財產保險承保理賠實務

財產保險承保理賠實務承保、理賠實務編寫部門：業(yè)務治理部日期：2008年7月25日日期：2008年7月25日受控狀態(tài)：受控文件分發(fā)編號：持有者：章節(jié)號修訂條款修改日期修改人審核批準備注文件修改操縱財產保險（差不多險、綜合險）承保、理賠實務第一章承保第一節(jié)查驗保險標的（一）商定保險財產范疇依照財產保險條款中“保險財產范疇”的規(guī)定，展業(yè)人員要與投保人全面商定投保財產范疇：1、投保的財產必須是被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產；由被保險人經營治理或替他人保管的財產；及其他具有法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產，同時在會計帳簿中能明確反映的上述各項財產。凡有健全會計帳簿的獨立核算單位，應爭取可保會計科目全部足額投保。2、投保專門約定財產必須經雙方協(xié)商同意，并在“財產保險投保單”的“投保財產項目”欄內列明“特約財產：財產項目”和保險金額。承保時應注意把握：承保金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等寶貴財物，應事先核實數(shù)量和單價，在保險單上載明并有帳冊可查。對有些企業(yè)生產使用的金銀應作為原材料予以承保。承保堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭時，應進行實地查勘，并查閱有關技術資料，對符合工程質量要求，并能明確劃分正常損壞和災難事故損毀的，方予承保。承保礦井、礦坑內的設備和物資（不包括礦井、礦坑本身），要加?！暗V下財產險”，且應附有專業(yè)技術人員的評估書，對小煤窯等風險較大的項目，不予承保。（4）關于牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物在投保前應專門約定承保。上述特約承保財產項目如雙方未經約定，應從帳面金額中扣除。3、對托付加工材料一樣可由托付單位投保，并應在投保單上或另附明細表詳列受托單位名稱和地址。因網(wǎng)點較多、分散，詳列明細表有困難的，可在有帳冊可依的前提下，注明名稱和網(wǎng)點數(shù)量。承保后，新增網(wǎng)點，單位應辦理申請批改手續(xù)。關于托付除已取得ISO9000系列質量體系認證，并獲證書外的私營體加工的，不能特約承保。4、對選擇科目或部分財產項目投保的，應由雙方具體商討哪些科目或財產項目參加保險，并在投保單上列明投?？颇?、項目、保險金額及財產存放地址，項目較多時要附投保清單。另外，對已確定為冷背殘次物資，先要進行查勘，依照事實上際階值，與被保險人協(xié)商估價投保。5、帳外財產是指企業(yè)自身的帳外財產，一樣包括已在成本費用中攤銷的財產，如低值易耗品、簡易建筑物等。承保時要在投保單上的“投保財產項目”欄內按大類列明財產名稱。6、代保管財產是指企業(yè)代管、代存、代購、代銷、代加工、代修理、借用或租用財產等。承保時也在投保單上的“投保財產項目”欄內按大類列明財產名稱。7、“待攤費用”、“遞延資產”科目的承保：有在用實物形狀的，按帳面價值承保。條款第三條所列財產屬不保財產，應剔除不保。鹽場的在產品、露天鹽垛，磚瓦廠的露天磚瓦坯不予承保。9、企業(yè)投保附加險的，按附加險條款規(guī)定，商定保險財產。（二）查驗標的依照投保財產意向，需進行以下內容的標的查驗：查清房屋結構、占用性質、建筑時刻、建筑質量、使用年限以及是否屬于危險建筑；查清機器設備座落地點，流淌資產中存貸（如原材料、燃料、產成品、半成品等）存放地點；查清倉儲物資是否符合國家規(guī)定的存放標準，危險品存放地點是否符合安全要求；查清供電、供熱、供氣、供油等系統(tǒng)是否處于正常狀態(tài)；查清財產是否處于低洼易澇地段，有無防汛設施；查清全部危險部位、危險程度、財產是否處于嚴峻危險狀態(tài)；查清安全設施器材是否齊備有效，安全組織安全制度是否健全。對一些資產較多和技術復雜的投保企業(yè)，可聘請有關技術專家協(xié)同進行標的查驗。（三）繪制標的座落平面圖準確標明標的分布狀況和廠房、辦公室、倉庫及其他房屋的座落位置，并簡要注明建筑面積和結構。對鍋爐房、變電所、油庫、材料庫房等重點部位及沒投保的財產的位置在圖上明顯標出。注明機器設備、倉儲物資、危險品、原材料存放位置，并標明危險部位。（四）抄錄資產負債表確定財產的投保范疇及日期后，將被保險人資產負債表中確定保險的固定資產項目帳面原值、原價、流淌資產中存貨上月末余額或投保前推12個月的平均余額抄錄下來。其他投保財產項目按可查帳簿或協(xié)商實際價格抄錄。第二節(jié)填制投保單展業(yè)人員應協(xié)助投保人填好投保單，各項內容的填制方法如下：險別：選擇承保險別，差不多險、綜合險或一切險，只可選擇其一。投保人/被保險人：指投保單位的全稱，投保人名稱要寫全稱即與被保險人公章一致的名稱。地址、、、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行帳號：應由投保人詳細填寫。被保險人營業(yè)性質：按被保險人在工商行政部門注冊時的營業(yè)性質所屬國民經濟行業(yè)分類填寫。行業(yè)分類表詳見附件四。占用性質：投保單中占用性質項依照財產保險費率表填寫。要反映出類別及號次。類別中工業(yè)類、倉儲類、一般類分別按（一）、（二）、（三）填寫，號次按費率表相應的阿拉伯數(shù)碼填寫。例如，投保單位為四級工業(yè)，占用性質填寫：“（一）4四級工業(yè)”；投保單位為日用雜品商店，占用性質項填寫“（三）13日用雜品商店”。保險期限：保險期限一樣為一年，期滿另辦手續(xù)。保險責任從約定起保日的次日中午12時正起，至保險期滿日中午12時正止。約定起保日應在投保人填交投保單的次日，或填交投保單日的若干日之后。保險期限假如為整月，則在“××個月”中填入月份數(shù)；假如不是整月的，則不填。投保財產項目：投保財產項目應依照投保單位帳目具體情形而定。按條款確定應保項目、特約項目和不保項目，詳見“商定保險財產范疇”內容。分項保險金額、以何種價值投保；分項保險金額即投保財產金額，運算到元，元以下四舍五入。保險金額是保險人對被保險人承擔缺失賠款的金額。保險金額確定的是否合理，關系到合同雙方的權益和義務，專門是被保險人的利益。固定資產的保險金額由被保險人按照帳面原值或原值加成數(shù)確定，也可按照當時重置價值或其他方式確定。固定資產的保險價值是出險時重置價值。保險金額一樣可有以下幾種方式：按照帳面原值確定。帳面原值是指在建筑或購置固定資產時所支出的貨幣總額。按照帳面原值加成數(shù)確定。帳面原值加成數(shù)即在固定資產帳面原值基礎上再附加一定成數(shù)，使其趨近于重置價值。按照重置價值確定。重置價值即重新購置或重建某項財產所需支付的全部費用。按其他方式確定。能夠依據(jù)公估價或評估后的市價由被保險人確定。流淌資產（存貨）的保險金額由被保險人按最近12個月任意月份的帳面余額確定或由被保險人自行確定。流淌資產的保險價值是出險時帳面余額。最近12個月任意月份的帳面余額是指從投保月份往前倒推12個月的其中任意1個月的流淌資產帳面余額，被保險人能夠依據(jù)最近12個月任意月份的帳面余額確定流淌資產（存貨）保險金額。流淌資產（存貨）的帳面余額應當按取得時的實際成本核算。（3）帳外財產和代保管財產能夠由被保險人自行估價或按重置價值確定。帳外財產和代保管財產的保險價值是出險時重置價值或帳面余額。