GBT 42925-2023 互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸 信息披露

互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸信息披露2023-08-06發(fā)布2023-12-01實施I前言 l2規(guī)范性引用文件 13術(shù)語和定義 14信息披露基本原則 l5信息披露范圍 26信息披露內(nèi)容 26.1總體要求 26.2從業(yè)機構(gòu)信息披露內(nèi)容 26.3業(yè)務(wù)信息披露內(nèi)容 3附錄A(規(guī)范性)從業(yè)機構(gòu)信息 5附錄B(規(guī)范性)業(yè)務(wù)信息 7參考文獻 9ⅢGB/T42925—2023本文件按照GB/T1.1—2020《標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則第1部分：標(biāo)準(zhǔn)化文件的結(jié)構(gòu)和起草規(guī)則》的規(guī)定起草。請注意本文件的某些內(nèi)容可能涉及專利。本文件的發(fā)布機構(gòu)不承擔(dān)識別專利的責(zé)任。本文件由全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(SAC/TC180)歸口。本文件起草單位：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、中信百信銀行股份有限公司、四川新網(wǎng)銀行股份有限公司、北銀消費金融有限公司、中國對外經(jīng)濟貿(mào)易信托有限公司、螞蟻科技集團股份有限公司、度小滿科技(北京)有限公司、京東科技控股股份有限公司、北京三快科技有限公司、上海淇毓信息科技有限公司、深圳樂信控股有限公司、深圳市小贏科技有限責(zé)任公司、北京融三六零信息技術(shù)有限公司、北京中互金信息服務(wù)有限公司、中互金數(shù)據(jù)科技有限公司。本文件主要起草人：何紅瀅、沈一飛、楊彬、岳丹、陳勇、蘇莉、郭笑雨、陽碩、孫晶、王莉、管正剛、崔燦。近年來，個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控、流程線上化等特點和優(yōu)勢，在提高信貸效率、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段、拓寬金融服務(wù)覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。但與此同時，該領(lǐng)域也存在從業(yè)機構(gòu)信息披露不充分、風(fēng)險提示不到位等問題，由此引發(fā)的各類糾紛屢見不鮮。一些機構(gòu)以夸大或模糊的宣傳方式誘導(dǎo)消費者作出錯誤判斷，侵害了消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)益。信息披露是實現(xiàn)“賣者盡責(zé)，買者自負”的重要方式，是保障金融消費者權(quán)益的重要措施。國家金融管理部門針對個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸相關(guān)領(lǐng)域的信息披露有關(guān)工作提出了明確要求，對于規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展、加強消費者保護具有重要意義。由于個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸領(lǐng)域信息披露暫時缺乏有關(guān)細節(jié)性要求，導(dǎo)致不同從業(yè)機構(gòu)信息披露的內(nèi)容、程度、方式等不一致，使得消費者因信息不對稱而難以作出準(zhǔn)確判斷。本文件結(jié)合個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸領(lǐng)域涉及的管理要求和行業(yè)實際情況，對從業(yè)機構(gòu)信息披露行為提出具體要求，可以為從業(yè)機構(gòu)開展信息披露工作提供標(biāo)準(zhǔn)借鑒，為消費者充分獲取從業(yè)機構(gòu)信息和相關(guān)業(yè)務(wù)信息提供參考，從而進一步加強對消費者權(quán)益的保護，促進個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸規(guī)范健康發(fā)展。1互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸信息披露本文件規(guī)定了個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)中信息披露的基本原則、范圍及內(nèi)容。