【金融科技下工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及優(yōu)化建議分析17000字（論文）】

金融科技下工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u17943一、引言 132573二、金融科技概述 130782（一）金融科技的概念與作用 17246（二）金融科技帶來的影響和變革 219861（二）我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀 316715三、金融科技背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對與實踐——以工商銀行為例 428603（一）工商銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀 410023（二）工商銀行金融科技建設(shè)現(xiàn)狀 5231331、科技體系建設(shè)日趨完善 538992、特色互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系逐漸形成 6133883、大運營模式逐步建立 7114054、開放型生態(tài)建設(shè)有序推進(jìn) 8138595、重構(gòu)信息系統(tǒng)，賦能金融科技轉(zhuǎn)型 92118（三）金融科技對工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展影響 11131461、資產(chǎn)業(yè)務(wù) 11171722、負(fù)債業(yè)務(wù) 13165703、中間業(yè)務(wù) 1525149四、金融科技下工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 172947（一）金融科技產(chǎn)品研發(fā)投入不足 173762（二）創(chuàng)新能力不夠，有待提高 1820174（三）金融科技人才短缺 1920174（三）客戶參與不足 197533五、金融科技對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的對策建議 20237（一）加大金融科技投入和產(chǎn)品研發(fā) 2113255（二）注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展 2124789（三）加強(qiáng)金融科技人才隊伍建設(shè) 2212229（四）建設(shè)移動支付生態(tài)圈、開拓衍生服務(wù) 233034結(jié)論 2531580參考文獻(xiàn) 26一、引言中國互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會組織編寫的《中國金融科技發(fā)展概覽（2016）》中提到關(guān)于對金融科技的界定主要是將新興技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，提高服務(wù)效率，降低生產(chǎn)成本，使金融業(yè)務(wù)符合市場需求。目前，金融科技帶來的影響越來越具有包容性，無論是金融市場還是日常生活中，方方面面都頗有涉及。其中，以支付寶、微信為龍頭的金融科技企業(yè)，廣為人知。并且正在逐步滲透在人們的日常經(jīng)濟(jì)活動當(dāng)中。截至2020年底，我國上網(wǎng)人數(shù)達(dá)到9.98億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到70.4%，可見不管是新一代的年輕人還是年長的人，都已經(jīng)逐步適應(yīng)金融科技發(fā)展給生活帶來的便利。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展以及科技與金融的融合，使許多實體經(jīng)濟(jì)不斷受到市場的沖擊，商業(yè)銀行的發(fā)展空間受到限制，其不僅面臨金融科技對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，同時還要積極結(jié)合金融科技采取措施，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與優(yōu)化，更要積極擴(kuò)大覆蓋面，為客戶提供更好的金融服務(wù)，提高商業(yè)銀行的競爭力，推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文以股份制商業(yè)銀行中的工商銀行為例，針對金融科技背景下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)化問題展開研究，對于完善我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系，發(fā)展智能化轉(zhuǎn)型具有特殊的理論和實踐意義。二、金融科技概述金融科技，簡單來說就是金融和科技相融合的產(chǎn)物，是當(dāng)前的高新科技在金融行業(yè)內(nèi)的應(yīng)用。從某種角度來說，金融科技正是實現(xiàn)了金融領(lǐng)域和科技領(lǐng)域的共贏。有效觸達(dá)長尾客戶，在提升金融效能的同時，最大限度地降低了風(fēng)險。但是，金融科技并不是字面上科技與金融粗狂又簡單的拼接，更多的是新興技術(shù)與金融服務(wù)的逐步融合，持續(xù)推動傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的過程。（一）金融科技的概念與作用金融科技從字面上可以簡單地理解為：金融+科技=金融科技，但這并不是兩者簡單的相加，依據(jù)我國金融穩(wěn)定理事會對金融科技的定義，金融科技主要是由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興技術(shù)帶動，利用信息科技創(chuàng)新對傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，提高效率降低傳統(tǒng)金融行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本。從廣義上說，金融科技對我國金融市場的發(fā)展是至關(guān)重要的，其需求也是十分的迫切，從日常生活中的現(xiàn)金交易到互聯(lián)網(wǎng)支付、理財、投資等都離不開金融科技的發(fā)展。金融科技是促進(jìn)金融市場發(fā)展的重要的一個節(jié)點，有利于金融市場的完善，優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)水平，改善客戶體驗，降低交易成本。金融市場發(fā)展的技術(shù)驅(qū)動創(chuàng)新。因此，金融科技已經(jīng)融合到生活中，不僅僅局限于金融市場，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治發(fā)展等都離不開金融科技，與金融科技是相輔相成的關(guān)系。（二）金融科技帶來的影響和變革隨著科技的不斷發(fā)展，并與金融逐漸融合，涌現(xiàn)了大量革命性的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，P2P、網(wǎng)絡(luò)支付等隨之而來，開天辟地的新技術(shù)和新應(yīng)用對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了不間斷的沖擊。ADDINNE.Ref.{C5EDF03D-322B-484D-A412-B37F6AD31B78}Jin和Wang,etal.(2018)[20]指出很多金融機(jī)構(gòu)的部分技術(shù)能力依賴金融科技公司的支持，其自身的產(chǎn)品、運營、風(fēng)控等能力利用了金融科技公司的技術(shù)優(yōu)勢。金融科技是提升銀行服務(wù)能力的重要手段之一，傳統(tǒng)金融業(yè)要想在激烈的市場競爭中勝出就必須要敞開懷抱，擁抱金融科技。ADDINNE.Ref.{C8B0CA98-66C9-47C2-BC3F-DC11F8622E30}Agénor和Silva(2012)[21]認(rèn)為全球金融危機(jī)之后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多的利用金融科技的能力來提升自身金融風(fēng)險防范能力。ADDINNE.Ref.{AECD71E8-5A5D-48D6-BCC2-CA30E2FB595E}Wonglimpiyarat(2017)[22]創(chuàng)新性地建立了系統(tǒng)創(chuàng)新模型，這一模型能夠?qū)夹g(shù)的發(fā)展趨勢、發(fā)展模式等進(jìn)行動態(tài)地追蹤。