【車險騙保查勘的文獻(xiàn)綜述4800字】

PAGEPAGE1車險騙保查勘的國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u27858車險騙保查勘的國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 15315【關(guān)鍵詞】：車險欺詐，真實現(xiàn)場，文獻(xiàn)綜述 126261前言 180032國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 119092.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 15572.2國外研究現(xiàn)狀 3156873總結(jié) 531397參考文獻(xiàn) 5【摘要】：隨著國民收入的逐步提高,我國已經(jīng)快步進(jìn)入了汽車社會，相應(yīng)的，機(jī)動車輛保險也成了與群眾日常生活聯(lián)系最緊密的財產(chǎn)險種，它同時也是我國財產(chǎn)保險公司的支柱險種。在車險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，車險欺詐活動也日趨頻繁。那些隱蔽的欺詐給保險公司厘定費(fèi)率帶來了困難，影響保險公司的運(yùn)用管理，而且損害了保險消費(fèi)者利益，擾亂社會秩序，阻礙了車險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。車險欺詐案件的有增無減是導(dǎo)致車險賠付率居高不下的重要原因之一，而高賠付率也是阻礙車險費(fèi)率市場化調(diào)節(jié)機(jī)制的發(fā)揮的因素之一。至今，我國車險費(fèi)率市場化改革一次又一次被提上議程卻遲遲沒有落實。因此，要保證我國車險市場今后長遠(yuǎn)的成長，完善反欺詐工作是重中之重?！娟P(guān)鍵詞】：車險欺詐，真實現(xiàn)場，文獻(xiàn)綜述1前言隨著車險市場的快速發(fā)展，車險在維護(hù)道路交通安全、解決糾紛和促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面扮演者越來越重要的角色。然而，車險欺詐的現(xiàn)象日益頻繁，成為保險犯罪的高發(fā)區(qū)，呈現(xiàn)出團(tuán)伙化、專業(yè)化和職業(yè)化等特征。據(jù)統(tǒng)計，西方國家車險欺詐犯罪活動頻發(fā)，美國車險賠付支出的近20%是被欺詐者違法獲得的；歐洲的保險欺詐也相當(dāng)嚴(yán)重，保險公司一年內(nèi)因欺詐要有多出近80億歐元的賠付支出，相當(dāng)于瑞典一年的保費(fèi)收入。因此，對車險欺詐進(jìn)行全面的分析進(jìn)而提出車險反欺詐的策略顯得尤為必要。這樣不僅對保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范市場秩序，降低保險公司經(jīng)營成本，規(guī)范公司管理秩序有非常重要的意義，同時能夠更好地發(fā)揮保險社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器的功能，促進(jìn)社會主義和諧社會的構(gòu)建。2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)對機(jī)動車輛保險的研究起步較晚，這主要是由以下三個原因造成的。一是我國保險業(yè)自80年代初恢復(fù)至今，也不過是20多年的時間，與國外上百年的保險業(yè)相比歷史比較短，因此對保險的研究自然起步較晚；二是在保險業(yè)恢復(fù)初期我國剛剛開始實行市場經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、汽車保有量都比較低，且汽車及相關(guān)行業(yè)都多為國家所有，因此缺乏車輛保險欺詐的動機(jī)，車輛保險的欺詐現(xiàn)象也比較罕見；三是因為我國保險業(yè)恢復(fù)初期，保險公司數(shù)量十分有限，被保險人很難通過利用不同公司之間信息不對稱的漏洞進(jìn)行欺詐。然而隨著以上因素的逐漸減退，我國保險業(yè)，尤其是車輛保險的欺詐現(xiàn)象逐漸突出，成為了阻礙我國保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的絆腳石，因此，對保險欺詐的理論研究也隨著保險欺詐現(xiàn)象的盛行而逐步展開。