【我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及優(yōu)化建議分析（論文）10000字】

-13-我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u26112我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及完善對(duì)策研究 -5-23255一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀 -5-8970（一）我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展背景介紹 -5-5180（二）我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的意義 -6-26997二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題 -6-7380（一）我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展自身問(wèn)題 -7-8520（二）小額信貸結(jié)構(gòu)的法律地位和監(jiān)管問(wèn)題 -9-20775（三）小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題 -10-32519（四）我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展政府層面問(wèn)題 -11-7519三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策 -13-26911（一）小額信貸結(jié)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)自身的妥善處置 -13-30071（二）健全小額信貸法律體系，妥善處置監(jiān)管制度 -15-5591（三）加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 -16-26601（四）政府層面對(duì)策 -17-3534總結(jié) -20-我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展背景介紹在上世紀(jì)90年代，小額信貸引入中國(guó)，是近三十年來(lái)發(fā)展起來(lái)的。我國(guó)小額信貸的實(shí)踐大致經(jīng)歷了以下四個(gè)階段：從1993年底到1996年，中國(guó)的小額信貸，但大多數(shù)的社會(huì)團(tuán)體和民間組織，如其他國(guó)家或捐贈(zèng)資金貸款的使用，在技術(shù)方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行借鑒和實(shí)施。1996年至2000年間，政府和銀行利用小額信貸扶貧，主要扶持國(guó)家助學(xué)貸款和財(cái)政資金，以促進(jìn)全國(guó)大部分貧困地區(qū)的小額信貸。這兩個(gè)小額貸款過(guò)程有顯著的減貧特性。在此期間從2000年到2005年，為了解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，必須依靠人民銀行的貸款政策，開(kāi)放小額信貸促進(jìn)農(nóng)業(yè)支持政策，中國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民的背景下。小額信貸的目標(biāo)是從扶貧擴(kuò)大到農(nóng)民和農(nóng)民服務(wù)，和中國(guó)的小額信貸有了很大的提高。自2005年以來(lái)，民營(yíng)資本投資商業(yè)微信機(jī)構(gòu)已在試點(diǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)。通過(guò)這四個(gè)過(guò)程的發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)形成了其他發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織開(kāi)展小額信貸公益事業(yè)。逐步形成政府的小額信貸項(xiàng)目政策（一般由農(nóng)行，扶貧辦和扶貧社經(jīng)營(yíng)）和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與新小額信貸企業(yè)并存，共同發(fā)展現(xiàn)狀。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和非政府組織在中國(guó)農(nóng)村小額貸款操作，金額相對(duì)較小，主要為低收入群體的短期信用貸款。在中國(guó)，有三種類(lèi)型的小額信貸機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)銀行、扶貧貸款、小額信貸扶貧資金的組織和一些非政府組織實(shí)施，小額貸款和聯(lián)保貸款由農(nóng)村信用社的管理。截止2008年1月,我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款總數(shù)竟然達(dá)到12260億元。其中農(nóng)民小額信貸占到2038億元，農(nóng)民聯(lián)保貸款有1351億元。并且小額貸款農(nóng)民首次突破7700萬(wàn)戶，可以簡(jiǎn)單理解為全國(guó)有32.6％的農(nóng)戶加入到了小額貸款的隊(duì)伍中，滿足需求和全面貸款條件的農(nóng)戶達(dá)到總數(shù)的60％;截至2016年6月末,全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行有1421家。根據(jù)他們的財(cái)務(wù)運(yùn)作，農(nóng)民和小企業(yè)貸款占比非常重要。我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的意義如果我們要發(fā)展中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村小額信貸是分不開(kāi)的。