我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘要在改革開放政策環(huán)境下，國內(nèi)的商業(yè)銀行取得了高速發(fā)展，同時(shí)也為我國商業(yè)活動開展提供了大量的資金支持。對于商業(yè)銀行而言，最大問題是管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@直接關(guān)系到其生存發(fā)展。在2008年時(shí)，美國爆發(fā)了次貸危機(jī)，并影響了整個(gè)世界，對我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也造成了很大沖擊，由此使得各國加大了對金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控力度，并采取了多方面措施?，F(xiàn)階段，我國也在對商業(yè)銀行開展深入、全面的改革，此時(shí)國內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)承受著國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)因素，這使得國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)日益突出化，不利于金融體系的穩(wěn)定。同時(shí)，國內(nèi)主要的商業(yè)銀行都是國企，其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度有著這樣或那樣的缺陷，這對其長遠(yuǎn)發(fā)展帶來了很大的不確定性。因此，本文所研究內(nèi)容，同時(shí)具有理論、實(shí)踐方面的價(jià)值。在本文中，就國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理開展了系統(tǒng)化的探析，通過深入分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，來制定出具體化的管控信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議，從而促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；成因；建議

目錄1.緒論(3)2.信用風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)(3)2.1.信用風(fēng)險(xiǎn)(3)2.1.1.信用風(fēng)險(xiǎn)含義(3)2.1.2.信用風(fēng)險(xiǎn)造成原因(3)2.2.市場風(fēng)險(xiǎn)(4)2.2.1.市場風(fēng)險(xiǎn)含義(5)2.2.2.市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容(5)2.3.流動性風(fēng)險(xiǎn)(5)2.3.1流動性風(fēng)險(xiǎn)含義(5)2.3.2流動性風(fēng)險(xiǎn)成因(5)2.4.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患(6)2.4.1.單戶大額貸款清收難度大(7)2.4.2.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇(7)2.4.3.抵押物貶值(8)2.4.4.保證人貸款保證流于形式(8)2.4.5.貸款人員人為風(fēng)險(xiǎn)(8)2.4.6公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)(8)3.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析(9)3.1.商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高(9)3.2.商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全(9)3.3.商業(yè)銀行盈利壓力和同行業(yè)間的惡性競爭(10)3.4.不良貸款清收乏力(10)4.完善我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議(10)4.1.開展城市社區(qū)銀行的金融服務(wù)(11)4.2.開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善金融品種(11)4.3.規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序和信貸操作規(guī)程(11)4.4.嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)，清收不良貸款(11)4.5.樹立風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)營理念(12)4.5.1.不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識水平(13)4.6建立合理的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)(14)4.6.1.建立一個(gè)良好的信息傳輸機(jī)制(14)4.6.2.建立扁平化的組織結(jié)構(gòu)(14)4.6.3.建立對應(yīng)部門統(tǒng)一來管理各種信息(14)4.7.健全內(nèi)部控制制度(14)4.7.1.建議建立有效的貸款審查組織結(jié)構(gòu)(14)4.7.2.明確職能范圍和目標(biāo)(14)4.7.3.加強(qiáng)內(nèi)部控制與監(jiān)督(15)4.7.4.確立科學(xué)的考核辦法(15)5.結(jié)論(15)6.參考文獻(xiàn)(15)7.致謝(16)

1.緒論金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是金融業(yè)的主要組成部分，而信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低直接關(guān)系到銀行經(jīng)營的好壞。商業(yè)銀行對于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展意義重大，可以起到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高商業(yè)銀行的收益，使得經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，并使金融環(huán)境趨于穩(wěn)定變得尤為重要。因此，對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。2.信用風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)一般而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵為：在經(jīng)營當(dāng)中，因?yàn)橐恍┎淮_定因素的影響，造成了預(yù)期與實(shí)際收益間出現(xiàn)偏差，并讓商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。