小議我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及控制

小議我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及控制摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展多種和人們收入的提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展空間越來越廣闊。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是一項(xiàng)科學(xué)運(yùn)用多種投資理財(cái)工具組合、跨多變市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。本文分析了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法展現(xiàn)狀，剖析了制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，對(duì)商業(yè)銀行更好地開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)提出了建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；制約因素；風(fēng)險(xiǎn)控制近年來，中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民收入持續(xù)增加，受消費(fèi)物價(jià)上漲、利率水平較低等因素影響，居民的理財(cái)意愿迅速增加，而證券市場的高風(fēng)險(xiǎn)又使個(gè)人投資者望而卻步。這是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)。但是理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演變的過程中，也逐漸出現(xiàn)了一些新問題。個(gè)人理財(cái)不僅影響著每個(gè)人的生活，而且也改變了整個(gè)金融業(yè)的游戲規(guī)則。對(duì)金融業(yè)而言，個(gè)人理財(cái)是指運(yùn)用全新的個(gè)人理財(cái)顧問式行銷方式銷售金融產(chǎn)品。所謂個(gè)人理財(cái)顧問式行銷，就是產(chǎn)品銷售人員作為客戶的理財(cái)顧問，以客戶的理財(cái)目標(biāo)和需求為導(dǎo)向，通過分析客戶的財(cái)務(wù)資源狀況，在幫助客戶實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的銷售。隨著商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)策劃師提供的各種理財(cái)服務(wù)和各式個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問世，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投訴也有增多的趨勢，為降低風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)于2005年制定了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)政策性文件，對(duì)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品、行業(yè)自律及提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范和詳細(xì)說明。但是還上升到法律的高度，因此，我們?cè)谶M(jìn)行理財(cái)前，必須了解理財(cái)品種，熟悉理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀在我國，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到20世紀(jì)90年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首例個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只要在該行保持最低lO萬元的存款，就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。近幾年，我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速穩(wěn)定增長，居民財(cái)富急劇膨脹，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求日益旺盛，這為理財(cái)市場的快速發(fā)展提供了良好的環(huán)境，而且由代客理財(cái)業(yè)務(wù)特性所決定的高利潤，以及外資銀行的競爭壓力，更是直接導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行競相爭奪的市場，進(jìn)而推動(dòng)了我國的理財(cái)市場的飛速發(fā)展。如今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。商業(yè)銀行通過設(shè)立理財(cái)中心、理財(cái)室和理財(cái)窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；通過嚴(yán)格選擇和強(qiáng)化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍；通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)。提供對(duì)客戶的細(xì)分和管理以及產(chǎn)品投入產(chǎn)出的研究都需要強(qiáng)大的、先進(jìn)的信息系統(tǒng)做后盾。商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)目前仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主。較少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合功能，因此無法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行受益測算和客戶價(jià)值評(píng)估。