首先，農(nóng)民難以解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的混亂，使農(nóng)村金融市場(chǎng)供求失衡得到有效緩解。由于小額貸款不需要抵押和擔(dān)保，通過(guò)提供各種金融和保險(xiǎn)工具，低收入群體的投資變得越來(lái)越強(qiáng)，從而進(jìn)一步提高了盈利能力。近年來(lái)，小額信貸惠及了越來(lái)越多的貧困農(nóng)民，使貧困人口脫貧，走上了小康道路。其次，要優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總體結(jié)構(gòu)，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展。農(nóng)民多樣化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅要滿足自身發(fā)展的需要，而且要合理調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)。此外，小額信貸促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由粗放型向集約型的快速轉(zhuǎn)變，資源優(yōu)化的合理化也促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展自身問(wèn)題單一的扶貧指標(biāo)中國(guó)的小額信貸扶貧的單一指標(biāo)不能滿足各類(lèi)貸款，但也可能導(dǎo)致小額信貸不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這種單一的貧困指標(biāo)忽略了小額信貸的性能更為重要，也就是說(shuō)，由于單一指標(biāo)，對(duì)金融服務(wù)業(yè)的低收入人群的大多數(shù)新的表達(dá)，因此，我們的政府是在對(duì)自我融資能力的小額信貸損失的實(shí)現(xiàn)過(guò)程，同時(shí)也阻礙了自我力量的發(fā)展，為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)成本在很大程度上是無(wú)形的，減少白皮書(shū)的稀缺性，但也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致后續(xù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。處置和機(jī)制難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要小額貸款的主要特點(diǎn)是數(shù)量相對(duì)較少，筆數(shù)多，家庭分散，且難以處理。對(duì)于一些小額信貸機(jī)構(gòu)，他們的業(yè)務(wù)沒(méi)有太多的金融從業(yè)人員，主要依靠當(dāng)?shù)卣块T(mén)，員工數(shù)量少，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的缺乏，沒(méi)有嚴(yán)格的處理系統(tǒng)，因此很難有效控制小微信貸機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)是不足以妥善處理激勵(lì)制度的約束，從根本上限制了員工的創(chuàng)造性和主動(dòng)性。利率上限管制問(wèn)題利率上限對(duì)小額信貸收支有很大影響，也影響著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造小額信貸的積極性。根據(jù)世界銀行的猜測(cè)，如果小額貸款實(shí)現(xiàn)自我融資，那么利率應(yīng)控制在25%左右是可以實(shí)現(xiàn)的，但到目前為止，中國(guó)不完全是因?yàn)槔适袌?chǎng)化的形成，小額信貸利率管制，才迫使一些小額信貸項(xiàng)目的利息收入不能包含成本，然后打擊到了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立這項(xiàng)貸款的積極性。處置水平和職工問(wèn)題小額信貸機(jī)構(gòu)能否正常運(yùn)作具有重要意義。從中國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)的不同結(jié)構(gòu)，有在這兩方面的許多問(wèn)題。內(nèi)部處置制度尚未妥善處理，內(nèi)部決策結(jié)構(gòu)大多不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，一般決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)都集中在一兩人手中。此外，由于農(nóng)村小額信貸的特殊性，條件比較困難，人員工資不高，造成人員素質(zhì)和技術(shù)人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)的小額信貸。小額信貸是一種特別強(qiáng)大的金融專(zhuān)業(yè)的工作，但到目前為止，信用社的年齡和知識(shí)水平普遍較低的狀況沒(méi)有得到有效緩解，結(jié)構(gòu)性人才缺乏，和一般的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是自動(dòng)化程度很高，涉及面不寬的信貸人員素質(zhì)低，在貸款工作成果的嚴(yán)重影響。業(yè)務(wù)種類(lèi)單一據(jù)調(diào)查，不少農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展類(lèi)型相對(duì)簡(jiǎn)單，大部分農(nóng)村小額信貸只能辦理一般存貸款業(yè)務(wù)，貸款額度小，持續(xù)時(shí)間短，很多農(nóng)戶與農(nóng)村小額信貸的需求不匹配。