在金融創(chuàng)新飛速發(fā)展的大背景下，越來越多的商業(yè)銀行采用金融科技手段來提升其服務(wù)效率，而同時非銀行金融機(jī)構(gòu)也在加快金融科技創(chuàng)新的步伐，并與商業(yè)銀行正面交鋒，對商業(yè)銀行經(jīng)營造成一定的沖擊。他的研究雖然肯定了金融科技對商業(yè)銀行的正面影響，但也反應(yīng)了非銀行金融機(jī)構(gòu)的競爭對傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊。ADDINNE.Ref.{40887574-6C09-40D4-8BA9-1F71D634A5D9}邱峰(2013)[23]認(rèn)為金融科技誕生于對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中空白區(qū)域的補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的崛起慢慢改變了公眾的消費習(xí)慣和需求，和傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，其表現(xiàn)的不同之處有2個方面：第一，實現(xiàn)了覆蓋傳統(tǒng)銀行所提供的業(yè)務(wù)種類，如第三方支付影響銀行的支付能力，P2P平臺弱化銀行的存貸款業(yè)務(wù)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的作用和龍頭地位，最顯而易見的就是降低了商業(yè)銀行的利潤，迫使其改變原有的經(jīng)營理念。ADDINNE.Ref.{4C938F15-26B0-4E64-A1BE-EE8868238A9C}王娜和王在全(2017)[24]覺得，金融科技對商業(yè)銀行的沖擊有以下三點：一是銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)受金融科技的影響而縮水，二是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的線上、透明、高效等特性，其同樣具備銀行信用中介能力。三是能夠快速引導(dǎo)人們產(chǎn)生新的消費習(xí)慣，這不但提升了市場競爭力，同時也逼迫銀行需要快速對這種改變制定新的經(jīng)營策略。目前銀行和銀行之間的競爭已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行之間以及金融科技企業(yè)三者的競爭模式。學(xué)者ADDINNE.Ref.{0C20B7C3-E529-4433-ACA8-D8993C4AC37D}楊云志(2016)[25]表示，區(qū)塊鏈的興起，能夠?qū)鹘y(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)造成巨大震動。當(dāng)下該技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用在數(shù)字貨幣、金融審計、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域中。而區(qū)塊鏈技術(shù)的私密性，甚至也對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。學(xué)者ADDINNE.Ref.{A6D0C671-2114-4FD1-8A3C-8A1BD7D27409}錢峰(2011)[26]提出云計算金融平臺的設(shè)計和組建過程中，集成本低廉、架構(gòu)相對簡單等特性，同時還能夠令金融產(chǎn)品更加豐富多樣，這對于增強(qiáng)金融業(yè)數(shù)據(jù)分析能力，提升用戶隱私安全都有著積極意義。ADDINNE.Ref.{1F0D7332-7172-403B-A124-497DFED087E5}李巖玉和吳強(qiáng)(2016)[27]強(qiáng)調(diào)對傳統(tǒng)銀行來說，以客戶信用為關(guān)注重點作為最重要的服務(wù)模式之一，在與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時，客戶信用是非常重要的關(guān)注點。但是這種服務(wù)模式正隨著金融與科技的深度融合而改變，尤其是以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的前沿技術(shù)的應(yīng)用，對傳統(tǒng)銀行的固有模式產(chǎn)生了巨大的沖擊。隨著金融科技的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)如存貸款、支付結(jié)算、理財、基金銷售等方面均受到巨大的沖擊，傳統(tǒng)銀行必須采取相應(yīng)措施，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運營機(jī)制加以調(diào)整，第一，需要培養(yǎng)金融科技復(fù)合型人才，通過最先進(jìn)的信息技術(shù)打造出一套完整高效的金融平臺；第二，通過和科技企業(yè)的廣泛合作，實現(xiàn)創(chuàng)新力的增強(qiáng)，推出創(chuàng)新性的新產(chǎn)品，如智能投顧等，為銀行的發(fā)展提供新的增長空間。（二）我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀1993年，我國在信息技術(shù)發(fā)展背景下頒布了《中華人民共和國科學(xué)技術(shù)進(jìn)步法》，2004年支付產(chǎn)業(yè)開始展露頭角，2007年拍拍貸成立以及2011年科技部、中國人民銀行等部門確定了16個地區(qū)為首次促進(jìn)金融科技融合的試點地區(qū)。同時，在資本的扶持下，金融企業(yè)通過傳統(tǒng)的IT軟硬件逐漸實現(xiàn)辦公自動化電子化，服務(wù)效率逐漸提高，一定程度上奠定了我國商業(yè)銀行進(jìn)行拓張的基礎(chǔ)；在金融科技1.0時代我國銀行業(yè)并沒有構(gòu)建一套有效的市場競爭機(jī)制，僅僅停留在銀行業(yè)內(nèi)部的信息化改造。在互聯(lián)網(wǎng)金融階段（金融科技2.0時代）中，我國央行、中國證監(jiān)會、銀監(jiān)會等相關(guān)部門參與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理后我國掀起了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的浪潮，企業(yè)通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線上搭建平臺，相繼涌現(xiàn)出支付、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、數(shù)字貨幣等服務(wù)模式，拓寬了我國傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)渠道，提高了商業(yè)銀行的“數(shù)據(jù)意識”，在一定程度上逐漸改變了商業(yè)銀行的過去以產(chǎn)品為主的服務(wù)模式。我國自2015年起，逐步邁入了以“科技與金融深度融合，釋放產(chǎn)能”為主題的金融科技3.0時代。在此背景下，商業(yè)銀行邁向了智慧化轉(zhuǎn)型道路，發(fā)展新興業(yè)務(wù)。例如中國建設(shè)銀行的云計算數(shù)據(jù)中心、農(nóng)業(yè)銀行的超級柜臺等，在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，利用金融科技提高生產(chǎn)運營成本，服務(wù)方式多樣化，采取線上與線下相結(jié)合的方式，實現(xiàn)服務(wù)場景化、智能化，力求以金融科技創(chuàng)新促進(jìn)網(wǎng)點服務(wù)以及商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)的優(yōu)化。三、金融科技背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對與實踐——以工商銀行為例（一）工商銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀自2013年以來，我國商業(yè)銀行業(yè)面臨著社會發(fā)展帶來的四大壓力：首先是經(jīng)濟(jì)增速下行；第二，利率市場話架構(gòu)逐步成型；第三，融資脫媒，直接的融資比例進(jìn)一步提高；最后互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)。