淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風險識別

目錄摘要及關(guān)鍵詞 ⅠTOC\h\z\t"標題1,1,標題3,1,標題4,1,標題5,1"引言 11信用風險、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)理論概述 11.1信用風險概念 11.2信用風險的定義 11.3信用風險的內(nèi)容 21.4中國p2p的發(fā)展階段 22國內(nèi)兩大借貸平臺E租寶、分期樂存在的信用風險問題 32.1E租寶平臺存在的信用風險問題 32.2分期樂平臺存在的信用風險問題 32.3兩大平臺信用風險問題分析結(jié)果 33針對兩大借貸平臺信用風險問題的識別方法 43.1對于保險機構(gòu)的信用風險識別方法 43.2對于借貸平臺方的信用風險識別方法 53.3關(guān)于投資人的信用風險識別方法 54提升信用風險識別的建議 54.1加強和改善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管 64.2充分發(fā)揮行業(yè)自律的功能和作用 64.3充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在信貸風控方面的優(yōu)勢 64.4大力推行透明度監(jiān)管 65結(jié)論 6參考文獻 7致謝 9引言伴隨信息技術(shù)的各種革新，金融行業(yè)也隨之不斷得到發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺也由此而生。P2P網(wǎng)貸是一種與小額貸款信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合而產(chǎn)生的新型貸款手段，P2P網(wǎng)貸比較于傳統(tǒng)的銀行小額貸款的優(yōu)勢有：第一，具有期限靈活；第二，無需抵押；第三，參與門檻低；第四，手續(xù)簡單快捷，因此發(fā)展迅猛。這些年，我國P2P網(wǎng)貸高速發(fā)展的同時，許多潛伏的風險逐漸出現(xiàn)。第一，由于所有的交易基于網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺，在遭到黑客的攻擊時容易導(dǎo)致泄露其貸款信息，因此使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)遭受安全風險；第二，我國現(xiàn)階段的監(jiān)管這會導(dǎo)致多家平臺處于非法集資的臨界線，打法律的擦邊球，這很可能會成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨法律制裁的重要原因；第三，不用抵押和擔保是網(wǎng)貸的優(yōu)勢，但同時出借人也面臨著借款人借而不還的風險即信用風險。信用風險是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展中很常見以及很關(guān)鍵的風險之一，對于平臺能否正常運行，關(guān)鍵原因在于是否有發(fā)生因為信用的缺失使得出借人的利益遭受損失。所以，本文以分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風險識別來做研究。1信用風險、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)理論概述1.1信用風險概念信用風險，指受信人無法履行還本付息的責任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益產(chǎn)生偏離的可能性。信用風險由兩部分組成，第一違約風險，指交易一方無法支付約定款項導(dǎo)致交易另一方遭受損失的可能性；第二信用差價風險，指因為信用品質(zhì)變化使得信用差價變化而產(chǎn)生的損失。1.2信用風險的定義從本質(zhì)上講，P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在許多的風險，通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生借貸是其主要原因，互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管漏洞過多，針對違約沒有健全的法律和政策，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展模式不規(guī)范，水準參差不齊，由此導(dǎo)致了P2P網(wǎng)貸平臺上存在許多較大的信用風險。對于經(jīng)濟主體的經(jīng)營因借款方對其債務(wù)的無力償還而導(dǎo)致了出借方產(chǎn)生了風險，這一觀點經(jīng)過時代的變遷發(fā)展，在經(jīng)濟金融環(huán)境的進化以及手段技術(shù)的提升的情況下已經(jīng)不足以支撐起信用風險定義的全部債務(wù)市場價值變動而產(chǎn)生損失是因為借款人的履約能力變化和信用評級的變動造成的才是現(xiàn)代意義上的信用風險。