目前，不少農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)在提供小額貸款時(shí)，一般將貸款周期控制在一年以內(nèi)，但這樣的貸款周期與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不匹配。隨著中國(guó)人民生活水平的不斷提高，農(nóng)民對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的要求越來(lái)越高，其他方面的需求，這些小額貸款，不能適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展，政府應(yīng)繼續(xù)發(fā)展中國(guó)的大量信貸，以適應(yīng)時(shí)代的需要。中國(guó)的農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目主要是養(yǎng)殖和種植。小額貸款主要是商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而貸款的投資結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單。小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性和地域性，農(nóng)戶在信貸資金的規(guī)模、使用和期限等方面存在差異。根據(jù)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的小額信貸結(jié)構(gòu)是根據(jù)客戶的需求和偏好而設(shè)計(jì)的。在我國(guó)的實(shí)際情況下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與農(nóng)民需求之間存在著矛盾。這影響了農(nóng)民的貸款需求和小額貸款的實(shí)施。資金來(lái)源問(wèn)題隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求越來(lái)越大，但我國(guó)小額信貸結(jié)構(gòu)普遍面臨單一融資渠道、缺乏有效的融資渠道、缺乏后續(xù)資金、結(jié)構(gòu)和未來(lái)有限公司等問(wèn)題。小額信貸結(jié)構(gòu)的法律地位和監(jiān)管問(wèn)題缺少法律保障和缺失監(jiān)管各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和非政府組織在中國(guó)農(nóng)村小額貸款操作，金額相對(duì)較小，主要為低收入群體的短期信用貸款。在中國(guó)，有三種類(lèi)型的小額信貸機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)銀行、扶貧貸款、小額信貸扶貧資金的組織和一些非政府組織實(shí)施，小額貸款和聯(lián)保貸款由農(nóng)村信用社的管理。小額信貸法律地位的不確定性會(huì)影響借款人的還款行為，并可能導(dǎo)致高違約率。對(duì)于中國(guó)的小額信貸結(jié)構(gòu)、相關(guān)法律保護(hù)的缺失和監(jiān)管的缺失是制約其發(fā)展的重要因素。在其他國(guó)家，在發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)比較好的地方，政府已經(jīng)明確規(guī)定了其法律地位，但現(xiàn)在需要規(guī)范和規(guī)范小額信貸。然而，由于法律地位不明確，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)一直處于模糊狀態(tài)，只有當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)正式的金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)，小額貸款公司和非政府組織小額信貸的監(jiān)管結(jié)構(gòu)不清晰，缺乏監(jiān)管的小額信貸結(jié)構(gòu)。此外，法律地位的缺乏使得地方政府難以在這些小額信貸結(jié)構(gòu)中進(jìn)行不必要的干預(yù)。不足金融監(jiān)管目前，中國(guó)的小額貸款的主體可以分為二類(lèi)：第一，其他國(guó)家的小額貸款試點(diǎn)項(xiàng)目的資助，通過(guò)民間或半官方半結(jié)構(gòu)的資金來(lái)源。國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和政府機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸項(xiàng)目的政策結(jié)構(gòu)；機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用合作社中央銀行信用貸款，幫助農(nóng)民小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。第一類(lèi)的核心矛盾在于，沒(méi)有理由長(zhǎng)期發(fā)展問(wèn)題的合法性。如何將這些機(jī)構(gòu)劃分為正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其金融監(jiān)管，是處理這些項(xiàng)目的主要任務(wù)。針對(duì)目前的情況，這些機(jī)構(gòu)不吸收社會(huì)存款，是因?yàn)槔妹耖g資金進(jìn)行扶貧活動(dòng)。由于小規(guī)模的短期項(xiàng)目可以靈活運(yùn)行利率，如果需要進(jìn)一步的長(zhǎng)期生存和發(fā)展的金融活動(dòng)，我們需要明確規(guī)范和規(guī)范的規(guī)則和程序，穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村金融。第二類(lèi)可以稱為“政府主導(dǎo)”的項(xiàng)目，政府的基本指標(biāo)是實(shí)現(xiàn)扶貧工作，但項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題一直沒(méi)有得到重視，嚴(yán)重缺陷的處理系統(tǒng)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和政府部門(mén)的職責(zé)權(quán)限不明確或信息不對(duì)稱的關(guān)系，也造成了金融監(jiān)管的問(wèn)題。