國內(nèi)外助貸業(yè)務(wù)實踐、發(fā)展與監(jiān)管研究 2023

國內(nèi)外助貸業(yè)務(wù)實踐、發(fā)展與監(jiān)管研究金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心 1 1 2 32助貸業(yè)務(wù)模式理論基礎(chǔ)與現(xiàn)實意義 5 5 8 13 13 17 20 28 35 35 39 491國內(nèi)外助貸業(yè)務(wù)實踐、發(fā)展與監(jiān)管研究234等在內(nèi)的各助貸機(jī)構(gòu)在向金融機(jī)構(gòu)傳輸信用數(shù)據(jù)產(chǎn)品時，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)根據(jù)雙方合作的具體內(nèi)容商定收費模5）；銀行類型、合作業(yè)務(wù)規(guī)模與經(jīng)營情況等因素，收費比例在業(yè)務(wù)合作，以提升信貸經(jīng)營績效為目標(biāo)，總體采取“激勵相容”2助貸業(yè)務(wù)模式理論基礎(chǔ)與現(xiàn)實意義2.1助貸業(yè)務(wù)模式的理論基礎(chǔ)6數(shù)量水平的客戶1，達(dá)成范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)；另一方面有助于強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)一定程度上滿足了中低收入人群的信貸需7基于預(yù)算約束的傳統(tǒng)主觀偏好逐漸被互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和算法推薦/sj/82.2現(xiàn)階段助貸業(yè)務(wù)模式的價值與現(xiàn)實意義2.2.1助貸模式與國家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略相契合，幫助中低場景優(yōu)勢的助貸機(jī)構(gòu)合作拓展了線上場景觸達(dá)并服務(wù)客戶的范高于自有渠道服務(wù)客群十萬級的數(shù)量水平。如圖2.2所示，在92.2.2助貸業(yè)務(wù)模式推有助于加快我國金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)信息的過程中潛移默化地提升了綜合利用行內(nèi)數(shù)據(jù)信數(shù)據(jù)而無法獲得貸款服務(wù)的“信用白戶”，這些“信用白戶”2.2.3在消費信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化和場景化發(fā)展大趨勢下，助貸業(yè)務(wù)模式客觀上有助于滿足日益增加且多元化發(fā)展的居民消費2.2.4現(xiàn)階段居民消費已成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的主要力量，助激3國外助貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式與實踐經(jīng)驗3.1美國助貸模式演化歷程三家全國性金融征信報告機(jī)構(gòu)壟斷的局面3。除金融征信報告機(jī)3.1.2第二階段：大型實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)進(jìn)入助貸領(lǐng)域，與金融機(jī)構(gòu)合作開展依托具體經(jīng)營場景的聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)/acc/Res/CN_RES/INDUS/2014/6/22/6ec31da1-55b3-4c08-af6d-be0907dae653.pdf大征信局也利用大規(guī)模替代數(shù)據(jù)作為征信報告的重要補(bǔ)充參考構(gòu)提供數(shù)字化和全鏈條式助貸服務(wù)。例如，成立于2012年的Upstart向合作金融機(jī)構(gòu)提供從營銷引流、風(fēng)控、貸款支用還款當(dāng)前國外助貸業(yè)務(wù)市場中存在多元化的收費模式（詳見表助貸服務(wù)拆成兩種模式收費4，對于向金融機(jī)構(gòu)提供的貸款營銷與風(fēng)險初篩服務(wù)，按照貸款發(fā)放規(guī)模的一定比例收取一次性費基于展示、點收費：按貸款基于審批貸款發(fā)放金額的一2.5‰貸款發(fā)放金額基于數(shù)據(jù)使用量基于使用產(chǎn)品—————按使用人數(shù)收基于催回金額國家都有許多代表性公司，例如歐洲的Klarna、北美的Affirm20242024根據(jù)美國銀行估計，BNPL的消費規(guī)模持續(xù)增長，預(yù)計到借記卡借記提前付款放貸的金融機(jī)構(gòu)會根據(jù)審核后放款的實際金額與貸款質(zhì)量支付（3）風(fēng)險核查與審批放款：用戶需要提供當(dāng)?shù)貒一虻貐^(qū)Bank（一家猶他州的區(qū)域性銀行）與Celtic銀行（一家猶他州些銀行擁有審批、發(fā)放貸款的最終權(quán)力，并可以將貸款出售給款6。盡管銀行是貸款的實際持有方，但大部分時候并不直接服的BNPL公司、大型互聯(lián)網(wǎng)公司對特定金融機(jī)構(gòu)提供純引流服難以基于更多維度信息對BNPL平臺推送客戶的信用進(jìn)行補(bǔ)充8網(wǎng)址：https://fossbytes.co度。以美國為例，美國消費者金融保護(hù)局（ConsumerFinancial使服務(wù)的借款人群增加了43.4%，批準(zhǔn)貸款的平均年利率降低管機(jī)構(gòu)對其采取法律或其他監(jiān)管行動，此舉有助于降低Upstart向歐盟銀行業(yè)管理局（European3.4.2重視人工智能在互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)上的潛在風(fēng)險篡改等不僅會導(dǎo)致合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控質(zhì)量下降，還有3.4.3允許金融機(jī)構(gòu)將信貸風(fēng)險管理工作進(jìn)行外包Systems）中明確規(guī)定，銀行對信用風(fēng)險評估系統(tǒng)的有效性與穩(wěn)3.4.4金融監(jiān)管部門有權(quán)對互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接審查公司監(jiān)察長辦公室（TheOfficeofInspectorGener服務(wù)商同等標(biāo)準(zhǔn)的盡職調(diào)查，否則應(yīng)禁止技術(shù)服務(wù)商使用分包3.4.5將互聯(lián)網(wǎng)助貸納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架美國金融監(jiān)管體系分為聯(lián)邦與州兩個層級，構(gòu)建了分工明銀行則由各州金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，其業(yè)務(wù)范圍被限制在各州域其主要原因在于經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺發(fā)放的貸款能夠越過州際消費金融公司合作開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)。