2.1.信用風(fēng)險(xiǎn)眾所周知，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一就是向借款人發(fā)放貸款。一直以來，商業(yè)銀行也由于借款活動所引起的信用風(fēng)險(xiǎn)而不斷遭遇困境。信用風(fēng)險(xiǎn)在未來的幾年中對商業(yè)銀行來說仍然是不可忽略的挑戰(zhàn)，建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)就變得尤為重要。2.1.1.信用風(fēng)險(xiǎn)含義傳統(tǒng)意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人不能按期還本付息而給貸款人造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在，由于商業(yè)銀行由原來的產(chǎn)品單一的貸款發(fā)展到了以各類金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)的組合投資，所以現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)則指的是影響金融工具的價(jià)值，并因此給債權(quán)人（或工具持有者）造成損失的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)艾迪.凱德.《銀行風(fēng)險(xiǎn)管理》[M]中國金融出版社，2004：185。艾迪.凱德.《銀行風(fēng)險(xiǎn)管理》[M]中國金融出版社，2004：185。2.1.2.信用風(fēng)險(xiǎn)造成原因商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要由外在不確定性和內(nèi)在不確定性共同作用的結(jié)果。基于經(jīng)營業(yè)務(wù)層面分析，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)具有一般性的特征，這主要體現(xiàn)在其產(chǎn)生原因方面；基于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)際分析，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)又有著一定的特殊性，這也是體現(xiàn)在其產(chǎn)生原因方面?，F(xiàn)在說說我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)造成的原因：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在性。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融業(yè)高速發(fā)展，許多新的金融產(chǎn)品被開發(fā)出來，同時(shí)也拓展了信用。因?yàn)樾庞玫拇笠?guī)模使用，這使得信用風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于經(jīng)濟(jì)活動當(dāng)中?？傮w來看，信用風(fēng)險(xiǎn)誕生于交易，如果交易并非用現(xiàn)金，那么此時(shí)是運(yùn)用了信用支付，此時(shí)必然會存在違約風(fēng)險(xiǎn)，由此可見，信用風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代社會所廣泛存在的一種風(fēng)險(xiǎn)伍鐵林.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊),2014(1)：65伍鐵林.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊),2014(1)：65（2）信用活動的不確定性。因?yàn)樾庞没顒拥牟淮_定性，這也就必然會存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)活動會受到許多偶然因素的影響，此時(shí)也就帶來了諸多不確定性，并引發(fā)了相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)存在和形成。（3）交易雙方的信息非對稱性。在許多金融活動當(dāng)中，此時(shí)的交易雙方存在著信息不對稱的情況，這主要是因?yàn)樗鸭畔⒌某杀尽⒈O(jiān)督等方面原因造成的，此種不對稱性存在于世界各國，而銀行雖然掌握了許多信息，然而，也無法充分掌握企業(yè)實(shí)際情況，此時(shí)也就易產(chǎn)生不良貸款。商業(yè)銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息不對稱問題。因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ情況的存在，使得商業(yè)銀行只是報(bào)喜不報(bào)憂，對那些不良信息進(jìn)行有意隱瞞，此時(shí)會造成不良信息的累積，當(dāng)累積到一定程度時(shí)，此時(shí)造成了無法彌補(bǔ)的風(fēng)險(xiǎn)，而同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法全面掌握這些不良信息，所以，并未采取及時(shí)性的措施來管控這些風(fēng)險(xiǎn)，最終造成了商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉；商業(yè)銀行、企業(yè)間的信息不對稱問題。在銀行將貸款發(fā)放給企業(yè)后，企業(yè)會利用這些資金來開展業(yè)務(wù)活動，由于銀行無法全面掌握資金流向，當(dāng)企業(yè)造假時(shí)，銀行難以發(fā)現(xiàn)，最終造成企業(yè)隨心所欲的使用貸款，利用虛假信息來進(jìn)行騙貸張明亮.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2018(18):106張明亮.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2018(18):106（4）商業(yè)銀行自身管理機(jī)制不完善。國內(nèi)的商業(yè)銀行，多數(shù)是國企性質(zhì)，其管理制度缺乏健全性，往往是基于政府任務(wù)來開展信貸的投放，對于貸款的后續(xù)管理工作非常松散，無法實(shí)現(xiàn)資金的持續(xù)跟蹤，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止不良貸款，并造成了銀行不良貸款率的緩慢上升。2.2.市場風(fēng)險(xiǎn)通常的觀點(diǎn)是，風(fēng)險(xiǎn)有著多方面的特征，如，不確定性、不利性、客觀性等。對于商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)，其是由于市場價(jià)格的不利變動給銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)帶來損失的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。