消費(fèi)信貸規(guī)劃

消費(fèi)信貸規(guī)劃消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)買(mǎi)力為放款基礎(chǔ)，旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來(lái)刺激或滿足個(gè)人及其消費(fèi)需求什么是消費(fèi)信貸？分期付款和非分期付款。分期付款一般按周、月償還貸款。主要用途是支付購(gòu)車(chē)、家電等高檔耐用消費(fèi)品。非分期付款在規(guī)定的期限內(nèi)一次還清貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸按償還形式分兩大類消費(fèi)信貸的種類短期信用貸款綜合消費(fèi)貸款旅游貸款國(guó)家助學(xué)貸款汽車(chē)貸款住房貸款短期信用貸款

是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬(wàn)元且不超過(guò)借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

綜合消費(fèi)貸款

是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款額在2000元至50萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。旅游貸款

是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。國(guó)家助學(xué)貸款又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門(mén)設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。汽車(chē)貸款是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車(chē)款，借款金額最高為車(chē)款的70％、期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年的專項(xiàng)人民幣貸款。住房貸款

是貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。貸款術(shù)語(yǔ)

質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款?？勺鳛橘|(zhì)押的質(zhì)物包括：國(guó)庫(kù)券，國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、定期儲(chǔ)蓄存單等優(yōu)價(jià)證券、保單、股票。以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、本票、存款單、國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過(guò)90%；以動(dòng)產(chǎn)、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份（股票）、商業(yè)承兌匯票、提單等質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過(guò)70%；以其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過(guò)50%。存單質(zhì)押貸款是指以客戶未到期的定期儲(chǔ)蓄存單為質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。存單質(zhì)押貸款是目前利率最低、手續(xù)最為簡(jiǎn)便、辦理速度最快的貸款方式。保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。國(guó)債質(zhì)押貸款是指借款人以未到期的國(guó)債作為質(zhì)押，從貸款銀行取得人民幣貸款，到期一次性歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。國(guó)債一般指憑證式國(guó)債。(如交通銀行辦理記賬式國(guó)債的質(zhì)押貸款）。抵押貸款以借款人或第三人提供符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。抵押品范圍：存貨、客賬、證券、設(shè)備、不動(dòng)產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)單。存貨抵押：又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請(qǐng)貸款?？唾~抵押：是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款。證券抵押：以各種有價(jià)證券如，股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。設(shè)備抵押：以機(jī)械設(shè)備、車(chē)輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款。