國內(nèi)對機(jī)動車輛保險欺詐的研究主要體現(xiàn)在以下幾個方面：2.1.1我國機(jī)動車輛保險欺詐的現(xiàn)狀有關(guān)這方面的研究者多為保險公司從事車輛保險方面的從業(yè)人員，他們大多從自己的經(jīng)驗角度指出現(xiàn)行車輛保險欺詐的方式、特點(diǎn)以及一些典型案例，從而提出自己的有關(guān)預(yù)防車輛保險欺詐的建議。羅之仁（2014）在《保險機(jī)動車輛事故的典型欺詐案例以及反欺詐的一般方法》一文中就通過一個車輛保險的欺詐案例來介紹實務(wù)中應(yīng)對保險欺詐的方式。[1]許宏偉、申英芳、高路（2013）在《車險騙賠面面觀》一文中歸納總結(jié)了8種車輛保險騙賠的主要方式，并為每種可能的騙賠方式配以應(yīng)對建議。[2]王慈榮、孫運(yùn)（2016）在《防范車險詐騙案從相關(guān)的“五種人”說起》一文中，從保險合同相關(guān)利益人的角度對保險欺詐行為進(jìn)行了分析。[3]2.1.2對保險欺詐行為的理論分析有關(guān)保險欺詐的成因，大多數(shù)學(xué)者都是從博弈論的角度對其進(jìn)行解釋的。如葉正樣，秦詩立（2014）在《保險欺詐行為的博弈分析》一文中分別從理賠人員違規(guī)和索賠人直接欺詐兩個角度建立博弈模型進(jìn)行分析，通過對模型不同假設(shè)條件的解釋，提出了三種防治保險欺詐的方法。[4]而周莎麗、楊豐偉（2015）在《車險欺詐的博弈分析》中更將博弈模型應(yīng)用在了具體的車輛保險上。[5]國內(nèi)保險欺詐的理論研究主要包括以下幾個方面：（1）對車險道德風(fēng)險的研究余強(qiáng)，陳紹剛（2010）從車險道德風(fēng)險的行為主體角度出發(fā)，認(rèn)為車險市場上的道德風(fēng)險主要是投保人的道德風(fēng)險，或是疏于防范，或是故意為之。[6]周延，宋曰軍（2010）車險道德風(fēng)險可以從多個角度分類，按照產(chǎn)生的時間不同，可以分為事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險；按照行為主體又可以分為保險人道德風(fēng)險、投保人道德風(fēng)險和第三方的道德風(fēng)險三種類型。[7]（2）對車險欺詐原因分析的研究鄭彬（2015）認(rèn)為由于信息不對稱的存在，致使保險市場效率低下，道德風(fēng)險時有發(fā)生。[8]王建秋（2014）在分析車貸險面臨的風(fēng)險時，均認(rèn)為信用風(fēng)險是主要的影響因素。[9]周樺，曾輝（2012）認(rèn)為我國車險市場道德風(fēng)險的影響因素是沒有選擇免賠額的被保險人駕車的疏忽和騙賠。[10]趙桂芹（2010）在分析機(jī)動車輛保險道德風(fēng)險原因時，認(rèn)為投降低保額或可防范風(fēng)險降低索賠率。[11]（3）對車險反欺詐對策的研究曹紅欣（2015）則從監(jiān)管方面提出建議，對于有效防范車險事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險可以采取加強(qiáng)監(jiān)督管理，提高人員素質(zhì)的措施。[12]周延，宋曰軍（2010）通過構(gòu)建博弈模型，探討其最優(yōu)策略，提出針對投保方、代理人、汽車維修商以及保險方防范道德風(fēng)險的對策建議。[13]2.1.3借鑒國外經(jīng)驗為我國車輛保險出謀劃策衛(wèi)新江（2006）在《美國汽車保險反欺詐的經(jīng)驗及對我國的啟示》一文中對美國汽車保險反欺詐的思路、經(jīng)驗作了詳細(xì)的介紹，并基于美國的經(jīng)驗總結(jié)出對我國車險市場“應(yīng)當(dāng)尋求多方主體的共同治理模式；從宏觀層面做好組織、指導(dǎo)、服務(wù)、協(xié)助等方面的工作；從微觀層面搞好隊伍建設(shè)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和更新方法”的啟示。容蓉（2016）在《美國強(qiáng)制車險詐騙與反詐騙的博弈》中指出了車輛保險騙賠在美國的普遍性以及美國在反車險騙賠中的經(jīng)驗。[14]2.1.4反保險欺詐查勘技巧吳浩（2012）在《事故車查勘技巧研究》中主要研究了事故車輛的查勘技巧,以增強(qiáng)查勘定損人員對保險事故中作假手段的認(rèn)知與辨別,達(dá)到預(yù)防和減少保險騙賠現(xiàn)象的目的。