電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)

網(wǎng)上支付與結(jié)算1第一章網(wǎng)上支付與結(jié)算概述課程介紹電子商務(wù)——網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)電子商務(wù)與金融業(yè)支付方式與支付系統(tǒng)的演變網(wǎng)上支付的興起2課程內(nèi)容及安排一課程性質(zhì)（專業(yè)課，考試）二課程體系：理論講授40學(xué)時(shí)：實(shí)驗(yàn)8學(xué)時(shí)第1章概述（4學(xué)時(shí)）

第2章

銀行電子化概述（2學(xué)時(shí)）

第3章

電子貨幣(8學(xué)時(shí))第4章

電子支付系統(tǒng)

（6學(xué)時(shí)）第5章

網(wǎng)上支付

\第三方支付\移動(dòng)支付（6學(xué)時(shí)）

第6章

電子銀行（4學(xué)時(shí)）

第7章

網(wǎng)上銀行模式與發(fā)展（2學(xué)時(shí)）

第8章金融信息增值服務(wù)（2學(xué)時(shí)）第9章網(wǎng)上證券交易及保險(xiǎn)服務(wù)(2學(xué)時(shí))其他……3教與學(xué)多媒體教學(xué)，注重培養(yǎng)學(xué)生的自我學(xué)習(xí)能力學(xué)習(xí)中要求：學(xué)會(huì)做筆記熟練操作支付系統(tǒng)，了解各類支付系統(tǒng)的功能、服務(wù)，掌握現(xiàn)有的各種支付手段、支付工具。多關(guān)注網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)知識(shí)。4考核本課程總評(píng)成績(jī)由期末考試、平時(shí)成績(jī)兩部分組成。期末考試占70%，平時(shí)成績(jī)（包括討論，習(xí)題完成情況，課堂紀(jì)律，實(shí)驗(yàn)成績(jī)等）占30%。課程總成績(jī)按百分制記分，60分為合格?？己藘?nèi)容：以講義內(nèi)容為準(zhǔn)注：若存在以下任何一種情況不得參加考試：曠課次數(shù)達(dá)5次，不得參加考試。無(wú)實(shí)驗(yàn)成績(jī)，不得參加考試。（實(shí)驗(yàn)曠課2次或未交實(shí)驗(yàn)報(bào)告）作業(yè)未按要求完成，不得參加考試。5參考資料新浪、搜狐等門戶網(wǎng)站的金融板塊數(shù)據(jù)資料：艾瑞咨詢電子支付板塊信用卡之窗中國(guó)銀聯(lián)中國(guó)金融認(rèn)證中心各銀行網(wǎng)站其他參考教材：柯新生的《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算》、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)《網(wǎng)上支付與電子銀行》等6第一節(jié)：電子商務(wù)——網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海思考：什么是藍(lán)海戰(zhàn)略？什么是紅海戰(zhàn)略？建議閱讀《藍(lán)海戰(zhàn)略》7電子商務(wù)——網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海1、電子商務(wù)是銀行未來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要模式思考：銀行的業(yè)務(wù)主要有哪些？2、電子商務(wù)的價(jià)值在客戶思考：網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群體有哪些？客戶群體細(xì)分最重要的準(zhǔn)則是行為利潤(rùn)來(lái)源于財(cái)富的交易者而不是財(cái)富的擁有者經(jīng)驗(yàn)思維的誤區(qū)學(xué)歷越高網(wǎng)上銀行用的越好？年齡大的人不會(huì)用網(wǎng)上銀行？8學(xué)歷高低與使用銀行情況的調(diào)查結(jié)果碩士：2.3%博士：0.6%9網(wǎng)上銀行用戶的年齡分析103、電子商務(wù)的價(jià)值在多樣化網(wǎng)絡(luò)銀行中如何實(shí)現(xiàn)多樣化？長(zhǎng)尾理論的應(yīng)用回顧：什么是長(zhǎng)尾理論？長(zhǎng)尾理論在網(wǎng)上銀行中的應(yīng)用可以體現(xiàn)在哪些方面。11長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)網(wǎng)上書店亞馬遜暢銷書的銷量并沒(méi)有占據(jù)所謂的80%而非暢銷書占據(jù)了銷量的一半左右顛覆傳統(tǒng)的二八12長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)是否能在電子銀行渠道中得以實(shí)現(xiàn)？在銀行業(yè)，如果把網(wǎng)銀和自助渠道做好了的話，80％的長(zhǎng)尾也同樣會(huì)給企業(yè)帶來(lái)五成以上可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

