互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

VS

傳統(tǒng)金融112021390643互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的影響目錄互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的聯(lián)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別互聯(lián)網(wǎng)金融對中小型企業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的聯(lián)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融間并非顛覆關(guān)系，而是互補關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的聯(lián)絡(luò)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上只是一個產(chǎn)業(yè)的技術(shù)演進，它只是提升了金融的效率，改良了相關(guān)金融產(chǎn)品的質(zhì)量，卻不能改動產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的聯(lián)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融的運轉(zhuǎn)需求依托傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響負債業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)1

2

3支付業(yè)務(wù)

狹義的角度：從銀行的三大業(yè)務(wù)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響負債是商業(yè)銀行進展其他業(yè)務(wù)的根底,也是保證商業(yè)銀行從事營利活動的最主要資金來源。而隨互聯(lián)網(wǎng)金融崛起所產(chǎn)生的余額寶為代表的“寶〞類理財富品,憑仗其低風險、高收益、贖回快、門檻低等優(yōu)勢,對商業(yè)銀行的首要影響是一大批青年客戶資源被分流,導(dǎo)致商業(yè)銀行活期存款、理財富品、基金代銷呵斥一定沖擊,收入來源被侵占,動其根本利差盈利方式。一、負債業(yè)務(wù)--存款業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融在貸款業(yè)務(wù)方面,主要有兩種方式：、一種為個人對個人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方式。主要代表平臺有人人貸、陸金所等。、另一種為針對企業(yè)的電商在線融資,主要代表平臺有螞蟻小貸(原阿里小貸)。二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)--貸款業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響第一,快捷流程、手續(xù)簡單,吸引到不少不同層次的個人和企業(yè)客戶,對銀行客戶進展不同程度的分流,對信貸市場份額強勢搶占,減少銀行盈利。第二,網(wǎng)貸對融資方式進展根本性創(chuàng)新,有效處理商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對普通人群的資金需求及中小微企業(yè)融資本錢高、融資難等問題。以上兩種網(wǎng)貸方式對商業(yè)銀行影響主要有:互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響第三,網(wǎng)絡(luò)信譽評價體系的建立,使網(wǎng)貸對企業(yè)的審批開啟新的能夠,不同于商業(yè)銀行對企業(yè)僅基于財務(wù)數(shù)據(jù)及有效抵押物的判別,進而簡化審批手續(xù)，加快放貸速度,節(jié)約借貸雙方時間本錢。第四,由于借貸雙方不再依賴金融機構(gòu),而是經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺自行達成買賣,不僅降低買賣本錢,更提升資源配置,推進利率市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響(1)互聯(lián)網(wǎng)金融已對支付領(lǐng)域產(chǎn)生影響。目前第三方支付買賣量增長迅速,其買賣額占總市場份額近八成,遠超越銀聯(lián)及網(wǎng)銀渠道。在此沖擊下,當前銀行業(yè)為爭奪市場以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,不得不在電子銀行業(yè)務(wù)方面添加本錢費用,對跨行買賣等中間業(yè)務(wù)采取打折優(yōu)惠。這些沖擊著銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)以及中介位置。三、中間業(yè)務(wù)--支付業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響(2)互聯(lián)網(wǎng)金融已延伸到傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)勢在于網(wǎng)點分布廣泛、信譽度高。然而這些優(yōu)勢正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代,足不出戶就可以繳費、水電費、代繳車輛罰款等,商業(yè)銀行利潤進一步被擠占?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響(3)互聯(lián)網(wǎng)金融已勝利開辟全新金融產(chǎn)品分銷渠道。以基金的銷售為例,以前主要以基金公司直銷和銀行代銷兩個渠道為主,如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融開展,減弱了用戶對于物理網(wǎng)點和銷售人員的依賴,降低了分銷本錢?；鸸鹃_場自建網(wǎng)上平臺,與第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)平臺協(xié)作,開創(chuàng)金融產(chǎn)品分銷新渠道,改動了現(xiàn)有金融產(chǎn)品分銷渠道格局。以上三點闡明,互聯(lián)網(wǎng)金融無疑已對傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)帶來宏大壓力與挑戰(zhàn)。存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)支付業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)支付業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行三大業(yè)務(wù)的關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)支付業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融方式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機。假設(shè)可以利用好這一方式，積極創(chuàng)新，將在一些新興業(yè)務(wù)上趕超大銀行，構(gòu)成競爭力。傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠由于互聯(lián)網(wǎng)金融方式發(fā)生競爭格局的改動。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不滿足只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，而是憑仗數(shù)據(jù)信息積累與發(fā)掘的優(yōu)勢，直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴張，未來能夠沖擊傳統(tǒng)銀行的中心業(yè)務(wù)、爭奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統(tǒng)運營方式和盈利方式。重新審視金融戰(zhàn)略順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融方式的挑戰(zhàn)廣義的角度：從銀行業(yè)的外部條件分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響客戶是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)各項業(yè)務(wù)的根底?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方式有利于商業(yè)銀行拓展客戶根底。在互聯(lián)網(wǎng)金融方式下，商業(yè)銀行可以與本身戰(zhàn)略結(jié)合，一方面發(fā)掘、吸引新客戶；另一方面添加客戶粘合度，拉近與客戶問的業(yè)務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融方式下，銀行傳統(tǒng)目的客戶群能夠發(fā)生改動，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點優(yōu)勢弱化，追求多樣化、個性化效力的中小企業(yè)及個人客戶更傾向于經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融買賣。