汽車保險(xiǎn)與理賠 課件 第5章 汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

第1章汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識

第5章汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)第一節(jié)汽車保險(xiǎn)事故索賠第二節(jié)汽車保險(xiǎn)事故理賠第三節(jié)汽車保險(xiǎn)事故理賠運(yùn)作流程第四節(jié)汽車保險(xiǎn)事故賠款理算第五節(jié)汽車保險(xiǎn)事故核賠第六節(jié)汽車保險(xiǎn)事故理賠結(jié)案第七節(jié)汽車保險(xiǎn)事故特殊案件的處理第一節(jié)汽車保險(xiǎn)事故索賠汽車保險(xiǎn)索賠與理賠是汽車保險(xiǎn)的售后服務(wù)環(huán)節(jié)。汽車保險(xiǎn)事故索賠是指承保的汽車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同有關(guān)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)男袨椤?bào)案是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后通知保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人進(jìn)行事故處理的過程。及時報(bào)案是被保險(xiǎn)人履行合同義務(wù)的一個重要內(nèi)容。

1、報(bào)案的方式一般來說，保險(xiǎn)人都向被保險(xiǎn)人提供了多種便捷、暢通的報(bào)案渠道。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，有上門報(bào)案、電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、傳真方式報(bào)案、微信公眾號報(bào)案等，如有必要的還需要報(bào)警。其中，電話報(bào)案方式快捷方便。各大保險(xiǎn)公司也都提供了全國統(tǒng)一的、自己特定的報(bào)案電話，如人保的95518，太保的95500，平保的95512等，以方便客戶在第一時間報(bào)案。一、汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案被保險(xiǎn)人報(bào)案時，可向保險(xiǎn)公司的理賠部門、客戶服務(wù)中心、經(jīng)營單位或業(yè)務(wù)人員、代理人等處報(bào)案。對于在外地出險(xiǎn)的事故，如果保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)的，被保險(xiǎn)人可以直接向其所在地的分支機(jī)構(gòu)報(bào)案。一、汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案

2報(bào)案的要求一般來說，除不可抗力外，被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的48小時內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。報(bào)案時都需要告知保險(xiǎn)公司以下內(nèi)容：（1）被保險(xiǎn)人名稱、保單號碼、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)險(xiǎn)別等信息。（2）出險(xiǎn)的時間、地點(diǎn)、簡單原因、事故形態(tài)等案件基本情況。（3）保險(xiǎn)車輛的廠牌、車型、牌照等車輛信息，如涉及第三方車輛，還要提供其車型、牌照等信息。（4）人員傷亡情況、傷者姓名、送醫(yī)時間、醫(yī)院名址等相關(guān)信息。（5）事故損失及施救情況、車輛停放地點(diǎn)。（6）駕駛員、報(bào)案人姓名及與被保險(xiǎn)人關(guān)系、聯(lián)系電話等基本資料。保險(xiǎn)汽車發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠要求，一般要經(jīng)過如下程序：出險(xiǎn)通知（報(bào)案）—合理施救—配合查勘—提出索賠—領(lǐng)取賠款—轉(zhuǎn)讓權(quán)益，如圖所示。二、汽車保險(xiǎn)事故索賠程序

1出險(xiǎn)通知

我國《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。”保險(xiǎn)公司及時受理案件，早期進(jìn)行調(diào)查，容易掌握事故的真實(shí)原因，有利于盡快確定案件損失，履行賠償責(zé)任。

2采取合理的施救措施

我國《保險(xiǎn)法》第五十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；因此，在事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行積極施救，對受損汽車進(jìn)行整理、恢復(fù)，采取各種必要措施，減少車輛損失。對于因被保險(xiǎn)人沒有盡到施救義務(wù)而使保險(xiǎn)標(biāo)的損失擴(kuò)大的，保險(xiǎn)公司對損失擴(kuò)大的部分不負(fù)賠償責(zé)任。