1.3信用風險的內(nèi)容\t"/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"違約風險，該風險是由于債務(wù)人不承擔債務(wù)責任而產(chǎn)生的風險。\t"/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"借款人信用風險的高低與經(jīng)營風險的高低成正比。\t"/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"市場風險，該風險是由于證券價格因市場資金價格波動而下跌的風險。收入風險，該風險是由于投資者將長線資本投入到短線投資中后所得的實際利潤少于原本估計的利潤時而導(dǎo)致的風險。1.4中國P2P的發(fā)展階段我國首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——拍拍貸，于2007年正式成立。拍拍貸網(wǎng)貸公司的經(jīng)營管理是不受限制，無需擔保的，同時平臺方可以向借貸的雙方免費提供法律顧問。在拍拍貸成立之后，許多人對于網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生了興趣，隨后E速貸、宜信、人人貸等多家P2P網(wǎng)貸平臺公司開始出現(xiàn)在人們視線中。但是，在2010年以前，大多數(shù)人對此還持觀望的態(tài)度，從事相關(guān)行業(yè)的人也不多。2010年開始，各種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺紛紛出現(xiàn)。從2011年起，針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺創(chuàng)業(yè)的人員逐步增加，許多P2P網(wǎng)絡(luò)貸平臺開始紛紛上市。到12年時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)出現(xiàn)了百花齊放百家爭鳴之勢，此時，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的信用風險逐漸顯露，某些P2P網(wǎng)貸公司甚至出現(xiàn)非法集資、攜款潛逃等事件。整個行業(yè)開始遭遇瓶頸期。到2013年后，已有近800個的P2P網(wǎng)貸平臺，貸款金額已經(jīng)達到上千億。隨著時間的進一步推移，投資人開始重視P2P網(wǎng)貸的風險，并開始冷靜的審視這些風險，一些空殼的、不及格的公司開始慢慢被淘汰，這使得P2P網(wǎng)貸公司的增長速度開始減慢。同時，我國已經(jīng)開始對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行探索性的監(jiān)管。2015后，我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所表露出來的信用風險開始重視，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的約束法律和監(jiān)管細則開始進一步的出臺或補充。許多投資者看到了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的眾多漏洞和弊端后，對于網(wǎng)貸行業(yè)開始抵觸，P2P網(wǎng)貸行業(yè)遇到了有史以來最大的瓶頸期。但是，對于存在P2P網(wǎng)貸行業(yè)的信用風險，政府也已經(jīng)著手，對此開始進行避免和規(guī)劃。2國內(nèi)兩大借貸平臺E租寶、分期樂存在的信用風險問題2.1E租寶平臺存在的信用風險問題在E租寶網(wǎng)貸平臺上，主要存在以下幾種信用風險:第一，互聯(lián)網(wǎng)平臺上的個人賬戶風險。在過往的金融交易中，每個人會擁有專屬的銀行賬戶，經(jīng)過銀行賬戶來實施借貸交易。但為了方便，E租寶在網(wǎng)貸的平臺上用虛擬的賬戶進行借貸。因此使得許多投資者在E租寶的互聯(lián)網(wǎng)的平臺倒閉后面臨著巨額的債務(wù)和經(jīng)濟損失。同時，在E租寶中的個人賬戶不受監(jiān)管部門、第三方支付和銀行的監(jiān)測。因此導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的用戶信息外泄，嚴重的話會影響到用戶資金的安全。第二，E租寶的網(wǎng)絡(luò)平臺上出現(xiàn)了虛假的注冊資料。E租寶為得到的注資，他們會去尋找一些空殼公司，然后將這些空殼公司二次包裝，從而取得投資。這樣會導(dǎo)致信息不對稱，由于投資者對此缺乏經(jīng)驗，造成更高的金融風險。第三，E租寶的虛假宣傳。該平臺在輿論宣傳上投入大量心血去制造鼓吹出自家精心包裝好的精良騙局，讓許多人對于E租寶平臺的實力深信不疑，使更多的投資人誤入E租寶精心設(shè)計的圈套中。2.2分期樂平臺存在的信用風險問題在分期樂網(wǎng)貸平臺上，存在一下幾種信用問題：客戶信息不夠真實完整，如貸款人的身份證號與留存的聯(lián)系方式是否真實有效難以可靠認證、現(xiàn)居地址以及擔保人經(jīng)濟能力等信息沒有清楚完整的了解。