2023商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告20231|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||引 言自2019年國(guó)家層面首次提出把數(shù)據(jù)作為一種新的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)就不再僅僅是儲(chǔ)存于數(shù)據(jù)庫(kù)中冰冷的數(shù)字，而是一種具有無(wú)限潛力的生產(chǎn)要素。2023年在“數(shù)據(jù)二十條”的政策推動(dòng)下，數(shù)據(jù)要素頂層設(shè)計(jì)規(guī)劃與配套措施日趨完善，這也將為數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)帶來(lái)蓬勃發(fā)展的機(jī)遇?！皵?shù)據(jù)二十條”對(duì)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通交易、收益分配、安全治理四方面都提出數(shù)據(jù)要素共享與流通是決定數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的關(guān)鍵因素。當(dāng)數(shù)據(jù)能夠廣泛共享和自由流通時(shí)，其價(jià)值和對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)將擴(kuò)大無(wú)數(shù)倍。主要體現(xiàn)在三方面：首先，數(shù)據(jù)的價(jià)值在于其能夠?yàn)闆Q策提供可靠的依據(jù)和深入的洞察，當(dāng)數(shù)據(jù)能夠共享與流通時(shí)，更多的人可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，從中得到更多的收益；其次，數(shù)據(jù)自由共享與流通能夠促進(jìn)創(chuàng)新和發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)，人們可以跨越行業(yè)和領(lǐng)域的壁壘，進(jìn)行合作和協(xié)同創(chuàng)新，從而推動(dòng)新的商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展；此外，數(shù)據(jù)是一種非常寶貴的社會(huì)資源，它不僅僅是企業(yè)的資產(chǎn)，也是整個(gè)社會(huì)的財(cái)富。數(shù)據(jù)能夠廣泛共享和自由流通時(shí)，不僅可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮和創(chuàng)新，還可以推動(dòng)社會(huì)問(wèn)題的解決和公共服務(wù)的改善。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的重要提供者，擁有大量涉及客戶、交易、風(fēng)險(xiǎn)等方面的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心資源。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，由于競(jìng)爭(zhēng)壓力、安全隱患和法律法規(guī)等因素影響，數(shù)據(jù)要素共享與流通在商業(yè)銀行領(lǐng)域一直面臨著各種壁壘和挑戰(zhàn)，阻礙了數(shù)據(jù)的充分利用。此外，商業(yè)銀行與外部企業(yè)的數(shù)據(jù)流通也面臨著信息不對(duì)稱、合作機(jī)制缺失和數(shù)據(jù)壁壘等問(wèn)題，限制了商業(yè)銀行與外部企業(yè)之間的數(shù)據(jù)合作與創(chuàng)新。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告目 錄引言一、淺談和辨析數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)要素/01（一）數(shù)據(jù)要素相關(guān)概念的定義與內(nèi)涵/01（二）數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)加快/02（三）數(shù)據(jù)要素化的實(shí)施路徑/05（四）數(shù)據(jù)有序共享與流通是商業(yè)銀行參與要素市場(chǎng)化的突破口/06二、以賦能業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，有序推動(dòng)數(shù)據(jù)要素的共享與流通/08（一）構(gòu)建數(shù)據(jù)共享能力體系是商業(yè)銀行解決數(shù)據(jù)內(nèi)部共享的“作戰(zhàn)圖”/09（二）構(gòu)建數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)體系是數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值變現(xiàn)的破局關(guān)鍵17/12三、數(shù)據(jù)要素共享與流通體系的支撐與保障/19（一）數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值量化是衡量數(shù)據(jù)要素共享與流通的核心手段/19（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量管理是釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值的關(guān)鍵環(huán)節(jié)/23（三）安全用數(shù)是數(shù)據(jù)要素共享與流通的底線/25四、總結(jié)與展望/29（一）資產(chǎn)確權(quán)難落實(shí)，有待健全數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度體系/29（二）資產(chǎn)報(bào)價(jià)難共識(shí)，有待建設(shè)統(tǒng)一市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制/30（三）資產(chǎn)核算難入表，有待明確資產(chǎn)入表會(huì)計(jì)計(jì)量/31|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||圖片目錄1/032/063/084/10圖5.商業(yè)銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖（示例）/11圖6.商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)體系/13圖7.商業(yè)銀行數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融的價(jià)值/15圖8.商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)金融實(shí)踐的三種模式/169/1810.基于供需關(guān)系的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值橋梁/2011/20圖12.數(shù)據(jù)資產(chǎn)成本構(gòu)成/21圖13.數(shù)據(jù)資產(chǎn)在業(yè)務(wù)賦能與交易流通中的貨幣化收益/22圖14.數(shù)據(jù)服務(wù)能力水平評(píng)估維度/23（一）數(shù)據(jù)要素相關(guān)概念的定義與內(nèi)涵一、淺談和辨析數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)要素（一）數(shù)據(jù)要素相關(guān)概念的定義與內(nèi)涵1、數(shù)據(jù)要素相關(guān)的概念數(shù)據(jù)資源（DataResource）數(shù)據(jù)資源是指為以電子化形式記錄和保存的具備原始性、可機(jī)器讀取、可供社會(huì)化再利用的數(shù)據(jù)集合。區(qū)別數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)資源的依據(jù)主要在于數(shù)據(jù)是否具有使用價(jià)值。具體而言，經(jīng)過(guò)收集、存儲(chǔ)、運(yùn)維后形成的電子化、規(guī)?；?、能夠?yàn)榻M織（政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等）產(chǎn)生一定價(jià)值的數(shù)據(jù)被視作數(shù)據(jù)資源。tasset

要素共享與流通研究報(bào)告數(shù)據(jù)資產(chǎn)是指由組織合法擁有或控制的數(shù)據(jù)，以電子或其他方式記錄的結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，可進(jìn)行計(jì)量或交易，能直接或間接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在組織中，并非所有的數(shù)據(jù)資源都構(gòu)成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，需要通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行主動(dòng)管理，才能形成能夠被識(shí)別和廣泛應(yīng)用的具備經(jīng)濟(jì)意義的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)據(jù)要素（DataCapitalasFactorofProduction）數(shù)據(jù)要素是指為根據(jù)特定生產(chǎn)需求匯聚、整理、加工而成的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)及其衍生形態(tài)。依據(jù)十九屆四中全會(huì)提出的“將數(shù)據(jù)列為生產(chǎn)要素”與生產(chǎn)要素的定義，數(shù)據(jù)要素是參與到社會(huì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，為所有者或使用者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。因此，“數(shù)據(jù)要素”一詞是面向數(shù)字經(jīng)濟(jì)、在討論生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的語(yǔ)境中對(duì)“數(shù)據(jù)”的指代，是對(duì)數(shù)據(jù)促進(jìn)價(jià)值生產(chǎn)的強(qiáng)調(diào)。數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化（Market-basedallocationoffactors）數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化是指將數(shù)據(jù)作為一種要素資源，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行交易、流通和配置。數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化配置的關(guān)鍵在于通過(guò)市場(chǎng)化的流通手段，讓數(shù)據(jù)向最需要的地方流轉(zhuǎn)聚集，讓不同來(lái)源的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)在新的業(yè)務(wù)需求和場(chǎng)景中匯聚融合，在跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)融合中產(chǎn)生更大效益，實(shí)現(xiàn)雙贏、多贏的價(jià)值利用。2、數(shù)據(jù)要素的內(nèi)涵數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素指的是在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中我們將數(shù)據(jù)視為一種重要的資源，類似與勞動(dòng)力、資本和土地。核心內(nèi)涵可以從三個(gè)方面概述：數(shù)據(jù)是一種新的生產(chǎn)力：隨著人類社會(huì)的不斷發(fā)展，生產(chǎn)要素也在不斷變化。最初12商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告2商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告11商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告11商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告的生產(chǎn)要素包括勞動(dòng)力、土地和資本。然而，隨著科技的進(jìn)步和工業(yè)革命的到來(lái)，新的生產(chǎn)要素不斷涌現(xiàn)，如技術(shù)、知識(shí)和創(chuàng)新等。這些新生產(chǎn)要素的引入和應(yīng)用推動(dòng)了生產(chǎn)力的提升和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。數(shù)據(jù)作為一種新興的生產(chǎn)要素，它不僅是一種資源，而且是一種能夠被收集、存儲(chǔ)、分析和應(yīng)用的信息形式。能夠作為獨(dú)立的維度使得它能夠?yàn)樯a(chǎn)和決策提供更加精確、實(shí)時(shí)和全面的支持。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的生產(chǎn)方式：數(shù)據(jù)的引入還促使形成了一種新的生產(chǎn)方式，即數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的生產(chǎn)方式。在這種方式下，數(shù)據(jù)成為了決策制定和創(chuàng)新的重要依據(jù)，數(shù)據(jù)挖掘分析成為創(chuàng)造價(jià)值和滿足需求：數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的出現(xiàn)實(shí)質(zhì)上指向了生產(chǎn)的本質(zhì)，生產(chǎn)的本質(zhì)在于創(chuàng)造價(jià)值和滿足需求。通過(guò)數(shù)據(jù)的挖掘分析，我們可以更好的了解市場(chǎng)需求、消費(fèi)者行為、產(chǎn)品性能等信息，從而更加準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)和滿足需求。數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的出現(xiàn)不僅豐富了生產(chǎn)要素的含義，而且指向了生產(chǎn)的本質(zhì)。因此，我們需要不斷關(guān)注和探索數(shù)據(jù)的應(yīng)用，以推動(dòng)生產(chǎn)力的提升和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。（二）數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)加快隨著數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的興起，國(guó)家對(duì)數(shù)據(jù)要素的重視程度不斷提升。國(guó)家在制定相關(guān)政策法規(guī)、推動(dòng)數(shù)據(jù)開放共享和促進(jìn)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面采取了積極的措施，鼓勵(lì)和支持?jǐn)?shù)據(jù)要素的收集、整合、管理和應(yīng)用，為數(shù)據(jù)要素創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境和發(fā)展條件。（二）數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)加快國(guó)家層面對(duì)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化的政策導(dǎo)向主要強(qiáng)調(diào)在處理數(shù)據(jù)的合法合規(guī)，保護(hù)數(shù)據(jù)不會(huì)被非法獲取、篡改或?yàn)E用，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、傳輸和處理過(guò)程中采用了安全的技術(shù)和加倡導(dǎo)建立健全的數(shù)據(jù)治理機(jī)制，通過(guò)明確的政策和規(guī)范，對(duì)數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、使用和共享進(jìn)行規(guī)范管理。