對于市場風(fēng)險(xiǎn)，在交易業(yè)務(wù)中存在，同時(shí)在那些非交易業(yè)務(wù)中也同樣存在徐愛軍.淺談商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，金融經(jīng)濟(jì)[J]2012(15):89徐愛軍.淺談商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，金融經(jīng)濟(jì)[J]2012(15):892.2.1.市場風(fēng)險(xiǎn)含義市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率的不利變動而使銀行貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。我們常常把市場風(fēng)險(xiǎn)也列為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，簡單來說就是它不是通過某家機(jī)構(gòu)或者某個(gè)人的努力就可以降低或改變的風(fēng)險(xiǎn)。2.2.2.市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容通常，市場風(fēng)險(xiǎn)可劃分成四類，其一為利率風(fēng)險(xiǎn)，其二是匯率風(fēng)險(xiǎn)，其三為股票風(fēng)險(xiǎn)，其四為商品風(fēng)險(xiǎn)，在這里面，利率風(fēng)險(xiǎn)的地位更加突出。因?yàn)樯虡I(yè)銀行所持有的資產(chǎn)多是金融資產(chǎn)，此時(shí)的利率波動會影響到其資產(chǎn)價(jià)值，這也就給銀行的流動性、安全性造成了影響。2.3.流動性風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面存在很多風(fēng)險(xiǎn)，這些都是不可避免的，是銀行本身的屬性，在眾多的風(fēng)險(xiǎn)中，流動性風(fēng)險(xiǎn)是最具影響力的風(fēng)險(xiǎn)之一。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，通過對銀行中流動性及管理中存在一些與原則相違背的問題，根據(jù)商業(yè)銀行本身的具體情況，制定符合自身發(fā)展的管理方案王國志,劉艷梅.中國上市商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)影響因素實(shí)證研究[N].燕山大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會科學(xué)版),2014.(15).3。只有各個(gè)銀行的管理順暢了，我國金融市場才能穩(wěn)定。只有金融市場穩(wěn)定了，我國的經(jīng)濟(jì)才能繁榮發(fā)展，這些都是環(huán)環(huán)相扣的，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會對大局造成影響。流動性風(fēng)險(xiǎn)，其是銀行主要管控對象，同時(shí)其破壞力也最強(qiáng)。王國志,劉艷梅.中國上市商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)影響因素實(shí)證研究[N].燕山大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會科學(xué)版),2014.(15).3馬一民.金融體系的風(fēng)險(xiǎn)安全[M].北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007：305.2.3.1流動性風(fēng)險(xiǎn)含義對于流動性風(fēng)險(xiǎn)，其內(nèi)涵為：商業(yè)銀行沒有辦法用合理成本來得到充足資金，用于償債、履行支付義務(wù)、開展業(yè)務(wù)等的風(fēng)險(xiǎn)王明.探究新時(shí)代下的金融監(jiān)管與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范策略[J].商場現(xiàn)代化,2018(19):67王明.探究新時(shí)代下的金融監(jiān)管與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范策略[J].商場現(xiàn)代化,2018(19):672.3.2流動性風(fēng)險(xiǎn)成因銀行流動性問題的復(fù)雜性，不僅因?yàn)殡y以界定，而且在于其牽涉范圍很廣，會受較多因素的干擾。影響銀行流動性的因素大致可劃分為內(nèi)部因素和宏觀經(jīng)濟(jì)因素。內(nèi)部因素從銀行業(yè)內(nèi)部管理來看，流動性風(fēng)險(xiǎn)上升的原因有如下各個(gè)方面：其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化?，F(xiàn)實(shí)中，很多流動性風(fēng)險(xiǎn)都是由其他風(fēng)險(xiǎn)事件（如，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)或聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等引發(fā)。從我國銀行業(yè)看，雖然因?yàn)椴僮黠L(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等導(dǎo)致機(jī)構(gòu)流動性風(fēng)險(xiǎn)的事件也有發(fā)生，但基本屬于個(gè)案，不具普遍性。多數(shù)的流動性風(fēng)險(xiǎn)，還是信用風(fēng)險(xiǎn)在銀行流動性方面的體現(xiàn)。拋開對銀行聲譽(yù)的影響，信用風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)流動性間呈現(xiàn)出的是一種負(fù)相關(guān)關(guān)系。在這種情況下，即使銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理，但如果負(fù)債總量不能夠持續(xù)增長，以滿足原有債權(quán)人的償付需求，流動性風(fēng)險(xiǎn)就會出現(xiàn)臧毅飛.我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀初探.財(cái)經(jīng)界[J]2015(12)：34。對信用風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)而言，維持存款的持續(xù)增長是緩解流動性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，一旦存款不能持續(xù)增長，就需要吸收其他類型的資金（如同業(yè)資金）來進(jìn)行維持。所以，在實(shí)踐中看到的，部分中小銀行同業(yè)負(fù)債債較高，也有可能不是主動謀求規(guī)模擴(kuò)張，而是因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)較高導(dǎo)致的被動策略。