【中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及優(yōu)化建議分析10000字（論文）】

摘要本文以中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對(duì)策研究為題，主要運(yùn)用了對(duì)比分析，數(shù)據(jù)分析，理論與實(shí)際相結(jié)合的研究方法，對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行了系統(tǒng)研究，全文共分為五部分，主要闡述了中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)?，F(xiàn)狀和結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，中國(guó)建設(shè)銀行有些個(gè)人信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不強(qiáng)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)品市場(chǎng)推廣不到位，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的問題，全文的主要觀點(diǎn)和結(jié)論是中國(guó)建設(shè)銀行缺少對(duì)于信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)的培訓(xùn)與嚴(yán)格的考核機(jī)制，運(yùn)營(yíng)部門不能及時(shí)對(duì)市場(chǎng)的變化做出反應(yīng)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的法律不是很健全，個(gè)人信用制度也不完善，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門不完善，借款者自身素質(zhì)不強(qiáng)等因素導(dǎo)致了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)如今的問題，因此中國(guó)建設(shè)銀行應(yīng)該從進(jìn)行銀行內(nèi)部人員制度改革，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，從各種方面減小信貸風(fēng)險(xiǎn)角度入手解決問題，從而提高中國(guó)建設(shè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞：中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)目錄TOC\o"1-1"\h\z\t"標(biāo)題2,1,標(biāo)題3,2"19862摘要 I241281前言 18171.1本研究的目的與意義 1135061.2國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述 1175511.3本研究的主要內(nèi)容 3221722中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 339162.1中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模現(xiàn)狀 3161652.2中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀 5282963中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題及成因 7321353.1中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題 7110783.2中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在問題的成因 8151744中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 98304.1銀行內(nèi)部人員制度改革 9144304.2加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力做好產(chǎn)品推廣 10212754.3嚴(yán)格把控信貸風(fēng)險(xiǎn) 10289265結(jié)論 1114258參考文獻(xiàn) 131前言1.1本研究的目的與意義1.1.1本研究的目的現(xiàn)階段，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民消費(fèi)水平的提高，市場(chǎng)需求的變化也正在蓬勃發(fā)展中，然而相比發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)起步較晚，近年來，一些商業(yè)銀行結(jié)合政府政策進(jìn)行內(nèi)部改革，完善內(nèi)部結(jié)構(gòu)，健全管理機(jī)制等一系列舉動(dòng)逐漸推動(dòng)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多銀行都開始注重個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此引發(fā)了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的環(huán)境下從一眾銀行中脫穎而出，讓萬千客戶選中其產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中占據(jù)重要席位位成了亟待解決的問題。中國(guó)建設(shè)銀行作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，憑借著自身國(guó)家副部級(jí)單位的地位和廣泛的客戶基礎(chǔ)在其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上也有了不錯(cuò)的成果，在市場(chǎng)上也具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但由于其從事信貸業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)參差不齊，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品市場(chǎng)拓展不夠，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大等原因使得中國(guó)建設(shè)銀行其核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，本文針對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題并找出成因，最后給出一些相應(yīng)的解決辦法。