人身意外傷害保險

人身意外傷害保險目錄一、人生面臨的風險二、人身意外傷害保險三、險種投保規(guī)則四、案例分析人生面臨的風險★一生風險知多少（一）每個人都可能遇到的危險機會有：*受傷：危險概率是1/3*難產(chǎn)（行將生育的婦女）：危險概率是1/6*車禍：危險概率是1/12*在家中受傷：危險概率是1/80*受到致命武器的攻擊：危險概率是1/260*死于心臟病：危險概率是1/340*家中成員死于突發(fā)事件：危險概率是1/700人生面臨的風險★一生風險知多少（二）乳腺癌（女性）：危險概率是1/2500死于中風：危險概率是1/1700遭到強奸（女性）：危險概率是1/2500死于突發(fā)事件：危險概率是1/2900死于車禍：危險概率是1/1500染上愛滋?。何ｋU概率是1/5700被謀殺：危險概率是1/11000死于懷孕或生產(chǎn)（女性）：危險概率是1/14000因墜落摔死：危險概率是1/20000人生面臨的風險★一生風險知多少（三）死于工傷：危險概率是1/26000走路時被汽車撞死：危險概率是1/40000自殺：危險概率是1/20000（女性）心臟病突發(fā)（超過35歲）：危險概率是1/77如果您不吸煙，而您的配偶吸煙，那么您可能因受二手煙污染而死于肺癌：危險概率是1/60000人生面臨的風險★一生風險知多少（四）死于火災：危險概率是1/5000溺水而死：危險概率是1/5000被刺傷而死：危險概率是1/60000死于手術(shù)并發(fā)癥：危險概率是1/80000因中毒而死（不包括自殺）：危險概率是1/86000騎自行車時死于車禍：危險概率是1/86000吃東西時噎死：危險概率是1/160000人生面臨的風險★一生風險知多少（五）死于飛機失事：危險概率是1/250000被空中墜落的物體砸死：危險概率是1/290000觸電而死：危險概率是1/350000死于浴缸中：危險概率是1/1000000墜落床下而死：危險概率是1/2000000被動物咬死：危險概率是1/2000000被龍卷風刮走摔死：危險概率是1/3000000人生面臨的風險★一生風險知多少（六）男女兩性在遭遇危險方面的差異：男性的預期壽命一般來說比女性短四五年。不論在哪個年齡段，男性死亡率都高于女性。新生兒中，男嬰數(shù)量比女嬰多2%左右，但是：到25歲時，男女的數(shù)量大致相等。到35歲時，女性比男性多大約2%。人生面臨的風險★一生風險知多少（六）男女兩性在遭遇危險方面的差異：男性的預期壽命一般來說比女性短四五年。不論在哪個年齡段，男性死亡率都高于女性。新生兒中，男嬰數(shù)量比女嬰多2%左右，但是：到25歲時，男女的數(shù)量大致相等。到35歲時，女性比男性多大約2%。人生面臨的風險哪些人適合購買意外傷害保險呢？如經(jīng)常駕車出行的人，一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險。經(jīng)常出差的人士，應該投保一份交通工具綜合意外險，能購提供對飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的全面保障。經(jīng)常外出旅游人要特別關(guān)注旅游險。家庭可以選擇意外險還有針對老年人的《老年人出行平安保險》、針對全家人員《全家福意外傷害保險保險》、針對民用燃氣危險的《民用燃氣用戶個人人身意外傷害保險》等，意外險真的是不能省卻的保險！總之，對于家庭責任重大而且意外風險較大的人士，適宜購買意外傷害保險。人身意外傷害保險—定義人身意外傷害保險是指在約定的保險期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導致被保險人死亡或殘疾，支出醫(yī)療費用或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。所謂意外傷害是指非本意的、外來的、不可預料的原因造成被保險人的身體遭到嚴重創(chuàng)傷的客觀事件的。如人們在游泳時，不幸溺水身亡應屬于意外事故；而在水里突發(fā)心臟病導致死亡，就不屬于意外傷害，因為它是身體內(nèi)部本已存在的疾病引起的。其特點一般是交費少，保障高。人身意外傷害保險—內(nèi)容在人身意外傷害保險中，人身傷害必須是意外事故造成的。在這里，“意外事故”應該具備三個要素：