也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和產(chǎn)品開發(fā)的針對(duì)性。此外，各商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間、與證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還是相對(duì)獨(dú)立的，在觀念也是處于一種“敵對(duì)”狀態(tài)，不能形成信息共享，這限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范1、未知風(fēng)險(xiǎn)我國的個(gè)人理財(cái)服務(wù)出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代后期，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，推出了具有鮮明行業(yè)特點(diǎn)的理財(cái)服務(wù)，其中銀行以優(yōu)化組合各項(xiàng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)為主，主要是根據(jù)客戶的要求提供組合式的個(gè)人銀行服務(wù)；保險(xiǎn)公司主要以推廣投資連接型的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主；證券公司則以提供代客理財(cái)和證券咨詢服務(wù)為主。經(jīng)過近十年的發(fā)展，目前我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)積累了越來越多的積極因素。但是，正是由于眾多的理財(cái)機(jī)構(gòu)和品種，使人們對(duì)理財(cái)感到即熟悉又陌生，個(gè)人在理財(cái)前，應(yīng)做好充分的市場調(diào)研工作，針對(duì)自己的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)理財(cái)方向，選好投資品種。2、欺騙風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)市場雖然不斷規(guī)范，由于制度不建全，銀行、保險(xiǎn)、證券對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道合規(guī)性審核不嚴(yán)格，有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品，更有甚者有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品。另外誘惑、誤導(dǎo)理財(cái)人的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，所以個(gè)人在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)易引發(fā)爭議的模糊性語言應(yīng)分析研究，在自己有把握的情況下，再進(jìn)行理財(cái)。3、合約風(fēng)險(xiǎn)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。在分業(yè)經(jīng)營管理的體制下，我國銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制，銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)均以本行業(yè)的業(yè)務(wù)為主，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能在較低的層面進(jìn)行操作，基本上停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，應(yīng)了解自己的需求，對(duì)理財(cái)品種、存在風(fēng)險(xiǎn)和承受能力等進(jìn)行充分評(píng)估，并按照有關(guān)規(guī)定，在有關(guān)評(píng)估意見簽字確認(rèn)，盡可能的簽定理財(cái)合同。同時(shí)，還要經(jīng)常了解自己理財(cái)?shù)淖兓闆r，及時(shí)糾正或停止不恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)行為。4、市場風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)多偏重于投資，理財(cái)人應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的市場變化做出科學(xué)合理的預(yù)測，進(jìn)行相應(yīng)的資金成本和收益測算，在理財(cái)品種經(jīng)營過程中，支市場風(fēng)險(xiǎn)采取監(jiān)測和管控措施。主要原因是投資市場的不完善阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。例如2002年以來股市長期低迷到高漲、房地產(chǎn)市場不斷虛增的情況。而從2001年我國開辦開放式基金業(yè)務(wù)以來發(fā)行的160只基金產(chǎn)品中，累計(jì)凈值增長率為零或以下的占半數(shù)，扣除資金的利息因素，實(shí)際虧損的基金產(chǎn)品約為2／3，而現(xiàn)在的情況是全面好轉(zhuǎn)。另外，由于我國實(shí)行較嚴(yán)格的外匯管制政策，國內(nèi)大部分個(gè)人投資者難以參與國際投資市場。金融投資市場可供投資的范圍和品種較少，投資收益低甚至虧損，個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟僮骺臻g有限，由于這些投資市場忽高忽低的原因，在相當(dāng)程度上挫傷了廣大居民參與投資理財(cái)?shù)姆e極性，因此，我們個(gè)人在投資理財(cái)過程中要充分重視市場的風(fēng)險(xiǎn)。5、人員資格風(fēng)險(xiǎn)由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、教育、法律等方面相關(guān)知識(shí)，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。