電子商務(wù)實(shí)務(wù)教程第5章

第五單元運(yùn)用電子支付童鞋們都了解哪些電子支付方式？本章導(dǎo)學(xué)

資金流是電子商務(wù)得以實(shí)現(xiàn)的重要組成之一。銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式層出不窮，人們不斷探索適合于電子商務(wù)模式下的支付工具。網(wǎng)絡(luò)銀行是實(shí)現(xiàn)電子支付的重要環(huán)節(jié)，它為電子商務(wù)的開展起到了重要的推動(dòng)作用。同時(shí)，移動(dòng)支付作為一種新興的電子支付手段，它的快速開展與應(yīng)用必將給電子支付，乃至電子商務(wù)帶來新的革命。學(xué)習(xí)內(nèi)容◆任務(wù)一認(rèn)識(shí)電子支付◆任務(wù)二認(rèn)識(shí)電子支付工具學(xué)習(xí)目標(biāo)：掌握電子貨幣，尤其是電子現(xiàn)金、電子支票的工作流程，掌握它們?cè)谥Ц哆^程中的優(yōu)缺點(diǎn)。靈活掌握電子貨幣涉及的法律問題，運(yùn)用所學(xué)知識(shí)分析現(xiàn)實(shí)中存在的各種法律問題?！羧蝿?wù)三了解電子支付方式學(xué)習(xí)目標(biāo)：掌握第三方支付的根本原理和運(yùn)作機(jī)制，理解第三方支付產(chǎn)生的原因，會(huì)利用第三方支付完成網(wǎng)上支付。◆任務(wù)四了解移動(dòng)支付學(xué)習(xí)目標(biāo)：了解移動(dòng)支付的含義及其分類◆任務(wù)五了解其他支付方式◆任務(wù)六使用網(wǎng)絡(luò)銀行掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍，了解網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)，能在國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行網(wǎng)站辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。任務(wù)一認(rèn)識(shí)電子支付工具◆電子支付概述電子支付是電子商務(wù)活動(dòng)中的重要環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)中準(zhǔn)確性、平安性要求最高的業(yè)務(wù)過程。如何使得資金流在Internet上平安地傳輸，保證電子支付的平安可靠性，滿足客戶、商家、銀行各方的需求，是整個(gè)電子商務(wù)活動(dòng)順利完成的根底和保障?！綦娮又Ц兜暮x電子支付是一種通過實(shí)現(xiàn)資金的網(wǎng)上平安轉(zhuǎn)賬、付款的方式。電子支付又稱網(wǎng)上支付，它是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為根底，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)〔二進(jìn)制數(shù)據(jù)〕形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過專用網(wǎng)和Internet以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)貨幣的流通和支付?！綦娮又Ц兜奶攸c(diǎn)〔1〕支付方式數(shù)字化〔2〕開放的系統(tǒng)平臺(tái)〔3〕通訊手段更加先進(jìn)〔4〕使用方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)、平安〔5〕電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)。說出電子支付與傳統(tǒng)支付的不同？？◆電子支付與傳統(tǒng)支付的比較網(wǎng)上電子支付方式主要有電子現(xiàn)金支付、支付卡支付、電子支票支付等，一個(gè)平安、有效的支付系統(tǒng)必須能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密，保證業(yè)務(wù)的完整性和不可否認(rèn)性。電子支付的流程電子支付中存在的問題：1.受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣的影響，有一局部消費(fèi)者不能接受這種新型的支付方式。2.支付工具、技術(shù)即系統(tǒng)支持的限制，會(huì)使電子支付難以實(shí)現(xiàn)。3.由于信用體系不完善，使得用戶擔(dān)憂電子支付購(gòu)置的商品質(zhì)量及售后效勞得不到保障4.支付的過程中，貨款會(huì)在第三方支付平臺(tái)的帳號(hào)中滯留一段時(shí)間，給使用帶來不便，5.電子支付通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，可能會(huì)遇到黑客人侵、內(nèi)部作案、密碼泄露、用戶信息泄露、虛假交易等涉及資金、個(gè)人信息平安的問題。電子支付系統(tǒng)：電子支付系統(tǒng)是采用數(shù)字化、電子化形式，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子貨幣數(shù)據(jù)交換和結(jié)算等金融活動(dòng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。即把新型支付手段(包括電子現(xiàn)金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)平安傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付。電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的根底。從歷史的角度看，電子支付系統(tǒng)的開展經(jīng)歷了5個(gè)不同的階段：第一階段是銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來，如利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)。第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資、代繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)等。第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行自助效勞，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款、查詢、轉(zhuǎn)賬等操作。第四階段是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)如銀行銷售點(diǎn)終端(Pos)向普通客戶提供商戶消費(fèi)時(shí)的自動(dòng)扣款效勞，這是現(xiàn)在階段電子支付的主要方式。第五階段是電子支付的最新開展階段。電子貨幣可隨時(shí)隨地通過Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。這將是21世紀(jì)的主要金融支付方式。我們稱它為網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的媒介稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。電子支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)及各組成局部的相互聯(lián)系

