金融學(xué)-我國社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策研究

我國社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策研究摘要：社區(qū)銀行這一概念源于發(fā)達(dá)國家，具有靈活的經(jīng)營模式、能夠有效地為中小企業(yè)融資，滿足當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谛枨?，成為?dāng)代金融系統(tǒng)中至關(guān)重要的組成部分。在金融服務(wù)質(zhì)量偏低、不完善的金融體制的條件下，社區(qū)銀行的出現(xiàn)對推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展、健全金融體系有著深遠(yuǎn)的影響。但是，和發(fā)達(dá)國家進(jìn)行對比，國內(nèi)的社區(qū)銀行依舊位于發(fā)展初期，產(chǎn)生不少問題。本文結(jié)合我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀找出遇到的困境與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，提出促進(jìn)發(fā)展的對策建議。關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行，現(xiàn)狀，問題Thestatus,problemsandcountermeatureofdepartmentofcommunitybanksofChinaAbstract:Theconceptofcommunitybankingoriginatesfromdevelopedcountries.Itisanindispensablepartofthemodernfinancialsystemwithaflexiblebusinessmodel,effectiveandaccurateservicetoSMEfinancingandaddressingthefinancialneedsoflocalresidents.UnderthecircumstancesthatChina'sfinancialsystemisunreasonableandtheleveloffinancialservicesisrelativelylow,thedevelopmentofcommunitybanksisofgreatsignificanceforpromotingtheharmoniousdevelopmentofthecommunityeconomyandtheimprovementofthefinancialsystem.Comparedwithdevelopedcountries,thedevelopmentofcommunitybanksinChinaisstillinitsinfancy,andtherearemanyimperfections.Therefore,thispaperanalyzesthedifficultiesandchallengesencounteredincombinationwiththedevelopmentstatusofChina'scommunitybanks,andproposescountermeasurestopromotedevelopment.Keywords:CommunityBanks,CurrentSituation,Issue目錄第1章緒論 61.1研究背景和意義 61.2文獻(xiàn)綜述 61.3課題研究方法和內(nèi)容 8第2章社區(qū)銀行概述 92.1社區(qū)銀行的內(nèi)涵 92.2社區(qū)銀行的特征 9第3章我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 113.1我國社區(qū)銀行發(fā)展歷史 113.2我國社區(qū)銀行現(xiàn)狀 12第4章我國社區(qū)銀行存在的問題 154.1法律法規(guī)不健全 154.2人才缺乏 154.3金融創(chuàng)新不足 164.4盈利不足 16第5章促進(jìn)我國社區(qū)銀行發(fā)展的對策建議 185.1完善法律法規(guī) 185.2加強(qiáng)人才培養(yǎng) 185.3加大創(chuàng)新力度 195.4加大營銷力度 20結(jié)語： 21參考文獻(xiàn)： 22致謝 23第1章緒論1.1研究背景和意義社區(qū)銀行這一概念源于美國，是中小型銀行型的金融單位。和大型銀行比較，社區(qū)銀行擁有更單一的組織結(jié)構(gòu)，為一部分城市與顧客給予便利的服務(wù)。美國的社區(qū)銀行領(lǐng)域的發(fā)展相對完善，到了2018年年末，美國合計(jì)開設(shè)7357家參保銀行，包括6700家社區(qū)銀行，在全部銀行中占比91.1%，全美國有5000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。美國存在的大部分社區(qū)銀行是為當(dāng)?shù)鼐用窦彝?、中小企業(yè)給予金融服務(wù)的，對于推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響深遠(yuǎn)。截止現(xiàn)在，國內(nèi)的社區(qū)銀行是銀行系統(tǒng)中關(guān)鍵成分，依舊相對空白。