？？？134、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的疏忽——造就支付寶的偉大銀行不重視小規(guī)模支付業(yè)務(wù)和小存款量客戶銀行不重視電子商務(wù)等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展各商業(yè)銀行不重視相互之間的結(jié)算合作銀行感到了支付寶的威脅（信用卡套現(xiàn)，資金沉淀和歸集，對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)的高壓）14但銀行仍有機(jī)會(huì)翻身，做電子商務(wù)生態(tài)圈中最重要的一環(huán)一銀行有能力作為最重要的一環(huán)結(jié)算優(yōu)勢(shì)資金優(yōu)勢(shì)品牌優(yōu)勢(shì)客戶群體優(yōu)勢(shì)二銀行有機(jī)會(huì)作為最重要的一環(huán)贏者不能通吃（沒(méi)有專利）電子商務(wù)行業(yè)有可能重新洗牌15銀行在發(fā)奮圖強(qiáng)2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模為368.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.9%。中國(guó)的網(wǎng)上銀行交易額超過(guò)85%的份額都來(lái)自于企業(yè)網(wǎng)銀，09年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不樂(lè)觀影響了網(wǎng)銀的交易規(guī)模。但整體處于增長(zhǎng)趨勢(shì)。16金融環(huán)境變化，網(wǎng)上銀行發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存2010年二代支付體系上線、手機(jī)支付發(fā)展等給中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展既帶來(lái)了機(jī)遇；應(yīng)用場(chǎng)景更加廣泛、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)日益完善；但非金融機(jī)構(gòu)支付牌照發(fā)放、以及第三方支付首次獲批進(jìn)入基金領(lǐng)域，使得第三方支付將涉足更多銀行壟斷領(lǐng)域，搶占銀行蛋糕。17第二節(jié)電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的一些現(xiàn)象分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的一些運(yùn)行法則網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展181、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程2000年4月，由MorganStanley投資銀行的21位證券分析師組成的Internet研究小組針對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)曾經(jīng)提出一份詳盡的分析報(bào)告，歸納出近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主流趨勢(shì)：●1994年互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；●1995年商業(yè)化瀏覽器正式推出；●1996年大量門戶網(wǎng)站建立；●1997年以BtoC為代表的電子商務(wù)蓬勃興起；●1998年企業(yè)E化開(kāi)始，BtoB形式的電子商務(wù)興盛；●1999年ASP服務(wù)開(kāi)始全面推廣。192000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅2002年三大門戶相繼宣布實(shí)現(xiàn)盈利，納斯達(dá)克全線飄紅。從2002年至今，信息化發(fā)展突飛猛進(jìn)，信息技術(shù)滲透到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各領(lǐng)域，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛加入到電子商務(wù)領(lǐng)域中。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的必然趨勢(shì)202、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展（1）中國(guó)門戶網(wǎng)站的發(fā)展新浪網(wǎng)王志東搜狐網(wǎng)張潮陽(yáng)網(wǎng)易丁磊雅虎楊致遠(yuǎn)和馬云（2）中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展8848王俊濤阿里巴巴、淘寶網(wǎng)馬云慧聰網(wǎng)郭凡生易趣、ebay邵亦波（3）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲發(fā)展盛大陳天橋第九城市QQ游戲馬化騰（4）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)搜索發(fā)展Google中國(guó)Baidu李彥宏雅虎搜索搜搜21（5）中國(guó)即時(shí)通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)展騰訊QQ馬化騰網(wǎng)易泡泡MSN中國(guó)（6）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)專業(yè)化還是多元化發(fā)展的思考（7）新一代的web2.0理念的提出

