【農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究文獻(xiàn)綜述2600字】

農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1國外文獻(xiàn)綜述由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家F科·莫迪利安尼（1963）等人提出的生命周期假說，這一假說以消費(fèi)者行為理論為基礎(chǔ)，提出人的消費(fèi)是為了一生的效用最大化。該理論認(rèn)為，個(gè)人會(huì)以整個(gè)生命周期來完成消費(fèi)的最佳配置。一個(gè)人一生中會(huì)經(jīng)歷五個(gè)階段，而在不同的生命階段會(huì)由于不同的收入而有不同的消費(fèi)計(jì)劃。因此商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，要根據(jù)不同人生命的不同階段而相應(yīng)提供不同的理財(cái)產(chǎn)品以達(dá)到效用的最大化。美國著名學(xué)者馬克維茲（1952）提出的投資組合理論，他利用方差對(duì)投資預(yù)期報(bào)酬進(jìn)行分析，將可利用的資金投資在多種投資產(chǎn)品，就是用分散化的投資抵消一部分風(fēng)險(xiǎn)，從而找到最佳的投資方式。商業(yè)銀行在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)將客戶資金進(jìn)行多元化的的投資，避免過度集中，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。溫德爾·史密斯（1956）首次提出的市場細(xì)分理論，認(rèn)為消費(fèi)者根據(jù)自身的收入狀況和消費(fèi)偏好會(huì)對(duì)商品有不同的需求，由于這種差異性的存在將整個(gè)商品市場劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群的市場的細(xì)分過程。每一個(gè)具有相同需求的消費(fèi)者群均為一個(gè)細(xì)分市場。對(duì)于市場細(xì)分并沒有唯一的方式，商業(yè)銀行盡可能嘗試多的細(xì)分方式以便發(fā)現(xiàn)還沒有被滿足需求的消費(fèi)者，繼而尋找到新的理財(cái)市場。20世紀(jì)10年代熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書中提到了金融創(chuàng)新理論，他認(rèn)為創(chuàng)新就是建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)，把曾經(jīng)沒有組合的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件聯(lián)系在一起建立新的模型。他認(rèn)為沒有創(chuàng)新就沒有動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)該把創(chuàng)新貫穿個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的始終。邁克爾·伯特（2003）認(rèn)為，客戶所消費(fèi)的理財(cái)服務(wù)能否為其帶來資產(chǎn)的增值是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的最終目標(biāo)。銀行為達(dá)到這一目標(biāo)需要為客戶提供差異化的理財(cái)服務(wù)，以獲取客戶的滿意和忠誠，銀行應(yīng)以差異化的經(jīng)營策略與其他同類產(chǎn)品進(jìn)行競爭，以提高其在理財(cái)市場的核心競爭力和在客戶心中的形象。2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述目前，國內(nèi)商業(yè)銀行關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究還處于起步階段，研究成果相對(duì)較少。歸納起來主要有以下幾個(gè)方面：（1）關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涵義的界定。沈軍（2006）認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)應(yīng)以客戶的需求的為中心，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢為客戶提供一系列的理財(cái)服務(wù)，其內(nèi)容應(yīng)包括傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)如投資、融資服務(wù)，也應(yīng)包括創(chuàng)新服務(wù)如理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)咨詢服務(wù)。呂釗（2008）認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)建立在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)狀況，幫助客戶完成資產(chǎn)保值增值的目的。（2）關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題。陸芳（2009）通過對(duì)國內(nèi)外理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的比較分析，總結(jié)出國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題，主要包括：銀行內(nèi)部自身的問題和外部環(huán)境制約，并由此提出了對(duì)策建議。周潤書（2008）認(rèn)為雖然國內(nèi)各家銀行都推出了不同個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)但同質(zhì)化嚴(yán)重，并且存在著進(jìn)入門檻過高和細(xì)分現(xiàn)象不到位的缺點(diǎn)。（3）關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略研究方面。劉冰玉（2009）基于理財(cái)業(yè)務(wù)的諸多問題提出了發(fā)展和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策，主要有加強(qiáng)市場細(xì)分、開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品、培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員等。郝軍（2009）在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略研究方面指出應(yīng)樹立以客戶為中心的服務(wù)理念、搭建優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)平臺(tái)、充分認(rèn)識(shí)并化解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，并通過實(shí)證郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。（4）關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究方面。李燕婷（2008）在基于銀行零收益理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，她認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品掛鉤對(duì)象的價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。樊曉軍、金雷（2010）認(rèn)為如何加快金融創(chuàng)新步伐是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迫切需要解決的問題，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)主要有違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，并指出銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)從內(nèi)、外兩方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范。（5）關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究方面。周麟（2008）通過對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定義和對(duì)創(chuàng)新的研究，分析了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效性及影響有效性的因素，最后針對(duì)創(chuàng)新的有效性提出改善對(duì)策。梁維（2008）通過對(duì)美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的研究，總結(jié)出對(duì)我國發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)啟示，由此提出理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策包括：宏觀上支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、有效配置網(wǎng)點(diǎn)資源，提高理財(cái)人員的業(yè)務(wù)技能、以客戶為向?qū)?，提升理?cái)業(yè)務(wù)收益。（6）張磊、沈水辰(2007)認(rèn)為國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是由專業(yè)化團(tuán)隊(duì)為客戶實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)而制訂一系列解決方案，向客戶提供一系列顧問、代理式服務(wù)，具體內(nèi)容包括財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資規(guī)劃、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等。學(xué)者們除了從以上幾個(gè)角度對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)進(jìn)行研究外，還有一些涉足其他方向的研究。比如：李新榮(2006)從金融生態(tài)的角度分析了中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中在金融環(huán)境、金融監(jiān)管、金融產(chǎn)品提供方和金融產(chǎn)品消費(fèi)方中存在的問題，以及應(yīng)對(duì)的策略?？偟膩碚f，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處于起步階段，其中顯現(xiàn)了諸多的問題和不足。我國的商業(yè)銀行必須結(jié)合當(dāng)前發(fā)展的實(shí)際情況，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，整合出一套系統(tǒng)的理財(cái)方案，正視不足的同時(shí)，提出積極有效的策略，完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)1.謝奔一.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場比較分析.科技創(chuàng)業(yè)月刊，2011（1）.2.趙宇.新形勢下我國商業(yè)銀行如何拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù).現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010（11）.3.張立新.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究.經(jīng)濟(jì)視角，2010（5）.4.陳堃.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析.時(shí)代金融，2010（416）.5.邁克爾·波特.競爭優(yōu)勢.華夏出版社，2003.6.呂釗.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究.天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008（8）.7.葉健生.我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究.廈門大學(xué)，2009（1）.8.樊曉軍，金雷.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理.傳承，2010（6）.9.劉冰玉.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究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