當(dāng)然，信用風(fēng)險(xiǎn)上升，并不完全歸咎于銀行業(yè)自身的經(jīng)營管理，而更多決定于宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所處的周期，這個(gè)問題后文再做討論臧毅飛.我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀初探.財(cái)經(jīng)界[J]2015(12)：34楊閎光.我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題研究[J].中國市場,2017(35)：78宏觀經(jīng)濟(jì)因素我國經(jīng)濟(jì)告別過去30多年平均10%的高速增長階段，增長潛力越來越多地受制于勞動力供給下降、環(huán)境治理成本上升的制約，經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩。這不可避免地會影響到銀行資產(chǎn)負(fù)債的長期變化趨勢。從負(fù)債端看，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和去產(chǎn)能的深化，企業(yè)部門的資金需求下降，由此所導(dǎo)致的存款派生動力減弱，導(dǎo)致銀行負(fù)債增長有所放緩；從資產(chǎn)端看，由于企業(yè)盈利下滑，債務(wù)償還能力顯著下降，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的質(zhì)量持續(xù)惡化金海婷.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].商場現(xiàn)代化,2016(16)：36。不良率上升，降低了銀行資產(chǎn)的整體流動性，特別地，在不良資產(chǎn)得不到及時(shí)暴露和處置的情況下，還會給銀行造成新的流動性負(fù)擔(dān)，因?yàn)橐S持其風(fēng)險(xiǎn)不暴露，銀行可能需要投入更多的增量資金。從負(fù)債和資產(chǎn)兩端的影響，不難看到，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行期，銀行業(yè)整體的流動性風(fēng).金海婷.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].商場現(xiàn)代化,2016(16)：36賈墨月.現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2008:243-245.2.4.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行關(guān)注的是信貸前的調(diào)查工作，而對貸款使用期間的資金使用和還款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方面做得不到位。對于貸款人使用貸款的情況僅僅處于表面了解，忽略了信貸實(shí)際狀況檢查，難以達(dá)到良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果。多層次信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是根據(jù)法律規(guī)定和銀保監(jiān)會的要求制定的。但是制度設(shè)置和實(shí)踐發(fā)展的不一致，使得管理制度不能適應(yīng)實(shí)踐，更不能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速增長。一些商業(yè)銀行嚴(yán)重依賴數(shù)據(jù)分析的結(jié)果和信息化技術(shù)，而忽略了對企業(yè)基本借記和信貸行為等方面的分析，從而給產(chǎn)能過剩的行業(yè)提供了過多的貸款，造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，這些都對風(fēng)險(xiǎn)的評估管理工作帶來了不利影響陳婕.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].中國市場,2016(7)：105陳婕.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].中國市場,2016(7)：1052.4.1.單戶大額貸款清收難度大因?yàn)橐恍┼l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的規(guī)模大、產(chǎn)權(quán)模糊等情況，這使得金融機(jī)構(gòu)對這些企業(yè)的信貸工作很難開展。這幾年許多地區(qū)掀起了園區(qū)熱，這也使得城市合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展了一批單戶大額貸款，從而解決園區(qū)企業(yè)資金問題，實(shí)現(xiàn)園區(qū)企業(yè)的快速擴(kuò)張發(fā)展，同時(shí)也造成了一些貸款資金被占用。在我國市場化改革環(huán)境下，全球市場價(jià)格變動、所有者素質(zhì)、政策等的變動，都會對單戶大額貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。所以，對于大戶大額信貸，這的現(xiàn)階段金融結(jié)構(gòu)的一大風(fēng)險(xiǎn)來源。表12008-2013年各行的不良貸款率。年度銀行200820092010201120122013平均工商銀行2.742.291.541.080.940.851.57交通銀行2.061.921.361.120.860.921.37農(nóng)業(yè)銀行23.574.322.912.031.551.335.95中國銀行3.122.651.521.110.951.72建設(shè)銀行2.62.211.51.141.090.991.59五家平均6.822.681.771.291.091.012.44數(shù)據(jù)來源：廣東省工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行年報(bào)。2.4.2.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一化，并且多集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，此時(shí)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)受到了地域?qū)用娴挠绊?，并造成了多?shù)信貸被用在了一個(gè)行業(yè)當(dāng)中。在國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展環(huán)境下，與國際市場逐步接軌發(fā)展，這使得市場行情變化非?？?，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)將信貸資金多用于單一性行業(yè)時(shí)，此時(shí)倘若行業(yè)政策、發(fā)展環(huán)境出現(xiàn)巨變，此時(shí)必然會給金融機(jī)構(gòu)帶來很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，其主要特征有政策性、全面性以及突發(fā)性，當(dāng)此類風(fēng)險(xiǎn)形成后，難以在短期內(nèi)進(jìn)行有效化解孔潔.