上海地區(qū)能夠采納固定資產原值加成后即視為足額投保做法，流淌資產（存貨）如按最近十二個月帳面平均余額或分期結算的均視作足額投保。原值加成要緊補償固定資產的陳舊貶值。為此，加成應依照固定資產陳舊程度不一，采取不同的幅度。不分企業(yè)單位的經濟性質和成份，也不按企業(yè)單位成立時刻的長短，加成幅度要視固定資產的新舊程度。凡新建廠房、辦公室、宿舍等和購入新的機器設備，在新建新購后的二年內可不加成。如其按帳面原值投保的都視作其已足額投保。如新建廠房、新購機器設備超過二年以上的，則經協(xié)商可視陳舊程度按帳面原值自20%起始加成，一樣最高不超過50%。如有的企業(yè)單位廠房與機器設備新舊程度差異較大，而且均有相當數(shù)額的，經雙方同意則可按不同加成數(shù)分別運算。在建工程，能夠按最近月份帳面余額加本保險年度打算數(shù)確定。如屬一項完整的建筑安裝工程項目，則應投保建筑安裝工程及附加第三者責任保險，按建安險規(guī)定確定保險金額。9、費率：在財產保險費率表上按險別和占用性質確定費率，均需分項填寫：如有費率浮動的應在專門約定中注明費率運算公式。附加險的費率按附加險費率表或費率規(guī)定填寫。財產保險費率均為年費率，按保險期限一年，以保險金額每千元運算。中途退?；蚨唐谕侗５模瑧础抖唐诒ｋU費率》的規(guī)定運算保險費，保險期限不滿一個月的按一個月運算，有的單位因撤并、停業(yè)等專門緣故，保險期限不滿一年的經保險公司同意，可不按《短期保險費率》的規(guī)定，而按實際天數(shù)運算。保險期限超過一年，不足兩年的，超過一年部分按日費率運算。財產保險費率依據(jù)投保單位的全部財產全部投保的原則制訂，每一獨立核算的投保單位，原則上適用一個費率（不論其保險財產所在處所座落在同一地址，或幾個不同地址，亦不分生產與非生產部分）。對選擇投保局部財產的費率確定，應依照其占用性質及危險程度，按最高費率厘訂，并不得低于費率表規(guī)定該單位應訂費率。企業(yè)單位名稱與其生產或經營性質不相符時，應按其要緊產品或商品的屬性和危險程度定率。生產或經營內容不止一項時，要按危險程度大的定率。倉儲險按倉儲物資危險等級定率。同一倉庫混存不同危險等級的物資，按危險程度最高物資的等級定率。凡費率表中未列明的企業(yè)單位，而規(guī)定費率又不能適應的，應經實地查勘，報上級業(yè)務治理部門審批。財產險一經承保，在保險期滿前所訂費率，一樣不作中途改變，如因轉產等導致占用性質改變，費率可在續(xù)保時進行調整，但如工業(yè)級別或物資儲存類別改變導致與原費率差距過大，離保險單到期時刻較長的，得經協(xié)商后，中途調整其費率。分項保險費：分項保險費=分項保險金額×相應費率保險費運算精確到角分，分以下四舍五入。附加險：財產保險中差不多險和綜合險的附加險共有十六個：暴風、暴雨、洪水、臺風、龍卷風險；雪災、雹災、冰凌險；泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡險；地面突然下陷下沉險；水管爆裂險；盜竊險；商業(yè)盜竊險；露堆財產險；櫥窗玻璃意外險；礦下財產險；第三者責任險；職員意外險；機器損壞險；電腦險；現(xiàn)金險；利潤缺失險。其中：*（1）～（4）只能用于差不多險；*（5）～（12）能夠用于差不多險和綜合險；*（13）～（16）能夠用于差不多險和綜合險，但須另出分險種的保單。假如（13）機器損壞險的保額在總保額的30%以內，能夠直截了當在原財產保險單上附加。超過30%需四級以上承保人審批。盜竊險的保額以主險總保額為限；職員意外險的承保價值必須注明：“每人×元，共××人”，第三者責任險注明賠償限額的組成情形。總保險金額：按主險的各項保險金額之和運算，分大小寫，并注明幣種；另行出單的附加險則在各險種的保單下統(tǒng)計保額?？偙ｋU金額不得涂改。保險費總額：按主險和附加險的各項保費之和運算，分大小寫，并注明幣種，不得涂改。保險財產地址：“共××個，座落于……”，假如財產存放地址不止一處時，應注明保險財產地址的個數(shù)和座落地址，如為一處，則只需注明“保險財產座落于……”。專門約定：對保險合同中未盡事項，投保人與保險人雙方能夠通過協(xié)商專門約定予以明確。約定在各級承保人權限規(guī)定范疇內的優(yōu)待、無賠款優(yōu)待。按××年××月資產負債表帳面。保費假如分期付款，需注明分付款總期數(shù)，最多不超過四期。假如分期結算，需注明分期結算的保費運算公式，分期結算憑證的填制方法見后。投保日期：填入投保日期。投保人簽章：投保人對投保單各項內容核對無誤后，須在“投保人簽章”處簽章。經辦人：保險公司的經辦人員在此簽名。承保人：承保人審核投保單，符合承保條件的，簽名確認能夠承保。保險單號碼：由保險公司在審核確認承保并簽單后，將相應保單的保單號填入。第三節(jié)涉外財產險和超限額財產險業(yè)務投保手續(xù)保險標的投保涉外財產險或保險標的符合下列標準的承保業(yè)務：承保金額類別人民幣美元工業(yè)類（1-3級工業(yè)）40000萬5000萬工業(yè)類（4-6級工業(yè)）28000萬3500萬倉儲類（一樣物資）40000萬5000萬倉儲類（危險品）28000萬3500萬一般類40000萬5000萬展業(yè)人員第一應協(xié)助投保人完成業(yè)務承保問卷的填制，次之向上級公司相關治理部門申報，在獲得同意承保批復后，再完成本章第二款的內容。業(yè)務承保問卷1、投保人名稱及地址：2、被保險人名稱及地址：3、受抵押人名稱及地址：4、使用性質（工業(yè)、商業(yè)）：（假如財產不是在一個地址，請分列）：（一）生產—是否使用動力（）（二）銷售（）（三）倉儲（）5、保險項目情形地址：占地面積：建筑方式和樓層樓目：6、保險項目和保險金額保險財產保險金額（1）房屋建筑（包括裝修）：（2）機器設備：（3）裝置、辦公設施及用品：（4）倉儲物品：（5）附加費用、清除殘骸費用：（6）消防費用：（7）專業(yè)費用：（8）其他物品和費用：總保險金額7、保險費率：8、保險項目的周圍有無其他建筑？如有，請列明方位及距離。9、有無保安措施？如有，請列明保安狀況。10、有無防損設備？如自動噴淋、自動火警檢測器及滅火體系、消防隊等？如有，請列明數(shù)量及安裝方位。11、其他消防設施情形（請列明種類、數(shù)量、安放地點及消防組織情形）：12、以往缺失情形：如有，請列明：發(fā)生時刻：緣故：缺失金額：13、保險期限自年月日至年月日止。14、以下能源中是否經常顯現(xiàn)突然中斷現(xiàn)象？水（）電（）氣（）如有，請列明緣故。15、是否需要利潤缺失和其他附加保證？如有，請列明保證金額及應用條款16、是否有免賠額？如有，請列明17、其他需要說明的情形：18、保費支付日期：上述承保問卷中各項要素，均屬被保險人履行告知義務范疇，展業(yè)人員必須詳盡說明填制要求及意義，投保人或被保險人應在填制完畢后，在承保問卷上投保人或被保險人簽章（簽字）處簽蓋投保人或被保險人單位公章（法人代表簽字）。一并作為投保要約憑證歸業(yè)務存檔保管。第四節(jié)繕制保險單業(yè)務內勤接到投保單后，經核對無誤，即繕制保險單證，并將保單號轉錄在投保單及附表的“保險單號碼”欄內。保險單一式三聯(lián)，應在電腦出單系統(tǒng)中，一次打印完畢。要求單面整潔。保險單內容應與投保單及附表的各有關內容填寫一致。制單完畢后，制單人應在“制單人”處簽名蓋章。條款、專門條款和附加條款應在保險單正本背面印上或加貼，加貼的條款應加蓋騎縫章。保險單及附表繕制完畢后，制單人將其連同投保單一起再送承保人審核，承保人在審核過的保單上簽名蓋章。