金融學(xué)-商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究摘要：我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的速度是比較快的，但隨著快速的發(fā)展，不少的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題暴露出來(lái)，有些問(wèn)題還一直存在，沒(méi)有得到有效的管理方案，因此，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效管理風(fēng)險(xiǎn)，減少因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)因素給銀行帶來(lái)的損失，是商業(yè)銀行現(xiàn)在最迫切需要解決的。保障銀行的收入來(lái)源處于較穩(wěn)定狀態(tài)。這不僅能夠讓商業(yè)銀行穩(wěn)定而又快速發(fā)展，也能保障我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。本文通過(guò)文獻(xiàn)查閱和分析，并且根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，分析了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出決策建議，希望能給商業(yè)銀行提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平提供參考價(jià)值。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，信貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理，問(wèn)題，對(duì)策Researchonthecurrentsituation，problemsandcountermeasuresofCreditLoanRiskManagementincommercialbanksAbstract：ThedevelopmentofcommercialbanksinChinaisrelativelyfast,butwiththerapiddevelopmentofcommercialbanksinChina,manycreditriskproblemshavebeenexposed,andtherearestillsomeproblems,thereisnoeffectivemanagementplan.Therefore,toimprovethelevelofcreditriskmanagement,effectivelymanagetheriskandreducethelosscausedbycreditriskfactorsisanurgentproblemforcommercialbanks.Ensurethatthebank'srevenuesourcesarerelativelystable.Thiscannotonlymakecommercialbanksdevelopsteadilyandrapidly,butalsoensurethestableoperationofsocialeconomy.Throughliteraturereviewandanalysis,combinedwiththecurrentsituationofChina'scommercialbanks,thispaperanalyzestheproblemsincreditriskmanagement,andonthisbasisputsforwarddecision-makingsuggestions,inordertoprovidereferencevalueforcommercialbankstoimprovethelevelofcreditrisk.Keywords：Commercialbank，creditrisk，riskmanagement，problems，countermeasures目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)概述2.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念2.1.1信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中受到各種不確定因素、預(yù)期收益和實(shí)際差異的影響，造成損失的可能性。也可以說(shuō)，是因?yàn)榻杩钊藳](méi)有按照合同的規(guī)定履行義務(wù)，不還款而導(dǎo)致銀行承受損失的風(fēng)險(xiǎn)。2.1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理從狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，商業(yè)銀行的信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查、貸款期限內(nèi)的管理以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)貸款的監(jiān)督、控制和處理。信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)過(guò)程都有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，不可松懈下來(lái)，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量，把不同的風(fēng)險(xiǎn)量化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的后果程度進(jìn)行分析和評(píng)估，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格安排進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，規(guī)劃應(yīng)對(duì)措施，建立風(fēng)險(xiǎn)流程化管理，直到貸款收回。2.2主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)類別2.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人缺乏誠(chéng)信，沒(méi)有按照合同的約定履行義務(wù)，直接違約所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。雖然說(shuō)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平是在不斷地上升地趨勢(shì)，貸款的需求量也大，但是優(yōu)質(zhì)的貸款客戶還是缺乏，這種情況會(huì)導(dǎo)致銀行對(duì)目標(biāo)客戶的期望也會(huì)相應(yīng)下降，使得市場(chǎng)上的貸款發(fā)放收緊。借款人不能及時(shí)償還貸款的情況、或者借款人為了騙取較高額度的貸款又或者為了獲得銀行的低息貸款會(huì)出現(xiàn)騙貸的行為，這種行為會(huì)造成巨大的資產(chǎn)損失，影響商業(yè)銀行的資金回籠。2.2.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于匯率、利率、股票價(jià)格、商品價(jià)格等市場(chǎng)價(jià)格的不利波動(dòng)而造成損失的可能性。