希望能通過此研究給中國(guó)建設(shè)銀行一些建議，使中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)可以蓬勃發(fā)展。1.1.2本研究的意義（1）理論意義：在經(jīng)濟(jì)全球一體化的背景下，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的種類眾多，研究也多種多樣，而國(guó)內(nèi)學(xué)者主要針對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究比較多，具體的理論體系較少。本文選取中國(guó)建設(shè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)該銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析，為國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的研究增添內(nèi)容。（2）實(shí)際意義：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)收益較高，是銀行收益的重要組成部分，其市場(chǎng)份額逐漸加大，業(yè)務(wù)量也在持續(xù)且快速增長(zhǎng)，且具有方便快捷，還款方式靈活，且門檻相較于抵押貸款，擔(dān)保貸款低，流程較為簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)。大力發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)只會(huì)促進(jìn)消費(fèi)，可以提高中國(guó)建設(shè)銀行在銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。本文在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析并給出一些建議，希望能夠給中國(guó)建設(shè)銀行一些啟示，完善其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的體制，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升其在銀行的地位。因此本文對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究具有一定的意義。1.2國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外研究文獻(xiàn)綜述國(guó)外銀行的管理體系較國(guó)內(nèi)更為成熟，國(guó)外學(xué)者認(rèn)為銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要組成部分，且利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)高，借貸年限越長(zhǎng)，信用級(jí)別越低，風(fēng)險(xiǎn)越高，只有擁有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，銀行才能市場(chǎng)中健康長(zhǎng)久的生存下去。國(guó)外很多優(yōu)秀學(xué)者都有自己的見解。LarsNorden（2017）認(rèn)為個(gè)人信貸由本金和利息組成，要想達(dá)到高利潤(rùn)必須保證利息的豐厚，以此來彌補(bǔ)一些信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。Terrymachines（2018）認(rèn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)是由于信貸管理體制不健全造成的，柜臺(tái)工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)也是構(gòu)成信貸風(fēng)險(xiǎn)的要素。SaundersD（2019）研究銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的過程中，專門利用因子模型的方式來找尋影響因素，該學(xué)者認(rèn)為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響就非常重要。因此，對(duì)該因素進(jìn)行了詳細(xì)分析，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中重要的業(yè)務(wù)內(nèi)容。BobMark（2017）指出銀行的準(zhǔn)備金是有限的，當(dāng)產(chǎn)生不良貸款增多時(shí)會(huì)影響銀行正常的資本運(yùn)營(yíng)，這增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，且他認(rèn)為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在是動(dòng)態(tài)的。1.2.2國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)起步較晚，但近年來隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，雖然還是存在一些沒有解決的問題但還是有一些優(yōu)秀的國(guó)內(nèi)學(xué)者提出了自己的看法。王怡軒（2020）在介紹相關(guān)概念的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并提出了存在人員專業(yè)度不夠、缺少防范意識(shí)、每個(gè)業(yè)務(wù)人員責(zé)任不清的問題，根據(jù)這些問題，提出了提升信貸業(yè)務(wù)人員的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力、強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)防意識(shí)、實(shí)行個(gè)人追責(zé)制度的對(duì)策。楊海燕（2019）對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)及信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行了詳細(xì)的分析,并同時(shí)借鑒國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管控案例,從信用環(huán)境與內(nèi)部管理兩個(gè)方面，提出了相應(yīng)的解決方案。