第六章：人身保險

第六章人身保險

人身保險的概念

人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的的一種保險。根據(jù)合同的商定，投保人向保險人支付保險費，當(dāng)發(fā)生保險合同中商定的保險事故時，由保險人履行給付責(zé)任，即當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)合同商定的年齡、期限時由保險人給付保險金。1本章要點：

人身保險的特征

傳統(tǒng)人壽保險的險別

新型人壽保險的險別

人壽保險的重要條款

年金保險的特征及種類

不測損傷保險的特征

安康保險的特征及種類

2第一節(jié)人身保險概述

一、人身保險事故的特點

(一)大部分保險事故的發(fā)生具有必然性(非生即死)

普通來說，財富保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險中壽險事故的發(fā)生卻是確定的：一個人非生即死具有必然性。

在現(xiàn)實中，大部分保險人都是以被保險人不論何時死亡以及被保險人在一定時期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險事故來承保的，因此人身保險的給付率大大超越財富保險的賠款率，人身險的費率通常也就高于財富險的費率。

3(二)保險事故的發(fā)生具有分散性

在人身保險中，普通不會出現(xiàn)大量保險標(biāo)的同時蒙受損失的情況，業(yè)務(wù)運營上具有相對穩(wěn)定性。(三)死亡風(fēng)險隨被保險人年齡的增長而添加

在財富保險中，每年發(fā)生保險事故的概率普通不會有很大變化，不存在風(fēng)險性逐年增高的問題。而不同年齡的人，其死亡率是不一樣的，人的死亡危險是隨著其年齡的增長而逐年添加的。4二、人身保險產(chǎn)品的特點與產(chǎn)險比，人身保險、特別是壽險產(chǎn)品的需求彈性較大。主要緣由：1.由于認(rèn)識、觀念上的緣由，人們可以更輕松地議論財富的受損而不大情愿議論人的死亡和傷殘等問題，產(chǎn)險的推銷較人身險的推銷更為容易;2.有一些產(chǎn)險的險種是屬于強迫性的或準(zhǔn)強迫性的；而人身保險產(chǎn)品絕大多數(shù)都是屬于自愿性的;3.財富保險屬于損害賠償保險，在現(xiàn)實中，普通沒有其他產(chǎn)品可以替代它的這一功能；而人身險，特別是一些人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，其替代產(chǎn)品相對較多。因此人身保險的投保人對保費費率的高低具有更強的敏感性。5

二、人身保險業(yè)務(wù)的特點

1.人身保險普通都是長期業(yè)務(wù)，并運用平衡費率在人身保險中，假設(shè)以當(dāng)年死亡率作為根據(jù)計收保費，就會出現(xiàn)年輕的被保險人繳費負(fù)擔(dān)較輕、年老的被保險人繳費負(fù)擔(dān)過重的情況。

為了抑制短期保險中的不平衡性，人身保險普通都采取長期性業(yè)務(wù)大部分險種按照年度平衡費率計算保費。

年度平衡費率計收保費：保險人每年收取的保費的數(shù)量不隨被保險人死亡率的變化而變化，而是每年收取一樣數(shù)量的保費，費率在整個保險內(nèi)堅持不變。平衡費率不反映被保險人當(dāng)年的死亡率〔自然費率〕。在投保人繳費的早期，平衡費率高于自然費率；而在晚期，平衡費率低于自然費率。保險人用投保人早期多繳的保費來彌補保險后期缺乏的保費。6自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費稱為自然保費。自然保費剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒有積累使壽險運營每年到達(dá)平衡。

平衡保費是指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所繳保費相等。平衡保費與自然保費在數(shù)值上有很大差別。

72.保險人對每份人壽保險單逐年提取預(yù)備金保險人在前期多收的超額保費是保險人對被保險人的負(fù)債，只能作為預(yù)備金提留，而不能視做保險人當(dāng)年的財務(wù)收入。在財富保險中，保險人不需求對每份保單都進(jìn)展責(zé)任預(yù)備金的計算和提取。3.由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點1.可用于投資的資金多；2.保單調(diào)整的難度大；

3.業(yè)務(wù)管理上的延續(xù)性8三、人身保險的類型人壽保險年金保險安康保險不測損傷保險9第二節(jié)人壽保險人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險事故(即給付保險金條件)的一種人身保險業(yè)務(wù)。人壽保險所承保的風(fēng)險可以是生存，也可以是死亡，也可同時承保生存和死亡。10一、傳統(tǒng)人壽保險〔一〕定期保險與定期生存保險1．定期保險〔定期死亡保險〕概念：也稱定期死亡保險，以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人擔(dān)任給付保險金的人壽保險。如期限屆滿，被保險人依然生存，保險人不再承當(dāng)保險責(zé)任，也不退還保險費。11特點：1、純保證性，無儲蓄性2、保險費率低3、保險期限由保險雙方商定適宜投保的客戶1、在短期內(nèi)急需保證的人2、家庭經(jīng)濟收入較低，子女尚未成年的家庭主戶12條款實例平安幸福定期保險〔A〕〔9906〕第四條保險期間本保險為定期保險，保險期間由投保人和本公司商定并于保險單上載明。本公司所承當(dāng)?shù)谋ｋU責(zé)任自本公司贊同承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開場，至本合同商定終止時止。第二條保險責(zé)任在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承當(dāng)以下保險責(zé)任：被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的10％給付“身故保險金〞，并無息返還所交保險費，保險責(zé)任終止。被保險人因不測損傷事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付“身故保險金〞，保險責(zé)任終止。前述所稱"所交保險費"，躉交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的躉交保險費，期交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的年交保險費。13分類：1.定額定期壽險保險金額在整個保險期間內(nèi)堅持不變；保費通?；蛘哌f增、或者堅持不變。142.遞減定期壽險

死亡保險金在整個保險期間不斷減少。遞減定期壽險保單的續(xù)期保費在整個保險期間通常不變。(1)抵押貸款保證保險它提供抵押貸款歸還保證保險金額與抵押貸款未歸還余額堅持一致隨著時間推移，貸款未償余額逐漸減少，保險金額也相應(yīng)降低。需求留意的是，提供抵押貸款的機構(gòu)并不是保險合同的當(dāng)事人，有的時候，抵押貸款人要求借款人購買抵押貸款歸還保險，并指定貸款人為受害人，以此作為獲得抵押貸款的條件。152.信譽人壽保險根本含義：假設(shè)被保險人在貸款償清之前死亡，該項保險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額。保險金額通常等于未清償債務(wù)。與抵押貸款歸還保險不同的是：一旦作為被保險人的借款人在保險期間死亡，信譽人壽保險的保險金將直接支付給相應(yīng)的貸款人或債務(wù)人。通常，保險公司將信譽保險作為團體險出賣給貸款機構(gòu)，并以貸款機構(gòu)的一切債務(wù)人作為被保險人。16〔3〕家庭收入保險它提供家庭收入保證被保險人死亡，配偶按期領(lǐng)取收入保險金,至約定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限〔10，15，20年〕末通常適宜正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必要的收入173、遞增定期壽險〔1〕按商定金額或比例遞增〔2〕按生活費用指數(shù)遞增遞增定期壽險規(guī)定一個初始的死亡保險金，然后在整個保險期間按照商定的時間間隔遞增。遞增定期壽險的保費普通隨保額的添加而添加，保單一切人通常有權(quán)在任何時候固定遞增定期壽險所規(guī)定的保險金額。功能主要是應(yīng)付物價上漲、通貨膨脹等問題。18定期壽險——特有條款1、可續(xù)保條款〔Renewability〕2、可轉(zhuǎn)換條款〔Convertibility〕191、可續(xù)保條款〔Renewability〕〔1〕含義在定期壽險期限屆滿前可以選擇續(xù)保續(xù)保時無須提供可保證明續(xù)保保費逐期遞增，但并非針對個體，且事先確定費率上限〔2〕續(xù)保限制對續(xù)保通常有年齡限制續(xù)保保險金額和期限等于或少于原有保單〔3〕評價可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個“買入期權(quán)〞〔calloption〕含有可續(xù)保條款的保單保費略高于同類不可續(xù)保的保單高出部分相當(dāng)于期權(quán)費。202、可轉(zhuǎn)換條款〔Convertibility〕〔1〕含義轉(zhuǎn)換：將定期壽險轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價值的終身壽險轉(zhuǎn)換時無須提供可保證明〔2〕轉(zhuǎn)換限制對轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制〔3〕評價可轉(zhuǎn)換選擇相當(dāng)于一個"買入期權(quán)"，含有可轉(zhuǎn)換條款的保單保費略高于同類不可轉(zhuǎn)換的保單。21條款例如康寧定期保險第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)益在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時認(rèn)可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險合同而無需核保，但其保險金額最高不超越本合同的保險金額，且被保險人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開場生效，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同的費率計算保險費。22友邦護(hù)身符定期壽險第十條保證轉(zhuǎn)換在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時準(zhǔn)予銷售并由本公司認(rèn)可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。投保人須提出書面懇求并繳付轉(zhuǎn)換所需的費用，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費率計算新合同的保險費，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的根本保險金額均不得低于懇求轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時終止。在本合同生效后的第五個保險單周年日后，本公司不接受上述保證轉(zhuǎn)換的懇求。假設(shè)本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。232．定期生存保險定期生存保險是以被保險人在保險期滿時依然生存為條件，由保險人根據(jù)保險合同的商定給付保險金的一種保險。〔二〕終身壽險和兩全保險