電子支付系統(tǒng)的功能:〔1〕網(wǎng)上交易商場(chǎng)是一個(gè)虛擬的、開放的市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)交易的平安性，電子支付系統(tǒng)可以通過認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)上參與交易活動(dòng)的各方發(fā)放數(shù)字證書，并在交易過程中使用數(shù)字簽名來進(jìn)行身份的有效性認(rèn)證，防止交易欺詐。同時(shí)，交易過程中雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，如果某一方對(duì)交易情況予以否認(rèn)，如客戶對(duì)他所發(fā)購(gòu)置消息的否認(rèn)，支付金額的否認(rèn)、商戶對(duì)他接收訂單的否認(rèn)等，就會(huì)使另一方的權(quán)益受到威脅。電子支付系統(tǒng)可以采用數(shù)字簽名等技術(shù)保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性?！?〕網(wǎng)上交易傳輸?shù)男畔⒍际顷P(guān)于各方身份、交易內(nèi)容、資金等的私密內(nèi)容，為了防止這些信息的泄露，電子支付系統(tǒng)可以使用私有密鑰加密法和公開密鑰加密法進(jìn)行信息加密與解密，并采用數(shù)字信封、數(shù)字簽名等技術(shù)來加強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?，以防止未被授?quán)的第三者獲取信息的真正含義?！?〕交易信息在網(wǎng)上傳輸?shù)倪^程中，有可能被未授權(quán)者非法篡改，為保護(hù)數(shù)據(jù)完整無缺地到達(dá)接收者，電子支付系統(tǒng)可以采用消息摘要算法以確認(rèn)信息的完整性。〔4〕由于網(wǎng)上交易牽涉到客戶、商家和銀行等多個(gè)方面，商家只有確認(rèn)了支付信息后才會(huì)繼續(xù)交易，銀行也只有確認(rèn)了購(gòu)付信息后才會(huì)提供支付，因此，買賣信息與支付結(jié)算信息的傳送必須連接在一起，同時(shí)，商家不能讀取客戶的支付信息，銀行不能讀取商家的訂單信息，電子支付系統(tǒng)可以采用雙聯(lián)簽字等技術(shù)來處理這種交易中多邊支付的問題。任務(wù)二認(rèn)識(shí)電子支付工具20世紀(jì)70年代以來，支票和現(xiàn)金支付方式又逐漸將主導(dǎo)地位讓給銀行卡，在這一轉(zhuǎn)換過程中，支付過程的“現(xiàn)金流動(dòng)〞轉(zhuǎn)變成“票據(jù)流動(dòng)〞。伴隨著銀行應(yīng)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷深入，銀行已經(jīng)能夠利用計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)將上述“現(xiàn)金流動(dòng)〞、“票據(jù)流動(dòng)〞進(jìn)一步轉(zhuǎn)變成計(jì)算機(jī)中的“數(shù)據(jù)流動(dòng)〞。資金在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以人類肉眼看不見的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和劃撥，是銀行業(yè)推出的一種現(xiàn)代化支付方式。這種以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們?cè)絹碓綇V泛地應(yīng)用于電子商務(wù)中。信用卡信用卡1915年起源于美國(guó)，至今已有近100年的歷史，是目前電子支付中最簡(jiǎn)單、最常用的工具。信用卡1915年起源于美國(guó)，至今已有近100年的歷史，是目前電子支付中最簡(jiǎn)單、最常用的工具。其方便、快捷、平安的支付方式為信用卡的推廣和普及打下了良好的根底，使人們的結(jié)算方式、消費(fèi)模式和消費(fèi)觀念發(fā)生了根本性的改變。信用卡1915年起源于美國(guó)，至今已有近100年的歷史，是目前電子支付中最簡(jiǎn)單、最常用的工具。