本文件適用于境內(nèi)依法設(shè)立從事個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)機構(gòu)面向社會公眾的公開信息披露，也適用于對特定客戶的特有信息披露。示例1:存款類金融機構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、信托公司和小額貸款公司均為典型的從事個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)機構(gòu)。示例2:個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸借款人是典型的特定客戶。2規(guī)范性引用文件本文件沒有規(guī)范性引用文件。3術(shù)語和定義下列術(shù)語和定義適用于本文件。運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)(含移動互聯(lián)網(wǎng))為渠道，在經(jīng)營許可范圍內(nèi)，為符合條件的消費者提供個人消費相關(guān)的信貸服務(wù)的行為。注：信貸服務(wù)是指從業(yè)機構(gòu)提供的基于信用的資金出借服務(wù)。在個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)中，與從業(yè)機構(gòu)在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)。示例：銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電科技公司等非金融機構(gòu)均為典型的合作機構(gòu)。4信息披露基本原則信息披露遵循如下基本原則。b)以客觀事實，或有事實為基礎(chǔ)的客觀判斷為依據(jù)，如實反映客觀情況。紛解決等與消費者切身利益相關(guān)的重要信息，使用足以引起消費者注意的字體、字號、顏色、符號、標(biāo)識等顯著方式進行披露。根據(jù)產(chǎn)品或服務(wù)的復(fù)雜程度及風(fēng)險等級，對其中關(guān)鍵的專業(yè)術(shù)2語進行解釋說明，并以適當(dāng)方式向消費者確認其已接收完整信息。e)采用的中文文本和外文文本內(nèi)容保持一致。兩種文本產(chǎn)生歧義的，以中文文本為準(zhǔn)。5信息披露范圍從業(yè)機構(gòu)信息披露范圍包括：——面向社會公眾的公開信息披露；——面向個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸借款人的特有信息披露。本文件中未經(jīng)特別說明的信息披露范圍為面向社會公眾的公開信息披露。6信息披露內(nèi)容6.1總體要求信息披露內(nèi)容主要包括從業(yè)機構(gòu)信息(應(yīng)符合附錄A的規(guī)定)和業(yè)務(wù)信息(應(yīng)符合附錄B的規(guī)定)。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站及提供個人消費信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的其他互聯(lián)網(wǎng)渠道顯著位置設(shè)置信息披露專欄，展示信息披露內(nèi)容，同時也應(yīng)在金融管理部門指定的其他渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織相關(guān)渠道上進行披露，各渠道披露信息內(nèi)容應(yīng)保持一致。注：其他互聯(lián)網(wǎng)渠道包括從業(yè)機構(gòu)移動應(yīng)用軟件、微信公眾號、微信小程序、微博等社交媒體及從業(yè)機構(gòu)授權(quán)開展信息披露的其他互聯(lián)網(wǎng)平臺。信息披露的數(shù)據(jù)信息應(yīng)采用阿拉伯?dāng)?shù)字。除特別說明外，貨幣單位應(yīng)為人民幣“元”,保留兩位以上小數(shù)；數(shù)量單位應(yīng)為“個”“人”;比例統(tǒng)計單位應(yīng)為“%”;日期格式應(yīng)為“yyyy-mm-dd”;電話格式應(yīng)為“區(qū)6.2從業(yè)機構(gòu)信息披露內(nèi)容6.2.1從業(yè)機構(gòu)概況信息從業(yè)機構(gòu)概況信息披露內(nèi)容包括但不限于以下信息，其中a)項至g)項為從業(yè)機構(gòu)應(yīng)披露的信息，h)項和i)項為從業(yè)機構(gòu)宜披露的信息：a)全稱及簡稱(如有);b)注冊資本；c)注冊地址；d)經(jīng)營地址；e)成立時間；f)經(jīng)營牌照；g)客服電話及其他聯(lián)系方式；h)實際控制人與持股5%以上的股東名單；i)營業(yè)執(zhí)照。