蔣心盈（2017）從信貸業(yè)務(wù)管理，信貸產(chǎn)品，貸后管理和防范風(fēng)險(xiǎn)三方面提出問題并給出全面提升自身業(yè)務(wù)水平并加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)推廣，完善風(fēng)控體系和貸后管理的建議。李淏晟（2019）認(rèn)為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對(duì)于每個(gè)商業(yè)銀行來說都是根本業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)直接關(guān)系商業(yè)銀行的收益水平，在現(xiàn)如今的情況下，商業(yè)銀行只有提高其信貸資產(chǎn)管理能力，穩(wěn)定甚至降低貸款不良率，減小信貸風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)商業(yè)銀行才能健康發(fā)展。荊影影（2019）通過研究“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別-風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估-風(fēng)險(xiǎn)防控”，最終得出中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的結(jié)論。1.3本研究的主要內(nèi)容本文共分為五個(gè)部分，第一部分為前言，主要介紹本研究的目的與意義，對(duì)國(guó)內(nèi)外的研究文獻(xiàn)進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)要的概括，并對(duì)全文的內(nèi)容以及觀點(diǎn)概述，對(duì)研究中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的意義進(jìn)行了闡述；第二部分對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了描述，主要從中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)?，F(xiàn)狀和中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀進(jìn)行分析；第三部分對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題及成因進(jìn)行了研究，主要從借款人資格審查不仔細(xì)，產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣不夠，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大三個(gè)方面提出了問題并對(duì)其產(chǎn)生的原因進(jìn)行了分析研究；第四部分針對(duì)于中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題提出了相應(yīng)的解決辦法；第五部分結(jié)論，是對(duì)全文內(nèi)容的總結(jié)。2中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀2.1中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)?，F(xiàn)狀目前中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要分為個(gè)人消費(fèi)類貸款，個(gè)人住房貸款，個(gè)人助業(yè)類貸款。2.1.1個(gè)人消費(fèi)類貸款規(guī)模現(xiàn)狀如圖2-1，2016年時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款總額是75039百萬元，而到了2017年個(gè)人消費(fèi)貸款總額劇增，直接高達(dá)192652百萬元，個(gè)人消費(fèi)貸款直接達(dá)到了一個(gè)新的高峰，中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款在2017年末的同比增長(zhǎng)率高達(dá)156.74%，在2018年中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款的總額相比2017年的個(gè)人消費(fèi)貸款總額還是在增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)緩慢，在2018年年末，個(gè)人消費(fèi)貸款總額達(dá)到210125百萬元，同比增長(zhǎng)率為9.07%，個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展迅猛，可是在2019年這個(gè)增長(zhǎng)的勢(shì)頭被打破，在2019年年末個(gè)人消費(fèi)貸款總額達(dá)到189588百萬元，這個(gè)總額反而還不如2017年，相比2018年為負(fù)增長(zhǎng)，而經(jīng)歷中國(guó)建設(shè)銀行一系列的制度變革后，其個(gè)人消費(fèi)貸款總額在2020年又呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的狀態(tài)，達(dá)到了264581百萬元。因此，可以明顯的看出這五年里個(gè)人消費(fèi)貸款總額是上升的，且經(jīng)歷一次猛增，但經(jīng)歷猛增之后市場(chǎng)進(jìn)行回調(diào)，最終穩(wěn)步上升，這說明人們還是很注重消費(fèi)的，人們的消費(fèi)需求還是在增加，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模在未來還是具有上升趨勢(shì)的。圖2-1個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國(guó)建設(shè)銀行年報(bào)（2016-2020）2.1.2個(gè)人住房貸款規(guī)模現(xiàn)狀如圖2-2，中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)總額整體是呈上升趨勢(shì)的，從2016年的3585647百萬元到2020年的5830859百萬元，這在五年間無疑是一個(gè)大的增長(zhǎng)，然而也能明顯的發(fā)現(xiàn)同比增長(zhǎng)率是在逐漸減小的，但在2016年到2018年同比增長(zhǎng)率下降較快，而在2018年到2020年間，同比增長(zhǎng)率雖然在下降但下降的幅度明顯小于前幾年，由此可見，現(xiàn)如今人們對(duì)于住房的需求不似從前了，沒有了前些年對(duì)于房地產(chǎn)的狂熱，但是總額還是在增長(zhǎng)，所以個(gè)人住房貸款的前路還未可知。