數(shù)字化時(shí)代大學(xué)生財(cái)商現(xiàn)狀的調(diào)查研究

摘要：數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展對(duì)社會(huì)公民的財(cái)商提出了新要求，而大學(xué)生作為新時(shí)代社會(huì)公民的代表，其財(cái)商的培養(yǎng)對(duì)社會(huì)的發(fā)展而言至關(guān)重要。為了了解數(shù)字化時(shí)代大學(xué)生的財(cái)商真實(shí)情況，從而為促進(jìn)大學(xué)生樹立積極正確的消費(fèi)觀念、維護(hù)大學(xué)生健康發(fā)展提供參考建議，本文采用問(wèn)卷調(diào)查法對(duì)數(shù)字化時(shí)代大學(xué)生的財(cái)商現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，并對(duì)提升大學(xué)生財(cái)商提出相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：財(cái)商；大學(xué)生；理財(cái)；消費(fèi)；數(shù)字化時(shí)代一、研究目的與意義隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，財(cái)商已經(jīng)成為與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)公民必備的素養(yǎng)。作為一個(gè)新興的名詞，財(cái)商不同于智商這種很大程度上依賴先天條件的素質(zhì)，后天的培養(yǎng)至關(guān)重要。這要求在合適的時(shí)間對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)、教育。大學(xué)生作為即將踏入社會(huì)、創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值的群體，是新時(shí)代社會(huì)公民的象征。對(duì)數(shù)字化時(shí)代大學(xué)生的財(cái)商現(xiàn)狀展開研究，有利于當(dāng)代大學(xué)生更好地了解他們?cè)诖朔矫娴恼鎸?shí)和具體的情況，促進(jìn)大學(xué)生樹立積極正確的消費(fèi)觀念；有利于為我國(guó)大學(xué)生和社會(huì)的更好發(fā)展提供參考建議，以發(fā)現(xiàn)當(dāng)代中國(guó)價(jià)值觀念的變動(dòng)趨向，提升國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建。二、研究設(shè)計(jì)（一）理論基礎(chǔ)被譽(yù)為“中國(guó)財(cái)商之父”的湯小明先生將財(cái)商解讀為“財(cái)富智商”，它是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)和駕馭金錢運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)層次，能夠決定一個(gè)人受金錢左右的程度和富裕程度。[1]據(jù)北京師范大學(xué)心理學(xué)院閆鞏固教授的研究，財(cái)商有狹義和廣義兩種解釋，狹義的財(cái)商就是衡量人們理財(cái)水平的指標(biāo)，而廣義的財(cái)商包括任何投入產(chǎn)出方面的能力，例如人的社會(huì)關(guān)系、時(shí)間等。[2]許愛青等人（2009）認(rèn)為財(cái)商是智商和情商交互作用的成果之一。因此，財(cái)商的構(gòu)成應(yīng)當(dāng)從智力水平、情感水平、行為水平方面綜合判定，包括觀念和知識(shí)、心理和情感、行為和能力。[3]我國(guó)學(xué)者對(duì)當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商現(xiàn)狀及財(cái)商教育的研究還是比較豐富的，調(diào)查層次也各有不同：張大龍（2014）等人主要從消費(fèi)、理財(cái)和財(cái)商知識(shí)等三個(gè)方面研究當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商現(xiàn)狀；[4]王林召（2015）等人則主要研究大學(xué)生的收入基本狀況、收支計(jì)劃基本狀況和消費(fèi)基本狀況。[5]（二）問(wèn)卷設(shè)計(jì)課題組結(jié)合數(shù)字化時(shí)代背景和文獻(xiàn)資料中的調(diào)查研究結(jié)果，從狹義和廣義兩個(gè)層次深入分析財(cái)商概念，在此基礎(chǔ)上編制了本次調(diào)查研究的問(wèn)卷。調(diào)查問(wèn)卷主要分為三個(gè)部分：樣本的基本情況、財(cái)富觀念和財(cái)商能力。樣本基本情況：主要涉及性別、專業(yè)、專業(yè)所屬類別、年級(jí)、父母親受教育水平等。本文中將專業(yè)所屬類別又整合為經(jīng)管類、理工類、文史類、藝術(shù)類、法學(xué)類，方便歸納總結(jié)。在此模塊中，課題組設(shè)置單選題和填空題獲取被試者的性別、專業(yè)、年級(jí)、收入狀況等信息。財(cái)富觀念：主要涉及收入來(lái)源、消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)分布，結(jié)合大學(xué)生移動(dòng)終端和智能化平臺(tái)的使用情況，測(cè)量被調(diào)查對(duì)象對(duì)于財(cái)富的認(rèn)識(shí)及看法。