以往因?yàn)閲鴥?nèi)金融體系不健全，不能夠切實(shí)迎合大部分群眾的金融訴求。為了改進(jìn)金融資源配置不合理的情況，第十八屆三中全會(huì)推出普惠金融的定義，扶持國內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展。國內(nèi)社區(qū)銀行的產(chǎn)生，填補(bǔ)了銀行體系的空白，銀行產(chǎn)業(yè)可以更穩(wěn)定而健全的發(fā)展。社區(qū)銀行的存在滿足了各主體的融資需求，完善了我國的金融體系。但是目前我國對于社區(qū)銀行的建立還處于初級階段，很多地方發(fā)展不夠成熟，很多配套設(shè)施不完善，社區(qū)銀行暫時(shí)不是居民和中小型企業(yè)取得資金的關(guān)鍵途徑。最近幾年，伴隨國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速增長，中小型企業(yè)產(chǎn)生融資難題、坊間借貸等相關(guān)問題，間接顯示國內(nèi)金融系統(tǒng)和中小型企業(yè)資本投入間出現(xiàn)較大的落差。社區(qū)銀行恰好可以填補(bǔ)這一塊，同時(shí)，國家對基層金融重視，給予社區(qū)銀行政策扶持，持續(xù)推進(jìn)金融系統(tǒng)的創(chuàng)新和改革。社區(qū)銀行借助推動(dòng)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，在迎合社區(qū)群眾的金融訴求領(lǐng)域占有重要的地位，能夠有效的推動(dòng)國內(nèi)金融系統(tǒng)的發(fā)展與改善。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究王紅（2018）研究指出，社區(qū)銀行的創(chuàng)辦成為黨的十八屆三中全會(huì)上推出的普惠金融概念落實(shí)的一個(gè)關(guān)鍵手段，成為解決傳統(tǒng)銀行發(fā)展問題的重要措施，能夠推動(dòng)迎合市場需求的動(dòng)態(tài)變化，不過，針對社區(qū)銀行的發(fā)展而言，要求持續(xù)健全發(fā)展方式，政府部門頒布對應(yīng)的扶持政策，制定退出和進(jìn)入政策與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察政策，維護(hù)社區(qū)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。雷曜，祝紅梅（2019）研究指出，現(xiàn)在國內(nèi)的社區(qū)銀行快速的發(fā)展，通常來講，大型銀行偏多，小型銀行數(shù)目少；企業(yè)管理不健全，外部監(jiān)督不足；社區(qū)金融服務(wù)的人才與科技力量薄弱；利率市場化等外界環(huán)境應(yīng)該改進(jìn)；競爭激烈引起網(wǎng)點(diǎn)成本增加。本人認(rèn)為應(yīng)該圍繞著社區(qū)銀行，適度拓寬準(zhǔn)入，提升競爭；監(jiān)管職責(zé)到位，按時(shí)糾正風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)一步實(shí)施改革，健全企業(yè)的管理；頒布不同的監(jiān)管規(guī)定，構(gòu)建監(jiān)管與鼓勵(lì)相結(jié)合的政策機(jī)制。劉延欣(2018)研究認(rèn)為，社區(qū)銀行拓展了銀行領(lǐng)域的發(fā)展空間，將銀行空白部分進(jìn)行覆蓋，一定程度解決了國內(nèi)中小型企業(yè)和個(gè)體融資的難題，有利于目前金融領(lǐng)域的發(fā)展。1.2.2國外研究R.AltonGilbert,AndrewP.Meyer,JamesW.Fuchs（2013）分析表明，社區(qū)銀行是商業(yè)銀行接下來的競爭主體，伴隨利率市場化的延伸，銀行的盈利方式會(huì)出現(xiàn)翻天覆地的變化，過去的放貸與攬儲(chǔ)對銀行預(yù)測盈利能力與風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生不利影響。StirohKJ（2004）研究指出，在競爭激烈的銀行業(yè)，社區(qū)銀行開展多元化服務(wù)有利于發(fā)展，構(gòu)建多元化的社區(qū)金融服務(wù)組織體系能全面加強(qiáng)社區(qū)金融服務(wù)。KeetonW（2003）分析得出，社區(qū)銀行的定義早期出現(xiàn)在美國，社區(qū)銀行產(chǎn)業(yè)在美國得到很好的發(fā)展，成為美國銀行的關(guān)鍵成分。美國存在的大部分社區(qū)銀行是為社區(qū)居民家庭、中小企業(yè)給予金融服務(wù)的，能夠有效推動(dòng)美國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社區(qū)銀行是銀行業(yè)一個(gè)不可或缺的重要角色。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文擬用以下幾種研究方法：文獻(xiàn)分析法：文獻(xiàn)分析法是檢索、辨別、整合文獻(xiàn)資料，借助分析文獻(xiàn)內(nèi)容建立自己對事實(shí)的合理觀點(diǎn)。檢索研究社區(qū)銀行有關(guān)的碩博論文和期刊資料等，盡量選取近三年的符合主題的文獻(xiàn)，進(jìn)行理解融入論文中。