其方便、快捷、平安的支付方式為信用卡的推廣和普及打下了良好的根底，使人們的結(jié)算方式、消費(fèi)模式和消費(fèi)觀念發(fā)生了根本性的改變。信用卡1915年起源于美國(guó)，至今已有近100年的歷史，是目前電子支付中最簡(jiǎn)單、最常用的工具。其方便、快捷、平安的支付方式為信用卡的推廣和普及打下了良好的根底，使人們的結(jié)算方式、消費(fèi)模式和消費(fèi)觀念發(fā)生了根本性的改變。信用卡1915年起源于美國(guó)，至今已有近100年的歷史，是目前電子支付中最簡(jiǎn)單、最常用的工具。其方便、快捷、平安的支付方式為信用卡的推廣和普及打下了良好的根底，使人們的結(jié)算方式、消費(fèi)模式和消費(fèi)觀念發(fā)生了根本性的改變。信用卡的概念:“信用〞一詞來自英文credit，包括：信用、信譽(yù)、貸款、信任及聲望等含義。信用卡〔CreditCard〕由銀行向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可以在銀行特約商場(chǎng)、飯店及其他場(chǎng)所中購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金的特制載體卡片。信用卡的特點(diǎn):信用卡將支付與信貸融為一體，按照性質(zhì)與功能可劃分為借記卡—先存款，后支用；貸記卡—先消費(fèi)，后還款綜合卡—結(jié)合兩種功能的卡，偏重“借記〞。信用卡有何特點(diǎn)？？主要特點(diǎn)有:(1)享有資金上的優(yōu)惠(2)易于攜帶，使用方便(3)積累個(gè)人信用(4)平安性強(qiáng)◆電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(E-cash)又稱為電子貨幣(E-money)或數(shù)字貨幣(digitalcash)，是一種非常重要的電子支付系統(tǒng)，它可以被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金使用時(shí)與紙質(zhì)現(xiàn)金完全類似，多用于小額支付，是一種儲(chǔ)值型的支付工具電子現(xiàn)金的發(fā)行方式包括存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡和純電子形式的用戶號(hào)碼數(shù)據(jù)文件等。用戶可以購(gòu)置特定銷售方可接受的預(yù)付卡。預(yù)付卡和儲(chǔ)蓄卡一般用于小額支付，很多商家的POS機(jī)上都可受理，如銀行發(fā)行的具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲(chǔ)蓄卡等。純電子化現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以用戶的數(shù)字號(hào)碼的形式存在，這使它適用于買方和賣方物理上處于不同地點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)和Internet事務(wù)處理。付款行為就是從買方的電子現(xiàn)金中扣除并傳輸?shù)劫u方。電子現(xiàn)金的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)中的現(xiàn)金一樣，可以存、取和轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量；使用電子現(xiàn)金的三方——客戶、商家和銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件；而銀行和商家之間有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，由銀行負(fù)責(zé)客戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。使用電子現(xiàn)金對(duì)客戶來講是匿名的，使用電子現(xiàn)金消費(fèi)具有很好的個(gè)人隱私保護(hù)功能?？蛻粼陂_展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，然后使用口令和個(gè)人識(shí)別碼將電子現(xiàn)金下載到自己計(jì)算機(jī)的硬盤中，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。