[15]張紅英（2012）在《機(jī)動車輛保險事故現(xiàn)場防欺詐查勘技巧》中指出，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)在不斷增長,而各大保險公司在大力承保的同時,也伴隨著各種車險欺詐風(fēng)險。對保險公司來說,識別是否車險欺詐的關(guān)鍵應(yīng)該是做好事故現(xiàn)場查勘工作,把好防止保險欺詐的重要關(guān)口。[16]2.2國外研究現(xiàn)狀相對于國內(nèi)較少的研究，國外對機(jī)動車輛保險欺詐的研究就顯得比較豐富，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：2.2.1對保險欺詐的理論研究方面國外的理論研究大多認(rèn)為，保險欺詐是由于信息不對稱和道德風(fēng)險產(chǎn)生的。CaudillandAyuso(2005)在“frauddetectionusingamultinomialLogitmodelwithmissinginformation”便側(cè)重于從信息的角度對保險欺詐進(jìn)行分析，指出由于保險人對保險事故所掌握的信息的不全面，導(dǎo)致了被保險人和受益人有意夸大保險損失甚至故意制造虛假保險事故，因此信息是保險欺詐的關(guān)鍵因素。Schiller(2006)，Moreno，F(xiàn)ranciscaandWatt(2006)則認(rèn)為，信息是可還原的，可通過特定模型重構(gòu)出險的現(xiàn)場信息，剔除受投保方操縱的信號(signal)，雖然Schiller的證明僅僅只是理論上的突破，但其已表明對信息的精煉始終是貫穿保險反欺詐的一項重要因素。國外保險欺詐的理論研究主要包括以下幾個方面：（1）對車險道德風(fēng)險概念的研究20世紀(jì)80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出道德風(fēng)險這一概念，指“經(jīng)濟(jì)代理人在對他們行為的后果不必承擔(dān)全部責(zé)任的情況下，因追求自身效用最大化而損害其他人的利益”。Shavell（1979）對道德風(fēng)險的定義是指購買保險保額越高的人，越會疏于風(fēng)險防范，甚至有在事故發(fā)生后，夸大損失額度的動機(jī)。1992年，國外學(xué)者在一次國際保險學(xué)術(shù)會議上，從保險欺詐的角度解釋保險市場道德風(fēng)險的概念，并對保險欺詐進(jìn)行了界定：“保險欺詐是一個鼓勵利用保險合約謀取利益的行動，這一行動基于投保方的不正當(dāng)目的”。[17]可見，當(dāng)時保險市場的道德風(fēng)險的矛頭主要指向的是投保方，而對保險人很少提及。（2）對車險欺詐類型、特征及主體的研究在國際上，根據(jù)保險欺詐的性質(zhì)通常將保險欺詐分為保險硬欺詐（HardFraud）和保險軟欺詐（SoftFraud）兩種，保險硬欺詐是指投保方在保單承保的范圍內(nèi)，故意編造或制造保險事故；保險軟欺詐，也稱為機(jī)會欺詐，是指投保方夸大合法的索賠。Klein（1995）提出了保險人欺詐的兩個表現(xiàn)，保險人償付能力不足而致使的金融風(fēng)險，保險產(chǎn)品及價格的不合理。[18]Tennyson和Salsas（2001）利用欺詐指示因子法對保險欺詐案件的一些特征進(jìn)行判斷，以美國的一個州的個人傷害防護(hù)險為樣本，歸納總結(jié)出較為明顯的欺詐特征，比如：現(xiàn)場沒有警方的報告、損害車輛比較舊、沒有受傷的客觀證明、索賠人精通索賠技術(shù)、有多次按摩治療以及受傷與警方報告不一致等等。[19]至此，國外專家學(xué)者對保險欺詐參與主體界定相對全面，不再僅僅研究投保方的欺詐，開始關(guān)注保險方的欺詐。（3）對車險欺詐風(fēng)險控制的研究Arrow（1971）認(rèn)為，解決保險欺詐的根本舉措在于修改保險合約使其更加完備并且具有更強(qiáng)的激勵約束機(jī)制。[20]隨后，諸多學(xué)者提出完善車險合同條款防范車險欺詐。比如，Rothchild&Stiglitz（1976）提出的保險人設(shè)計最佳的合同安排、Amott&Stiglitz（1988）探討的限制性保險條款、Crocker&Snow（1985）論述的設(shè)計針對性的保險合同減少信息的不對稱性等。