小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村小額借款人，相對(duì)貧困農(nóng)戶，可作為抵押物，產(chǎn)權(quán)非常小，絕大多數(shù)無(wú)抵押貸款。他們的主要還款來(lái)源是農(nóng)業(yè)，水產(chǎn)養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工。在收入方面，一旦農(nóng)民在自然災(zāi)害大面積地區(qū)會(huì)影響其還款能力，很可能導(dǎo)致農(nóng)民償還違約風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)農(nóng)民生產(chǎn)的主要模式是一種分散的規(guī)劃，由于養(yǎng)殖習(xí)慣的先天條件和年，供求信息流通，根據(jù)市場(chǎng)需求難以確定品種和生產(chǎn)量的影響可能會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)供過(guò)于求的產(chǎn)品，產(chǎn)品價(jià)格可能沒(méi)有下降，農(nóng)民還款能力是通過(guò)價(jià)格的波動(dòng)將導(dǎo)致小額信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的直接影響。信用道德風(fēng)險(xiǎn)小額信貸是一種特別強(qiáng)大的金融專(zhuān)業(yè)的工作，但到目前為止，信用社的年齡和知識(shí)水平普遍較低的狀況沒(méi)有得到有效緩解，結(jié)構(gòu)性人才缺乏，和一般的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是自動(dòng)化程度很高，涉及面不寬的信貸人員素質(zhì)低，在貸款工作成果的嚴(yán)重影響。農(nóng)村小額貸款通常不需要抵押擔(dān)保，其中大部分是在多戶聯(lián)保的形式，這種形式也增加了無(wú)擔(dān)保的小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。操縱風(fēng)險(xiǎn)小額貸款的主要特點(diǎn)是數(shù)量相對(duì)較少，筆數(shù)多，家庭分散，且難以處理。對(duì)于一些小額信貸機(jī)構(gòu)，他們的業(yè)務(wù)沒(méi)有太多的金融從業(yè)人員，主要依靠當(dāng)?shù)卣块T(mén)，員工數(shù)量少，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的缺乏，沒(méi)有嚴(yán)格的處理系統(tǒng)，因此很難有效控制小微信貸機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)是不足以妥善處理激勵(lì)制度的約束，從根本上限制了員工的創(chuàng)造性和主動(dòng)性。由于小額信貸的操作很簡(jiǎn)單，對(duì)業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足，整體素質(zhì)不高，違法貸款在很大程度上造成的風(fēng)險(xiǎn)，貸款和其他信貸控制任務(wù)，妥善處置不明確也可能導(dǎo)致小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展政府層面問(wèn)題政府擁護(hù)問(wèn)題對(duì)于中國(guó)的小額信貸結(jié)構(gòu)、相關(guān)法律保護(hù)的缺失和監(jiān)管的缺失是制約其發(fā)展的重要因素。在其他國(guó)家，在發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)比較好的地方，政府已經(jīng)明確規(guī)定了其法律地位，但現(xiàn)在需要規(guī)范和規(guī)范小額信貸。然而，由于法律地位不明確，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)一直處于模糊狀態(tài)，只有當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)正式的金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)，小額貸款公司和非政府組織小額信貸的監(jiān)管結(jié)構(gòu)不清晰，缺乏監(jiān)管的小額信貸結(jié)構(gòu)。此外，法律地位的缺乏使得地方政府難以在這些小額信貸結(jié)構(gòu)中進(jìn)行不必要的干預(yù)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持。政府通過(guò)鼓勵(lì)部門(mén)和社區(qū)為貧困家庭提供援助。這些多樣化的援助是由小額信貸實(shí)施和推廣的。它發(fā)揮著非常重要的作用，但政府干預(yù)也有不利影響。中國(guó)的小額信貸扶貧的單一指標(biāo)不能滿足各類(lèi)貸款，但也可能導(dǎo)致小額信貸不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。過(guò)度的政府干預(yù)會(huì)使小額信貸結(jié)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)正常的經(jīng)營(yíng)。不同扶貧方案的干預(yù)程度對(duì)小額信貸扶貧的成效有著不同的影響，政府的重點(diǎn)也在改變。小額貸款可能仍然是同樣的關(guān)注，這不利于其長(zhǎng)期發(fā)展。政府過(guò)度干預(yù)，農(nóng)村小額信貸結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)在我國(guó)，小額信貸作為一種早期的扶貧方式?