導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)損失的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有多種類型，如匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、股價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。如果市場(chǎng)的價(jià)格有所波動(dòng)，并且是不利的變動(dòng)，這些不利因素從根本上影響銀行的收入。2.2.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指公司雖然有償付能力，但仍不能及時(shí)獲得足夠的流動(dòng)資金以應(yīng)對(duì)支付到期債務(wù)而造成損失的可能。銀行通過(guò)轉(zhuǎn)讓資金而收取利益，主要是通過(guò)吸收存款人在銀行的存款，籌集資金，支付給存款人一定的利息，轉(zhuǎn)而將資金通過(guò)發(fā)放貸款的形式借給借款人，債務(wù)人按照規(guī)定的時(shí)間償還并支付一定的利息，銀行通過(guò)賺取其中的利息差。在這個(gè)過(guò)程中，銀行是債權(quán)人和債務(wù)人兩種角色，貸款的期限相對(duì)較長(zhǎng)，原本就缺乏流動(dòng)性，倘若部分借款人不能按照約定時(shí)間及時(shí)償還借款或者出現(xiàn)違約問(wèn)題，這會(huì)影響商業(yè)銀行的資金回籠速度，也就是導(dǎo)致商業(yè)銀行的流動(dòng)性不足，進(jìn)而導(dǎo)致銀行無(wú)法及時(shí)獲得資金來(lái)支付債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。2.2.4操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指因信息系統(tǒng)或內(nèi)部控制缺陷直接或間接的導(dǎo)致意外損失的風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，可能由于人員錯(cuò)誤，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)問(wèn)題，內(nèi)部控制錯(cuò)誤，粗心大意或無(wú)法控制的外部事件而造成損失。造成這種風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是主要是風(fēng)險(xiǎn)流程化管理制度不夠健全和完善。2.3我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程2.3.1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，首先第一步就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，這一步是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的基礎(chǔ)步驟。首先，銀行需要在發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)事故之前先了解風(fēng)險(xiǎn)，確定哪些風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，然后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并確定風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，運(yùn)用各種應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)科學(xué)方法，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。2.3.2風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與評(píng)估如上所說(shuō)，管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一步是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，那么第二步就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化，計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)。分析風(fēng)險(xiǎn)的大小，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的結(jié)果程度，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，采用不同的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，才能得到準(zhǔn)確有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量結(jié)果，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和評(píng)估的有效性的目的。2.3.3風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的發(fā)展方向，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的詳細(xì)過(guò)程，所以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是個(gè)動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)方法。銀行根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行定量、定性評(píng)估，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的探測(cè)，再統(tǒng)計(jì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)過(guò)程中的評(píng)估結(jié)果，分析風(fēng)險(xiǎn)控制的效果，及時(shí)反饋風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果是否可靠有效。商業(yè)銀行應(yīng)做到精準(zhǔn)到位，嚴(yán)格安排風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的工作，制定應(yīng)對(duì)措施，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制。2.3.4風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)管理人員通過(guò)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，控制損失，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和保留風(fēng)險(xiǎn)等措施，識(shí)別和衡量風(fēng)險(xiǎn)，有效管理風(fēng)險(xiǎn)，消除或降低風(fēng)險(xiǎn)事件造成損失的可能性。商業(yè)銀行對(duì)信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行從始到終的風(fēng)險(xiǎn)控制，貫穿整個(gè)貸款過(guò)程。