1.非本意的。即被保險人未預料到的和非故意的事故，如飛機墜毀、行道樹倒下等情況。有些意外事故是被保險人應該預料到的，但由于疏忽而引致的，如在停電時未切斷電源修理線路，因不久恢復供電而觸電身亡。另有一些事故雖是被保險人可以預見到的，但在客觀上無法抗拒或在技術(shù)上不能采取措施避免的事故，如樓房失火，火封住門口和走道，被保險人迫不得已從窗口跳下，摔成重傷?；蛘唠m在技術(shù)上可以采取措施避免，但由于法律和職責上的規(guī)定，或履行應盡義務，不去躲避，如銀行職工為保護國家財產(chǎn)在與搶劫銀行的歹徒搏斗中受傷。這些均屬于意外事故。凡是被保險人的故意行為使自己遭受傷害，如自殺、自傷，均不屬于意外事故。人身意外傷害保險—內(nèi)容2.外來原因造成的。指被保險人身體外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。注意：疾病所致傷害不屬于意外事故，因為它是人體內(nèi)部生理故障或新陳代謝的結(jié)果。3.突然發(fā)生的。即意外傷害在極短時間內(nèi)發(fā)生，來不及預防，如行人被汽車突然撞倒。鉛中毒、硅肺等職業(yè)病雖然是外來致害物質(zhì)對人體的侵害，但由于傷害是逐步造成的，而且是可以預見和預防的，不屬于意外事故。人身意外傷害保險—特點（1）短期性：人身意外傷害保險是短期險；通常都是一年期，也有幾個月或更短的。如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員的平安保險，保險期限為一個周期；游泳者平安保險期限更短，其保險期限只有一個場次。（2）靈活性：人身意外傷害保險中，很多是經(jīng)當事人雙方簽訂協(xié)議書，保險金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的(不超過最高限額)，保險責任范圍也相對靈活。投保手續(xù)也十分簡便，當場付費簽名即生效，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加。（3）保費低廉：一般不具備儲蓄功能，在保險期終止后，即使沒有發(fā)生保險事故，保險公司也不退還保險費。所以一般保費較低，保障較高。人身意外傷害保險—特點意外傷害保險合同與普通人壽保險合同的區(qū)別在于，傷害保險合同針對的是意外事故造成的傷害或因傷害引起的殘疾或死亡。

與健康保險合同的區(qū)別在于：傷害保險合同更重視外部原因?qū)е碌纳眢w傷害，健康保險合同側(cè)重在被保險人內(nèi)在原因而導致的疾病，即身體健康的變化。人身意外傷害保險—特點(1)、傷害必須是人體的傷害