注1:經(jīng)營牌照披露內(nèi)容包括但不限于開展個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)所依據(jù)的許可(備案),以及許可(備案)頒發(fā)(登注2:客服電話及其他聯(lián)系方式指從業(yè)機構(gòu)設(shè)立的專用客戶服務(wù)電話、在線客戶服務(wù)渠道、投訴電話以及郵箱、傳真等聯(lián)系方式。6.2.2從業(yè)機構(gòu)網(wǎng)站信息從業(yè)機構(gòu)網(wǎng)站信息披露內(nèi)容應(yīng)包括但不限于以下信息：3a)官方網(wǎng)站地址；b)相應(yīng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可信息；c)移動應(yīng)用軟件、社交媒體賬號等其他提供個人消費信貸業(yè)務(wù)相關(guān)服務(wù)的渠道(如有);d)信息安全測評認證信息。注：信息安全測評認證信息包括但不限于測評認證機構(gòu)、測評認證結(jié)果與有效期。6.3業(yè)務(wù)信息披露內(nèi)容從業(yè)機構(gòu)產(chǎn)品申請信息披露內(nèi)容應(yīng)包括但不限于以下信息。a)產(chǎn)品信息。產(chǎn)品名稱、類型、用途、服務(wù)模式及業(yè)務(wù)流程，是否要求借款人購買其他產(chǎn)品或服務(wù)。對該產(chǎn)品所執(zhí)行的強制性標(biāo)準(zhǔn)、推薦性標(biāo)準(zhǔn)、團體標(biāo)準(zhǔn)或者企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的編號和名稱。注1:若在產(chǎn)品方面與合作機構(gòu)合作的，從業(yè)機構(gòu)向借款人披露合作機構(gòu)信息、合作內(nèi)容及其他與借款人經(jīng)濟利益有重大利害關(guān)系的事項，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免借款人產(chǎn)生品牌混同。若產(chǎn)品為從業(yè)機構(gòu)與合作機構(gòu)聯(lián)合出資，從業(yè)機構(gòu)向借款人披露各出資方的基本信息和出資比例。b)申請條件。c)貸款合同或服務(wù)協(xié)議等其他約定。對其中涉及借款人經(jīng)濟利益的關(guān)鍵條款和潛在重大不利條款應(yīng)采用顯著方式提醒，并使借款人能夠理解。d)服務(wù)價格及計費標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)以顯著方式向借款人提示產(chǎn)品的利率及費用標(biāo)準(zhǔn)、計結(jié)息(費)方式、免息還款期、還款方式、最低還款額、提前還款違約金、逾期利息及違約金等附加費用的詳細說明和收取標(biāo)準(zhǔn)等信息，及其他與借款人利益有重大利害關(guān)系的事項，確保借款人知悉并確認同意。其中，對于利率及費用標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以顯著方式(包括但不限于在正文處使用加粗字體、放大字號、加著重號、加邊框等方式)向借款人展示貸款年化利率和年化綜合資金成本，不得僅在角落，或以腳注、小字體等方式刻意弱化年化利率和年化綜合資金成本顯示。注2:貸款年化綜合資金成本以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。若采用分期償還本金方式，則以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。e)用戶隱私條款。應(yīng)以顯著方式向借款人提示需要收集使用的個人信息要素，個人信息要素的收集方法、使用范圍、保護和存儲方式，以及是否會向第三方機構(gòu)提供借款人個人信息。f)賬戶安全知識和風(fēng)險提示。風(fēng)險提示應(yīng)包括但不限于針對借款人資金安全的風(fēng)險提示。從業(yè)機構(gòu)與合作機構(gòu)合作開展產(chǎn)品營銷宣傳時，應(yīng)要求合作機構(gòu)以顯著方式披露從業(yè)機構(gòu)名稱或相關(guān)標(biāo)識，避免造成從業(yè)機構(gòu)與合作機構(gòu)的品牌混同。從業(yè)機構(gòu)客戶服務(wù)信息披露內(nèi)容應(yīng)包括但不限于以下信息。