，F(xiàn)在，發(fā)展小額信貸首先要考慮的是實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)。首先，有必要考慮實(shí)施政策指標(biāo)，而不是盈利指標(biāo)。農(nóng)村信用社承擔(dān)農(nóng)業(yè)資本政策的投資任務(wù)。在發(fā)放小額信貸的過(guò)程中，一方面，實(shí)施低利率，另一方面承擔(dān)資本成本，造成經(jīng)營(yíng)成本造成的經(jīng)濟(jì)損失。小額信貸的金融自主性很難實(shí)現(xiàn)，應(yīng)承擔(dān)自身農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注自身的盈虧。事實(shí)上，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)并不是真正獨(dú)立于地方政府，而是地方政府所固有的，絕大多數(shù)是由地方政府及其部門(mén)處理的。政府的過(guò)度干預(yù)阻礙了小額信貸機(jī)構(gòu)做生意，而且計(jì)劃沒(méi)有奏效。政府和涉農(nóng)銀行均參與正規(guī)金融小額信貸制度的矛盾、責(zé)任、權(quán)益的模糊戰(zhàn)略和企業(yè)規(guī)劃體系的存在，規(guī)劃成本高，貸款回收率低。從歷史上看，中國(guó)的各級(jí)政府介入農(nóng)村小額信貸，并繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，但這也增加了農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上。許多農(nóng)戶普遍認(rèn)為農(nóng)村小額信貸是我國(guó)政府的福利政策，使得農(nóng)村小額信貸的經(jīng)營(yíng)成本直線上升。此外，由于政府繼續(xù)干預(yù)中國(guó)，它為農(nóng)村信貸資金缺口增加。最后，根據(jù)調(diào)查，中國(guó)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)沒(méi)有妥善處理的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不能有效地識(shí)別貸款申請(qǐng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低投資項(xiàng)目的成功率。利率問(wèn)題小額貸款長(zhǎng)期被視為“扶貧貸款”，國(guó)家利用扶貧資金補(bǔ)貼政府和部分小額信貸機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民提供較低的利息或無(wú)息貸款。多年來(lái)，實(shí)驗(yàn)表明，低利率將不可避免地導(dǎo)致尋租條件，使貸款流向富裕和強(qiáng)大的人貸款，真正需要貸款的弱勢(shì)群體是不是貸款。低利率也可能使借款人意識(shí)不到還款，低息貸款得到緩解，不能還款或不退款，導(dǎo)致還款率低。小額信貸的主要客戶是窮人，沒(méi)有抵押貸款，小額貸款，高風(fēng)險(xiǎn)，和難以處理的貸款交易成本。因此，低利率不彌補(bǔ)小額信貸交易的成本。除資本成本較低的國(guó)家外，其他國(guó)家的小額貸款和貸款利率將更為成功，至少8%至15%。中國(guó)的小額信貸現(xiàn)在涉及高成本的操作和強(qiáng)制收取較高的利率，以彌補(bǔ)成本的唯一途徑。然而，對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行和信用社的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)波動(dòng)，他們不得不依靠外部補(bǔ)貼，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策小額信貸結(jié)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)自身的妥善處置妥善處置小額信貸籌劃處置機(jī)制要合理處理發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管和處置，保證小額貸款的小額信貸，包括表面優(yōu)質(zhì)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款的跟蹤調(diào)查，保證小額信貸的正常運(yùn)行，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高小額信貸的利用率。擴(kuò)大資金來(lái)源,處理后續(xù)資金問(wèn)題人們依靠銀行貸款、資金來(lái)源的農(nóng)村信用社，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)入小額信貸團(tuán)隊(duì)，通過(guò)稅收優(yōu)惠政策刺激到投資銀行適當(dāng)?shù)呢泿殴?yīng)相應(yīng)的金融支持服務(wù)。此外，微信貸公司在進(jìn)入正確路徑后具有一定的規(guī)劃實(shí)力，需要讓他們?cè)谪泿攀袌?chǎng)發(fā)行特別票據(jù)進(jìn)行融資，從而拓展公司的來(lái)源。加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展中國(guó)的有關(guān)部門(mén)要重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，不斷推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先，小額貸款公司、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)民應(yīng)與農(nóng)戶信貸結(jié)構(gòu)緊密結(jié)合，加入農(nóng)業(yè)合作社，保證信貸資金的安全，降低小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)推進(jìn)小企業(yè)信貸的活力。