客戶的經(jīng)濟因素風險了解程度低下，借貸平臺對于客戶的償債能力、是否有較大的其他債務(wù)已無力償還的調(diào)查程度不夠深入?？蛻舻姆墙?jīng)濟因素風險沒有有效的去了解，如客戶是否有違信記錄，客戶的借款目的是否存在違法風險等沒有去進行有效的調(diào)查?？蛻舻膿Ｈ说男畔⑺魅∵^于草率，平臺對于客戶貸款人的擔保人信息只要求身份證及聯(lián)系方式，這導(dǎo)致當客戶無力償還貸款時對于擔保人的責任追索帶來了極大的不便。2.3兩大平臺信用風險問題分析結(jié)果P2P行業(yè)躋身網(wǎng)貸平臺的門檻較低，從而使得信用風險的上升。由于加盟P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)的步驟簡單，要求低，導(dǎo)致P2P行業(yè)的這潭湖水越來越渾濁，部分公司因為沒有線下的公司合作，會導(dǎo)致線下風險得不到有效的控制，從而使得信用風險加大。P2P網(wǎng)貸行業(yè)對于注冊資金的門檻要求較低，且無需取得相關(guān)的業(yè)務(wù)資質(zhì)許可，對于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的進行也不用通過審核，同時也不用得到監(jiān)管部門的允許，這樣會使得信用風險的大幅度增長。P2P網(wǎng)貸平臺資金實力匱乏會導(dǎo)致信用風險的提高?，F(xiàn)如今許多中小型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金實力還不足，大多數(shù)注冊資金都較低，若無法得到投資人的注資，那么P2P平臺隨時都有倒閉的風險。且如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的擔保方的風險備用金一旦清空，那么P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將會使用自己的備用風險金，這樣信用風險仍然得不到很好的處理，依舊堆積在平臺上。P2P行業(yè)的安全監(jiān)管效果有限。美國于08年出臺了關(guān)于P2P監(jiān)管的政策，并頒布了相關(guān)的法律文件，這樣對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)美國政府就可以進行有效的控制，從而降低信用風險。而在中國，由于對P2P行業(yè)有效的監(jiān)管還不足，所以某些P2P網(wǎng)貸平臺就可能隱藏自己平臺的信息或者公布假的消息，這使得投資者無法有效地辨別真?zhèn)?。因為P2P行業(yè)缺乏針對性的管理，所以當辦理的借貸業(yè)務(wù)時，可以不必向有關(guān)的部門進行備份。P2P網(wǎng)貸平臺屬于新興行業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展范圍并非完全屬于金融行業(yè)，因此對于一行三會的管理無需服從，同時也沒有明確指出P2P應(yīng)歸哪個部門的負責，因此使得了P2P平臺缺少監(jiān)管主體。這樣，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就可以隨意的開發(fā)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)，也無需向任何部門報告，這使得信息的準確性難以辨別。3針對兩大借貸平臺信用風險問題的識別方法3.1對于保險機構(gòu)的信用風險識別方法從保險機構(gòu)方面看，要注意P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險向保險領(lǐng)域傳遞。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的大量出現(xiàn)，這吸引了保險資本的目光。一些保險公司愿意為網(wǎng)貸提供履約保障。像陸金所平安保險會提供個別產(chǎn)品的履約保障。由于我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一貫以風險系數(shù)高以及信用程度低著稱，這也使得保險風險過大，對此保險機構(gòu)應(yīng)該做到理性決策、理性承保、理性合作、加強研究的“三理一強”的方針。第一，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)保持一貫循序漸進的發(fā)展思路以及謹慎理性的態(tài)度，在業(yè)務(wù)上做到對風險的精準把握，良好的避開重大風險。由此做到理性決策。第二，從基礎(chǔ)風險保障服務(wù)到將信用風險保障服務(wù)提供給信用風險系數(shù)較低的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的優(yōu)質(zhì)項目。由此做到理性承保。