對比分析法：對比分析法是將兩個(gè)或者超過兩個(gè)既屬于同類又存在差異的事物進(jìn)行對比、研究?？梢愿羁痰卣J(rèn)識(shí)各自的特征。通過查閱研究社區(qū)銀行的相關(guān)資料，依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)，對兩個(gè)或兩個(gè)以上有聯(lián)系的事情進(jìn)行考察，比較差異，例如將美國和國內(nèi)的社區(qū)銀行展開對比，以此來分析社區(qū)銀行。案例研究法：案例研究法是通過文獻(xiàn)對一個(gè)目標(biāo)展開研究，獲得事物普遍、一般規(guī)律的策略。對于所挑選的的文獻(xiàn)資料，找出相關(guān)成功或失敗的案例進(jìn)行分析總結(jié)，帶給我國社區(qū)銀行發(fā)展的啟示。1.3.2研究內(nèi)容本篇論文劃分成五章，內(nèi)容如下：第1章是緒論部分。重點(diǎn)論述本文的研究目的和意義、研究背景、研究方法及文獻(xiàn)綜述等。第2章是對社區(qū)銀行概括總結(jié)。重點(diǎn)說明社區(qū)銀行的含義、特征等內(nèi)容。第3章我國社區(qū)銀行的現(xiàn)狀。主要介紹我國社區(qū)銀行的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀。第4章國內(nèi)社區(qū)銀行的不足。重點(diǎn)論述國內(nèi)社區(qū)銀行在發(fā)展階段遇到的瓶頸和需要應(yīng)對的考驗(yàn)。第5章對策建議。主要介紹針對我國社區(qū)銀行遇到的困難與挑戰(zhàn)提出對策建議。第2章社區(qū)銀行概述2.1社區(qū)銀行的內(nèi)涵社區(qū)銀行的定義最早出現(xiàn)在西方發(fā)達(dá)國家。德國專家田納西在1882年第一次闡述“社區(qū)”的概念，還把這個(gè)詞語使用在社會(huì)學(xué)中。此處，“社區(qū)”并非一個(gè)嚴(yán)格區(qū)分的地理名詞。它能夠描述一個(gè)州、一個(gè)市或縣，以至于一個(gè)城鄉(xiāng)住宅。目前科學(xué)界對社區(qū)銀行沒有統(tǒng)一的定義。社區(qū)銀行的定義應(yīng)區(qū)分不同的情況。對于發(fā)達(dá)國家來說，社區(qū)銀行應(yīng)該采用傳統(tǒng)的定義，即私人銀行。對于發(fā)展中國家，社區(qū)銀行還應(yīng)包括外國銀行和國有銀行分行（AllennBerger，2003年）。ICBA（美國單獨(dú)創(chuàng)立的社區(qū)銀行）把資產(chǎn)低于10億美金的獨(dú)自創(chuàng)辦、本地管理的金融機(jī)構(gòu)稱為社區(qū)銀行。綜上所述，借鑒國外社區(qū)的銀行功能，結(jié)合中國金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認(rèn)為我國社區(qū)銀行是以社區(qū)居民為基礎(chǔ)，在城市和農(nóng)村的居住區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主建立并運(yùn)營，為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供便利，成本低，提供個(gè)性化強(qiáng)的金融服務(wù)的中小型銀行類金融機(jī)構(gòu)。2.2社區(qū)銀行的特征2.2.1資產(chǎn)規(guī)模小經(jīng)營機(jī)制靈活和其余商業(yè)銀行進(jìn)行比較，社區(qū)銀行將為社區(qū)服務(wù)作為宗旨，資產(chǎn)數(shù)量偏低。依照一般標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)達(dá)國家中社區(qū)銀行資金規(guī)模不到10億美金，發(fā)展中國家社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模不到1億美金。社區(qū)銀行為指定區(qū)域的居民及中小型企業(yè)服務(wù)。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的資金量偏少，組織結(jié)構(gòu)相對簡單，促進(jìn)了相關(guān)軟信息的傳遞。2.2.2風(fēng)險(xiǎn)較低社區(qū)銀行是在社區(qū)的基礎(chǔ)上建立的一家小型銀行，它更熟悉社區(qū)居民和大型企業(yè)銀行。社區(qū)銀行對家庭顧客及企業(yè)放貸時(shí)，不但思考有關(guān)顧客的年度賬單及信息，還要考慮到與中小企業(yè)和社區(qū)成員長期交流所獲得的“軟”信息，包括借款人的個(gè)性、家族史和家族構(gòu)成、平時(shí)開支特點(diǎn)、公信力及個(gè)性等特殊因子，也就表示社區(qū)銀行可以解決小型企業(yè)與大銀行間存在的信息不對稱現(xiàn)象，也相對容易解決貸款環(huán)節(jié)存在的關(guān)于委托代理的問題，使得貸款環(huán)節(jié)因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和消極選擇的可能性大大降低，能夠更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。2.2.3主要為中小企業(yè)和居民家庭提供服務(wù)社區(qū)銀行想要存續(xù)與發(fā)展，應(yīng)該建立自身的個(gè)性化以及特殊的金融服務(wù)。