其次，要繼續(xù)突破信貸新產(chǎn)品創(chuàng)新研究，推進(jìn)“整貸零還”不同類(lèi)型的小額信貸產(chǎn)品，不斷發(fā)展小額信貸。根據(jù)實(shí)際拓展業(yè)務(wù)范圍事實(shí)上，中國(guó)的農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過(guò)程，結(jié)合其他國(guó)家，小額信貸的國(guó)產(chǎn)化和自主創(chuàng)新的過(guò)程。因此，為了妥善處理中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，在中國(guó)有關(guān)部門(mén)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。其目的是幫助窮人的小額信貸客戶，甚至幫助農(nóng)民擺脫貧困和富裕；小額信貸的目標(biāo)是提供盡可能的幫助基金農(nóng)戶小額貸款的需求；小額貸款金額從一開(kāi)始就從3000元到5000元的開(kāi)始，擴(kuò)大到目前的1萬(wàn)到30萬(wàn)的范圍，欠發(fā)達(dá)地區(qū)從1萬(wàn)元到3萬(wàn)元，發(fā)達(dá)地區(qū)的部分省份農(nóng)村小額信貸貸款甚至增加到10萬(wàn)元?30萬(wàn)元；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大到所有金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額信貸。此外，中小農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)開(kāi)始擴(kuò)大，農(nóng)村小額貸款的使用過(guò)程也較多，如支持農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、生產(chǎn)等。提高借貸雙方的素質(zhì)，妥善處置手段由于小額信貸的客戶是窮人，他們長(zhǎng)期被排除在金融系統(tǒng)的合規(guī)性，不太了解信貸業(yè)務(wù)，因此需要加強(qiáng)農(nóng)民貸款培訓(xùn)，提高貸款的實(shí)際利用率，并引導(dǎo)他們進(jìn)行活動(dòng)策劃對(duì)信貸資金的使用，降低不良貸款。同時(shí)，農(nóng)村信用社還需要培養(yǎng)高素質(zhì)、實(shí)力強(qiáng)、訓(xùn)練有素、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高的專(zhuān)業(yè)人才。創(chuàng)新和豐富農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性和地域性，農(nóng)戶在信貸資金的規(guī)模、使用和期限等方面存在差異。根據(jù)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的小額信貸結(jié)構(gòu)是根據(jù)客戶的需求和偏好而設(shè)計(jì)的。在我國(guó)的實(shí)際情況下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與農(nóng)民需求之間存在著矛盾。這影響了農(nóng)民的貸款需求和小額貸款的實(shí)施。目前，中國(guó)的小額信貸組織結(jié)構(gòu)提供了一個(gè)單一的產(chǎn)品，他們大多不是中國(guó)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，因此，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)學(xué)生的實(shí)際水平和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)為設(shè)計(jì)基礎(chǔ)的具體情況，使小額信貸不僅提高了結(jié)構(gòu)，可以可用于多樣化和多元化的金融產(chǎn)品多樣化的小額信貸產(chǎn)品。小額信貸指標(biāo)多元化為了進(jìn)一步促進(jìn)小額信貸的發(fā)展，應(yīng)多元化發(fā)展指標(biāo)。小額信貸不應(yīng)僅限于扶貧，小額信貸只能提供給貧困群體，這將使小額信貸越來(lái)越狹窄。小額信貸機(jī)構(gòu)必須具備可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，需要在早期實(shí)現(xiàn)自籌資金，以后才強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。加大人才資源的開(kāi)發(fā)和投入在促進(jìn)小額信貸發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)勞動(dòng)者的職業(yè)技能培訓(xùn)，或引進(jìn)具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的高級(jí)人才。需要加大投資力度，加強(qiáng)公司員工實(shí)行學(xué)分制、會(huì)計(jì)制度、信息系統(tǒng)等方面的常識(shí)，繼續(xù)學(xué)習(xí)，針對(duì)性招聘業(yè)務(wù)，缺乏專(zhuān)業(yè)人才，緩解企業(yè)壓力。同時(shí)，要加強(qiáng)職工素質(zhì)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，加強(qiáng)小額信貸績(jī)效的規(guī)劃。健全小額信貸法律體系，妥善處置監(jiān)管制度制定完整的法律框架目前，中國(guó)應(yīng)制定一套法律框架確定了農(nóng)村小額信貸的法律地位，明確的內(nèi)涵、性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、各類(lèi)小額信貸運(yùn)行機(jī)制和準(zhǔn)入條件。除了法律支持，科學(xué)規(guī)范對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展至關(guān)重要。