建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的

緊迫性

突如其來(lái)的汶川大地震給災(zāi)區(qū)人民群眾帶來(lái)繁重災(zāi)難。在自然災(zāi)禍頻發(fā)的情況下，如何建立和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，有效地提升保險(xiǎn)在國(guó)家災(zāi)禍救助體系中的位置，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要課題。

一、巨災(zāi)情勢(shì)嚴(yán)峻我國(guó)是世界上自然災(zāi)禍最嚴(yán)重的少數(shù)幾個(gè)國(guó)家之一，災(zāi)禍種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、呵斥損失大。有2/3的國(guó)土面積不同程度地遭到洪水要挾，近半數(shù)的城市分布在地震帶上。上世紀(jì)全球５４個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)禍中，有８?jìng)€(gè)發(fā)生在中國(guó)，而這些自然災(zāi)禍多發(fā)地域又多是我國(guó)經(jīng)濟(jì)比較興隆的沿海及長(zhǎng)江流域。自然災(zāi)禍發(fā)生的時(shí)間間隔愈來(lái)愈小，災(zāi)禍呵斥的損失愈來(lái)愈大。在新中國(guó)成立后的５０多年里，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活呵斥艱苦沖擊的災(zāi)禍已有１０次之多１９５４年的氣候異常、１９５９年開場(chǎng)的三年自然災(zāi)禍、１９７６年的唐山大地震、１９９１年的淮河流域和長(zhǎng)江中下游地域的洪澇災(zāi)禍、１９９８年的長(zhǎng)江大洪水等。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的開展，人口與財(cái)富的聚集，巨災(zāi)所呵斥的損失還有繼續(xù)擴(kuò)展的趨勢(shì)。民政事業(yè)開展統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，近10年來(lái)我國(guó)每年因地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)禍呵斥的經(jīng)濟(jì)損失根本維持在２０００億元人民幣左右。年度災(zāi)禍經(jīng)濟(jì)損失與國(guó)內(nèi)消費(fèi)總值的比值〔即災(zāi)損率〕小于２％時(shí)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響比較細(xì)微，而大于５％時(shí)，對(duì)市場(chǎng)物價(jià)和經(jīng)濟(jì)開展產(chǎn)生的影響那么比較明顯。與其他國(guó)家相比，目前我國(guó)的災(zāi)損率處于較高程度上。美國(guó)的災(zāi)損率為０．２７％，日本為０．５％。我國(guó)災(zāi)禍損失金額與國(guó)家財(cái)政支出的比值，低時(shí)維持在１０％左右，高時(shí)到達(dá)３０％以上，而美國(guó)的這一目的還不到１％。二、巨災(zāi)保險(xiǎn)尚不完善我國(guó)各種自然災(zāi)禍發(fā)生比較頻繁，損失宏大，但相應(yīng)的保險(xiǎn)開發(fā)程度卻很低，專門針對(duì)自然災(zāi)禍的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不多，如國(guó)際上廣泛流行的地震保險(xiǎn)、泛洪區(qū)的洪水保險(xiǎn)、沿海線上的臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，有些長(zhǎng)期缺失，有些時(shí)辦時(shí)停。已有的自然災(zāi)禍保險(xiǎn)在其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，也因承保條件相對(duì)較高，理賠規(guī)范過(guò)于苛刻，客觀上弱化了保險(xiǎn)功能的發(fā)揚(yáng)。國(guó)際上成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系根本上分為三個(gè)層次：第一個(gè)層次是政府的抗災(zāi)應(yīng)急機(jī)制;第二是保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能;第三是社會(huì)慈悲等民間救助。政府應(yīng)急普通在快速反響的層面，補(bǔ)償最大的應(yīng)該是第二層的保險(xiǎn)補(bǔ)償，民間救助只是起到補(bǔ)充的作用地震保險(xiǎn)是巨災(zāi)保險(xiǎn)的一個(gè)重要方面。目前我國(guó)對(duì)于地震呵斥的經(jīng)濟(jì)損失彌補(bǔ)，特別是災(zāi)后恢復(fù)的經(jīng)濟(jì)保證體制建立方面還很不完善，國(guó)家財(cái)政救援和民間捐助依然是一種主要方式，但由于規(guī)模有限，其對(duì)損害的補(bǔ)償只能是小范圍和低層次的。許多國(guó)家和地域的保險(xiǎn)業(yè)在損害補(bǔ)償方面的作用卻相當(dāng)明顯。美國(guó)１９９４年加利福尼亞地震后，保險(xiǎn)業(yè)支付了折合人民幣近１２５０億元的賠款，保險(xiǎn)賠付資金成為災(zāi)后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的強(qiáng)大動(dòng)力。雖然目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供的大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍包括了地震風(fēng)險(xiǎn)，如工程保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及各類人身保險(xiǎn)，但市場(chǎng)覆蓋面偏小，保證范圍有限，企業(yè)各類財(cái)富和居民家庭財(cái)富那么根本上缺乏地震保險(xiǎn)。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)采取的是以國(guó)家財(cái)政和社會(huì)捐贈(zèng)為主導(dǎo)的災(zāi)后救援方式，保險(xiǎn)保證的覆蓋程度低。蒙受自然災(zāi)禍時(shí)，保險(xiǎn)賠付占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例僅約５％，而全球的平均程度為３６％。在年初的南方雪災(zāi)中，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)１５００多億元，而保險(xiǎn)業(yè)賠付只需數(shù)十億元。呵斥巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏的緣由有三個(gè)方面：一是人民群眾投保認(rèn)識(shí)不強(qiáng)，逆選擇景象比較明顯，在巨災(zāi)保險(xiǎn)的推進(jìn)過(guò)程中缺乏有力的立法支持。