服務(wù)于中小型企業(yè)及居民，要更加注重市場布局，縮小大銀行退出后的差距，一般是城鄉(xiāng)共同發(fā)展。通常是城鄉(xiāng)聯(lián)合發(fā)展。在個(gè)體顧客零售業(yè)務(wù)部分，社區(qū)銀行給予多樣化的業(yè)務(wù)提供選擇，涵蓋農(nóng)業(yè)貸款、中小型企業(yè)貸款、各種樓盤按揭貸款、借記卡與信用卡服務(wù)、消費(fèi)貸款、低費(fèi)用支票、網(wǎng)上銀行以及部分理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)。較之大型銀行，社區(qū)銀行給予顧客以個(gè)性化的服務(wù)。2.2.4經(jīng)營資本多元化社區(qū)銀行按照市場自由化原則設(shè)立和經(jīng)營，社區(qū)銀行在設(shè)立過程中主要借助社區(qū)及中小型企業(yè)的資源當(dāng)作運(yùn)營資金?；谕顿Y來源得知，不僅自然人與法人可以投資，民營資本與國有資本同樣能夠投資。第3章我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀3.1我國社區(qū)銀行發(fā)展歷程和其他國家社區(qū)銀行比較，國內(nèi)的社區(qū)銀行發(fā)展時(shí)間較遲，2002年才著手分析社區(qū)銀行理論。城市商業(yè)銀行成為最先拓展社區(qū)銀行功能的金融機(jī)構(gòu)。開始，社區(qū)銀行被定義為一家具有簡單交易的商業(yè)銀行分行。社區(qū)銀行是群眾公認(rèn)的一類資金量偏少、在社區(qū)發(fā)展起來的銀行，可以迎合一般居民與中小型企業(yè)的金融訴求，同樣為社區(qū)百姓與中小企業(yè)提供服務(wù)。2005年，商業(yè)銀行將社區(qū)銀行理念作為戰(zhàn)略規(guī)劃。龍江銀行大慶分行率先開展社區(qū)銀行試點(diǎn)，將聯(lián)合銀行劃分為區(qū)域中心網(wǎng)點(diǎn)、新型自助網(wǎng)點(diǎn)和社區(qū)便利店。從2005年到2013年，興業(yè)銀行、海農(nóng)商業(yè)銀行、廣發(fā)銀行和民生銀行都建立了類似的自助、咨詢等金融業(yè)務(wù)。但由于缺乏管理規(guī)范，其發(fā)展過程中存在著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。中國銀監(jiān)會(huì)在2013年出臺(tái)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)和中小分支機(jī)構(gòu)有關(guān)問題的通知》，任何違法交易必須在政策出臺(tái)以前停止。所以，股份制銀行逐漸創(chuàng)辦社區(qū)銀行。比方，興業(yè)銀行首先創(chuàng)辦了社區(qū)銀行，廣發(fā)銀行在整個(gè)國家打造了24小時(shí)服務(wù)的智能銀行。自2016年起，社區(qū)銀行的發(fā)展步入適應(yīng)及分化階段，一些社區(qū)銀行目前采取停業(yè)或者合并策略，國內(nèi)很多社區(qū)銀行以辦理非現(xiàn)金交易為主營業(yè)務(wù)，涵蓋理財(cái)、開戶與代付。缺乏針對性和差異導(dǎo)致一些社區(qū)銀行間產(chǎn)生業(yè)務(wù)矛盾，繼而失去競爭實(shí)力。最近幾年，網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展便利于民。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)漸漸被移動(dòng)付款與電子銀行替代，引起銀行工作量匱乏，收益降低至負(fù)值，社區(qū)銀行創(chuàng)辦早期投入較多資金，工作量降低讓一些銀行不能夠回籠資金繼而停業(yè)。3.2我國社區(qū)銀行現(xiàn)狀現(xiàn)在，國內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展依舊位于初期。研究國內(nèi)社區(qū)銀行的方式包括三種：一是民生銀行為典范的金融便利店；二是股份制商業(yè)銀行在社區(qū)創(chuàng)建的分行，龍江銀行當(dāng)作典范；最后是村鎮(zhèn)銀行作為典范的社區(qū)銀行。3.2.1以民生銀行為代表的金融便利店最近幾年，伴隨國民經(jīng)濟(jì)的迅速增長，國內(nèi)的金融需求持續(xù)攀升，很多商業(yè)銀行啟動(dòng)了金融便利店的創(chuàng)辦，創(chuàng)辦階段，通過金融便利店辦理業(yè)務(wù)的社區(qū)銀行稱呼存在差異，包括“社區(qū)金融管家”、“金融便利店”、“金融咨詢站”以及“社區(qū)金融服務(wù)店”等?！敖鹑诒憷辍卑ㄈ旌蜚y行自助服務(wù)及人工服務(wù)結(jié)合起來的新式服務(wù)銷售途徑，它的功能包括定制化理財(cái)、個(gè)人貸款服務(wù)與業(yè)務(wù)營銷，這個(gè)社區(qū)銀行零售方式存在成本較低、靈活性較強(qiáng)、和居民聯(lián)系暢通等特色。金融便利店的一個(gè)典型優(yōu)勢是延長了人工服務(wù)時(shí)長。