國(guó)家小額信貸的立法，這有助于確保中國(guó)金融體系的統(tǒng)一監(jiān)管，也有利于控制金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小額信貸的監(jiān)管提供了法律基礎(chǔ)和保障。盡快定制小額信貸結(jié)構(gòu)，確保其合法地位，以遵循法律。小額信貸也是一種相對(duì)較新的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，需要一個(gè)健康的外部環(huán)境。在中國(guó)目前的法規(guī)并不適用于所有的小額信貸機(jī)構(gòu)，所以制定小額貸款小額信貸機(jī)構(gòu)提供的小額信貸提供相應(yīng)位置的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)迫在眉睫。強(qiáng)化監(jiān)督處置，防控金融風(fēng)險(xiǎn)為了繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管和處置，防止和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)的有關(guān)部門(mén)應(yīng)該從以下兩點(diǎn)。一是要建立適度處理農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。農(nóng)村小額貸款本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，它只能處理農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以減少小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。對(duì)于農(nóng)村小額信貸，經(jīng)濟(jì)記錄也很重要，經(jīng)濟(jì)文件中包含的內(nèi)容較多，如家庭狀況和個(gè)人情況。因此，要重點(diǎn)跟蹤信貸還款和統(tǒng)計(jì)不同貸款額度指標(biāo)。同時(shí)，應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防控儲(chǔ)備，應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害等突發(fā)事件，減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。此外，農(nóng)民想降低風(fēng)險(xiǎn)，配合一些較大的保險(xiǎn)公司如中國(guó)人壽和中國(guó)平安。二是繼續(xù)優(yōu)化監(jiān)管辦法。要從根本上降低金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中國(guó)的相關(guān)部門(mén)應(yīng)該繼續(xù)優(yōu)化監(jiān)管模式，加強(qiáng)金融安全、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等監(jiān)督管理，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要繼續(xù)妥善處理農(nóng)村小額信貸統(tǒng)計(jì)制度，減少制度漏洞，實(shí)現(xiàn)信息共享。此外，有關(guān)部門(mén)要繼續(xù)增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)小額信貸發(fā)展的重要性，從而達(dá)到降低金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范控制信貸風(fēng)險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸結(jié)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，必須控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第一，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的非可控因素，各級(jí)政府應(yīng)充分考慮農(nóng)戶、小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。第二，完善農(nóng)村信用環(huán)境，妥善處理信用評(píng)級(jí)體系。政府部門(mén)要大力弘揚(yáng)和增強(qiáng)農(nóng)民信用合作意識(shí)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信社會(huì)環(huán)境。政府部門(mén)要積極推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)，建立農(nóng)民信用評(píng)級(jí)體系，制定更加合理、統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)和農(nóng)民評(píng)價(jià)，設(shè)計(jì)和推進(jìn)管理，并實(shí)施可行程序。第三，根據(jù)農(nóng)戶小額貸款的特點(diǎn)，有必要規(guī)范農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放過(guò)程。這些職位可以相互制約，從而最大限度地減少操作的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和流程。此外，信貸人員在檢查貸款、貸款和貸款后應(yīng)做好工作。第四，打破農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品和抵押擔(dān)保，更多地利用農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品抵押置換性能，聯(lián)保部門(mén)體系的形成，對(duì)貸款人在相互制約和監(jiān)督小組的建立，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)。