這里的“身體”，是指人的天然軀體。人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為意外傷害保險的保險對象。(2)、傷害必須是意外事故所致意外事故，既是傷害的直接原因，也是被保險人或受益人主張保險給付的根據(jù)。所謂“意外事故”，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構(gòu)成該合同的保險事故。所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運動員多年運動致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險人不能預見、不希望發(fā)生的事故。人身意外傷害保險—分類意外傷害保險合同，大體可分為三類：普通意外傷害保險合同、特種意外傷害保險合同和團體意外傷害保險合同。（一）普通意外傷害保險合同普通意外傷害保險合同，又稱“一般意外傷害保險合同”，或稱“日?；騻€人意外傷害保險合同”。是指被保險人以日常生活中可能遭受意外傷害為保險事故而與保險人訂立的合同。普通意外傷害保險合同的期限一般以一年或不到一年為期。其特點是保持傳統(tǒng)的個人投保方式，向居民提供一種安全保障。（二）團體意外傷害保險合同這是一種以各種社會組織為投保人，以該社會組織內(nèi)的在職人員為被保險人，以被保險人因意外傷害事故造成的人身傷害、殘廢、死亡為保險責任范圍，而訂立一份保險合同的傷害保險。人身意外傷害保險—分類（三）特種意外傷害保險合同這是一種保險責任范圍僅限于某種特種原因造成意外傷害的合同。其中最主要的是旅行意外傷害保險合同、交通事故意外傷害保險合同和電梯乘客意外傷害保險合同。（1）旅行意外傷害保險合同。這種合同以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線和旅行期間保險事故承擔責任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同，又可細分為國內(nèi)旅行意外傷害保險合同和國外旅行意外傷害保險合同。（2）交通事故意外傷害保險合同，主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴大到交通工具之外的等候場所。它所承保的危險有：①作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故；②作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場所(候車、候機、候船)時所遭受的意外傷害事故；③作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故；④被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發(fā)生火災、爆炸所遭受的意外事故。（3）電梯乘客意外傷害保險合同，指被保險人乘電梯時發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時，由保險人付賠償責任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經(jīng)濟單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責任僅限于在專門載乘顧客的專用電梯內(nèi)的意外事故。人身意外傷害保險—保障項目1、死亡給付。被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。2、殘疾給付。被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾保險金＝保險金額*殘疾程度與保險金給付比例表3、醫(yī)療給付。被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人根據(jù)實際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。4、停工給付。被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。人身意外傷害保險—保險金額意外傷害保險是以人的身體為保險標的，只能采用定值保險。具體由保險人結(jié)合生命經(jīng)濟價值、事故發(fā)生率、平均費用率、以及當時總體工資收入水平，確定總保險金額，再由投保人加以認可。目前在團體意外傷害保險中，保險金額最低為10000元，最高為200000元；在個人意外傷害保險中，保險金額最低為10000元，最高為500000元。在特種人身意外傷害保險中，保險金額一般由保險條款或者法律相關(guān)規(guī)定。人身意外傷害保險—費率因素影響意外傷害保險費率高低的因素有兩個：一是被保險人從事工作的危險程度；危險程度高，保險費率高，危險程度低，則保險費率低。二是保險期限的長短。保險費率一般分為六個檔：行業(yè)類別費率（每萬元保額）一類14二類18三類23四類35五類53六類68人身意外傷害保險職業(yè)類別工作內(nèi)容第一類一般內(nèi)勤人員、車站站長、建筑商、設計師、一般醫(yī)師、護士、教師、學生、宗教人士、雜貨商、汽車、機車買賣(不含修理)、律師、會計師、代書、理發(fā)師、家庭主婦、警務行政及內(nèi)勤人員。第二類一般外勤職員、農(nóng)夫、農(nóng)具商、車行負責人(不參與駕駛者)、外務員、公司收帳員、廚師、工程或技師(電子、塑料、水泥、記者、化學原料、鐘表匠、汽車機車制造、紡織及成衣業(yè))、助產(chǎn)士、傭人、清潔工、大樓管理人員、內(nèi)勤警衛(wèi)人員、自用大小客車司機、建材商。第三類果農(nóng)、獸醫(yī)、倉庫管理人員、電子裝配修理工、一般軍人、精神病科醫(yī)師、看護及護士、外勤郵務人員、瓦斯管線裝修工、警察(負有巡邏任務者)、木匠、司機(游覽車、客運車、小型客貨兩用車)、自行車制造修理工人。第四類合板制造工人、礦業(yè)工程師、技師、領(lǐng)班及工人、鐵路、水電工、道路維修工人、泥水工、水利工程設施人員、游泳池救生員、液化瓦斯送貨員、警衛(wèi)人員(負有巡邏押運任務者)、交通警察、汽機車制造裝配修理工人、司機(出租車、自用貨車、貨柜車)。第五類碼頭工人及領(lǐng)班、鷹架架設工人、鋼鐵場工人、焊接工、刑警、武打演員、車床工、海水浴場救生員、電力工程設施之架設人員、高樓外部清潔工。第六類木材伐木工、民航機飛行人員、隧道工作人員、營業(yè)用貨車司機、鋸木工、救難船員、機上服務員、消防隊隊員、起重機之操作人。拒保

職業(yè)礦工(坑道內(nèi)作業(yè))、潛水工作人員、爆破工作人員、戰(zhàn)地記者、無業(yè)、硫酸、鹽酸、硝酸制造工、炸藥業(yè)從業(yè)人員、特技演員、動物園馴獸師、高壓電工程設施人員、特種兵(傘兵、水中爆破兵、化學兵、負有布雷爆破任務之工兵)、鎮(zhèn)暴警察。人身意外傷害保險