缺乏高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)人員是制約我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸?，F(xiàn)在從事理財(cái)業(yè)務(wù)人員多雜，我們個(gè)人在進(jìn)行理財(cái)時(shí)要對(duì)從業(yè)人員的資格進(jìn)行認(rèn)證，應(yīng)避開那些頻繁被客戶投訴、經(jīng)常對(duì)客戶造成傷害的理財(cái)業(yè)務(wù)人員。6、操作風(fēng)險(xiǎn)目前國內(nèi)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司的機(jī)構(gòu)設(shè)置、考核機(jī)制、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務(wù)機(jī)制等各方面主要還停留在以業(yè)務(wù)線條為中心、以業(yè)務(wù)指標(biāo)為目標(biāo)的傳統(tǒng)模式，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標(biāo)的模式，因此個(gè)人理財(cái)多數(shù)的時(shí)候還是靠自己操作。個(gè)人理財(cái)不少品種技術(shù)要求高，操作不慎就存在一定風(fēng)險(xiǎn)，因此，要對(duì)理財(cái)品種的操作技巧進(jìn)行研究，對(duì)自己操作不熟練的，盡量避開。7、法律風(fēng)險(xiǎn)受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并且還可能受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。我國商業(yè)銀行是一級(jí)法人制。銀行作為受托方，與委托方簽署的委托合同必須是法人與委托方簽署的法律文件。但有的分行不具備簽約主體的條件卻行總行之實(shí)，存在法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確界定理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，進(jìn)行嚴(yán)格的法律合規(guī)性審查，明確可能會(huì)碰到的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。8、道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是基于雙方信息不對(duì)稱，從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。由于有些理財(cái)品種欠缺法律約束，受托方很有可能利用專業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢侵害投資者的利益。如果只是提供理財(cái)規(guī)劃建議的機(jī)構(gòu)，很有可能因?yàn)槔嫔系囊蛩囟缭狡洹爸辛ⅰ绷觥Ｄ切椭蛻暨M(jìn)行資產(chǎn)管理的理財(cái)機(jī)構(gòu)，也更有可能行因信用或投資能力不佳而讓投資者受到損失。更要明確的是，我國有很多地下私募理財(cái)機(jī)構(gòu)，不像公募基金存在定期信息披露機(jī)制，投資人的利益得不到正常的法律保護(hù)，往往也難以獲得相約的利益。另外，還有政治風(fēng)險(xiǎn)、投資能力風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等等，在進(jìn)行不同的投資理財(cái)時(shí)都是要認(rèn)真考慮的問題。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)水平參差不齊，個(gè)人能力有高有低，但進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)哪康闹挥幸粋€(gè)：“追求實(shí)際的投資回報(bào)”。我們必須要承認(rèn)，對(duì)于缺乏時(shí)間和精力來進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)娜耸峭耆梢砸灿斜匾刚?qǐng)“管家”替你打理財(cái)富，畢竟隨著我國理財(cái)市場的成熟以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度的加大，這種專業(yè)分工是歷史的必然。這里只想提醒那些理財(cái)熱情高、剛剛參與的理財(cái)者要擦亮雙眸，在進(jìn)行輕松理財(cái)?shù)倪^程中，怎樣將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，也應(yīng)是理財(cái)人應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的問題。個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制1、勤奮好學(xué)，不辭辛苦俗話說，天上不會(huì)掉餡餅，千萬別以為，只要進(jìn)入資本市場，就可以不費(fèi)吹灰之力賺到錢，也千萬別以為，模仿別人的做法就可以賺到錢?！笆刂甏谩钡膽腥俗龇ㄒ彩遣恍械摹？傊痪湓?，凡進(jìn)入資本市場，要想賺錢，使自己的資產(chǎn)增值，就必須舍得費(fèi)一些腦筋，不僅動(dòng)腦，還要?jiǎng)邮?、?dòng)腿，不辭辛苦，有針對(duì)性的投資風(fēng)險(xiǎn)防范措施就是從這種精神和實(shí)踐中派生出來的。2、避免不必要的重大支出有些錢，可以不花，就堅(jiān)決不花，比如，你屬于工薪階層，但你又非常喜歡汽車，這時(shí)候，是否決定買車，不能只從喜好出發(fā)，而應(yīng)當(dāng)要算計(jì)一下是否劃算。買了車可以解決行路之便的問題。但你還要不斷支付一大堆五花八門的費(fèi)用，并且使你手頭十分緊張，無力進(jìn)行投資甚至要影響到儲(chǔ)蓄和日常開支，那么，在現(xiàn)有財(cái)力條件下，這種買車開支就不必要，花錢買風(fēng)險(xiǎn)，即主動(dòng)爭取風(fēng)險(xiǎn)的做法，是應(yīng)當(dāng)戒除的。