Rubinstein&Yaari（1983）在一個無限重復(fù)博弈模型中，保險人將投保人的行為與保險費(fèi)率水平關(guān)聯(lián)起來，引導(dǎo)投保人主動去關(guān)心保險標(biāo)的，降低投保人的道德風(fēng)險。上述主要是針對投保方的欺詐風(fēng)險提出的防范措施，F(xiàn)insinger&Pauly（1992）針對保險人的道德風(fēng)險，建議加強(qiáng)對保險人償付能力的監(jiān)管，保證保險人有充足的責(zé)任準(zhǔn)備金，防止保險市場失靈。2.2.2對保險欺詐的實證研究相對于國內(nèi)，國外的保險投保、理賠數(shù)據(jù)更為詳細(xì)、真實，因此對保險數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析、數(shù)據(jù)挖掘就較為常見。Artis&Guillen(1999)在“Detectionofautoinsurancefraudwithdecretechoicemodelsandmisclassifiedclaims”通過對歷年統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分析為西班牙機(jī)動車輛保險的欺詐行為進(jìn)行識別。還有一些學(xué)者試圖找出影響保險欺詐的可以量化的指標(biāo)，并通過建立的模型來檢驗保險市場中現(xiàn)有的保險欺詐狀況。主要有：Canadiancoalitionagainstinsurancefraud(1997)采用redflags識別保險欺詐；Picard(2003)研究用optimalauditstrategy識別保險欺詐；Caudill(2005)建立了保險欺詐的Logit模型，這些在當(dāng)今國際保險欺詐的識別中都發(fā)揮著重要作用。2.2.3其他研究視角例如從心理學(xué)的角度來研究保險欺詐是近年來在國外理論界的又一突破，據(jù)ABI(AssociationofBritishInsurance)調(diào)查顯示，在英國40%的人認(rèn)為適當(dāng)?shù)目浯蟊ｋU索賠是可以接受的。人們對不誠實的容忍度在增大。3總結(jié)車險作為產(chǎn)險公司最主要的業(yè)務(wù)來源，其經(jīng)營的好壞直接影響著整個產(chǎn)險公司的持續(xù)發(fā)展。然而，車險在經(jīng)歷了快速發(fā)展的階段后，暴露出了許多嚴(yán)重問題，車險欺詐就是其中之一。車險欺詐的存在擾亂了車險市場的經(jīng)營秩序，無論是對產(chǎn)險公司還是社會公眾都產(chǎn)生了嚴(yán)重的危害，尤其是職業(yè)型欺詐。所以，車險反欺詐的工作推進(jìn)是非常必要和迫切的。而推進(jìn)車險反欺詐的工作需要多方的共同努力，如保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會、保險公司、其他相關(guān)部門和社會公眾等。相信經(jīng)過各方的協(xié)調(diào)配合，車險反欺詐工作將得到有序、有效的推進(jìn)，車險市場也將得到凈化，利于和諧社會的構(gòu)建。參考文獻(xiàn)[1]羅之仁.保險機(jī)動車輛事故的典型欺詐案例以及反欺詐的一般方法[J].上海保險,2014(04):43-44.[2]許宏偉,申英芳,高路.車險騙賠面面觀[J].中國保險,2013(08):58-59.[3]王慈榮,孫運(yùn).防范車險詐騙案從相關(guān)的“五種人”說起[J].上海保險,2016(01):40-42.[4]葉正祥,秦詩立.保險欺詐行為的博弈分析[J].商業(yè)研究,2014(13):8-11.[5]周莎麗,楊豐偉.車險欺詐的博弈分析[J].時代金融,2015(06):77-78.[6]余強(qiáng).基于委托代理理論的車險逆向選擇和道德風(fēng)險研究[D].電子科技大學(xué)，2010.[7]周延，宋曰軍.我國車險市場道德風(fēng)險的博弈分析[J].保險研究，2010，(11).[8]鄭彬.我國車險市場誠信缺失的原因及對策分析[J].沈陽航空工業(yè)學(xué)院學(xué)報，2015，（6）.[9]王建秋.車貸險信用風(fēng)險管理研究[D].吉林大學(xué)，2014.[10]周樺，曾輝.中國車損險市場不對稱信息存在性的實證分析[J].金融研究，2012，（4）.[11]趙桂芹.汽車保險市場中存在道德風(fēng)險嗎——來自動態(tài)續(xù)保數(shù)據(jù)的分析[J].金融研究，2010，（6）.[12]曹紅欣.