a)信息通知。向借款人通知借貸信息和賬戶變動的方式。b)賬單披露。應(yīng)定期向借款人披露借貸信息和服務(wù)費用，或向借款人提供借貸信息和服務(wù)費用查詢渠道。c)信用額度操作。在調(diào)整信用額度或信用額度計算方式時，應(yīng)按照貸款合同或服務(wù)協(xié)議約定的時間和方式通知借款人。d)利率及費用調(diào)整。在調(diào)整利率及費用標(biāo)準(zhǔn)時，應(yīng)按照貸款合同或服務(wù)協(xié)議約定的時間和方式通知借款人。e)差錯處理及不當(dāng)行為糾正。應(yīng)包括但不限于計息(費)錯誤、未經(jīng)借款人授權(quán)的使用等差錯處理的響應(yīng)時間與方式。4從業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)運營信息披露內(nèi)容包括但不限于以下信息，其中a)項和b)項為從業(yè)機構(gòu)應(yīng)披露的信息，c)項為從業(yè)機構(gòu)宜披露的信息。a)信用信息報送情況。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及合法提供金融征信服務(wù)的機構(gòu)接入和報送有關(guān)情況，以顯著方式提示借款人會被記錄逾期或違約等失信行為并報送相關(guān)機構(gòu)的觸發(fā)條件。b)催收管理情況。催收主體、催收方式及催收行為規(guī)范等信息。5(規(guī)范性)從業(yè)機構(gòu)信息從業(yè)機構(gòu)信息內(nèi)容如表A.1所示。表A.1從業(yè)機構(gòu)信息內(nèi)容信息內(nèi)容具體要求參考示例從業(yè)機構(gòu)概況全稱及簡稱(如包括從業(yè)機構(gòu)中文名稱及簡稱，外文名稱及縮寫(如有),應(yīng)與市場監(jiān)督管理部門注冊信息保持一致注冊資本從業(yè)機構(gòu)在市場監(jiān)督管理部門依法登記的注冊資本。有限責(zé)任公司的注冊資本為在市場監(jiān)督管理部門依法登記的全體股東認繳的出資額。股份有限公司采取發(fā)起設(shè)立方式設(shè)立的，注冊資本為在市場監(jiān)督管理部門依法登記的全體發(fā)起人認購的股本總額；股份有限公司采取募集設(shè)立方式設(shè)立的，注冊資本為在市場監(jiān)督管理部門依法登記的實收股本總額×××××元注冊地址從業(yè)機構(gòu)在市場監(jiān)督管理部門注冊備案的住所××省××市××區(qū)/縣××路××街道××號經(jīng)營地址從業(yè)機構(gòu)實際經(jīng)營的住所××省××市××區(qū)/縣××路××街道××號成立時間從業(yè)機構(gòu)在市場監(jiān)督管理部門注冊備案的成立日期××××年××月××日經(jīng)營牌照從業(yè)機構(gòu)開展個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)所依據(jù)的許可(備案),以及許可(備案)頒發(fā)(登記)單位、時間及有效期×××年××月××日，有效期日，×××機構(gòu)頒發(fā)(登記)客服電話及其他聯(lián)系方式專用客戶服務(wù)電話、在線客戶服務(wù)渠道、投訴電話以及郵箱、傳真等聯(lián)系方式電話：區(qū)號-電話號碼；傳真：區(qū)號-電話號碼；郵箱：用戶名@郵箱域名實際控制人與持股5%以上的股東名單*實際控制人或股東為機構(gòu)的，應(yīng)包含機構(gòu)中文名稱及簡稱，外文名稱及縮寫(如有),持有從業(yè)機構(gòu)股權(quán)比例，機構(gòu)全稱應(yīng)與在市場監(jiān)督管理部門注冊的信息保持一致；實際控務(wù)、持有從業(yè)機構(gòu)股權(quán)比例等基本情況；實際控制人應(yīng)穿透至最后的自然人、國資控股企業(yè)或集體企業(yè)、上市公司、受國外金融管理部門管理的境外機構(gòu)北京××××有限公司(××),例××%;×××,男，職務(wù)××××,持股比例××%營業(yè)執(zhí)照*從業(yè)機構(gòu)在市場監(jiān)督管理部門登記的營業(yè)執(zhí)照以圖片形式展示6表A.1從業(yè)機構(gòu)信息內(nèi)容(續(xù))信息內(nèi)容具體要求參考示例從業(yè)機構(gòu)網(wǎng)站信息官方網(wǎng)站地址若有多個域名，應(yīng)列出主域名http(s)://萬維網(wǎng).主機名.一級域名.