地方性金融機(jī)構(gòu)信息安全隱患及建議［J］.金融科技時(shí)代，2016孔潔.地方性金融機(jī)構(gòu)信息安全隱患及建議［J］.金融科技時(shí)代，2016(12):452.4.3.抵押物貶值基于現(xiàn)階段抵押貸款實(shí)際分析，多數(shù)抵押物是房地產(chǎn)，少數(shù)是機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)，然而，因?yàn)檫@些年國內(nèi)房地產(chǎn)市場過熱發(fā)展，已形成了較大的市場泡沫，此時(shí)的市場估價(jià)明顯偏高，多數(shù)信貸是基于市場評估價(jià)的七成來進(jìn)行貸款，倘若房地產(chǎn)市場回歸正?；l(fā)展，此時(shí)會造成房產(chǎn)的貶值，并給銀行帶來相應(yīng)的貶值風(fēng)險(xiǎn)崔楠.淺析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].中國市場,2018(27):125。機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)崔楠.淺析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].中國市場,2018(27):1252.4.4.保證人貸款保證流于形式一些商業(yè)銀行在發(fā)放信貸前，并沒有細(xì)致的審查保證人資格，同時(shí)未進(jìn)行擔(dān)保額度的控制，導(dǎo)致了一些貸款超出擔(dān)保人能承受的額度。此外，還有著循環(huán)擔(dān)保情況，倘若當(dāng)中的一個(gè)借款人發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠湟彩墙杩钊私巧?，那么最后所引起的訴訟會引發(fā)相應(yīng)的連鎖反應(yīng)螢利娜螢利娜.高雅我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對策[J]福建質(zhì)量管理,2017(16):522.4.5.貸款人員人為風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)樯虡I(yè)銀行當(dāng)中的一些信貸人員缺乏專業(yè)素養(yǎng)，他們工作不認(rèn)真，不嚴(yán)格按照程序開展細(xì)致的貸款前調(diào)查，并且貸中、貸后工作的大意，最終給銀行帶來相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對借款人、擔(dān)保人、抵押物沒有開展細(xì)致審查，最后造成了抵押無效情況，給銀行帶來了很大的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)張迪.商業(yè)銀行內(nèi)部控制審計(jì)現(xiàn)狀與問題研究[J].經(jīng)營與管理，2019(02)：42-44張迪.商業(yè)銀行內(nèi)部控制審計(jì)現(xiàn)狀與問題研究[J].經(jīng)營與管理，2019(02)：42-442.4.6公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段，一些商業(yè)銀行的信貸管理者覺得公務(wù)員借款的安全性非常高，對任何公務(wù)員貸款直接接受，這使得公務(wù)員借款金額日益增大，同時(shí)在貸款前并未按照規(guī)定認(rèn)真核查公務(wù)員的各方面情況，當(dāng)此類借款人出現(xiàn)了違反法規(guī)的行為時(shí)，此時(shí)會形成相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對于公務(wù)員借款，必然存在著職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有著政策、市場層面的風(fēng)險(xiǎn)，從本人調(diào)查結(jié)果來看，多數(shù)公務(wù)員貸款最終將所得資金開展投資活動，不管其投資活動的成敗情況怎樣，此時(shí)都給銀行帶來了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)常曉琴.淺析我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制問題及對策——以中國商業(yè)銀行為例[J].時(shí)代金融，2017（32）：135常曉琴.淺析我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制問題及對策——以中國商業(yè)銀行為例[J].時(shí)代金融，2017（32）：1353.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析總體而言，在信貸主體方面，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出了多樣性和復(fù)雜性。在多樣化目標(biāo)下，一些目標(biāo)有著共容性，在多數(shù)條件下，不同主體目標(biāo)存在著矛盾性和排他性，通常借款人、銀行的信貸目標(biāo)無法得到同時(shí)滿足。如果貸款利率很高，那么此時(shí)銀行會得到更多收益，同時(shí)借款人壓力會更大；如果借款人追求高額利潤，那么也會承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)會導(dǎo)致貸款的安全性出現(xiàn)下降。對于排他性信貸目標(biāo)，其追求過程即為銀行、借款人利益較量過程，這個(gè)時(shí)候的信貸道德風(fēng)險(xiǎn)會形成和提升劉孟飛、張曉嵐、張超：《我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性研究》，《國際金融研究》[J]2012(07):75劉孟飛、張曉嵐、張超：《我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性研究》，《國際金融研究》[J]2012(07):75因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ的存在，其并非引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的唯一性因素，然而，也是一種客觀存在。在銀行的信貸業(yè)務(wù)開展當(dāng)中，經(jīng)濟(jì)人會傾向于實(shí)現(xiàn)利潤最大化，朝著此目標(biāo)會有著掃除利益障礙的動機(jī)。當(dāng)客觀規(guī)則、道德原則，管控著個(gè)體利益最大化時(shí)，此時(shí)經(jīng)濟(jì)人會有著突破束縛的沖動，由此提高了不道德行為發(fā)生概率。另外，不管是何種規(guī)范制度，必然缺乏完善性，存在著一些漏洞，這是無法避免的，這種情況也同樣存在著商業(yè)銀行的信貸管理當(dāng)中。在不違反制度的情況下，為獲得信貸中的地位優(yōu)勢，信貸主體會研究制度的漏洞，從而利用漏洞來獲取最大化的利益。3.1.商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高雖然商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展非?？?，然而，其貸款管理依然缺乏完善性，存在著不少的漏洞，這進(jìn)一步提升了貸款風(fēng)險(xiǎn)。其體現(xiàn)主要有：風(fēng)險(xiǎn)縫隙工具的缺乏，使得銀行無法有效的對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前的管控，這方面的能力缺乏；貸款檔案管理缺乏完善性，甚至出現(xiàn)了遺失，沒有系統(tǒng)化的管理策略；簡單的進(jìn)行貸款調(diào)查，缺乏對貸款使用的監(jiān)督；科學(xué)、系統(tǒng)化的監(jiān)督制度缺乏，忽視對信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