金融便利店的自助服務(wù)全天候?qū)ν忾_放，便于客戶自行辦理業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)范疇涵蓋個(gè)體貸款與理財(cái)、現(xiàn)金服務(wù)、小微型企業(yè)金融服務(wù)、電子銀行及社區(qū)金融推廣服務(wù)等，與此同時(shí)提供貼近市民生活的各類智能化服務(wù)如公交車票購買、網(wǎng)購電影票、機(jī)票預(yù)訂、預(yù)開戶等，充分滿足當(dāng)?shù)鼐用窈托∑髽I(yè)日常消費(fèi)和投資理財(cái)?shù)慕鹑谛枨?。部分商鋪還提供房地產(chǎn)服務(wù)、非營利性服務(wù)，能夠滿足當(dāng)?shù)鼐用竦娜粘Ｐ枨?。民生銀行是國內(nèi)首批執(zhí)行社區(qū)銀行創(chuàng)建與布局的股份制商業(yè)銀行。自2013年起，民生銀行布局社區(qū)金融，在居民聚集的生活區(qū)、工作區(qū)、居住區(qū)、交通區(qū)等區(qū)域嘗試建立金融便民業(yè)務(wù)，建立半徑小于1.5km的社區(qū)便利化服務(wù)始終秉承著智能化準(zhǔn)則。首當(dāng)其沖給智能自助設(shè)施提供以便利的智能交易服務(wù)。并且，整體執(zhí)行移動(dòng)營運(yùn)服務(wù)，借助無線網(wǎng)絡(luò)、顧客指紋與面部識(shí)別等科技獲得遠(yuǎn)程服務(wù)，給予顧客便利的金融服務(wù)。所有單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)面積大概是30平方米，還安排兩位或者三位職工在崗。到目前為止，民生銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)大體在國內(nèi)各領(lǐng)域都有分布，3500家社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)正式營業(yè)，與此同時(shí)，大概有3000家網(wǎng)點(diǎn)即將營業(yè)。3.2.2以龍江銀行為代表的股份制銀行社區(qū)支行龍江銀行于2009年12月在黑龍江省政府的帶動(dòng)下，由牡丹江商業(yè)銀行、大慶商會(huì)、七臺(tái)河信用社、齊齊哈爾商業(yè)銀行合并重組的基礎(chǔ)上成功建立。通過兩年的時(shí)間，龍江銀行的運(yùn)營范圍呈現(xiàn)約三倍的增長速度，資金數(shù)量實(shí)現(xiàn)1450億元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)均在地區(qū)市場中名列前茅。龍江銀行大慶支行是由大慶商業(yè)銀行發(fā)展來的，2007年建設(shè)國內(nèi)首家社區(qū)銀行試驗(yàn)型銀行——麗水社區(qū)銀行。在接下來的發(fā)展過程中，龍江銀行以農(nóng)村、中小型企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)行市場定位，運(yùn)營理念是“個(gè)性化”、“差異化”，遵循社區(qū)化經(jīng)營目標(biāo)和社區(qū)化資金開發(fā)的原則，主動(dòng)促進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)。服務(wù)主體是個(gè)體顧客及中小型企業(yè)，長時(shí)間為他們給予具有特色的金融服務(wù)，維持長久的合作。同時(shí)，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)也在社區(qū)內(nèi)上開展?；谝环N組織方式，服務(wù)于社區(qū)，重點(diǎn)思考社區(qū)銀行在社區(qū)的發(fā)展情況，保障資金“來源于當(dāng)?shù)?，用之于?dāng)?shù)亍保柟淘诒镜匦刨J市場的地位，提高經(jīng)營效率。3.2.3以村鎮(zhèn)銀行為代表的社區(qū)銀行2006年年末，中國銀監(jiān)會(huì)借助對應(yīng)的策略，整改與拓寬鄉(xiāng)村金融單位的市場準(zhǔn)入條件，在國內(nèi)各個(gè)試點(diǎn)城市創(chuàng)辦了農(nóng)村銀行為典范的新式鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行，即在中國銀監(jiān)會(huì)許可下，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)相對落后的區(qū)域創(chuàng)辦的由海內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、法人律師、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及自然人投資創(chuàng)辦的金融機(jī)構(gòu)。也就是說，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)里村鎮(zhèn)銀行與社區(qū)銀行最貼近，同樣是目前國內(nèi)廣義描述的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行的實(shí)踐方式。鄉(xiāng)村銀行迅猛的發(fā)展，農(nóng)村社區(qū)銀行的影響顯著。依照中國銀監(jiān)會(huì)出具的信息，一年內(nèi)新創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到195家，目前合計(jì)1071家，在占貧困縣中占比32.1%。