圖1.數(shù)據(jù)要素相關(guān)政策法規(guī)各地方政府貫徹落實(shí)中央政策，探索數(shù)據(jù)要素流通頂層設(shè)計(jì)并陸續(xù)出臺(tái)了地方相關(guān)數(shù)據(jù)條例和公共數(shù)據(jù)管理辦法。發(fā)布省份政策名稱發(fā)布時(shí)間核心內(nèi)容四川《四川省數(shù)據(jù)條例》2023年并明確三類共享的適用范圍北京《北京市公共數(shù)據(jù)專區(qū)授權(quán)運(yùn)營(yíng)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》2023年的總體要求，在保護(hù)個(gè)人隱私和確保公共安全的前提下開展授權(quán)運(yùn)營(yíng)；專區(qū)運(yùn)營(yíng)單位是公共數(shù)據(jù)專區(qū)的管理責(zé)任主體，承擔(dān)提出了差異化的收益分配原則。杭州《杭州市公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)實(shí)施方案（試行）》2023年重點(diǎn)對(duì)公共數(shù)據(jù)的授權(quán)范圍、授權(quán)主體、被授權(quán)運(yùn)營(yíng)主體和平行業(yè)增值潛力顯著和產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略意義重大的領(lǐng)域開展公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)，同時(shí)明確了工作流程、安全保證、收益分配、授權(quán)期限與終止授權(quán)。PAGE10商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告PAGE10商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告PAGE5商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告PAGE5商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素共享與流通研究報(bào)告山東《山東省大數(shù)據(jù)發(fā)展促進(jìn)條例》2022年將數(shù)據(jù)資源劃分為公共數(shù)據(jù)和非公共數(shù)據(jù)，明確公共數(shù)據(jù)和非公共數(shù)據(jù)的范圍；規(guī)定數(shù)據(jù)資源實(shí)行目錄管理，對(duì)數(shù)據(jù)目錄編制及數(shù)據(jù)的采集、匯聚、治理、共享和開放提出具體要求；對(duì)數(shù)據(jù)采集劃出“禁區(qū)”，強(qiáng)調(diào)不得重復(fù)采集能夠通過(guò)共享方式獲取的公共數(shù)據(jù)；采集數(shù)據(jù)不得損害被采集人的合法權(quán)益河北《河北省數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)條例》2022年首次在數(shù)字經(jīng)濟(jì)地方性法規(guī)中專設(shè)京津冀數(shù)字經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展一章，明確推進(jìn)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、布局和應(yīng)用協(xié)同，推進(jìn)與京津執(zhí)行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)技術(shù)規(guī)范，實(shí)現(xiàn)公共數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)兼容重慶《重慶市數(shù)據(jù)條例》2022年明確了數(shù)據(jù)處理規(guī)則和數(shù)據(jù)安全責(zé)任，確立了“數(shù)據(jù)安全責(zé)任制”，提出數(shù)據(jù)處理活動(dòng)六類禁止性行為和八項(xiàng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)，規(guī)范公共數(shù)據(jù)收集單位行為，建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量管控體系和數(shù)據(jù)校核機(jī)制，為數(shù)據(jù)安全“保駕護(hù)航”。黑龍江《黑龍江省促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展應(yīng)用條例》2022年有針對(duì)性地對(duì)公共數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃、平臺(tái)建設(shè)、目錄管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、采集匯聚、質(zhì)量管控、共享開放等作出規(guī)定，提高公共數(shù)據(jù)平臺(tái)支撐能力，強(qiáng)化公共數(shù)據(jù)的質(zhì)量管控，優(yōu)化提供公共數(shù)據(jù)的服務(wù)方式浙江《浙江省公共數(shù)據(jù)條例》2021年是全國(guó)首部以公共數(shù)據(jù)為主題的地方性法規(guī)。一是突出改革導(dǎo)推進(jìn)公共數(shù)據(jù)深度開發(fā)利用；三是強(qiáng)化安全保障，健全公共數(shù)據(jù)安全三大體系深圳《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)數(shù)據(jù)條例》2021年將具有公共服務(wù)職能的機(jī)構(gòu)納入適用范圍，將國(guó)家要求的“一數(shù)一源”探索落地，明確數(shù)據(jù)交易的標(biāo)的，建立數(shù)據(jù)主體授權(quán)用數(shù)機(jī)制廣東《廣東省公共數(shù)據(jù)管理辦法》2021年提出了建立城市大數(shù)據(jù)中心，各區(qū)建立城市大數(shù)據(jù)分中心的舉措；確認(rèn)了公共數(shù)據(jù)以共享為原則，不共享為例外。市政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)管理部門應(yīng)當(dāng)建立以公共數(shù)據(jù)資源目錄體系為基礎(chǔ)的公共數(shù)據(jù)共享需求對(duì)接機(jī)制和相關(guān)管理制度。上?！渡虾Ｊ袛?shù)據(jù)條例》2021年深化大數(shù)據(jù)資源平臺(tái)建設(shè)，制訂公共數(shù)據(jù)分類管理、便捷共享等規(guī)范，提升政府內(nèi)部數(shù)據(jù)共享應(yīng)用效率；建立政府統(tǒng)一采購(gòu)非公共數(shù)據(jù)制度，提升財(cái)政資金集約化利用水平，加快政企數(shù)據(jù)融合應(yīng)用。江蘇《江蘇省公共數(shù)據(jù)管理辦法》2021年地方政府陸續(xù)出臺(tái)政策的主要導(dǎo)向包括數(shù)據(jù)共享與開放、數(shù)據(jù)安全與保護(hù)、數(shù)據(jù)質(zhì)量與準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)治理與責(zé)任以及數(shù)據(jù)應(yīng)用與創(chuàng)新。導(dǎo)向旨在促進(jìn)數(shù)據(jù)的合理利用、保護(hù)和管理，為政府決策和公眾服務(wù)提供有效支持。在政策的引導(dǎo)和推動(dòng)下，數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化進(jìn)程加速，有助于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素的價(jià)值最大化和流動(dòng)性提升，推動(dòng)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和創(chuàng)新。為了有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化，相應(yīng)的市場(chǎng)定價(jià)和交易模式得以建立，以確保數(shù)據(jù)要素的價(jià)值更加透明和公正，并促進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的健康發(fā)展。這些舉措都為國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了重要的意義和影響，并為企業(yè)提供了更多的商機(jī)和合作空間。（三）數(shù)據(jù)要素化的實(shí)施路徑基于大量的理論研究和應(yīng)用實(shí)踐，我們認(rèn)為商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素化且最終參與到數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)生態(tài)中，需要經(jīng)歷以下三個(gè)階段：（三）數(shù)據(jù)要素化的實(shí)施路徑業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化是指將各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)和過(guò)程轉(zhuǎn)化為可量化、可記錄和可分析的數(shù)據(jù)形式。商業(yè)銀行涉及廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，包括存款、貸款、投資、交易等。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化的第一步是通過(guò)系統(tǒng)和技術(shù)手段收集和整合各項(xiàng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)可以來(lái)自于客戶交易、業(yè)務(wù)操作、市場(chǎng)行情、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多個(gè)來(lái)源。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行治理和管理，保證數(shù)據(jù)的源頭質(zhì)量，未來(lái)可以幫助銀行更好地理解和分析業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況，支持決策制定、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)等方面。數(shù)據(jù)資產(chǎn)化：數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是指將數(shù)據(jù)視為一種重要的資產(chǎn)，并將其管理、促進(jìn)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以包括客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)數(shù)據(jù)等。不同類型的數(shù)據(jù)資產(chǎn)基于數(shù)據(jù)應(yīng)用目標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)的成本與價(jià)值計(jì)量，并進(jìn)行有效的管理和利用，幫助銀行提高數(shù)據(jù)價(jià)值和運(yùn)營(yíng)效率。資產(chǎn)要素化：資產(chǎn)要素化則是通過(guò)要素化識(shí)別出有“活性”的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在分析和挖掘中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的信息和洞察，支持決策制定和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)客戶洞察、風(fēng)險(xiǎn)管理、圖2.數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑以交通銀行為例，經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，交通銀行已逐步積累了豐富的數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集、計(jì)算、服務(wù)區(qū)域，保證“數(shù)出同源”；建立健全企業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系和企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)架構(gòu)管控機(jī)制，明確權(quán)威數(shù)據(jù)來(lái)源，建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄，形成企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)字典規(guī)范和統(tǒng)一指標(biāo)庫(kù)；按照“可度量、閉環(huán)管理、質(zhì)量前置”的工作思路，形成并完善了標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)量管理體系，從而在授權(quán)可控的情況下開放共享，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的可見(jiàn)、可查、可溯，達(dá)成數(shù)據(jù)資產(chǎn)“可信、好用、可得”的目標(biāo)，為參與數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)奠定基礎(chǔ)。（四）數(shù)據(jù)有序共享與流通是商業(yè)銀行參與要素市場(chǎng)化的突破口數(shù)據(jù)要素相關(guān)政策帶來(lái)了巨大的紅利，領(lǐng)先銀行已經(jīng)開始探索相關(guān)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化有望取得突破。然而，從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，參與數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)并推動(dòng)數(shù)據(jù)要素在內(nèi)部共享和外部流通仍然存在一些難點(diǎn)。（四）數(shù)據(jù)有序共享與流通是商業(yè)銀行參與要素市場(chǎng)化的突破口業(yè)數(shù)融合“不深”，如何深入了解業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)反哺、賦能業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行數(shù)據(jù)內(nèi)部共享而言，存在供給和需求兩方面的難點(diǎn)。在供給方面，由于數(shù)據(jù)人員對(duì)業(yè)務(wù)不夠了解，同時(shí)業(yè)務(wù)側(cè)對(duì)個(gè)性化高、變化快的需求，導(dǎo)致供給方無(wú)法及時(shí)響應(yīng)，投入產(chǎn)出比低。多數(shù)數(shù)據(jù)部門疲于應(yīng)付業(yè)務(wù)部門的數(shù)據(jù)服務(wù)需求，停滯于被動(dòng)的服務(wù)模式。在需求方面，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)需求已經(jīng)超越了基本的數(shù)據(jù)提取和報(bào)表開發(fā)，對(duì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析和應(yīng)用場(chǎng)景挖掘的需求越來(lái)越多。