唐山××擔(dān)保有限公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

PAGEPAGE5唐山××擔(dān)保有限公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程為規(guī)范抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款工作程序，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的有續(xù)開展，防范貸款風(fēng)險，特制定本操作規(guī)程。一、本操作規(guī)程適用于從受理貸款申請至貸款調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理、至貸款收回全過程的操作與管理。二、貸款的受理、審查與調(diào)查（一）借款人（中小企業(yè)、個人）申請抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款，應(yīng)當(dāng)符合以下基本條件：1.個人（1）在境內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的中國公民；（2）具有按期償還貸款本息的能力；（3）遵紀(jì)守法，沒有違法及不良信用記錄；（4）提供我公司認(rèn)可的有效擔(dān)保；（5）貸款人規(guī)定的其他條件。2.企業(yè)（1）恪守信用，有按期還本付息的能力；（2）經(jīng)工商行政管理機關(guān)（主管機關(guān)）辦理年檢手續(xù)；（3）有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額不超過凈資產(chǎn)的50％；（4）資產(chǎn)負債率符合我行的要求；（二）貸款流程、審查與調(diào)查1.貸款流程客戶提出貸款申請→受理審查→貸款調(diào)查→審批→簽訂合同(保證合同)→抵質(zhì)押物登記→發(fā)放貸款.→資料歸檔→貸后管理→貸款收回→清戶撤押2.客戶申請資料的審核業(yè)務(wù)人員需審查借款人提供的以下資料：（1）填妥的《貸款申請表》；（2）有效身份證件原件及復(fù)印件；（3）營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；（4）公司章程；（5）股東會（董事會）決議；（6）法定代表人（或負責(zé)人）簽署的授權(quán)書；（7）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；（8）以第三人所有質(zhì)物作質(zhì)押的，還需提供第三人的有效身份證件原件及復(fù)印件和同意質(zhì)押的書面證明；（9）擔(dān)保貸款證明資料。3.貸款調(diào)查與審查（1）按照抵押、質(zhì)押物本息不得小于貸款到期還本付息總額的基本原則，審查抵質(zhì)押品是否足額。（2）核實借款人和抵質(zhì)押物權(quán)屬人身份證件載明的內(nèi)容及質(zhì)押品的名稱、戶名、金額、數(shù)量等是否與《貸款申請表》所填內(nèi)容完全一致。以第三人所有的質(zhì)物作質(zhì)押的，還需審查第三人的有效身份證件原件及復(fù)印件和同意質(zhì)押的書面證明。（3）以土地房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，貸款調(diào)查人員需與借款人和財產(chǎn)共有人面談，或到借款人和財產(chǎn)共有人的家庭及單位，調(diào)查核實提供的資料是否真實、完整、合法、有效；擔(dān)保是否是其真實意愿；貸款的真實用途。同時調(diào)查了解抵押物有無租賃行為，如果有，要立即告知承租人，避免將來不必要糾紛。在調(diào)查中要告知借款人和財產(chǎn)共有人貸款擔(dān)保責(zé)任。（4）以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，審查產(chǎn)權(quán)清晰的抵押物權(quán)屬證書《房屋所有權(quán)證書》、《國有土地使用權(quán)證》及財產(chǎn)共有人的有效身份證件原件及復(fù)印件和出具的同意抵押的書面證明，以及貸款人認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的抵押物估價報告。貸款調(diào)查人員需到抵押物所在地實地審查抵押物面積、地點、樓層、朝向、建房時間等與《房屋所有權(quán)證》、《國有土地所有權(quán)證》、《貸款申請表》所載內(nèi)容是否相符，實地核查抵押物價值是否與借款人提供的評估價值相符，判斷其是否易于變現(xiàn)等。（5）以法人保證擔(dān)保的，需審查是否具備法人擔(dān)保資格，審查單位營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及最近年度的年檢證明、法定代表人身份證明、法定代表人授權(quán)委托書以及委托代理