圖2-2個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國(guó)建設(shè)銀行年報(bào)（2016-2020）2.1.3個(gè)人助業(yè)貸款規(guī)模現(xiàn)狀如圖2-3，中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款在2016年到2020年間個(gè)人助業(yè)貸款由46395百萬元到138481百萬元，翻了近2.98倍，雖然在2016年到2017年間個(gè)人助業(yè)貸款總額建設(shè)同時(shí)其同比增長(zhǎng)率均為負(fù)，但在2017-2020年間個(gè)人助業(yè)貸款和同比增長(zhǎng)率都有上升趨勢(shì)，且在2020年末個(gè)人助業(yè)貸款的總額劇增，由此可見，中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展前景一片大好。圖2-3個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國(guó)建設(shè)銀行年報(bào)（2016-2020）2.2中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要分為個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2.2.1個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)類貸款主要包括善融商務(wù)個(gè)人小額貸款，個(gè)人汽車貸款，學(xué)易貸等業(yè)務(wù)。其中善融商務(wù)個(gè)人小額貸款是針對(duì)于建行個(gè)人網(wǎng)銀盾客戶，并且已經(jīng)注冊(cè)為善融商務(wù)1會(huì)員和開通商城賬戶，在建行開立個(gè)人結(jié)算賬戶的客戶群體，具有手續(xù)簡(jiǎn)單，一站式服務(wù)，安全保證等特點(diǎn)；個(gè)人汽車貸款是指向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)車的人民幣貸款，但購(gòu)車還有自用車和商用車區(qū)分，商用車的貸款年限和貸款額度均小于自用車，這更加契合市場(chǎng)需求，且可以減少一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)；學(xué)易貸是針對(duì)于有出國(guó)留學(xué)，高端在職教育等教育消費(fèi)需求的個(gè)人客戶的一項(xiàng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，和其他業(yè)務(wù)不同的一點(diǎn)是客戶的申請(qǐng)材料中要包含錄取通知書，相應(yīng)的外語成績(jī)單，學(xué)習(xí)期間費(fèi)用金額的明細(xì)等證明材料，且貸款年限為學(xué)習(xí)年限加一年的時(shí)間，這不僅解決了出國(guó)留學(xué)錢款的問題，還為還款提供了一年的緩沖時(shí)間。2.2.2個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀見下圖2-1，個(gè)人住房類貸款一直都是中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)總額中占比最高的，且類型也逐漸更加符合市場(chǎng)需求，具有多樣性，中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人住房類貸款業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房貸款，個(gè)人再交易住房貸款，公積金個(gè)人住房貸款等業(yè)務(wù)。產(chǎn)品產(chǎn)品簡(jiǎn)介貸款對(duì)象個(gè)人住房組合貸款用銀行信貸資金和住房公積金相配套具有完全民事行為能力且足額繳存住房公積金的自然人，擁有合法有效的批準(zhǔn)文件以及其他證明材料個(gè)人再交易住房貸款二手房貸款有在住房二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買房子的需求的完全民事行為能力的人公積金個(gè)人住房貸款根據(jù)公積金管理中心委托，按委托協(xié)議向職工發(fā)放的貸款按時(shí)足額繳存住房公積金，有穩(wěn)定收入，信譽(yù)良好等其他證明文件和住房公積金管理部門的其他規(guī)定條件數(shù)據(jù)來源：中國(guó)建設(shè)銀行官網(wǎng)2.2.3個(gè)人助業(yè)類貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀個(gè)人助業(yè)類貸款在最近幾年里發(fā)展迅速，且不論貸款總額還是同比增長(zhǎng)率都在增加，這說明越來越多的人們對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有更高的標(biāo)準(zhǔn)，需要更多的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金。見下表2-2，個(gè)人助業(yè)貸款主要包括財(cái)富貸（助業(yè)貸款），和興貸，善融商務(wù)個(gè)人助業(yè)貸款。產(chǎn)品產(chǎn)品簡(jiǎn)介貸款對(duì)象財(cái)富貸（助業(yè)貸款）對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行私人銀行客戶提供的差別化授信以及個(gè)人助業(yè)貸款的相關(guān)服務(wù)借款人自身及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)有需求的中國(guó)建設(shè)銀行私人銀行客戶和興貸面向?qū)嵙^強(qiáng)的大型集團(tuán)，滿足其與核心企業(yè)的往來經(jīng)營(yíng)中資金融資周轉(zhuǎn)需求特定核心企業(yè)上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷代理商個(gè)私業(yè)主善融商務(wù)個(gè)人助業(yè)貸款額度類個(gè)人助業(yè)貸款用戶簽約“借貸通”，貸款額度可自己支配額度類個(gè)人助業(yè)貸款客戶數(shù)據(jù)來源：中國(guó)建設(shè)銀行官網(wǎng)3中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題及成因3.1中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題3.1.1信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足3.1.1.1借款人資格審查不仔細(xì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)的流程為第一步先向?qū)I(yè)的信貸業(yè)務(wù)人員去咨詢信貸產(chǎn)品，由信貸業(yè)務(wù)人員為借款人進(jìn)行產(chǎn)品推薦，第二步由貸款人提交貸款申請(qǐng)并提交相應(yīng)文件，第三步進(jìn)行調(diào)查審批，若審批通過則放款，若審批不通過則返回客戶，而現(xiàn)如今中國(guó)建設(shè)銀行往往會(huì)存在這樣一種情況，有些借款人不符合規(guī)則可是還是通過了審批，拿到了錢，最后可能會(huì)造成貸后管理困難的后果，會(huì)影響銀行的收益。