然而，由于數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的門檻較高，業(yè)務(wù)人員對(duì)數(shù)據(jù)了解不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)需求無(wú)法得到滿足，未能充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價(jià)值。因此，建立企業(yè)數(shù)據(jù)文化，構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型組織是推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)共享的關(guān)鍵。同時(shí)，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)外部流通受到行業(yè)監(jiān)管要求的限制，現(xiàn)有的法律法規(guī)和配套規(guī)則體系尚不完善，在探索數(shù)據(jù)交易方面存在一定的阻力。因此，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)外部流通應(yīng)該側(cè)重于通過(guò)"數(shù)據(jù)+模型"指導(dǎo)金融資源進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融與產(chǎn)業(yè)的融合。作為以金融服務(wù)為主業(yè)的商業(yè)銀行，應(yīng)充分利用金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)將海量數(shù)據(jù)與算金融-產(chǎn)業(yè)"之間的正向循環(huán)。這將有助于支持我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)制造強(qiáng)國(guó)和科技興國(guó)的目標(biāo)。業(yè)數(shù)融合“不愿”，如何提升用數(shù)價(jià)值導(dǎo)向思維，提升安全用數(shù)意愿和能力數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的融合發(fā)展涉及到企業(yè)的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)管理等方方面面，這可能引起員工和管理層的不適應(yīng)，組織文化的傳統(tǒng)習(xí)慣和慣性也會(huì)成為阻礙數(shù)據(jù)融合發(fā)展的因素。具體表現(xiàn)：對(duì)于業(yè)數(shù)融項(xiàng)目，其回報(bào)往往是難以直接量化和預(yù)測(cè)的，相比于其他業(yè)務(wù)項(xiàng)目，該類項(xiàng)目的效果和影響往往需要較長(zhǎng)時(shí)間才能顯現(xiàn)出來(lái)。這使得員工和管理層很難在短期內(nèi)看到明確的價(jià)值，從而降低了參與的積極性。再者，業(yè)數(shù)融合項(xiàng)目通常涉及復(fù)雜的技術(shù)和數(shù)據(jù)處理過(guò)程，包括數(shù)據(jù)采集、清洗、分析和應(yīng)用等。這些技術(shù)挑戰(zhàn)和不確定性可能導(dǎo)致項(xiàng)目進(jìn)展緩慢，需要大量的技術(shù)投入和持續(xù)的調(diào)試和優(yōu)化。這使得員工和管理層對(duì)項(xiàng)目的可行性和成功的把握程度產(chǎn)生疑慮。業(yè)數(shù)融合“不便”，如何適應(yīng)政策監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，使融合發(fā)展有據(jù)可依在數(shù)據(jù)賦能發(fā)展的初期階段，政策監(jiān)管或標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的不全面、不具體可能導(dǎo)致一些不確定性，影響數(shù)據(jù)賦能效果。例如，目前針對(duì)諸如數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)歸屬、數(shù)據(jù)安全保護(hù)、數(shù)據(jù)價(jià)值交易、數(shù)據(jù)共享與融合等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，仍缺少完善的政策與法律法規(guī)，導(dǎo)致業(yè)數(shù)融合缺乏政策、法規(guī)的有效保障。另外標(biāo)準(zhǔn)體系不統(tǒng)一，各系統(tǒng)的數(shù)據(jù)難以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互動(dòng)和數(shù)據(jù)聯(lián)通，使得業(yè)數(shù)融合成為“空中樓閣”。綜上，商業(yè)銀行需要在內(nèi)部建立數(shù)據(jù)文化，提高數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)人員的互相理解，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素的內(nèi)部共享。對(duì)外，積極探索合理的數(shù)據(jù)流通模式，為金融與產(chǎn)業(yè)的融合提供更好的支持。同時(shí)，完善安全用數(shù)環(huán)境，倡導(dǎo)價(jià)值導(dǎo)向的數(shù)據(jù)賦能理念，并積極研判相關(guān)政策，形成企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，這將為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的商機(jī)和發(fā)展空間，促進(jìn)金融服務(wù)的創(chuàng)新和提升。二、共享與流通為導(dǎo)向，有序推動(dòng)數(shù)據(jù)要素的數(shù)據(jù)要素共享即數(shù)據(jù)要素內(nèi)部共享，是指發(fā)生在企業(yè)內(nèi)部，數(shù)據(jù)資產(chǎn)在不同部門、不同分支機(jī)構(gòu)間分享，共享各方均該承擔(dān)數(shù)據(jù)資產(chǎn)相關(guān)權(quán)利與義務(wù)的過(guò)程。數(shù)據(jù)要素流通即數(shù)據(jù)要素外部流通，是指發(fā)生在不同組織間，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)、使用，參與各方均該承擔(dān)數(shù)據(jù)資產(chǎn)相關(guān)的權(quán)利與義務(wù)的過(guò)程，包括三種模式：數(shù)據(jù)合作、數(shù)據(jù)開放、數(shù)據(jù)交易。商業(yè)銀行要參與數(shù)字經(jīng)濟(jì)，必須要參與共享流通、參與到社會(huì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或產(chǎn)業(yè)生態(tài)中，并給企業(yè)、給社會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。數(shù)據(jù)既然作為資產(chǎn)進(jìn)行管理，其核心管理目標(biāo)是數(shù)據(jù)的保值與增值，商業(yè)銀行只有不斷地深入業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)與難點(diǎn)，通過(guò)整理、分析數(shù)據(jù)，使沉睡、低效的數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有價(jià)值、高價(jià)值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，形成商業(yè)銀行“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型數(shù)字產(chǎn)品/服務(wù)體系”，讓數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景中得到持續(xù)深入的利用，并向“數(shù)據(jù)-金融-產(chǎn)業(yè)”的生態(tài)建設(shè)發(fā)展，才能做到真正的數(shù)盡其用，這也是數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素化的關(guān)鍵步驟。圖3.商業(yè)銀行數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力視圖在一些商業(yè)銀行中，數(shù)據(jù)應(yīng)用往往由專門的數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)主導(dǎo)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的收集、清洗、存儲(chǔ)和分析，過(guò)于專注于理論分析與技術(shù)優(yōu)化，缺乏與業(yè)務(wù)部門緊密合作的機(jī)會(huì)，無(wú)法深入了解業(yè)務(wù)需求和挑戰(zhàn)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)應(yīng)用的解決方案與業(yè)務(wù)場(chǎng)景不匹配，無(wú)法進(jìn)行有效數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)所開發(fā)的數(shù)據(jù)模型和算法難以真正解決業(yè)務(wù)問(wèn)題，無(wú)法給出實(shí)際可執(zhí)行的業(yè)務(wù)建議。這導(dǎo)致數(shù)據(jù)應(yīng)用的價(jià)值無(wú)法充分發(fā)揮，無(wú)法對(duì)業(yè)務(wù)決策和流程產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響。因此需以賦能業(yè)務(wù)為導(dǎo)向進(jìn)行數(shù)據(jù)應(yīng)用，只有不斷地進(jìn)行場(chǎng)景復(fù)用、數(shù)據(jù)復(fù)用、模進(jìn)而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益；而經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)生也能推動(dòng)需求方更為主動(dòng)、不斷地探索數(shù)據(jù)應(yīng)用，將業(yè)務(wù)理念與數(shù)據(jù)思維緊密地實(shí)現(xiàn)結(jié)合，形成良性循環(huán)。基于對(duì)多家企業(yè)的調(diào)研論證以及在交通銀行的落地實(shí)踐，數(shù)據(jù)挖掘、分析結(jié)果如果不能被落地執(zhí)行，那就是紙上談兵。只有結(jié)果被真正落地執(zhí)行后，見(jiàn)到了業(yè)務(wù)提升效果，但客戶流失率并沒(méi)有對(duì)應(yīng)到一個(gè)需要業(yè)務(wù)解決的問(wèn)題。業(yè)務(wù)需要解決的問(wèn)題是“用何種行動(dòng)可以對(duì)即將流失的客戶進(jìn)行挽留成功”，這就需要數(shù)據(jù)部門先理解業(yè)務(wù)需要解決的問(wèn)題或需要提升的能力，再與業(yè)務(wù)一起探討解決該問(wèn)題或提升該能力需要有怎樣的舉措，進(jìn)而形成分析主題，而一組分析主題才可能是解決一個(gè)業(yè)務(wù)問(wèn)題或提升一項(xiàng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力。綜上所述，數(shù)據(jù)挖掘、分析需梳理一個(gè)正確的意識(shí)：數(shù)據(jù)應(yīng)用的目的始終是解決業(yè)務(wù)的問(wèn)題或提升一項(xiàng)業(yè)務(wù)的能力。1、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)通力合作，打造業(yè)務(wù)能力地圖，形成數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖的重要輸入商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)客觀存在于業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，必須有一個(gè)明確的業(yè)務(wù)目標(biāo)和產(chǎn)出物，并需要?jiǎng)?chuàng)造價(jià)值。業(yè)務(wù)能力地圖區(qū)別于銀行部門級(jí)獨(dú)立的功能性組織架構(gòu)視角，而是從另一個(gè)視角洞察銀行的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)行為。業(yè)務(wù)能力地圖是一種工具和方法，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行重新歸類以形成商業(yè)銀行模塊化和可復(fù)用的業(yè)務(wù)能力，用它可以識(shí)別業(yè)務(wù)改進(jìn)及創(chuàng)新機(jī)會(huì)，從而映射到業(yè)務(wù)提升方向。使用價(jià)值鏈分析法構(gòu)建業(yè)務(wù)能力地圖是較為有效的。價(jià)值鏈分析法是由美國(guó)哈佛商學(xué)院教授邁克爾波特提出來(lái)的，是一種尋求確定企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的工具。即運(yùn)用系統(tǒng)性方法來(lái)考察企業(yè)各項(xiàng)活動(dòng)和相互關(guān)系，從而找尋具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的資源。價(jià)值鏈思想認(rèn)為企業(yè)的價(jià)值增加過(guò)程，按照經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的相對(duì)獨(dú)立性，可以分為既相互獨(dú)立又相互聯(lián)系的多個(gè)價(jià)值活動(dòng)，這些價(jià)值活動(dòng)形成一個(gè)獨(dú)特的價(jià)值鏈。價(jià)值活動(dòng)是企業(yè)所從事的物質(zhì)上和技術(shù)上的各項(xiàng)活動(dòng)，不同企業(yè)的價(jià)值活動(dòng)劃分與構(gòu)成不同，價(jià)值鏈也不同。結(jié)合監(jiān)管的要求，經(jīng)過(guò)多方論證且銀行實(shí)踐形成28項(xiàng)銀行內(nèi)部共享的業(yè)務(wù)能力地圖：圖4.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力地圖各家商業(yè)銀行數(shù)據(jù)部門可以與業(yè)務(wù)部門通力合作，構(gòu)建適應(yīng)于自身的企業(yè)級(jí)或各業(yè)務(wù)條線的業(yè)務(wù)能力地圖，并細(xì)化每主題向下的業(yè)務(wù)舉措，形成數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖的重要輸入。2、設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)能力地圖互為關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)一張圖數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖是全行范圍內(nèi)的統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析視圖，是反應(yīng)業(yè)務(wù)需要解決的問(wèn)題與業(yè)務(wù)能力提升的關(guān)聯(lián)圖譜。他根據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)需求的理解，從全行視角對(duì)業(yè)務(wù)需求用數(shù)據(jù)的語(yǔ)言進(jìn)行一致性表達(dá)，是聯(lián)結(jié)業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)的橋梁，也是數(shù)據(jù)部門衡量數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力對(duì)業(yè)務(wù)價(jià)值的評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖的建設(shè)是自上而下和自下而上的結(jié)合，設(shè)計(jì)思路是先自上而下確定業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)分析主題域；再確定各主題域的數(shù)據(jù)需求，建立企業(yè)數(shù)據(jù)需求；最后結(jié)合自下而上確定數(shù)據(jù)需求與數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，形成數(shù)據(jù)關(guān)系圖譜。