Blog、播客、SNS、RSS（8）網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付的發(fā)展（9）電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)政策的頒布223、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)象分析（1）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中為什么流行免費(fèi)？（2）如何看待盜版軟件？（3）為什么比爾·蓋茨僅用25年的時(shí)間就成為世界首富？（4）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是燒錢經(jīng)濟(jì)嗎？（5）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是圈地經(jīng)濟(jì)嗎？（6）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是泡沫經(jīng)濟(jì)嗎？（7）如何看待一元錢家電？（8）如何看待贏者通吃？（9）在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，什么樣的企業(yè)（個(gè)人）才能賺錢？（10）什么樣的商品適于在網(wǎng)上銷售？234、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本法則發(fā)生重大變化電子商務(wù)的本質(zhì)特征在于，從事商務(wù)活動(dòng)的時(shí)間和空間大大有別于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的實(shí)時(shí)性、虛擬性、交互性等特征，使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本法則發(fā)生了重大變化?，F(xiàn)有的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，根本無(wú)法覆蓋或取代網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)。下面，不妨舉一二例證予以說(shuō)明。24例一：規(guī)模經(jīng)濟(jì)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，只有大企業(yè)才能產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，在市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。所謂“大魚吃小魚、小魚吃蝦子、蝦子吃泥巴”，就生動(dòng)地描述出傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本特征。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，情況卻完全不同。小企業(yè)可以克服規(guī)模上的限制，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗軌蛑苯用鎸?duì)世界市場(chǎng)。而且，小企業(yè)可以采取虛擬組織的形式，通過(guò)業(yè)務(wù)外包，充分利用其他公司的人才資源和基礎(chǔ)設(shè)施，使自己具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。25例二：菲利普斯曲線說(shuō)明的是通脹率與失業(yè)率的負(fù)相關(guān)性。但美國(guó)從1992年后一直出現(xiàn)高增長(zhǎng)，底失業(yè)率和低通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。邊際收益遞減規(guī)律的同時(shí)，也存在邊際收益遞增機(jī)制。26例三：S形曲線網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為什么會(huì)產(chǎn)生泡沫？電子商務(wù)企業(yè)為什么鮮有贏利？出現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)泡沫”的最根本原因之一，是人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律一知半解，甚至一無(wú)所知，所謂“圈地經(jīng)濟(jì)”、“燒錢經(jīng)濟(jì)”，都是對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的曲解。27目前，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)還屬于啟動(dòng)階段。要進(jìn)入起飛階段，必須達(dá)到臨界客戶數(shù)量，這是免費(fèi)盛行的原因之一。

