便捷地解決問(wèn)題。比如客戶的身份證過(guò)期換新了，一般是需要客戶本人帶上新的有效身份證件到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行客戶信息維護(hù)的。但在這個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，客戶會(huì)提出不前往網(wǎng)點(diǎn)而在線解決的要求，最好是不出家門(mén)、不需要銀行工作人員的協(xié)助而自己快速搞定。特別時(shí)有些地區(qū)困難并沒(méi)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者距離營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)。就如在廣東省云浮市目前就找不到招商銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這就意味著處于此地的招行客戶只能向線上工作人員求助或線上自行解決了。

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的發(fā)展定位業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位可以分為技術(shù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新以及營(yíng)銷(xiāo)三方面。技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行必須積極引進(jìn)、應(yīng)用新科技，利用電子化建設(shè)謀求電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化的同時(shí)，開(kāi)拓以電子技術(shù)作為基石的由穩(wěn)定高效的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算空間和創(chuàng)建電子貨幣產(chǎn)品進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算電子化。以科技的力量于網(wǎng)絡(luò)的渠道完善客戶信息和銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)即使，分別上線了網(wǎng)上銀行和收集銀行。招商銀行也按照業(yè)務(wù)相應(yīng)進(jìn)行了分類(lèi)：企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、香港網(wǎng)上銀行、企業(yè)收集銀行以及個(gè)人收集銀行。而個(gè)人的網(wǎng)上銀行又分為大眾版和專(zhuān)業(yè)版，其中專(zhuān)業(yè)版權(quán)限相對(duì)較大。使用招商銀的網(wǎng)上銀行和手機(jī)APP，客戶可以解決很多業(yè)務(wù)，而且非常便捷，包括中間業(yè)務(wù)，比如：購(gòu)買(mǎi)招商銀行代銷(xiāo)的基金、保險(xiǎn)、電子式國(guó)債等等。業(yè)務(wù)優(yōu)化在各類(lèi)業(yè)務(wù)中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得業(yè)務(wù)在處理的過(guò)程中更加便捷化、效率化，便于工作人員更高效地完成操作，同時(shí)便于客戶更高效地辦理好業(yè)務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的壓力，招商銀行已經(jīng)行動(dòng)起來(lái)了。招行實(shí)施新模式——PAD移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)+零售信貸工廠業(yè)務(wù)模式。這種模式可于現(xiàn)場(chǎng)以拍錄的形式來(lái)搜集客戶的影像資料。然后將搜集到的資料進(jìn)行遠(yuǎn)程上傳到審批的系統(tǒng)。最后審批系統(tǒng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)預(yù)審批。結(jié)束之后客戶就可以大概知道能通過(guò)的額度。這種業(yè)務(wù)模式的開(kāi)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)，它節(jié)省了紙質(zhì)資料傳遞過(guò)程中所耗費(fèi)的時(shí)間，而且非?？旖莸匾环昼娊o出預(yù)審批的結(jié)果，客戶當(dāng)場(chǎng)就能了解到大致的審批額度，并且知道自己是否需要準(zhǔn)備之后所需的材料。而小額貸方面，招商銀行還推出了一款閃電貸的產(chǎn)品，這款產(chǎn)品從申請(qǐng)到獲知審批結(jié)果預(yù)計(jì)只需十分鐘；獲審批后，放款到賬時(shí)間最快只需60秒。另外，針對(duì)證件過(guò)期的情況，招商銀行就相應(yīng)作出了調(diào)整，實(shí)現(xiàn)了客戶在滿足一定條件下是可以在手機(jī)銀行上完成此項(xiàng)操作。產(chǎn)品創(chuàng)新以及營(yíng)銷(xiāo)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入門(mén)檻較低，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，并且流動(dòng)性較強(qiáng)、更具靈活性。針對(duì)此種態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行必須進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新以跟上這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。招商銀行很早就把隨借隨還、周轉(zhuǎn)易自動(dòng)轉(zhuǎn)貸等功能加入到了融資產(chǎn)品的創(chuàng)新模塊?？蛻粼谑褂秒S借隨還的時(shí)候可以按日計(jì)息，這很大程度上就縮減了客戶的使用成本；客戶在使用周轉(zhuǎn)易的時(shí)候可隨時(shí)按照自身經(jīng)營(yíng)的需求，更加靈便地決定是否要使用融資所得的資金，這不僅縮減了客戶的時(shí)間成本，還有就是費(fèi)用成本。如果客戶的信用記錄良好，想要處理續(xù)貸的問(wèn)題可以通過(guò)手機(jī)銀行上的自動(dòng)轉(zhuǎn)貸進(jìn)行相關(guān)操作。