3.1.1.2業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)對(duì)于個(gè)人信貸可能出現(xiàn)的問題，業(yè)務(wù)人員存在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位的問題，缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資格審查過程中，中國(guó)建設(shè)銀行主要采取的是針對(duì)客戶貸款資質(zhì)的信貸審查規(guī)定。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的決策上缺少對(duì)應(yīng)的制度，在決策時(shí)往往主觀性較大，具有較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，例如中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，個(gè)體商戶以工廠或房產(chǎn)作抵押，在資格審查時(shí)就會(huì)只注重對(duì)其抵押物的估值是否能夠符合貸款資質(zhì)，而忽略其個(gè)體商戶自身的償債能力。3.1.2信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)推廣不足3.1.2.1信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足金融產(chǎn)品是一個(gè)銀行的命脈，個(gè)人信貸產(chǎn)品在銀行的金融產(chǎn)品也占據(jù)著重要席位，只有不斷創(chuàng)新，不斷突破，緊跟著時(shí)代的潮流，中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)才不會(huì)被經(jīng)濟(jì)的大浪甩在后面。而中國(guó)建設(shè)銀行雖然有多種個(gè)人信貸產(chǎn)品，但大多都是之前留下的并且很多都是借鑒國(guó)外銀行的產(chǎn)品而研發(fā)的，他自身缺少自主創(chuàng)新研發(fā)新的信貸產(chǎn)品能力，且研發(fā)的產(chǎn)品缺少獨(dú)有性。信貸產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，不能滿足多樣化的需求。3.1.2.2市場(chǎng)推廣不全面一款好的信貸產(chǎn)品固然重要，但是一個(gè)全面的信貸產(chǎn)品市場(chǎng)更加重要，研發(fā)出一款符合市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品之后就需要客戶來申請(qǐng)這款信貸產(chǎn)品，以此來賺取收益，而現(xiàn)如今的市場(chǎng)推廣僅限于一些線下營(yíng)銷或者地推活動(dòng)，且對(duì)于新的信貸產(chǎn)品缺少大面積的宣傳，也缺少多方面的營(yíng)銷渠道。3.1.3信貸風(fēng)險(xiǎn)較大銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可以獲得高收益，但伴隨高收益而來的還有高風(fēng)險(xiǎn)，主要包括銀行外部的制度風(fēng)險(xiǎn)，銀行內(nèi)部的管理風(fēng)險(xiǎn)以及借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，征信風(fēng)險(xiǎn)等。3.2中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在問題的成因3.2.1缺少信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)的培訓(xùn)與考核機(jī)制現(xiàn)如今，越來越多的人看到了信貸業(yè)務(wù)帶來的巨大利潤(rùn)，所以從業(yè)者越來越多，在中國(guó)建設(shè)銀行內(nèi)部，也存在一部分信貸業(yè)務(wù)人員并沒有學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)金融知識(shí)，也從未接觸過信貸業(yè)務(wù)，他們或許只知道車貸，房貸，有的員工為了得到銀行的體面工作只是在考試中取得了《個(gè)人貸款》相關(guān)證書并且開始從事信貸業(yè)務(wù)，但是由于信貸品種太多，所以對(duì)于各類個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的知識(shí)以及信貸業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)了解不夠，缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在信貸業(yè)務(wù)中遇到的問題僅僅要靠慣例經(jīng)驗(yàn)來解決，不能做到具體問題具體分析且應(yīng)變能力差，并且對(duì)于信貸部門來說，部門內(nèi)部的考評(píng)也大多是業(yè)績(jī)考評(píng)，對(duì)于專業(yè)知識(shí)的考評(píng)很少，而且在其內(nèi)部在進(jìn)行轉(zhuǎn)崗過程中也缺少相應(yīng)的培訓(xùn)，一些在信貸業(yè)務(wù)崗位工作的業(yè)務(wù)人員在轉(zhuǎn)崗后不熟悉個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程，他們可能只注重業(yè)績(jī)而忽視貸款審查的重要性。3.2.2銀行各部門配合不當(dāng)對(duì)于中國(guó)建設(shè)銀行來說，一項(xiàng)信貸產(chǎn)品的研發(fā)，不能只依靠研發(fā)部門，他們只是其中的重要一環(huán)而已，其他部門也在其中發(fā)揮著重大作用，然而現(xiàn)在銀行內(nèi)部各個(gè)部門僅從本部門利益出發(fā)，彼此之間缺少信息交流與共享，沒有在產(chǎn)品研發(fā)中擰成一股繩，部門之間職責(zé)不清晰，獎(jiǎng)懲不明確，且存在著多一事不如少一事的普遍心理，遇到問題就推脫責(zé)任，使得產(chǎn)品的研發(fā)，管理，推廣不能達(dá)到統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)化程度低。