用戶數(shù)量飽和

起飛啟動(dòng)時(shí)間28四、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)1、比爾·蓋茨的預(yù)測(cè)：比爾·蓋茨認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)第一階段是公司設(shè)立網(wǎng)站，第二階段是開(kāi)展電子商務(wù)，第三階段是信息量身定做。2、王志東認(rèn)為:國(guó)際上1993年以前，中國(guó)1998年以前，屬于互聯(lián)網(wǎng)第一階段，即“接入為王”的階段。國(guó)際上1993年至2001年，中國(guó)1998年至2001年，屬于互聯(lián)網(wǎng)第二階段，即“內(nèi)容為王”的階段?，F(xiàn)已進(jìn)入第三階段——“應(yīng)用為王”的階段。其核心是更加強(qiáng)調(diào)軟件的力量，更加強(qiáng)調(diào)軟件和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，更加強(qiáng)調(diào)軟件、互聯(lián)網(wǎng)和具體的運(yùn)用的結(jié)合。29小結(jié)：電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)(1)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生標(biāo)志著人類社會(huì)在20世紀(jì)末期開(kāi)始由后工業(yè)社會(huì)向信息社會(huì)邁進(jìn)。(2)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。(3)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也遭到了前所未有的打擊。(4)人們質(zhì)疑：是否存在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)？網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是否已經(jīng)完結(jié)？電子商務(wù)有存在的必要嗎？(5)事實(shí)表明：電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是歷史發(fā)展的必然。30第三節(jié)電子商務(wù)與金融業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展為金融業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱。在金融系統(tǒng)中包含金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)。31網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律所決定的，有其必然性，表現(xiàn)在：⑴在電子商務(wù)體系中，網(wǎng)絡(luò)金融是必不可少的一環(huán)⑵電子商務(wù)的發(fā)展改變了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，從而促使金融業(yè)走向網(wǎng)絡(luò)化⑶降低成本——網(wǎng)絡(luò)金融的巨大吸引力32網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵網(wǎng)絡(luò)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面發(fā)展的產(chǎn)物，在金融市場(chǎng)中衍生出的新的渠道，降低了金融信息傳播、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品交易的成本，加快了金融市場(chǎng)的交易速度。33網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融活動(dòng)的基本特征1、虛擬性建筑物變?yōu)榫W(wǎng)頁(yè)；紙（金屬）幣變?yōu)殡娮迂泿拧?、直接性解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間制約。3、電子化國(guó)際金融體系由計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)成一個(gè)國(guó)際電子市場(chǎng)。電子貨幣是建立在計(jì)算機(jī)空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形態(tài)，由此造成控制貨幣供應(yīng)量這個(gè)概念失去了地理邊界。4、風(fēng)險(xiǎn)性在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，舞弊和犯罪活動(dòng)將變得更加隱蔽。34網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新2、管理創(chuàng)新3、市場(chǎng)創(chuàng)新:4、監(jiān)管創(chuàng)新:監(jiān)管國(guó)際化351、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供了更為直接、更為廣泛的服務(wù)，大大提高了金融服務(wù)的效率2、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)極大地降低了交易成本網(wǎng)絡(luò)金融的作用363、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域限制，能夠在全球范圍內(nèi)提供金融服務(wù)4、網(wǎng)絡(luò)金融將使不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊，金融非中介化加劇371.經(jīng)營(yíng)水平不高2.未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃3.立法滯后4.缺乏專利意識(shí)5.體制性障礙不利于深化發(fā)展

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融存在的問(wèn)題38面對(duì)日趨激烈的金融國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，必須采取策略，切實(shí)加強(qiáng)、加快網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

第一、確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。

第二、建立專門的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。

第三、加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。

第四、造就復(fù)合型金融人才。

第五、改革分業(yè)管理體制。39第四節(jié)支付方式與支付系統(tǒng)的演變40支付方式的演變1）商務(wù)活動(dòng)過(guò)程的基本構(gòu)成要素：

交換、支付媒介、市場(chǎng)、交易方式與以上各要素有關(guān)的信息。411、交易交換-----使物質(zhì)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)它的使用價(jià)值。

以物易物

信息暢通，才能換得所需宣傳方式：?jiǎn)栕筻徲疑嵫亟纸匈u擺攤問(wèn)題：不能取得所需，則要繼續(xù)交換，直至滿足需要。大米--------------鋤頭大米---油----雞-------鋤頭交換多次，雖然滿足了需要，但交換頻率增加，機(jī)會(huì)成本增大。--------------需要中間媒介422、市場(chǎng)（1）市場(chǎng)的作用（3個(gè)）

1）市場(chǎng)的轉(zhuǎn)化作用是商品----〉消費(fèi)品的交易場(chǎng)所進(jìn)入市場(chǎng)----------使得產(chǎn)品--〉商品