3.2.商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全就當(dāng)前我國商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制建設(shè)現(xiàn)狀來看，通過多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立監(jiān)督管理體系，其中包括對商業(yè)銀行內(nèi)部各個(gè)部門的業(yè)務(wù)完成情況進(jìn)行檢查、事后監(jiān)督和審計(jì)，在一定程度上能夠?qū)︺y行內(nèi)部工作人員的行為起到規(guī)范作用。但是從總體上來看，實(shí)際工作開展中監(jiān)督部門的領(lǐng)導(dǎo)干部和機(jī)構(gòu)存在明顯的差異，以致于監(jiān)督內(nèi)容出現(xiàn)交叉或者空白現(xiàn)象，造成部門之間的矛盾沖突，不利于內(nèi)部和諧以及監(jiān)督制度的落實(shí)李玉婷.中國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與對策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)邗，2010（17):65李玉婷.中國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與對策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)邗，2010（17):653.3.商業(yè)銀行盈利壓力和同行業(yè)間的惡性競爭在商業(yè)銀行經(jīng)營當(dāng)中，需認(rèn)真對待盈利性、安全性以及流動性，需協(xié)調(diào)好三者間的關(guān)系，然而，現(xiàn)階段存款準(zhǔn)備金、央行票據(jù)的收益很低，商業(yè)銀行中這類資產(chǎn)所占比例大概為20%，這會對商業(yè)銀行的效益帶來影響。在盈利壓力的影響下，銀行會將剩下的80%資產(chǎn)來開展風(fēng)險(xiǎn)性更高的業(yè)務(wù)，造成了貸款沖動的出現(xiàn)，為了在同業(yè)中爭奪客戶、搶占市場，很難在放貸的質(zhì)和量之間把握好度，讓許多貸款企業(yè)有機(jī)可乘，銀行難以準(zhǔn)確了解到企業(yè)實(shí)際，從而造成銀行無法開展有效的監(jiān)管工作，整個(gè)金融市場秩序出現(xiàn)混亂，銀行不良貸款率出現(xiàn)上升，使得行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)上升黃平.淺論我國商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理[J].海峽科學(xué)，2010（07）:25-26黃平.淺論我國商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理[J].海峽科學(xué)，2010（07）:25-263.4.不良貸款清收乏力(1)信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒難得找到人，有的借款人搬走、調(diào)離或外出務(wù)工經(jīng)商，地址和聯(lián)系方式都發(fā)生了變化，清收信息中斷。找到人難得做工作，有的借款人有錢不還賴賬，有的以前多次轉(zhuǎn)據(jù)或增貸收息嫌債務(wù)過大不愿償還，有的確實(shí)廠垮人散或經(jīng)營不善借款人無力償還。還怕秋后算賬被追究責(zé)任，有些不良貸款客戶經(jīng)理好不容易找到借款人，做工作可以一次還清或辦理借新還舊，采取靈活減免利息措施能收回，客戶經(jīng)理不敢當(dāng)家擔(dān)心手續(xù)不齊或按文件規(guī)定難落實(shí)到位，今后可能受處分，思想上存在顧慮不敢大膽搞錯(cuò)失良機(jī)，影響清收效果。(2)借款戶缺乏還貸意識作為清收的對象借款戶而言，有的相互攀比跟著不還，有的認(rèn)為銀行長期未找可以不還，有的認(rèn)為要錢投資還了不好再貸，有的只愿還原貸本金對轉(zhuǎn)據(jù)后息轉(zhuǎn)本部分不愿償還，有的以私借公用為由推拖不還，有的認(rèn)為不還，銀行拿自己沒辦法，而我行不良貸款絕大多數(shù)是信用方式發(fā)放，對借款人約束乏力，甚至有的借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到他人名下，導(dǎo)致法院難以查封其財(cái)產(chǎn)。由于城鄉(xiāng)流動性增大，借款人夫妻雙方同時(shí)在家的較少，而要借款還舊有的借款人外出務(wù)工經(jīng)商不能當(dāng)面辦理貸款手續(xù)，導(dǎo)致清收盤活擱淺。4.完善我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議從上面分析可知，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)峻，在新時(shí)代環(huán)境下，商業(yè)銀行必須保持穩(wěn)健性發(fā)展，此時(shí)必須認(rèn)真對待和管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，基于以人為本的理念，按照市場方向，對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)化的調(diào)整，從而更好的保障經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定發(fā)展，有效的管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。按照上述的信貸風(fēng)險(xiǎn)成因情況，下面給出了一些具體化的化解和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議。4.1.開展城市社區(qū)銀行的金融服務(wù)基于社區(qū)個(gè)體戶、市民的服務(wù)需求，來開展信貸業(yè)務(wù)，從而滿足民眾的消費(fèi)需求，同時(shí)促進(jìn)個(gè)體工商業(yè)的發(fā)展。