這樣逐級(jí)細(xì)化，形成層次清晰的企業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖。數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖的形成不是一次性的工作，需要持續(xù)優(yōu)化完善。具體分為建立數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖框架、完善數(shù)據(jù)需求主題、掛接數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)圖譜三個(gè)階段實(shí)施：（1）建立數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖框架以業(yè)務(wù)能力地圖成果為輸入，參照業(yè)界參考模型，建設(shè)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖框，通過(guò)高階關(guān)系圖對(duì)銀行業(yè)務(wù)需要解決的問(wèn)題或業(yè)務(wù)提升點(diǎn)進(jìn)行清晰、準(zhǔn)確的可視化展現(xiàn)，拉齊業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)的統(tǒng)一認(rèn)知；（2）完善數(shù)據(jù)需求主題分析業(yè)務(wù)能力需求中的所需數(shù)據(jù)需求以及所需的數(shù)據(jù)相關(guān)能力，形成完整、詳細(xì)的企業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖；圖5.商業(yè)銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用能力地圖（示例）（3）掛接數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)圖譜在數(shù)據(jù)需求設(shè)計(jì)實(shí)施階段，依托企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的分布、流轉(zhuǎn)關(guān)系，進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的掛接，形成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)關(guān)系圖譜。隨著金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不斷升級(jí)，客戶對(duì)銀行的需求也日趨個(gè)性化、場(chǎng)景化、多樣化和智能化。同時(shí)隨著數(shù)據(jù)要素共享與流通從理論研究階段過(guò)度至企業(yè)實(shí)踐階段，數(shù)據(jù)的價(jià)值會(huì)被進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“數(shù)盡其用”，在內(nèi)部即“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”。在此過(guò)程中，銀行需要貼近業(yè)務(wù)、場(chǎng)景為先，從業(yè)務(wù)的視角重新梳理數(shù)據(jù)價(jià)值。為解決現(xiàn)有“豎井式”的業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)所帶來(lái)的部門間壁壘、重復(fù)建設(shè)、響應(yīng)周期長(zhǎng)等深層次問(wèn)題，提升客戶體驗(yàn)，交通銀行從“一個(gè)交通銀行、一個(gè)客戶”的角度出發(fā)，啟動(dòng)了企業(yè)級(jí)架構(gòu)項(xiàng)目。通過(guò)業(yè)務(wù)、技術(shù)與數(shù)據(jù)的深度融合，聯(lián)動(dòng)治理，將業(yè)務(wù)服務(wù)能力落實(shí)到企業(yè)級(jí)IT架構(gòu)和業(yè)務(wù)模型中，形成穩(wěn)定靈活的產(chǎn)品模型、流程模型、數(shù)據(jù)模型，在產(chǎn)品創(chuàng)新與管理、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)報(bào)告與決策、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面形成價(jià)值（二）構(gòu)建數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)體系是數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值變現(xiàn)的破局關(guān)鍵提到數(shù)據(jù)要素流通，絕大多數(shù)的機(jī)構(gòu)與組織研究和實(shí)踐就會(huì)著力于數(shù)據(jù)交易，甚至有部分機(jī)構(gòu)與組織認(rèn)為“數(shù)據(jù)流通=數(shù)據(jù)交易”。如果想厘清該問(wèn)題，我們需要思考：數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的作用是什么？是不是只有通過(guò)“交易”才能發(fā)揮出來(lái)？流通是不是只有“交易”一種方式？（二）構(gòu)建數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)體系是數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值變現(xiàn)的破局關(guān)鍵生產(chǎn)要素是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)基本范疇，指進(jìn)行社會(huì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)所需要的各種社會(huì)資源，其作為生產(chǎn)過(guò)程中不可缺少的勞動(dòng)資料和勞動(dòng)對(duì)象，是維系國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及市場(chǎng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所必須具備的基本因素。基于商品流通的本質(zhì)，可以得出數(shù)據(jù)要素是以價(jià)值創(chuàng)造為目標(biāo)，完成從數(shù)據(jù)生產(chǎn)領(lǐng)域到數(shù)據(jù)消費(fèi)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)移，而數(shù)據(jù)交易只是數(shù)據(jù)要素流通的模式之一。數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的作用包括：（1）促進(jìn)社會(huì)治理的精細(xì)化水平提升；（2）提升行業(yè)、產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新能力；（3）促進(jìn)相關(guān)資源的合理配置與優(yōu)化?？梢詮囊韵聨c(diǎn)來(lái)探討數(shù)據(jù)要素的流通方式：圖6.商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)體系商業(yè)模式，價(jià)值變現(xiàn)的流轉(zhuǎn)方式：模式?jīng)Q定了企業(yè)將會(huì)運(yùn)用何種盈利方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素的價(jià)值變現(xiàn)，包括數(shù)據(jù)合作、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)開放三種，例如通過(guò)售賣數(shù)據(jù)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)盈利、為內(nèi)部部門提供數(shù)據(jù)服務(wù)，賦能業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值；經(jīng)營(yíng)要素，價(jià)值變現(xiàn)的重要基礎(chǔ)：經(jīng)營(yíng)要素是數(shù)據(jù)要素流通的重要組成部分，有了經(jīng)營(yíng)者、經(jīng)營(yíng)對(duì)象及經(jīng)營(yíng)權(quán)才能明確數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)的主體、客體及權(quán)屬劃分，是數(shù)據(jù)要素對(duì)外流通的基底；經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，價(jià)值變現(xiàn)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是將數(shù)據(jù)從研發(fā)至投身于數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)中進(jìn)行流通的實(shí)現(xiàn)過(guò)程，以此構(gòu)建以數(shù)據(jù)要素為核心的“研發(fā)-定價(jià)-流通-評(píng)價(jià)”四大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；經(jīng)營(yíng)載體，承載價(jià)值變現(xiàn)的組織：作為數(shù)據(jù)要素的市場(chǎng)主體，承載著各類商業(yè)模式下的相關(guān)活動(dòng)的開展與運(yùn)營(yíng)，不同的經(jīng)營(yíng)載體承擔(dān)著不同的責(zé)任，同時(shí)，在數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)培育過(guò)程中，不同經(jīng)營(yíng)載體的相互組合也會(huì)呈現(xiàn)出多種數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)形式的涌現(xiàn)；經(jīng)營(yíng)原則，價(jià)值變現(xiàn)的底線規(guī)則：原則是數(shù)據(jù)要素在進(jìn)行流通時(shí)的底線，任何流通數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)體系以價(jià)值變現(xiàn)為目的，打通數(shù)據(jù)要素流通的“最后一公里”，對(duì)企業(yè)所擁有的數(shù)據(jù)進(jìn)行戰(zhàn)略性規(guī)劃與部署，形成數(shù)據(jù)要素對(duì)外流通的一套體系，通過(guò)合理運(yùn)作和協(xié)同作用，這五大板塊相互支撐和促進(jìn)整個(gè)數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)體系的運(yùn)行。商業(yè)模式提供了盈利的方向和途徑，經(jīng)營(yíng)要素為實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式提供了基礎(chǔ)和支持，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在經(jīng)營(yíng)載體的支持下開展并用以商業(yè)模式的實(shí)施，而經(jīng)營(yíng)原則則確保數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性和安全性。這種相互關(guān)聯(lián)和相互支撐的關(guān)系使得數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)體系能夠有效地推動(dòng)數(shù)據(jù)的流通、實(shí)現(xiàn)價(jià)值變現(xiàn)。1、基于產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)據(jù)合作是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素流通的核心商業(yè)模式彼得·德魯克說(shuō)："當(dāng)今企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，不是產(chǎn)品和服務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是商業(yè)模式之間的競(jìng)爭(zhēng)。"足以見(jiàn)得商業(yè)模式在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中有著至關(guān)重要的地位。商業(yè)模式是企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)的部門之間、乃至與顧客之間、與渠道之間都存在各種各樣的交易關(guān)系和連結(jié)方式，商業(yè)模式組織管理企業(yè)的各種資源如原材料、人力資源、銷售方式等，形成能夠提供消費(fèi)者無(wú)法自力而必須購(gòu)買的產(chǎn)品和服務(wù)，因而占據(jù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位的特性。數(shù)據(jù)要素流通的商業(yè)模式明確了企業(yè)如何利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)來(lái)創(chuàng)造價(jià)值，在價(jià)值鏈中如何選取上下游合作伙伴以及怎樣與客戶達(dá)成交易或合作、為客戶提供價(jià)值。作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值變現(xiàn)的方式，常見(jiàn)的商業(yè)模式包括數(shù)據(jù)合作、數(shù)據(jù)交易和數(shù)據(jù)開放。數(shù)據(jù)合作。是指互為供需雙方，相互提供數(shù)據(jù)，沒(méi)有貨幣媒介參與的數(shù)據(jù)雙向流通形式。即企業(yè)以數(shù)據(jù)生態(tài)、產(chǎn)融結(jié)合等模式與其他主體進(jìn)行數(shù)據(jù)合作，通過(guò)隱私計(jì)算平臺(tái)等安全合規(guī)手段進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，實(shí)現(xiàn)雙方數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值變現(xiàn)。如商業(yè)銀行與消費(fèi)行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)合作，了解客戶消費(fèi)習(xí)慣，推出更合適的金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)。數(shù)據(jù)交易。即企業(yè)將自持的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行封裝，通過(guò)數(shù)據(jù)交易平臺(tái)或進(jìn)行自主交易，以此產(chǎn)生貨幣化經(jīng)濟(jì)收益。提供方有償提供數(shù)據(jù)，需求方支付獲取費(fèi)用，主要以貨幣作為交換媒介的數(shù)據(jù)單向流通形式。如將已脫敏的數(shù)據(jù)標(biāo)簽通過(guò)數(shù)據(jù)交易平臺(tái)售賣給其他企業(yè)。例如，商業(yè)銀行作為需求方，從市場(chǎng)上的數(shù)據(jù)提供商購(gòu)買各類外部數(shù)據(jù)，應(yīng)用于自身業(yè)務(wù)管理，這也是銀行參與數(shù)據(jù)流通的最為傳統(tǒng)的模式。數(shù)據(jù)開放。即指公共、行業(yè)數(shù)據(jù)資源開放，提供方無(wú)償提供數(shù)據(jù)，需求方免費(fèi)獲取數(shù)據(jù)，沒(méi)有貨幣媒介參與的數(shù)據(jù)單向流通形式。對(duì)于企業(yè)而言，數(shù)據(jù)開放主要是指披露企業(yè)運(yùn)行情況、推動(dòng)政企數(shù)據(jù)融合，或以發(fā)布形式進(jìn)行披露的各類報(bào)告。