2）是商品交換的交易場(chǎng)所退出市場(chǎng)----------使得商品--〉消費(fèi)品

3）匯集供需雙方的信息，減少信息不對(duì)稱43（2）市場(chǎng)的特點(diǎn)

1）公開(kāi)

2）公正

3）公平

4）可靠

5）快捷

6）方便7）綜合44（3）市場(chǎng)面臨的問(wèn)題

市場(chǎng)的范圍受到人類活動(dòng)的地域限制。如何解決？

互聯(lián)網(wǎng)的全球性，以及由此帶來(lái)的電子商務(wù)，將解決市場(chǎng)問(wèn)題的一個(gè)有效途徑，電子支付將成為這一途徑上不可或缺的支付手段。45以物易物：石頭：太平洋羅萊群島中----雅普島，“斐”貝殼：有的時(shí)候他們交流貨物的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)貨物不對(duì)等的情況，這樣就想出用貝殼等物品記帳，于是貨幣產(chǎn)生了。貴金屬、紙幣：人類用貝殼等物品支付了多年后人類發(fā)現(xiàn)了冶煉技術(shù)和造紙術(shù)，于是金屬貨幣和紙幣逐漸成為主流，一直到今天也有很大的應(yīng)用。電子貨幣、信用網(wǎng)上支付：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及徹底讓支付變得更加方便3、媒介46信用1）基本概念：2）和債權(quán)債務(wù)同時(shí)發(fā)生3）借貸是信用在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的主要作用。以償還本息為條件的暫時(shí)讓渡商品或貨幣的借貸行為。加快商品和資金的周轉(zhuǎn)速度借債還錢47銀行是商品社會(huì)信用高度發(fā)展的必然結(jié)果1）合理配置社會(huì)資源，利用閑散社會(huì)資金的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。2）是清償社會(huì)債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。3）銀行的發(fā)展必然成為社會(huì)資金清算與結(jié)算的中心。借雞下蛋

----支付清算系統(tǒng)擔(dān)負(fù)著清算和結(jié)算的工作。聚沙成塔

銀行結(jié)算

48支付的三種方式（一）A企業(yè)B企業(yè)方式一：直接式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系在債權(quán)人和債務(wù)人雙方直接了解。49支付的三種方式（二）A企業(yè)B企業(yè)方式二：間接式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系通過(guò)銀行等中介機(jī)構(gòu)在債權(quán)人和債務(wù)人雙方中間最終了結(jié)。50支付的三種方式（三）A企業(yè)B企業(yè)方式三：多重式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系通過(guò)銀行、票據(jù)清算所等機(jī)構(gòu)在債權(quán)人和債務(wù)人雙方最終了結(jié)。51二、支付系統(tǒng)的形成:1）支付：

是在消費(fèi)購(gòu)買、金融投資、資金轉(zhuǎn)移等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，將資金帳戶的資金或貨幣付出的一種過(guò)程。是實(shí)現(xiàn)貨物買賣、服務(wù)、貿(mào)易、投資活動(dòng)中，因消費(fèi)而引發(fā)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、清償及資金轉(zhuǎn)移而出現(xiàn)的貨幣收付過(guò)程結(jié)算方式：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳2）結(jié)算：523）清算：

是發(fā)生在銀行同業(yè)之間，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的一種貨幣收付過(guò)程。客戶工商銀行ATM交通銀行扣款行銀聯(lián)清算持有交通銀行的卡支付行取款人民銀行交行還錢給工行舉例：某客戶持交通銀行借記卡到工商行的柜員機(jī)上取款。53支付結(jié)算的層次性下層支付服務(wù)系統(tǒng)：商業(yè)銀行為客戶提供的金融服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的支付往來(lái)和結(jié)算。上層資金清算系統(tǒng)：中央銀行為商業(yè)銀行提供資金清算服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的清算。