因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)是不能消滅的，所以管理者建立風(fēng)險(xiǎn)流程化管理，要把損失的可能控制在一定范圍內(nèi)，以免讓商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后遭受難以承擔(dān)的損失。2.4商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義隨著信貸業(yè)務(wù)量的增加和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的全球化，使得銀行面臨的壓力和挑戰(zhàn)越來(lái)越大，而信貸這個(gè)基本業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中占比最大的，也是銀行最主要的營(yíng)業(yè)收入來(lái)源，由于我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理防控機(jī)制較不成熟，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題一直存在，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)乃至全球經(jīng)濟(jì)的影響力非常巨大。如今，我們應(yīng)著重探討中國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，有針對(duì)性地管理信用風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地降低損失，穩(wěn)定地經(jīng)營(yíng)。第3章我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析3.1我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀3.1.1貸款質(zhì)量貸款質(zhì)量具有復(fù)雜性、過(guò)程性、運(yùn)動(dòng)性和綜合性。貸款質(zhì)量的影響因素復(fù)雜，不僅受到工作人員、借款人的各方面因素影響，還受到經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境和國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和方針的影響。貸款質(zhì)量貫穿整個(gè)貸款過(guò)程，并且由于運(yùn)行屬性使得貸款質(zhì)量處于運(yùn)動(dòng)、變化的過(guò)程之中，有可能變好，也有可能變差。說(shuō)到商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的問(wèn)題的時(shí)候，離不開(kāi)不良貸款率這個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率持上升趨勢(shì)。截至2019年第四季度末，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為2.41萬(wàn)億元，比上一季度末增加463億元。商業(yè)銀行不良貸款率為1.86％，與上季度末持平。2019年第四季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額為127.2萬(wàn)億元，其中正常貸款余額為123萬(wàn)億元，專項(xiàng)貸款余額為3.8萬(wàn)億元數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)表12010年~2019年不良貸款余額單位：億元時(shí)間/項(xiàng)目2010201120122013201420152016201720182019不良貸款余額433642794929592184261274415123171422031524136表SEQ表格\*ARABIC22010年~2019年不良貸款余額率時(shí)間/項(xiàng)目2010201120122013201420152016201720182019不良貸款率1.1%1.0%0.95%1.0%1.25%1.67%1.74%1.74%1.83%2.41%圖SEQ圖表\*ARABIC12010年-2019年不良貸款余額趨勢(shì)圖單位：億元圖SEQ圖表\*ARABIC22010年-2019年不良貸款率趨勢(shì)圖3.1.2貸款結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)成為關(guān)注的焦點(diǎn)，銀行的貸款結(jié)構(gòu)在很大程度上影響銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)，可以達(dá)到控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局于2020年2月28日發(fā)布了《2019年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。數(shù)據(jù)顯示，各項(xiàng)貸款總額：1586021億元，比上年末增長(zhǎng)11.9%；其中：境內(nèi)短期貸款：472380億元，比上年末增長(zhǎng)6.6%；境內(nèi)中長(zhǎng)期貸款：971805億元，比上年末增長(zhǎng)13.7%數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。由以上數(shù)據(jù)可以表明，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)具有如下結(jié)構(gòu)特點(diǎn)：目前我國(guó)商業(yè)銀行銀行貸款結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，短期貸款比重少，長(zhǎng)期貸款比重高，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)過(guò)度依賴長(zhǎng)期貸款。因此在金融市場(chǎng)發(fā)生大的變化時(shí)，不僅影響商業(yè)銀行自身的盈利能力，而且還影響著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行和國(guó)家金融安全。數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局3.1.3資本充足率資本充足率是指銀行自身資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之比，代表銀行的最終償付能力，并衡量了商業(yè)銀行的承受風(fēng)險(xiǎn)能力。充足率是一個(gè)重要的指標(biāo)。中國(guó)商業(yè)銀行的資本管理主要限于核心資本，對(duì)子公司資本的管理還不夠重視?？傮w來(lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行的短期核心資本充足率和資本充足率均保持較高水平，符合中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管要求（2020年第6號(hào)），也就是商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)達(dá)到其注冊(cè)銀行業(yè)資本充足率的平均水平，且不低于10.5％。