加蓋業(yè)務專用章后，將正本送交被保險人。第五節(jié)填制分期結算憑證分期結算憑證僅適用于上海地區(qū)，投保時使用“財產保險投保單”。分期結算憑證用于資產變動較大的單位，由投保人與保險人商定分期結算期數(shù)。承保時，第一開立保險單，保險單上注明“險別”、“被保險人”、“保險財產地址”、“被保險人營業(yè)性質”、“占用性質”、“保險期限”、“專門約定”、“承保人、制單人、經辦人、簽單公司地址、郵政編碼、、簽單日期”。開立保險單時，保險金額、保費等項目空白，以各分期結算憑證的保額，保費為準。在分期結算憑證中：保險單號碼：同保險單的保單號。結算期限：按××年××月底帳面金額，結算自××年××月××日至××年××月××日的第幾期保險費，共××期，按協(xié)議約定期數(shù)，如期填寫。本期保險金額：第一期的保險金額為該保險單的保額統(tǒng)計依據(jù)，以后各期的“本期保險金額”作為運算當期保險費的依據(jù)，不計入保額統(tǒng)計中。本期總保險費：約定期數(shù)的全部“本期總保險費”之和為該保險單的保費統(tǒng)計依據(jù)。在專門約定中注明本期總保險費的運算公式。本期總保險費=保險金額×費率×結算期限。第一期分期結算憑證隨同保單一同送被保險人，以后各期的分期結算憑證在各結算期開始時送交被保險人。第六節(jié)電腦出單操作第七節(jié)批改詳見《批單實務規(guī)定》第八節(jié)出具保費收據(jù)保險單繕制完畢后，內勤應按照保險單上載明的保險費數(shù)額，填寫保險費收據(jù)，由投保人憑此繳納保險費。第九節(jié)日結單、登記表日結單、登記表參見《報表系統(tǒng)實務》。第十節(jié)單證清分、歸檔保單一式三聯(lián)，一聯(lián)正本交客戶，一聯(lián)業(yè)務部留存，另一聯(lián)交代理點。保費收據(jù)，一式六聯(lián)，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)業(yè)務部留存，三聯(lián)交財務，一聯(lián)為存根留存。保單副本后面粘貼收據(jù)、批單、投保單，按順序無重號、漏號，每一百份裝訂成卷歸檔，作廢單證需加蓋作廢章后按順序裝訂其內。附件：1、承保工作程序圖。2、投保單、保單、財產保險分期結算憑證。3、行業(yè)分類表。行業(yè)分類表B01農業(yè)B02林業(yè)B03畜牧業(yè)B04漁業(yè)B05農、林、牧、漁服務業(yè)B06煤炭采選業(yè)B07石油和天然氣開采業(yè)B08黑色金屬礦采選業(yè)B09有色金屬礦采選業(yè)B10非金屬礦采選業(yè)B11其它礦采選業(yè)B12木材及竹材采選業(yè)C13食品加工業(yè)C14食品制造業(yè)C15飲料制造業(yè)C16煙草加工業(yè)C17紡織業(yè)C18服裝及其它纖維制品制造業(yè)C19皮革、毛皮、羽絨及其制造業(yè)C20木材加工及竹、藤、棕、草制品業(yè)C21家俱制造業(yè)C22造紙及紙制品業(yè)C23印刷業(yè)、記錄媒介的復制C24文教體育用品制造業(yè)C25石油加工及煉焦業(yè)C26化學原料及化學制品制造業(yè)C27醫(yī)藥制造業(yè)C28化學纖維制造業(yè)C29橡膠制造業(yè)C30塑料制造業(yè)C31非金屬礦物制造業(yè)C32黑色金屬冶煉及壓延加工業(yè)C33有色金屬冶煉及壓延加工業(yè)C34金屬制造業(yè)C35一般機械制造業(yè)C36專用設備制造業(yè)C37交通運輸設備制造業(yè)C39武器彈藥制造業(yè)C40電氣機械及器材制造業(yè)C41電子及通信設備制造業(yè)C42儀器外表及文化、辦公用機械制造業(yè)C43其它制造業(yè)D44電力、煤氣及水的生產和供應業(yè)D45煤氣生產和供應業(yè)D46自來水的生產和供應業(yè)E47土木工程建筑業(yè)E48線路、管道和設備安裝業(yè)E49裝修裝飾業(yè)F50地質勘查業(yè)F51水利治理業(yè)G52鐵路運輸業(yè)G53公路運輸業(yè)G54管道運輸業(yè)G55水上運輸業(yè)G56航空運輸業(yè)G57交通運輸輔助業(yè)G58其它交通運輸業(yè)G59倉儲業(yè)G60郵電通信業(yè)H61食品、飲料業(yè)、煙草和家庭用品批發(fā)業(yè)H62能源、材料和機械電子設備批發(fā)業(yè)H63其它批發(fā)業(yè)H64零售業(yè)H65商業(yè)經紀與代理業(yè)H67餐飲業(yè)I68金融業(yè)I70保險業(yè)J72房地產開發(fā)與經營業(yè)J73房地產治理業(yè)J74房地產經紀與代理業(yè)K75公共設施服務業(yè)K76居民服務業(yè)K78旅社業(yè)K79租賃服務業(yè)K80旅行業(yè)K81娛樂服務業(yè)K82信息、咨詢服務業(yè)K83運算機應用服務業(yè)K84其他社會服務業(yè)L85衛(wèi)生L86體育L87社會福利保證業(yè)M89教育M90文化藝術業(yè)N91廣播電影電視業(yè)N92科學研究業(yè)N93綜合技術服務業(yè)O94國家機關O95黨政機關O96社會團體O97基層群眾自治組織P99其他行業(yè)第二章理賠第一節(jié)理賠工作差不多程序理賠工作程序按照時刻順序可分為“案件受理和立案”、“現(xiàn)場查勘和責任審核”、“賠償運算和審批”、“單證清分”和“追償”五個時期的工作，現(xiàn)明確這五個時期的具體內容如下：一、案件受理和立案現(xiàn)在期的工作要緊包括出險賠案的受理和登記，查抄底單，重大案情上報，異地托付檢驗、理賠等工作。報案受理客戶報案一樣由客戶服務中心理賠內勤接待，理賠內勤應待有關報案情形登入“出險案件登記簿”，并及時給予編碼，指導客戶填報“出險通知書”、“財產保險標的缺失核損明細清單”，向客戶交待清晰有關理賠手續(xù)的各項注意事項。之后理賠內勤通知客戶服務中心接手處理。若由外勤人員接待報案，外勤人員應將有關出險情形及時轉達給理賠內勤，以便登記和編號。理賠內勤接到客戶或業(yè)務外勤報案后，在登入“出險案件登記簿”后，即刻及時填制“保險出險受理單”一式二份，于同工作日內完成向業(yè)務部門發(fā)出抄單指令，向客戶服務中心發(fā)出受理指令，該受理單上的編碼應和“出險案件登記簿”上的編碼完全一致。編碼第一位數(shù)字為月份碼，其次為險種碼，再次為年度統(tǒng)計賠案流水順序號?！氨ｋU出險受理單”是公司內部流轉憑證，是理賠內勤抄單的依據(jù)，是客戶服務中心受理賠案的依據(jù)。抄單立案業(yè)務內勤在收到“出險通知書”或“理賠聯(lián)系記錄”后應趕忙通過電腦。電腦抄單的應在保單上加蓋“抄單章”（樣章附后）?！俺瓎握隆鄙享氂薪涋k、復核簽字。業(yè)務內勤在抄單同時需查核保單項下保費到帳情形，未到帳情形可在“抄單章”上的備注欄中注明。理賠內勤應判定該案可否立案，立案條件成熟的，理賠內勤應在“出險案件登記簿”、“出險通知書”或“理賠聯(lián)系記錄”上注明賠案號碼，以示該案已立案受理。然后轉理賠部門處理。賠案申報若立案賠案，屬重大案件或分保保單項下的賠案，則理賠內勤或外勤應及時填寫“重大案件申報表”，由承保人簽字后，上報上級公司業(yè)務部門及再保部。異地托付檢驗、理賠異地賠案，需托付當?shù)貦C構代查勘的，由理賠外勤填制“代檢驗／理賠／追償托付書”說明具體托付事由和權限，授權當?shù)貦C構查勘處理，托付書付本應留存理賠內勤處，以便在“出險案件登記簿”中具體登記備查。