3積極配合保險(xiǎn)公司的查勘工作保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司的查勘定損人員會到達(dá)出險(xiǎn)現(xiàn)場進(jìn)行事故原因、過程、后果及損失程度的調(diào)查，并通過拍照、記錄等手段獲取第一手材料，這些材料是判斷事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及計(jì)算、確定保險(xiǎn)賠償金額的重要依據(jù)。因此，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極配合保險(xiǎn)公司相關(guān)人員的查勘工作，并提供相應(yīng)的協(xié)助，以保證保險(xiǎn)公司及時準(zhǔn)確地查明事故的原因，確認(rèn)損失的程度和損失金額的大小。4向保險(xiǎn)公司提出索賠確屬保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人可以憑借必要的單證向保險(xiǎn)公司提出索賠。索賠時，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料作為索賠證據(jù)。索賠證據(jù)主要包括以下兩個方面：（1）關(guān)于事故的性質(zhì)、原因等方面的證明資料，如公安交通管理部門或者法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書及其他證明，以證明事故發(fā)生的原因。（2）關(guān)于損失程度、事故后果方面的證明資料，如損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、修理發(fā)票等，以確定賠款數(shù)額。另外，被保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)車輛行駛證和駕駛?cè)藛T的駕駛證。5領(lǐng)取賠款當(dāng)保險(xiǎn)公司核實(shí)損失并經(jīng)計(jì)算確定保險(xiǎn)賠款后，應(yīng)當(dāng)通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！?出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書并不是汽車保險(xiǎn)索賠的必經(jīng)程序，只有保險(xiǎn)汽車涉及第三者責(zé)任時，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款后才需要出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，把被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司向第三方追償。我國《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！痹谒髻r階段，被保險(xiǎn)人享有獲得保險(xiǎn)賠償、處理受損車輛殘值以及對保險(xiǎn)賠償提出爭議等權(quán)益。被保險(xiǎn)人在汽車保險(xiǎn)事故索賠中要合理行使和注意保護(hù)自己所享有的各項(xiàng)權(quán)益。1、被保險(xiǎn)人享有獲得賠償?shù)臋?quán)益2、被保險(xiǎn)人享有處理殘值的權(quán)益3、被保險(xiǎn)人享有對保險(xiǎn)賠償提出爭議的權(quán)益三、汽車保險(xiǎn)事故索賠中的權(quán)益被保險(xiǎn)人在索賠過程中除了要行使好自己的各項(xiàng)權(quán)益，同時也要注意以下事項(xiàng)。1、注意保險(xiǎn)索賠時效的要求保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人必須在規(guī)定的期間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出賠償?shù)囊?，這一期間稱為索賠期限。超過索賠期限以后，該項(xiàng)權(quán)利喪失，保險(xiǎn)公司對索賠請求不受理。2、未經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)可不要擅自修復(fù)受損保險(xiǎn)車輛被保險(xiǎn)人的擅自修復(fù)可能會破壞事故現(xiàn)場留下的痕跡，影響保險(xiǎn)公司對車輛受損情況的判斷，最終會影響保險(xiǎn)公司對車輛損失狀況及賠償金額的確定。因此，不要未經(jīng)保險(xiǎn)公司檢查，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用而擅自修復(fù)受損保險(xiǎn)車輛。四、汽車保險(xiǎn)事故索賠注意事項(xiàng)被保險(xiǎn)人在索賠過程中除了要行使好自己的各項(xiàng)權(quán)益，同時也要注意以下事項(xiàng)。3、被保險(xiǎn)人不要對第三者自行承諾或支付賠償金額未經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或者支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。這樣可以避免被保險(xiǎn)人因?yàn)槠囘M(jìn)行了投保而對第三者提出的不合理賠償要求或者明顯帶有敲詐勒索性質(zhì)的賠償要求自行隨意承諾支付。

四、汽車保險(xiǎn)事故索賠注意事項(xiàng)4、索賠中涉及代位追償時的注意事項(xiàng)（1）保險(xiǎn)公司代位追償?shù)慕痤~不得超過其向被保險(xiǎn)人支付的賠款，超過部分的賠償應(yīng)還給被保險(xiǎn)人。（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，若被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行賠償時，可以相應(yīng)扣減從第三者取得的賠償金額。（3）如果被保險(xiǎn)人獲得的賠款少于實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人仍可就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。（4）保險(xiǎn)公司行使代位追償權(quán)時，被保險(xiǎn)人有協(xié)助義務(wù)（5）保險(xiǎn)公司不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償權(quán)，故意造成保險(xiǎn)事故除外。