第三，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的項目風險，由保險機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共同承擔。由此做到理性合作。第四，對于P2P網(wǎng)貸平臺的戰(zhàn)略布局和政策研究的參與，系統(tǒng)研究互聯(lián)網(wǎng)金融及其不同模式的風險特征，找尋在大數(shù)據(jù)和因特網(wǎng)理念下的產(chǎn)品管理方式、風險管控模式以及風險定價模型。由此做到加強研究。3.2對于借貸平臺方的信用風險識別方法從借貸平臺方看，想要讓平臺做到屹立不倒的關(guān)鍵是加強風控。對于如何有效的加強風控，以下幾點需要重點關(guān)注。第一，轉(zhuǎn)變跑馬圈地的發(fā)展思路。更多的將資金和精力投入到對于自身平臺的風險控制建設(shè)中。第二，明確借款人的能力風險和意愿風險。對于借款人的還款意愿風險，重點關(guān)注借款人是否拖欠貸款、有無信用記錄不良或偷稅漏稅等。對于借款人還款能力風險，重點關(guān)注該資產(chǎn)負債率有無過高，資產(chǎn)規(guī)模有無過高，現(xiàn)金流入是否與還款額相匹配，經(jīng)營項目是否正常穩(wěn)定，收入和利潤是否較高，是否能提供抵押擔保物，家庭是有無重患，是否在當?shù)鼐幼〉?，由以上要素?guī)定關(guān)鍵指標，決定對貸款人的申請是否允與通過。第三，對于專業(yè)放貸模式的法律風險實施重點防控，關(guān)注平臺是否進行資金存管、是否有期限拆分的行為、平有無背離信息中介本質(zhì)、放貸人與平臺是否具有關(guān)聯(lián)關(guān)系、是否有虛假債權(quán)和重復(fù)轉(zhuǎn)讓的行為。第四，加強審貸管理。小的P2P平臺進實施崗位分離，大的實施明確相關(guān)職責，優(yōu)化審批流程，對于借款人信息真實性仔細審核，部門與地區(qū)分別區(qū)分開來，提升風控水平。第五,P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)儲備充足的風險備用金，以此來針對壞賬、還款延期等情況，從而減少投資人的資本虧損,降低平臺自身以及相關(guān)投資人的投資與信用風險。3.3對于投資人的信用風險識別方法從投資方看，保障資金安全的一大途徑是加強風險控制。大多數(shù)普通投資者屢屢投資失敗的原因在于風險防范能力和風險識別技巧的缺失，因此需要做到以下幾點：第一，對風險準備金的使用規(guī)則加以研究。第二，對假標有精準的判斷。第三，對資金風險有清晰的認知。第四，對成交量有合理的判斷。第五，正當權(quán)益受到威脅時要做出積極的回應(yīng)。第六，盯緊跑路指標。4提升信用風險識別的建議4.1加強和改善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管第一，健全制度機制。依照互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟專項工作的經(jīng)驗，歸納出行業(yè)監(jiān)管制度，將綜合的監(jiān)管法律法規(guī)體系建立起來。第二，發(fā)揮地方政府的監(jiān)督作用。相應(yīng)的風險處置責任由地方政府承擔，提高對民間貸款的規(guī)范和引導(dǎo)，預(yù)防與減小地方的金融風險。第三，對于實行執(zhí)法檢查的力度進一步提高。4.2充分發(fā)揮行業(yè)自律的功能和作用第一，通過成立的黨組織和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會，使得行業(yè)自律的能力有其用武之地，行業(yè)自律管理體系。第二，做到以下幾點建立P2P行業(yè)的產(chǎn)物庫，促成產(chǎn)品上線向協(xié)會備份規(guī)章，完善行業(yè)巡查機制，堅決不讓劣質(zhì)產(chǎn)品流通。第三，發(fā)展良好的舉報制度和聯(lián)絡(luò)員制度，做好從業(yè)者、投資者的教育工作等。第四，在行業(yè)協(xié)會的帶領(lǐng)下，成立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)信息平臺，定期收集投資人、平臺和借款人信息，持續(xù)加固行業(yè)自律的底子。4.3充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在信貸風控方面的優(yōu)勢第一，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建起數(shù)據(jù)共享機制、自身風控模型機制、黑名單機制，以及采用定位技術(shù)來識別和控制惡意欺詐。通過以上手段來充分預(yù)防來自外部的惡意欺詐風險。第二，讓大型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的利用對中小型企業(yè)、貸款個人進行信用評分模型的開發(fā)。良好運用大數(shù)據(jù)風險控制的優(yōu)勢解決人力成本過高、效率低下、數(shù)據(jù)的采集范圍小以及信息不對稱等問題。