二、現(xiàn)場查勘和責任審核現(xiàn)在期指立案后，理賠外勤赴現(xiàn)場查勘取證，責任認定、定損等方面的工作包括對非保險責任賠案的審核和拒賠。保險事故現(xiàn)場查勘方面的注意事項和技術、技能要求公司另作專項要求?，F(xiàn)僅針對現(xiàn)在期一些程序化的工作說明如下：查勘預備理賠外勤人員在趕赴現(xiàn)場前，應先了解出險標的承保情形，攜帶好必要的查勘工具和資料。查實出險情形和缺失數(shù)額現(xiàn)場查勘中理賠外勤要查明出險地點、時刻、緣故、核實缺失和費用數(shù)額，核對承保情形，承保比重，查取財務記錄、索取出險和缺失證明材料等?，F(xiàn)場查勘人員要做好“現(xiàn)場查勘筆錄”和“查帳筆錄”，填制“受損保險標的清單”，注意損余物資回收。責任審核理賠人員在現(xiàn)場查勘的基礎上，對保險人的責任要審核認定，明確賠付范疇，確定除外責任。非保險責任的賠案，經批核后，由理賠人員發(fā)出“拒賠通知書”后結案?？蛻羯釛壦髻r的，由理賠人員繕制“注銷案件報告書”。批核權限參加見總公司關于業(yè)務權限的規(guī)定。三、賠償運算和審批現(xiàn)場查勘終止后，理賠人員匯總好各方面的材料，起草和繕制理賠報告和有關單證，逐級上報審批。賠償方案的確認理賠人員應將初步估損金額，賠償標準和比例等事先征求客戶意見，必要時進行理賠談判，盡可能獲得客戶對我司賠償方案的認同。預付賠款需預付賠款的，理賠經辦應辦妥“預付賠款申批單”并經報批后，通知財務付款?？樦?、收齊有關單證賠案經辦人起草和繕制“理賠報告”、“賠款運算書”、“賠款通知書”、“賠款收據(jù)及權益轉讓書”、“理賠案卷名目”。若有損余物資收回，則填寫“損余物資回收／處理登記表”。全損賠付或保單責任已終止的，理賠人員要收回正本保單。需復原或調整保額的（“批改申請書”）。經辦人員要取得被保險人的書面申請（“批改申請書”）。需追償?shù)馁r案，須取得“權益轉讓書”。理賠人員將所有單證收齊做妥后（包括“攝影記錄”和“原始單證粘貼頁”），按照一定順序把賠案整理好，送承保人審批。賠案報批需報上級公司審批的賠案包括超權限賠案，通融賠付案等，案卷內應附上“賠案申批表”，以便上級公司批示。分保保單項下的賠付，需上報再保部。四、賠款單證清分、歸檔現(xiàn)在期要緊是審批終止后，理賠內勤、財務、業(yè)務內勤、檔案等方面的一些具體工作。單證清分理賠內勤在收到理賠部門轉來的已結案案卷時，第一應檢查單證和有關審批手續(xù)是否齊全，然后將“賠款運算書”、“賠款通知書”清分，屬分保賠案的，還應抄報一份給再保部。財務劃款時，應審核有無預付賠款情形。理賠內勤應及時將賠款運算書中的各要素轉錄于“賠案登記簿”及電腦中以便匯總統(tǒng)計。調整保額業(yè)務內勤在收到賠款運算書后，應依照相關險種的具體實務要求，及時批改、調整保險金額。需復原保額的，內勤依照客戶書面要求，對復原部分的保額按日比例加批，補收保費。批單附本應加貼在保單付本之后，正本寄客戶。對相關險種賠款，業(yè)務內勤還應在業(yè)務臺帳及電腦中反映賠款情形，幸免下年無賠退費差錯的發(fā)生。有關加費批單及收據(jù)應及時轉財務以便財務劃付賠款時合并處理。匯總統(tǒng)計理賠情形的匯總和統(tǒng)計分析可由理賠內勤或專職統(tǒng)計員負責，理賠的匯總統(tǒng)計按公司有關統(tǒng)一要求執(zhí)行。歸檔上述工作完成后，理賠內勤要做好賠案卷宗的整理工作，定期移交賠案卷宗，并做好交接記錄。五、追償追償可向有關責任方追償?shù)馁r案，賠案從理賠時期轉入追償。登記理賠內勤做好追償?shù)怯?，轉追償經辦人員處理。索賠追償人員起草索賠報告，并將全套單證寄有關方追償，索賠單證要注意復印留底。追回賠款運算向責任方追償成功，財務收到追償款后，追償人員用紅色打印紙打印“賠款運算書”并在賠款運算書上加蓋“追償”字樣的圖章，然后清分單證，送財務、內勤和有關部門。卷宗交理賠內勤歸檔。賠案處理時刻要求各分支機構對理賠環(huán)節(jié)的工作，要制定相應制度，采取有效措施，明確單證周轉時刻，加快理賠速度，提高理賠工作效率?，F(xiàn)提出各環(huán)節(jié)大致的工作時刻表，供參考執(zhí)行。項目工作日立案抄單1托付查勘、理賠1現(xiàn)場查勘2理賠運算2報批2單證清分1付款1合計10-9說明：①正常賠案自報案開始十個工作日內結案。②上述時刻不包括客戶延遲提供單證的時刻。③上級公司對超權限賠案應在2個工作日內答復。上述理賠程序適用于企業(yè)財產保險、家財險、建（安）險、機損險、車輛（船舶）險、國內貨運險、責任險等。由于出口貨運險和人身險理賠工作的專門性，這兩類險種的理賠程序和實務要求可參考上述要求執(zhí)行。具體要求另行下達。附理賠程序示意圖。第二節(jié)理賠單證格式和具體填寫要求經對理賠程序中所涉及到的理賠單證修改、增補和審訂后，現(xiàn)明確理賠單證的格式和具體要求如下，該套單證的適用范疇同差不多程序的適用范疇（分險種理賠單證另有說明）。一、理賠單證匯總表按在理賠程度中顯現(xiàn)的先后次序排列（附樣張）出險案件登記簿出險通知書理賠聯(lián)系記錄索賠材料回執(zhí)重大案件申報表賠案報備表代檢驗／理賠／追償托付書查帳筆錄（一樣用于企財險類）受損保險標的清單施救整理費用明細表失竊財產缺失證明檢驗報告（非水險專用）拒賠案件通知書注銷案件報告書損余物資回收／處理登記簿（）賠款運算書批改申請書（屬于業(yè)務單證）預付賠款申批單賠款收據(jù)及權益轉讓書賠款通知書（賠款收據(jù)）攝影記錄原始單證粘貼頁賠案審批單理賠案卷名目結案登記簿追償案件登記簿上述賠案單證的尺寸一樣以A4紙大小為準，左邊須留出裝訂線。二、理賠單證填制要求出險案件登記簿：反映各險種出險、報案、立案情形的登記表。填制要求：①可視當?shù)貦C構出險情形，按險種或部門分設登記簿分別編號，每月再做好有關匯總統(tǒng)計。②出險編號：首位是C，其次是順序號，再次是險種代號。③報案的，一定要寫清報案人姓名、以及。④立案日期以抄單件上的日期為準。⑤結案日期指理賠內勤收到賠案卷宗日期。⑥凡通融、注銷、拒賠案，應在備注欄內注明有關字樣。⑦賠款金額以賠款運算書中賠款金及合計欄中的數(shù)字為準。⑧代檢驗、理賠案可專門編號登記，也可在備注欄中注明。⑨歸檔：須有檔案保管員簽字接收。出險通知書：是被保險人索賠的書面通知，是受理賠案的書面依據(jù)，也是內勤抄單依據(jù)之一。填制要求：①客戶上門報案的，由理賠內勤接待并指導填寫本表。理賠外勤受理報案的，應及時指導被保險人填妥后，轉理賠內勤登記抄單和編號。②理賠內勤轉業(yè)務內勤抄單終止后，在出險通知書上編好賠案編號，連同抄單件轉理賠外勤處理。無法確定是否立案的可先以出險編號代替，待確認立案后，再補賠案號。說明：理賠內勤需審核保單項下保費到帳情形，并在抄單章“備注”欄中說明未到帳情形。抄單章樣章抄單人（簽字）復核人（簽字）日期：日期：備注理賠聯(lián)系記錄是按賠案進展的時刻順序系統(tǒng)全員反映賠案處理各個環(huán)節(jié)工作的交接說明。記錄從受理報案開始，涉及理賠程序的各個時期，同時也是內勤抄單的依據(jù)之一。必須雙人簽字蓋單，“記錄”重點反映以下幾個環(huán)節(jié)的情形：1、立案抄單①在客戶無法及時提供“出險通知書”的情形下也可作出險報案、登記的用途，反映客戶報案情形，以及其它需記錄的案情。②在受理報案時期，“記錄”第一由理賠內勤填寫。