（6）保險(xiǎn)公司賠償前被保險(xiǎn)人不得放棄向第三者索賠的權(quán)利。

（7）保險(xiǎn)公司賠償后被保險(xiǎn)人不得放棄向第三者索賠的權(quán)利。四、汽車保險(xiǎn)事故索賠注意事項(xiàng)5、索賠時不能有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等行為我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。同時，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”因此，被保險(xiǎn)人在索賠時不能有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等行為，否則保險(xiǎn)公司可能拒賠，且被保險(xiǎn)人也可能受到法律的制裁。

四、汽車保險(xiǎn)事故索賠注意事項(xiàng)第二節(jié)汽車保險(xiǎn)事故理賠汽車保險(xiǎn)理賠是整個汽車保險(xiǎn)過程中非常重要的一個環(huán)節(jié)，它涉及保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同、履行保險(xiǎn)義務(wù)、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，在很大程度上都是通過理賠工作來實(shí)現(xiàn)的。1、汽車保險(xiǎn)理賠的含義

汽車保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)賠償問題的過程。

汽車保險(xiǎn)理賠的質(zhì)量取決于保險(xiǎn)人對賠案處理的效率和是否真正履行了保險(xiǎn)合同的約定，這關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。對保險(xiǎn)人而言，理賠質(zhì)量直接影響賠付率的大小和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)；對被保險(xiǎn)人而言，理賠質(zhì)量直接決定其受到補(bǔ)償?shù)某潭取?/p>

一、汽車保險(xiǎn)理賠的含義與意義2、汽車保險(xiǎn)理賠的意義（1）通過汽車保險(xiǎn)理賠，被保險(xiǎn)人可以獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。（2）通過汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，保障社會再生產(chǎn)持續(xù)進(jìn)行。（3）通過汽車保險(xiǎn)理賠，汽車保險(xiǎn)的承保質(zhì)量得到檢驗(yàn)。（4）通過汽車保險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。一、汽車保險(xiǎn)理賠的含義與意義1、汽車保險(xiǎn)理賠的原則八字理賠原則：“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”

——是理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

二、汽車保險(xiǎn)理賠的原則與特點(diǎn)

主動——主動熱情受理案件

積極主動調(diào)查、了解和勘察現(xiàn)場?！皟擅嫒恕弊龇▽λ髻r客戶熱情接待。

迅速——及時趕赴現(xiàn)場。

損失確定要迅速。即辦得快、查的準(zhǔn)、賠的及時索賠手續(xù)完備應(yīng)盡快賠償被保險(xiǎn)人的損失。

準(zhǔn)確——正確認(rèn)定責(zé)任范圍和責(zé)任程度，準(zhǔn)確核定賠付金額，杜絕差錯。

不準(zhǔn)確表現(xiàn)：同樣案子不同公司尺度不一樣；同一公司不同理賠員標(biāo)準(zhǔn)不一樣；同一理賠員不同時間標(biāo)準(zhǔn)不一樣。合理——結(jié)合具體案情準(zhǔn)確定損。

理賠原則根本目的——讓公司和保戶雙方滿意。2、汽車保險(xiǎn)理賠的特點(diǎn)

（1）理賠對象的公眾性

（2）理賠頻率高，損失幅度小。

（3）理賠服務(wù)要求高。

（4）理賠質(zhì)量在很大程度上受制于維修企業(yè)。

（5）理賠過程中警惕道德風(fēng)險(xiǎn)。

一、汽車保險(xiǎn)理賠的含義與意義1、查勘、定損環(huán)節(jié)方面與外部機(jī)構(gòu)合作

查勘、定損工作作為理賠服務(wù)的第一環(huán)，實(shí)際上也是保險(xiǎn)公司對案件是否賠償、賠償多少的第一關(guān)，它直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司理賠案件的數(shù)量、結(jié)案的速度、社會影響、品牌效應(yīng)等諸多方面。所以，所有保險(xiǎn)公司都非常重視這一環(huán)節(jié)。為了應(yīng)付大量煩瑣的查勘、定損工作，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司普遍采用了與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)合作的模式。

三、國際成熟汽車保險(xiǎn)理賠工作模式及特點(diǎn)2、信息技術(shù)開發(fā)環(huán)節(jié)的合作（1）提高查勘調(diào)度的合理性和時效性。