面對這四大壓力，工商銀行不得不與金融科技展開合作并提出相關(guān)舉措推動銀行體系的變革發(fā)展。表3-1工商銀行金融科技發(fā)展歷程2016年金融科技設(shè)為專欄，首次提出面向“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”轉(zhuǎn)變2017年“金融科技銀行”為定位，提出“輕型銀行”，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面成立“金融科技創(chuàng)新項目基金”2018年提出每年投入金融科技的整體預(yù)算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計的營業(yè)收入的3.5%。2020年針對17年提出“輕型銀行”戰(zhàn)略進(jìn)行深度實踐資料來源：公開數(shù)據(jù)整理首先是工商銀行針對在2016年將金融科技設(shè)為專欄，首次提出面向“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”的發(fā)展戰(zhàn)略之后，對“手機(jī)銀行”版本進(jìn)行優(yōu)化升級至5.0版本；上線“摩羯智能”產(chǎn)品，開啟智能理財時代；利用信息技術(shù)推出人臉識別技術(shù)運用于手機(jī)銀行、ATM機(jī)等渠道；構(gòu)建客戶標(biāo)簽，建立風(fēng)險識別模型，向智能化邁出第一步。2017年工商銀行提出“金融科技銀行”，利用人工智能和大數(shù)據(jù)開啟“網(wǎng)點+App+場景”模式，發(fā)展全面的客戶觀點，形成客戶標(biāo)簽；構(gòu)建智能營銷引擎，推出跨境區(qū)塊鏈支付平臺。2018年確定以金融科技為核心動力，成立金融科技創(chuàng)新孵化平臺，形成“容錯、共贏”的理念，開放數(shù)據(jù)共享平臺建立網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營服務(wù)中信，建立可量化的用戶體驗監(jiān)測體系，打通信用卡、借記卡的數(shù)據(jù)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。2020年在工商銀行從四大方向進(jìn)行深度實踐。首先是在重新調(diào)整金融總部的組織架構(gòu)；受疫情影響，招行打造財富管理體系為客戶提供線上財富管理咨詢服務(wù)；推廣“托管+（運營外包、投研報告、風(fēng)險管理和評估）”和交易銀行產(chǎn)品，大力發(fā)展批發(fā)金融服務(wù)。最后是結(jié)合大數(shù)據(jù)推出數(shù)字化經(jīng)營，完善數(shù)據(jù)框架建設(shè)。（二）工商銀行金融科技建設(shè)現(xiàn)狀1、科技體系建設(shè)日趨完善為順應(yīng)金融科技浪潮，科技賦能業(yè)務(wù)，出臺了《信息科技改革轉(zhuǎn)型三年規(guī)劃及實施方案》，同時利用數(shù)據(jù)+技術(shù)的手段，為其改革轉(zhuǎn)型的實現(xiàn)提供了更大的動力。目前在金融科技涌入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的大潮中，工商銀行在金融服務(wù)智能化方面取得巨大進(jìn)步，金融科技的影響力在工商銀行逐漸凸顯。（1）數(shù)據(jù)治理工作穩(wěn)步推進(jìn)建設(shè)金融科技銀行的前提條件之一是要具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)驅(qū)動能力，工商銀行自2003年開始數(shù)據(jù)治理工作，逐步搭建起具有分析、展示、查詢、建模于一身的“阿拉丁”平臺。該大數(shù)據(jù)平臺包含了巨大的交易信息、行為數(shù)據(jù)。阿拉丁平臺在全行輻射范圍廣泛，目前所有經(jīng)營機(jī)構(gòu)均在該平臺注冊使用。在客戶評級、客戶挖掘、渠道優(yōu)化及ATM機(jī)存放現(xiàn)金量預(yù)測等方面起到了高效的推動作用。在此基礎(chǔ)上，工商銀行逐漸確立了科技與業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的數(shù)據(jù)治理模式，持續(xù)推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能在運營、營銷、風(fēng)控等方面的應(yīng)用。在數(shù)據(jù)治理工作穩(wěn)步推進(jìn)下，工商銀行在EAST數(shù)據(jù)治理方面取得了顯著的突破，并得到了人行、銀保監(jiān)會的充分肯定。全行C端（個人）、B端（對公）的客戶數(shù)量與質(zhì)量飛速提高。在此背景下加速推進(jìn)全行的數(shù)字化改革轉(zhuǎn)型。2019年4月，工商銀行發(fā)布《工商銀行第一批全行指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)》，全行指標(biāo)數(shù)據(jù)的規(guī)范性、準(zhǔn)確性、一致性進(jìn)一步提升；數(shù)據(jù)挖掘模型實驗室已完成SAS灰度和生產(chǎn)環(huán)境安裝部署；實時數(shù)據(jù)分析決策平臺已完成開發(fā)。圖3-1工商銀行阿拉丁數(shù)據(jù)平臺視圖（2）基礎(chǔ)設(shè)施平臺逐漸完善一是為了實現(xiàn)數(shù)據(jù)化、精準(zhǔn)化、智能化決策，工商銀行應(yīng)用人工智能（AI）技術(shù)，搭建了智能機(jī)器學(xué)習(xí)平臺，構(gòu)建了高可用的基礎(chǔ)架構(gòu)平臺，保證智能化模型支持快速開發(fā)及更新迭代。二是，工商銀行提供的最具特點的業(yè)務(wù)就是小微業(yè)務(wù)，這也是工商銀行最具市場競爭力的業(yè)務(wù)之一，通過大數(shù)據(jù)等高新科技，工商銀行完成了其旗下的金融服務(wù)平臺的搭建。平臺以智能化場景為理念，通過開創(chuàng)式的服務(wù)機(jī)制，提供了更加便捷、多樣化的在線實時服務(wù)機(jī)制。三是對綜合服務(wù)平臺的創(chuàng)新。將平臺與應(yīng)用相結(jié)合，對電子政府、保險等多個行業(yè)的交易環(huán)境進(jìn)行了深入探究，并且圍繞“招投標(biāo)、采購、分銷、資金運營”等B端場景，推出了各種場景化金融業(yè)務(wù)。四是建立智能同業(yè)服務(wù)平臺，通過優(yōu)化全球支付創(chuàng)新項目、打造資金交易管理系統(tǒng)、建設(shè)財富管理中臺、上線單一窗口服務(wù)體系，打牢對企業(yè)的綜合服務(wù)能力。（3）分布式架構(gòu)成為全行科技轉(zhuǎn)型核心支撐為了擺脫對IOE架構(gòu)體系的依賴，工商銀行自主研發(fā)的金融云平臺成功上線。該平臺是基于云計算的分布式結(jié)構(gòu)，這令開發(fā)過程中軟硬件成本都有所下降，技術(shù)實力大幅度上升，單賬戶成本降幅較大，在短時間內(nèi)降低了大量的運行成本。目前，工商銀行各應(yīng)用系統(tǒng)陸續(xù)完成了基于分布式架構(gòu)的升級改造，其他重要系統(tǒng)的升級也在加速推進(jìn)。2、特色互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系逐漸形成在金融科技支持下，工商銀行依托先進(jìn)技術(shù)和平臺化思維理念，將零售、公司、同業(yè)業(yè)務(wù)融入數(shù)字化基因，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，并運用科技創(chuàng)新發(fā)展新業(yè)務(wù)，形成了一系列特色化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。在小微金融方面，金融科技促進(jìn)小微模式迅速轉(zhuǎn)變，從1.0、2.0開始到3.0，“科技+數(shù)據(jù)”逐漸成為驅(qū)動。依托多年積累的豐富數(shù)據(jù)資產(chǎn)及科技支撐，提升小微金融決策效率、優(yōu)化評審流程，以客戶為中心打造拳頭產(chǎn)品；除傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)外，還能夠幫助中小微企業(yè)進(jìn)行支付結(jié)算，融資管理等一攬子金融服務(wù)。