從國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)的勝利閱歷來(lái)看，為了確保巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面，包括美國(guó)、日本在內(nèi)的一些國(guó)家和地域都采用了一定程度的強(qiáng)迫保險(xiǎn)，而我國(guó)目前還沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定。二是由于巨災(zāi)的特點(diǎn)是發(fā)生時(shí)間無(wú)法預(yù)測(cè)、損失金額宏大，假設(shè)沒(méi)有完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司僅靠本身有限的資本金，根本無(wú)法承當(dāng)巨額的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，因此不敢大力開展巨災(zāi)保險(xiǎn)。三是巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展離不開再保險(xiǎn)的支持。但從國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)的勝利閱歷來(lái)看，假設(shè)沒(méi)有完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，沒(méi)有政府在財(cái)政、稅收方面的政策支持，僅靠再保險(xiǎn)公司本身的償付才干，也無(wú)法完全處理巨災(zāi)保險(xiǎn)的問(wèn)題。三、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)的根本功能是對(duì)承保標(biāo)的因?yàn)?zāi)禍?zhǔn)鹿识墒艿慕?jīng)濟(jì)損失進(jìn)展補(bǔ)償，保險(xiǎn)補(bǔ)償所堅(jiān)持的根本原那么是填平原那么，因此保險(xiǎn)方式的補(bǔ)償確定性要大于其它方式；財(cái)政補(bǔ)償受國(guó)家財(cái)政實(shí)力的限制較大，國(guó)家財(cái)政對(duì)災(zāi)禍的事后補(bǔ)償總是有限的；社會(huì)捐助受外界文化要素影響較多，在數(shù)量上不能夠有太大的突破。面對(duì)頻繁的自然災(zāi)禍，我國(guó)在加強(qiáng)災(zāi)禍綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，還需用行政或法律手段推進(jìn)災(zāi)禍保險(xiǎn)，包括地震損失保險(xiǎn)、雪災(zāi)損失保險(xiǎn)、旱災(zāi)損失保險(xiǎn)、洪災(zāi)損失保險(xiǎn)、風(fēng)災(zāi)損失保險(xiǎn)等等，擴(kuò)展保險(xiǎn)補(bǔ)償空間，提高災(zāi)禍損失的保險(xiǎn)補(bǔ)償比例，使保險(xiǎn)這一現(xiàn)代文明的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制惠及每一個(gè)能夠蒙受自然災(zāi)禍襲擊的單位和個(gè)人。應(yīng)對(duì)巨災(zāi)呵斥的嚴(yán)重后果，僅靠商業(yè)保險(xiǎn)公司的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)處理不了問(wèn)題的。許多自然災(zāi)禍保險(xiǎn)，如地震保險(xiǎn)等，具有公益性質(zhì)，屬于準(zhǔn)公共品險(xiǎn)種，整個(gè)社會(huì)乃至國(guó)家都是這種保險(xiǎn)的受害人。因此，無(wú)論從降低保險(xiǎn)人及投保方負(fù)擔(dān)的角度，還是從保證社會(huì)公益的立場(chǎng)，政府都應(yīng)該承當(dāng)起一定的扶持和援助開展的責(zé)任。從國(guó)際上看，很多國(guó)家或地域都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在設(shè)立巨災(zāi)損失補(bǔ)償基金、再保險(xiǎn)安排等方面給予政策支持，同時(shí)經(jīng)過(guò)資本市場(chǎng)提升保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保才干，推出了巨災(zāi)債券等風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品。政府和保險(xiǎn)公司協(xié)作進(jìn)展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的方式更符合我國(guó)國(guó)情。本著循序漸進(jìn)、逐漸推進(jìn)的原那么，我國(guó)可以選擇對(duì)民生影響艱苦的家庭住房、財(cái)富、地震保險(xiǎn)進(jìn)展試點(diǎn)，在汲取國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)勝利閱歷的根底上，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，以保證民生為出發(fā)點(diǎn)，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保證范圍和程度，充分發(fā)揚(yáng)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，循序漸進(jìn)地建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度和體系。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金也可以成為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的一個(gè)有效途徑。所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，就是把各保險(xiǎn)公司收取的巨災(zāi)保費(fèi)會(huì)聚起來(lái)，實(shí)現(xiàn)逐年積累，?？罟?。由于保險(xiǎn)公司各自積累的預(yù)備金比較分散，很難構(gòu)成有效的規(guī)模，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)資金在全國(guó)范圍的一致協(xié)調(diào)運(yùn)用。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度就是經(jīng)過(guò)再保險(xiǎn)的方式建立全國(guó)一致的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，對(duì)巨災(zāi)保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，由專業(yè)再保險(xiǎn)公司代為管理，一致安排國(guó)際再保險(xiǎn)、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)證券化〔如巨災(zāi)債券〕等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)本錢收益的最優(yōu)化。目前全球已有１２個(gè)國(guó)家和地域建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，大都由政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭建立，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司實(shí)施管理，實(shí)行政府、保險(xiǎn)