在此模塊中，課題組設(shè)置單選題測(cè)試大學(xué)生是否具有計(jì)劃消費(fèi)意識(shí)，設(shè)置多選題測(cè)試大學(xué)生的收入來(lái)源和大學(xué)生貸款的可能原因。財(cái)商能力：主要涉及資源調(diào)配能力、投資理財(cái)經(jīng)歷和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，結(jié)合大學(xué)生理財(cái)軟件的使用情況和對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，測(cè)量被調(diào)查對(duì)象的財(cái)商能力。在此模塊中，課題組采用了李克特5級(jí)量表，分別測(cè)試大學(xué)生能否調(diào)配資源并帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)完成任務(wù)、大學(xué)生自身是否購(gòu)買過(guò)網(wǎng)絡(luò)基金產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)和大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金錢詐騙的防范意識(shí)。三、數(shù)據(jù)分析（一）樣本基本情況分析本次調(diào)查累計(jì)共發(fā)放問(wèn)卷107份，收回問(wèn)卷107份，回收率100%；剔除信息不完整、明顯不合理的問(wèn)卷后，共計(jì)103份，問(wèn)卷有效率約為96%。樣本中大一學(xué)生5人、大二學(xué)生37人、大三學(xué)生47人、大四學(xué)生10人、研究生及以上4人，其中男女比例基本持平；專業(yè)以理工類和經(jīng)管類學(xué)生為主，包含少數(shù)文史類學(xué)生。本次調(diào)查主要對(duì)比經(jīng)管類與非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生之間的情況。調(diào)查對(duì)象父母的最高學(xué)歷集中在專科及以下，本科及以上的占極少數(shù)。（二）財(cái)富觀念分析1.收入狀況課題組對(duì)受訪者的月生活費(fèi)水平及生活費(fèi)來(lái)源做出調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：大部分大學(xué)生月生活費(fèi)水平在1500至2500元之間，低于1500元或高于2500元的受訪者占比不高。此外，受訪者的生活費(fèi)來(lái)源主要有三個(gè)方面，分別是父母提供、獎(jiǎng)學(xué)金及勤工儉學(xué)。調(diào)查顯示，96%的受訪者主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是家庭提供；同時(shí)，兼職實(shí)習(xí)、壓歲錢、獎(jiǎng)學(xué)金也是大學(xué)生收入來(lái)源之一。除此以外，政府、學(xué)校補(bǔ)助等其他來(lái)源也是大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源之一，占比約為19%。由此可見，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，群體收入情況總體相差不大；已有部分大學(xué)生開始嘗試通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金、兼職實(shí)習(xí)、獎(jiǎng)學(xué)金等手段進(jìn)一步拓展經(jīng)濟(jì)來(lái)源；這說(shuō)明大學(xué)生自身?yè)碛信囵B(yǎng)自己獨(dú)立賺錢能力的意識(shí)并有部分將想法付諸行動(dòng)。2.消費(fèi)意識(shí)受訪者的計(jì)劃消費(fèi)意識(shí)的調(diào)查結(jié)果顯示，約16%的大學(xué)生會(huì)為自己制定消費(fèi)計(jì)劃并養(yǎng)成記賬習(xí)慣；缺乏計(jì)劃消費(fèi)的習(xí)慣但會(huì)有意識(shí)地抑制非必要的開銷的大學(xué)生最多，占受訪者的78%；消費(fèi)無(wú)計(jì)劃并且毫無(wú)節(jié)制的大學(xué)生只占少數(shù)。由此可見，大部分大學(xué)生有計(jì)劃消費(fèi)的意識(shí)，能夠自發(fā)地抑制不必要的消費(fèi)，只是缺乏記賬習(xí)慣；少數(shù)的大學(xué)生已經(jīng)養(yǎng)成了計(jì)劃消費(fèi)、時(shí)刻記賬的良好習(xí)慣，對(duì)自己的資金狀況有清晰的認(rèn)知。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，課題組推斷出大部分學(xué)生樹立起健康的財(cái)富觀，能夠正確地認(rèn)識(shí)到財(cái)富的價(jià)值和來(lái)之不易。3.消費(fèi)分布在消費(fèi)分布情況上，課題組調(diào)查了大學(xué)生可能使用App貸款的原因。