工商銀行通過旗下的企業(yè)綜合服務(wù)平臺保證了供應(yīng)鏈金融的完整性，借助“四流合一”，構(gòu)建起支持企業(yè)客戶上下游生態(tài)鏈的業(yè)務(wù)場景。企業(yè)布局了完善的服務(wù)平臺，整體覆蓋到了業(yè)務(wù)模塊化，模塊服務(wù)化，服務(wù)編排化，通過有針對性的業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)制，實現(xiàn)了運營和開發(fā)的并行。還在分析客戶項目方面引入了最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠為來自全行業(yè)全維度的客戶提供針對性的供應(yīng)鏈模式服務(wù)，以客戶的實際需求為核心導(dǎo)向并逐步擴(kuò)展供應(yīng)鏈端服務(wù)的發(fā)展。在交易銀行方面，國際業(yè)務(wù)成功上線“單一窗口”金融服務(wù)功能，關(guān)稅保函實現(xiàn)全流程線上操作，全球賬戶信息可視推廣取得較大進(jìn)展，全球速匯GPI品牌效應(yīng)顯著；現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系持續(xù)豐富和完善，確立了場景化結(jié)算、跨行跨境資金管理和線上化資金增值的發(fā)展方向，獲得市場廣泛認(rèn)可，在同業(yè)中具備了差異化的競爭優(yōu)勢；國內(nèi)貿(mào)易融資及保理業(yè)務(wù)推動電子保函、線上保理等重點產(chǎn)品，大幅提升客戶體驗；同時，努力推動場景化產(chǎn)品向數(shù)字化、智能化迅速轉(zhuǎn)型，聚焦民企的個性化需求和中小企業(yè)“小、急、頻、快”的結(jié)算、融資特點，持續(xù)打造標(biāo)準(zhǔn)化的操作方式，有效提升線上模式對交易銀行業(yè)務(wù)的場景覆蓋度。3、大運營模式逐步建立（1）渠道創(chuàng)新一是推動線下渠道轉(zhuǎn)型。工商銀行推出“遠(yuǎn)程銀行”，借助廳堂專用機(jī)具，由客戶通過音視頻發(fā)起服務(wù)需求，實現(xiàn)個人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程辦理模式，有效分流了柜面服務(wù)壓力。智能柜員機(jī)實現(xiàn)零填單、實時交付、上門開卡、多場景聯(lián)動簽約，極大優(yōu)化了網(wǎng)點服務(wù)的范圍、效率。二是搭建新型線上渠道體系。從常見的在線銀行模式中，進(jìn)一步開發(fā)具有工商銀行特色的線上渠道。2018年9月，上線了“微視窗”，利用遠(yuǎn)程音視頻與生物識別技術(shù)，實現(xiàn)了與客戶線上面對面的服務(wù)，尤其是在2020年疫情期間發(fā)揮了巨大的作用。同時，通過云管家、云賬戶、安全賬戶、小微單位結(jié)算卡等渠道創(chuàng)新產(chǎn)品，真正做到了以客戶為實際服務(wù)對象，提供一站式產(chǎn)品服務(wù)。三是以金融科技為媒介對渠道管理模式加以創(chuàng)新。2018年8月，工商銀行上線并全行推廣渠道管理平臺，為總、分行開展網(wǎng)點經(jīng)營決策、規(guī)劃建設(shè)、產(chǎn)能評價、業(yè)績推動提供科學(xué)依據(jù)與工具支持。2019年1月，上線渠道LBS系統(tǒng)（基于位置的服務(wù)）一期，實現(xiàn)了基于機(jī)器學(xué)習(xí)的智能分析決策和網(wǎng)點地理信息可視化地圖展現(xiàn)，為總分行科學(xué)地開展渠道布局規(guī)劃、新網(wǎng)點選址、基于網(wǎng)點開展客群分析等提供了數(shù)據(jù)支撐和決策建議。（2）開創(chuàng)大運營集中模式工商銀行的集中運營具有“大運營”的特征，將運營范圍從“業(yè)務(wù)處理”全面拓寬至所有業(yè)務(wù)部門和管理部門的操作性作業(yè)，在經(jīng)緯兩端深入開展業(yè)務(wù)集中建設(shè)。其中橫向的“緯線”是對傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)的調(diào)整，實現(xiàn)了高度集中化的運營管理模式，完成了業(yè)務(wù)運營的前后端分離，讓相關(guān)部門能夠各干所長；而縱向的“經(jīng)線”則實現(xiàn)了由總行集中完成下屬分支行的各類標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，有效的減少了成本損耗，將前臺產(chǎn)能徹底釋放出來。（3）風(fēng)控智能化工商銀行當(dāng)前已經(jīng)通過人工智能等技術(shù)，構(gòu)建了覆蓋風(fēng)險識別、預(yù)警、分析等多個環(huán)節(jié)的金融風(fēng)險控制體系，并且將風(fēng)控體系應(yīng)用到了銀行的各個運營流程之中，實現(xiàn)了風(fēng)控智能化發(fā)展。4、開放型生態(tài)建設(shè)有序推進(jìn)（1）建設(shè)規(guī)劃開放平臺的戰(zhàn)略方針，核心點就是構(gòu)建一體化的系統(tǒng)機(jī)制，其中：第一階段為平臺的建立；第二階段為提升業(yè)務(wù)合作范圍；第三階段為創(chuàng)造行業(yè)解決方案。圖3-2工商銀行開放平臺搭建流程（2）直銷銀行開放現(xiàn)狀工商銀行直銷銀行自成立以來，一直進(jìn)行廣泛的商務(wù)合作，以場景化方式把自身和合作伙伴的產(chǎn)品和服務(wù)帶給客戶，直銷銀行通過各種小程序，將工商銀行的賬戶、支付等相關(guān)金融服務(wù)，融入用戶的社會生活之內(nèi)，將社會性交往同金融有機(jī)的結(jié)合為一體。目前工商銀行直銷銀行尚未建立獨立開放平臺網(wǎng)站，僅針對商戶對接開發(fā)聯(lián)調(diào)過程中涉及的接口信息、測試數(shù)據(jù)、上線準(zhǔn)備事項等建立了一個簡易的內(nèi)部網(wǎng)站，商戶需先經(jīng)由線下對接，再分配登錄信息后訪問。表3-2工商銀行直銷銀行開放平臺建設(shè)情況開放類別開放內(nèi)容賬戶服務(wù)II、III類戶、出入金、信息查詢。理財服務(wù)包含靈通快線、e靈通。支付服務(wù)包含代收、代付、銀聯(lián)二維碼。5、重構(gòu)信息系統(tǒng)，賦能金融科技轉(zhuǎn)型近年來，我國主要商業(yè)銀行通過基礎(chǔ)設(shè)施平臺的建設(shè)、IT架構(gòu)分布式轉(zhuǎn)型以及向敏捷開發(fā)模式轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化科技系統(tǒng)對金融科技發(fā)展的支撐作用。（1）基礎(chǔ)設(shè)施平臺建設(shè)一是云計算平臺。云計算平臺在實際運營過程中，提供了全面的標(biāo)準(zhǔn)化、集中化、自動化、靈活化以及開放化的管理模式，這對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運行效率是極大的提升。在實際業(yè)務(wù)辦理過程中，其強(qiáng)大的科技作用能夠為用戶創(chuàng)造更好的服務(wù)體驗。目前，我國主要商業(yè)銀行建設(shè)云平臺的方式有兩種，一類是自主建設(shè)，例如工商銀行自主建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施云IaaS；第二類是與云服務(wù)商合作的方式構(gòu)建，例如中國銀行與青云合作研發(fā)構(gòu)建私有云架構(gòu)。工商銀行2014年啟動云計算平臺研究工作。目前過云IaaS基礎(chǔ)裝置，完成了對云平臺的研發(fā)和開發(fā)部署工作，并將旗下共十一個核心業(yè)務(wù)內(nèi)容全部對接與云平臺中，實現(xiàn)實際應(yīng)用約為四十個。二是數(shù)據(jù)平臺。近年來，工商銀行通過積極整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，全面推進(jìn)數(shù)據(jù)治理及標(biāo)準(zhǔn)化工作，從而解決數(shù)據(jù)缺失、分散、不準(zhǔn)確、不及時等問題。在數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)上，工商銀行建立起大數(shù)據(jù)平臺。這能夠向全行提供數(shù)字化、智能化、多樣化的技術(shù)支持，例如精準(zhǔn)營銷、事中風(fēng)控、市場分析、內(nèi)部管理、客戶體驗分析等。圖3-3工商銀行大數(shù)據(jù)平臺視圖（2）IT架構(gòu)分布式轉(zhuǎn)型長期以來，工商銀行傳統(tǒng)的IT架構(gòu)是集中式的，各個系統(tǒng)間相互獨立。