要創(chuàng)新發(fā)展城市社區(qū)銀行金融服務(wù)，構(gòu)建出科學(xué)的體現(xiàn)，認(rèn)真對待客戶需求，從本質(zhì)層面解決貸款難的問題，同時(shí)利用制度來保障信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行的有序、健康發(fā)展，滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求。4.2.開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善金融品種要深入調(diào)查各類客戶群體需求，對應(yīng)開發(fā)出一些新的金融產(chǎn)品?？砷_設(shè)一個(gè)信貸服務(wù)中心，并下設(shè)多個(gè)部門，從而方便不同客戶群體的業(yè)務(wù)咨詢和辦理，如，中小企業(yè)部、零售業(yè)部等；創(chuàng)新發(fā)展一些新的信譽(yù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展，滿足客戶的多樣化需求?？衫贸菂^(qū)內(nèi)的多個(gè)支行來推行標(biāo)準(zhǔn)化的信貸營銷模式，實(shí)現(xiàn)信貸手續(xù)的規(guī)范化，方便客戶的業(yè)務(wù)辦理。對城區(qū)的人力資源進(jìn)行重新配置，在確保服務(wù)質(zhì)量的情況下，盡可能的壓縮人力成本，讓每名員工發(fā)揮出更大的作用，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)發(fā)服務(wù)，與時(shí)俱進(jìn)的打造出一些信貸業(yè)務(wù)的新品牌。4.3.規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序和信貸操作規(guī)程對于商業(yè)銀行而言，要基于實(shí)踐，來持續(xù)的為完善信貸業(yè)務(wù)制度，對授信程序、信貸操作進(jìn)行規(guī)范化，從而讓每項(xiàng)業(yè)務(wù)都有著清晰明確的責(zé)任人，各程序間實(shí)現(xiàn)相互制衡，促進(jìn)授信決策的科學(xué)化。在放貸前，必須認(rèn)真核查貸款人的各方面信息，并將這些信息記錄到銀行系統(tǒng)當(dāng)中，再利用系統(tǒng)來自動開展評測，從而得出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)度，為決策者提供科學(xué)、全面的依據(jù)材料。在放貸時(shí)，需按照規(guī)定程序進(jìn)行審批，將審貸進(jìn)行分離。在貸后，需開展持續(xù)的調(diào)查跟蹤，從而充分了解資金的使用情況，更好的管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，需快速制定出補(bǔ)救措施，從而避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少銀行的損失。4.4.嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)，清收不良貸款為避免信貸資金被長期占用，銀行在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需推行擔(dān)保抵押制度，將信用貸款金額進(jìn)行持續(xù)壓縮，并對過去所產(chǎn)生的不良貸款進(jìn)行補(bǔ)發(fā)擔(dān)保手續(xù)。對于具體方式層面，可以優(yōu)先用抵押或質(zhì)押，嚴(yán)審保證人資質(zhì)，特別是要查保證人有沒有多頭擔(dān)保情況、承受力如何。要實(shí)行貸款責(zé)任制，誰發(fā)放的貸款，最后回收也是由誰負(fù)責(zé)，充分明確各方的責(zé)任，對不良貸款進(jìn)行清收，基于對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)程度，來采取針對性的清收策略，利用多樣化的清收方式來盡可能的做好清收工作，打贏清收攻堅(jiān)戰(zhàn)。4.5.樹立風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)營理念科學(xué)配置資源，提升管理水平。改變以往以經(jīng)營利潤為核心的績效考核，建立以資本收益率、經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)增加值為核心的績效考核體系和全面風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)手段，并將其作為資源配置的主要依據(jù)，將有限的資源配置到低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的業(yè)務(wù)上，較好地解決追求利潤和控制風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高效益，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式增長。樹立以資本增值為目標(biāo)的經(jīng)營理念。資本增值是商業(yè)銀行的最終目標(biāo)和根本任務(wù),衡量一個(gè)銀行業(yè)績的好壞，一個(gè)關(guān)鍵問題就是看資本增值的情況，凡資本增值大的就好，反之就比較差。為了解決資本增值這一關(guān)鍵問題，當(dāng)前，國家已就國有商業(yè)銀行建立董事會和監(jiān)事會做出安排,由董事會行使國有金融資產(chǎn)的所有者權(quán)力?；谶@些，商業(yè)銀行對以一級法人制度機(jī)芯了規(guī)范化的完善，清晰了各分支行的管理職責(zé)，明確了行長的法人地位和責(zé)任。所以，現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念為：認(rèn)真開展好各項(xiàng)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮出各項(xiàng)金融功能，在保障公平、兼顧各方利益、依法經(jīng)營、有效管控風(fēng)險(xiǎn)的條件下，盡可能的追求利潤，從而保障國有資產(chǎn)的保增值。樹立起出售服務(wù)的理念。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商品交換呈現(xiàn)出了多樣化的特征，不再只是物質(zhì)產(chǎn)品的交換，還發(fā)展出了人才、服務(wù)、知識等的交換。從商業(yè)銀行方面看，其是第三產(chǎn)業(yè)，也就是服務(wù)業(yè)，其可以為客戶提供無形產(chǎn)品，即特殊服務(wù)。在信貸結(jié)算等業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行相當(dāng)于信用中介，其可以為客戶提供所需服務(wù)，并從中賺取利差、手續(xù)費(fèi)，基于商品交易層面分析，銀行實(shí)際上相當(dāng)于出售的是服務(wù)。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行由政府進(jìn)行壟斷性經(jīng)營，此時(shí)基本上沒有競爭，所以，此時(shí)客戶基本上看銀行領(lǐng)導(dǎo)臉色辦事，并導(dǎo)致了客戶對銀行服務(wù)的滿意度比較低。