◆電子現(xiàn)金具體的支付過程可分為四個(gè)步驟：

〔1〕客戶在有電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開立電子現(xiàn)金賬號(hào)，并預(yù)先存入現(xiàn)金，購(gòu)置電子現(xiàn)金證書，這些電子現(xiàn)金就有了可以在商業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行流通的價(jià)值；

〔2〕客戶使用電子現(xiàn)金終端軟件從電子銀行下載不超過100美元的電子現(xiàn)金到自己的計(jì)算機(jī)硬盤上備用；

〔3〕用戶與同意使用電子現(xiàn)金的商家洽談，簽訂訂貨合同，使用電子現(xiàn)金支付所購(gòu)商品的費(fèi)用；

〔4〕接收電子現(xiàn)金的商家與授權(quán)的電子現(xiàn)金銀行進(jìn)行結(jié)賬，銀行將用戶購(gòu)置商品的錢支付給商家。電子現(xiàn)金支付流程P77電子現(xiàn)金的特點(diǎn):(1)貨幣價(jià)值性(2)可轉(zhuǎn)移性(3)協(xié)議性(4)依賴性(5)不可重復(fù)性(6)匿名性(7)可分解性說一下電子現(xiàn)金與紙幣現(xiàn)金的區(qū)別？？

電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)匿名。賣方用數(shù)字現(xiàn)金向賣方付款，除了賣方以外，無人知道買方的身份或交易細(xì)節(jié)。如果買方用了個(gè)假名，賣方就不知道。不可跟蹤性。它可以保證交易的保密性，維護(hù)了交易雙方的隱私權(quán)。除了雙方的個(gè)人紀(jì)錄外，沒有任何關(guān)于交易已經(jīng)發(fā)生的紀(jì)錄。節(jié)省交易費(fèi)用。數(shù)字現(xiàn)金利用已有的Internet網(wǎng)絡(luò)和用戶的計(jì)算機(jī)，消耗小。電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)-續(xù)節(jié)省傳輸費(fèi)用。數(shù)字現(xiàn)金流動(dòng)沒有國(guó)界。在國(guó)家內(nèi)流通現(xiàn)金的費(fèi)用與國(guó)際間流通的費(fèi)用是一樣的。持有風(fēng)險(xiǎn)小。普通現(xiàn)金有被搶劫的風(fēng)險(xiǎn)，必須存放在地下金庫(kù)等指定的平安地點(diǎn)，而且還要有保安人員看守。支付靈活方便。數(shù)字現(xiàn)金的是由范圍不限。防偽造。電子現(xiàn)金存在的主要問題

1〕稅收和洗錢。由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢成為潛在的問題。通過Internet進(jìn)行的跨國(guó)交易存在是否要征稅，又如何征收，使用哪個(gè)國(guó)家的稅率，由哪個(gè)國(guó)家征收，對(duì)誰征收等問題。電子現(xiàn)金同實(shí)際現(xiàn)金一樣很難進(jìn)行跟蹤，稅務(wù)部門很難追查。利用電子現(xiàn)金可以將錢送到世界上任何地方而不留下一點(diǎn)痕跡，洗錢也變得容易。2〕外匯匯率的不穩(wěn)定性。電子現(xiàn)金會(huì)增加外匯匯率的不穩(wěn)定性。電子現(xiàn)金也是總貨幣供給量的一個(gè)組成局部，可以隨時(shí)兌換成普通現(xiàn)金，電子現(xiàn)金也有外匯兌換問題。用電子現(xiàn)金購(gòu)物不再受到國(guó)界的限制，Internet是沒有國(guó)界的，因此人們很容易就可以進(jìn)行貨幣兌換，如果一種貨幣的電子現(xiàn)金貶值了，人們就會(huì)把它兌換成另一種貨幣的電子現(xiàn)金，由于電子現(xiàn)金的外匯匯率是與真實(shí)世界的匯率緊密聯(lián)系的，這種不穩(wěn)定反過來就會(huì)影響真實(shí)世界。3〕貨幣供給的干擾。電子現(xiàn)金可以隨時(shí)與普通貨幣兌換，故電子現(xiàn)金量的變化也會(huì)影響真實(shí)世界的貨幣供給量。如果銀行發(fā)放電子現(xiàn)金貸款，電子現(xiàn)金量就可能增多，產(chǎn)生新貨幣。

