保險學第九章人壽保險

第九章人壽保險學習要點及目標通過本章的學習要求讀者理解并掌握人壽保險的含義、特征，熟悉人壽保險的根本形態(tài)，理解并準確把握死亡保險、生存保險、兩全保險、變額人壽保險、萬能壽險、年金保險、投資連結保險等險種的特點及運用。第一節(jié)人壽保險概述一、人壽保險概念是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當被保險人于保險期內死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。

二、人壽保險特征〔一〕保險期限較長〔二〕使用均衡費率

〔三〕不存在超額投保、重復保險和代位求償問題〔四〕人壽保險兼有儲蓄和投資性

三、人壽保險的根本形態(tài)人壽保險的根本形態(tài)通常包括三大險別:第一，以死亡為保險事故的死亡保險；第二，以生存為保險事故的生存保險；第三，既可以生存又可以死亡為保險事故的生死混合保險，即兩全保險。

〔一〕死亡保險死亡保險主要分為定期死亡保險和終身死亡保險。〔二〕生存保險生存保險是被保險人要生存到保險期滿時，保險人依照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種保險。

〔三〕兩全保險兩全保險又稱生死合險。被保險人在保險期內死亡，保險人向其受益人給付保險金；如果被保險人生存至保險期滿，保險人也向其本人給付保險金。第二節(jié)人壽保險的類別一、生存壽險生存保險是以被保險人于保險期滿或到達某一年齡時仍然生存為給付條件的一種人壽保險。生存保險的保費可以躉繳，也可以分期繳付。保險金的給付可以一次付清，也可以分期給付。因此生存保險有兩種形態(tài):單純的生存保險和年金保險。

二、死亡壽險〔一〕定期死亡壽險〔二〕終身死亡壽險

投保年齡年齡16-65周歲保險期間5/10/15/20滿期不超70歲繳費期間/交費方式5/10/15/20躉、年交保險責任生存責任死亡責任身故給付保險金額特別權益1、減額交清2、可轉換3、自動墊交保費其他疾病觀察期180天

保障合同生效（或復效）之日起180日后初次發(fā)生重大疾病重大疾病保險金＝基本保險金額×2身故身故保險金=基本保險金額×3（扣除已給付的重大疾病保險金）身體高度殘疾高度殘疾保險金=基本保險金額×3（扣除已給付的重大疾病保險金）保費豁免重大疾病保險金的給付發(fā)生于交費期內從給付之日起，免交以后各期保險費，本合同繼續(xù)有效

例如：李先生，30周歲，投保10萬根本保額的康寧終身，選擇20年交費，年交7300元，即可得到以下保險利益：

三、兩全壽險兩全壽險，又稱生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同均承擔給付保險金責任的人壽保險。

四、變額壽險變額人壽保險是一種保額隨其保費別離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險，變額壽險有分紅型和不分紅型兩種。由于其利差益扣除投資管理費用后，用于增加保單的現(xiàn)金價值，所以分紅型的變額壽險其紅利來源為死差益和費差益兩局部。

五、萬能壽險萬能壽險是指包含保險保障功能、并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品1．死亡給付模式的可選擇性2．保費交納方式的靈活性3．現(xiàn)金價值的特殊性

六、特種壽險〔一〕年金保險。年金保險是生存保險的特殊形態(tài)，是指被保險人在生存期間每年給付一定金額的生存保險。死亡保險的目的在于保障自身死亡后家庭經濟生活的平安，年金保險的目的那么是防范自身老年時經濟生活的不安定。

〔二〕簡易人壽保險簡易人壽保險，是指用簡易的方法所經營的人壽保險。簡易人壽保險的繳費期較短，保險金額有一定的限制，且不用經過體格檢查。簡易人壽保險的保險費略高于普通人壽保險的保險費。

〔四〕投資連結保險投資連結保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設有保證收益賬戶、開展賬戶和基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風險也不同。

【自測題】1．人壽保險特征有哪些？2．人壽保險的根本形態(tài)？3．變額人壽保險的形式？4．萬能壽險具有哪些特點？5．年金保險的主要形式有哪些？6．投資連結保險有哪些特點和功能？

【案例】1.丁某于2021年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于2021年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費。2021年，被保險人因保險事故死亡。試問丁某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？2.王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。試問保險公司應如何處理？3.2021年2月30日，某中外合資石化公司向某保險公司投保平安福壽險。