另外，在理財(cái)方面，招商銀行也有在加強(qiáng)其產(chǎn)品的升級(jí)以吸引客戶的資金回流。比如：又固定期限的聚益生金91天C款（620091X）、靈活性的朝招金（多元積極型）（8199）、日日欣理財(cái)（8188）等等。客戶可根據(jù)時(shí)間和金額的要求結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)進(jìn)行選擇，就如：某女士又一筆暫時(shí)閑置的資金5萬(wàn)元，可能會(huì)根據(jù)這幾天的股市行情隨時(shí)入市，則可選擇靈活性強(qiáng)的8199、8197或8195等等，這些理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)都是7*24小時(shí)隨時(shí)申購(gòu)贖回的，而且5萬(wàn)元的金額，要是在工作日的16：30前進(jìn)行贖回操作，只要不發(fā)生大額贖回的情況下本金都可以實(shí)時(shí)到賬。在擁有產(chǎn)品的情況下，當(dāng)然下一步就是銷(xiāo)售到客戶手里。在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面，優(yōu)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)生日了解客戶信息、需求以及消費(fèi)模式，建造更完善的客戶檔案并實(shí)時(shí)依照客戶的變動(dòng)情況進(jìn)行及時(shí)更新，這也便于按照客戶所需創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足各類(lèi)客戶的需求。在掌握客戶的資料的情況下還應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行差異化管理，按照客戶的價(jià)值以及潛在價(jià)值進(jìn)行量化分析評(píng)估以劃分為不同的類(lèi)型分別進(jìn)行對(duì)應(yīng)的管理。比如，招商銀行的儲(chǔ)蓄卡客戶會(huì)根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況進(jìn)行相應(yīng)劃分為：普卡客戶一般一萬(wàn)元及以下、金卡客戶一般五萬(wàn)元及以上、金葵花客戶一般五十萬(wàn)元及以上、鉆石客戶一般五百萬(wàn)元及以上以及私人銀行客戶一般一千萬(wàn)元及以上。在客戶劃分好之后，根據(jù)情況會(huì)規(guī)劃好部分共同開(kāi)放購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品和對(duì)應(yīng)客戶群體才能進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的渠道分類(lèi)進(jìn)行銷(xiāo)售。2015年，招商銀行建立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略——內(nèi)建平臺(tái)、外接流量、流量經(jīng)營(yíng)，招行還把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為推進(jìn)“輕型銀行”找略轉(zhuǎn)型的重要工具。張琦.招商銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融[N].證券日?qǐng)?bào),2015-10-23.2016年年初，招行于滴滴建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過(guò)投資滴滴，招行獲得了優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)流量，并可以通過(guò)在滴滴平臺(tái)接入“一網(wǎng)通”支付，發(fā)現(xiàn)信用卡和儲(chǔ)蓄卡等多種方式進(jìn)行獲客。張琦.招商銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融[N].證券日?qǐng)?bào),2015-10-23.蔡琴.招行構(gòu)建“未來(lái)銀行”新業(yè)態(tài)[J].時(shí)代金融,2016（10）.區(qū)域普及定位在部分的商業(yè)銀行的區(qū)域普及定位方面只針對(duì)某一部分地區(qū)，比如招商銀行的區(qū)域定位就是發(fā)達(dá)地區(qū)，在廣東省云浮市這種地區(qū)目前是沒(méi)有招商銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)甚至是自助設(shè)備的。而四大行則不僅覆蓋發(fā)達(dá)地區(qū)北上廣等，而且還在其他二三線甚至是五線城市云浮或者不發(fā)達(dá)地區(qū)均有覆蓋。其實(shí)區(qū)域的普及可以說(shuō)是客戶的遍布，如果一家銀行區(qū)域的普及面比較廣，也就是這家銀行的客戶范圍比較大。像是在云浮市，有可能沒(méi)有招商銀行的客戶，即使是有招商銀行的客戶，在客戶需要線下尋求招商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)解決相對(duì)應(yīng)的問(wèn)題時(shí)目前是找不到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的。所以在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行更應(yīng)該抓住信息化、網(wǎng)絡(luò)化的機(jī)會(huì)大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，科學(xué)擴(kuò)大區(qū)域的普及范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是打破了區(qū)域的局限性。所以商業(yè)銀行在區(qū)域普及這方面則應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他的新科技化其劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)——突破區(qū)域的局限性，讓區(qū)域的普及覆蓋面更廣，甚至是不受限。品牌定位對(duì)于企業(yè)的本身，品牌就非常重要。毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)銀行也需要著重其企業(yè)文化，樹(shù)立具有自身特色的品牌并且加以傳播。