1．終身壽險

終身壽險又叫終身死亡保險，其保險期限從簽單之日起至被保險人死亡時止，其保險責(zé)任是被保險人死亡時給付保險金。

24特點：1.每一張有效保單必然發(fā)生給付.2.保險費率較高。由于終身死亡保險的保險期普通都較長，保險人終將支付一筆保險金，保險人對被保險人終身負(fù)有責(zé)任。3.投保人普通以平衡保費的方式交納保費。4.保單具有現(xiàn)金價值，保單一切人可以享用保單上的現(xiàn)金價值。終身保險最大的優(yōu)點是可以得到永久性保證，而且有退費的權(quán)益，假設(shè)投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值〔或稱為退保金〕。25對現(xiàn)金價值的了解：保單一切人可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的金價值的限額內(nèi)貸款。當(dāng)投保人無力繼續(xù)交納保費時，還可以改訂合同，將終身壽險改為繳清保險或展期保險。終身壽險保單上現(xiàn)金價值的多少受繳費方式的影響而不同。投保人繳費的期限越短，每次繳費的數(shù)額越大，他在保險人那里積存起來用于履行未來保險義務(wù)的保險費就越多，保險費的儲蓄性就越大，保單上的現(xiàn)金價值就越多。26條款例如平安祥福終身保險〔A〕〔9906〕第五條保險期間本保險的保險期間為終身。本公司所承當(dāng)?shù)谋ｋU責(zé)任自本公司贊同承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開場，至本合同商定終止時止。第三條保險責(zé)任在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承當(dāng)以下保險責(zé)任：被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的10％給付"身故保險金"，并無息返還所交保險費，保險責(zé)任終止。被保險人因不測損傷事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付"身故保險金"，保險責(zé)任終止。前述所稱"所交保險費"，躉交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的躉交保險費，期交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的年交保險費。27

分類：按照交納保費的方式不同：1.普通終身壽險要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付平衡保費。2.限期繳費的終身壽險要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險費，期滿以后不再付費，保單有效至被保險人死亡。保費的高低與繳費時間的長短有關(guān)，期限越長，每期繳費越少；期限越短，每期繳費越多。3.躉繳保費的終身壽險要求投保人在投保時一次繳清全部保費。在這種繳費方式的終身壽險中，儲蓄性是它的重要特征，保險的保證作用實踐上降至第二位。282.兩全保險指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人都給付保險金的保險。只需投保人按期交納了保費，投保兩全保險后總會得到一筆保險金。

29特點1.兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個險種；

2.兩全保險費率較高；由于保險責(zé)任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。3.兩全保險具有儲蓄性特點。由于被保險人在保險期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險人或者受害人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在方式上與銀行儲蓄具有一樣之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。30分類：1.普通兩全保險不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。2.期滿雙賠兩全保險在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于商定保險金額的保險金，假設(shè)被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人只給付商定數(shù)量的保險金的保險。313.死亡雙賠兩全保險被保險人假設(shè)期滿生存，保險人給付按照商定的保險金額；被保險人假設(shè)期內(nèi)死亡，保險人按照商定金額的一定倍數(shù)。4.結(jié)合兩全保險由幾個人共同投保的兩全保險。在保險期內(nèi)，結(jié)合被保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險金，保單因履行而終止；假設(shè)在保險期內(nèi)，結(jié)合被保險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人共同領(lǐng)取。32條款例如國壽福馨兩全保險第四條滿期年齡及保險期間滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險期間為本合同生效之日起至被保險人生存至商定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。第五條保險責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任:一、被保險人生存至商定滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。33國壽福瑞兩全保險第四條保險期間保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期滿時被保險人的年齡不得超越七十周歲。第五條保險責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任:一、被保險人生存至保險期滿的生效對應(yīng)日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。34二、新型人壽保險所謂“新型壽險產(chǎn)品〞是相對于“傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品〞而言的。傳統(tǒng)的人壽保險沒有充分思索到通貨膨脹的影響，保險的保證作用明顯減弱。各國的保險業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進(jìn)展了革新，推出了一系列新的產(chǎn)品。傳統(tǒng)產(chǎn)品：保額固定、保費固定、利率固定新型產(chǎn)品：保額、保費、利率、現(xiàn)金價值等相對可變。

35(一)變額人壽保險提供可變的死亡和〔或〕生存保險金給付，是指在保險期內(nèi)保險金額隨資金運用實踐業(yè)績變化的一種人壽保險。變額人壽保險本質(zhì)上是一種證券化的人壽保險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資效績的不同而變化1.保費固定，保額可以變動，通常要保證一個最低限額。2.變額壽險有其分立賬戶，它與公司的其他業(yè)務(wù)是分開的。保險人可以根據(jù)資產(chǎn)運用的實踐情況，不斷對其資產(chǎn)組合進(jìn)展調(diào)整，投保人也可以本人在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。3.現(xiàn)金價值隨著保險公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。361.特點〔1〕有保證和投資兩個賬戶?！?〕保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)?！?〕通常設(shè)有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、生長型等?！?〕投資賬戶是獨立的〔本身與保險公司其他賬戶分別，而且不同投資賬戶之間也相互分別〕。37條款例如平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險條款【責(zé)任條款】第二條保險責(zé)任在本合同有效期內(nèi)，本公司承當(dāng)以下保險責(zé)任：一、身故保險金被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項下的投資單位價值總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。本合同項下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產(chǎn)評價日的投資單位賣出價和本合同項下的投資單位數(shù)計算。二、全殘保險金三、豁免保險費四、滿期保險金五、滿期特別給付金38〖投資單位〗指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計量單位?！假I入價〗指本公司分配保險費進(jìn)入投資帳戶時每一投資單位的價格。〖賣出價〗指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時每一投資單位的價錢?！酒胀l款】第一條投資帳戶投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計量。每期保險費中轉(zhuǎn)入投資帳戶的部分，均按投資單位買入價計算相應(yīng)的投資單位數(shù)。第三條投資單位價錢投資帳戶中的投資單位價錢分為買入價和賣出價。投資單位買入價由本公司決議，但不得高于〔略〕投資單位賣出價由本公司決議，但不得低于〔略〕39第四條投資單位數(shù)量確定本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險費轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計算方法如下：〔略〕投保人延遲交付保險費時，投資單位的買入價為保險費實踐收到日的下一個資產(chǎn)評價日的投資單位買入價。第五條投資帳戶資產(chǎn)管理費本公司在每個資產(chǎn)評價日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費，收取規(guī)范為：〔略〕投資帳戶資產(chǎn)管理費收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超越0.2%。40優(yōu)缺陷〔從投保人角度〕〔1〕優(yōu)點:堅持保險金的實踐購買力，抵御通脹對保險金實踐購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。保證+投資=綜合金融效力?！?〕缺陷:投保人承當(dāng)投資風(fēng)險。41〔二〕萬能壽險1.“萬能〞并非“無所不能〞的意思“萬能〞是指“靈敏可調(diào)〞之意。含義：保單持有人在交納一定的首期保費后，可以按本人的志愿選擇任何時候交納任何數(shù)量的保費，只需保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用。而且，保單持有人可以在具備可保性的前提下，提高或降低保額萬能人壽保險又稱為“綜合人壽保險〞，也是創(chuàng)新型壽險中的主流產(chǎn)品。它在投保人交納保費時間、交費期限、每次交費數(shù)額、交費方式、給付方式和時間等方面都富有彈性，極大地方便了客戶，滿足了客戶的需求。