采用GPS定位技術(shù)確定查勘人員位置，通過智能排班系統(tǒng)，查勘人員可在很短時間內(nèi)被派到出險(xiǎn)現(xiàn)場（2）提高查勘定損的準(zhǔn)確性。

德國安聯(lián)集團(tuán)一直使用Audatex系統(tǒng)（現(xiàn)屬于美國ADP公司），近期還使用Glassmatix估損系統(tǒng)，保證了車險(xiǎn)理賠的規(guī)范、透明。（3）提高接報(bào)案的及時性和方便性。日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠中使用24小時工作的事故受理報(bào)告系統(tǒng)。（4）提高查勘定損效率。通過互聯(lián)網(wǎng)傳送，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司定損員既可以當(dāng)場定損，又可以進(jìn)行網(wǎng)上遠(yuǎn)程定損。三、國際成熟汽車保險(xiǎn)理賠工作模式及特點(diǎn)3、提供多樣化服務(wù)方面的合作為客戶提供全方位、多層次的服務(wù)是現(xiàn)代車險(xiǎn)理賠的一大特點(diǎn)。其中，衍生服務(wù)已成為競爭的主要手段。在這方面做得最好的當(dāng)屬美國。作為全球最大的保險(xiǎn)市場，美國保險(xiǎn)公司與銀行、電信、醫(yī)院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機(jī)構(gòu)的合作非常普遍。自20世紀(jì)90年代初開始，美國還出現(xiàn)了一種專門為汽車保險(xiǎn)公司做損余處理的公司。大量專業(yè)機(jī)構(gòu)的存在不僅提高了保險(xiǎn)業(yè)的總體水平，而且促進(jìn)了保險(xiǎn)保障質(zhì)量的提高和保險(xiǎn)服務(wù)成本的降低。三、國際成熟汽車保險(xiǎn)理賠工作模式及特點(diǎn)1、以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式目前我國較為成熟和流行的模式是以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，其特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：（1）各自建立自己的服務(wù)熱線、呼叫中心。（2）各自建立自己的查勘隊(duì)伍。（3）各自建立自己的車輛零配件報(bào)價中心。（4）查勘定損的某個環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個領(lǐng)域才交由外部機(jī)構(gòu)去完成。四、當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析2、目前我國汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的利弊分析1）自主理賠

即由保險(xiǎn)公司的理賠部門負(fù)責(zé)事故的檢驗(yàn)和損失理算。這種模式的弊端便日益突顯出來，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：（1）資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟(jì)效益差。（2）理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。四、當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析2、目前我國汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的利弊分析2）物價評估即由公安交通管理部門委托物價部門強(qiáng)制定損。這種方式用得比較少，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人都不認(rèn)可、不歡迎。中國保監(jiān)會也曾發(fā)文予以抵制。四、當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析2、目前我國汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的利弊分析3）保險(xiǎn)公估即由專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)汽車的損失檢驗(yàn)和理算工作。這是國際上通行的做法。這種做法的好處有以下幾點(diǎn)。（1）可以減少理賠糾紛。（2）完善了保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。由專業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)社會分工的專業(yè)化，同時可以促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。（3）可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。四、當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析第三節(jié)汽車保險(xiǎn)事故理賠運(yùn)作流程

汽車保險(xiǎn)事故理賠運(yùn)作流程包括受理案件、現(xiàn)場查勘、責(zé)任審核、損失確定、賠款理算、核賠、結(jié)案歸檔等過程。從接受被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)報(bào)案開始，通過現(xiàn)場查勘，確定保險(xiǎn)責(zé)任和賠償金額，直至給付賠款的整個過程，是一項(xiàng)復(fù)雜而繁重的工作。理賠人員不僅需要有較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)知識、相應(yīng)的業(yè)務(wù)知識和政策水平，而且還要有高度的事業(yè)心、責(zé)任心和實(shí)事求是的工作作風(fēng)。理賠流程：賠付結(jié)案受理案件現(xiàn)場查勘損失確定賠款理算核賠核定和計(jì)算應(yīng)付賠款的過程查勘現(xiàn)場，作出記錄及初步判斷支付賠款，清分單據(jù)審核：出險(xiǎn)原因、損失情況、責(zé)任確定；損失；賠款計(jì)算接受報(bào)案，作出安排確定責(zé)任，事故定損，賠款計(jì)算