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價值發(fā)明和實現(xiàn)方式將發(fā)生改動，可以提供快捷、低本錢效力的金融機構(gòu)會得到市場青睞。拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計算和微貸技術(shù)。這三項技術(shù)可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個人客戶的運營行為和信譽等級，建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信譽體系。在信貸審核時，投資者將網(wǎng)絡(luò)買賣和信譽記錄作為參考和分析目的。貸款對象如違約，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可利用網(wǎng)絡(luò)平臺搜集和發(fā)布信息，提高違約本錢，降低投資者風險，在效力中小企業(yè)融資及個人貸款具有獨特優(yōu)勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融方式可以超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少買賣本錢，有力支持實體經(jīng)濟開展。提升資源配置效率，有效處理小微企業(yè)融資難題互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融方式可以客觀反映市場供求雙方的價錢偏好，是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)對利率市場化的有效方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為買賣平臺，資金借方報價，貸方根據(jù)對流動性、風險等要素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交，買賣完全市場化。隨著利率市場化推進，金融機構(gòu)不能完全依賴央行的基準利率指點，應(yīng)自動在市場上尋覓利率基準?；ヂ?lián)網(wǎng)方式下，金融機構(gòu)可以經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率走勢，判別特定客戶群的利率程度：假設(shè)還可以深化研討發(fā)掘數(shù)據(jù)，甚至可以構(gòu)成完全由市場決議的“利率指數(shù)〞，從而完善貸款定價根底。價錢發(fā)現(xiàn)功能，推進利率市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)往來中，主要充任資金中介的職能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融方式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充任資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋覓買賣對象，之后的融資買賣過程南雙方本人完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付效力，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)構(gòu)成替代。加速金融脫媒互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別驅(qū)動要素方式治理機制優(yōu)勢定位傳統(tǒng)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的差別主要表達在以上五個方面互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別第一，驅(qū)動的要素不同。傳統(tǒng)金融業(yè)是過程驅(qū)動的，注重與客戶面對面的直接溝通，在此過程中搜集信息、建立管控風險、交付效力，互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)驅(qū)動需求，客戶的各種構(gòu)造化的信息都可以成為營銷的來源和風控的根據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別第二，定位不同。互聯(lián)網(wǎng)金融主要聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)效力不到的或者是注重不夠的長尾客戶，利用信息技術(shù)革命帶來的規(guī)模效應(yīng)和較低的邊沿本錢，使長尾客戶在小額買賣、細分市場等領(lǐng)域可以獲得有效的金融效力。目前互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶交叉還比較少，但是未來相向而行、交叉浸透一定會逐漸添加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別第三，方式不同。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都在積極的運用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，但是方式設(shè)計上是有差別的。前者具有深沉的實體效力的根底，線下向線上進展拓展，努力把原有的根底更充分的利用起來，提升效力的便利度。而互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)是以線上效力為主，同時也注重從線上向線下進展拓展，利用便利的效力手段，努力把業(yè)務(wù)做深和做實?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別第四，優(yōu)勢不同。傳統(tǒng)金融機構(gòu)具有資金、資本、風險管理、客戶與網(wǎng)點方面的顯著優(yōu)勢，資金來源與運用可直接對接體量大、本錢低，同時資本實力雄厚，風險管理體系成熟，網(wǎng)點效力也是互聯(lián)網(wǎng)在很多情況下所無法替代的。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)那么具有獲客渠道不同，客戶體驗好，業(yè)務(wù)推行快，邊沿本錢低，規(guī)模效益顯著等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別第五，治理機制不同。傳統(tǒng)金融機構(gòu)遭到較為嚴厲的監(jiān)管，需求擔保抵押登記、貸后管理等，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場化程度更高，經(jīng)過制定透明的規(guī)那么，建立公眾監(jiān)視的機制來博得信任，不需求擔保和抵押。這種機制的治理本錢較低，但缺乏一致的監(jiān)管體系和規(guī)范的業(yè)務(wù)規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)的影響123多元化資源的戰(zhàn)略整合為中小企業(yè)提供充足資金高科技信息技術(shù)可以處理中小企業(yè)征信體系缺失導(dǎo)致的信息不對稱互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)快速融資互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)的影響目前較大的金融融資平臺中,最典型的就是阿里巴巴金融,這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)盈利才干強,具有很好的資金渠道整合才干,將無數(shù)的閑散資金經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺聚集起來,進展投資理財。這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌控著大量的短期資金,可以為中小企業(yè)提供可繼續(xù)性的小額貸款。中小企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)融資速度快,融資快捷等優(yōu)勢,實現(xiàn)快速融資,保證企業(yè)資金循環(huán)。多元化資源的戰(zhàn)略整合為中小企業(yè)提供充足資金互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)的影響高科技信息技術(shù)可以處理中小企業(yè)征信體系缺失導(dǎo)致的信息不對稱現(xiàn)代信息科技對金融方式的開展產(chǎn)生了宏大的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù),提高了信息處置的效率,弱化了傳統(tǒng)金融業(yè)的分工和專業(yè)化,資金提供者可以經(jīng)過借款者在網(wǎng)絡(luò)上留下的歷史信息或經(jīng)過第三方獲取借款者的信譽信息,大大降低借款者和投資者之間的信息不對稱性,減少了由于市場信息不對稱呵斥的資源浪費,也降低了融資過程中的買賣本錢,實現(xiàn)了中小企業(yè)的快速融資。