422、特點〔1〕繳費靈敏續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。?〔2〕保額可調(diào)可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制?！?〕要素分立死亡費用利息收入運營費用實際上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需求〔參見下頁圖〕。4344條款例如友邦智尊寶終身壽險〔萬能型〕〔Ｂ款〕第三條保險合同的轉(zhuǎn)換及根本保險金額的變卦在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變卦本合同根本保險金額的書面懇求，經(jīng)本公司贊同并在本合同上批注后生效。第十一條身故保險金身故保險金等值于被保險人身故時的保險金額與身故時的個人帳戶價值凈值之和。?個人帳戶價值凈值：等值于本合同的個人帳戶價值扣除尚未歸還的借款及借款利息后的余額。45第十六條個人帳戶的價值本公司將自正式贊同承保且收到足額首期保險費的次日起為本合同建立個人帳戶。個人帳戶建立時的個人帳戶價值等于：應(yīng)繳已繳根本保險費減去相應(yīng)的初始費用，加上已繳躉繳額外投資保險費減去相應(yīng)的初始費用，減去應(yīng)繳保險合同費用。以后,續(xù)繳的根本保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人帳戶，躉繳額外投資保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人帳戶，保險合同費用于保險合同費用收取日從個人帳戶中扣除，懇求部分領(lǐng)取的個人帳戶價值于領(lǐng)取時從個人帳戶中扣除。個人帳戶價值按當(dāng)時的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對個人帳戶價值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。46初始費用：本公司在投保人所繳付的根本保險費和躉繳額外投資保險費進(jìn)入其個人帳戶前，從其中所扣除的費用。保險合同費用：該費用為風(fēng)險保險費和保單管理費之和。風(fēng)險保險費：本公司每月為被保險人提供身故保證利益而根據(jù)保險單上所載的<規(guī)范體月風(fēng)險保險費費率表>所收取的保險費。本公司保管調(diào)整此項收費規(guī)范的權(quán)益，但最高以<規(guī)范體最高月風(fēng)險保險費費率表>所列的相應(yīng)最高限額為限。假設(shè)經(jīng)本公司核保本合同須按次規(guī)范體的規(guī)定加費，那么加費比例以本公司最近一次所發(fā)的<修訂方案>中所列的為準(zhǔn)。保單管理費：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的效力管理費。本公司保管調(diào)整此項收費規(guī)范的權(quán)益，但其調(diào)整幅度將不超越國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費價錢指數(shù)自上次保單管理費調(diào)整起的累計漲幅。47第十三條根本保險費的繳付及寬限期在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上所載的付費方式、繳費金額和繳費年限向本公司繳付根本保險費。在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變卦本合同根本保險費的書面懇求，經(jīng)本公司贊同并在本合同上批注后生效。48〔三〕萬能變額人壽保險。

萬能變額壽險是在變額壽險產(chǎn)品的根底上又吸收了萬能壽險產(chǎn)品的彈性交費等優(yōu)點而設(shè)計的創(chuàng)新產(chǎn)品，它改動了變額人壽保險繳費固定的特點，死亡給付金額、保費、保險期限在一定的限制條件內(nèi)都可以變動，因此產(chǎn)品的靈敏性大大添加。

49〔四〕分紅保險指保險公司將其實踐運營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)展分配的人壽保險產(chǎn)品。50紅利來源死差益：實踐死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實踐報答率高于預(yù)定報答率費差益：實踐費用率低于預(yù)定費用率51紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保費繳清增額保險52條款例如平安鴻利終身保險〔分紅型〕第三條保單紅利在本合同有效期間內(nèi),本公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實踐運營狀況，按照保險監(jiān)管機關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配。假設(shè)本公司確定本合同有紅利分配，那么該紅利將于保單周年日分配給投保人。投保人在投保時可選擇以下紅利領(lǐng)取方式之一：一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以復(fù)利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人懇求時給付。二、抵交保險費：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險費，假設(shè)抵交后仍有余額，那么用于抵交以后各期的應(yīng)交保險費。抵交保險費方式下紅利余額不予計息。抵交保險費方式在交費期滿后自動變卦為累積生息方式。三、購買交清增額保險：根據(jù)被保險人的當(dāng)時年齡，以紅利作為一次交清保險費，按一樣的合同條件添加保險金額。如投保人投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，那么以累積生息方式辦理。53根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，在每一會計年度保險公司應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。在詳細(xì)的分配過程中，由于不同分紅保單在不同年度對死差益、利差益和費差益的奉獻(xiàn)會有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是保險公司基于公平的原那么，按照保單奉獻(xiàn)的大小來確定的。同時，保險公司在每一會計年度還會向保單持有人寄送分紅保險客戶報告，闡明公司分紅保險運營情況及分紅政策、當(dāng)年度可分配盈余、保單持有人應(yīng)獲的紅利金額及其計算根底和計算方法，充分做到對客戶透明。54年金保險年金保險是指以生存為給付保險金條件，按商定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超越一年〔含一年〕的人壽保險。年金保險因其在生存保險金的給付上大多采用每年定期給付的方式而得名，實踐操作中年金保險常有每月給付、每年給付等方式供選擇。55〔一〕年金保險合同的特征指保險金的給付采取年金這種方式的生存保險,年金是一系列固定金額、固定期限的貨幣的收支。保險人既出賣個人年金保險產(chǎn)品，也出賣團體年金保險產(chǎn)品。因此，合同持有人既可以是個人，也可以是代表個人購買年金保險的組織。與人壽保險相比逆選擇：安康情況良好的人更傾向于購買年金；安康情況不好的人更樂于購買人壽保險。費率：年金領(lǐng)取人的死亡率越高，其年金費率就該當(dāng)越低；而壽險那么相反。56〔二〕年金保險的分類按照年金保險的購買方式：躉繳年金和分期繳費年金繳費方式影響保險人持有本金并賺取利息的時間長度，保險人持有保費的時間越長，本金所產(chǎn)生的投資收益就越高。按照年金保險給付頻率：按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金按照年金保險給付日期的不同：期初給付年金和期末給付年金57按照年金保險給付的不同起始時間：即期年金和延期年金

即期年金保險指投保人在與保險人訂立了年金保險合同，并支付了一切保費以后，立刻從保險人那里領(lǐng)取年金的保險。即期年金保險通常采取一次繳清保費的方式，這類保單又被稱為躉繳即期年金。