雖然集中式IT架構(gòu)起到了比較平穩(wěn)的支撐效果，對于各類型傳統(tǒng)金融服務(wù)有很好的輔助作用，不過近些年，銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，各個金融機(jī)構(gòu)之間的界限逐漸模糊，服務(wù)模式也越發(fā)多樣。此時以往的IT結(jié)構(gòu)已經(jīng)無法順應(yīng)時代的發(fā)展趨勢。在此背景下，工商銀行開始向分布式核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。在進(jìn)行系統(tǒng)架構(gòu)的搭建過程中，使用分布式技術(shù)擁有更為敏銳的橫向擴(kuò)展機(jī)制，對當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的各類型在線交易以及突發(fā)的交易量激增等特殊情況能夠提供更為穩(wěn)定的支持。表3-2集中式與分布式核心系統(tǒng)比較系統(tǒng)類型經(jīng)濟(jì)性安全性兼容性拓展性運維復(fù)雜度故障恢復(fù)能力集中式低低低低高低分布式高高高高低高（3）向敏捷開發(fā)模式轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)的應(yīng)用開發(fā)模式，對當(dāng)今時代的市場環(huán)境已經(jīng)無法提供及時的支撐效果。為此，工商銀行開始向敏捷開發(fā)模式轉(zhuǎn)型。這種微服務(wù)化開發(fā)模式，能夠以微端模式，將拆分完整的領(lǐng)域模型，最終通過細(xì)化的業(yè)務(wù)分類進(jìn)行有選擇性的開發(fā)。并把業(yè)務(wù)類別不同的模塊組件，組合在銀行平臺當(dāng)中，提供更加靈活的服務(wù)體驗。這樣平臺提供的就是一個空白的底層空間，所有業(yè)務(wù)模塊可以像搭積木一樣搭載在平臺中，并通過調(diào)用中臺提供的配置組件，完成對不同模塊的配置，從而達(dá)成靈活化實現(xiàn)業(yè)務(wù)類別的效果。（三）金融科技對工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展影響1、資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行運用其資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，在我國，貸款業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要來源，因此，本文針對工商銀行近五年金融科技對貸款規(guī)模和質(zhì)量的影響進(jìn)行簡要分析。圖3-4工商銀行2015-2020年貸款規(guī)模資料來源：工商銀行年報根據(jù)圖4-2可以明顯看出工商銀行貸款規(guī)模從2015年的2.82萬億元增長到2020年的5.03萬億元，五年間增長率達(dá)到78%。其主要原因之一是2015年工商銀行運用金融科技推出“閃電貸”，利用大數(shù)據(jù)根據(jù)客戶資料情況，直接建立預(yù)授信審批模型，更智能、更便捷的給客戶提供貸款服務(wù)?！伴W電貸”發(fā)布以來憑借簡單、快捷、移動、全天候為客戶提供服務(wù)的優(yōu)勢受到客戶好評，吸引了大量客戶群體，從而帶動了招行貸款規(guī)模的增長。另外，在普惠金融的背景下，工商銀行在2015年發(fā)揮金融科技優(yōu)勢推出專門服務(wù)于企業(yè)的“招貸”APP，將金融科技服務(wù)于小微金融，通過金融科技發(fā)展給客戶提供智能化、個性化、普惠的服務(wù)。截至2020年，企業(yè)貸款達(dá)到五千億元人民幣，在我國銀行體系普惠金融貸款規(guī)模名列前茅。此外，工商銀行利用人工智能和大數(shù)據(jù)打造營銷智能渠道，提出“無卡化”戰(zhàn)略，助力打造“輕型銀行”科技金融的生活，逐漸消除實體卡，告別存折時代，直接在移動端上面即可完成業(yè)務(wù)的辦理。截至2020年，“無卡化”的提出吸引了近1.7億的客戶，拓展了招行的客戶群體，以此增加了工商銀行的貸款規(guī)模，同時在提高了我國商業(yè)銀行體系的市場地位。由于銀行的貸款業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)的主要來源，因此貸款規(guī)模擴(kuò)大，資產(chǎn)規(guī)模也會隨之增加，二者是正相關(guān)關(guān)系。在金融科技的發(fā)展過程中，工商銀行貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，促進(jìn)了其資產(chǎn)規(guī)模的增加。圖3-52015-2020年工商銀行資產(chǎn)規(guī)模資料來源：工商銀行年報從圖4-3工商銀行資產(chǎn)規(guī)模從2015年的5.47萬億元增長到2020年的8.36萬億元，在五年間內(nèi)增長率達(dá)到52.8%，可以明顯發(fā)現(xiàn)工商銀行在客戶貸款規(guī)模的帶動下，有著明顯的增長。圖3-6工商銀行不良貸款率資料來源：工商銀行年報從資產(chǎn)質(zhì)量來看，從圖4-4中可以看出工商銀行2017年-2020年工商銀行的不良貸款率是呈現(xiàn)一個下降的趨勢，反映出工商銀行針對不良貸款有著良好的處理手段和控制方法。在風(fēng)險控制管理方面，一方面，工商銀行利用金融科技的發(fā)展和應(yīng)用創(chuàng)設(shè)了“天秤系統(tǒng)”，其原理主要是通過運用大數(shù)據(jù)，對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并且利用先進(jìn)的圖法和分析技術(shù)，結(jié)合AI系統(tǒng)實時判斷用戶的風(fēng)險。另一方面，針對很多借款人在多個貸款平臺上同時存在債務(wù)現(xiàn)象導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不良貸款率上升這一問題，工商銀行通過金融科技的合作，建立了“共債”風(fēng)險識別和貸后自動化監(jiān)測體系；多個角度去識別、驗證和恢復(fù)客戶真實的資產(chǎn)負(fù)債情況，形成客戶風(fēng)險統(tǒng)一視圖，透析資信和征信情況，最后由智能風(fēng)險管理控制模型和決策系統(tǒng)去判定是否對客戶進(jìn)行放款。由此可見，工商銀行借助金融科技顯著提升了抵御風(fēng)險管理的能力，實現(xiàn)了不良貸款率的持續(xù)下降。2、負(fù)債業(yè)務(wù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行借以形成其資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，由于存款業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)的主要來源，因此，本文針對工商銀行近五年來的存款規(guī)模進(jìn)行一個分析。圖3-72015-2020年工商銀行負(fù)債規(guī)模資料來源：工商銀行年報根據(jù)圖4-5可以看出工商銀行的負(fù)債規(guī)模從2015年的5.11萬億元增長到2020年的7.45億元，增長率高達(dá)45.5%，可以明顯的出工商銀行的負(fù)債規(guī)模在五年間飛速增長。其負(fù)債總額增長的很大一部分原因主要是受到客戶存款規(guī)模增加的影響。由于，客戶存款規(guī)模是銀行負(fù)債的一大頭，其主營業(yè)務(wù)的規(guī)模大小很大程度上依賴著客戶存款規(guī)模。圖3-82015-2020年存款規(guī)模及其增速資料來源：工商銀行年報由圖可得，2015年至2020年，工商銀行客戶存款規(guī)模不斷擴(kuò)大，由3.57萬億元增加到5.63萬億元，且其增長率也總體呈現(xiàn)上升趨勢。其客戶存款增加一方面主要是得益于M2的快速上升，給客戶存款提供了優(yōu)質(zhì)的外部環(huán)境；另一方面是工商銀行通過線上與線下相結(jié)合的營銷方式拓展客戶群體，滿足客戶的日常經(jīng)濟(jì)活動，并且積極主動打造金融科技銀行對客戶存款規(guī)模的增加發(fā)揮了重要作用。表3-32015-2017年工商銀行客戶存款細(xì)分（單位：萬億）2015年2016年2017年2018年2019年2020年公司活期存款1.171.441.581.651.692.31零售活期存款0.950.950.971.061.171.40資料來源：工商銀行年報根據(jù)表3-3工商銀行近五年來客戶存款規(guī)模的細(xì)分可以看出無論是企業(yè)存款還是零售活期存款都是逐年增加的。