調(diào)查結(jié)果顯示，為了購(gòu)買生活非必要物品如奢侈品、數(shù)碼產(chǎn)品等進(jìn)行貸款的大學(xué)生占比最多，為總體的63%；部分大學(xué)生會(huì)為了日常消費(fèi)、娛樂(lè)需求和購(gòu)物節(jié)沖動(dòng)消費(fèi)進(jìn)行貸款；有意愿為了投資理財(cái)、教育培訓(xùn)等原因進(jìn)行貸款的大學(xué)生最少。根據(jù)調(diào)查結(jié)果推斷，大學(xué)生具有強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿和經(jīng)濟(jì)需求，追求更高質(zhì)量的生活，但其經(jīng)濟(jì)水平卻不足以支撐過(guò)高消費(fèi)，因此他們會(huì)選擇貸款進(jìn)行高奢或娛樂(lè)消費(fèi)。大學(xué)生為日常消費(fèi)進(jìn)行貸款，可能有兩點(diǎn)原因：一是家庭的整體經(jīng)濟(jì)水平不高，生活費(fèi)不足以支持其正常消費(fèi)；二是將大部分生活費(fèi)用于不必要消費(fèi)，導(dǎo)致難以正常生活。只有少數(shù)學(xué)生為投資理財(cái)和教育培訓(xùn)貸款則說(shuō)明他們不愿承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)去創(chuàng)造更多財(cái)富或提升自己。（三）財(cái)商能力分析1.資源調(diào)配能力該問(wèn)題中樣本平均值為3.25，標(biāo)準(zhǔn)差為1.053。量表平均值在2.5至3.5之間，表示受訪者的資源調(diào)配能力處于中等水平。由此，課題組推斷出當(dāng)代大學(xué)生對(duì)財(cái)富的調(diào)配、使用和創(chuàng)造能力也正處于中等水平。2.投資理財(cái)經(jīng)歷該問(wèn)題中樣本平均值為3.04，標(biāo)準(zhǔn)差為1.377。量表平均值在2.5至3.5之間，表示受訪者的投資理財(cái)經(jīng)歷處于中等水平。由此結(jié)果，課題組推斷出當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度，絕大部分大學(xué)生認(rèn)同投資理財(cái)?shù)谋匾?，但他們也更傾向于選擇保守的理財(cái)方式，缺乏投資膽識(shí)。3.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)該問(wèn)題中樣本平均值為4，標(biāo)準(zhǔn)差為1.064。量表平均值大于3，表示大部分受訪者能夠有效識(shí)別網(wǎng)絡(luò)詐騙，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力但仍存在上當(dāng)受騙的個(gè)例。（四）原因探究1.學(xué)生方面（1）經(jīng)濟(jì)來(lái)源對(duì)家庭的依賴性強(qiáng)目前，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源和消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢(shì)。大多數(shù)大學(xué)生都是剛剛成年，初次離開父母獨(dú)立生活，求學(xué)期間都是以父母供給作為主要生活來(lái)源，生活安逸不愿主動(dòng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立；部分學(xué)生雖然有獨(dú)立的想法，能夠通過(guò)兼職實(shí)習(xí)、獎(jiǎng)學(xué)金等方式賺取生活費(fèi)，但幫助有限，仍以家庭支持為主。（2）對(duì)理財(cái)?shù)睦斫獯嬖谡`區(qū)在消費(fèi)分布情況中，只有少數(shù)學(xué)生會(huì)選擇為了投資理財(cái)進(jìn)行貸款，以創(chuàng)造更多財(cái)富。即使現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)、投資便利，部分大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，但也更傾向于更加保守的投資方式。這可能是因?yàn)楫?dāng)代大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還存在很多誤區(qū)，認(rèn)為理財(cái)是土豪的專利，且這種現(xiàn)象相當(dāng)普遍。[6]2.家庭方面（1）家庭背景父母擁有較高的財(cái)商往往能對(duì)未來(lái)孩子財(cái)商的培養(yǎng)產(chǎn)生積極影響。父母的財(cái)富觀念較強(qiáng)，生活中能夠作為良好表率，潛移默化地培養(yǎng)孩子的情商，那么孩子的財(cái)富觀念也較強(qiáng)；反之，孩子的財(cái)富觀念較差。受地區(qū)、城鄉(xiāng)、職業(yè)、文化程度等家庭背景因素的影響，大學(xué)生父母對(duì)于金融知識(shí)和投資理財(cái)?shù)男枨蟠嬖谝欢ú町?，這也就導(dǎo)致了父母財(cái)商水平的參差不齊，進(jìn)而影響到對(duì)孩子的家庭教育和財(cái)商。（2）家庭教育家庭教育在大學(xué)生的成長(zhǎng)過(guò)程中占據(jù)重要地位。與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家不同，我們中國(guó)傳統(tǒng)的家庭教育模式中，孩子正式步入社會(huì)前的所有開銷都由家長(zhǎng)一手包辦；除此以外，比起財(cái)商教育，家長(zhǎng)更加注重孩子智商、情商等方面的培養(yǎng)。