引入規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，避免自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，由政府與農(nóng)村信用社聯(lián)合出資設(shè)立農(nóng)村信用社移民機(jī)構(gòu)，提供小額農(nóng)戶信用擔(dān)保。此外，一定比例的農(nóng)村信用社應(yīng)集中一些風(fēng)險(xiǎn)資金，以彌補(bǔ)自然災(zāi)害的形成和小額信貸損失。同時(shí)，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索政策性商業(yè)合作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。妥善處置信用評(píng)定機(jī)制為了規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，第一，必須做好宣傳工作，使農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)農(nóng)民小額信貸的重要意義。同時(shí)，要做好農(nóng)民思想工作，不要謠言，不要謠言，避免盲目貸款和惡意貸款，以確保信貸貸款一步一步。第二，簡(jiǎn)化工作流程。必須堅(jiān)持貸款原則，才能保證信用評(píng)級(jí)的權(quán)威性。向農(nóng)戶直接向信用社提交貸款申請(qǐng)報(bào)告，村支書(shū)、村民代表評(píng)估信用等級(jí)，建立農(nóng)民信用證，再由信用社出具信用等級(jí)貸款。在處理貸款方面，我們必須信守承諾，簡(jiǎn)化借貸程序，贏得市民的信任。第三，試點(diǎn)實(shí)施后。從表面到薄膜，一步一步的原理。農(nóng)村信用社在追求積極安全的生活方式。要實(shí)踐，首先要從信用好，真正需要支持農(nóng)民信貸資金，而不是形式主義。要克服“信貸短缺”、“擔(dān)心貸款”、恐懼和硬思考，還要面對(duì)片面追求速度和規(guī)模，確保小額信貸工作質(zhì)量。政府層面對(duì)策加大政策扶持，減少政府過(guò)度干預(yù)為了順利實(shí)施，農(nóng)村小額信貸必須有強(qiáng)有力的政府支持，政府支持程度、小額信貸結(jié)構(gòu)的發(fā)展速度會(huì)有很大的不同。政府可以制定經(jīng)濟(jì)政策，影響農(nóng)村小額信貸，監(jiān)督小額信貸的規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)，確保雙方的利益，使農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)更加有序。政府應(yīng)適度建立適度的農(nóng)村金融體系，避免過(guò)度行政干預(yù)。第一，因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸的成本高于其他貸款，僅靠利息收入，往往不能完全補(bǔ)償其成本。因此，國(guó)家可以給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，否則，不當(dāng)操縱將直接影響到農(nóng)村地區(qū)正常的信貸市場(chǎng)秩序。第二，政府可以引導(dǎo)先進(jìn)的金融體系，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定良好的農(nóng)村金融環(huán)境。第三，政府應(yīng)完善、完整、詳細(xì)、切實(shí)地實(shí)施農(nóng)村小額信貸監(jiān)管辦法。第四，政府可以制定政策性保險(xiǎn)基金，主要為小額信貸融資結(jié)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)和補(bǔ)償服務(wù)。政策擁護(hù)多渠道融資與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的農(nóng)村融資仍然是相對(duì)簡(jiǎn)單的，所以我們應(yīng)該從國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家的融資經(jīng)驗(yàn)，了解貧困地區(qū)，集體支持，培訓(xùn)一些小額借款人。首先，我國(guó)政府應(yīng)建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，不斷降低投入成本，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題。此外，應(yīng)設(shè)立農(nóng)村保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)償。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)相關(guān)政府一直強(qiáng)調(diào)小額信貸對(duì)窮人的重要作用，但尚未充分認(rèn)識(shí)到小額信貸商業(yè)化的重要性。這大大增加了農(nóng)村融資的風(fēng)險(xiǎn)。因此，融資要放寬，從源頭上處理資金來(lái)源的唯一辦法是放寬。采取更加靈活的利率市場(chǎng)化政策為保證小額信貸結(jié)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)行，應(yīng)實(shí)施利率市場(chǎng)化。目前，很多國(guó)家都開(kāi)設(shè)了小額貸款利率，這可以由小額信貸結(jié)構(gòu)決定。為了減少政府干預(yù)，在規(guī)則和策略上，允許在浮動(dòng)范圍內(nèi)的小額信貸結(jié)構(gòu)可以確定在貸款利率。市場(chǎng)化運(yùn)作堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，減少政府干預(yù)