延期年金保險指投保人與保險人訂立保險合同后，遲延一段時間再從保險人那里領(lǐng)取年金的保險。延期年金保險既可以采取一次繳清保費的方式，也可以采取分期繳清保費的方式。58相關(guān)術(shù)語：1.年金累積期間從合同持有人購買延期年金之日起，到開場領(lǐng)取年金之日的時間。在延期年金的累積期間，保險人會將保費進(jìn)展投資，構(gòu)成累積價值。年金的累積價值等于年金購買者繳付的凈保費與已賺取的利息之和再減去提現(xiàn)金額，累積價值的增值方式取決于延期年金是固定給付年金還是變額年金。2.年金給付期間(又稱年金清償期)當(dāng)年金保險滿期時，保險就利用累積價值開場定期給付年金，這被稱做年金給付期間或年金清償期。593.提現(xiàn)條款提現(xiàn)條款允許合同持有人在累積期間提取全部或部分的年金累積價值。4.退保金許多年金合同都規(guī)定，在年金的整個累積期間，合同持有人有權(quán)解除合同并領(lǐng)取退保金。5.遺言給付延期年金保單通常提供遺言給付。假設(shè)年金領(lǐng)取人在年金開場給付之前死亡，那么，年間的累積價值將由合同持有人所指定的受害人領(lǐng)取。60按照年金保險給付的期限：定期年金和終身年金定期年金是指保險人在商定的期限內(nèi)給付年金，商定期滿給付終止的保險。假設(shè)被保險人在商定期內(nèi)死亡，那么自被保險人死亡時終止給付年金。終身年金是指保險人在指定個人的生存期間定期給付的年金。常見的終身年金有以下三種：1.純粹終身年金;2.固定期間終身年金;指不論被保險人生存與否，保險人在規(guī)定時期內(nèi)都需支付的一種年金保險。固定年金可以滿足一個人在某一特定時期的收入需求。3.帶返還終身年金

61按照年金領(lǐng)取人數(shù)：個人年金和結(jié)合生存年金結(jié)合生存年金是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金的條件的年金。結(jié)合生存年金分類：1、以結(jié)合投保人共同生存作為給付條件;2、結(jié)合投保人中只需有一人生存，年金就照常給付，并不減少，直到全部被保險人死亡后才停頓。叫做最后生存者年金保險。按照保險費有無返還：無返還年金和返還年金返還年金保險即在年金領(lǐng)取人死亡的情況下，保險公司繼續(xù)向其指定的受害人支付年金的領(lǐng)取人沒有用完的年金的保險。返還年金保險又分兩種：期限返還年金保險和保費返還年金保險。

62按照年金價值和保費交納有無保證或能否可變：固定年金和變額年金

1、固定保費年金指被保險人每期交納保費的數(shù)量是一樣的且是按時的年金保險。2、變額保費年金指被保險人可以根據(jù)本人的經(jīng)濟情況改動每次交納保費的數(shù)量，或停止繳費，或在一段時間以后再恢復(fù)繳費的年金。3、固定給付年金指保險人保證對年金購買者按期給付某一商定金額的年金。假設(shè)固定給付年金是即期年金，那么，定期給付金額在保險人簽發(fā)年金合同時就是已知的。假設(shè)固定給付年金是延期年金，年金合同就會包含一張年金價值表。保單所列示的金額只是一個最低保證給付金額。在年金滿期日，假設(shè)當(dāng)前的投資情況高于過去的預(yù)期程度，實踐計數(shù)金額就會高于保證的給付程度。634、變額給付年金指保單累積價值和每月給付金額隨分立賬戶的業(yè)績上下浮動的年金。

保險人沒有就投資收益或變額年金的給付額做出任何保證，保險人無須承當(dāng)投資風(fēng)險。將投資風(fēng)險從保險人轉(zhuǎn)移到年金保險購買人的機制是設(shè)置分立賬戶，完全獨立于保險人的普通投資賬戶。保險人可以有多個分立賬戶，不同賬戶有不同的投資戰(zhàn)略。變額延期年金的一切人在累積期間經(jīng)過購買分立賬戶累積單位的方式將資金分別投向選定的分立賬戶。64累積單位代表被選定賬戶中的一切權(quán)份額數(shù)。一定保費所能購買的累積單位取決于年金購買者在交納保費時其分立賬戶的值。

年金單位(annuityunites)又稱年金基數(shù)，它是與累積單位相對應(yīng)的一個概念，用來表示在累積期終止時，年金領(lǐng)取人在變額年金賬戶中資金的份額。累積單位只是在變額延期年金累積期間用于評價年金的價值。

在變額年金的給付期間，定期給付金額再要換算成年金單位。年金單位總數(shù)在整個給付期間堅持不變，而年金單位的價值是可變，會隨著分立賬戶的投資業(yè)績動搖。65例1-2：某大學(xué)的張教授從佳佳保險公司購買了一份變額延期年金，并選擇分立賬戶A作為年金的投資工具。分立賬戶A的累積單位價值在某3個月中的變化如下：一月：2.00元二月：3.00元三月：2.50元張教授在這3個月中每月交納600元的保費66一月份，600元的保費可以購買300個累積單位(600元/2.00元)；二月份，600元保費可以購買200個累積單位(600元/3.00元)；三月份，600元可以購買240個累積單位(600元/2.5元)。因此，在這3個月中，張教授所交納的1800元保費總共可以購買740個累積單位(300＋200＋240)。累積單位轉(zhuǎn)化為年金單位：到期滿給付日，張教授所交納的保費共購買了100000個累積單位，分立賬戶對應(yīng)的累積單位當(dāng)天的價值為3.00元，而年金單位的價值為2.5元。經(jīng)換算，這100000個累積單位的價值為300000元(3.00元/單位×100000單位)。假設(shè)張教授決議以變額年金方式領(lǐng)取定期給付，那么，300000元累積單位的價值就可以購買120000個年金單位(300000元/2.5)。67第三節(jié)人身保險合同的常用條款

〔一〕不可爭條款〔二〕年齡誤告條款〔三〕寬限期條款〔四〕中止復(fù)效條款〔五〕不喪失現(xiàn)金價值條款〔六〕保單貸款條款

68〔七〕自動墊繳保費條款〔八〕紅利任選條款〔九〕受害人條款〔十〕保險金給付任選條款〔十一〕自殺條款〔十二〕完好合同條款〔十三〕免費張望期條款69安康情況誤告能否適用“不可抗辯條款〞1993年10月，李某因患肺氣腫無法正常上班，提早辦理了病退手續(xù)。1994年4月，保險公司的業(yè)務(wù)員上門到李某家宣傳保險，上門展業(yè)。李某在得知有關(guān)保險內(nèi)容后，便要求為本人投保保險。起保時間為1994年4月14日，李某在安康訊問欄中填寫了“安康〞字樣。1997年9月4日，李某之子攜帶被保險人的死亡證明要求保險公司進(jìn)展賠付。保險公司接到報案后進(jìn)展調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某投保時患有嚴(yán)重的肺氣腫，并且因患病而提早退休。這顯然不符合<簡易人壽保險條款>第一條：凡滿16周歲以上65周歲以下，身體安康，能正常勞動和正常任務(wù)的人均可以參與本保險。李某在安康情況一欄中故意隱瞞現(xiàn)實，不履行照實告知義務(wù)，所以回絕賠付。受害人李某之子以為：保險合同的定理曾經(jīng)超越兩年的可抗辯期，應(yīng)適用不可抗辯條款，保險人無權(quán)按照投保人的未照實告知主張拒賠。70〔一〕不可抗辯條款

不可抗辯條款又稱不可爭條款，是指人身保險合同生效滿一定期限〔通常為一年或兩年〕后，就成為不可爭議的文件，除由于投保人欠交保險費以外，保險人不得以投保人在投保時違反最大誠信原那么，沒有履行告知義務(wù)等理由否認(rèn)保險合同的有效性。71第十六條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出訊問的，投保人該當(dāng)照實告知。