在理賠外勤直截了當受理報案的情形下，也可由理賠外勤填寫③在出險通知書無法及時送到的情形下，“記錄”可作業(yè)務內勤抄單的書面依據(jù)，抄單終止后，理賠內勤在“記錄”上注明賠案編號或出險編號。2、現(xiàn)場查勘時刻和參加人員及現(xiàn)場查勘情形的報告，具體包括：①查出險地點：了解出險地點是否與保單上的保險地址相一致。②查出險時刻：應查明發(fā)生災難或事故的時刻是否在承保有效期限之內。如在投保時差不多出險或期滿后未辦續(xù)保并續(xù)而出險的應予拒絕受理。③查出險緣故：是否屬保險責任范疇之內，以確定應否賠償。在尚未查清出險緣故，理賠人員切忌輕易表態(tài)。④現(xiàn)場拍照：是為了說明現(xiàn)場情形，也是定損的有力證據(jù)。因此，照片要顯示出險地點、現(xiàn)場概貌，也可繕制受災現(xiàn)場平面圖。⑤組織施救：理賠人員到達現(xiàn)場后，應趕忙會同被保險人及有關部門共同研究，并采取緊急措施進行施救，盡量減少缺失。⑥查對財務帳表：要緊是為了弄清晰受損產財屬哪些科目、帳面數(shù)，以便與保險單對比是否屬于保險財產范疇，對缺失較大的案件應及時封帳。⑦估量缺失金額：查帳后，要對受損的保險財產進行估損，對要緊缺失的保險財產，缺失程度、估量缺失金額及處理方法做到心中有數(shù)。⑧索取出險證明及缺失清單，被保險人應提供有關部門出具的出險證明、事故報告和有關單證。理賠人員應督促、協(xié)助被保險人盡快辦妥。同客戶及有關方交涉談判的簡單概要。公司內部商討、上報審批的概要。其它變動記錄等（如辦案人員變動、交接記錄）。綜合結案的報告情形，具體包括：①審核承保情形，分析承保比重，確定承保范疇及金額等。②說明出險緣故、時刻、地點、被救整理情形，損余物資情形等。③受損情形、定（估）損依據(jù)。④賠款方案，運算依據(jù)。⑤向責任方追償方面所做的必要工作。索賠材料回執(zhí)：“回執(zhí)”是有關人員簽收被保人提供有關保險索賠材料的書面證明。被保險人提供無法重新繕制或收集的重憑證均須出具回執(zhí)給被保險人。填制要求：回執(zhí)一式二份，正本給客戶，副聯(lián)留存卷宗。簽收材料時應注明材料頁數(shù)。理賠經辦人應在副聯(lián)上簽字。重大案件申報表和賠案報備表：依照重大案件申報的規(guī)定，重大案件，超權限賠案以及分保保單項下的賠案均須在規(guī)定時刻內填制上報“重大案件申報表”和“賠案報備表”，詳見天保業(yè)（96）04號文。代檢驗／理賠／追償托付書：異地檢驗、理賠、追償需托付當?shù)卮頇C構的，均需填具此“托付書”。填制要求：托付書一式兩份，一份送受托機構，一份留賠案卷宗。托付書上應有賠案編號。查帳筆錄：“筆錄”尤指在企業(yè)財產保險理賠中，理賠經辦人員對被保險人投保情形，受損標的帳面記載情形的查帳記錄。“筆錄”也適合于其它有關需進行財務查帳的理賠工作。填制要求：（1）出險時按出險財產在資產負債表科目上的記載，屬固定資產科目大類；或流淌資產（存貨）科目大類；或在建工程科目；或遞延資產科目；分別或同時按出險時上月資產負債表中相應科目的數(shù)據(jù)錄寫。固定資產受損標的欄：要緊是查核標的在保險期限內，金額增減變動情形，現(xiàn)在市場重置價值，并在附錄上錄入固定資產設備記錄資料內容。流淌資產（存貨）受損標的欄：是查核有關受損標的數(shù)量、金額及單價，并在附錄上錄入受損標的核價資料內容及產成品流淌程序和工藝資料。在建工程受損標的欄：是查核有關受損標的數(shù)量、金額，并在附錄上錄入明細帳資料內容。遞延資產受損標的欄：是查核有關受損標的數(shù)量、金額，并在附錄上錄入明細帳資料內容。其他類財產受損標的欄：是查核有關受損標的數(shù)量、金額，并在附錄上錄入財產來源資料內容。受損保險標的清單：本單適用于企財險、機損險等的理賠定損工作。施救整理費用明細表：本表應詳盡反映賠案所涉及到的施救整理方面的費用情形，包括人工費、運輸費、清除費等。失竊財產缺失證明：本表要緊用于家庭財產保險等失竊財產的缺失證明。檢驗報告：本單由異地代檢驗理賠機構出具有關現(xiàn)場查勘報告用。本單要緊用于貨運險和車輛、船舶險。拒賠案件通知書：需拒賠的賠案，繕制本單證。填寫要求：本單證一式三份，第一聯(lián)交被保人，第二聯(lián)理賠內勤，第三聯(lián)案卷留存。注銷案件報告書：由于被保險人緣故需注銷賠案的需填寫注銷案件報告書。填寫要求：①案件概況要能全面、精準概括出險缺失及承保等方面的情況。②本表一式二份，一份留賠案卷宗，一份交理賠內勤。損余物資回收／處理登記表：填制要求：本表一式三份，一份財務，一份被保險人，一份留案卷。說明：表中處理日期和處理金額檔，可后補填寫，理賠經辦待損余物資處理終止，處理款到帳后，再另做賠款運算沖抵賠款。（）賠款運算書：本單是財務付款的依據(jù)，是賠案登記及賠款統(tǒng)計分析以及輸電腦的原始單據(jù)。填寫要求：①賠款金額合計欄：此金額是財務支付被保險人賠款之金額，若有幾個不同的收款單位，除寫明合計數(shù)外，還需注明具體明細。②備注欄：對未盡事項作補充說明如：兌換率、預付賠款等。③本單一式二份（若不夠可另行復?。环葚攧?，一份留賠案卷宗。④貨運險賠案中運輸路線填在保險期限（起訖）欄中。⑤在做追償款運算書時，用紅字繕制此單。一式三份，財務、內勤和賠案卷宗各一份。賠款批單：某標的何時出險、原保額××元，賠款××元，所余保額××元。批改申請書：此單屬業(yè)務單證。在復原保額的情形下理賠經辦應事先填制本單交被保險人蓋章后，作為內勤出具批單，增收保費的依據(jù)。賠款收據(jù)及權益轉讓書：需追償賠案均須讓被保險人簽寫本單，作為今后追償?shù)姆梢罁?jù)。賠款通知書（賠款收據(jù)）：此單的有關填制說明詳見95年8月25日業(yè)務聯(lián)系單中的有關規(guī)定，此單第三聯(lián)應留存賠案卷宗中備查。賠案審批單：此單用于公司內部及超權限賠案審批用單。說明：目前在分支機構內部審批的賠案（非上報賠案）審批人可直截了當在賠款運算書上簽署意見，故本單可省略。但在某機構中有下屬機構上報審批的賠案可用此單。攝影記錄：每張照片均需有文字說明，交待有關情形。原始單證粘貼頁：填制要求：①原始單證要分類整理后，編號粘貼。②金額欄：單證繁復的賠案，專門涉及到醫(yī)藥發(fā)票，車票,發(fā)票等，要按分類和編號寫明所粘票據(jù)的合計金額。理賠案卷名目：每份案卷均需附上此名目，名目中要寫明有關材料的頁數(shù)。賠案登記簿：賠案登記簿可分險種登記，每月匯總有關數(shù)據(jù)。追償案件登記簿：依照追償案件的多少，可按險種及“追償”、“代追”分別編號和登記。填制要求：①移交追償日期欄，指賠案移交追償部門或托付代理單位追償?shù)娜掌?。若理賠同追償均為同一經辦，則移交日期為理賠結案日期。②備注欄要注明追償類型（自追或是代追），及中止追償情形。③追償案編號方法。三、理賠單證及材料排放次序理賠人員對每筆賠案均須按一定順序依次排放理賠單證和有關材料，保持賠案卷宗的整潔，放入規(guī)定的賠案袋中。排放次序原則上采取“先近后遠，先現(xiàn)在后過去”的方法。第一頁一樣是賠案名目，然后順次理賠聯(lián)系記錄，賠案審批單，賠款運算書，賠款通知書，理賠報告，受損標的清單，現(xiàn)場查勘記錄，抄單件，有關證明材料和出險通知書。攝影記錄和原始單證粘貼頁放在最后。第三節(jié)賠案檔案治理理賠或追償終止后，案卷均需及時歸檔。理賠內勤負責案卷整理和移交工作，具體要求如下：一、案歸檔范疇理賠內勤對每筆歸檔賠案均需按照該案名目所列清單，檢查單證有無遺失或漏記，凡名目中列明的材料均屬賠案歸檔的范疇。