受理案件的操作流程可簡單概括為接受報(bào)案、查核保單信息、安排查勘、立案其流程如圖所示一、受理案件

報(bào)案方式：

上門、傳真或電話；

報(bào)案部門：

客服中心、理賠部門、業(yè)務(wù)人員、代理人等；

報(bào)案記錄：

?姓名及聯(lián)系方式：報(bào)案人、被保人、駕駛員

?險(xiǎn)情：時間、地點(diǎn)、簡單原因、事故形態(tài)

?車情：廠牌、車型、牌照

?保單號碼：1、接受報(bào)案人保：95518太保：95500平安：95511中華：95585大地：95590

主要是查驗(yàn)承保情況

查驗(yàn)內(nèi)容：

投保險(xiǎn)別：初步判斷事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)金額：看是否足額投保

保險(xiǎn)期限：看是否處于保險(xiǎn)期間

交費(fèi)情況：交費(fèi)是合同生效的重要條件

查驗(yàn)結(jié)果：

屬于保險(xiǎn)責(zé)任，盡快立案；不屬保險(xiǎn)責(zé)任，拒賠并說明理由。

2、查核保單信息3、安排查勘

本公司人員查勘：根據(jù)任務(wù)安排

代查勘的：異地出險(xiǎn)，由當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)代查勘代查勘的，轉(zhuǎn)入“雙代案件”（代查勘、代定損）處理程序

即正式確立案件，在立案登記簿上登記，對代查勘案件，應(yīng)將代查勘公司名稱登錄報(bào)案、立案登記簿。

立案目的：正式確定案件，統(tǒng)一編號

4、立案

現(xiàn)場查勘是理賠服務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是查明事故真相的根本措施，是分析事故原因和認(rèn)定事故責(zé)任的基本依據(jù)，也為事故損害賠償提供證據(jù)。因此，現(xiàn)場查勘應(yīng)堅(jiān)持公正、客觀原則，科學(xué)規(guī)范地進(jìn)行。其操作流程如圖如下二、現(xiàn)場查勘

1、現(xiàn)場查勘的主要內(nèi)容

現(xiàn)場查勘的主要內(nèi)容包括：查明出險(xiǎn)時間；查明出險(xiǎn)地點(diǎn)；查明報(bào)案人身份；查明出險(xiǎn)車輛情況；查明駕駛員情況；施救整理受損財(cái)產(chǎn)；核實(shí)事故損失情況。2、現(xiàn)場查勘的其他任務(wù)現(xiàn)場查勘的其他任務(wù)還有收取物證、現(xiàn)場攝影、現(xiàn)場丈量、繪制現(xiàn)場草圖、車輛檢查等。

3、現(xiàn)場查勘的要求（1）及時迅速。（2）細(xì)致完備。（3）客觀全面（4）遵守法定程序。二、現(xiàn)場查勘

在進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任審核時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄、事故證明、事故調(diào)解書等有關(guān)材料，結(jié)合機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款及其解釋等有關(guān)文件，全面分析事故的主客觀原因。1、保險(xiǎn)責(zé)任界定

保險(xiǎn)責(zé)任界定一定要以機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款及其解釋為依據(jù)，要認(rèn)真討論，反復(fù)推敲保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。2、確定賠償范圍

賠償責(zé)任確定后，根據(jù)現(xiàn)場查勘的實(shí)際損失記錄，逐項(xiàng)進(jìn)行審核，確定賠償項(xiàng)目和賠付范圍。

3、核定施救費(fèi)用

核定施救費(fèi)用要嚴(yán)格遵守“必要”和“合理”的原則。了解施救工具、施救措施是否恰當(dāng)，施救是有償還是無償，施救過程有無擴(kuò)大損失，施救費(fèi)用的支付是否在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)等，確定施救費(fèi)用的支付金額。三、責(zé)任審核保險(xiǎn)車輛定損是理賠工作的重要環(huán)節(jié)，主要包括車輛損失確定、人員傷亡費(fèi)用確定、其他財(cái)產(chǎn)損失確定，以及施救費(fèi)用和殘值的確定等內(nèi)容。