二級域名相應(yīng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可信息從業(yè)機構(gòu)開展個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站所獲得的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證號許可證××××××號移動應(yīng)用軟件、社交媒體賬號等其他提供個人消費信貸業(yè)務(wù)相關(guān)服務(wù)的渠道(如有)移動應(yīng)用軟件名稱及下載鏈接。其他社交媒體賬號，列出全部××應(yīng)用，下載地址：××。官方微博：××信息安全測評認證信息包括但不限于測評認證機構(gòu)、測評認證結(jié)果與有效期×××××認證，有效期至×××機構(gòu)測評認證注：表中標(biāo)記*的信息內(nèi)容為宜披露的信息內(nèi)容。7GB/T42925—2023(規(guī)范性)個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)信息具體內(nèi)容如表B.1所示。表B.1個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)信息信息內(nèi)容具體要求參考示例產(chǎn)品申請產(chǎn)品信息產(chǎn)品名稱、類型、用途、服務(wù)模式及業(yè)務(wù)流程，是否要求借款人購買其他產(chǎn)品或服務(wù)；對該產(chǎn)品所執(zhí)行的強制性標(biāo)準(zhǔn)、推薦性標(biāo)準(zhǔn)、團體標(biāo)準(zhǔn)或者企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的編號和名稱；若在產(chǎn)品方面與合作機構(gòu)合作的，應(yīng)向借款人披露合作機構(gòu)信息、合作內(nèi)容及其他與借款人經(jīng)濟利益有重大利害關(guān)系的事項，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免借款人產(chǎn)生品牌混同；若產(chǎn)品為從業(yè)機構(gòu)與合作機構(gòu)聯(lián)合出資，還應(yīng)向借款人披露各出資方的基本信息和出資比例××貸，裝修貸，借款用途為房屋裝修，首付××%,其他款項分期支付，與×××合作，需購買××保險服務(wù)。與×××共同出資，從業(yè)機構(gòu)出資比例為××%申請條件指從業(yè)機構(gòu)向客戶提供服務(wù)的條件××周歲以上，身份證明，資產(chǎn)憑證貸款合同或服務(wù)協(xié)議等其他約定提供在線的相關(guān)合同、協(xié)議、約定。對其中涉及借款人經(jīng)濟利益的關(guān)鍵條款和潛在重大不利條款應(yīng)采用顯著方式提醒，并使借款人能夠理解合同、協(xié)議、約定的電子版服務(wù)價格及計費標(biāo)準(zhǔn)以顯著方式向借款人提示產(chǎn)品的利率及費用標(biāo)準(zhǔn)、計結(jié)息(費)方式、免息還款期、還款息及違約金等附加費用的詳細說明和收取標(biāo)準(zhǔn)等信息，及其他與借款人利益有重大利害關(guān)系的事項，確保借款人知悉并確認同意年化利率×%,單利，自免息還款日到期后，每日欠款金額×日利率；免息還款期為借款后的××日內(nèi)；服務(wù)費×元，擔(dān)保費×元，年化綜合資金成本×%;逾期××天后計算違約金，違約金=欠款金額×費率用戶隱私條款以顯著方式提示借款人需要收集使用的個人信息要素，個人信息要素的收集方法、使用范圍、保護和存儲方式，以及是否向第三方機構(gòu)提供借款人個人信息收集的個人信息要素(姓名、證件號碼、電話等);采取×××收集方式，僅限于×××使用，采取×××方式加強信息保護；可能向××類型的第三方機構(gòu)提供個人信息賬戶安全知識和風(fēng)險提示風(fēng)險提示包括不限于針對借款人資金安全的風(fēng)險提示應(yīng)注意防范賬戶信息泄露風(fēng)險8表B.1個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)信息(續(xù))信息內(nèi)容具體要求參考示例客戶服務(wù)信息通知從業(yè)機構(gòu)向借款人通知借貸信息和賬戶變動的方式將以電話、短信、微信、移動應(yīng)用軟件、網(wǎng)絡(luò)信息提示等方式通知賬單披露定期向借款人披露借貸信息和服務(wù)費用，或向借款人提供借貸信息和服務(wù)費用查詢渠道道：×××信用額度操作調(diào)整借款人信用額度或信用額度計算方式時，應(yīng)及時通知借款人上調(diào)或下調(diào)額度至××,額度計算方式××利率及費用調(diào)整上調(diào)或者下調(diào)利率或費用時，應(yīng)及時通知借款人上調(diào)或下調(diào)利率到××差錯處理及不當(dāng)行為糾