貸款政策法規(guī)解讀

文件解析一:小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法（試行）銀監(jiān)發(fā)[2007]63號(hào)政策目的：促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的管理，科學(xué)評(píng)估小企業(yè)貸款質(zhì)量。小企業(yè)貸款含義：《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定的對(duì)各類(lèi)小企業(yè)、從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)性貸款。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)信社；農(nóng)村商業(yè)銀行+農(nóng)村合作4艮行（是在合并表信社的i礎(chǔ)上組建的）；村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)村資金互助社（2007年批準(zhǔn)建立）適用范圍：政策性銀行、國(guó)有商北銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。小企業(yè)貸款分類(lèi)構(gòu)成：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本辦法將小企業(yè)貸款至少劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，后三類(lèi)合稱(chēng)不良貸款。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)貸款逾期時(shí)間，同時(shí)考慮。的風(fēng)瞼特征和擔(dān)保因素，參照小企業(yè)貸款逾期天小企業(yè)貸款逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)矩陣I考逾期時(shí)間擔(dān)保方式未逾期1至30天31至90天91至ISO天181至360天361天以上信用正常關(guān)注次級(jí)可疑可疑損失保證正常正常關(guān)注次級(jí)可疑損失抵押正常正常關(guān)注關(guān)注次級(jí)可疑質(zhì)押正常正常正常關(guān)注次級(jí)可疑小企業(yè)貸款分類(lèi)調(diào)整：發(fā)生《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》第十八條所列舉的影響小企業(yè)履約能力的重大事項(xiàng)以及出現(xiàn)該指引“附錄”所列舉的預(yù)警信號(hào)時(shí)，小企業(yè)貸款的分類(lèi)應(yīng)在逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)矩陣的基礎(chǔ)上至少下調(diào)一級(jí)。貸款發(fā)生逾期后，借款人或擔(dān)保人能夠逆和渡供履約保證金、變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵質(zhì)押物等低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，且貸款風(fēng)除可控，資產(chǎn)安全有保障的、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)級(jí)別可以2滿(mǎn)■貸款分類(lèi)方式是小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的最低要求。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行企金融機(jī)構(gòu)根椐自身信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的特點(diǎn)和需要，采用更先進(jìn)的技術(shù)和更準(zhǔn)確的方法對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，制定實(shí)施細(xì)則，細(xì)化分類(lèi)方法，并與本辦法的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)杲具有明確的對(duì)應(yīng)和轉(zhuǎn)換關(guān)系?！鲢y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)據(jù)此制定的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度及實(shí)施細(xì)則應(yīng)向。文件解析二:關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)銀監(jiān)發(fā)[2007]67號(hào)調(diào)整完善農(nóng)村小額信貸的相關(guān)政策I*放寬小額貸款對(duì)象?拓展小額貸款用途I*提高小額貸款額度_?合理確定小額貸款期限科學(xué)確定小額貸款利率?簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)?強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理?改進(jìn)小額貸款I(lǐng)I務(wù)方式?完善小額貸款激勵(lì)約束機(jī)制?培育農(nóng)村信用文化在支持家，將力1務(wù)個(gè)體工商戶(hù)以具體包括種養(yǎng)大戶(hù)、小型加工戶(hù)“三農(nóng)”有進(jìn)一步小額貸款投放的，庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶(hù)‘養(yǎng)殖戶(hù)的基礎(chǔ)上對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多知經(jīng)營(yíng)戶(hù)及農(nóng)村各類(lèi)微小企業(yè)訂單農(nóng)業(yè)戶(hù)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶(hù)、運(yùn)輸戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)品流通戶(hù)和其他與關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)。B2.拓展小額貸款用途I?I據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用I-既k支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)_■既單一農(nóng)業(yè)，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的吝汚么?既要滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生f費(fèi)用融證靈韋，堪更;t足茗產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通何秘簽霖求:?既要滿(mǎn)足農(nóng)民簡(jiǎn)單日常消費(fèi)需求，也要滿(mǎn)足農(nóng)民購(gòu)_體斷建繊房'治病’子女上學(xué)?既要滿(mǎn)足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求，也要滿(mǎn)足農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等觀企貧煮根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。原則上，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬(wàn)-30萬(wàn)元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬(wàn)-5萬(wàn)元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度視借款人實(shí)際風(fēng)瞼狀況，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高?！鰧?duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè)，在報(bào)經(jīng)上級(jí)管理部門(mén)備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度?！鲟]儲(chǔ)Cl2008年12門(mén)26門(mén)起，利率卜限調(diào)糧力15,30%，，級(jí)分行町M上i?動(dòng)25%■為r保持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)性發(fā)展，小額信貸利_應(yīng)制定覆蓋其高成本的較離利率。：。［1］并H_資金缺乏的農(nóng)戶(hù)（特別足if心Ik參1i者）其資本的邊杯收益耍遠(yuǎn)遠(yuǎn)人于資金允足荇，據(jù)印度，。［2］并U小額倍貸并沒(méi)奮閃為異髙成本而將貧困顧客排除在其服務(wù)范圍之外。MIX（小額信貸信息交流屮心＞數(shù)裾衣明，為jt能收取反映島實(shí)成+的利中，中要的小額信貸機(jī)構(gòu)d經(jīng)將其服務(wù)范圍延伸至貧困人群?！鯷IJMargueriteRobinson:TheMicrofinanceRevolution:SustainableFinanceforthepoor,2001.鋅在15%-20%小額貸款利率國(guó)際經(jīng)驗(yàn)4.合理確定小額貸款期限?根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)g生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限?！鼋谷藶榭s短貸款期限，堅(jiān)決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的貸款不跨年的傳統(tǒng)做法?！鲈试S傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用，要充分考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)害等^S的客觀影響，個(gè)別貸款期限可視情況延5.科學(xué)確定小額貸款利率實(shí)行貸款利率定價(jià)分級(jí)授權(quán)制度，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)瞼水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水□平等因素，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。6.簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)在確保法律要素齊全的前提下，堅(jiān)持便民利民原則，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時(shí)間。全面推廣使用貸款證，對(duì)已獲得貸款證的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè)，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。增加貸款申請(qǐng)受理的渠道，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專(zhuān)柜或兼柜，開(kāi)辟農(nóng)村小額貸款綠色通道，方便農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè)申請(qǐng)貸款。6.簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)，把農(nóng)戶(hù)貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)條件逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款便利程度。7.強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理?yè)?jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點(diǎn)，按照“先評(píng)級(jí)一后授信一再用信”的程序，建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程.對(duì)小額貸款客戶(hù)資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整客戶(hù)的信用等級(jí)和授信額度，徹底糾正授信管理機(jī)制僵化、客戶(hù)信用等級(jí)管理滯后的問(wèn)題。8.改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)，及時(shí)了解和滿(mǎn)足農(nóng)民資金需求，堅(jiān)決改變等客上門(mén)的做法。要細(xì)分客戶(hù)群體，對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，推行“一站式”服務(wù)，并在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、信貸種類(lèi)等方面提供方便和也惠。8.改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式?盡量縮短貸款辦理時(shí)間，原則上農(nóng)戶(hù)老客戶(hù)小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶(hù)小額貸款運(yùn)在一肩內(nèi)辦結(jié)，農(nóng)扣小企ilk貸款運(yùn)在一周內(nèi)辦結(jié)，個(gè)別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果?！鲮`活還款方式，根據(jù)客戶(hù)還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對(duì)個(gè)別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過(guò)流動(dòng)服務(wù)等方式由客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)服務(wù)。9.完善小額貸款激勵(lì)約束機(jī)制按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立和完善農(nóng)村小額貸款績(jī)效評(píng)估機(jī)制，逐步建立起“定期檢查，按季通報(bào)，年終總評(píng)，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)”的考核體系。實(shí)行農(nóng)村小額貸款與客戶(hù)經(jīng)理“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績(jī)效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，進(jìn)一步明確客戶(hù)經(jīng)理和有關(guān)人員的責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評(píng)價(jià)，對(duì)違反規(guī)定辦理貸款的，嚴(yán)格追究責(zé)任；對(duì)盡職無(wú)錯(cuò)或非人為過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)減輕或免除相關(guān)責(zé)任；對(duì)所貸款項(xiàng)經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的要適時(shí)調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強(qiáng)有針對(duì)性培訓(xùn)。10.培育農(nóng)村信用文化加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，依托全國(guó)集中統(tǒng)一的企北和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極主動(dòng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。10.培育農(nóng)村信用文化進(jìn)一步推廣信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度，發(fā)揮好4艮行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，通過(guò)建立農(nóng)戶(hù)自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式，激發(fā)廣大農(nóng)民的積極性，把信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)引向深入.對(duì)信用戶(hù)的貸款需求，應(yīng)在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)化的正向激勵(lì)機(jī)制。結(jié)合信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，加大宣傳力度，為農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境.文件解析三:商業(yè)銀行內(nèi)部控制指弓I銀監(jiān)發(fā)[2007]6號(hào)銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)知識(shí)商行內(nèi)控含義內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。內(nèi)控目標(biāo)（4條）1確保國(guó)家法律規(guī)定和商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行；2確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)施和充分實(shí)現(xiàn)；3確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性;4確保業(yè)務(wù)記錄、財(cái)務(wù)信息和其他管理信息的及時(shí)、真實(shí)和完整。內(nèi)控原則（5條）全面（各業(yè)務(wù)、各環(huán)節(jié)、崗位、人員）審慎（防范風(fēng)瞼、審慎經(jīng)營(yíng)）“內(nèi)控優(yōu)先”有效（最高權(quán)威，任何人不能與內(nèi)控對(duì)抗）獨(dú)立（內(nèi)控監(jiān)督、評(píng)價(jià)獨(dú)立于內(nèi)控建設(shè)、執(zhí)行部門(mén)〉經(jīng)濟(jì)（以合理的成本實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制）內(nèi)控構(gòu)成要素（5方面）內(nèi)部控制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估內(nèi)控措施（局層檢查、行為控制、實(shí)物控制、風(fēng)險(xiǎn)暴露限制的審查、審批與授權(quán)、驗(yàn)證與證實(shí)、不相容崗位適當(dāng)分離）信息交流與反饋監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正貸款合同抗辯先履行抗辯權(quán)，苗魏不安抗辯權(quán)是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之-：1、經(jīng)營(yíng)狀況惡化2、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金3、喪失商業(yè)信用4、喪失或可能喪失履行債務(wù)能力，難以按期歸還貸款，可以中止交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保貸款合同保全代位權(quán)代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，同時(shí)債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)代位權(quán)：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損失的，債權(quán)人可以向法院請(qǐng)求以自己名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。貸款合同保全一-代位權(quán)撤銷(xiāo)權(quán)：因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或無(wú)嘗轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害；或債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，給債權(quán)人造成損害，并且讓受讓人知道該情形的，債權(quán)人可以請(qǐng)求法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起1年內(nèi)行使，在債務(wù)人的行為發(fā)生之日期五年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)的，該撤銷(xiāo)權(quán)消滅。補(bǔ)充內(nèi)容《民法通則》：法人與自然人Tn法人分類(lèi)：1、企