截止至2020年2月1號(hào)，我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率14.6%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)3.2我國(guó)商業(yè)銀行管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的具體思路是：國(guó)有商業(yè)銀行和其他商業(yè)股份制商業(yè)銀行要監(jiān)督和評(píng)估不良貸款，特點(diǎn)是重點(diǎn)關(guān)注不良貸款的趨勢(shì)，要求商業(yè)銀行的不良貸款率不得高于2%，撥備覆蓋率不得低于150%，建設(shè)不良貸款處理的具體分析研究，看銀行的水平能否再上一個(gè)新臺(tái)階。還有，企業(yè)要根據(jù)發(fā)展的實(shí)際情況，嚴(yán)格規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程，健全管理的制度，把損失控制在一定范圍內(nèi)，嚴(yán)格開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制工作。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)信用貸款質(zhì)量較不樂(lè)觀，所以對(duì)于工作條件差，負(fù)擔(dān)重的商業(yè)銀行和信用社要保證信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量，需要不斷地升級(jí)對(duì)信貸的管理，減少因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)因素帶來(lái)的損失，采取多種方式來(lái)管控不良貸款，通過(guò)多種渠道進(jìn)行資產(chǎn)運(yùn)作和籌集資金，保證資金的回籠，充實(shí)資本金。3.3我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，事先的防范和預(yù)警是非常重要的。越早發(fā)現(xiàn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生損失的可能性就會(huì)越小。我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，需要判斷原來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素是否有發(fā)生變化，并且需要判斷貸款人的償還貸款的能力有沒(méi)有受到不良因素的影響，因此在業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行一套系統(tǒng)的、規(guī)范的預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的探測(cè)，進(jìn)行有效的分析，給出相對(duì)應(yīng)的管理分析方法。根據(jù)動(dòng)態(tài)地追蹤客戶的狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款，并建立一套能夠調(diào)節(jié)和反饋的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)在更短的時(shí)間內(nèi)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取最科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施來(lái)提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，貸款可以分為五類，即五級(jí)分類系統(tǒng)，分為：正常，關(guān)注，次級(jí)，可疑和損失等。五級(jí)分類可以更有效地幫助銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種分類方法基于動(dòng)態(tài)監(jiān)控，能迅速地發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放之后產(chǎn)生的系列問(wèn)題，主要是通過(guò)對(duì)貸款償還人的現(xiàn)金流量，抵押或擔(dān)保品的價(jià)值和經(jīng)營(yíng)收入等方面的因素進(jìn)行探查、監(jiān)測(cè)和分析，能夠有效的跟蹤貸款的質(zhì)量，準(zhǔn)確的識(shí)別出潛在的風(fēng)險(xiǎn)。貸款的監(jiān)測(cè)并不是出現(xiàn)問(wèn)題貸款或者借款人償還不起債務(wù)時(shí)才進(jìn)行科學(xué)的分析和監(jiān)測(cè)，這個(gè)動(dòng)作是從貸款發(fā)放之日起的整個(gè)貸款周期，就要實(shí)施監(jiān)管控制，根據(jù)借款人的各方面因素的變化，采取有效的管理措施，減少不良貸款。第4章我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題4.1貸前風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，在信貸發(fā)展方面，更注重利潤(rùn)跟行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，貸前的真實(shí)性盡職調(diào)查關(guān)注度較低。商業(yè)銀行的高級(jí)管理層更加看重員工的“業(yè)績(jī)”而非風(fēng)險(xiǎn)防控能力，以“業(yè)績(jī)”作為員工工作能力的考核點(diǎn)。這就導(dǎo)致了一些銀行的客戶經(jīng)理或者員工為了當(dāng)前的收益，在貸款前，會(huì)不顧銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，人為制造數(shù)據(jù)，甚至?xí)?duì)借款人的不良信息進(jìn)行隱瞞，放寬貸款的審批條件，來(lái)達(dá)到放款的額度，達(dá)到績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，增加自己的薪資水平。較差的貸前風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金鏈脆弱，資金的回籠存在一定問(wèn)題，沒(méi)有足夠的償還能力，銀行極有可能造成嚴(yán)重的損失。如果銀行的工作人員貸前風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，調(diào)查只流于形式，這會(huì)給不法分子提供可趁之機(jī)，如以下案例所示。2006年11月30日，北京市第一中級(jí)人民法院審理了多起欺詐案件，涉案金額超過(guò)1000萬(wàn)元，甚至上億元。就拿其中一例涉及汽車消費(fèi)貸款的來(lái)說(shuō)，銀行有一起汽車消費(fèi)貸款欺詐，經(jīng)調(diào)查，借款人提供虛假貸款信息。他們?cè)谂c銀行簽訂汽車貸款合同時(shí)，偽造了購(gòu)車協(xié)議、購(gòu)車收據(jù)和擔(dān)保人的收據(jù)證明。再加上銀行銷售人員貸前調(diào)查時(shí)，對(duì)貸款人資信材料、貸款用途、償還能力等沒(méi)有進(jìn)行調(diào)查，只是做個(gè)形式，審核部門對(duì)車貸發(fā)放審核不嚴(yán)，這些種種因素造成銀行的貸款被詐騙，放出去的款項(xiàng)不能安全回收。案件充分暴露出銀行在信貸發(fā)放前的調(diào)查審核等地方還存在著隱蔽性的問(wèn)題，因此產(chǎn)生出不合格的貸款，并且這種問(wèn)題需要一段時(shí)間后才能被發(fā)現(xiàn)，一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，已經(jīng)不能挽回造成的損失了。