商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的重要主體，在數(shù)據(jù)開放方面也有不少的嘗試。例如，交通銀行和中央結(jié)算公司聯(lián)合推出了“中債-交行長(zhǎng)三角ESG優(yōu)選信用債指數(shù)”，該指數(shù)體現(xiàn)長(zhǎng)三角區(qū)域優(yōu)質(zhì)企業(yè)的ESG表現(xiàn)，助力長(zhǎng)三角一體化發(fā)展。根據(jù)國(guó)家“十四五”規(guī)劃以及金融監(jiān)管的相關(guān)政策分析，就商業(yè)銀行而言，在三種主要的數(shù)據(jù)要素流通模式中，數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新動(dòng)能。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心在于與實(shí)體產(chǎn)業(yè)融合滲透，金融資源的精準(zhǔn)配置在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下，本質(zhì)上就是通過(guò)銀、政、企數(shù)據(jù)到要素的融合形成產(chǎn)業(yè)的數(shù)字信用與數(shù)字擔(dān)保，從而實(shí)現(xiàn)金融資源的精準(zhǔn)配置，助力制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。利用金融杠桿推動(dòng)各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化齒輪轉(zhuǎn)動(dòng)，形成“產(chǎn)融結(jié)合”。數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)與新型技術(shù)的發(fā)展將加速實(shí)體產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)要素、創(chuàng)新理念、商業(yè)模型等方面的變革和突破。實(shí)體產(chǎn)業(yè)利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的產(chǎn)出增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)”的正向循環(huán)。圖7.商業(yè)銀行數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融的價(jià)值2、商業(yè)銀行以資源整合優(yōu)勢(shì)打造產(chǎn)融生態(tài)圈，有效扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融是在新一代數(shù)字技術(shù)支撐和引領(lǐng)下，以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素，以價(jià)值釋放為核心，以數(shù)據(jù)賦能為主線，對(duì)垂直產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和內(nèi)部的價(jià)值鏈進(jìn)行重塑和改造的過(guò)程。方式隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷發(fā)展和變化，產(chǎn)業(yè)金融已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和創(chuàng)新的重要方式。傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式無(wú)法滿足企業(yè)的多樣化的需求，也無(wú)法在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)代推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此產(chǎn)融結(jié)合模式的應(yīng)用變得越來(lái)越重要。產(chǎn)業(yè)金融不僅僅是簡(jiǎn)單的融資支持，而是通過(guò)深度整合金融資源和實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在政策的扶持與鼓勵(lì)下，達(dá)到資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利共贏的目標(biāo)，需要商業(yè)銀行超越傳統(tǒng)的金融模式，拓寬自己的認(rèn)知和服務(wù)范圍，積極探索適應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)需求的新模式和新方法。通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的大量調(diào)研與實(shí)踐，從數(shù)據(jù)視角出發(fā)，我們將產(chǎn)業(yè)金融的模式總結(jié)為三種常見(jiàn)形態(tài)：數(shù)據(jù)支撐、數(shù)據(jù)賦能、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。圖8.商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)金融實(shí)踐的三種模式產(chǎn)業(yè)金融1.0：數(shù)據(jù)支撐的點(diǎn)到點(diǎn)金融服務(wù)數(shù)據(jù)支撐是一種基于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)的服務(wù)模式，其核心是商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)據(jù)分析和創(chuàng)新技術(shù)提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。這種模式主要圍繞銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展展開，是現(xiàn)行業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化與提升。例如圍繞科技企業(yè)、稅務(wù)信息打造的企業(yè)貸款產(chǎn)品，基于綠色金融政策制定的產(chǎn)品價(jià)格策略等。產(chǎn)業(yè)金融2.0：數(shù)據(jù)賦能的金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈數(shù)據(jù)賦能是一種關(guān)鍵的產(chǎn)融結(jié)合模式，它以提供金融增值服務(wù)、打破傳統(tǒng)服務(wù)模為核心，通過(guò)拓展客戶群體，進(jìn)行以金融業(yè)務(wù)為中心的生態(tài)圈鍛造。增服務(wù)。通過(guò)充分利用數(shù)據(jù)資源，增加金融服務(wù)的范圍和深度，以提供更多元化、個(gè)性化的服務(wù)。通過(guò)數(shù)據(jù)賦能，商業(yè)銀行可以更好地了解客戶的需求和偏好，進(jìn)而推出更加精準(zhǔn)和有針對(duì)性的泛金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的需求，提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。創(chuàng)模式。傳統(tǒng)的金融的業(yè)務(wù)模式是標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一的，在與產(chǎn)業(yè)結(jié)合時(shí)往往停留在單一服務(wù)上，通過(guò)新型技術(shù)的引入，在“互聯(lián)網(wǎng)+”文化下進(jìn)行商業(yè)模式的革新，抓住客戶痛點(diǎn)及需求，可以更加快速切入銀企合作。拓客群。通過(guò)對(duì)客戶群體的個(gè)性化數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以發(fā)現(xiàn)潛在客戶群體，了解他們的需求和行為特征，進(jìn)而開發(fā)針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。這樣能夠吸引更多的客戶，增加市場(chǎng)份額，為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。造生態(tài)?；谏鲜鋈齻€(gè)方面的革新，商業(yè)銀行可構(gòu)建金融業(yè)務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)金融3.0：數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的銀政企產(chǎn)融生態(tài)圈商業(yè)銀行要增加金融與產(chǎn)業(yè)的融合效應(yīng)，可借鑒平臺(tái)思維，搭建開放、共享、共贏的產(chǎn)融平臺(tái)，構(gòu)建出多方共贏的數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈，在政府機(jī)構(gòu)的扶持下，通過(guò)數(shù)據(jù)鏈接金融與實(shí)體產(chǎn)業(yè)，驅(qū)動(dòng)生態(tài)發(fā)展。政府引導(dǎo)、監(jiān)管、支持、保護(hù)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展。政府通過(guò)制定相關(guān)政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)金融資源的優(yōu)化配置和流動(dòng)；對(duì)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，確保其合規(guī)運(yùn)作，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體企業(yè)參與產(chǎn)融平臺(tái)，推動(dòng)"數(shù)據(jù)-金融-產(chǎn)業(yè)"模式的落地和推廣。金融機(jī)構(gòu)搭建產(chǎn)融平臺(tái)，建立數(shù)字信用。收集、跟蹤實(shí)體企業(yè)在平臺(tái)上的數(shù)據(jù)，為企業(yè)建立數(shù)字信用、數(shù)字擔(dān)保、提供貸款等，減少傳統(tǒng)擔(dān)保方式帶來(lái)的成本和風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)通過(guò)分析數(shù)據(jù)，幫助企業(yè)提高生產(chǎn)效率、降低成本、優(yōu)化供應(yīng)鏈等，實(shí)現(xiàn)流程的優(yōu)化實(shí)體企業(yè)通過(guò)產(chǎn)融平臺(tái)，沉淀數(shù)據(jù)資產(chǎn)。通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的線上化，獲得資金和政策的支持，累積、沉淀的數(shù)據(jù)能夠幫助企業(yè)“降本增效”；同時(shí)也可與其他企業(yè)進(jìn)行商業(yè)合作和利用產(chǎn)融平臺(tái)提供的增值服務(wù)，幫助實(shí)體企業(yè)實(shí)現(xiàn)更多的商業(yè)機(jī)會(huì)和增長(zhǎng)潛力。金融與產(chǎn)業(yè)的有效結(jié)合為商業(yè)銀行“三升兩降”（即提升新客戶獲取能力、提升業(yè)務(wù)量、提升業(yè)務(wù)效率，同時(shí)降低金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、降低經(jīng)營(yíng)成本）帶來(lái)的價(jià)值增益。通過(guò)縱向拓展客戶層級(jí)，拓展核心企業(yè)上下游客戶，甚至終端消費(fèi)者，提升新客戶獲取能力。依托“四流合一”產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)生態(tài)，確保交易真實(shí)，資金封閉運(yùn)作，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，降商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建產(chǎn)融生態(tài)同時(shí)可為不同客戶提供價(jià)值賦能：對(duì)核心企業(yè)，可幫助對(duì)小微企業(yè)，可通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈融資，積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)，解決小微企業(yè)資信差，授信可得率低的問(wèn)題，擴(kuò)大生產(chǎn)，提高收入，加快資金周轉(zhuǎn)，通過(guò)金融渠道融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)；對(duì)消費(fèi)者，縮短放款周期，減輕資金壓力，靈活還款、消費(fèi)，提高生活品質(zhì)。圖9.數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心在于與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合圖9.數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心在于與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合3、通過(guò)數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融成果轉(zhuǎn)換沉淀數(shù)據(jù)賦能解決方案，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展出在產(chǎn)業(yè)金融數(shù)據(jù)合作中，銀行可以通過(guò)數(shù)據(jù)分析、探索背后的行業(yè)特性與挑戰(zhàn)，提可行的解決方案，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，重塑產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境，提升企業(yè)的生產(chǎn)力和競(jìng)爭(zhēng)力。亦可在為企業(yè)提供金融及泛金融服務(wù)的同時(shí)，圍繞企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，輸出成熟的數(shù)據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)。例如，為企業(yè)提供數(shù)據(jù)賦能解決方案中，通過(guò)對(duì)企業(yè)自身和上下游的行為分析和挖掘，為企業(yè)提供客戶需求和市場(chǎng)趨勢(shì)等研究產(chǎn)品，幫助企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn)計(jì)出提供數(shù)據(jù)賦能的增值服務(wù)和商業(yè)機(jī)會(huì)，能夠使得銀行更好地融入國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)的生態(tài)系統(tǒng)，并為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力和動(dòng)力。目前商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)金融的認(rèn)知仍然停留在傳統(tǒng)型的數(shù)據(jù)支撐模式，而市面上的產(chǎn)融結(jié)合也以這種模式為主導(dǎo)。然而我們必須認(rèn)識(shí)到這種模式并不足以構(gòu)建一個(gè)全面的產(chǎn)融生態(tài)系統(tǒng)，在未來(lái)經(jīng)濟(jì)下行的進(jìn)程中，產(chǎn)融結(jié)合需要更廣泛的認(rèn)知和實(shí)踐，才能實(shí)現(xiàn)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合和共同發(fā)展。