投保人故意或者因艱苦過失未履行前款規(guī)定的照實告知義務(wù)，足以影響保險人決議能否贊同承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超越三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超越二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人該當(dāng)承當(dāng)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！?〕保險人在合同訂立時曾經(jīng)知道投保人未照實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人該當(dāng)承當(dāng)賠償或者給付保險金的責(zé)任。第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同商定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同商定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。72原<保險法>53條：“投保人懇求被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同商定的年齡限制的，保險人可以解除合同,并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但從合同成立之日起逾二年的除外。在國際上，通常是對被保險人的安康等方面適用這一條款，而我國這一條款只適用于年齡方面73第十六條訂立保險合同，保險人可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出訊問。保險人提出訊問的，投保人該當(dāng)照實告知。投保人故意或者因艱苦過失未履行前款規(guī)定的照實告知義務(wù)，足以影響保險人決議能否贊同承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。前款規(guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超越30日不行使而消滅。除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險合同成立之日起超越2年的，保險人不得解除合同。投保人故意不履行照實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因艱苦過失未履行照實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。保險事故是指保險合同商定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。74〔二〕年齡誤告條款第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同商定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同商定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人該當(dāng)將多收的保險費退還投保人。

75〔三〕寬限期條款對合同商定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同商定給予投保人一定的寬限時間〔通常為1個月或2個月〕，在寬限期期間，保險合同效能正常。76〔四〕中止復(fù)效條款合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效能，稱為合同中止；一旦在法定或商定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效能，稱為合同復(fù)效。77合同復(fù)效條件：投保人可以懇求復(fù)效，被保險人要滿足可保條件投保人補交失效期間的保險費和利息經(jīng)保險人審查贊同后78張先生在2005年2月投保了一份終身險，同時附加了一份住院醫(yī)療險。2006年1月繳費期將至，張先生收到了繳費提示函，可由于任務(wù)忙碌，忘記了交納續(xù)期保費，直到06年8月他才忽然想起，便到保險公司懇求保單復(fù)效。保險公司審核后贊同其復(fù)效懇求。2007年9月張先生因車禍死亡，這時張先生還沒有教07年的保費。79〔五〕不喪失現(xiàn)金價值條款保單一切人享有現(xiàn)金價值的權(quán)益，不因保險效能的變化而喪失。保單一切人可以任選一個方案享用其保單的現(xiàn)金價值。<保險法>有關(guān)解除合同、保險人不承當(dāng)給付保險金責(zé)任的規(guī)定中，均有"退還保險單現(xiàn)金價值"的字樣。80處置保單現(xiàn)金價值的方式?懇求退保：退保金。懇求變卦為"減額交清保險"：保險金額降低，保險期間與其他保險內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險費。懇求變卦為"展期定期保險"：保險金額不變，保險期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險費。81〔六〕保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人懇求貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保方式，它分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)益質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)益質(zhì)押。82因保單貸款會影響保險人的資金運用，有能夠使保險人減少資金收益，因此投保人需承當(dāng)合同商定的貸款利息。以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人贊同，投保人不得將保險單進(jìn)行質(zhì)押。83〔七〕自動墊繳保費條款投保人可以在投保時或保險費寬限期期滿前書面聲明，在分期保險費于超越寬限期仍未交付時，將保險單當(dāng)時的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費進(jìn)展墊繳。此項墊繳的保險費，投保人要在一定時期內(nèi)予以歸還并補交利息。84〔八〕紅利任選條款投保人假設(shè)投保了分紅保險，保單一切人便可享用紅利分配。保單紅利來源：死差益?費差益利差益保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付?抵繳保費?積累生息?添加保額?85〔九〕受害人條款受害權(quán)的獲得是被保險人或投保人在保險合同中指定的。投保人指定或變卦受害人的須經(jīng)被保險人贊同。受害權(quán)對某一詳細(xì)受害人來說是一種不確定的權(quán)益。受害人是可以變卦的；受害人能否可以享有受害權(quán)也取決于其本身要素，如受害人能否先于被保險人死亡等。受害權(quán)是等待權(quán)益，受害人享有的也是一種期待利益。86當(dāng)以下情況出現(xiàn)時，受害人失去受害權(quán)：受害人先于被保險人死亡的；受害人被指定變卦的；受害人放棄受害權(quán)的；受害人依法喪失受害權(quán)的。受害權(quán)的喪失受害人故意呵斥被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受害權(quán)。87〔十〕保險金給付任選條款保險金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式3、定期收入方式強調(diào)商定給付期限4、定額收入方式強調(diào)商定給付金額5、終身收入方式受害人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險。88案例1.某廠工人王某于2000年5月投保了一份終身壽險。投保后第二年，王某因在家里聚眾賭博遭到公安機關(guān)詢查。被調(diào)查后，王某看到事情已為周圍鄰居、朋友們知道，大家議論紛紛，為此感到?jīng)]有顏面，精神壓力很大，擔(dān)憂本人能夠被監(jiān)禁，于是思來想去，覺得還是一了百了，一時想不開，竟然服毒自殺身亡?，F(xiàn)實上，公安機關(guān)經(jīng)過調(diào)查后以為王某在家里與他人賭博，一來賭金還不算很大，二來他在訊問時能照實交代，尚不構(gòu)成犯罪，因此建議廠里對他批判教育，給予記過處分。892.出租車司機李某于2001年6月購買了一份5年期定期壽險。同年10李某因在駕車時與朋友通，不慎發(fā)生車禍，撞傷行人，呵斥一死兩傷。經(jīng)公安交通部門現(xiàn)場查勘裁定李某負(fù)主要責(zé)任。李某知道后，憂慮重重，擔(dān)憂本人將受四處置不是“吃官司〞就是“丟飯碗〞，從此一輩子就完了，于是聽不進(jìn)他人的勸說，整天自言自語，開展到后來，竟然神智錯亂不能自控。最后未等車禍?zhǔn)鹿侍幹猛?，趁家人不備跳河自殺?.見課本P17990〔十一〕自殺條款第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效能恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承當(dāng)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為才干人的除外。保險人按照前款規(guī)定不承當(dāng)給付保險金責(zé)任的，該當(dāng)按照合同商定退還保險單的現(xiàn)金價值。"91將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了防止蓄意自殺者經(jīng)過保險方式謀取保險金，防止品德危險的發(fā)生。但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險公司用以計算保險費的死亡率中包括了各種死亡要素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險金的是受害人，完全免除保險人的責(zé)任，會給受害人的生活帶來很大的困難。92而且，大多自殺是一時激動產(chǎn)生的，很少有人在投保時就方案好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法，2年之后思想往往也會發(fā)生變化。所以，為達(dá)成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個"二年"的期限。93除外責(zé)任條款第四十三條投保人故意呵斥被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承當(dāng)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人該當(dāng)按照合同商定向其他權(quán)益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

受害人故意呵斥被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受害人喪失受害權(quán)。第四十五條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強迫措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承當(dāng)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人該當(dāng)按照合同商定退還保險單的現(xiàn)金價值。