4〕惡意破壞與盜用。電子現(xiàn)金存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)里，其最大的特點(diǎn)之一就是易復(fù)制。因此，在流通過程中，就一定要注意防止非法復(fù)制，同時(shí)也注意防止惡意程序的破壞5〕本錢、平安與風(fēng)險(xiǎn)。電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)龐大的中心數(shù)據(jù)庫(kù)，用來記錄使用過的電子現(xiàn)金序列號(hào)，以解決其發(fā)行、管理。重復(fù)消費(fèi)及平安驗(yàn)證等重要問題。當(dāng)電子現(xiàn)金大量使用和普及時(shí)，中心數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模將變得十分龐大。消費(fèi)者硬盤一旦損壞，電子現(xiàn)金喪失，錢就無法恢復(fù)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)許多消費(fèi)者都不愿承擔(dān)。電子偽鈔一旦獲得成功，那么，發(fā)行人及其一些客戶所要付出的代價(jià)那么可能是消滅性的?！綦娮又彪娮又笔强蛻粝蚴湛钊撕灠l(fā)的，無條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過因特網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能；電子支票(ElectronicCheck)是紙質(zhì)支票的電子替代物，它與紙支票一樣是用于支付的一種合法方式，它使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來確定其合法性。監(jiān)視器的屏幕上顯示出來的電子支票樣子十分像紙支票，填寫方式也相同，支票上除了必須的收款人姓名、賬號(hào)、金額和日期外，還隱含了加密信息電子支票通過電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過電子函件將電子支票送到銀行，把款項(xiàng)存入自己的賬戶。電子支票的支付流程電子支票交易的過程可以分以下幾個(gè)步驟：

〔1〕消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。

〔2〕消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。

〔3〕商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。〔4〕銀行在商家索付時(shí)通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。

電子支票的支付流程

客戶開戶銀行票據(jù)交易所3交易確認(rèn)通知客戶商家開戶銀行商家1發(fā)送訂單、電子支票5傳送支票2支票驗(yàn)證6下帳賬后通知7定期將電子支票入帳賬戶

1．

付款人在開戶行申請(qǐng)一個(gè)電子支票本；

2．

付款人根據(jù)電子支票的要求生成一個(gè)電子支票，并對(duì)該支票進(jìn)行簽名。

3．

付款人利用平安e-mail或www方式把電子支票傳送給收款人，一般用收款人的的公鑰加密電子支票。

4．

收款人收到該電子支票后，用付款人的公鑰確認(rèn)付款人的數(shù)字簽名；

5．

收款人背書支票，寫出一存款單，并簽署該存款單給收款人開戶行。

6．

收款人開戶銀行驗(yàn)證付款人簽名和收款人簽名，貸記收款者賬號(hào)，在適宜的時(shí)間向清算所發(fā)出支票清算申請(qǐng)。

7．

付款人銀行驗(yàn)證付款人簽名，并借記付款人賬號(hào)。

8．

付款人銀行和收款人銀行通過傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算，并對(duì)清算結(jié)果向付款人和收款人進(jìn)行反響◆電子支票網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)〔1〕電子支票以傳統(tǒng)支票為雛形，客戶容易接受而且容易上手?！?〕電子支票較好的支持了B2B、B2G的電子商務(wù)市場(chǎng)?！?〕電子支票采用先進(jìn)技術(shù)提供了比傳統(tǒng)支票更為可靠的平安防欺詐手段?！?〕電子支票打破境域的限制，最大限度的提高支票運(yùn)轉(zhuǎn)周期，減少在途資金。〔5〕電子支票業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化，節(jié)省了大量的人力物力，極大的降低了處理本錢。電子錢包的概念：電子錢包〔ElectronicPurse〕是安裝在用戶端計(jì)算機(jī)上并符合SET標(biāo)準(zhǔn)的一種軟件，是在電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物的顧客經(jīng)常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)置小商品時(shí)常用的新式錢包。電子錢包是由智能卡〔IC卡〕開展而來的，是一種具有存儲(chǔ)值的智能卡〔IC卡〕或者說是內(nèi)裝有智能卡的智能卡，它也可以裝有銀行的或來自家庭中電子錢夾內(nèi)的數(shù)字現(xiàn)金和其他各種電子貨幣，并且可以在正確裝配的銷售點(diǎn)系統(tǒng)〔POS〕裝置上消費(fèi)，也可以進(jìn)行在線消費(fèi)和網(wǎng)上消費(fèi)。在外國(guó)，電子錢包被設(shè)計(jì)成用于取代現(xiàn)金和許多消費(fèi)者支付10美元以下硬幣用的小額購(gòu)物錢包。在電子錢包內(nèi)只能完全裝電子貨幣，即裝入智能卡〔IC卡〕、電子現(xiàn)金、電子零錢、平安零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式〔也稱為點(diǎn)擊式支付方式〕。在電子商務(wù)效勞系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，叫作電子錢包管理器(WalletAdministration)，顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行帳號(hào)上的收付往來的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。電子商務(wù)效勞系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客可以通過查詢記錄器查詢?nèi)拷灰子涗?，可以了解自己都買了什么物品，購(gòu)置了多少，也可以把查詢結(jié)果全部打印出來，也可以有選擇的進(jìn)行打印。