美國新澤西州立銀行身不具備在美國全境展業(yè)的金融牌照，但實際上卻通過AffirmforFintechCompanies提出將非銀行金融科技公司（被指定為貸款方，那它即為“實際貸款人”O(jiān)CC構(gòu)想的“特殊目的國民銀行牌照”和“實際貸款人規(guī)沒有參與存款保險，將其視為國民銀行會導(dǎo)致監(jiān)管風(fēng)險，并且會（TheNationalAssociationofFederally-InsuredCreditUnions，NAFCU）與國家銀行監(jiān)事協(xié)會（ConferenceofStateBank4當(dāng)前國內(nèi)助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管政策與主要問題分析互聯(lián)網(wǎng)貸款整體性監(jiān)管方面，2020年出臺的《商業(yè)銀行互主風(fēng)控要求，并規(guī)定商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存量業(yè)務(wù)整改期限至2023*《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（銀保監(jiān)會令**《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實施方《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點《中國銀保監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項實施辦《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦**《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)*《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（互金整治辦《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施方法》（中國*《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作*【窗口指導(dǎo)】2021年要求全部貸款產(chǎn)品明示*《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》（銀保監(jiān)會《銀行保險機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（銀保監(jiān)會*《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》（七部《信用評級業(yè)管理暫行辦法》（人民銀行發(fā)改革財政*《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2021〕第4*《銀行保險機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管辦法》（銀保監(jiān)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的構(gòu)在實際業(yè)務(wù)流程中基于差異化解讀和自身商業(yè)利益難以充分4.2.1金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)在部分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中權(quán)責(zé)邊界模糊合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款營銷活動的過程中權(quán)責(zé)邊界更加清晰。例根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)貸款助貸模式中金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理和科技求在助貸業(yè)務(wù)合作各環(huán)節(jié)中被泛化。除幾家全國性大型銀行之4.2.2互聯(lián)網(wǎng)貸款集中度風(fēng)險管理長期來看不利于實現(xiàn)助貸為進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，切實防范金融風(fēng)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額也導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)助貸機(jī)構(gòu)無法通過市場競爭提升單一合作銀行的業(yè)不利于金融機(jī)構(gòu)通過加大與優(yōu)質(zhì)助貸機(jī)構(gòu)合作實現(xiàn)助貸業(yè)務(wù)降4.2.3助貸機(jī)構(gòu)加入信貸服務(wù)市場，提升行業(yè)經(jīng)營效率的同尾客戶和小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的長期連續(xù)性還需進(jìn)一步討論4.2.4個人信用數(shù)據(jù)“斷直連”與針對第三方平臺機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全管理規(guī)定，在短期之內(nèi)對各市場主體均有一定沖擊設(shè)；金融消費者短期之中獲取所需信貸服務(wù)的性價比降低。4.2.5在強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)主體責(zé)任的過程中約束業(yè)務(wù)流程細(xì)明確金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)在合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款營銷過程中的目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的整體消費者權(quán)益保護(hù)水