其中存款是零售AUM的關(guān)鍵組成部分，是零售金融發(fā)展的重要指標(biāo)之一。零售客戶AUM增長了，客戶存款也就能夠順勢增長，二者是正相關(guān)關(guān)系。零售AUM是工商銀行在金融科技發(fā)展影響下，致力于打造“金融科技銀行”針對此提出“一體兩翼”計劃，發(fā)展的零售業(yè)務(wù)。據(jù)工商報告顯示，截至2020年期末，工商銀行的零售AUM高達(dá)8.94萬億元，創(chuàng)下了五年歷史新高。一方面是因為工商銀行利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融技術(shù)推出一張白金頂級服務(wù)借記卡—“金葵花”，多樣化、一對一的特色功能吸引了大量的客戶群體；據(jù)招行2020年報顯示，在“金葵花”這款借記卡推出之后，招行客戶月日均總資產(chǎn)達(dá)到50萬元及以上的客戶達(dá)到310萬人，AUM余額達(dá)到7萬億人名幣，全行零售管理客戶總資產(chǎn)余額占比達(dá)到82%。另外以全方位、私密性為優(yōu)勢的私人銀行管理客戶總資產(chǎn)高達(dá)兩千八百億人名幣，這二者使得招行的零售AUM實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。因此，在零售AUM的帶動下客戶存款也順勢增長，促進(jìn)了工商銀行負(fù)債規(guī)模的增加。3、中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在廣義上可以理解形成銀行資產(chǎn)的非利息收入。因此，本文針對工商銀行近五年來的非利息收入規(guī)模進(jìn)行一個分析。圖3-92015-2020年工商銀行非凈利息收入情況資料來源：工商銀行年報根據(jù)圖3-9可以發(fā)現(xiàn)2015-2020年工商銀行非凈利息收入從2015年相比，的638.85億元增長到2020年的1054.51億元，增長率達(dá)到65%。非利息收入是由凈手續(xù)費及傭金收入與其他凈收入組成，工商銀行各種平臺的業(yè)務(wù)量的增加會快速拉動凈手續(xù)費及傭金收入的增長。一方面是工商銀行在2018年利用金融科技推出了線上理財產(chǎn)品（黃金、保險、基金等），優(yōu)化在線資產(chǎn)調(diào)配功能，提供多樣化服務(wù)，從而吸引眾多客戶，拉動業(yè)務(wù)量，促進(jìn)了凈手續(xù)費及傭金收入的增長。另一方面工商銀行在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能發(fā)展下推出的借記卡憑借其多樣化、個性化、全方位的特點吸引了眾多客戶群體。截至2020年發(fā)卡量達(dá)到1.5億張，管理客戶資產(chǎn)達(dá)到73455.87億元，實現(xiàn)銀行卡手續(xù)費達(dá)到193.37億元，財富管理手續(xù)費及傭金收入達(dá)到194.53億元，在零售手續(xù)費及傭金收入上占比達(dá)到42%，以此促進(jìn)了工商銀行非利息收入的增長。此外，利率市場化是推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要前提，而利率市場化的關(guān)鍵的凈息差的變動。圖3-10工商銀行2015-2020年凈息差資料來源：同花順數(shù)據(jù)整理根據(jù)圖3-10工商銀行2015-2020年凈息差的變化趨勢可以明顯看出在總體上凈息差呈現(xiàn)一個下降的趨勢。凈息差的降低很大一部分原因是利率市場化的推動，由于金融科技的發(fā)展會變相的推動利率市場化的發(fā)展。因此，金融科技的發(fā)展也會間接導(dǎo)致凈息差的降低，而銀行收入主要是以存貸息為來源，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，銀行的凈息差降低，會影響銀行的利息收入，銀行就會積極主動尋找新的利潤點，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。四、金融科技下工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題（一）金融科技產(chǎn)品研發(fā)投入不足表4-12019年金融科技產(chǎn)品投入情況（單位：億元）商業(yè)銀行金融科技投入建設(shè)銀行投入176.33億元招商銀行投入163.74億元農(nóng)業(yè)銀行投入127.9億元工商銀行投入93.61億元資料來源：公開數(shù)據(jù)整理隨著以人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)為核心的金融科技的強(qiáng)勢崛起。關(guān)于金融科技的探索與實踐越來越多，各大銀行在金融科技方面花費大量的心思，加大投入，積極研發(fā)產(chǎn)品，促進(jìn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。從上表可以看出，與建行、工行和農(nóng)行超百億元的金融科技投入相比，工商銀行在金融科技產(chǎn)品研發(fā)投入上相對較少，說明在工商銀行在金融科技方面的投入，投入力度是有所不足的，仍然需要加強(qiáng)在金融科技方面的投入。（二）創(chuàng)新能力不夠在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，并不意味著一定要對現(xiàn)有意識進(jìn)行創(chuàng)新。也并不是任何的產(chǎn)品都應(yīng)該被創(chuàng)新。銀行應(yīng)該意識到，創(chuàng)新使得現(xiàn)有產(chǎn)品以及服務(wù)的優(yōu)化最終目的是更高效率的滿足顧客、服務(wù)客戶。因此，在進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，一定要將其創(chuàng)新性與其實際性相結(jié)合。銀行將業(yè)績作為自己的經(jīng)營導(dǎo)向，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中也是如此。但是這并不意味著所有產(chǎn)品都要通過這種方式來進(jìn)行量化考核。如果高層管理者一定要用量化的方式對某種服務(wù)或產(chǎn)品進(jìn)行考核，很有可能使這項服務(wù)或產(chǎn)品喪失了它原有的意義。首先，因為銀行在開展任何工作的過程中，都會先投入人力成本、精力成本以及時間成本。這就意味著要對其與之相對應(yīng)的內(nèi)容進(jìn)行考核，但是應(yīng)該意識到并不是所有的產(chǎn)品都會創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值，一旦一味地追求考核數(shù)字，那么就會導(dǎo)致一些員工通過虛假數(shù)字的方式來逢迎高層管理者。與此同時，如果銀行在經(jīng)營的過程中將理論與實踐脫節(jié)，就很有可能導(dǎo)致新產(chǎn)品數(shù)量過多，但一線員工卻不能夠經(jīng)常使用。也正因如此，銀行應(yīng)該意識到自身特點，并且通過準(zhǔn)確定位的方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品、降低產(chǎn)品的逐利化水平、功利化程度，將創(chuàng)新科技用在提高服務(wù)質(zhì)量之上，為客戶帶來更多的方便，提升銀行的綜合服務(wù)質(zhì)量。在進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，一定要杜絕為了創(chuàng)新而創(chuàng)新的狀況，應(yīng)該為了提升服務(wù)、創(chuàng)造利潤而創(chuàng)新產(chǎn)品，確保銀行能夠穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。就目前而言，以金融科技核心發(fā)展的龍頭企業(yè)——螞蟻金服和財付通無論是提供的服務(wù)方式上還是產(chǎn)品的創(chuàng)新上來說都名列前茅。與螞蟻金服、財付通等金融科技產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力還是處于一個低位，例如先前工商銀行研發(fā)的的手機(jī)一網(wǎng)通等，推出時間很長但是在發(fā)展過程中并沒有進(jìn)行創(chuàng)新，導(dǎo)致在支付功能、產(chǎn)品單一、服務(wù)模式上都是具有一定的限制。比如說在手機(jī)一網(wǎng)通上面轉(zhuǎn)賬，一旦金額過大還得到網(wǎng)點去辦理業(yè)務(wù)，單單從這一點上就可以看出我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在金融科技產(chǎn)品上的研發(fā)是落后于金融科技企業(yè)的。