4.4大力推行透明度監(jiān)管第一，開展第三方風險綜合評級。第二，同意P2P網(wǎng)貸平臺接入人行征信系統(tǒng)，讓其充分了解金融機構(gòu)和客戶交易信息，解決P2P平臺信用風險信息缺乏和數(shù)據(jù)評估問題。第三，通過邀請資深金融專家、媒體以及社會名人擔任特約監(jiān)督員一職，使其充分發(fā)揮專家、媒體和社會公眾的外部監(jiān)督作用。5結(jié)論一個通過互聯(lián)網(wǎng)運行的借貸新模式，在世界范圍內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到了不俗的成功和進步。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用涉及的領(lǐng)域越來越廣，更多的借貸人和投資人也參與到了P2P網(wǎng)貸平臺之中。信用風險已然成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展道路上的巨大絆腳石。借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的過程里，對于信用風險如何做到精準的辨別以及良好的防范，將成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的重點。通過此次數(shù)據(jù)的收集和論文的撰寫，本文針對E租寶、分期樂兩大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，分析出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信用風險及識別，相關(guān)內(nèi)容和研究成果歸納如下:(1)潛在的信用風險是P2P借貸行業(yè)最重要的風險，對此應(yīng)該做到十分重視。信用風險的成因主要有兩點，P2P借貸平臺的信用風險以及借貸人的信用風險。(2)P2P網(wǎng)貸平臺形成信用風險的關(guān)鍵因素有：平臺方信息流出過少、監(jiān)管部門沒有明確的針對性、行業(yè)入門水準低下。第一，互聯(lián)網(wǎng)信息不全，這可能導(dǎo)致自融以及非法集資的可能性大幅提高，使得非法詐騙的行為屢見不鮮。第二，對沒有針對的監(jiān)管部門。會導(dǎo)致許多不良的P2P借貸平臺針對這一突破口做一些違法亂紀的行為，這將造成無法預(yù)計的嚴重后果。而且由于沒有相關(guān)的監(jiān)管部門會導(dǎo)致平臺對于自身的風險沒做到標準的評估。第三，行業(yè)的入門水準過低可能導(dǎo)致該行業(yè)涌入大批的居心不用的從業(yè)者，使得整個網(wǎng)貸行業(yè)變得烏煙瘴氣。(3)加大擔保和風險備用金可以有效的減少信用風險。風險備用金隨借貸交易數(shù)量的提升而的增加。所以平臺方要準備好充足的風險備用金，以此來降低信用風險。對于風險，擔?？梢宰龅接行У钠綌?，但這需要權(quán)威的擔保公司，這需要經(jīng)過探索、尋找和發(fā)現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式充分的利用了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點。但現(xiàn)在還存在的各種風險依然不能忽視，我國的實際情況與各個國家的信用體系不符，不應(yīng)依葫蘆畫瓢。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信用體系，在我國路還很長。這次畢業(yè)論文的撰寫，讓我對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有了更深刻的認知，我看到一個新興行業(yè)在時代的浪潮下的崛起，對此我感觸頗深，也明白了一個新興行業(yè)從混沌初開到成熟穩(wěn)定會經(jīng)歷多少的起伏。在此過程中我也遇到了很多難題，通過一步步的解決后我得到了充分的鍛煉，相信在未來的生活、學習以及工作中會有許多幫助。參考文獻：[1]丁潔.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風險研究[J].價值工程,2019,38(31):75-76.[2]仝凌云,曹澤陽,安利平,梁強強.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風險識別研究[J].金融理論與實踐,2019(10):51-58.[3]馬淑琴,鄭佳豪,王江杭.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險防控機制和預(yù)警體系——基于信用中介化與流動性風險視角[J].中國流通經(jīng)濟,2019,33(03):102-111.[4]李筱.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸:模式、信用風險與監(jiān)管[J].時代金融,2018(32):395+397.[5]徐明梁.陸金所P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信