文化管理強(qiáng)調(diào)的是心理認(rèn)同，強(qiáng)有力的文化能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行的吸引力和凝聚力。所以，一個(gè)良好的品牌定位、良好的企業(yè)文化不僅能夠帶給客戶一個(gè)深刻的良好印象，而且還能使得這個(gè)企業(yè)留得住人才，讓員工為共同的價(jià)值取向甘愿為集體做出適度合理的讓步，為商業(yè)銀行的發(fā)展拼盡全力。同時(shí)，商業(yè)銀行在此大勢(shì)更應(yīng)樹(shù)立與時(shí)代跟進(jìn)的目標(biāo)——發(fā)展“金融科技銀行”。在以往就是以服務(wù)創(chuàng)品牌，那么在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得服務(wù)更加的高效、更加的新穎，并以互聯(lián)網(wǎng)的渠道傳播良好的品牌。多年以來(lái)招行以“因您而變”作為經(jīng)營(yíng)理念，在合法合理合規(guī)的范圍內(nèi)盡可能地滿足客戶的需求。也正因如此，而在客戶的心目中這個(gè)經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)演變成為了招行的品牌。因您而變實(shí)則是招商銀行隨著客戶的需求作出相應(yīng)符合法律法規(guī)的變化。這種以客戶為中心的理念品牌一直指引著招商銀行的工作人員進(jìn)行工作與服務(wù)，進(jìn)而給客戶留下了一個(gè)深刻良好的印象。

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的對(duì)策和戰(zhàn)略加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行各自均有各自的優(yōu)勢(shì)。首先是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相較于商業(yè)銀行，其所獲得的信息資源更加地豐富。而且，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)還能從這些大量的數(shù)據(jù)資源中挑揀相宜的客戶，并且進(jìn)行有規(guī)則地分類(lèi)，進(jìn)而針對(duì)分類(lèi)好的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，顯然相對(duì)更加有針對(duì)性、更有優(yōu)勢(shì)；而商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)居于得天獨(dú)厚的位置，這是不可否認(rèn)的事實(shí)，而且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也是依賴著商業(yè)銀行的，就比如第三平臺(tái)的支付，它是利用了能夠接入各家銀行支付的特點(diǎn)而形成了其獨(dú)立的支付體系，從而才搶占銀行的市場(chǎng)，但終究還是需要依靠各家銀行。而且商業(yè)銀行還具備了專(zhuān)業(yè)的金融能力、豐富的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、多年來(lái)與許多大企業(yè)建立的穩(wěn)定的合作關(guān)系以及許多的優(yōu)質(zhì)客戶。論商業(yè)銀行踏足于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，招商銀行算是稍微領(lǐng)先的。招行仰仗的其實(shí)不僅僅是早期建造出來(lái)的數(shù)據(jù)庫(kù)，還有的就是與華為合作推出了的FusionInsight，引用的這個(gè)平臺(tái)是企業(yè)級(jí)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。進(jìn)而還通過(guò)云計(jì)算將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于商業(yè)銀行，達(dá)成兩者共贏的局面。這也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的具體要求。另外，招商銀行還和阿里巴巴合作“誠(chéng)易?！表?xiàng)目，針對(duì)電商、數(shù)據(jù)提供商、核心企業(yè)等，利用“數(shù)據(jù)質(zhì)押”的全新風(fēng)控模型，對(duì)從訂單產(chǎn)生到收獲完成的全部環(huán)節(jié)以及企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)進(jìn)行全面管理。肖曉陸，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系研究[D]，石家莊：石家莊鐵道大學(xué),2018吸納具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)質(zhì)工作人員、創(chuàng)建強(qiáng)大的技術(shù)支持無(wú)論是哪個(gè)行業(yè)，吸納優(yōu)質(zhì)的工作人員是必須的。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的大趨勢(shì)，商業(yè)銀行免不了要吸納具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)質(zhì)工作人員為其提供今后發(fā)展的強(qiáng)大的技術(shù)支持。當(dāng)然，既懂業(yè)務(wù)又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才最優(yōu)，這是各家銀行最缺的人才，所以招商銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融計(jì)算機(jī)營(yíng)銷(xiāo)等多方面技能專(zhuān)長(zhǎng)和業(yè)務(wù)突出的員工進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)。具體可以采取的措施如下：建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制吸引人才的前往激勵(lì)機(jī)制不僅僅有在物質(zhì)層面的，而且也有在精神層面的，商業(yè)銀行可以采用兩者相結(jié)合的辦法。