互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融沒有時間和空間的限制,降低本錢的同時,覆蓋面和效率都大大提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以以較低本錢積累中小企業(yè)的信息,實現(xiàn)金融效力的電子化。現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融方式以阿里巴巴的小貸為代表,經(jīng)過發(fā)明小貸+平臺的融資方式,阿里金融為淘寶、天貓等網(wǎng)站用戶提供訂單貸款和信譽貸款兩項業(yè)務(wù):訂單貸款基于平臺上賣家已發(fā)貨的訂單進展懇求,而信譽貸款那么完全基于賣家的信譽?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的這種方式實現(xiàn)了中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)快速融資,促進中小企業(yè)快速開展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)快速融資互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的影響一、互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的有利影響二、互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的不利影響三、互聯(lián)網(wǎng)金融體系中影響證券業(yè)商業(yè)方式的幾大動向互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的影響〔1〕由于買賣主體和買賣構(gòu)造發(fā)生宏大變化，以及虛擬化和本錢的縮減，互聯(lián)網(wǎng)金融會使證券行業(yè)的價值增長速度到達前所未有的程度。同時互聯(lián)網(wǎng)金融還會改動券商業(yè)務(wù)方式，催生網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀等新業(yè)態(tài)，這將帶來新的競爭時機，使得未來競爭更加復(fù)雜化。互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的有利影響互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的影響〔2〕互聯(lián)網(wǎng)與證券行業(yè)的結(jié)合，對于市場的拓展起到了非常重要的作用，首先券商可以晉級目前的運營方式，將效力的范圍進一步擴展；其次由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，地域限制對證券產(chǎn)品的銷售進一步減少，券商有了更廣泛的營銷空間；再次網(wǎng)絡(luò)有著龐大的高學(xué)歷客戶群體，這更為證券行業(yè)奠定了更廣泛的優(yōu)質(zhì)客戶資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的有利影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的影響

〔3〕對于券商本身運營而言，網(wǎng)絡(luò)平臺相對以前的實體網(wǎng)點無論從從傳播的速度以及影響面來說都有較大的優(yōu)勢，特別是從營銷的本錢角度來看，互聯(lián)網(wǎng)的全面融入，大大改善了營銷投入與產(chǎn)出不成正比的現(xiàn)狀，人海戰(zhàn)術(shù)的營銷方式已逐漸退出了歷史舞臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用正在逐漸顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)券商憑仗著低本錢覆蓋將成為未來的一種趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的有利影響互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的影響〔1〕證券行業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融需求一定的技術(shù)支撐，比如如今流行的APP軟件終端，還處于進一步完善階段，其對于互聯(lián)網(wǎng)的了解和技術(shù)運用還不夠全面，產(chǎn)質(zhì)量量問題時有發(fā)生。因此就目前情況來看，券商在這方面的投入和研發(fā)還需加強。所以證券業(yè)要以互聯(lián)網(wǎng)為媒介開展業(yè)務(wù)，技術(shù)運用和數(shù)據(jù)的平安和數(shù)據(jù)的處置都是較大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的不利影響互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的影響〔2〕由于互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)出現(xiàn)的時間較短，市場環(huán)境還不夠完善，特別是目前的一些證券法規(guī)和監(jiān)管紅線與券商要實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的沖突，這也一定程度妨礙了證券行業(yè)的開展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，雖然國家出臺了一定的鼓勵政策，但是卻沒有制定一套完善的法律來規(guī)范這一領(lǐng)域；另一方面，對于新的方式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施，這樣就使得證券市場環(huán)境較為混亂和無序，添加了證券運營的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的不利影響互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的影響〔3〕互聯(lián)網(wǎng)證券的出現(xiàn)，將會導(dǎo)致券商的盈利情況不容樂觀，直接結(jié)果是傭金費用大幅下降，但由于我國的監(jiān)管較為嚴厲，所以本質(zhì)上互聯(lián)網(wǎng)券商的大戰(zhàn)還未全面打響，目前還未對行業(yè)