商業(yè)銀行未來(lái)還應(yīng)以數(shù)據(jù)賦能、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的模三、數(shù)據(jù)要素共享與流通體系的支撐與保障推動(dòng)數(shù)據(jù)要素共享與流通，離不開對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的精確衡量，同樣，在基于完善的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量與安全管理下搭建數(shù)據(jù)要素共享與流通體系，通過(guò)三者的有機(jī)結(jié)合幫助企業(yè)練好數(shù)據(jù)資產(chǎn)“內(nèi)外功”，實(shí)現(xiàn)從數(shù)據(jù)要素供給端到消費(fèi)端的供求關(guān)系的閉環(huán)管理，從而盤活銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值變現(xiàn)，為銀行打造新的收入管道。（一）數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值量化是衡量數(shù)據(jù)要素共享與流通的核心手段商業(yè)銀行正在駛?cè)霐?shù)據(jù)要素化的快車道，基于價(jià)值變現(xiàn)的“收入-支出”理念，尋求更優(yōu)的投入產(chǎn)出比及成本的可靠計(jì)量成為了數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值量化的關(guān)鍵因子。建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值量化體系意義包括：（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)探查摸底，通過(guò)資產(chǎn)盤點(diǎn)，摸清家底現(xiàn)狀與不足，制定考核指標(biāo)，促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)規(guī)模的提升；（2）支撐數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理決策。為管理者提供更豐富的視角，以便后續(xù)資源調(diào)配提供參考，為數(shù)字化管理提供支持；（3）為數(shù)據(jù)要素流通提供參考。通過(guò)量化體系明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)相關(guān)方，衡量數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，為數(shù)據(jù)要素的定價(jià)、流通做準(zhǔn)備。（一）數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值量化是衡量數(shù)據(jù)要素共享與流通的核心手段1、銜接數(shù)據(jù)資產(chǎn)與數(shù)據(jù)要素，搭建價(jià)值供需橋梁對(duì)商業(yè)銀行而言，通過(guò)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)賦能或?qū)ζ溥M(jìn)行銷售，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)與用戶銜接起來(lái)，最終在場(chǎng)景生態(tài)中產(chǎn)生價(jià)值。在轉(zhuǎn)移與流通的過(guò)程中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值被創(chuàng)造，產(chǎn)生“價(jià)值流”。價(jià)值流的正負(fù)向，即供方成本與需方收入的平衡關(guān)系，在一定程度上反映了數(shù)據(jù)資產(chǎn)是否真的為用戶所需、為用戶所用，日常管理活動(dòng)是否正在良好地運(yùn)轉(zhuǎn)?；趧趧?dòng)對(duì)象、勞動(dòng)工具、勞動(dòng)者三大生產(chǎn)力要素，圍繞數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的分配流轉(zhuǎn)，以判斷供需雙方成本投入、多維度量化評(píng)價(jià)，幫助各參與方明確自身價(jià)值與貢獻(xiàn)度，進(jìn)而撬動(dòng)數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)，推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作。評(píng)估其成本投入與價(jià)值產(chǎn)出。對(duì)商業(yè)銀行而言，數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的創(chuàng)造過(guò)程如枝葉繁茂的大樹，枝節(jié)眾多。在此情況下，我們可以通過(guò)拆解供需關(guān)系的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值橋梁，進(jìn)而判斷有哪些供需相關(guān)方：算數(shù)：供方，指“數(shù)據(jù)”，即數(shù)據(jù)資源，如數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)提供的原始數(shù)據(jù)、標(biāo)簽、指標(biāo)等，經(jīng)過(guò)組合、加工最終將形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)。算法：供方，指“算法”，即對(duì)數(shù)據(jù)資源加工、提煉、并最終用于業(yè)務(wù)場(chǎng)景的算法模型工具。算力：供方，指輔助“算數(shù)+算法”、對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)形成起到支撐作用的非實(shí)體要素，如具備存算能力的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。場(chǎng)景：需方，指“應(yīng)用場(chǎng)景”，即數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的出口。圖10.基于供需關(guān)系的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值橋梁2、搭建數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值量化框架，明確相關(guān)方貢獻(xiàn)度產(chǎn)為明確量化供需關(guān)系中各參與方貢獻(xiàn)程度，為數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理做好支撐工作，數(shù)據(jù)資量化框架基于企業(yè)價(jià)值模型，通過(guò)逐層分析價(jià)值動(dòng)因，從愿景、目標(biāo)、任務(wù)延展至關(guān)鍵因子，搭建數(shù)據(jù)資產(chǎn)供需橋梁，從成本角度對(duì)供給端進(jìn)行成本計(jì)量，從創(chuàng)收角度對(duì)需產(chǎn)求端進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，輔以數(shù)據(jù)服務(wù)能力水平評(píng)估，為數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值變現(xiàn)提供支持。圖11.數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值管理框架（1）從供方投入出發(fā)，算好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的成本賬為達(dá)到數(shù)據(jù)資產(chǎn)精細(xì)化管理的目的，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)資產(chǎn)投入的計(jì)量顯得尤為重要，算好一筆“成本賬”是商業(yè)銀行走向數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化之路上的重要基石。要想準(zhǔn)確無(wú)誤的計(jì)量數(shù)據(jù)資產(chǎn)所涉及的所有成本，需涵蓋構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)時(shí)的關(guān)鍵組成部分——數(shù)據(jù)本身、運(yùn)用到的算力算法、對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行的治理管控，因此計(jì)量的成本包含數(shù)據(jù)資源成本、算法算力成本、以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)在治理過(guò)程中產(chǎn)生的成本。圖12.數(shù)據(jù)資產(chǎn)成本構(gòu)成數(shù)據(jù)資源成本：形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)的算數(shù)成本。由組成數(shù)據(jù)資產(chǎn)的各類數(shù)據(jù)的成本組成，將數(shù)據(jù)資源形成過(guò)程中的采集、清洗加工、開發(fā)、運(yùn)維、管理等過(guò)程的成本進(jìn)行歸集，其中也需要將數(shù)據(jù)資源所在平臺(tái)、公共平臺(tái)的成本納入計(jì)算。為方便計(jì)算，將“數(shù)據(jù)資源成本”分為直接成本及間接成本分別計(jì)算后進(jìn)行加總。算法算力成本：對(duì)數(shù)據(jù)挖潛促活的技術(shù)成本。算法是數(shù)據(jù)資產(chǎn)不可或缺的一部分，商業(yè)銀行通過(guò)使用算法對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行加工進(jìn)而形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，通過(guò)算法挖潛、促活數(shù)據(jù)資源，最大化激發(fā)數(shù)據(jù)價(jià)值。數(shù)據(jù)治理成本：價(jià)值輸出的風(fēng)險(xiǎn)及管理成本。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的數(shù)據(jù)治理成本涵蓋了數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理成本以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)在應(yīng)用中可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)成本。（2）從需求場(chǎng)景出發(fā)，評(píng)估數(shù)據(jù)資產(chǎn)的創(chuàng)收價(jià)值數(shù)據(jù)資產(chǎn)創(chuàng)收價(jià)值主要包括業(yè)務(wù)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)價(jià)值。其中，業(yè)務(wù)價(jià)值旨在測(cè)算數(shù)據(jù)資產(chǎn)對(duì)場(chǎng)景的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)程度，是數(shù)據(jù)資產(chǎn)到應(yīng)用場(chǎng)景的橋梁，經(jīng)濟(jì)價(jià)值主要衡量數(shù)據(jù)資產(chǎn)通過(guò)業(yè)務(wù)賦能和對(duì)外售賣產(chǎn)生的貨幣化收益。業(yè)務(wù)價(jià)值：數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用效益呈現(xiàn)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)價(jià)值內(nèi)在呈現(xiàn)在為銀行業(yè)務(wù)賦能的應(yīng)用價(jià)值，而在銀行外部體現(xiàn)為數(shù)據(jù)資產(chǎn)在應(yīng)用于數(shù)據(jù)生態(tài)場(chǎng)景中的社會(huì)價(jià)值：?內(nèi)在應(yīng)用價(jià)值，主要圍繞對(duì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的賦能展開，依據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特性及業(yè)務(wù)流程，從客戶、運(yùn)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷六大維度進(jìn)行場(chǎng)景劃分，再通過(guò)場(chǎng)景細(xì)分建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)用價(jià)值類目。當(dāng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用到不同場(chǎng)景時(shí)，商業(yè)銀行可參考場(chǎng)景內(nèi)的業(yè)務(wù)指標(biāo)設(shè)定衡量數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用價(jià)值的關(guān)鍵指標(biāo)。?外在社會(huì)價(jià)值，主要關(guān)注商業(yè)銀行在踐行社會(huì)責(zé)任，支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)、社會(huì)與環(huán)境等方面的落地情況。商業(yè)銀行作為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的主力軍，在做好綠色金融、服務(wù)國(guó)家綠色轉(zhuǎn)型、支持低碳高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中扮演著重要角色。因此，社會(huì)價(jià)值指標(biāo)從場(chǎng)景出發(fā)，旨在度量數(shù)據(jù)資產(chǎn)在社會(huì)不同應(yīng)用場(chǎng)景中帶來(lái)的與綠色、普惠金融相關(guān)的間接效益?？紤]社會(huì)價(jià)值評(píng)估維度，是對(duì)要素市場(chǎng)化趨勢(shì)的“未雨綢繆”，也是商業(yè)銀行扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)，避免金融空轉(zhuǎn)的社會(huì)責(zé)任感體現(xiàn)。金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合，形成“數(shù)據(jù)—金融—產(chǎn)業(yè)”正向循環(huán)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值將被推向一個(gè)新的高度。經(jīng)濟(jì)價(jià)值：數(shù)據(jù)資產(chǎn)的貨幣化收益。數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估經(jīng)濟(jì)價(jià)值時(shí)考慮對(duì)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)賦能帶來(lái)降本增收的貨幣化價(jià)值，以及外部市場(chǎng)數(shù)據(jù)流通帶來(lái)的貨幣化經(jīng)濟(jì)收益：?間接收益，無(wú)論是內(nèi)部共享還是外部流通的經(jīng)營(yíng)模式，數(shù)據(jù)的價(jià)值在于與應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合，不同應(yīng)用場(chǎng)景下，數(shù)據(jù)所貢獻(xiàn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值有所不同。依據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特性，數(shù)據(jù)資產(chǎn)在應(yīng)用中可帶來(lái)的貨幣化收益可劃分為業(yè)務(wù)效益、運(yùn)營(yíng)效益及風(fēng)險(xiǎn)效益。包括經(jīng)濟(jì)價(jià)值的增加和企業(yè)的降本增效，均是數(shù)據(jù)資產(chǎn)在場(chǎng)景應(yīng)用帶來(lái)的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)收益。?