948歲小學(xué)生林東東在鎮(zhèn)上的一所小學(xué)讀書，學(xué)校為包括他在內(nèi)的一切學(xué)生投保了學(xué)生平安保險。每人保險金額2000元，保險期限為一年。由于林東東的父母曾經(jīng)離婚，林東東和他14歲的姐姐由母親撫養(yǎng)，母親與一個叫王明強的男子再婚。所以教師要求林東東填寫受害人時，小男孩寫上了繼父的名字王明強。再婚后，林東東的母親與王明強因感情不和，平日經(jīng)常吵架，甚至數(shù)次提出離婚分手。保險期限內(nèi)的某一天，兩人又一次大吵起來，這一次是為離婚后的家庭財富分割和子女問題而爭吵。爭吵中，王明強毒打林東東的母親。林東東站在一邊與繼父王明強講理，惱羞成怒的王明強竟然拿起刀來砍傷了小男孩。后來林東東不治身亡。當(dāng)時，林東東的母親沖上去與王明強拼命，也被王明強殺死。案發(fā)后，王明強被拘捕，但是林東東被殺一事引發(fā)了他生前投保的學(xué)生平安保險的保險金如何給付的問題。95〔十二〕完好合同條款該條款規(guī)定，人壽保險單和作為附件的投保單等構(gòu)成保險雙方的完好合同。96〔十三〕免費張望期條款在免費張望期內(nèi)，投保人可以撤銷合同，保險公司將退還首期保費。體檢費用通常要扣除。通常10天。97第四節(jié)安康保險一、安康保險的概念〔一〕定義安康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或不測事故所致?lián)p傷時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。構(gòu)成安康保險所指的疾病必需有以下三個條件：第一，必需是由于明顯非外來緣由所呵斥的。第二，必需是非先天性的緣由所呵斥的。第三，必需是由于非長存的緣由所呵斥的。98〔二〕安康保險與其他概念的對比與疾病保險與醫(yī)療保險與不測損傷保險與生育保險99二、安康保險的特點〔一〕保險期限除艱苦疾病等保險以外，絕大多數(shù)安康保險尤其是醫(yī)療費用保險常為一年期的短期合同?！捕尘慵夹g(shù)安康保險產(chǎn)品的定價主要思索疾病率、傷殘率和疾病〔傷殘〕繼續(xù)時間。安康保險費率的計算以保險金額損失率為根底，年末未到期責(zé)任預(yù)備金普通按當(dāng)年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期(察看期)、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率?！踩嘲部当ｋU的給付關(guān)于“安康保險能否適用補償原那么〞問題，不能一概而論，費用型安康保險適用該原那么，是補償性的給付；而定額給付型安康險那么不適用，保險金的給付與實踐損失無關(guān)。100〔四〕運營風(fēng)險的特殊性安康保險的運營風(fēng)險主要是：醫(yī)療費用和醫(yī)療本錢的不確定。安康保險運營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險，其影響要素遠(yuǎn)較人壽保險復(fù)雜，逆選擇和品德風(fēng)險都更嚴(yán)重。其次，安康保險的業(yè)務(wù)管理涉及醫(yī)學(xué)上的專業(yè)知識，因此保險精算人員在進(jìn)展風(fēng)險評價和產(chǎn)品定價時必需獲得醫(yī)學(xué)專家的協(xié)助。此外，安康保險的風(fēng)險還來源于醫(yī)療效力提供者，醫(yī)療效力的數(shù)量和價錢在很大程度上由他們決議，作為支付方的保險公司很難加以控制。101〔五〕合同條款的特殊性安康保險無需指定受害人，且被保險人和受害人常為同一個人。安康保險合同中，除適用普通壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存情況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等?！擦嘲部当ｋU的除外責(zé)任安康保險的除外責(zé)任普通包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺呵斥的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。102三、安康保險的種類〔一〕安康保險的分類1.按照保證范圍醫(yī)療費用保險和傷殘收入保險2.按照承保對象個人安康保險和團體安康保險3.按照實施方式自愿投保的安康保險和強迫實施的安康保險4.按照給付方式定額給付型、津貼給付型和費用補償型103〔二〕常見安康保險簡介醫(yī)療保險醫(yī)療保險是指以商定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險，即提供醫(yī)療費用保證的保險，它是安康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。醫(yī)療保險就是醫(yī)療費用保險的簡稱。1041.醫(yī)療保險的主要類型〔1〕普通醫(yī)療保險普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病的普通醫(yī)療費用提供保證，主要包括門診費、住院醫(yī)療費用、手術(shù)費等。該類保險的保費本錢較低，但由于醫(yī)藥費用和檢查費用支出控制有一定難度，因此，合同條款中普通都有免賠額和比例給付的規(guī)定，保險費那么每年規(guī)定一次。該險種通常沒有察看期規(guī)定。當(dāng)治療疾病的醫(yī)療費用累計額超越保險金額時，保險人不再擔(dān)任賠付保險金。此險種是一種簡單的醫(yī)療保險，比較適用于普通社會公眾。

105〔2〕住院保險住院保險是為特定的住院費用提供保證的醫(yī)療保險。普通來說，由于住院所發(fā)生的費用比較可觀，因此住院保險可作為一項單獨的保險承保。其中，住院費用包括住院期間的床位費用、醫(yī)生費用、手術(shù)費、醫(yī)院雜費、各種檢查費等。住院時間的長短將直接決議醫(yī)療費用的金額，而住院所發(fā)生的費用又比較高，因此，為了防止被保險人的品德危險、無故延伸住院時間，此險種的合同中普通都商定每日的給付金額、免賠天數(shù)和最長給付天數(shù)，保險人只擔(dān)任承當(dāng)超越免賠天數(shù)而未超越最長給付天數(shù)的住院費用。

106〔3〕手術(shù)保險

手術(shù)保險是為被保險人在患病治療過程中進(jìn)展必要的各種大小外科手術(shù)而耗費的醫(yī)療費用提供保證的醫(yī)療保險，保險人擔(dān)任的主要是一切手術(shù)費用。該險種既可作為獨立的險種，也可作為住院費用保險的一項附加險。在實際中，保險人普通根據(jù)兩種方法確定手術(shù)保險的保險金額：一是在保險合同中規(guī)定各種手術(shù)的保險金額，二是制定外科手術(shù)表。107〔4〕綜合醫(yī)療保險

綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種保證范圍較全面的醫(yī)療保險，其保證工程除了包括醫(yī)療和住院、手術(shù)等的一切費用，還包括門診醫(yī)療費用和某些康復(fù)治療的費用如假肢、人工關(guān)節(jié)和輪椅、救護(hù)車等費用進(jìn)展補償。綜合醫(yī)療費用的給付額相對較高，設(shè)置一個總的限額。綜合醫(yī)療費用的除外責(zé)任較少。

108〔5〕補充醫(yī)療保險住院津貼保險，補充型高額醫(yī)療費用保險，特殊疾病醫(yī)療保險〔6〕特種醫(yī)療費用保險1092.醫(yī)療保險的常用條款〔1〕免賠額條款免賠額的計算普通有三種：一是單一賠款免賠額，針對每次賠款的數(shù)額；二是全年免賠額，按全年賠款總計，超越一定數(shù)額后才賠付；三是集體免賠額，針對團體投保而言。1102〕比例給付條款或稱共保比例條款。在大多數(shù)安康保險合同中，對于保險人醫(yī)療保險金的支出均有比例給付的規(guī)定，即對超越免賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。比例給付，既可以按某一固定比例給付〔3〕給付限額條款普通對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出程度。111疾病保險疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險。通常這種保單的保險金額比較大，給付方式普通是在確診為特種疾病后，立刻一次性支付保險金額。1.疾病保險的根本特點〔1〕個人可以恣意選擇投保疾病保險，作為一種獨立的險種，它不用附加于其他某個險種之上?！?〕疾病保險條款普通都規(guī)定了一個等待期或察看期，察看期終了后保險單才正式生效?！?〕為被保險人提供真實的疾病保證，且程度較高?！?〕保險期限較長?！?〕保險費可以分期交付，也可以一次交清。1122.艱苦疾病保險艱苦疾病保險保證的疾病普通有心肌堵塞、冠狀動脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻?、迸發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、自動脈手術(shù)等。

113收入保證保險收入保證保險指以因不測損傷、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，詳細(xì)是指當(dāng)被保險人由于疾病或不測損傷導(dǎo)致殘疾，喪失勞動才干不能任務(wù)以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種安康保險。1.收入保證保險的含義提供被保險人在殘廢、疾病或不測受傷后不能繼續(xù)任務(wù)時所發(fā)生的收入損失補償?shù)谋ｋU即是收入保證保險。收入保證保險普通可分為兩種，一種是補償因損傷而致殘廢的收入損失，另一種是補償因疾病呵斥的殘廢而致的收入損失。1141.收入保證保險的含義〔1〕給付方式收入保證保險的給付普通是按月或按周進(jìn)展補償，每月或每周可提供金額相一致的收入補償。殘疾收入保險金應(yīng)與被保險人傷殘前的收入程度有一定的聯(lián)絡(luò)。在確定最高限額時，保險公司需求思索投保人的下述收入：①稅前的正常勞動收入；②非勞動收入；③殘疾期間的其它收入來源；④目前適用的所得稅率。