不動(dòng)產(chǎn)抵押：即借款人提供如，土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押，取得貸款。人壽保險(xiǎn)單抵押：是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額，以保險(xiǎn)單為抵押,對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。保證貸款借款人提供具有代為清償債務(wù)能力的第三方作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，以此向借款人發(fā)放的貸款。保證人可以是自然人、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。消費(fèi)信貸的種類封閉式信貸開(kāi)放式信貸：信用卡封閉式信貸汽車(chē)貸款商業(yè)助學(xué)貸款大額耐用消費(fèi)品貸款家居裝修貸款旅游貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款汽車(chē)貸款貸款對(duì)象：借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。貸款條件：借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好，能夠提供可被認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押或有足夠代償能力的第三方作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。貸款額度：最高一般不超過(guò)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)售價(jià)的80%。貸款期限：一般為1-3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年還貸方式：一次性還本付息和分期歸還商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲(chǔ)備金貸款、進(jìn)修貸款和出國(guó)留學(xué)貸款。貸款對(duì)象：年滿18周歲的受教育者可本人申請(qǐng)；未滿18周歲的由受教育者直系親屬、監(jiān)護(hù)人等代為申請(qǐng)。貸款期限：一般3-6年，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。貸款額度：不超過(guò)學(xué)雜費(fèi)總管的80%，最高不超過(guò)10萬(wàn)元。貸款發(fā)放：學(xué)費(fèi)貸款按年發(fā)放，生活費(fèi)按月發(fā)放。貸款條件：具有完全民事行為能力的自然人；具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址；有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，信用良好，具備按期償還本息的能力；有就讀學(xué)校的“錄取通知書(shū)”或“接收函”；有就讀學(xué)校開(kāi)出的學(xué)習(xí)期內(nèi)需要學(xué)雜費(fèi)的證明材料；提供貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押、質(zhì)押或具有代償能力并承擔(dān)連帶責(zé)任的第三方保證人；借款人已擁有受教育人所需要的一定比例的費(fèi)用。大額耐用消費(fèi)品貸款大額耐用消費(fèi)品指單價(jià)在3000元以上、正常使用壽命在2年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂(lè)器等。貸款期限：一般1年以內(nèi)，最長(zhǎng)為3年貸款額度：2000-100000，貸款額不超過(guò)購(gòu)物款的80%家居裝修貸款貸款期限：1-3年，最長(zhǎng)為5年貸款額度：不超過(guò)家居裝修工程總額的80%旅游貸款貸款期限：1-3年貸款額度：不超過(guò)度假旅游消費(fèi)總額的70%，最高限額不超過(guò)10萬(wàn)元人民幣。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款銀行向借款人發(fā)放的用于不指定具體消費(fèi)用途的人民幣貸款。貸款期限：6個(gè)月、1年、2年和3年四個(gè)檔次貸款額度：2000-50萬(wàn)開(kāi)放式信貸1981年，中國(guó)銀行將信用卡支付方式引進(jìn)國(guó)內(nèi)。信用卡透支取現(xiàn)利率統(tǒng)一為“日利率萬(wàn)分之五”，遠(yuǎn)高于貸款利率。信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購(gòu)物消費(fèi)享有免息還款期。信用卡的使用還款注意免息期免息期由三個(gè)因素決定：客戶刷卡消費(fèi)日期、銀行對(duì)賬單日期和銀行指定還款日期。例如：銀行對(duì)賬單日期為每月5日，指定還款日期為每月23日。如客戶在當(dāng)月4月消費(fèi)500元，免息期為4日到23日。如當(dāng)月5日消費(fèi)，免息期為當(dāng)月5日到下月23日。最低還款額是持卡人每月需要繳納的最低金額，首月最低還款額為當(dāng)月欠款額的10%。使用最低還款額還款不享受免息待遇?，F(xiàn)金透支不能免息還款信用卡提現(xiàn)要支付利息，并不享受免息還款期待遇，計(jì)算從提現(xiàn)透支日起開(kāi)始計(jì)算，按日息萬(wàn)分之五計(jì)算。超額透支持卡人超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不享受免息待遇，從透支之日起支付透支利息。超額部分不會(huì)享受免息還款待遇。消費(fèi)貸款的基本原則貸款需在負(fù)債能力之內(nèi)的原則負(fù)責(zé)能力指借款人現(xiàn)有及可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況下，能夠按照協(xié)議要求償還的貸款數(shù)量。貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配的原則商品生命周期是商品平均使用年限。汽車(chē)平均使用年限在5-8年，汽車(chē)貸款期限一般在5年以下；房子的生命周期超過(guò)30年，住房貸款期限一般不超過(guò)30年。保持良好的信用的原則獲得信用并操持良好的信用記錄是貸款成功的關(guān)鍵。衡量信用的主要標(biāo)準(zhǔn)是以往的還款記錄及家庭資產(chǎn)狀況。提高個(gè)人的信用等級(jí)充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明：收入證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明、按揭購(gòu)房證明、汽車(chē)產(chǎn)權(quán)證明、銀行存款證明或有價(jià)證券憑證等。認(rèn)真填寫(xiě)表格細(xì)節(jié)：是否有固定電話號(hào)碼，此號(hào)碼是不否是自己名字或家人名字登記的，是否結(jié)婚，手機(jī)號(hào)碼是否有月租，是否為本市戶口。隨時(shí)隨地不忘刷卡：銀行最看重消費(fèi)信用和還款信用。申請(qǐng)貸款－以建行耐用消費(fèi)品貸款申請(qǐng)為例貸款對(duì)象：18-60周具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。貸款額度：3000-50000。抵押方式擔(dān)保的，額度不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%；質(zhì)押方式擔(dān)保的，額度不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利票面價(jià)值的90%；第三方保證方式的，根據(jù)借款人或保證人的信用等級(jí)確定。貸款期限：半年-3年擔(dān)保方式及要求：抵押方式，抵押物必須評(píng)估，并辦理抵押登記手續(xù)；質(zhì)押方式，質(zhì)押權(quán)利憑證包括：政府債券、定期儲(chǔ)蓄存單或認(rèn)可的其他權(quán)利憑證；保證方式，保證人可以是自然人、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，且經(jīng)建行認(rèn)可資信評(píng)級(jí)A級(jí)以上。需提供的申請(qǐng)材料有效身份證件原件及復(fù)印件建設(shè)銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款申請(qǐng)書(shū)建行認(rèn)可部門(mén)出具的借款人收入證明建行網(wǎng)點(diǎn)出具的自付款存款憑證提供抵押物或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分人同意提供擔(dān)保的書(shū)面