物質(zhì)激勵(lì)可以是工資與績(jī)效相掛鉤。那么公司必須要做好績(jī)效評(píng)估的部分，讓有工作能力和勤勞的員工多勞多得，而避免工作能力較低又懶散的員工給公司增加負(fù)擔(dān)。精神激勵(lì)就以偏好為導(dǎo)向，根據(jù)員工的喜愛(ài)制定激勵(lì)計(jì)劃。建立科學(xué)的員工選撥機(jī)制和晉升規(guī)則科學(xué)選拔機(jī)制和晉升規(guī)則意味著公平。這種公平，對(duì)于員工來(lái)說(shuō)極為重要，因?yàn)檫@將直接影響著員工的職業(yè)生涯和在這個(gè)企業(yè)的去與留；對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)這是一個(gè)用人計(jì)劃的關(guān)鍵。建立嚴(yán)格的合規(guī)制度以及評(píng)價(jià)機(jī)制合規(guī)制度是用以規(guī)范商業(yè)銀行員工行為的，避免員工在工作的過(guò)程中違法犯罪。又因其涉及到法律法規(guī)層面，所以必須嚴(yán)格規(guī)范。而評(píng)價(jià)機(jī)制則是客戶對(duì)工作人員的滿意度的一個(gè)反饋機(jī)制，這個(gè)評(píng)價(jià)機(jī)制還可以與員工的工資掛鉤，有利于員工擺正工作的態(tài)度，更好地服務(wù)客戶。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建銀行系的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)服務(wù)平臺(tái)構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)于商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)就是利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破了地域的牢籠獲得的信息資源更加充分。那么，商業(yè)銀行可以就此作為突破口，構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)累計(jì)客戶資源和信息，以這些資源和信息為客戶個(gè)性化提供對(duì)應(yīng)的服務(wù)。構(gòu)建在線投資融資平臺(tái)在線投資融資平臺(tái)，通過(guò)構(gòu)建的電子商務(wù)平臺(tái)，不僅可以通過(guò)大數(shù)據(jù)獲得更加豐富的客戶資源和更加充分的信息，根據(jù)這些信息和資源可以進(jìn)一步了解到客戶的需求，在根據(jù)客戶需求加強(qiáng)創(chuàng)新為客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融理財(cái)產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品；而且能在此平臺(tái)上把原本商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品、借貸產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化、系統(tǒng)化，在根據(jù)客戶的需求前提下相應(yīng)進(jìn)行推送。建立網(wǎng)絡(luò)咨詢交流平臺(tái)在線投資融資平臺(tái)能根據(jù)客戶的需求進(jìn)行設(shè)計(jì)產(chǎn)品、推送產(chǎn)品，當(dāng)客戶有了了解產(chǎn)品的需求時(shí)，則相應(yīng)給出一個(gè)入口來(lái)給客戶介紹這個(gè)產(chǎn)品。那么，可以在投資融資平臺(tái)直接鏈接到網(wǎng)絡(luò)咨詢交流平臺(tái)甚至把兩個(gè)平臺(tái)二合為一讓客戶詳細(xì)了解產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)咨詢交流平臺(tái)上要又有持有產(chǎn)品而未使用者的提問(wèn)、也有專(zhuān)業(yè)的工作人員為其解答、有使用者或者曾使用者的反饋、甚至相互交流等等。優(yōu)化原有業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)面，增加產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新優(yōu)化原有業(yè)務(wù)。隨著時(shí)代的發(fā)展，客戶的需求發(fā)生了很大的變化，他們會(huì)要求更加快速、更加便捷地解決問(wèn)題，而商業(yè)銀行有些業(yè)務(wù)并沒(méi)有跟上時(shí)代的進(jìn)步而相應(yīng)改變，而且仍然有很多業(yè)務(wù)要求到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，甚至要求到開(kāi)戶行才可以解決。那么，商業(yè)銀行應(yīng)該在把握好風(fēng)險(xiǎn)的情況下，改進(jìn)已經(jīng)脫離時(shí)代軌道的業(yè)務(wù)規(guī)則。比如2019年下半年大額轉(zhuǎn)賬的金額就從5萬(wàn)元改為了100萬(wàn)元；商業(yè)銀行可以優(yōu)化部分還不至于必須要到商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只要使用者在網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行上操作即可。就如招商銀行的證件過(guò)期、在銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)的個(gè)人信息修改業(yè)務(wù)等等，滿足一定條件下在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行上完成操作即可。拓展業(yè)務(wù)面?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展給中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，但是中間業(yè)務(wù)的類(lèi)型過(guò)少。所以應(yīng)該更加多地拓展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行收入的奉獻(xiàn)值。還有關(guān)于移動(dòng)支付功能也應(yīng)拓展，招行雖然已經(jīng)開(kāi)展閃付、appl