案例來(lái)源：北京法院網(wǎng)4.2缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制在預(yù)警系統(tǒng)方面，部分商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)主要存在著以下問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行雖然對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素有了一定預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)的管理方法，但從目前情況看，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制控制不好，不能完全滿足銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法相對(duì)落后。銀行實(shí)行五級(jí)貸款分類制度，這是銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的方法和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。五級(jí)分類制度存在一定的限制，其不僅不能對(duì)借款人進(jìn)行動(dòng)態(tài)的跟蹤，也不能識(shí)別未發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，只能夠在貸款的客戶償還能力發(fā)生問(wèn)題時(shí)或者發(fā)生違約之后，才能發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，未能充分利用新時(shí)代的信息技術(shù)功能建立智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，有一定的滯后性。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的滯后性在如下案例中能夠充分體現(xiàn)出來(lái)，無(wú)法完全滿足銀行風(fēng)險(xiǎn)控制要求。2013年3月20日，無(wú)錫尚德太陽(yáng)能發(fā)電有限公司無(wú)法償還到期債務(wù)，并依法破產(chǎn)，改組。截至2013年2月底，中國(guó)建設(shè)銀行，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，中國(guó)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等9家債權(quán)人已向無(wú)錫尚德發(fā)行了71億元人民幣。目前，無(wú)錫尚德無(wú)法償還到期債務(wù)，在公司宣告破產(chǎn)前的貸款管理過(guò)程中，系統(tǒng)未能實(shí)現(xiàn)預(yù)警，沒(méi)有對(duì)企業(yè)還款能力進(jìn)行動(dòng)態(tài)的跟蹤，給9家債權(quán)銀行造成巨大損失，暴露出商業(yè)銀行對(duì)貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范的不足，銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警存在嚴(yán)重的滯后性。案例來(lái)源：最高人民法院4.3貸后管理工作不到位貸后管理工作質(zhì)量不高，貸后管理工作存在走過(guò)場(chǎng)的問(wèn)題，不能真正的了解借款人主體、財(cái)務(wù)收支、債務(wù)償還能力及抵質(zhì)押品的市場(chǎng)價(jià)值得變化等情況，不能達(dá)到動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，起到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。當(dāng)前，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中最容易疏忽的一個(gè)環(huán)節(jié)是貸后管理工作。如果疏忽了貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作，就不能及時(shí)地作出有效的管理控制，無(wú)法對(duì)貸款客戶潛在的風(fēng)險(xiǎn)作出有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，更不能監(jiān)測(cè)貸后動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)情況，這會(huì)影響到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，影響商業(yè)銀行的盈利能力。4.4信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全在貸款這個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是需要一直存在的，是貫穿整個(gè)貸款過(guò)程的，從基礎(chǔ)上影響銀行在各個(gè)貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的行為模式，影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而影響銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定展開(kāi)。當(dāng)前，由于我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理工作投入較少，沒(méi)有嚴(yán)格的制定信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制是較不完善的，大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)控制僅停留在業(yè)務(wù)開(kāi)展合規(guī)性的要求，還不能與風(fēng)險(xiǎn)程度相匹配，沒(méi)有辦法有效地反饋貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。主要表現(xiàn)在借款人的真實(shí)性調(diào)查拘泥于形式，貸款流程不全面。各個(gè)崗位之間責(zé)任和權(quán)限也相對(duì)不明確，甚至各個(gè)部門之間為達(dá)到各自的利益，以至于出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)相互推脫，無(wú)法有效地配合管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。第5章我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策5.1優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善內(nèi)部控制首先要根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況進(jìn)行摸索、改進(jìn)，制定好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的操作流程和完善管控的體系。