3.2.2.1反應(yīng)遲鈍現(xiàn)如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代，電子信息技術(shù)對(duì)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新有很大的幫助作用，然而我國(guó)的電子信息技術(shù)與信貸產(chǎn)品的融合處理還是不如一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行，這種技術(shù)落后不止存在于中國(guó)建設(shè)銀行更是所有國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行共同的問題。由于沒有專業(yè)的部門和技術(shù)去研究人們的需求和同業(yè)其他銀行的信貸產(chǎn)品，導(dǎo)致其不能做出靈敏的反應(yīng)，并且對(duì)已經(jīng)到來或者即將到來的大數(shù)據(jù)營(yíng)銷時(shí)代反應(yīng)遲鈍，沒有一個(gè)合理的預(yù)判也沒有合理的應(yīng)對(duì)措施，所以導(dǎo)致營(yíng)銷渠道變少，營(yíng)銷的客戶群體變小，信貸產(chǎn)品市場(chǎng)推廣力度也不夠。3.2.2.2各部門缺少交流由于各部門現(xiàn)在都太專注于本部門的業(yè)務(wù)與職責(zé)，缺少交流，不能達(dá)到信息的共享，，例如市場(chǎng)調(diào)研后未能及時(shí)將所有消息傳回給研發(fā)部門，而研發(fā)部門根據(jù)拿到的部分信息作出信貸產(chǎn)品，而未能把所有的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和受眾群體告知營(yíng)銷部門，最終致使產(chǎn)品研發(fā)后不能得到最大的收益。3.2.3信貸風(fēng)險(xiǎn)成因3.2.3.1銀行外部因素我國(guó)的金融業(yè)已在近些年來已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，然而我國(guó)的法律法規(guī)卻跟不上步伐，像中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，我國(guó)現(xiàn)如今并沒有明確的法律法規(guī)是針對(duì)于保護(hù)其各大銀行的債權(quán)的有關(guān)規(guī)定，并且對(duì)于失信，違約人員的懲罰也少之又少，只是會(huì)被法院判為“老賴”，生活受到困擾而已，并沒有更加嚴(yán)格的懲治措施，他們還是不會(huì)還錢，這種現(xiàn)象還依舊存在。我國(guó)的個(gè)人信用制度也不是很完善，這會(huì)導(dǎo)致銀行無法拿到準(zhǔn)確的借款人的信用狀況，不能做到公開透明，這會(huì)加大借款人違約事件發(fā)生的概率。3.2.3.2銀行內(nèi)部因素中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人信貸部門的風(fēng)險(xiǎn)管理不完善，并不能做到全面及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。并且在過去那些年我們一直采用人工處理與核查，不僅缺乏效率而且缺少準(zhǔn)確性，沒有辦法保證個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)都準(zhǔn)確無誤，并會(huì)帶有人們的一些主觀情緒，這些都會(huì)加大個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，最近幾年開始漸漸融入互聯(lián)網(wǎng)，人工智能等，還沒有達(dá)到一種融合的最佳狀態(tài)，還存在一些弊端，而這時(shí)卻沒有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門來協(xié)調(diào)處理問題。3.2.3.3借款者自身因素借款者不能如期按數(shù)歸還貸款分為兩種情況，一種就是因?yàn)橐恍┣闆r實(shí)在無力償還的，例如2020年由于疫情原因，有些小微企業(yè)申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，但是盈利還不到一年就因?yàn)橐咔榈耐蝗粊硪u，然后被迫停業(yè)，停產(chǎn)，而導(dǎo)致虧損，這時(shí)外債有銀行貸款，內(nèi)債還有員工薪水，最后無法償還貸款。第二種就是不愿償還貸款，他們本身的個(gè)人信用不良而在申請(qǐng)貸款時(shí)可能會(huì)運(yùn)用一些手段例如給信貸業(yè)務(wù)人員好處，運(yùn)用假的身份信息來向銀行借取大量款項(xiàng)，即使有能力也會(huì)通過各種方式躲避償還貸款，最終加大信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。4中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策4.1銀行內(nèi)部人員制度改革4.1.1提高專業(yè)人員素養(yǎng)由于有些信貸業(yè)務(wù)人員并沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，所以可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)常推薦雷同信貸產(chǎn)品，缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于出現(xiàn)的一些突發(fā)性問題無法合理應(yīng)對(duì)，最終輕則影響業(yè)績(jī)和收益，重則影響銀行信譽(yù)。因此對(duì)于從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)是非常有必要的，應(yīng)從理論專業(yè)知識(shí)和實(shí)際操作兩方面入手培訓(xùn)，同時(shí)也要借助互聯(lián)網(wǎng)來輔助培訓(xùn)教學(xué)，并進(jìn)行定期的理論專業(yè)知識(shí)考核和模擬實(shí)際問題考核，考核不通過第一次者給予其三次機(jī)會(huì)再進(jìn)行重新培訓(xùn)，但所有問題都是“只有再一再二沒有再三再四”的，前兩次不通過考核可能是因?yàn)榕既辉斐傻氖д`或者準(zhǔn)備不夠，但是三次就是態(tài)度問題，這樣的信貸業(yè)務(wù)人員即使未來從事這個(gè)工作也會(huì)出現(xiàn)各種問題，還不如直接掐斷，淘汰掉，最終經(jīng)歷培訓(xùn)再上崗的優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)人員，其專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備量增加了，處理問題的能力也有了提升，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)，為銀行創(chuàng)造更大的收益。