因此，提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是非常由必要的。（三）金融科技人才短缺所謂的“金融科技”就是指，在展開金融工作的過程中將大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)代入其中，使其能夠形成科技合力，共同為金融業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。就必須要培養(yǎng)工商銀行自己的大數(shù)據(jù)應(yīng)用和實踐應(yīng)用的復(fù)合型人才。這就要求銀行的職員應(yīng)該有挖掘數(shù)據(jù)的能力，并能夠?qū)⑿录夹g(shù)完善的運用在日常經(jīng)營過程之中。與此同時，還應(yīng)該具備分析現(xiàn)金流狀況、分析現(xiàn)階段資金融通狀況的能力。如果將工商銀行與其他銀行的人力資源進(jìn)行比對，會發(fā)現(xiàn)工商銀行在行業(yè)中能夠處于中上等地位，但是如果對其人才類型進(jìn)行分析會發(fā)現(xiàn)，其中復(fù)合型人才數(shù)量較少、占比較低，依然有很大的進(jìn)步空間。2018年工商銀行旗下金融科技子公司掛牌成立，經(jīng)過三年多的發(fā)展，工商銀行的金融科技人才儲備初具規(guī)模。盡管工商銀行成立了專門的金融科技公司，但就工商銀行各個分行來講，普遍缺少金融科技復(fù)合型員工。面對金融工作時，應(yīng)該將金融行業(yè)與現(xiàn)代科技加以結(jié)合，但在結(jié)合的過程中往往會產(chǎn)生很多難點。每一個銀行都需要與總部進(jìn)行溝通，并共同協(xié)商來處理這些難點問題。從另一方面來說，眾多銀行網(wǎng)點員工的綜合素質(zhì)依然有待提高。在筆者的實際調(diào)查之中，發(fā)現(xiàn)很多一線員工在使用高科技金融產(chǎn)品的過程中，常常會出現(xiàn)操作不夠精細(xì)、不能夠直達(dá)問題的狀況。很多員工對于推廣金融科技的意義并不理解，甚至并不重視。很多銀行員工只是將這些金融科技當(dāng)作簡單的操作工具，并沒有意識到其背后的邏輯性以及功能性，這與設(shè)計這些金融科技的初衷背道而馳。圖4-22019年8家銀行金融科技人員投入數(shù)量資料來源：公開數(shù)據(jù)整理任何產(chǎn)品的研發(fā)都離不開人才的引進(jìn)，可以說在科技研究上“人才”是所謂的地基，是一切產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)的前提條件。從剛開始的金融電子化到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融到大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等高新技術(shù)在金融科技上面的人才投入需求是巨大的。人才是產(chǎn)品研發(fā)的保障，是將金融理論知識變成實踐的必要條件。商業(yè)銀行在初期主要是以線下經(jīng)營為主，需要大量的金融從業(yè)人員，無論是在成本上的投入還是經(jīng)營效率仍然是具有很大的劣勢。根據(jù)圖5-2金融科技人員投入數(shù)量可以明顯的看出與其他銀行相比，工商銀行金融科技人才投入0.33萬人是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他八家銀行的，要加大力度引進(jìn)金融科技人才，提高銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。（四）客戶參與不足經(jīng)過調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)青年客戶中主要使用的功能是“生活繳費”，而對于基金板塊、保險板塊以及理財板塊的需求較少，對于普惠金融板塊，眾多青年客戶更是少有接觸。工商銀行對這一部分用戶的關(guān)注度較低，并沒有投入精力、時間與資金開發(fā)其需求，導(dǎo)致一定資源外流。其次，中年客戶對于工商銀行而言是主力客戶群體，其數(shù)量龐大結(jié)構(gòu)復(fù)雜，能夠為銀行帶來更多的效益。但是，這類客戶的質(zhì)量參差不齊。在推廣金融科技產(chǎn)品的過程中，工商銀行發(fā)現(xiàn)很多客戶無法改變操作習(xí)慣。工商銀行手機(jī)銀行自推出以來有很多次的大更新，每一次更新都給這些手機(jī)銀行高頻使用客戶帶來一些困擾。工商銀行發(fā)現(xiàn)，如果對手機(jī)銀行的界面進(jìn)行更改，比如：更改具體流程、更改頁面樣式、對功能進(jìn)行整合等等，這些對于中年客戶而言是繁瑣且麻煩的。很多中年人需要花費大量的精力去學(xué)習(xí)如何使用該軟件。金融科技應(yīng)該更多的考慮中年客戶群體的習(xí)慣，更人性化的管理培養(yǎng)客戶。第三，對于老年客戶，該類群體是工商銀行的?？?，但是也是金融科技最難打動的客戶群體。老年客戶自主辦理業(yè)務(wù)的能力較差，接受新鮮事物的能力遠(yuǎn)不及青年客戶及中年客戶。與此同時，現(xiàn)階段工商銀行自主辦理業(yè)務(wù)的流程較為繁瑣，更加導(dǎo)致很少有老年客戶會通過工商銀行的自助設(shè)備辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，該類群體更傾向于前往人工柜臺體驗貼心細(xì)致的服務(wù)。在推廣新技術(shù)或產(chǎn)品的過程中，工商銀行通常不將重點放在老年客戶身上，這也是所有銀行共同面臨的問題。五、金融科技對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的對策建議（一）加大金融科技投入和產(chǎn)品研發(fā)在金融科技背景下，結(jié)合云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)發(fā)展，逐漸被應(yīng)用到生活中的各方面。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行一個優(yōu)化，需要有效、最大的利用金融科技將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最優(yōu)化，打造一個全新的業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)以產(chǎn)品為核心到以客戶為核心的一個轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在加大金融科技投入方面，需要加大資金投入并積極尋找符合自己的服務(wù)模式、對各平臺功能、業(yè)務(wù)功能進(jìn)行創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。主動的去尋找自己的市場定位，積極開發(fā)有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的不確定性因素。提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運營能力，提高商業(yè)銀行的市場競爭能力，與時俱進(jìn)，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。在產(chǎn)品研發(fā)方面，運用大數(shù)據(jù)整理信息，減少不必要的步驟，對支付結(jié)算方面的金融科技應(yīng)用進(jìn)行強(qiáng)化，優(yōu)化支付結(jié)算體系，實現(xiàn)支付更加快捷，實現(xiàn)商業(yè)銀行與金融科技合作共贏。只有科技研發(fā)投入受到重視，金融科技體系才能良性建立。所以工商銀行必須強(qiáng)化內(nèi)部研發(fā)團(tuán)隊的資金投入，每年將企業(yè)固定收入的一定比例作為企業(yè)的技術(shù)研發(fā)資金，讓科技系統(tǒng)建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系搭建、運營流程革新、金融科技生態(tài)體系沒有資金壓力。