怎樣的傷害屬于意外傷害？

一是外來的傷害。是指傷害是由被保險人自身以外的原因造成的。二是非本意的傷害。是指傷害的發(fā)生是被保險人沒有預見到的或違背其主觀愿望的。三是突發(fā)的傷害。是指在極短的時間內(nèi)形成來不及預防的事故。四是非疾病的。因為疾病的發(fā)生是一種來自身體內(nèi)部的因素，故不在意外傷害保險責任范圍之內(nèi)。人身意外傷害保險如何理解意外傷害保險中的責任期限？

責任期限是意外傷害保險特有的概念，指從被保險人遭受意外傷害之日起開始計算的一定期限，通常為180天。如果被保險人在遭受意外傷害后在責任期限內(nèi)身故或殘疾，而且意外傷害是被保險人身故或殘疾的直接原因，那么保險公司給付保險金。人身意外傷害保險如果責任期限結(jié)束時治療仍未結(jié)束怎么辦？

如果責任期限結(jié)束時還不能確定最終是否造成殘疾及殘疾程度，那么就以這一時點的情況確定殘疾程度，保險公司按這一殘疾程度給付殘疾保險金。這種情況，通常需要醫(yī)療專家小組作出鑒定。保險公司給付保險金后，保險責任終止。以后，即使被保險人經(jīng)過治療痊愈或殘疾程度減輕，保險公司也不退回全部或部分殘疾保險金。同理，即使被保險人加重了殘疾程度甚至不幸身故，保險公司也不追加給付保險金。一、團體意外險1、目標市場：機關(guān)、團體及企事業(yè)單位，為在職員工提供一年期意外傷害保障2、條款要點（1）保費根據(jù)職業(yè)類別設定，費率根據(jù)團體中占比超過20％的最高職業(yè)類別確定或按各類職業(yè)人群分別厘定費率（2）意外傷害死亡或殘疾、意外傷害醫(yī)療費用合理確定保險金額。

險種投保規(guī)則—團體意外險3、責任免除：危險運動意外傷害保險條款通常把被保險人從事潛水、跳傘、探險、攀巖、特技表演等高風險活動歸為除外責任，其主要原因在于上述項目屬于高危險范疇。一、團體意外險

團體人身意外傷害險和雇主責任險有什么區(qū)別？這兩個險種都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險，其區(qū)別主要體現(xiàn)在：（1）兩者的被保險人不同。在雇主責任險中被保險人是雇主，而在團體人身意外傷害保險中被保險人是單位的職工。（2）兩者的保險對象不同。雇主責任險的保險對象是雇主依法對雇員承擔的損害賠償責任，團體人身意外傷害保險的保險對象則是職工的身體或生命。（3）兩者的賠償依據(jù)不同。雇主責任險的賠償依據(jù)是法律或雇傭合同，團體人身意外傷害保險的賠償依據(jù)則是保險合同所約定的內(nèi)容。（4）兩者的法律后果不同。在雇主責任險中，保險人的賠償是代替雇主履行了應盡的賠償責任的一部分或全部。團體人身意外傷害中，保險人根據(jù)條款對被保險人進行給付，得到團體意外險給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。（5）保險金額不同。雇主責任險的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數(shù)，而團體人身意外險的保額由投保方自行確定。險種投保規(guī)則—團體意外險一、團體意外險