這些現(xiàn)象導(dǎo)致大學(xué)生錯(cuò)過(guò)了培養(yǎng)財(cái)商的啟蒙年齡，甚至養(yǎng)成了只知索取、隨意消費(fèi)的陋習(xí)和不良價(jià)值觀。3.社會(huì)方面（1）理財(cái)環(huán)境數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)雖使得理財(cái)便利性得到提高，但同時(shí)也帶來(lái)了種種風(fēng)險(xiǎn)，各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于缺乏財(cái)商常識(shí)的部分大學(xué)生來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)非常高，通常也暗含陷阱，網(wǎng)絡(luò)詐騙更是無(wú)處不在。（2）消費(fèi)氛圍當(dāng)前社會(huì)的消費(fèi)氛圍也令人擔(dān)憂，大部分學(xué)生追求享樂(lè)主義，不良消費(fèi)現(xiàn)象頻出。一些居心不良的商家趁機(jī)利用大學(xué)生的這一消費(fèi)心理，在大學(xué)生群體中推廣高價(jià)格的品牌產(chǎn)品，以滿足大學(xué)生追求時(shí)尚的心理，誘導(dǎo)他們進(jìn)行不合理的消費(fèi)，這也是導(dǎo)致大學(xué)生當(dāng)前財(cái)商現(xiàn)狀問(wèn)題的原因之一。四、建議（一）學(xué)生方面首先，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自身財(cái)商相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備，提升自己的財(cái)商素養(yǎng)。除學(xué)習(xí)學(xué)校設(shè)置的課程，大學(xué)生可以嘗試提高自己的課外閱歷，通過(guò)各種平臺(tái)上的專業(yè)課程、書籍自主學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)與財(cái)富管理等知識(shí)，通過(guò)支付寶、微信中的理財(cái)小程序進(jìn)行財(cái)富管理，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，拓展視野。其次，大學(xué)生應(yīng)注意養(yǎng)成正確的財(cái)富觀念，認(rèn)識(shí)到合理消費(fèi)、計(jì)劃消費(fèi)的重要性，杜絕享樂(lè)主義、超前消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)等現(xiàn)象。在日常的學(xué)習(xí)生活中，大學(xué)生可以利用記賬規(guī)劃類軟件有意識(shí)地培養(yǎng)制訂計(jì)劃、按計(jì)劃消費(fèi)的習(xí)慣，對(duì)自己的資金情況有正確的認(rèn)知。最后，大學(xué)生還可以嘗試?yán)们舐氼愜浖ふ倚Ｍ鈱?shí)習(xí)或者校內(nèi)勤工助學(xué)崗位，豐富自己的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，減少對(duì)父母的依賴性，提前培養(yǎng)對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力。（二）家庭方面在家庭教育方面，家長(zhǎng)除了要注重學(xué)生智商和情商外，也不能忽視對(duì)財(cái)商的培養(yǎng)。家長(zhǎng)需要以身作則，摒棄落后的思維模式，以正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀、金錢觀潛移默化地影響孩子。家長(zhǎng)還需有意識(shí)地觀察、糾正學(xué)生錯(cuò)誤的價(jià)值消費(fèi)觀和消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)學(xué)生正常消費(fèi)，通過(guò)合理、合法途徑獲取財(cái)富，謹(jǐn)慎進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。（三）社會(huì)方面健康的理財(cái)環(huán)境和消費(fèi)氛圍也是影響大學(xué)生財(cái)商的重要因素之一。社會(huì)力量層面應(yīng)該制止一些錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念和消費(fèi)風(fēng)氣，倡導(dǎo)積極向上的消費(fèi)理念和消費(fèi)意識(shí)，營(yíng)造良好的消費(fèi)氛圍，堅(jiān)決抵制攀比、浮夸、不切實(shí)際的消費(fèi)和理財(cái)觀念?？梢岳秒娨?、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體渠道，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行正面引導(dǎo)，積極倡導(dǎo)合理消費(fèi)，營(yíng)造健康的大眾消費(fèi)文化。同時(shí)，管理部門應(yīng)對(duì)進(jìn)入市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格把關(guān)，杜絕網(wǎng)絡(luò)詐騙，必要