直接收益，數(shù)據(jù)資產(chǎn)在數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)流通中，企業(yè)會(huì)將數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行封裝，通過(guò)數(shù)據(jù)交易的模式對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行售賣，或通過(guò)數(shù)據(jù)合作的模式，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)打包入業(yè)務(wù)解決方案，再以整體方案進(jìn)行售賣，交易所獲得的全部或部分貨幣化收益即為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的外在銷售收益（即外在經(jīng)濟(jì)價(jià)值）。圖13.數(shù)據(jù)資產(chǎn)在業(yè)務(wù)賦能與交易流通中的貨幣化收益（3）從投產(chǎn)比率出發(fā)，發(fā)現(xiàn)服務(wù)過(guò)程的痛點(diǎn)堵點(diǎn)成本計(jì)量與價(jià)值評(píng)估分別從投入與產(chǎn)出兩端對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行了度量，但本質(zhì)是服務(wù)業(yè)的商業(yè)銀行，在提供數(shù)據(jù)資產(chǎn)服務(wù)的過(guò)程中，除“場(chǎng)景”出口的效益外，還應(yīng)關(guān)注投入產(chǎn)出的對(duì)比關(guān)系如何？數(shù)據(jù)資產(chǎn)的相關(guān)資源是否有效發(fā)揮作用？對(duì)客戶的服務(wù)供給是否真正滿足用戶需求？從“投入產(chǎn)出比”理念出發(fā)，可以對(duì)數(shù)據(jù)服務(wù)能力水平進(jìn)行評(píng)估，反映商業(yè)銀行將多種數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)要素的真實(shí)能力，并找出數(shù)據(jù)服務(wù)過(guò)程中的痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)服務(wù)能力，進(jìn)而支撐“以用戶為中心”的服務(wù)經(jīng)營(yíng)理念。數(shù)據(jù)服務(wù)能力水平的衡量圍繞數(shù)據(jù)資產(chǎn)對(duì)用戶產(chǎn)生價(jià)值的全過(guò)程，主要包括潛在價(jià)值、資產(chǎn)創(chuàng)新、交付效率、運(yùn)行效果四個(gè)維度。根據(jù)不同評(píng)估對(duì)象的特性與使用場(chǎng)景，有重點(diǎn)地進(jìn)行數(shù)據(jù)服務(wù)能力水平的監(jiān)控。圖14.數(shù)據(jù)服務(wù)能力水平評(píng)估維度圖14.數(shù)據(jù)服務(wù)能力水平評(píng)估維度（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量管理是釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值的關(guān)鍵環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)要素共享與流通的本質(zhì)目的是為數(shù)據(jù)供需雙方提供可用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在滿足雙方根本訴求的前提下，營(yíng)造一個(gè)高效、標(biāo)準(zhǔn)、易通的共享流通環(huán)境，以充分釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值。當(dāng)前在數(shù)據(jù)匯聚或處理等中間環(huán)節(jié)進(jìn)行質(zhì)量整改的方式已經(jīng)不能有效的滿足隨市場(chǎng)及企業(yè)日益發(fā)展的數(shù)據(jù)質(zhì)量需求，如何實(shí)現(xiàn)高效落實(shí)源端數(shù)據(jù)治理管控、豐富數(shù)據(jù)多樣性，成為了企業(yè)未來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效管控目標(biāo)的關(guān)鍵路徑。（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量管理是釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值的關(guān)鍵環(huán)節(jié)1、落實(shí)源頭治理，是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量升級(jí)的關(guān)鍵手段商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)域主要呈現(xiàn)被動(dòng)、間接、低效的態(tài)勢(shì)，不能對(duì)銀行內(nèi)部共享及外部流通的數(shù)據(jù)形成高效、有力的管控舉措。主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在開展數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作時(shí)疏于對(duì)源頭數(shù)據(jù)的治理與把控，而是通常選擇從數(shù)據(jù)生命周期中間的某一環(huán)節(jié)入手，進(jìn)行臨時(shí)的優(yōu)化整改工作，未能溯源至質(zhì)量問(wèn)題的成因源端，落實(shí)治理要求。例如，有數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的企業(yè)，普遍會(huì)在數(shù)據(jù)入湖、入倉(cāng)階段參照企業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、部署質(zhì)量稽核或數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化規(guī)則對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。然而，由于源端系統(tǒng)間差異不一，僅有少數(shù)的質(zhì)量問(wèn)題能通過(guò)工具實(shí)現(xiàn)自動(dòng)的識(shí)別與處理，大部分質(zhì)量問(wèn)題仍需通過(guò)“一事一議”的方式處理解決，最終不能有效的改善企業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量現(xiàn)狀。通過(guò)進(jìn)行源頭管控可確保商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為銀行提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，支持其決策、風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶服務(wù)等方面的需求。發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題根源：源頭管控是在數(shù)據(jù)產(chǎn)生的最早階段進(jìn)行監(jiān)控和管理，可以有效地消除數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題的根源。如果數(shù)據(jù)在輸入、采集、傳輸或存儲(chǔ)過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤或不一致，那么這些問(wèn)題會(huì)在后續(xù)的處理和分析中持續(xù)影響數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的決策和運(yùn)營(yíng)。降低數(shù)據(jù)修復(fù)成本：源頭管控可以幫助商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)產(chǎn)生的階段就發(fā)現(xiàn)和糾正數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，從而大大降低后續(xù)修復(fù)數(shù)據(jù)的成本和工作量。如果數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題直到后期才被發(fā)現(xiàn)，就需要進(jìn)行復(fù)雜的數(shù)據(jù)清洗和修復(fù)工作，不僅浪費(fèi)時(shí)間和資源，還可能引入新的錯(cuò)誤。提高數(shù)據(jù)可信度和準(zhǔn)確性：源頭管控可以確保數(shù)據(jù)質(zhì)量的可信度和準(zhǔn)確性。通過(guò)在數(shù)據(jù)生成和采集階段進(jìn)行嚴(yán)格的校驗(yàn)和驗(yàn)證，可以減少人為因素和錯(cuò)誤的引入，提高數(shù)據(jù)的可靠性和準(zhǔn)確性。這樣可以確保商業(yè)銀行在決策和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面基于準(zhǔn)確數(shù)據(jù)進(jìn)行操作，降低錯(cuò)誤和風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)：源頭管控也有助于保護(hù)數(shù)據(jù)的安全和隱私。在數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)的過(guò)程中，通過(guò)源頭管控可以確保數(shù)據(jù)的加密和傳輸?shù)陌踩裕乐箶?shù)據(jù)被盜竊或篡改。同時(shí)，源頭管控也可以嚴(yán)格控制對(duì)敏感數(shù)據(jù)的訪問(wèn)權(quán)限，保護(hù)客戶的隱私。2、豐富數(shù)據(jù)多樣性，全面、多維支持資產(chǎn)要素化數(shù)據(jù)多樣性，指的是數(shù)據(jù)集中的樣本在屬性、特征以及取值上的多樣性。數(shù)據(jù)多樣性能夠提供更加全面和準(zhǔn)確的信息，因此數(shù)據(jù)多樣性也成為數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的一個(gè)重要方面。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和決策制定依賴于大量的數(shù)據(jù)支持，而這些數(shù)據(jù)來(lái)自于各種類型和來(lái)源，通過(guò)收集不同類型和來(lái)源的數(shù)據(jù)，一方面能夠幫助商業(yè)銀行獲取不同特征和屬性的數(shù)據(jù)樣本，深入了解客戶需求、消費(fèi)行為和市場(chǎng)趨勢(shì)，從而創(chuàng)新出更加個(gè)性化、定制化的金融產(chǎn)品，提高客戶體驗(yàn)和滿意度，挖掘更多的商業(yè)模式和潛在機(jī)會(huì)，另一方面能讓銀行更好地了解風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)和規(guī)律，建立全面、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，并加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的監(jiān)控和應(yīng)對(duì)能力，采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。這些全面和準(zhǔn)確的信息將為商業(yè)銀行的決策制定提供更加科學(xué)和可靠的依據(jù)。例如，自2020年起，交行進(jìn)一步加大對(duì)外部數(shù)據(jù)的重視，搭建企業(yè)級(jí)的外部數(shù)據(jù)管理服務(wù)體系，陸續(xù)引入百余項(xiàng)外部數(shù)據(jù)，通過(guò)內(nèi)外部不同數(shù)據(jù)源交叉核驗(yàn)和補(bǔ)充，為普通市民、小微企業(yè)、鄉(xiāng)村農(nóng)戶證信、增信，輔助信貸快速批核，協(xié)助普惠金融服務(wù)落到實(shí)處，而通過(guò)對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的精準(zhǔn)識(shí)別，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的金融方案制定，也大力助推了科創(chuàng)金融的發(fā)展。然而，要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)多樣性的價(jià)值，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)質(zhì)量管理方面需進(jìn)行相應(yīng)的重視和改進(jìn)。首先，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集和整合的能力。數(shù)據(jù)多樣性依賴于數(shù)據(jù)來(lái)源的多樣性，而商業(yè)銀行往往涉及多個(gè)信息系統(tǒng)和渠道，導(dǎo)致數(shù)據(jù)分散、孤立和重復(fù)。為了實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)多樣性的價(jià)值，商業(yè)銀行需要完善數(shù)據(jù)采集和整合機(jī)制，確保數(shù)據(jù)的全面性和準(zhǔn)確性。其次，商業(yè)銀行需要注重?cái)?shù)據(jù)挖掘和分析的能力提升。面對(duì)大規(guī)模和復(fù)雜的數(shù)據(jù)集，傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析方法可能無(wú)法充分挖掘數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)科學(xué)、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能等技術(shù)的應(yīng)用和培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員對(duì)數(shù)據(jù)挖掘和分析的理解和能力。只有具備了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘和分析能力，商業(yè)銀行才能充分發(fā)掘數(shù)據(jù)多樣性的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)更好的業(yè)務(wù)決策和發(fā)展戰(zhàn)略。（三）安全用數(shù)是數(shù)據(jù)要素共享與流通的底線商業(yè)銀行在推進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化的進(jìn)程中，數(shù)據(jù)安全被視為一項(xiàng)至關(guān)重要的核心工作，直接關(guān)系到整個(gè)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化進(jìn)程推進(jìn)的成效。隨著《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》以及《數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法（專家建議稿）》等法律法規(guī)的頒布，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)安全和敏感數(shù)據(jù)保護(hù)方面面臨著更為嚴(yán)格的要求，以保障銀行日常數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的安全及客戶隱私權(quán)益的保護(hù)。同時(shí)，金融監(jiān)管也鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)合規(guī)性管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，以確保金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。因此，商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識(shí)數(shù)據(jù)安全的重要性，并積極配合國(guó)家宏觀政策要求進(jìn)行改進(jìn)和完善。