建立村鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)1180家，此處小微型企業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)貸款的比例持續(xù)超過80%。第4章我國社區(qū)銀行存在的問題4.1法律法規(guī)不健全社區(qū)銀行的穩(wěn)健發(fā)展要求健全的法律規(guī)范作為保障。不過現(xiàn)在，國內(nèi)僅僅頒布了指向銀行單位的規(guī)范化、一致化的金融法律規(guī)定。嚴(yán)格來說，與銀行監(jiān)管相關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)，僅僅出臺(tái)了《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等少量法條。國內(nèi)《商業(yè)銀行法》盡管在管理商業(yè)銀行運(yùn)營、保障金融秩序、推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等領(lǐng)域起到了積極作用，但是并未沒有針對社區(qū)銀行作特殊規(guī)范?，F(xiàn)在，國內(nèi)《商業(yè)銀行法》中收錄了金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算和接管有關(guān)的法律條文，并且也頒布了新的《破產(chǎn)法》與《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》，但是，法律規(guī)定相對籠統(tǒng)，細(xì)致的規(guī)范不足，實(shí)踐環(huán)節(jié)執(zhí)行力不足，并且監(jiān)管部門對存在問題的金融機(jī)構(gòu)退出市場的處理經(jīng)驗(yàn)不足，很難保障金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定來退出市場，難以保障相關(guān)人員的權(quán)益。中央銀行相繼出臺(tái)了《關(guān)于開辦支小再貸款支持?jǐn)U大小微企業(yè)信貸投放的通知》、《關(guān)于完善信貸政策支持再貸款管理政策支持?jǐn)U大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放的通知》，想要提升對小微型企業(yè)的融資支持，給予小微型企業(yè)更加妥善的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)投入到小微型企業(yè)信貸規(guī)模增加，指引縮減社會(huì)融資費(fèi)用。但是由于小微企業(yè)自身的缺陷等仍然會(huì)力不從心。而且這兩個(gè)通知沒有明確提出不同銀行實(shí)行差異投放量和差異利率等，這種單一的定向再貸款不能匹配社區(qū)銀行金融產(chǎn)品的多樣性特征。除了以上政策之外，利率和法定存款準(zhǔn)備金率等金融措施，也沒有對社區(qū)銀行在這方面做特別的規(guī)定。4.2人才缺乏社區(qū)銀行中每家銀行的運(yùn)營范圍擴(kuò)大了，管理事項(xiàng)逐漸多樣化。社區(qū)銀行的經(jīng)營方式需要職工的人際溝通能力強(qiáng)、專業(yè)理論充足，具備隨機(jī)應(yīng)變本領(lǐng)。目前社區(qū)銀行以至于所有銀行的業(yè)務(wù)量繁重，高效的鼓勵(lì)政策缺失所以人才流失普遍。并且，“本地化”特征的社區(qū)銀行在招聘環(huán)節(jié)主要面向本土群眾，使得社區(qū)銀行在招聘職工水平上面臨考驗(yàn)。專業(yè)人才儲(chǔ)備不夠，服務(wù)質(zhì)量低下，使得關(guān)系式信貸為主體的社區(qū)銀行難以保留顧客，喪失社區(qū)優(yōu)勢地位。4.3金融創(chuàng)新不足目前我國社區(qū)銀行提供的服務(wù)一般只是最常見的傳統(tǒng)產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，比如存取款、辦卡等，傳統(tǒng)產(chǎn)品在各家銀行機(jī)構(gòu)中大致上相同，且傳統(tǒng)產(chǎn)品的服務(wù)滿足不了區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)與民眾的存貸款需求，不足以吸引廣大公眾的視線。此外，社區(qū)銀行交付的大部分產(chǎn)品都是按照總行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略實(shí)施的，它們只是簡單的復(fù)制，缺少“社區(qū)版”產(chǎn)品。受環(huán)境影響的社區(qū)銀行與其它商業(yè)銀行產(chǎn)生較多相似之處。產(chǎn)品在品類中缺乏多樣性，個(gè)別子產(chǎn)品之間的差異不高，而且很多產(chǎn)品系列重疊，導(dǎo)致了對客戶資源爭奪的現(xiàn)象。同時(shí)很多產(chǎn)品在收益和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)上具有較多相同之處，不能夠滿足不同年齡不同需求的客戶，在某種程度上說，這意味著消費(fèi)者對社區(qū)銀行的認(rèn)知度不高。