3、切忌等待、觀望，要盡早行動(dòng)進(jìn)入資本市場，越早越好，不要想自己還不明白，等學(xué)懂了再說，也不要想現(xiàn)在手頭錢太少，或者想本金太少風(fēng)險(xiǎn)太大，等攢多一些錢再說，更不能想自己不是搞投資的料，應(yīng)付不了風(fēng)險(xiǎn)，等下輩子再說，每個(gè)人要認(rèn)清一個(gè)人只有一輩子的事實(shí)，趁年輕時(shí)，用所有能運(yùn)用的資金，謀取最大可能的獲利，這才是現(xiàn)代個(gè)人投資理財(cái)?shù)恼_觀念，具有宏偉的投資設(shè)想與風(fēng)險(xiǎn)防范措施前提下，盡早行動(dòng)是非常重要的。4、實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險(xiǎn)在理論家看來，組合投資是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證一定收益的可靠方案和有效策略，長期堅(jiān)持，效果必佳。投資者進(jìn)行投資一般都要考慮兩個(gè)基本問題：一是投資回報(bào)，即投資回報(bào)率越高越好；二投資風(fēng)險(xiǎn)，即投資風(fēng)險(xiǎn)越小越好，投資者追求的投資效用的最大化，即實(shí)現(xiàn)個(gè)人投資滿足感的最大化，投資組合策略在成熟資本市場上得到肯定的原因，就是希望產(chǎn)生“東方不亮西方亮”的效果，以便減少風(fēng)險(xiǎn)，增加收益。不要把所有的雞蛋裝在一個(gè)籃子里來分散風(fēng)險(xiǎn)，在投資理財(cái)中，分散投資風(fēng)險(xiǎn)就是防止孤注一擲。一個(gè)慎重的，善于理財(cái)?shù)膫€(gè)人和家庭，會(huì)把全部財(cái)力分散于儲(chǔ)蓄存款、信用可靠的債券、股票及保險(xiǎn)投資等其他投資工具之間，在不影響家庭正常生活為前提，以實(shí)現(xiàn)資本保值，增值，提高家庭生活質(zhì)量為目的，投資者根據(jù)自己的收入水平和其投資目標(biāo)的不同，可選擇不同的投資組合模型。（1）對(duì)于收入不高，追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型，其投資工具基本上是安全性高，收益較低，流動(dòng)性較好的工具，該投資組合模型從結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個(gè)金字塔形，各種投資的比例關(guān)系大約為：儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)投資為70%（各占60%和10%）；債券投資為20%；其他投資為10%。保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄構(gòu)成了穩(wěn)固、堅(jiān)實(shí)的塔基，其他投資的失敗不會(huì)危及家庭正常生活，本金不能收回的可能性較??；（2）對(duì)于收入在中等以上，有較大風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不滿足于只是穩(wěn)定地獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)型投資組合模型，這種投資組合模型在結(jié)構(gòu)中呈現(xiàn)出一種錘形，各種投資比例大約為：儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)投資為40%；債券投資為20%；基金、股票投資為20%，其他投資為20%，這種組合模型正如“錘”本身一樣由于有“錘柄”，能夠增強(qiáng)“錘頭”的力量，“錘柄”斷了，對(duì)“錘頭”影響也不大，“錘頭”依然堅(jiān)不可摧；（3）對(duì)于收入頗豐，資金實(shí)力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險(xiǎn)速進(jìn)型，其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)和收益水平很高，投機(jī)的成分比較重。這種組合模型在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個(gè)倒金字塔形，各種投資比例大約為：儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)投資為20%；債券、股票等投資為30%；其他投資為50%左右，采用這種模式要慎重，投資之前一是要正確估計(jì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力（無論是經(jīng)濟(jì)，還是心理承受能力）。一般對(duì)于高薪階層來說，家庭財(cái)富已比較效實(shí)，每月收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于支出，那么，節(jié)余的錢用于進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)，高收益組合投資，更能見效果，即使發(fā)生損失也容易彌補(bǔ)。5、購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用是將不可預(yù)見的、不可控制的、可能發(fā)生的損害轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見的，可控制的成本或費(fèi)用，有利于穩(wěn)定投資的營運(yùn)，搞好成本和收益控制和核算，在一旦發(fā)生損失時(shí)，可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的常見方法有在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)。在目前銀行利息比較低的情況下，選購一些保險(xiǎn)是重要的。如何選購保險(xiǎn)應(yīng)遵循的原則：首先，應(yīng)該為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱購買健康保險(xiǎn)并附加意外傷害險(xiǎn)，因?yàn)樗麄円坏┯幸馔猓瑢?duì)家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的打擊是最大的。萬一有什么意外，可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不至于使家庭其他成員由于沒有支付能力而流離失