1152〕給付期限給付期限為收入保證保單支付保險金最長的時間，可以是短期或長期的，因此有短期失能及長期失能兩種形狀。短期補償是為了補償在身體恢復(fù)前不能任務(wù)的收入損失，而長期補償那么規(guī)定較長的給付期限，這種普通是補償全部殘廢而不能恢復(fù)任務(wù)的被保險人的收入?！?〕免責(zé)期間又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開場后無保險金可領(lǐng)取的一段時間，即殘廢后的前一段時間，類似于醫(yī)療費用保險中的免責(zé)期或自傲額，在這期間不給付任何補償。1162.殘疾的定義殘疾指由于傷病等緣由在人體上遺留的固定病癥，并影響正常生活和任務(wù)才干。通常導(dǎo)致殘疾的緣由有先天性的殘障、后天疾病遺留、不測損傷遺留。收入保證保險對先天性的殘疾不給付保險金，并規(guī)定只需滿足保單載明的全殘定義時，才可以給付保險金?！?〕完全殘廢完全殘廢普通指永久喪失全部勞動才干，不能參與任務(wù)〔原來的任務(wù)或任何新任務(wù)〕以獲得工資收入。117〔2〕部分殘廢部分殘廢是與全部殘廢的定義相對而言，是指部分喪失勞動才干。假設(shè)我們把全部殘廢以為是全部的收入損失，部分殘廢那么意味著被保險人還能進(jìn)展一些有收入的其他職業(yè)，保險人給付的將是全部殘廢給付的一部分。部分殘廢給付＝全部殘廢給付×〔殘廢前的收入－殘廢后收入〕/殘廢前的收入〔3〕其他給付類型收入補償保險是對被保險人的收入損失進(jìn)展有效的補償，通常因條件的不同而具有不同類型。118長期護(hù)理保險長期護(hù)理保險是為因年老、疾病或傷殘而需求長期照顧的被保險人提供護(hù)理效力費用補償?shù)陌部当ｋU。長期護(hù)理保險的保險范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個等級，但早期的長期護(hù)理保險產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。典型長期看護(hù)保單要求被保險人不能完成下述五項活動之兩項即可：①吃；②沐?。虎鄞┮?；④如廁；⑤挪動。除此之外，患有老年癡呆等認(rèn)知才干妨礙的人通常需求長期護(hù)理，但他們卻能執(zhí)行某些日常活動，為處理這一矛盾，目前一切長期護(hù)理保險已將老年癡呆和精神疾患包括在內(nèi)。119長期護(hù)理保險保險金的給付期限有一年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇，同時也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天或者說80天等多種免責(zé)期。免責(zé)期愈長，保費愈低。長期護(hù)理保險的保費通常為平準(zhǔn)式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費者，其年繳保費因投保年齡、等待期間、保險金額和其它條件的不同而有很大區(qū)別。普通都有豁免保費保證，即保險人開場履行保險金給付責(zé)任的60、90或180天起免繳保費。此外，一切長期護(hù)理保險保單都是保證續(xù)保的。

120第五節(jié)不測損傷保險1211998年7月20日，A市家具廠為包括田由由在內(nèi)的全體職工投?！皥F意險〞，每人保額5萬元。該年9月，原來身體安康、精神正常的田由由出現(xiàn)迫害夢想、行為異常等精神病病癥，后來病情日益嚴(yán)重，在由其家屬監(jiān)護(hù)期間離家出走，由于在外用石頭砸傷過路行人被公安機關(guān)強迫送入精神病醫(yī)院治療。10月5日，田由由的病情有一次發(fā)作。他在醫(yī)院內(nèi)四處亂跑，為躲避醫(yī)護(hù)人員的攔阻，竟不顧一切地朝大門曾經(jīng)緊鎖的出口直沖過去，結(jié)果頭部猛地裝在門墻上，呵斥頭外傷顱內(nèi)血腫，經(jīng)搶救無效后死亡。保險公司對被保險人家屬提出的保險金給付懇求，以被保險人田由由的行為違法及死亡是由于他自殺呵斥的。屬于以外損傷保險除外不保的死亡為由回絕賠付1222000年5月4日，B市機器廠為單位職工投保了“團意險〞，每人保險金額5萬元。6月28日，該廠職工石磊磊騎自行車在上班途中被卡車撞傷，鎖骨、左肋骨骨折，經(jīng)交警部門作了由卡車方承當(dāng)全部責(zé)任，賠償受害人3萬元的裁定。鑒于石磊磊在醫(yī)院治療過程中，保險公司欲待他治療終了后再視其傷殘程度給付保險金，不料，未等治療終了，石磊磊于9月16日因心肌堵塞死于醫(yī)院。保險公司回絕了石磊磊的妻子要求給付5萬元死亡保險金的懇求，只贊同按傷殘程度給付2萬元123一、不測損傷保險的概念〔一〕不測損傷的含義是指以被保險人因蒙受不測損傷呵斥的死亡、殘疾為給付保險金條件的人身保險。不測損傷保險中所稱不測損傷是指，在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人志愿的情況下，忽然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、猛烈地?fù)p害的客觀現(xiàn)實。

1241.損傷損傷亦稱損傷，是指被保險人的身體遭到損害的客觀現(xiàn)實，由致害物、損害對象、損害現(xiàn)實三個要素構(gòu)成。致害物：是直接呵斥被保險人損傷的物體或物質(zhì)，而且是在被保險人身體之外的。器械損傷：如勞開工具、機動車輛等自然損傷：如暴雨、洪水、雷電等化學(xué)損傷：如有毒氣體、液體等生物損傷：如野獸、家畜等

125致害對象：是被保險人的身體某個部位，是生理上的損傷。致害現(xiàn)實：是致害物以一定方式破壞性地接觸被保險人身體的客觀現(xiàn)實。1262.不測不測是就被保險人的客觀形狀而言?！?〕被保險人事先沒有預(yù)見到損傷的發(fā)生1?？闪私鉃閾p傷的發(fā)生是被保險人事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的。2.或者損傷的發(fā)生是被保險人事先可以預(yù)見到的，但由于被保險人的忽略而沒有預(yù)見到?！?〕損傷的發(fā)生違背被保險人的客觀志愿。預(yù)見到損傷即將發(fā)生，但技術(shù)上已不能采取措施防止；或技術(shù)上可防止但由于法律或職責(zé)的規(guī)定不能防止1273.不測損傷的構(gòu)成不測損傷的構(gòu)成包括不測和損傷兩個必要條件。不測損傷構(gòu)成要件：外來：即必需是外來的或外界緣由呵斥的。如中風(fēng)跌倒死亡不是；天熱中暑，不是；走路跌倒受傷，是；運動脫臼，也是。偶爾：即事先不能預(yù)見或很難預(yù)見的。如車輛擁堵，車正在啟動，乘客不聽勸強行下車，墜地重傷，不是；乘客在行駛中被人擠出車外受傷，是。猛烈(突發(fā))：如長途行軍腳底磨損，不是；鉛中毒，不是；天空墜物引起傷亡，是；煤氣中毒，是。128〔二〕不測損傷保險的定義不測損傷保險是指以不測損傷而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。不測損傷保險有三層含義：①必需有客觀的不測事故發(fā)生，且事故緣由是不測的、偶爾的、不可預(yù)見的。②被保險人必需因客觀事故呵斥人身死亡或殘廢的結(jié)果。③不測事故的發(fā)生和被保險人蒙受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)絡(luò)。1291.不測損傷保險的根本內(nèi)容投保人向保險人交納一定量的保險費，假設(shè)被保險人在保險期限內(nèi)蒙受不測損傷并以此為直接緣由或近因，在自蒙受不測損傷之日起的一定時期內(nèi)呵斥死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動才干，那么保險人給付被保險人或其受害人一定量的保險金。2.不測損傷保險的保證工程〔1〕死亡給付〔2〕殘廢給付不測死亡給付和不測傷殘給付是不測損傷保險的根本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費給付和遺族生活費給付等責(zé)任。130案例一、突發(fā)性疾病導(dǎo)致溺水身故根本案情:2000年1月31日，叢某之父在某保險公司購買了平安永利兩全保險及附加險，被保險人為其本人，身故受害人為叢某。其中平安永利險保額為2萬元，不測損傷險保額為5萬元，叢某之父如期交納了保險費。2001年6月31日下午，叢某之父在水稻田里勞動時死亡，莊河市公安局經(jīng)鑒定確定死亡緣由為：死者系生前冠狀動脈粥樣硬化性心臟病急性發(fā)作致溺水窒息死亡，無外力性損傷。叢某于2001年11月13日向保險公司提出理賠懇求，要求支付永利保險金2萬元，不測損傷保金5萬元。2002年12月9日叢某在保險公司處領(lǐng)取了永利保險金2萬元。保險公司對不測損傷保險金回絕理賠。但叢某以為，導(dǎo)致其父死亡的緣由是溺水，符合保險合同中“不測損傷〞的保險責(zé)任，因此將保險公司訴至法院。131一審爭議焦點問題本案原、被告爭議的焦點為：在被保險人尸體曾經(jīng)火化，無法重新鑒定死亡直接緣由的情況下，根據(jù)訴前莊河市公安局出具的鑒定結(jié)果，能否確定被保險人死亡為保險條款商定的“不測責(zé)任〞，進(jìn)而確定被告能否應(yīng)向原告理賠不測損傷附加險的保險金。132一審認(rèn)定及判決