另外，產(chǎn)品種類的單一性和缺乏創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低客戶的好感。4.4盈利不足社區(qū)銀行的主要成本由裝修和運(yùn)營成本構(gòu)成，假設(shè)是在一二線城市，包含社區(qū)租金、職工薪資與設(shè)施采購成本，創(chuàng)辦一個(gè)社區(qū)銀行的費(fèi)用大約是150萬上下。高昂的成本影響了社區(qū)銀行的利潤。一些社區(qū)銀行提供當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色化服務(wù)，免費(fèi)業(yè)務(wù)占比高加上實(shí)體店面的成本使得社區(qū)銀行的盈利具有挑戰(zhàn)。由于銀行電子化的推進(jìn)，除了不熟悉智能手機(jī)操作和極少需要去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的中老年客戶外，很多銀行客戶都可以線上辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。導(dǎo)致社區(qū)銀行客戶數(shù)量少，成本支出高，收益回報(bào)小。并且因?yàn)楝F(xiàn)在社區(qū)銀行的盈利方式和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在本質(zhì)上是雷同的，國內(nèi)的一體化金融制度引起社區(qū)銀行在市場競爭激烈的環(huán)境下處于不利位置，部分社區(qū)銀行在利益的誘導(dǎo)下，運(yùn)營準(zhǔn)則與活動(dòng)和最初創(chuàng)辦的宗旨產(chǎn)生偏差，在運(yùn)營地區(qū)、運(yùn)營范圍、目標(biāo)群體和金融產(chǎn)品方面近似大銀行，在金融行業(yè)應(yīng)對著激烈的競爭，并且自身競爭力有待提升，需要長時(shí)間才能回籠資金，增加盈利難度。第5章促進(jìn)我國社區(qū)銀行發(fā)展的對策建議5.1完善法律法規(guī)缺乏有關(guān)金融法律政策的制約與支撐，對社區(qū)銀行來講落實(shí)為社區(qū)服務(wù)的宗旨很難。想要較好的定位社區(qū)銀行提供的服務(wù)，應(yīng)該通過法律手段確立和創(chuàng)辦、運(yùn)營和退出等部分強(qiáng)行限制和出臺(tái)對應(yīng)的福利政策。比方對社區(qū)銀行目標(biāo)的創(chuàng)建、融資比重、稅收制度、信息披露政策等領(lǐng)域制定法律規(guī)范。所以，按時(shí)頒布專門指向社區(qū)銀行的中小型商業(yè)銀行的政策極其緊要。并且，在財(cái)政與金融制度方面提供給社區(qū)銀行一定的政策幫助。首先是稅收優(yōu)惠制度。在優(yōu)惠政策、準(zhǔn)入規(guī)范、政策扶持部分制定多樣化的解決方案；其次是利率補(bǔ)貼制度，借助提供一定的利率補(bǔ)貼，讓社區(qū)銀行在利率變化部分較其余金融單位選擇權(quán)與自主權(quán)更強(qiáng)；最后是按時(shí)提供資金融通，在社區(qū)銀行難以進(jìn)行資金流動(dòng)時(shí)，國家需要施加貸款給社區(qū)銀行，來緩解社區(qū)銀行建設(shè)過程中資金匱乏的問題。金融扶持要在支農(nóng)再貸款和支小再貸款政策方面，社區(qū)銀行應(yīng)該具有優(yōu)先權(quán)。應(yīng)對這種政策性貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)、流程、利用效果用法律法規(guī)加以保障和監(jiān)督，而且要根據(jù)其與流動(dòng)性再貸款性質(zhì)的差別，對兩者實(shí)行差別利率。其次由于流動(dòng)性再貸款能盤活社區(qū)銀行資金的流動(dòng)，促進(jìn)銀行和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以符合要求的社區(qū)銀行會(huì)按照其需求給予大力的流動(dòng)性支持再貸款。主管部門仍然要提高社區(qū)銀行放貸的資金規(guī)模，提升社區(qū)銀行的信用拓展能力，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加資金流動(dòng)量。5.2加強(qiáng)人才培養(yǎng)有效推進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展，擁有專業(yè)人才是必不可少的。社區(qū)銀行要在競爭中站穩(wěn)，要求竭盡全力培育和拓展人才。必須廣泛的引進(jìn)人才，將中高層次富有經(jīng)驗(yàn)的職工聘請至團(tuán)隊(duì)，增加其薪資待遇與福利。同時(shí)思考建立人才庫，構(gòu)建對應(yīng)的人才培育體系，持續(xù)增強(qiáng)社區(qū)銀行職工團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)。想要解決社區(qū)銀行專業(yè)人才匱乏的難題，通過在每個(gè)高等院校舉辦宣講會(huì)，聘請掌握社區(qū)銀行有關(guān)理論或者學(xué)習(xí)本領(lǐng)強(qiáng)的應(yīng)屆畢業(yè)生來填補(bǔ)人才庫，為職工隊(duì)伍增添新的力量。一些專業(yè)水準(zhǔn)高、資歷優(yōu)秀的員工將被列為未來人才庫提升的優(yōu)先目標(biāo)。