商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)知識(shí)

商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)知識(shí)商業(yè)銀行簡(jiǎn)介商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，是依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。2、商業(yè)銀行的分類（1）政策性銀行：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等（2）大型國(guó)有商業(yè)銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行（3）中小股份制銀行：交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行、光大銀行、浦東發(fā)展銀行等（4）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村商業(yè)銀行、信用合作社等（5）郵政儲(chǔ)蓄銀行（6）區(qū)域性銀行：北京銀行、上海銀行、南京銀行、杭州銀行、寧波銀行、深圳發(fā)展銀行等（7）外資銀行：花期銀行、恒豐銀行、匯豐銀行、東亞銀行等3、商業(yè)銀行的基本職能（1）信用中介。商業(yè)銀行是以吸收的存款的方式把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中起來(lái)，然后以貸款貸款的形式借給需要補(bǔ)充貨幣的人去使用，商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人，并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利潤(rùn)。商業(yè)銀行在信用中介的職能中實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是貨幣資本的使用權(quán)（2）支付中介在經(jīng)營(yíng)存款的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行通過(guò)存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，為客戶兌付現(xiàn)款等服務(wù)手段，成為企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人，從而形成以商業(yè)銀行為中心的無(wú)始無(wú)終的商業(yè)銀行客戶支付鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。（3）信用創(chuàng)造商業(yè)銀行是唯一能夠吸收各種存款和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來(lái)源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行以信貸活動(dòng)創(chuàng)造和收縮活期存款，而活期存款是構(gòu)成貸市供給量的主要部分，因此，商業(yè)銀把客戶存款作為貨幣來(lái)流通，具有了信用創(chuàng)造功能。（4）金融服務(wù)商業(yè)銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對(duì)企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來(lái)的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費(fèi)用等；個(gè)人消費(fèi)也由原來(lái)的單純錢物交易，發(fā)展為轉(zhuǎn)帳結(jié)算和個(gè)人金融服務(wù)，如銀行卡消費(fèi)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)等；因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)己成為商業(yè)銀行的重要職能。商業(yè)銀行的一般業(yè)務(wù)流程商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價(jià)值的一系列相關(guān)邏輯活動(dòng)的有序集合，不同的業(yè)務(wù)流程是商業(yè)銀行績(jī)效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程可以分為為直接創(chuàng)造價(jià)值的客戶服務(wù)流程和間接創(chuàng)造價(jià)值的后臺(tái)支持流程。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，客戶服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，一般可以分為信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢業(yè)務(wù)流程、代理業(yè)務(wù)流程等；后臺(tái)支持流程可根據(jù)各項(xiàng)管理活動(dòng)分為綜合管理流程、計(jì)劃財(cái)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等，這些基礎(chǔ)流程還可以根據(jù)不同的業(yè)務(wù)細(xì)分具體流程。如：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸前一般流程：申請(qǐng)→征信→估價(jià)→審查→審批→抵押→放款商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)是由存款人按照銀行的存款產(chǎn)品條款把資金存入銀行，銀行根據(jù)存款人指令辦理存取并對(duì)存入資金按條款支付利息的一種銀行業(yè)務(wù)。銀行吸收存款的主要來(lái)源有兩類：一是對(duì)公存款（企業(yè)存款），二是城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款（自然人存款）?，F(xiàn)金管理制度。我國(guó)實(shí)行的現(xiàn)金管理制度規(guī)定：各企事業(yè)單位都在銀行開(kāi)立賬戶，將閑置待用的資金存入銀行，現(xiàn)金管理制度保證了對(duì)公存款這一重要的存款來(lái)源。存款的種類很多，一般分為：活期存款、定期存款、協(xié)定存款和通知存款。貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)是由借款人按貸款產(chǎn)品條款向銀行借入資金，