一審法院經(jīng)以為，本案原、被告爭議的焦點是被保險人叢某之父死亡能否為不測事件導(dǎo)致，以確定被告保險公司能否應(yīng)向叢某理賠不測損傷附加險的保險金。根據(jù)莊河市公安局對叢某之父死亡緣由鑒定系生前冠狀動脈粥樣硬化性心臟病急性發(fā)作致溺水窒息死亡、無外力性損傷的結(jié)論。根據(jù)保險條款中釋義的不測損傷是指蒙受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體遭到損傷的客觀事件。叢某之父的死亡是本身心臟病急性發(fā)作后，溺水窒息死亡，其死亡的緣由是其本身疾病引起的，無外力性損傷，不符合保險條款中釋義的不測損傷的內(nèi)容，故叢某要求保險公司賠付其不測損傷保險費的懇求，證據(jù)缺乏，不予支持。

一審法院依法判決如下：駁回叢某的訴訟懇求，訴訟費由原告承當(dāng)。133人民檢察院抗訴

原告叢某不服一審法院判決，依法向基層人民檢察院提起申訴。該基層人民檢察院經(jīng)審查后以為，原審法院對該案的民事判決認(rèn)定現(xiàn)實的主要證據(jù)缺乏，判決顯失公平。

檢察院以為，原審法院判決以為“叢某之父的死亡緣由是其本身疾病引起的〞是不正確的。其審查后以為，根據(jù)莊河市公安局所出的鑒定書，可得出本案被保險人叢某之父死亡的緣由是溺水窒息死亡，心臟病發(fā)作并沒有直接導(dǎo)致其死亡，溺水才是死亡的直接緣由。根據(jù)本案的保險合同，溺水死亡情形不屬于責(zé)任免除的范圍，根據(jù)保險條款對“不測損傷〞的釋義，溺水死亡的客觀現(xiàn)實屬于其規(guī)定的不測損傷范圍，因此保險公司應(yīng)按照商定進(jìn)展理賠，故法院的判決有誤。遂依法向中級人民法院提出抗訴。134二審認(rèn)定及判決

經(jīng)過猛烈的法庭爭辯，二審法院以為，根據(jù)所提供的鑒定書，從某之父系生前冠狀動脈粥樣硬化性心臟病急性發(fā)作致溺水死亡，無外力性損傷，而導(dǎo)致其死亡發(fā)生的最直接、起決議作用的緣由是其本身心臟病的急性發(fā)作，故保險公司不應(yīng)承當(dāng)保險責(zé)任。135二、不測損傷保險的特征〔一〕保險金的給付保險事故發(fā)生時，死亡保險金按商定保險金額給付，殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付。〔二〕保費計算根底不測損傷保險的純保險費是根據(jù)保險金額損失率計算的，這種方法以為被保險人蒙受不測損傷的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動，在其他條件都一樣時，被保險人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險程度越高，應(yīng)交的保險費就越多?！踩潮ｋU期限不測損傷保險的保險期較短，普通不超越一年，最多三年或五年。〔四〕責(zé)任預(yù)備金年末未到期責(zé)任預(yù)備金按當(dāng)年保險費收入的一定百分比〔如40%、50%〕計算，與財富保險一樣。136

案情:2000年8月的一天，蕭某與同事戴某相約去國有保險公司投保，兩人平常關(guān)系不錯，各自買了一份一樣的個人不測損傷保險附加醫(yī)療費用保險，保險金額均為10萬元，保險期限都為1年。誰知投保后的不久兩人因瑣事發(fā)生口角，罵到后來動起手來。經(jīng)過同事半個小時的勸說，怒氣沖沖的兩人稍稍安靜下來。就在大家以為事態(tài)已平息時，戴某也轉(zhuǎn)身計劃離去時，蕭某見被打傷的眼角血流不止，勉強抑制住的怒火又竄了上來，于是趁對方不備，朝他身后猛踢一腳。毫無戒備的戴某一頭栽地，恰好跌倒在路邊的廢物堆上，被鋒利物刺穿胸部，當(dāng)場死亡。戴某家屬提出給付死亡保險金的懇求，由于戴屬于不測死亡；二蕭某家屬那么以為蕭的行為實屬正當(dāng)防衛(wèi)，可讓法院來處置，但他在兩人口角時被戴打傷，應(yīng)由保險公司賠償醫(yī)療費用。137問題思索:1．不測損傷保險對哪些不測損傷不保?可保的不測損傷有哪幾種?

2．什么叫尋釁毆斗?什么叫正當(dāng)防衛(wèi)?毆斗和正當(dāng)防衛(wèi)所引起的傷殘死亡能否屬于不測損傷保險的責(zé)任范圍?

3．保險公司對這兩筆不測損傷保險業(yè)務(wù)的被保險人家屬所提出的保險金給付懇求，他以為應(yīng)如何處置?138分析：在第一同事故中，蕭某與戴某因瑣事發(fā)生口角，由謾罵開展為相互損傷對方身體的行為，毫無疑問是屬于毆斗。在毆斗過程中，蕭被戴打傷眼角，屬于不可保的不測損傷在第二起事故中，絲毫沒有防備的戴某被蕭某從背后一腳踢倒，并被地上的鋒利物刺死，屬于不測損傷。致害物：腳；致害對象：戴某的身體；致害現(xiàn)實：倒地被鋒利物刺死。與此相對應(yīng)的，蕭某的襲擊行為不能視為正當(dāng)防衛(wèi)，而是惡意報仇行為，構(gòu)成犯罪，應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任。因此，保險公司應(yīng)對被保險人戴某的不測損傷死亡承當(dāng)給付責(zé)任。139140尋釁毆斗：指被保險人故意制造事端挑起的毆斗。141三、不測損傷保險的可保風(fēng)險分析〔一〕不可保不測損傷不可保不測損傷，也可了解為不測損傷保險的除外責(zé)任，即從保險原理上講，保險人不應(yīng)該承保的不測損傷，假設(shè)承保，那么違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益。

不可保不測損傷普通包括：1.被保險人在犯罪活動中所受的不測損傷。2.被保險人在尋釁毆斗中所受的不測損傷。3.被保險人在酒醉、吸食〔或注射〕毒品〔如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑〕后發(fā)生的不測損傷。4.由于被保險人的自殺行為呵斥的損傷。對于不可保不測損傷，在不測損傷保險條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。142〔二〕特保不測損傷