隨著國內(nèi)金融業(yè)的持續(xù)開發(fā)，國有銀行一家獨(dú)大的局面將不復(fù)存在，各行間的競爭必然會越來越激烈，倘若一家商業(yè)銀行的服務(wù)很差，那么此時(shí)也就相當(dāng)于其產(chǎn)品質(zhì)量低下，最終會被市場所拋棄。所以，需樹立起出售服務(wù)的理念，讓內(nèi)部各員工都明白，銀行出售的是服務(wù)，要嚴(yán)控服務(wù)質(zhì)量，并持續(xù)的完善服務(wù)，將服務(wù)工作作為一大核心工作，在給客戶提供服務(wù)時(shí)，需四到位，也就是表情、語言、服務(wù)、質(zhì)量到位，從而提高客戶滿意度，吸引更多新客戶，增添銀行的發(fā)展動力，促進(jìn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展。樹立起以客戶為中心的理念。銀行的發(fā)展，必要需要客戶的支持，如果沒有客戶，銀行必然會走向倒閉。商業(yè)銀行所面對的整個(gè)社會，從市場中籌集資金，再將資金發(fā)放到市場中去，從而獲取到差價(jià)、手續(xù)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。由此可見，客戶對銀行發(fā)展的意義重大，相當(dāng)于銀行的衣食父母，銀行需認(rèn)真對待每一位客戶。以客戶為中心的理念，總體上歷經(jīng)了四大發(fā)展階段，其一為客戶至上，其二是客戶第一，其三為客戶滿意，其四為增加客戶價(jià)值。對于客戶至上階段，此時(shí)銀行注重的是服務(wù)態(tài)度。對于客戶第一階段，此時(shí)銀行所有人員的行為都基于客戶開展，并將客戶事情看作是工作的核心所在。對于客戶滿意階段，此時(shí)一方面需重視客戶，充分的滿足他們的需求，提高他們的滿意度，基于客戶滿意度來評價(jià)員工工作的好壞。對于增加客戶價(jià)值階段，此理念非常先進(jìn)，主要內(nèi)涵為：在向客戶提供服務(wù)時(shí)，會增加客戶價(jià)值，享受到增值服務(wù)，從而感到非常滿意。從銀行方面看，利用提供專業(yè)服務(wù)，來增加客戶資產(chǎn)價(jià)值，并管控風(fēng)險(xiǎn)，獲得更多的回報(bào)。樹立市場營銷一體化理念。商業(yè)銀行要想取得發(fā)展，必須充分利用營銷活動來發(fā)展更多客戶，獲得更大的市場份額。在一起，銀行在經(jīng)營過程中，只是將存款任務(wù)分解到每名員工，此時(shí)每個(gè)員工都承擔(dān)了一定的存款任務(wù)目標(biāo)，這在過去推動了銀行的發(fā)展，然而，隨著金融業(yè)的深入發(fā)展，如果還是這樣做，很難再取得很大的成績，同時(shí)也會導(dǎo)致行業(yè)的無序化發(fā)展。為改變此局面，商業(yè)銀行需注重打造出高素質(zhì)營銷隊(duì)伍，實(shí)行客戶經(jīng)理制度，他們是專業(yè)營銷人才，可以更加專業(yè)的向客戶推廣銀行的金融產(chǎn)品，并與客戶進(jìn)行直接對接，構(gòu)建出銀行、客戶間的橋梁，方便客戶的業(yè)務(wù)辦理和咨詢，同時(shí)提高銀行內(nèi)部分工的明確性，打造出高效、科學(xué)的市場營銷體系。對于客戶經(jīng)理制度，實(shí)際上是將營銷工作專業(yè)化，并更加高效、科學(xué)的整合各方面營銷資源，滿足各種活動的需要，實(shí)現(xiàn)營銷一體化。4.5.1.不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識水平構(gòu)建出科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。一方面，注重信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，也需注重利率、匯率、操作等風(fēng)險(xiǎn)。作為商業(yè)銀行，需樂意用科學(xué)風(fēng)管目標(biāo)來管控信用風(fēng)險(xiǎn)，采取一些科學(xué)預(yù)防措施，來管控表內(nèi)外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)員工這方面的認(rèn)知，提高內(nèi)部員工的風(fēng)險(xiǎn)意識，并加強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險(xiǎn)管理。4.6建立合理的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)當(dāng)下，商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)、經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)是趨于一致的，銀行結(jié)構(gòu)組織直接影響到銀行經(jīng)營效率。從目前情況進(jìn)行分析，商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)有四種形態(tài)，他們分別是單一銀行制、總分支銀行制、集團(tuán)銀行制和連鎖銀行制。單一銀行制主要適用于美國，這種銀行制完全由銀行獨(dú)立經(jīng)營，不設(shè)置分支機(jī)構(gòu)?？偡种сy行制主要是在總部以外設(shè)立其他分支銀行，形成以總行為中心的龐大銀行網(wǎng)絡(luò)。集團(tuán)銀行制主要由集團(tuán)公司控股的銀行，該控股公司可以控制或者收購兩家以上的銀行。連鎖銀行制主要是指由某個(gè)人或者某一集團(tuán)收購若干銀行股票，從而對銀行進(jìn)行控制。連鎖銀行制不需要設(shè)立股權(quán)公司，可以通過購買銀行股票來對銀行進(jìn)行控制。4.6.1.建立一個(gè)良好的信息傳輸機(jī)制要想高效的傳輸信貸信息，此時(shí)必須要構(gòu)建出一個(gè)良好的傳輸機(jī)制，此機(jī)制必須高效、快捷，并且安全，要優(yōu)化流程，實(shí)行統(tǒng)一化的傳輸管理。4.6.2.建立扁平化的組織結(jié)構(gòu)要基于高效、精簡化原則，構(gòu)建出一個(gè)扁平化組織結(jié)構(gòu)，對于機(jī)構(gòu)，數(shù)量方面要做到少而精，并且可提供多樣化的功能，可以滿足日常工作所需。對于層次，要適當(dāng)，不能設(shè)置過多，從而保障信息傳輸?shù)暮喕院涂旖菪浴?.6.3.建立對應(yīng)部門統(tǒng)一來管理各種信息要進(jìn)一步規(guī)范信貸信息的傳輸，機(jī)制要持續(xù)完善，從而避免傳導(dǎo)盲區(qū)的出現(xiàn)，減少信息的重疊以及遺漏。所以，需建立起一個(gè)專門性部門來統(tǒng)一管理信息，減少傳遞層級，提高信息傳輸效率，加大這方面的監(jiān)督工作，提高傳輸?shù)男室约百|(zhì)量。4.7.健全內(nèi)部控制制度4.7.1.建議建立有效的貸款審查組織結(jié)構(gòu)要對權(quán)力進(jìn)行一定分散，不能太過集中，從而避免腐敗發(fā)生。要實(shí)行信貸的三權(quán)分立，分別是，制定權(quán)、發(fā)放執(zhí)行權(quán)以及處置權(quán)，保障各權(quán)力的獨(dú)立性，從而更好的管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸發(fā)放的科學(xué)性。4.7.2.明確職能范圍和目