（三）安全用數(shù)是數(shù)據(jù)要素共享與流通的底線在當(dāng)今信息時(shí)代，數(shù)據(jù)被視為寶貴資源，商業(yè)銀行積累了大量客戶隱私信息、交易信息以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)不僅是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力，也是其持續(xù)增長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而，一旦這些信息或數(shù)據(jù)發(fā)生泄露、篡改或?yàn)E用，將對(duì)客戶和銀行本身造成嚴(yán)重影響。客戶的信任是商業(yè)銀行的生命線，而數(shù)據(jù)泄露和身份盜竊等事件會(huì)對(duì)客戶的信任造成嚴(yán)重破壞，進(jìn)而導(dǎo)致客戶大量“退出”，對(duì)銀行產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，數(shù)據(jù)安全不僅關(guān)系到客戶信任與品牌聲譽(yù)，也涉及合規(guī)與法律責(zé)任，是防范金融犯罪和維持金融穩(wěn)定的重要手段。由于商業(yè)銀行的金融特性，一旦數(shù)據(jù)安全受到攻擊，可能對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。例如，入侵商業(yè)銀行信息系統(tǒng)可能導(dǎo)致賬戶被盜刷，影響用戶體驗(yàn)，并引發(fā)大規(guī)模的金融詐騙等事件。這樣的安全威脅將導(dǎo)致金融體系的不穩(wěn)定甚至崩潰，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)將數(shù)據(jù)安全工作納入全行數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃和數(shù)字化頂層架構(gòu)，并加以切實(shí)落實(shí)。只有這樣，商業(yè)銀行才能更好地引入金融科技的新技術(shù)、新業(yè)務(wù)和新模式，將其應(yīng)用到銀行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，以保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展。1、管控?cái)?shù)據(jù)入口與出口，保障用數(shù)安全合規(guī)為了構(gòu)建良性的數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，數(shù)據(jù)要素的共享和流通必須在嚴(yán)格的安全管控下進(jìn)行。商業(yè)銀行在確保用數(shù)安全合規(guī)可從數(shù)據(jù)的入口與出口進(jìn)行管控。合法數(shù)據(jù)采集。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)采集方面應(yīng)確符合相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求。在開始采集數(shù)據(jù)之前，必須獲得相關(guān)方的明確授權(quán)，并遵守?cái)?shù)據(jù)保護(hù)和隱私權(quán)規(guī)定。數(shù)據(jù)分類與處理。商業(yè)銀行需對(duì)不同類型的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類和處理。特別是對(duì)于敏感身份驗(yàn)證和訪問(wèn)控制。商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)施嚴(yán)格的身份驗(yàn)證機(jī)制，并設(shè)立適當(dāng)?shù)脑L問(wèn)控制策略。只有經(jīng)過(guò)授權(quán)的員工才能訪問(wèn)和處理數(shù)據(jù)，以防止未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)和濫用?！俺隹凇笔侵笖?shù)據(jù)即將進(jìn)入數(shù)據(jù)要素流通階段，包括數(shù)據(jù)的傳輸、共享和存儲(chǔ)等過(guò)程。在這個(gè)階段，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注以下安全合規(guī)要點(diǎn)：加密和傳輸安全。商業(yè)銀行應(yīng)使用加密技術(shù)來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中的安全性，并采取適當(dāng)?shù)陌踩珎鬏攨f(xié)議確保數(shù)據(jù)不被竊取或篡改。訪問(wèn)控制和權(quán)限管理。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)施訪問(wèn)控制和權(quán)限管理措施，確保只有經(jīng)過(guò)授權(quán)的人員可以訪問(wèn)和共享數(shù)據(jù)。這包括有效的身份驗(yàn)證機(jī)制、訪問(wèn)審計(jì)和限制數(shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限。合規(guī)性和法律要求。商業(yè)銀行應(yīng)該確保數(shù)據(jù)出口符合相關(guān)的合規(guī)和法律要求。包括數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)使用限制以及遵守境內(nèi)外數(shù)據(jù)傳輸規(guī)定等。商業(yè)銀行應(yīng)該制定合規(guī)政策并監(jiān)控其執(zhí)行情況。數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)。商業(yè)銀行應(yīng)該定期備份數(shù)據(jù)，并確保備份數(shù)據(jù)的安全性和可恢復(fù)性。備份數(shù)據(jù)應(yīng)該加密存儲(chǔ)，并采取適當(dāng)?shù)拇胧?，防止未?jīng)授權(quán)的訪問(wèn)和數(shù)據(jù)損壞。2、權(quán)益保護(hù)貫徹全周期，平衡數(shù)據(jù)鏈路各方目標(biāo)與效益在數(shù)據(jù)參與利用的全過(guò)程中，商業(yè)銀行需要保護(hù)相關(guān)方的權(quán)益，包括數(shù)據(jù)主體、數(shù)據(jù)使用方及第三方等。這意味著商業(yè)銀行不僅要合法合規(guī)地使用數(shù)據(jù)，尊重相關(guān)方的隱私權(quán)和知情權(quán)。同時(shí)，在面對(duì)數(shù)據(jù)使用邊界問(wèn)題，應(yīng)努力平衡流通目標(biāo)與客戶利益之間的關(guān)系，遵守市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的底線和道德規(guī)范的底線，更要注重社會(huì)責(zé)任，贏得市場(chǎng)信任。個(gè)人隱私保護(hù)。保護(hù)個(gè)人隱私是商業(yè)銀行的重要責(zé)任。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，商業(yè)銀行利用科技手段提升了服務(wù)質(zhì)量，但同時(shí)也引發(fā)了客戶個(gè)人隱私受到侵犯的擔(dān)憂。在數(shù)據(jù)收集和處理過(guò)程中，個(gè)人的敏感信息和隱私應(yīng)受到充分的保護(hù)。數(shù)據(jù)采集者和處理者應(yīng)遵守相關(guān)法律法規(guī)，獲得適當(dāng)?shù)氖跈?quán)和知情同意，并采取措施確保數(shù)據(jù)的安全和保密性?？蛻魴?quán)益維護(hù)。維護(hù)客戶權(quán)益也是商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)。在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人信息保護(hù)法》的出臺(tái)強(qiáng)調(diào)了對(duì)未成年人等特定弱勢(shì)群體的保護(hù)，并禁止企業(yè)通過(guò)自動(dòng)化決策等手段損害個(gè)人權(quán)益。這包括但不限于客戶的知情權(quán)和決定權(quán)等多項(xiàng)數(shù)據(jù)權(quán)益。3、重視數(shù)據(jù)倫理，用數(shù)恪守以人為本、科技向善原則數(shù)據(jù)倫理是指在數(shù)據(jù)收集、處理、存儲(chǔ)和使用過(guò)程中，關(guān)注和遵循的倫理原則和道德規(guī)范。在數(shù)字化時(shí)代，數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用和快速增長(zhǎng)給個(gè)人隱私、社會(huì)公平、權(quán)益保護(hù)等方面帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。因此，數(shù)據(jù)倫理成為了保護(hù)個(gè)人權(quán)益、維護(hù)社會(huì)公正、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的重要議題。數(shù)據(jù)倫理強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)使用的公平性、數(shù)據(jù)本身的透明性，重點(diǎn)關(guān)注對(duì)社會(huì)與環(huán)境的影響。數(shù)據(jù)使用的公正和公平性。數(shù)據(jù)的使用應(yīng)遵循公正和公平的原則，不得歧視個(gè)人或群體，不得濫用數(shù)據(jù)權(quán)力。數(shù)據(jù)采集和處理者應(yīng)確保數(shù)據(jù)使用符合法律和道德規(guī)定，避免數(shù)據(jù)濫用、歧視和偏見(jiàn)。數(shù)據(jù)的透明度和可解釋性。數(shù)據(jù)采集和處理應(yīng)以透明的方式進(jìn)行，個(gè)人應(yīng)知曉自己的數(shù)據(jù)被如何被使用和處理。數(shù)據(jù)采集者和處理者應(yīng)提供清晰的解釋和說(shuō)明，使個(gè)人能夠理解數(shù)據(jù)的用途和風(fēng)險(xiǎn)，并能做出知情決策。社會(huì)責(zé)任和可持續(xù)發(fā)展。數(shù)據(jù)采集和處理應(yīng)考慮社會(huì)和環(huán)境的影響，遵循可持續(xù)發(fā)展的原則，確保數(shù)據(jù)被合理且負(fù)責(zé)任的使用。數(shù)據(jù)應(yīng)被用于推動(dòng)社會(huì)福利和公共利益，促進(jìn)社會(huì)公正、公平和可持續(xù)發(fā)展?？紤]到數(shù)據(jù)安全的重要性和風(fēng)險(xiǎn)可控的具體要求，在數(shù)據(jù)要素共享流通環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行亦可探索和應(yīng)用一些新技術(shù)來(lái)提升數(shù)據(jù)的安全性。例如，隱私計(jì)算可以對(duì)敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，確保數(shù)據(jù)在共享和處理過(guò)程中的安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)可以提供去中心化、不可篡改的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和交換機(jī)制，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的安全性和可信度。匿蹤查詢技術(shù)可以保護(hù)個(gè)人身份的隱私，同時(shí)滿足數(shù)據(jù)分析的需求。隱私求交機(jī)制和多方安全計(jì)算技術(shù)可以在保護(hù)隱私的前提下進(jìn)行數(shù)據(jù)交換和計(jì)算，減少數(shù)據(jù)出域的風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)合建模則可以通過(guò)共同建立模型和集合數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合分析，提升數(shù)據(jù)合作的安全性和效果。新技術(shù)的應(yīng)用固然可以幫助商業(yè)銀行更好地保護(hù)數(shù)據(jù)隱私和降低數(shù)據(jù)出域風(fēng)險(xiǎn)。然而，在采用數(shù)據(jù)相關(guān)的新技術(shù)時(shí)，仍需要充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)、了解合規(guī)要求、驗(yàn)證技術(shù)可靠性，并確保用戶參與和知情同意，同時(shí)建立有效的監(jiān)控和審查機(jī)制。這樣可以避免盲目使用新技術(shù)帶來(lái)的潛在問(wèn)題，并確保數(shù)據(jù)的安全。四、總結(jié)與展望在數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)相繼加速了大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用，已具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理和分析能力。通過(guò)合理的數(shù)據(jù)要素共享機(jī)制，商業(yè)銀行可以更好地利用這些數(shù)據(jù)，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，推動(dòng)金融創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)也可以通過(guò)數(shù)據(jù)要素經(jīng)營(yíng)體系的搭建，促進(jìn)數(shù)據(jù)要素的流通，并可以與科技公司、金融科技企業(yè)等合作，共享數(shù)據(jù)資源，共同開發(fā)和推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升企業(yè)的創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理理念有一定的挑戰(zhàn)，但亦是機(jī)遇。如果數(shù)據(jù)要素的共享與流通能得到良性的發(fā)展，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式的（一）資產(chǎn)確權(quán)難落實(shí)，有待健全數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度體系數(shù)據(jù)資產(chǎn)確權(quán)是建設(shè)數(shù)據(jù)要素流通的理論前提，傳統(tǒng)生產(chǎn)要素流通是基于所有權(quán)基非排他性等特點(diǎn)，基于傳統(tǒng)生產(chǎn)要素確定的產(chǎn)權(quán)制度體系并不能指導(dǎo)數(shù)據(jù)要素流通的發(fā)展與平衡，也使得數(shù)據(jù)權(quán)屬的界定尤為龐雜。（一）資產(chǎn)確權(quán)難落實(shí)，有待健全數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度體系目前，《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見(jiàn)》中提出了建立數(shù)據(jù)資源持有權(quán)、數(shù)據(jù)加工使用權(quán)和數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)分置”的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度框架，構(gòu)建中國(guó)特色數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度體系。《意見(jiàn)》擱置數(shù)據(jù)所有權(quán)爭(zhēng)議問(wèn)題，采用“持有權(quán)”一種事實(shí)性認(rèn)定的方式，以推動(dòng)數(shù)據(jù)要素的進(jìn)一步流通。數(shù)據(jù)資源持有權(quán)：是指企業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)資源的掌控權(quán)利。數(shù)據(jù)加工使用權(quán)：是指企業(yè)自我使用、處理加工數(shù)據(jù)的權(quán)利。數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)權(quán)：指企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的開發(fā)、交易和處分的權(quán)利。然而，現(xiàn)行立法和相關(guān)司法解釋并未就數(shù)據(jù)資源持有權(quán)、