（二）注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展在信息快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行要滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求的話，就要從商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，并結(jié)合金融科技實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行需要主動、積極的向螞蟻金服學(xué)習(xí)創(chuàng)新方法，在商業(yè)銀行現(xiàn)有的消費金融業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行優(yōu)化，針對客戶需求“對癥下藥”，滿足客戶日常經(jīng)濟(jì)活動。例如：在商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)與商家進(jìn)行業(yè)務(wù)對接，商業(yè)銀行將客戶需要支付的金額直接劃給商家。這樣既可以滿足客戶的需求又可以促進(jìn)商業(yè)銀行現(xiàn)有的消費金融服務(wù)模式的可持續(xù)發(fā)展。在負(fù)債類產(chǎn)品方面的創(chuàng)新主要是要強(qiáng)化支付功能、支付結(jié)算功能、建立商業(yè)銀行的網(wǎng)購商城。在這個業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，商業(yè)銀行可以借助科技力量、借助第三方支付平臺的經(jīng)驗，取其精華棄其糟粕，挖掘銀行客戶資源，為銷售金融產(chǎn)品提供一個平臺；另外可以依托銀行存款客戶端，給客戶提供一個優(yōu)質(zhì)，輕松、悠閑的平臺。既可以滿足商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的優(yōu)化，也可以拓展客戶群體。在中間業(yè)務(wù)優(yōu)化上，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技技術(shù)去拓展和優(yōu)化業(yè)務(wù)。在財富管理方面可以有效地利用金融科技，將市場信息資源進(jìn)行整合與共享以便給客戶提供全方位的理財服務(wù)；在信用卡方面商業(yè)銀行應(yīng)該借助金融科技的優(yōu)勢，增加信用卡產(chǎn)品的服務(wù)功能，并采取線上線下方式同時展開融合，利用線上的點一對一的溝通服務(wù)，獲取客戶的信息和需求，另一方面還可以為線下的網(wǎng)點提供客戶資料，可以第一時間滿足客戶需求，從而促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。（三）加強(qiáng)金融科技人才隊伍建設(shè)現(xiàn)階段科技飛速發(fā)展，而金融科技是科技中的前沿部分，每一段時間都會有新的技術(shù)應(yīng)運而生。因此，工商銀行應(yīng)該了解時代特色，并培養(yǎng)能夠幫助企業(yè)飛速發(fā)展的復(fù)合型人才。將計算機(jī)技術(shù)與金融技術(shù)相結(jié)合，讓這些人才能夠幫助銀行找到市場發(fā)展點。這種復(fù)核人才應(yīng)該具有數(shù)據(jù)挖掘能力、數(shù)據(jù)分析能力、技術(shù)變現(xiàn)等能力，與此同時，還要具有相應(yīng)的金融知識。（1）銀行總部應(yīng)該將金融科技人才下派到分行之中。進(jìn)而實行扁平化管理，在銀行遇到難以處理的科技問題時，就能夠大幅度分擔(dān)總行的壓力。與此同時，也能夠以更加高效的方式對問題進(jìn)行反饋，對產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行更新。分行可以結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H市場狀況制定相應(yīng)的管理辦法以及服務(wù)，進(jìn)而提升自身總體運營能力。（2）做好人才招聘計劃。銀行總部應(yīng)該結(jié)合市場的實際情況，并對其未來一段時間內(nèi)的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上結(jié)合政府的相應(yīng)法律法規(guī)做好資源部署以及計劃制定工作。在這個過程中，應(yīng)該將資源進(jìn)行合理分配，將相應(yīng)的人才下派到基層銀行之中，并為其制定薪酬計劃框架、發(fā)展路線大綱。（3）提高優(yōu)秀人才待遇。當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)都非常重視金融科技人才的引進(jìn)，同時又有許多金融科技公司參與競爭，所以對于吸引優(yōu)秀人才，強(qiáng)有力的高薪制度是很有必要的。工商銀行需要對行業(yè)總體金融科技人才薪資水平進(jìn)行調(diào)查，并以此為基礎(chǔ)制定合理的、科學(xué)的能夠激發(fā)員工工作效率的薪金標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行要認(rèn)識到金融科技的發(fā)展，離不開人才背后的努力；同時商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)化、創(chuàng)新也是離不開人才隊伍。商業(yè)銀行在進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面需要正確的認(rèn)識到：“科技是第一生產(chǎn)力”這一個實踐真理。結(jié)合政治、經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展正確認(rèn)識時代背景，明白與金融科技合作的必要性。根據(jù)商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和相關(guān)要求，依據(jù)銀行金融科技的實際應(yīng)用情況，努力構(gòu)建復(fù)合型金融科技人才培養(yǎng)體系，在招聘方面傾向金融科技人才；在培訓(xùn)方面上傾向以金融科技內(nèi)容為主。對新員工進(jìn)行崗前培訓(xùn)，除了崗位基本要求外最重要的是要大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能方面上的相關(guān)理論知識以及實操技能。在新員工入職前可以將相關(guān)資格證書作為基本要求等方法去加強(qiáng)金融科技的人才隊伍建設(shè)。（四）建設(shè)移動支付生態(tài)圈、開拓衍生服務(wù)首先，應(yīng)該利用金融科技的數(shù)據(jù)挖掘能力以及數(shù)據(jù)分析能力對顧客的需求進(jìn)行預(yù)估，為其提供具有針對性的金融產(chǎn)品。工商銀行應(yīng)該利用人工智能等技術(shù)，對消費者的喜好進(jìn)行預(yù)估。在這個過程中還應(yīng)該詳細(xì)了解消費者購買金融產(chǎn)品時的價格敏感程度、投資風(fēng)險偏好、資金投資渠道偏好以及消費偏好，并以此為基礎(chǔ)，有針對性的進(jìn)行產(chǎn)品營銷。也可以為不同的客戶群體貼上標(biāo)簽，這樣能夠以更高效、快捷的方式為其提供專屬的差異化服務(wù)。工商銀行可以根據(jù)客戶的需求為其提供貴金屬服務(wù)、理財服務(wù)、基金服務(wù)、家族信托服務(wù)等眾多金融服務(wù)，并且保證售后質(zhì)量，積極與客戶進(jìn)行溝通交流，了解其需求。這種個性的金融服務(wù)方案，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)蛻舢嬒裨敿?xì)的描繪，為客戶提供流動性、收益性、安全性等方面的財富管理服務(wù)。其次，應(yīng)該對所提供的服務(wù)進(jìn)行細(xì)化，并對產(chǎn)品進(jìn)行引導(dǎo)。實踐證明，在銀行提供服務(wù)的過程中，金融科技將會極大程度的影響客戶需求以及客戶行為，但是這些對于中老年客戶而言，似乎并不太友好。這就意味著銀行在金融科技發(fā)展的過程中應(yīng)該腳踏實地，為這些顧客提供服務(wù)引導(dǎo)，并且極大程度的簡化相應(yīng)流程，為這些人提供方便。在使用金融科技手段的過程當(dāng)中，不光要考慮綜合效率，還要考慮客戶感受，如果能夠在普及金融科技的過程中加入人工輔助，那么將會大幅度提升顧客的體驗感受，讓冰冷的系統(tǒng)不再那么陌生。與此同時，銀行應(yīng)該積極開發(fā)以智能機(jī)器人為核心的大堂服務(wù)體系，從迎賓環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)咨詢環(huán)節(jié)、營銷環(huán)節(jié)以及分流環(huán)節(jié)著手，對自身體加以優(yōu)化、提高自身效率。最后合理使用前沿技術(shù)，實現(xiàn)人臉識別、指紋識別、虹膜識別