美國(guó)每年有3000多億筆消費(fèi)者現(xiàn)金交易，而只有600億筆消費(fèi)者利用銀行卡、支票和有線劃撥進(jìn)行交易。Visa國(guó)際公司已在消費(fèi)支付方面組成一國(guó)際領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)合體，以便開發(fā)用于電子錢包的世界公用標(biāo)準(zhǔn)。[編輯]電子錢包的特點(diǎn)：(1)平安性(2)方便性(3)快捷性其他的電子支付工具：1.儲(chǔ)值卡2.虛擬卡任務(wù)三了解第三方支付◆第三方支付的產(chǎn)生與現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)主要的第三方支付平臺(tái)支付寶：官方數(shù)據(jù)顯示目前已有超過46萬家商戶使用了支付寶的效勞，其中同為阿里巴巴旗下的兄弟網(wǎng)站淘寶網(wǎng)占據(jù)了國(guó)內(nèi)C2C網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)的80%份額，而C2C網(wǎng)上交易量又占據(jù)了網(wǎng)上購(gòu)物總體交易量的90%，支付寶由此占據(jù)了國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)的半壁江山。

財(cái)付通：官方數(shù)據(jù)顯示目前已有超過40萬家商戶使用了財(cái)付通的效勞，與支付寶依托淘寶網(wǎng)成長(zhǎng)一樣，財(cái)付通開展初期也是依托騰訊旗下的拍拍網(wǎng)，目前財(cái)付通占國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額的1/4。

ChinaPay：國(guó)內(nèi)第三大的網(wǎng)上支付平臺(tái)，依托中國(guó)銀聯(lián)的渠道體系，官方統(tǒng)計(jì)商戶數(shù)字不詳，按國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計(jì)，排名第三。快錢：官方數(shù)據(jù)顯示目前擁有超過37萬商業(yè)合作伙伴，按國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計(jì)，排名第四。易寶支付：官方統(tǒng)計(jì)目前與其簽約的中大型商家超過10000家，按國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計(jì)，排名第五。

環(huán)迅支付：擁有數(shù)千家簽約商戶，按國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計(jì)，排名第六。網(wǎng)銀在線：官方統(tǒng)計(jì)其簽約商戶數(shù)字不詳，按國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計(jì)，排名第七。首信易支付：官方統(tǒng)計(jì)商戶數(shù)字不詳，按國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計(jì)，排名第八?！舻谌街Ц兜暮x所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

第三方支付運(yùn)作機(jī)理◆第三方支付流程P831、網(wǎng)上消費(fèi)者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁。2、網(wǎng)上消費(fèi)者在商戶網(wǎng)站下訂單。3、網(wǎng)上消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)，直接鏈接到其平安支付效勞器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁面進(jìn)行支付操作。4、第三方支付平臺(tái)將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。5、由相關(guān)銀行〔銀聯(lián)〕檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力，實(shí)行凍結(jié)、扣帳或劃帳，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上消費(fèi)者本身。6、第三方支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知商戶。7、支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者發(fā)貨或提供效勞。8、各個(gè)銀行通過第三方支付平臺(tái)向商戶實(shí)施清算支付寶套現(xiàn)案例選題背景：

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不段開展，網(wǎng)上交易越來越被人們所熟知和接受，這就使支付寶的使用者迅速的增加。支付寶于2004年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，由阿里巴巴公司創(chuàng)辦。支付寶公司于2023年7月6日宣布用戶數(shù)突破2億。我也在網(wǎng)上申請(qǐng)了一個(gè)支付寶進(jìn)行交易。使用支付寶確實(shí)很方便也很平安。但是，隨之而來的問題也增加了。比方支付寶套現(xiàn)，很多人都利用支付寶這一方面的漏洞來套取信用卡中的金額。那么支付寶是如何來套現(xiàn)的呢？我們來看一下以下的案例分析?！舭咐治觯?/p>