另外還包括有關登記簿及匯總、統(tǒng)計、分析表等。二、賠案卷宗整理工作長期永久儲存的賠案應去掉賠案專用袋，采納硬卷皮用三孔一線方法裝訂，案卷中要求結論在前，其它單證應按排放順序；案卷中有批復的批復在前；訴論性案件，判決材料在前，依次編寫頁號，賠案原則上一案一卷，對每一案單證材料不滿30頁的，可數(shù)案一卷。數(shù)案一卷的應填寫卷內名目和考備表。短期儲存的賠案可按1－20件為一組，寫好卷皮后，盒裝儲存。賠案卷皮的外形尺寸，按國家有關檔案格式執(zhí)行。賠案卷皮上應寫明下列內容：一案一卷的寫明機構名稱、險種、保管期限、賠案號、檔號等，數(shù)案一卷的寫明機構名稱、附件案數(shù)、賠號起止、保管期限。三、賠案卷宗保管期限保管期限暫分二種，一種是長期、永久儲存的，一種是短期的。短期保管一樣指保管期限在6年之內的。具體險種賠案保管期限如下：1、財產險賠款金額4萬（含4萬）以上長期保管4萬以下短期保管2、機動車輛（船舶、貨運、人身等）賠款金額2萬（含2萬）以上的長期保管2萬以下短期保管3、家財險賠款金額1萬以上（含1萬）長期保管1萬以下短期保管4、疑難案件、通融賠付案、訴訟賠案上報賠案長期保管5、各類賠案登記簿，出險登記簿，追償?shù)怯洸?，賠案統(tǒng)計、匯總、分析材料等都須長期保管，其它險種賠案可參照上述規(guī)定確定賠案儲存期限。附件1、理賠工作程序圖、分表一、表二。2、單證家庭財產特種／還本保險承保、理賠實務第一章承保第一節(jié)填制投保單家庭財產保險、家庭財產還本保險兩個險種共用一張投保單，在投保單的“保險名稱”中選擇相應險種；投保人：①姓名：假如投保人為單位，則在該欄內填入單位名稱，假如是個人則在該欄內填人姓名，假如投保人不是被保險人，則在該欄內注明被保險人名稱；名稱必須寫全稱，不得簡寫；②地址：填入投保人地址；郵政編碼：填入投保人郵政編碼；身份證號碼：填入投保人身份證號碼；：填入投保人。保險期限：填入保險期限；保險合同的起止時刻通常為12個月，團體投保在征得保險人同意的情形下能夠投保短期保險。由雙方協(xié)商確定合同起止日期，即自約定起保日零時開始至期滿日24時為止。起保日不得是投保當日，最早應為投保的次日。個人投保不得投保短期的家庭財產保險。個人填寫保險財產地址：填入被保險財產地址，保險財產地址應詳細填寫。保險財產地址超過一處的應全部列明。關于城鎮(zhèn)居民不保違章搭建的房屋，關于農村房屋不保危棚簡屋、柴房、豬舍等財產。團體投保的，應附被保險人的清單，清單應列明被保險人姓名、身份證號、地址和每戶的保險金額。假如一個被保險人有一處以上財產的，不承諾共用一個保險金額。應分開列明，分別運算保險金額。（原有的按勞動工資表進行投保的方式應予廢止）。承保財產項目中代保管或者與他人共有財產應在專門約定中注明。災難缺失險、盜竊險的保險額、費率（‰）：災難缺失險和盜搶險是兩個相互獨立的險種，因此投保人能夠按自己的要求單獨選擇其中的某一種投保，也能夠兩種都保，享受優(yōu)待費率。確定費率有以下幾種情形：單保災難缺失險或盜搶險，則在各承保財產項目的費率欄內按標準費率計費；既保災難缺失險又保盜搶險，各承保財產項目的費率欄內按如下方法填寫：某項承保財產項目同時投保了災難缺失險和盜竊險，假如保額相同，能夠按該財產項目所在的災難缺失險或盜搶險中任一險種中填入優(yōu)待費率；例如：家庭財產特種保險：承保財產項目保額（元）費率‰災難缺失險其他家庭財產50001.5盜搶險其他家庭財產50000（2）假如保險金額不等，能夠按該財產項目中保額較大者所在險種填入標準費率，相同欄目保額較小者所在險種填入優(yōu)待費率；例如：家庭財產特種保險承保財產項目保額（元）費率‰災難缺失險其他家庭財產100001盜搶險其他家庭財產50000.5保險費率如遇短期費率，應在此欄目中填寫出短期費率公式。附加金銀飾品、現(xiàn)金、有價證券盜竊險已停辦。保險費／保險儲金：各承保財產項目的保險費,保險儲金按以下公式運算:保險費／保險儲金=保險金額×費率總保險金額：按災難缺失險和盜搶險兩險種中保額較大者為總保額，要求大小寫并注明幣種，精確到元。保險費總額：為災難缺失險、盜竊險和附加金銀飾品、現(xiàn)金、有價證券盜竊險的保費之和，要求大小寫并注明幣種，精確到角分。保險儲金總額：為災難缺失險、盜竊險和附加險金銀飾品、現(xiàn)金、有價證券盜竊險的保險儲金之和，要求大小寫并注明幣種，精確到角分。專門申明：關于保險合同的未盡事宜，投保人和保險人協(xié)商后，在此欄注明，約定事項力求清晰，簡煉、寫明違約責任。投保日同期：填入投保日期。投保人簽章：投保人對投保單各項內容核對后無誤后須在“投保人簽章”處簽章（單位須加蓋公章，若投保經辦人員攜帶了有關證明，簽個人名即可，但須將有關證明附后）。經辦人：保險公司的經辦人員在此簽名。承保人：承保人審核投保單，符合承保條件的，簽名確認能夠承保。保險單號碼：由保險公司在審核確認承保后，將相應保單的保單號填入。第二節(jié)繕制保險單⒈業(yè)務內勤接到投保單后，經核對無誤，即繕制保險單證，并將保單號轉錄在投保單及附表的“保險單號碼”欄內。保險單一式三聯(lián)，應一次用復寫紙?zhí)讓憽Ｒ笞舟E清晰，單面整潔，涂改處應加蓋校正章，一張保單上的校正章不得超過兩個，否則保單無效，運算機出單不得涂改。保險單內容應與投保單及附表的各有關內容填寫一致。制單完畢后，制單人應在“制單”處簽名。保單正本上應加蓋報案章。⒉條款、特約條款和附加條款，應在保險單正本背面印上或加貼，加貼的條款應加蓋騎縫章。⒊手工保單出單如有費率浮動，必須在專門約定中注明費率浮動公式。⒋保險單及附表填寫完畢后，制單人將其連同投保單一起送承保人審核，承保人在審核過的保單上簽名。保單正本上應加蓋報案章。第三節(jié)電腦出單操作第四節(jié)批改詳見《批單實務規(guī)定》。第五節(jié)出具保費收據(jù)詳見《財產保險實務》。第六節(jié)日結單、登記表日結單、登記表詳見《報表系統(tǒng)實務》。第七節(jié)單證清分、歸檔參見《財產保險實務》。內勤出具保單及收費收據(jù)后，應將保單分別清分給展業(yè)人員，則務部及存檔，單證清分的規(guī)定參見《財產保險承保實務》。附件：1、承保工作程序圖，參見《財產險實務》。2、權益轉讓書、保險單樣張。第二章理賠第一節(jié)案件受理案件受理包括報案受理、查對單底、立案，超過分支機構理賠權限的賠案，應及時報總公司。具體程序見《財產保險理賠實務》。第二節(jié)現(xiàn)場查勘依照報案和把握的保險標的承保情形，理賠人員應預備好查勘時需攜帶的工具或用具，趕忙前往事故現(xiàn)場。要求兩人同往，遂戶查勘。查明出險時刻、地點和緣故要確認出險日期是在保險有效期內，否則應拒絕受理。核實出險地點與保險單上的地址是否一致。假如全家在公司業(yè)務轄區(qū)內遷移而未辦理批改手續(xù)的，只要危險程度未明顯增加，被保險人能提供出合理的遷移證據(jù)（如戶口本上的遷移記錄等）可予負責受理。此類情形應將全家遷移與一家購置一處以上的房產而僅投保一處家財險相區(qū)別開來，不能讓保戶鉆共用一張保單的空子。遷至轄區(qū)外的應拒絕受理。認真查實保險財產的缺失是何種緣故所致，有時需請有關部門進行分析、判定，并出具災難、事故的發(fā)生證明?，F(xiàn)場拍照每個家財險賠案都必須拍照照片存證，照片要能反映出缺失的概貌，關于價值較高的單件受損物品都應有單件的照片。索取證明被保險人申請賠款時，應按保險條款的規(guī)定以及保險人的要求，提供有關部門出具的出險證明。其中失竊不論案值大小必須由公安部門出具證明，被保險人提供的失竊清單必須與公安部門的報案記錄相一致?