將現(xiàn)有優(yōu)秀的銀行工作人員充實(shí)到社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)中，以簡化銀行資源。此外，根據(jù)社區(qū)銀行的特點(diǎn)和具體情況制定績效激勵(lì)方案，結(jié)合員工的績效進(jìn)行指導(dǎo)，明確給出晉升方向，提高員工的積極性。5.3加大創(chuàng)新力度由于與社區(qū)有緊密聯(lián)系，社區(qū)銀行應(yīng)該開發(fā)更多與社區(qū)有關(guān)的功能如物業(yè)管理、一卡通等作為創(chuàng)新產(chǎn)品的核心。社區(qū)銀行要將金融業(yè)務(wù)與生活實(shí)際緊密聯(lián)系，制作一個(gè)平臺(tái)，對所有產(chǎn)品進(jìn)行策劃、包裝和整合，帶上社區(qū)的特色?？蛻艨赏ㄟ^這個(gè)平臺(tái)查找了解解決金融業(yè)務(wù)。社區(qū)銀行可根據(jù)區(qū)域和當(dāng)?shù)鼐用竦牟煌?，設(shè)計(jì)不同的經(jīng)營管理模式和服務(wù)類型，提供特定的差異化服務(wù)。首先，針對社區(qū)老年人開設(shè)“一鍵通金融”項(xiàng)目，以通信移動(dòng)終端為載體，為老年人一鍵連接社區(qū)養(yǎng)老信息服務(wù)中心的社區(qū)服務(wù)相關(guān)產(chǎn)品。在社區(qū)養(yǎng)老信息平臺(tái)中加入社區(qū)金融服務(wù)，使得老年群體和社區(qū)銀行“中心”構(gòu)建聯(lián)系，便于獲得登門辦理項(xiàng)目與金融咨詢的服務(wù)。并且，提供“一卡通社區(qū)”服務(wù)，將“IC卡”當(dāng)作載體，整合社區(qū)平時(shí)消費(fèi)、金融服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)與物業(yè)管理，同樣成為使得社區(qū)居民、商戶、社區(qū)銀行、社區(qū)管理方多贏的業(yè)務(wù)。最后是根據(jù)社區(qū)內(nèi)小微企業(yè)和居民需求特點(diǎn)，結(jié)合創(chuàng)造各種不同注冊類型、不同屬性的行業(yè)、發(fā)展時(shí)期存在差異的社區(qū)商戶、小微型企業(yè)及居民的配套產(chǎn)品，給予信用、抵押及擔(dān)保等多元貸款擔(dān)保途徑。讓顧客手動(dòng)操作或者在社區(qū)內(nèi)就可以進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，迎合顧客多種資金途徑的需求，切實(shí)整合線上與線下的工作溝通，推動(dòng)社區(qū)資金的流動(dòng)，把社區(qū)銀行建設(shè)為“金融便利店”。同時(shí)，社區(qū)銀行可適當(dāng)拓展服務(wù)范圍，不斷推出特色的“社區(qū)版”服務(wù)或產(chǎn)品，形成各自的特色，提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)，可以推出商務(wù)綜合區(qū)、家庭區(qū)、文教區(qū)、行政事業(yè)單位區(qū)等各種產(chǎn)品服務(wù)與組合，迎合各類顧客群體的多樣化的金融訴求，提升顧客粘性，使客戶感受金融創(chuàng)新帶來的便捷和愉悅，發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢。5.4加大營銷力度首先，融入社區(qū)。利用社區(qū)宣傳欄和宣傳單張發(fā)布圖文信息，令社區(qū)住戶對社區(qū)銀行產(chǎn)生熟悉感。加強(qiáng)對社區(qū)內(nèi)舉辦的活動(dòng)的參與，舉辦特色銷售活動(dòng)。比方在國家的法定假日、體育項(xiàng)目中滲透銀行理念，發(fā)現(xiàn)金融吸引力。和本地社區(qū)共同執(zhí)行多樣化的推廣活動(dòng)，召開金融普惠講座、金融業(yè)務(wù)解疑活動(dòng)等，令居民深入了解金融生活理念，切實(shí)感受到社區(qū)銀行在身邊。其次，將顧客細(xì)分。社區(qū)銀行必須隨時(shí)謹(jǐn)記各個(gè)顧客群體需要不同服務(wù)的需求，給予顧客滿意的服務(wù)。把客戶群體細(xì)分，細(xì)分至涵蓋個(gè)人商戶、商業(yè)精英、專職主婦、退休群體等，同樣顧及高端顧客以外的部分中小型企業(yè)，給顧客制定個(gè)性化的產(chǎn)品，提升顧客的粘性。最后，借助微博、微信朋友圈與公眾號(hào)等低成本、接地氣的營銷方式，展示社區(qū)銀行，讓大眾熟知社區(qū)銀行，更好地獲得客戶。結(jié)語社區(qū)銀行的發(fā)展歷史極其久遠(yuǎn)，美國最早產(chǎn)生了社區(qū)銀行，美國先進(jìn)的金融體系中社區(qū)銀行的地位顯著，可以有效推動(dòng)美國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，較之美國具的社區(qū)銀行，國內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展時(shí)間相對晚，依舊位于發(fā)展的初期，只經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，伴隨國民經(jīng)濟(jì)的快速增長，群眾對金融需求飛速提升，所以我國同樣推行“普惠金融”政策，有力扶持