幾周前，張先生成功的套現(xiàn)出來19000，一周前，張先生套出來6000，主要是為了還上次套的19000。整個(gè)過程順利，下面詳細(xì)表達(dá)。張先生在支付寶有帳號(hào)朋友〔絕對(duì)可靠〕在支付寶有帳號(hào)，都不是新注冊(cè)的，都正常在淘寶上買過東西。張先生有信用卡，額度15000，并且同帳戶下還有其他卡〔類似于招行MSN卡，和主卡是同帳戶的〕，這張卡和張先生的主卡卡號(hào)不一樣，這張卡簡(jiǎn)稱B卡。登錄自己的支付寶，通過支付寶“收款〞，填寫對(duì)方的支付寶賬號(hào)，貨物描述是一臺(tái)二手高配置電腦，比方P4820雙核CPU,2GDDR533內(nèi)存，華碩975P主板，希捷2000G硬盤，Acer20寸寬屏液晶等等，價(jià)格是10000元，運(yùn)送方式是張先生親自開車送貨過去(張先生還沒車呢)。朋友馬上就會(huì)收到郵件，然后他同意付款，張先生告訴朋友張先生的B卡卡號(hào)，反面三位數(shù)字，有效期，查詢密碼，朋友付款到支付寶。張先生點(diǎn)發(fā)貨，方式是自己送貨。朋友點(diǎn)確認(rèn)收到貨，同意付款給賣家。正常情況下，張先生的支付寶帳戶應(yīng)該會(huì)多出來10000塊錢，張先生直接申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)就可以，但是這里出了一點(diǎn)小意外：朋友已經(jīng)“同意付款給賣家〞，張先生這里還是“等待買家付款〞。張先生當(dāng)時(shí)的判斷是支付寶要在這里打時(shí)間差，占用一段時(shí)間資金，多長(zhǎng)時(shí)間不知道。這時(shí)張先生產(chǎn)生了一個(gè)錯(cuò)誤的判斷：是不是因?yàn)閺埾壬鷤兊慕灰?，沒有通過淘寶網(wǎng)站的原因，導(dǎo)致這里支付寶要占用張先生的資金呢？因?yàn)橐郧耙苍谔詫毶腺u過自己的物品，買家同意付款后，是當(dāng)下到帳。因?yàn)樘詫毷侵Ц秾毜摹按罂蛻舁?，所以通過淘寶的交易，就能即時(shí)到帳。因?yàn)閺埾壬庇?0000現(xiàn)金，迫不得已，打臨時(shí)提高額度，提高了4000，這時(shí)，額度還有9000，于是張先生在淘寶上出售了一個(gè)物品，朋友拍下，用張先生的卡付款。剛剛付款結(jié)束，發(fā)現(xiàn)上次的10000已經(jīng)到了，于是才知道張先生的判斷是錯(cuò)誤的，支付寶占用了不到10分鐘的時(shí)間。但是沒有方法，第二次的9000已經(jīng)在朋友的支付寶帳號(hào)上了，只能完成第二次交易，依然是高配置電腦一臺(tái)，賣家(張先生)親自上門送貨，買家同意付款。不到10分鐘，張先生的支付寶帳戶上已經(jīng)有了19000，于是張先生申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)。張先生的支付寶帳戶是和另外一個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄卡幫定在一起的。第二天，張先生的儲(chǔ)蓄卡帳戶上多出來19000現(xiàn)金，提現(xiàn)成功?，F(xiàn)狀及問題：