包括：同城清算、大額支付、電子批量處理、政府債券簿記、銀行卡授權(quán)等。54支付結(jié)算的方式現(xiàn)金支票本票匯票匯兌托收承付信用卡信用證55支付系統(tǒng)定義：金融業(yè)為解決經(jīng)濟(jì)行為人之間債權(quán)、債務(wù)的結(jié)算和資金清算所提供的一系列金融服務(wù)。支付系統(tǒng)資金轉(zhuǎn)移規(guī)則資金轉(zhuǎn)移相關(guān)機(jī)構(gòu)資金轉(zhuǎn)移技術(shù)手段支付工具56支付系統(tǒng)的發(fā)展階段傳統(tǒng)支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)57（一）傳統(tǒng)支付系統(tǒng)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)支付方式優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)現(xiàn)金分散性離線性匿名性攜帶不便運(yùn)輸成本大無(wú)法核實(shí)持有者身份風(fēng)險(xiǎn)大票據(jù)貸記支付工具直接借記支付工具攜帶方便安全可通過(guò)背書轉(zhuǎn)讓貼現(xiàn)需要身份認(rèn)證結(jié)算成本高憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)在途資金積壓大資金周轉(zhuǎn)慢主要包括金屬貨幣和紙幣憑證。58傳統(tǒng)支付特點(diǎn)支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理和經(jīng)過(guò)郵政、電信部門的委托傳遞。缺點(diǎn)結(jié)算成本高憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)在途資金積壓大資金周轉(zhuǎn)慢59（二）電子支付系統(tǒng)定義：使用電子技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)出、傳送支付指令，通過(guò)電子支付工具完成支付結(jié)算的支付系統(tǒng)。電子化支付技術(shù)的發(fā)展銀行間電子轉(zhuǎn)帳EFT銀行與其它機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)終端銀行服務(wù)POS機(jī)結(jié)帳服務(wù)網(wǎng)上支付電子資金移動(dòng)（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主計(jì)算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進(jìn)行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。Pos（pointofsales）終端向消費(fèi)者提供自動(dòng)扣款服務(wù)。60(三)網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)

①有形化憑證在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下無(wú)形化。

③網(wǎng)上支付過(guò)程，須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)、金融專用網(wǎng)。

②引發(fā)相應(yīng)的安全和信用問(wèn)題。電子支付系統(tǒng)特性:④交互性61安全性SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議SET（SecureElectronicTransaction）（安全電子交易協(xié)議）安全協(xié)議SSL與SET62

（4）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成⑦

CA信用體系Internet①客戶：支付工具②商家：后臺(tái)服務(wù)器⑤支付網(wǎng)關(guān)⑤支付網(wǎng)關(guān)③客戶開(kāi)戶行：提供支付工具④商家開(kāi)戶行：處理帳單⑥銀行網(wǎng)絡(luò)63

①客戶（債務(wù)方）

②商家（債權(quán)方）

發(fā)起支付，是支付體系運(yùn)作的原因和起點(diǎn)

將請(qǐng)求銀行獲取支付。

③客戶的開(kāi)戶行④商家開(kāi)戶行----收單行⑤支付網(wǎng)關(guān)：是金融專用網(wǎng)和公用網(wǎng)之間的接口。⑥金融專用網(wǎng)：銀行間通信網(wǎng)⑦認(rèn)證機(jī)構(gòu)：為參與各方發(fā)放數(shù)字證書。-以確定身份。⑧支付工具：銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票64第五節(jié)網(wǎng)上支付與電子銀行的興起651、傳統(tǒng)支付方式的發(fā)展和局限性(1)傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式a.支付結(jié)算的含義及特征b.傳統(tǒng)支付結(jié)算活動(dòng)的變化過(guò)程：物物交換貨幣支付銀行轉(zhuǎn)帳66五類銀行轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式：信用卡支付結(jié)算資金匯兌——圖1－1

支票支付結(jié)算——圖1－2

自動(dòng)清算所ACH支付電子資金轉(zhuǎn)帳EFT67圖1-1資金