；馂囊暈碾y缺失情形大小，靈活把握。假如缺失金額大，波及面廣的案子，要求由消防部門出具證明?？樦片F(xiàn)場查勘報告依照現(xiàn)場查勘記錄，繕制“現(xiàn)場查勘報告”。要求項目齊全、內容完整、文字簡煉、情節(jié)明了。對統(tǒng)保多戶一次出險，統(tǒng)一編號立案，能一次結案的，幾個被保險人可繕制一張報告。查勘報告必須由查勘人員繕制、兩人簽章。第三節(jié)責任審核責任審核依照保險單，出險通知書、查勘記錄、查勘報告書、出險證明（如失竊財產缺失證明，失竊財產缺失證明由保險公司提供給被保險人，由被保險人送交公安機關報案登記，并由公安機關蓋章后送回保險公司，三個月后，由理賠人員執(zhí)該證明到公安部門核實報案情形。）以及被保險人協(xié)商確定缺失程度和金額；如屬除外責任，應按照拒賠案件的審批規(guī)定辦理。批準后，經辦人員應編制“注銷案件報告”或“拒賠案件通知書”，及時通知被保險人加以說明說明，并注銷案件。發(fā)生應由第三方負責賠償?shù)馁r案時，如保戶提出要求，可先予賠償。由保戶填寫“權益轉讓書”一式一份，加蓋公、私章，連同有關文件，一并交保險人。核定缺失此項工作一樣是與現(xiàn)場查勘同時進行。家財險出險無帳可查，要依照現(xiàn)場查勘登記的情形和保戶開列的缺失清單，按照承保時分類的保險金額和財產缺失程度，與保戶協(xié)商核實缺失數(shù)額。核定缺失要緊通過查實物、查情形左鄰右舍、核對修理費用單據(jù)等，來核定受損保險財產范疇及缺失金額。城鎮(zhèn)（街道）里弄居民小組長和農村基層干部經常與群眾有聯(lián)系，對居民家庭情形比較熟悉，在勘估缺失時，要盡可能邀請他們參加，對集體投保戶要依靠單位黨政領導和工會組織協(xié)助摸清缺失，賠付標準原則上新的賠新的，舊的按舊的程度確定，但要照管到投保人的利益，應以實際階值為標準，不能照調劑商店的收購價格為依據(jù)，要妥善協(xié)商，事后要求各方簽證。通過整理現(xiàn)場，核對受損的財產，依照不同受損財產的情形與投保人協(xié)商，能夠洗滌的進行洗滌，能夠修理的進行修理，然后憑有關單據(jù)由保險公司給付其支出的費用。經修理后使用價值上已貶值，也能夠貼補其貶值的缺失。對無法修理使用的財產，按照市價對比其新舊程度扣除殘余價值與投保人協(xié)商估量其缺失金額。保險財產遭受缺失后的殘余部分以現(xiàn)值作價運算殘值，并折舊被保險人處理。2、家財險出險地點與保險單上注明的地址不符的，有權拒絕受理，但經證明確在保險起期遷移的，并無虛假欺詐行為，能夠補辦批改手續(xù)后予以受理。在這一點上要注意做好調查核實工作，防止被保險人的多處財產共用一張保單。3、被保險人必須履行其義務，愛護好災難事故現(xiàn)場，對現(xiàn)場未加愛護使其遭到破壞，致使保險財產缺失擴大的部分，保險公司不負責任。查勘人員接到報案應及時趕赴現(xiàn)場，及時準確地把握第一手情形，對標明受損情形應有文字記錄，拍照存檔。4、“個人分項投保的財產出險后分項理賠，不予折舊”應改為確定受損物品的金額應按照當前市場價格與產品折舊綜合起來考慮。能修復后再使用的賠修理費用，不能修復后按當前市場新品售價扣除合理的折舊和殘值后進行賠付。5、對被保險人假設現(xiàn)場或謊報缺失、虛報缺失的，保險公司拒絕賠付。若已支付的，必須追回被騙取的賠款，同時要追究被保險人的法律責任。6、房屋缺失需分間、分結構確定。房屋部分缺失，按外墻、屋頂、門窗、基礎等分別確定各部位的缺失程度。缺失程度可按數(shù)量缺失程度確定，也可按金額缺失程度確定。對全部賠償?shù)?，則以不超過保額為限。保險的家具發(fā)生火災或其他責任缺失時，應依照家具的缺失程度，按其結構、材料的質量，造價核定修繕、修理費用，需全部賠償?shù)?，則以不超過保額為限。對價值較高的家用電器，要查貨源發(fā)票，核定是否修理或全部賠付，需全部賠付的，當時市場價格低于購買發(fā)票價格的或低于保險金額的應按實際價格核定，市場價格高于保額的應以不超過購買的發(fā)票價格或保險金額為限。其他各項財產，由保險人依照實際缺失和缺失當天的實際價值，確定缺失金額或缺失程度；糧食、農副產品按國家收購價確定。7、盜竊險包括搶劫行為及偷竊行為二項，前者是明火執(zhí)仗的盜竊、而后者是各種形式的盜竊事故。因此，“盜竊險”的責任范疇要大于“撬竊險”，如只負撬竊責任，盡管責任明確，易于把握，但有些偷竊事故，雖未明顯撬門、砸窗，也有進入室內作案，實際被竊的財產并非少數(shù)，而且，也報經公安部門勘察，如不予負責就不能滿足群眾要求。盜竊險理賠時應注意把握如下幾個方面：（1）必須是在保險單上所載明的保險地址，以及條款中規(guī)定的所在范疇內的財產被偷，才能負責。（2）必須是外來而且有明顯痕跡的行為，這是指非家庭內成員或寄居人，服務人員的偷竊，而且有明顯被竊痕跡的盜竊事故，所謂明顯不一定局限于撬、砸，只要經有關部門證實，確有明顯跡象的就可予負責。對有些偷竊案件如已向公安部門報了案，并經向單位及有關部門及周圍群眾了解情形屬實的，雖無明顯痕跡的，也應實事求是地慎重處理。但對一些“順手牽羊”，“窗外鉤物”等小事故，難以確定是否被竊，可依照本條款的規(guī)定不負賠償責任。（3）必須向公安部門報案。據(jù)了解公安部門對立案有相應的內部規(guī)定，也不是所有盜竊案件都予立案?？紤]到虛報案情的人往往會有顧慮，因此條款中仍規(guī)定必須向公安部門報案。（4）對一樣上門冒領財物的情形不屬盜竊責任。（5）本條款中，所致的缺失字樣包括滅失和損毀，如發(fā)生竊案，既偷竊了物品又砸壞了鎖或箱、包，也應負賠償責任。（6）縱容他人，是指內外勾結授意等不法行為。8、分類的承保的家庭財產受損，要分類核定缺失，不得超過分類保額，也不能相互調劑。如只有一個總保額，應在總保額內，依照每項財產當時的價值和新舊程度，核定缺失金額。理賠人員依照定損結果，填制“保險標的缺失清單”，經被保險人和保險人簽章，作為運算賠款的依據(jù)。第四節(jié)賠款運算家庭財產特種／還本保險采納第一缺失賠償方式。一樣都以估量金額投保，因此，在投保人提出缺失清單后，應按每項財產出險時的實際缺失與投保人協(xié)商計賠，不搞比例分攤。承保的家庭財產遭受全損后，在保額以內一樣應按每件財產的新舊程度來計賠，即把握新的賠新價，舊的按新舊程度運算賠款。在匡算舊程度時，要考慮到被保險人愛護、保養(yǎng)與使用情形，合情合理地確定，不能籠統(tǒng)按使用年限確定，應依照實際情形，實事求是的把握。承保的家庭財產遭受部分缺失，能夠及時修復的可按事實上際修理費用來計賠，其修復費用在標的保額以內，出險時同樣牌號、規(guī)格的商品遇有調價，不論調高、調低，統(tǒng)按受損時的實際價值理賠，但也以不超過保險金額為限。那個地點指的保險金額不是指商品購入的單價。如其保戶保險金額為2000元，被偷牡丹牌電視機一臺，購價400元，出險時調價為500元，則可按500元的價格運算賠款。但如這保戶只保這一臺電視機，保額為400元，即使市場價已調高至500元，在出險時的賠付最高額仍以不超過保險金額為限。同一建筑物的財產，其中有保險和未保險的，出險后無法劃分其缺失，則應按保險財產價值占總價值的比例分攤計賠。如某棟房屋共有六間，全部價值為6000元，投保4000元。如出險后六間房間全損，用施救費用150元，殘值作價750元，其賠款為：400-750×4000÷6000+150×4000÷6000=3600元家財險的財產缺失，按出險當天的實際價值運算賠款，其運算公式為：賠款=受損標的出險當天國家牌價×折舊標準×缺失程度－殘值所謂按實際價值運算賠款，是指出險當天受損標的實際價值，一樣是指能從市場上購置的價格，如此便于被保險人在遭受缺失后得到復原與補償。