由上訴案例可見，支付寶的套現(xiàn)確實(shí)很簡(jiǎn)單，人們可以輕松的套出信用卡中的錢，在這一方面還存在很大的漏洞。用信用卡取現(xiàn)金需要額外支付手續(xù)費(fèi)和利息，不過現(xiàn)在有些人為了省去這些手續(xù)費(fèi)和利息，通過使用支付寶網(wǎng)上虛假購(gòu)物的方式，利用與支付寶掛鉤的信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。這給銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制增加了難度。利用支付寶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，就是通過虛假交易，使用信用卡支付后，再通過帳戶轉(zhuǎn)移到借記卡，然后從銀行取出現(xiàn)金，整個(gè)過程沒有真實(shí)的貨物交易，也無需繳納額外的費(fèi)用。對(duì)于支付寶套現(xiàn)現(xiàn)象，銀行方面很為難，因?yàn)橹Ц秾毦W(wǎng)上交易量非常大，如果銀行拋開支付寶的話，也可能使銀行的業(yè)務(wù)量受到一定的影響。

對(duì)策及建議：1：支付寶方面：在防止套現(xiàn)上卻有相應(yīng)的措施，尤其在防止大筆套現(xiàn)方面它們都有特別的手段。比方說這兩個(gè)帳戶在同一個(gè)IP，一天之內(nèi)出現(xiàn)了很屢次登錄，每個(gè)帳戶之間的交易的金額每次都是1000，每次都是2000，出現(xiàn)了好屢次這樣的交易，可認(rèn)為這樣的交易有可能有些異常。2：銀行方面：

銀行大多把信用卡單筆交易限額設(shè)定在500元左右，這就降低了支付寶交易套現(xiàn)的金額。3：法律方面：應(yīng)該在法律方面制定相映的法定措施來做出相映的懲罰。任務(wù)四了解移動(dòng)支付◆移動(dòng)支付的含義移動(dòng)支付，也稱為支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端〔通常是〕對(duì)所消費(fèi)的商品或效勞進(jìn)行賬務(wù)支付的一種效勞方式?！粢苿?dòng)支付的分類微支付/宏支付◆我國(guó)現(xiàn)階段移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主要應(yīng)用形式P89◆移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)流程◆移動(dòng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)及面臨的問題P90-91童鞋們還知道哪些支付方式？任務(wù)五

了解其他支付方式1.網(wǎng)上支付2.固定支付3.金融專網(wǎng)支付4.有線電視網(wǎng)絡(luò)支付任務(wù)六使用網(wǎng)絡(luò)銀行◆網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、電子銀行，是指銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過Internet或其他公用信息網(wǎng)絡(luò)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行效勞直接送到客戶辦公室或家中的效勞系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的效勞工程有開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)??！艟W(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新的經(jīng)營(yíng)模式，具有以下特點(diǎn)：〔1〕提高了金融效勞質(zhì)量〔2〕打破了地域的局限〔3〕拓寬金融效勞領(lǐng)域〔4〕大大降低效勞本錢〔5〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)簡(jiǎn)單易用，便于升級(jí)維護(hù)◆網(wǎng)絡(luò)銀行的開展模式〔１〕完全依賴于Internet建立網(wǎng)上的虛擬銀行沒有地址，只有網(wǎng)址。〔２〕傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站◆網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比具有很多優(yōu)勢(shì)，歸納起來有以下六大優(yōu)點(diǎn)。

1〕網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了無紙化網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，大幅提高了效勞的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。

2〕網(wǎng)絡(luò)銀行通過internet提供內(nèi)容更加豐富的高質(zhì)量金融效勞。

3〕網(wǎng)絡(luò)銀行打破地域與時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)虛擬化，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式。

4〕網(wǎng)絡(luò)銀行降低了銀行的金融效勞本錢，簡(jiǎn)化了銀行系統(tǒng)的維護(hù)升級(jí)。

5〕網(wǎng)絡(luò)銀行可以拓寬銀行的金融效勞領(lǐng)域。

6〕網(wǎng)絡(luò)銀行能夠輔助企業(yè)強(qiáng)化金融管理，科學(xué)決策，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)◆網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)上根本理財(cái)網(wǎng)上資訊效勞網(wǎng)上投資網(wǎng)上購(gòu)物其他網(wǎng)上銀行效勞閱讀材料---美國(guó)平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)今世界一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行，即美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行〔FirstUnionNationalBank〕。1994年4月美國(guó)的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)立了美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國(guó)平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行〔SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國(guó)證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行〕。是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行治理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融效勞的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行效勞的第一家銀行。其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證平安可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、效勞質(zhì)量高、效勞范圍極廣。1995年10月美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。平安