險種投保規(guī)則—團體意外險工傷保險和人身意外傷害保險的區(qū)別？1、實施保險目的不同。工傷保險是政府的一項社會保障政策,指在勞動者因工傷殘喪失勞動能力之后給予基本生活的保障，有利于社會安定，不以贏利為目的；人身意外傷害險雖然也給勞動者帶來一定的保障，但商業(yè)性較強，以利潤為經(jīng)營目標。2、實施方式不同。工傷保險是強制性保險，不管本人是否愿意,只要在實施范圍之內(nèi)的人都必須參加，并由政府授權(quán)的社會保險管理機構(gòu)強制實施；人身意外傷害險的實施是在雙方自愿基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，投保人或被保險人純屬自愿投保，并可中途變更保險公司，遵循的是契約自由原則。3、實施范圍不同。工傷保險的被保險人與用人單位之間的關(guān)系是一種勞動關(guān)系,被保險的對象限定在一定范圍屬于勞動保障范疇；人身意外傷害的保險人與被保險人之間的關(guān)系是一種等價交換關(guān)系，任何人只要符合保險合同規(guī)定的條件就可投保，雙方根據(jù)保險合同而產(chǎn)生權(quán)利和義務。4、保險基金來源不同。工傷保險是貫徹勞動者個人不繳費原則、保險費全部由企業(yè)單位承擔，攤?cè)氤杀?，當收支不平衡時，國家財政給予一定的補貼；人身意外傷害保險一般是根據(jù)保險合同的規(guī)定，由投保人負擔，被保險人為了獲得領(lǐng)取保險金的權(quán)利，必須履行交納保險費的義務，國家并不給任何補貼。5、保險金額確定和給付不同。工傷保險金額的確定是根據(jù)整體社會的經(jīng)濟生活水平和國家的福利政策由政府單方面確定的，在保險金額的給付上，完全依照社會保險法規(guī)的規(guī)定給付，待遇水平既要考慮勞動者基本生活的需要，又要考慮他們過去貢獻的大??；人身意外傷害險的理賠金額則是由保險人與投保人雙方確定的，雙方約定后，投保人按規(guī)定交納保險費，當發(fā)生保險事故時，保險人按合同的規(guī)定給付保險金。6、保障程度不同。工傷保險所提供的保障水平一般僅滿足于被保險人的基本生活需要,高于社會貧困線，低于勞動期間的工資標準；人身意外傷害險所提供的保障水平的高低完全取決保險雙方當事人的約定和投保人交費的多少而決定，投保人只要有繳費能力、身體健康狀況符合合同規(guī)定的要求，投保金額不論多少都是可以的。7、法律關(guān)系不同。工傷保險屬社會保險法規(guī)范疇,受國家法律法規(guī)調(diào)整；人身意外傷害險是屬經(jīng)濟合同法調(diào)整范疇，由經(jīng)濟合同約定的內(nèi)容調(diào)整。管理體制不同。工傷保險一般屬國家授權(quán)的勞動保障行政部門管理；人身意外傷害險則屬金融系統(tǒng)的商業(yè)保險公司管理。二、建工團意險

1、目標市場：對建筑市場進行細分，有土建、市政、道路、橋梁等子市場，其中土建市場是最基本的子市場（1）土建市場主管部門：建委、建管局（辦）、建筑質(zhì)量（安全）監(jiān)督總站（2）中介單位：各地的建筑質(zhì)量（安全）監(jiān)督站（3）道路、橋梁市場主管部門：交通部門（4）市政市場主管部門：市政部門2、市場特征：（1）第一個強制保險市場。根據(jù)建筑法的規(guī)定，建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險（2）投保人的投保習慣正在逐步養(yǎng)成，但距離習慣型市場還有相當?shù)木嚯x（3）注意將市場向習慣性方向引導?，F(xiàn)階段的主要工作之一是加強與重要施工單位之間的溝通，有可能的話雙方可以簽訂長期合作協(xié)議3、主要產(chǎn)品：為現(xiàn)場施工和管理人員而提供的意外傷害和意外醫(yī)療責任（1）建筑工程施工人員團體人身意外傷害保險（2）建筑工程施工人員團體短期意外傷害保險險種投保規(guī)則—建工團意險

4、條款要點（1）收費方式不同：A、按照被保險人的人數(shù)計收保費；B、按照建筑工程的建筑面積或工程造價計收保費（2）建工險的保險期間同施工期限一致（3）建筑項目并不只是土建工程，還包括市政、交通、水利、地礦、土管、安裝、拆遷、裝修、裝飾及維護等工程A、與城鄉(xiāng)建委市政公共局的合作，市政工程施工人員人身意外保險B、與交通系統(tǒng)合作，交通工程人身意外傷害保險C、與地礦廳合作，地下勘探、隧道工程的施工人員人身意外保險D、與水利廳合作，水利施工人員人身意外保險E、與當?shù)赝凉懿块T合作，農(nóng)村建房人身意外傷害保險