4.1.2實(shí)行個(gè)人追責(zé)制現(xiàn)如今銀行內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，遇到問題可能會(huì)產(chǎn)生責(zé)任推脫的行為，張三推李四，李四推王二，沒有一個(gè)人站出來負(fù)責(zé)，最終而無法找到源頭，無法解決問題，這時(shí)就需要實(shí)行個(gè)人追責(zé)制度，每一個(gè)信貸業(yè)務(wù)出了問題都有相應(yīng)的人負(fù)責(zé)，加快解決問題的進(jìn)程，從而減少損失，實(shí)行個(gè)人追責(zé)制度也會(huì)增加每個(gè)業(yè)務(wù)人員的責(zé)任感從而減少失誤的發(fā)生。4.2加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力做好產(chǎn)品推廣4.2.1充分了解個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求一款優(yōu)質(zhì)的個(gè)人信貸產(chǎn)品的研發(fā)是要基于市場(chǎng)需求和規(guī)則的，所以在研發(fā)新的信貸產(chǎn)品之前應(yīng)該有專門的市場(chǎng)調(diào)研部門對(duì)于市場(chǎng)需求進(jìn)行調(diào)查，可以采取走訪調(diào)查，問卷調(diào)查，來初步了解市場(chǎng)的需求，然后進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與優(yōu)化改革，再找尋一些有相應(yīng)需求的人采取試發(fā)行的方式來進(jìn)行測(cè)試，且一定要進(jìn)行后續(xù)的跟進(jìn)計(jì)劃，然后再收集這些人的意見，再繼續(xù)改進(jìn)，最終創(chuàng)造出最優(yōu)信貸產(chǎn)品。當(dāng)然試發(fā)行且跟進(jìn)只適用于短期的個(gè)人信貸產(chǎn)品，而長(zhǎng)期信貸產(chǎn)品只能從各個(gè)方面利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行更深入的市場(chǎng)需求調(diào)查，從而研究出符合市場(chǎng)需求的新的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。4.2.2擴(kuò)大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是每家商業(yè)銀行都具有的且競(jìng)爭(zhēng)激烈，而信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅僅需要新的個(gè)人信貸產(chǎn)品也需要推廣來擴(kuò)大市場(chǎng)，可以采取研發(fā)前就按照研發(fā)目標(biāo)來進(jìn)行宣傳，研發(fā)后再大力渲染，找出其優(yōu)勢(shì)再進(jìn)行不同地區(qū)不同程度的推廣，可以采用短視頻軟件，微博名人等新媒體方式來進(jìn)行宣傳，吸引更多有這類需要的人，從而將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)擴(kuò)大。讓中國(guó)建設(shè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據(jù)更大的份額，從而提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力。4.3嚴(yán)格把控信貸風(fēng)險(xiǎn)4.3.1提升預(yù)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)能力可以根據(jù)歷史發(fā)展情況，市場(chǎng)供需現(xiàn)狀，競(jìng)爭(zhēng)格局，社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，再借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的成功案例，然后運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析來對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)價(jià)格的變化，市場(chǎng)容量的變化，市場(chǎng)需求的變化，信貸產(chǎn)品的生產(chǎn)發(fā)展的變化進(jìn)行調(diào)查研究并分析其發(fā)展趨勢(shì)。從而掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的大致變化規(guī)律，以減少未來的不確定性，提高管理的科學(xué)水平。4.3.2借鑒國(guó)外商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技術(shù)國(guó)外商業(yè)銀行有以下幾種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技術(shù)，希望中國(guó)建設(shè)銀行也可以從中得到些啟發(fā)：一是通過兼并購(gòu)并形式，吞并具有優(yōu)質(zhì)并成熟的信貸業(yè)務(wù)的銀行，在這個(gè)弱肉強(qiáng)食的年代，吸收業(yè)務(wù)，吞并銀行已經(jīng)不再稀奇了，吞并可以降低其開發(fā)新的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)且讓其在銀行業(yè)具有新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二是借鑒傳統(tǒng)證券投資組合理論，充分且合理利用風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)現(xiàn)有資源，對(duì)資產(chǎn)組合進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。三是開發(fā)信用衍生產(chǎn)品，信貸風(fēng)險(xiǎn)有很大一部分可能是由于借款人的違約所導(dǎo)致的，而簽署信用衍生品相關(guān)金融合同，國(guó)外商業(yè)銀行可在不改變客戶關(guān)系的基礎(chǔ)上，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。