房屋，按每間房屋保額乘實際缺失程度運算賠款。運算公式為：賠款=總保額÷房屋間數(shù)×缺失程度－殘值4、施救費用的賠償運算運算施救費用賠償，第一應區(qū)分保險財產與未保財產。假如被施救的財產中包括了未保財產，其保險財產與未保險財產的施救費無法分清時，保險人應依照施救的保險財產占全部施救財產價值的比例運算施救費用。施救費用應與保險財產賠款分別運算，以不超過保險金額為限。5、賠款運算完成后，應即編制“賠款運算書”。編制時應注意以下事項：賠款運算書是支付賠款的正式憑證，應依照單底內容，現(xiàn)場查勘報告及有關附件詳細填寫各欄。要求項目齊全、數(shù)字準確。賠償運算一欄應按標的缺失、殘值扣減、施救費用等分列清晰，并列明運算公式。賠款運算書一式兩份（如賠款超過核賠權限，應增加份數(shù)）。一份附賠案卷內，一份作會計支付憑證，經復核簽章后，連同其他單證一起交審核人員審核。第五節(jié)賠付結案審核員應運算、核對下列有關單證：出險通知書、保單抄件、出險證明、缺失清單、現(xiàn)場查勘報告、賠款運算書等。審核無誤后，審核員在賠款運算書上簽章并送經理簽批，如超過核賠權限，應按規(guī)定報上級公司審批。會計部門收到賠款運算書及案卷單證：復核無誤后，及時開出“賠款通知”、“賠款收據(jù)”一式三聯(lián)，一聯(lián)由愛護留存、另兩聯(lián)由保戶簽章后退回、其中一聯(lián)留會計部門作付款憑據(jù)，另一聯(lián)附賠案卷內。會計部門退還的賠訖案卷、內勤要認真檢查賠訖章及經辦人員簽章是否加蓋齊全。支付賠款后內勤應繕制“賠款批單”一式三份，一份交保戶貼在保單正本上，一份附賠案卷內，一份貼在保單副本上。批單上應批明賠款后的各分項有效保險金額。關于定額保險單，則在正本保單之批注欄內注明賠款金額、有效保額及日期即可不需要再作批單。賠案終止后，應將賠案編號、被保險人名稱、保單號碼、出險日期、保險責任、賠付日期、賠付金額等內容登入“賠款案件登記簿”。關于經賠付后的損余物資，一樣應舊作價折舊被保險人。如被保險人堅持壓低折價或收回確有實際困難的，也可由本公司收回處理。第六節(jié)理賠單證清分和流程圖詳見《財產保險實務》建筑工程一切險承保、理賠實務第一章承保第一節(jié)查驗保險標的（一）商定保險財產范疇依照建筑工程一切險條款中“責任范疇”的規(guī)定，展業(yè)人員要與投保人全面商定投保財產范疇：投保財產必須是法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產，必須是在保險期限內、在保險單明細表中分項列明的被保險財產在列明的工地范疇內的財產。被保險人的確定：承保工程四個關系方，即工程所有人、總承包人、轉承包人和其他關系方均能夠。其中一方或四方成為被保險人，不管哪一方是被保險人，都要在投保申請書（投保要約）上詳細列明。投保與承保工程有關的，不在保單列明的工地范疇內的財產，須經保險合同雙方協(xié)商同意，并在投保申請書（投保要約）的專門約定欄內列明“專門條款”。（二）商定第三者責任依照建筑工程一切險條款中“第三者責任范疇”的規(guī)定，展業(yè)人員要向投保人詳細說明：因發(fā)生與保險單所承保工程直截了當相關的意外事故引起工地內及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產缺失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，這一責任的概念、范疇、案例。因上述緣故而支付的訴訟費用及事先經保險人出面同意而支付的其他費用，這一費用的概念、范疇。關于被保險人提出的超出“第三者責任范疇”的需求，依據(jù)市場可參照性條款及承保風險的評估，必須經保險合同雙方協(xié)商同意，并在投保申請書（投保要約）的專門約定欄內列明“專門條款”。（三）勘查標的，評估風險依照投保工程意向，需進行以下內容的標的查勘、評估：承保前，必須向投保人索取地質勘查報告，項目立項文件，標的設計資料及施工進程、施工方案表資料。并對上述各項資料進行詳細的研究和咨詢。在對標的有了初步了解的基礎上，必須實地進行勘查，了解標的周邊建筑、地下管線、環(huán)境位置等情形。對總承包人的資質情形、轉承包人的資質情形也必須有一詳細的了解，若有可能，對標的各時期的施工工藝也要有較詳盡的了解。匯總上述各項所知悉的情形，展業(yè)人員須先行有一風險的評估，再會同投保人共同商量承保條件、承保條款、承保范疇。第二節(jié)填制投保單在客戶同意投保后，要讓他們填寫投保申請書，作為向保險公司投保的要約。展業(yè)人員應依照下述要求協(xié)助投保人填寫投保申請書。投保申請書上所列的各項內容均應如實詳細填寫，不得遺漏，和有意隱瞞。被保險人：四個工程關系方，即所有人、承包人、轉承包人和其他關系方。也許其中一方或者四方差不多上被保險人，不管哪一方是被保險人，都要在投保申請書上詳細注明。上述四個工程關系方的姓名和地址都要在投保申請書上列明。建筑工程名稱及地點：建筑工程名稱一定要填合同上指定的全稱，不得縮寫。地點一定要填工地的詳細地址。保險期限：確實是整個項目的建設期限。保險期限的開始有兩種情形：(1)工程破土動工日中午12時正；(2)首批被保險項目運至工地日期。兩者以先發(fā)生的為準。動工日包括打地基在內，如被保險人要求不保地基工程，也可同意，但應在投保單中注明。保險終止日也有兩種：(1)工程竣工體會收時終止；(2)保單列明的終止日終止。兩者以先發(fā)生的為準。如驗收早于保單上列明的終止日，則驗收完畢，保險即終止，如晚于終止日，則保單上列明的終止日為保險終止日期中午12時正。保險金額、賠償限額及免賠額建工險的保險金額有物質缺失和第三者責任兩大部分。具體確定保額方法如下：物質缺失部分：投保單上共列有七項：建筑（工程包括永久性和臨時性工程及物料）的投保金額應為承包工程合同的總金額，工程完畢時，再依照實際價格進行調整。所有人提供的物料及項目，這部分的投保金額應按該項的重置價值運算。安裝工程項目：未包括在建筑合同金額內的機器設備安裝工程項目，例如綜合性大樓內的發(fā)電、供水、取暖、空調等機器設備的安裝項目，應以重置價值作為投保金額列入此項。建工一切險內承保的安裝項目，應把握其保額以不超過整個工程項目保額的20%為限。若超過20%時，安裝項目應按安工險費率計收保費。若超過50%時，應另以安工險保單承保。建筑用機器、裝置及設備：指施工用的機器設備，如起重機、打樁機、鉆機、鏟車、供電供水設備、水泥攪拌機、腳手架、臨時鐵路等。該類物品一樣為承包人所有，不包括在承包工程合同價內，因此列為專項投保。投保金額應按重置價格運算，在投保時，要求附上投保清單。場地清理費：指發(fā)生承保危險所致的缺失后為清理工地現(xiàn)場所支付的費用。投保金額一樣應把握在合同價的5%-10%，按第一危險方式承保。工地內現(xiàn)成的建筑：指不在承包的工程范疇內，所有人或承包人所有的或其保管的工地內已有的建筑物或財產。投保金額可與被保險人商訂，但最高不得超過該建筑物的實際價值。所有人與承包人在工地上的其他財產，指不包括在以上六項范疇內的其他可保財產，如需投保，應列清單附于保險單上。投保金額要與被保險人協(xié)商制訂。上述七項保額之和，即構成物質缺失部分總的投保金額。第三者責任部分，賠償限額應依照責任風險大小的具體情形來確定，在我公司現(xiàn)行的建工一切險項下，應先確定每次事故交身傷亡及財產缺失的分項賠償限額，進而規(guī)定每人每次事故交身傷亡的賠償限額，最后再規(guī)定保險期限