險種投保規(guī)則—建工團意險三、旅游險1、市場特征：（1）原強制性市場取消：國家旅游局2001年頒布了《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》，旅行社必須投保旅行社責任保險，1997年頒布的《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》廢止，旅行社責任保險取代旅游意外險成為法定保險。原意外險市場的強制力消失。（2）市場已經(jīng)完成向習慣型市場的轉(zhuǎn)化：旅游意外險市場并未因為強制因素消失而崩潰，旅游者的保險意識大大提高，新的強制投保險種其保障不能滿足旅游者的需要，多數(shù)旅游者仍然傾向于自己掏錢購買意外傷害保險。險種投保規(guī)則—旅游險

2、條款要點——極短期個人意外傷害綜合保險、安行險（1）個意險保險責任包括：意外死亡或傷殘保險金額、意外醫(yī)療費用、意外一級傷殘補助金。按日收取保費。（2）安行險保險責任包括：個人法律責任（分每次事故及累計責任）；行李和個人隨身財物（分每次及累計責任限額）。保費可按日收取，也可按年收取。

3、條款要點——旅游景點（娛樂場所）游客人身意外傷害保險（1）本保險的保險費根據(jù)旅游景點的風險程度計收，承保時對于風景區(qū)地區(qū)類別如無把握，或?qū)儆诟唢L險游樂項目的，一般應事先上報審批同意。（2）本保險一般通過景點、娛樂場所以定額保單形式代理銷售；也可以由景點、娛樂場所團體投保，根據(jù)上一年度的客流量收取保險費。險種投保規(guī)則—交通工具類四、交通工具類

——交通意外險、乘客人身意外傷害保險1、市場特征：（1）市場容量遠大于航空客運保險,但目前保險市場保費量總體不如航空客運保險市場（2）乘客的投保積極性不高，仍需要外力來維持，屬非自愿市場2、主管部門：各地交通廳（局）、運管局（處）3、中介單位：各客運站點