4.3.3增加對(duì)借款人的法律懲戒現(xiàn)如今的法律大多都是要求銀行的自我約束以及嚴(yán)格審查，例如2020年通過的《民法典》中“物權(quán)編”增加了居住權(quán)內(nèi)容，如果借款人以住宅抵押，這時(shí)就要銀行來注意是否有居住權(quán)的設(shè)定，增加了銀行盡職調(diào)查的內(nèi)容，可是卻并沒有規(guī)定借款人的住宅抵押行為，因此應(yīng)該增加一些對(duì)于借款人的約束以及懲罰，不能讓“老賴”無關(guān)痛癢的繼續(xù)生活，而應(yīng)讓“老賴”受到相應(yīng)嚴(yán)重的法律制裁，從源頭上解決失信，違約的問題。4.3.4利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)借款人資格嚴(yán)格審查在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，幾乎每個(gè)人都是透明人，大多信息都可以在網(wǎng)絡(luò)上查到，而在我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行，國(guó)外銀行越來越多的業(yè)務(wù)都會(huì)以互聯(lián)網(wǎng)形式呈現(xiàn)，也會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行嚴(yán)格的借款人資格審查，中國(guó)建設(shè)銀行也應(yīng)借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的處理方法，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)模式進(jìn)行優(yōu)化，改革并完善自動(dòng)審批策略，讓資格審查更加細(xì)致更加靈活更加準(zhǔn)確，從而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。5結(jié)論改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛快，逐漸趕超其他發(fā)展中國(guó)家，在這個(gè)全球經(jīng)濟(jì)一體化不斷發(fā)展的今天，金融行業(yè)也迎來了它的春天，銀行業(yè)作為金融業(yè)的一大板塊，勢(shì)頭也發(fā)展迅猛，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為銀行的重要收益來源，也備受關(guān)注，本論文選取了在國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行中，開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)最早的中國(guó)建設(shè)銀行作為研究對(duì)象展開了一系列的研究：本文利用數(shù)據(jù)分析法分析了中國(guó)建設(shè)銀行的現(xiàn)狀，對(duì)其業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)進(jìn)行了具體分析，發(fā)現(xiàn)其存在信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于借款人的資質(zhì)審查不仔細(xì)；信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，對(duì)其產(chǎn)品市場(chǎng)推廣不全面；信貸風(fēng)險(xiǎn)較大等問題。（2）通過研究發(fā)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中的問題的原因，得出銀行缺少對(duì)于信貸業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)，考核制度不嚴(yán)格，市場(chǎng)營(yíng)銷部門反應(yīng)遲鈍，不能及時(shí)對(duì)市場(chǎng)變化做出反應(yīng)，且各部門過于專注自己的利益，使其部門之間缺少交流，缺少明確細(xì)致的法律法規(guī)，個(gè)人信用制度不完善，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不完善，借款者自身素質(zhì)不好等因素導(dǎo)致的問題的出現(xiàn)。（3）針對(duì)以上問題呢，銀行可以進(jìn)行理論專業(yè)知識(shí)和模擬實(shí)際操作來進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，并配以嚴(yán)格的考核制度來把控人才質(zhì)量。信貸產(chǎn)品既要照顧到大多數(shù)也要照顧到小部分特殊群體，所以應(yīng)該各部門積極配合努力研發(fā)新的產(chǎn)品并在推出新產(chǎn)品后也應(yīng)該努力做好推廣，從而擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)，增加其核心競(jìng)爭(zhēng)力，最后能在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)領(lǐng)先地位。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，我們可以選擇利用大數(shù)據(jù)來采集多方面資料并利用互聯(lián)網(wǎng)從多角度去考量來預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，還可以學(xué)習(xí)國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技術(shù)來規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，而很多信貸風(fēng)險(xiǎn)都是來自于借款人的不還款問題，這時(shí)可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行多維度的調(diào)查，同時(shí)最好國(guó)家法律也能增加對(duì)借款人不能到期還款的行為的懲罰，讓借款人產(chǎn)生不敢借錢不還的心理，從源頭上解決信貸風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)建設(shè)銀行作為四大國(guó)有性商業(yè)銀行其能力和地位不可小覷，但還有很多不足的地方，還是應(yīng)該多學(xué)習(xí)多借鑒一些國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的合理的處理方法。堅(jiān)信中國(guó)建設(shè)銀行會(huì)不斷完善自己的業(yè)務(wù)，不斷進(jìn)步的，其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也將越來越好。參考文獻(xiàn)1.楊丹.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)展望.當(dāng)代