其次要落實(shí)銀行工作人員的管理職責(zé)，將銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)化，要對(duì)各部門之間、各個(gè)崗位之間的責(zé)任和權(quán)利作出明確的劃分，將責(zé)任落實(shí)到具體的個(gè)人，避免發(fā)生相互推脫的情形，并為銀行選定具備風(fēng)險(xiǎn)管理能力專業(yè)人員。提升銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好員工的培訓(xùn)管理，建立強(qiáng)有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度。最后建立健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)的每道程序，做好貸前對(duì)借款人的盡職調(diào)查，在貸款發(fā)放之前要嚴(yán)格審批貸款資料，以及貸后對(duì)客戶做好跟蹤管理，判斷客戶的還款能力是否發(fā)生不利的變化，作出及時(shí)的管控措施。5.2強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制完善風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)警制度，在新時(shí)期，要采用先進(jìn)技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合風(fēng)險(xiǎn)信息資源，建立統(tǒng)一的監(jiān)控體系，全面分析和評(píng)估借款人，做到盡早識(shí)別、發(fā)現(xiàn)和管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。確立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的過(guò)程中，應(yīng)采取全新的智能技術(shù)來(lái)更新系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)資源，能夠及時(shí)地、有效地對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)性的分析，可以改善風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，加強(qiáng)貸中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，采取有效的防范措施。5.3加強(qiáng)貸前規(guī)范性檢查，完善工作人員的績(jī)效考核機(jī)制首先需完善銀行工作人員的績(jī)效考核制度，保證機(jī)制的適用和實(shí)用，并將貸款的質(zhì)量納入貸款業(yè)務(wù)員的工作考核范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)把控能力與員工的業(yè)績(jī)進(jìn)行掛鉤處理，并制定與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的責(zé)任制度和激勵(lì)制度，從而在貸款業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中，加大風(fēng)險(xiǎn)管理的考核力度，建立健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，加強(qiáng)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)貸前規(guī)范性檢查，將管理理論滲透和落實(shí)到日常的貸款工作中。為了增強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)，銷售人員應(yīng)在貸款前對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格的情況調(diào)查，從客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，財(cái)務(wù)狀況，聲譽(yù)狀況和擔(dān)保狀況開(kāi)始嚴(yán)格調(diào)查。按照嚴(yán)格的信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)完成審核工作，把貸前的信貸風(fēng)險(xiǎn)盡可能地降低。5.4強(qiáng)化貸后的全面性管理盡管在貸款發(fā)放前已經(jīng)采取了一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范措施，但是在貸款后也需要采取必要的跟蹤監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)監(jiān)督管理。因?yàn)榻杩钊说娘L(fēng)險(xiǎn)是不斷地在發(fā)生變化的，之前的預(yù)測(cè)也會(huì)產(chǎn)生一定的變數(shù)。因此要定期檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀、貸款使用情況及償債能力，并按照這些數(shù)據(jù)情況建立貸款業(yè)務(wù)管理檔案，看是否有發(fā)生變化的情況。對(duì)客戶進(jìn)行分類，按照監(jiān)測(cè)的結(jié)果調(diào)整貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取不同的管理手段，加強(qiáng)貸后管理，確保按時(shí)還貸。第6章結(jié)論商業(yè)銀行的快速發(fā)展不僅穩(wěn)定了金融市場(chǎng)，也拉動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，給個(gè)人和企業(yè)帶來(lái)了便利，改善資金短缺帶來(lái)的不便之處?，F(xiàn)由于我國(guó)貸款質(zhì)量有較大的提升空間，所以需要不斷地升級(jí)對(duì)信貸的管理，減少因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)因素給銀行帶來(lái)的損失，保證我國(guó)商業(yè)銀行的信貸的質(zhì)量。在變化的金融市場(chǎng)中，現(xiàn)有的管理系統(tǒng)和方法可能不適合未來(lái)的發(fā)展，如今，我們必須根據(jù)實(shí)際情況不斷地優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，適應(yīng)當(dāng)代，為銀行尋求更穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。商業(yè)銀行要從自身做起，建立健全各項(xiàng)制度，妥善審查不良貸款，盡量減少不良貸款。同時(shí)，個(gè)人和企業(yè)還必須提高自身的誠(chéng)信度，不得有欺詐行為，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展做出一份貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)：[1]潘慧.淺析新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].中外企業(yè)家，2018(14):21.[2]師興堂.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策分析[J].時(shí)代金融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