4、目標市場：外出乘坐飛機、火車、汽車、輪船的乘車（船）人員

5、要點：（1）交通意外險有著保障范圍廣、保險金額大、保險費低的優(yōu)點，一般為一年期100元定額保單，保險金額一般為乘座飛機40－50萬元、乘座火車（輪船、地鐵）20萬元、汽車10萬元，總保險金額80－100萬元；極短期一般為20元/單，保險期限７天左右，總保額80--100萬元。注意：保險責任僅限于乘座商業(yè)運營的交通工具，自己開車或乘座私家車出險，一般不屬保險責任。（2）交通意外險一年期單是出差較多人員的首選，可由單位集體投保（經(jīng)被保險人同意）。（3）極短期交通意外險明顯優(yōu)于航意險，是航意險的替代產(chǎn)品，但根據(jù)共保協(xié)議不得在機場附近銷售。人身意外傷害保險—險種（4）乘意險一般通過代理點以定額保單形式銷售。（5）乘意險有兩種銷售方式：其一是印制定額保單在代理點供旅客購買；二是根據(jù)客運站點上年度的平均客流量統(tǒng)一向保險公司投保一年的乘意險，一旦發(fā)生保險事故立即理賠。后者優(yōu)點在于保費規(guī)模大，且不用印制定額保單，展業(yè)成本較低。（6）在客票有效期間內(nèi)，被保險人中途自行離開所乘交通工具的，保險責任終止。因故轉(zhuǎn)乘客運部門安排的其它交通工具的，保險責任繼續(xù)有效，至到達客票終點站并離開所乘交通工具時止。五、個意綜合險、機動車輛司乘人員團體人身意外傷害保險1、目標市場：個體市場及交通部門、客運公司、機關(guān)、團體和機動車輛所有者2、要點：（1）個意綜合險一般采取定額單形式（以100元為主），含意外傷害死亡或傷殘保險責任、意外傷害醫(yī)療費用，由于對被保險人職業(yè)較難監(jiān)控，故一般為虧損業(yè)務。（2）司乘人員團意險可向一些車隊或出租公司進行推廣，可替代司機座位險，但兩者有區(qū)別。（3）司乘險被保險人不確定，因此在投保時無需也無法做到被保險人簽名。由于投保時實際上是針對保險車輛，因此該產(chǎn)品特別適合和車險同時銷售，彌補車上責任險的不足。險種投保規(guī)則—個意險六、學生險1、目標市場：在校學習、工作的大、中、小學生、幼兒園學生及教師，被保險人因疾病身故或因意外傷害死亡、殘疾，保險人按規(guī)定給付保險金。2、學平險市場的特征（1）屬教育行業(yè)，具有一部分習慣性市場的特征（2）有強制或半強制因素（3）主管部門：各級教育行政管理部門（教委、教育局等），在農(nóng)村則還包括部分縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（4）中介機構(gòu)：學校，一般可以分為大中專院校和中小學兩類3、展業(yè)策略（1）大中專學校通?？梢宰灾鬟x擇保險人，受外力干涉的可能性比較小?？勺鳛楫?shù)亻_展學平險的突破口，應當以實惠的價格和優(yōu)質(zhì)的服務打開缺口。（2）中小學在選擇投保人時受主管部門的影響較大，容易形成市場壟斷。需要多管齊下，一方面密切注意主管部門主管領(lǐng)導的變動，注意及時跟進；另一方面關(guān)注學校，從基層做工作。（3）教育部2002年下發(fā)的學校傷害事故處理辦法規(guī)定學校應當為學生參加意外傷害保險提供便利條件，這也為此項業(yè)務的發(fā)展提供了契機。險種投保規(guī)則—學生險4、師生幼兒團體意外傷害保險投保人為學校、幼兒園，保險責任包含疾病身故。一般每人每千元保險金額保險費2元左右，每一被保險人的保險金額最低3000元。5、學生幼兒短期意外傷害保險未對投保人作出要求，保險責任包括

a、意外傷害保險責任：被保險人因遭受意外傷害導致身故、殘疾或燒傷，保險人按規(guī)定給付保險金。殘疾及燒傷保險金給付不沖減。

b、意外傷害門（急）診醫(yī)療保險責任（可選）醫(yī)療機構(gòu)應為保險人指定或認可，費用須是符合基本醫(yī)療保險管理規(guī)定，且是合理、必要的。

c、意外傷害住院補貼保險責任（可選）險種投保規(guī)則—學生險費率的擬定；意外醫(yī)療保額與主險的搭配；意外醫(yī)療的免賠設定；不記名按保優(yōu)惠條件的應用擴展八九十級責任的取舍住院補貼應關(guān)注問題險種投保規(guī)則—業(yè)務拓展技巧其他有發(fā)展前景的意外險公安執(zhí)法人員意外險家庭意外險；借款人意外險；外來務工人員意外險；高危行業(yè)人群的專用險種險種投保規(guī)則—其他險種

保險期內(nèi)，某員工因精神?。ㄍ侗r身體健康）在醫(yī)院四處亂跑，為躲避醫(yī)務人員的阻攔，一頭撞在墻上，導致死亡。保險公司以自殺為由拒賠。

【討論】1、保險公司做法是否正確？

2、本案是否應當屬于保險責任？案例分析—案例一投保時，身體健康，精神正常，符合投保條件，合同有效。精神病是指由于人體內(nèi)各種原因引起的腦機能失調(diào)的一類疾病。發(fā)病期間，在不能控制自己行為的情況下撞墻死亡雖然是自傷，但不能視為自殺，應屬于意外事故死亡，構(gòu)成保險責任。案例分析—案例一

某員工上班途中遇交通事故，造成鎖骨、左肋骨骨折。住院期間因心肌梗塞死亡。保險公司只同意按傷殘等級給付賠款?！居懻摗?/p>

保險公司是否處理正確？案例分析—案例二由于心肌梗塞死亡并不是交通事故的結(jié)果。也就是說，心肌梗塞是被保險人遭受意外傷害之后介入的一個獨立因素。