四、損失確定1、車輛損失確定車輛定損的基本程序如下：（1）保險(xiǎn)人必須指派兩名定損員一起參與定損。（2）對更換的零部件屬于本級公司詢價、報(bào)價范圍的，要將換件項(xiàng)目清單交報(bào)價員進(jìn)行審核，報(bào)價員應(yīng)根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)價或參考價核定所更換的配件價格；對于估損金額超過本級處理權(quán)限的，應(yīng)及時報(bào)上級公司并協(xié)助定損。（3）定損員接到核準(zhǔn)的報(bào)價單后，再與被保險(xiǎn)人和第三者車損方協(xié)商修理、換件項(xiàng)目和費(fèi)用。協(xié)商一致后，三方共同簽訂《汽車保險(xiǎn)定損確認(rèn)書》。（4）受損車輛原則上應(yīng)一次定損。（5）對損失金額較大，雙方難以定損的，或受損車輛技術(shù)要求高，難以確定損失的，可聘請專家或委托公估機(jī)構(gòu)定損。2、人員傷亡費(fèi)用確定車輛定損的基本程序如下：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種中涉及的人員傷亡費(fèi)用，理賠人員應(yīng)按相關(guān)法律規(guī)定以及保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行確定，人員傷亡可以賠償?shù)暮侠碣M(fèi)用主要包括：（1）受傷人員治療支出的費(fèi)用及誤工費(fèi)。包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營養(yǎng)費(fèi)，賠償義務(wù)人應(yīng)予以賠償。（2）殘疾賠償費(fèi)用。受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費(fèi)用以及因喪失勞動能力導(dǎo)致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)，以及因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療實(shí)際發(fā)生的必要的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)。2、人員傷亡費(fèi)用確定（3）死亡人員的賠償。受害人死亡的，除應(yīng)根據(jù)搶救治療情況賠償?shù)冢?）條規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用外，還應(yīng)賠償喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等。（4）精神損害撫慰金。交通事故的精神損害撫慰金，是指受害人因交通事故受傷或者喪失生命，使受害人或者其近親屬遭受精神痛苦，賠償義務(wù)人向受害人本人或者受害人的近親屬支付的費(fèi)用。3、其他財(cái)產(chǎn)損失確定保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，除車輛本身損失和第三者人員傷亡外，還可能造成第三者的財(cái)產(chǎn)損失和車上承運(yùn)貨物的損失，從而構(gòu)成第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)賠償對象。保險(xiǎn)人應(yīng)會同被保險(xiǎn)人、第三者及相關(guān)人員逐項(xiàng)核對，確定損失數(shù)量、損失程度和損失金額，填寫財(cái)產(chǎn)損失清單。同時，要求被保險(xiǎn)人提供有關(guān)貨物、財(cái)產(chǎn)的原始發(fā)票。經(jīng)審核后，定損人員在清單上簽署審核意見，被保險(xiǎn)人在《機(jī)動車輛保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失確認(rèn)書》上簽字。4、施救費(fèi)用和殘值確定1）施救費(fèi)用的確定施救費(fèi)用的確定要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行，并要注意以下幾點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)車輛發(fā)生火災(zāi)時，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備、施救保險(xiǎn)車輛所消耗的合理費(fèi)用及設(shè)備損失。（2）保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，失去正常的行駛能力，被保險(xiǎn)人雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)按當(dāng)?shù)匚飪r部門核準(zhǔn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)予以負(fù)責(zé)。（3）在搶救過程中，因搶救而破壞他人的財(cái)產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)模捎枰再r償。但在搶救時，搶救人員個人物品的丟失，不予賠償。4、施救費(fèi)用和殘值確定（4）搶救車輛在托運(yùn)受損保險(xiǎn)車輛途中，發(fā)生意外事故造成保險(xiǎn)車輛的損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來搶救的，予以賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。（5）保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員，或其代表奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。（6）保險(xiǎn)人只對保險(xiǎn)車輛的施救保護(hù)費(fèi)用負(fù)債。例如，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物同時被施救，應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物的實(shí)際價值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。4、施救費(fèi)用和殘值確定（7）保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后去外地修理的移送費(fèi)，可予適當(dāng)負(fù)責(zé)。但不屬于施救費(fèi)用，而是修理費(fèi)用。另外，護(hù)送保險(xiǎn)車輛者的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。（8）施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。但施救前，如果施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額時，則可推定全損予以賠償。（9）保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。4、施救費(fèi)用和殘值確定2）殘值的確定

殘值處理是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同履行了賠償并取得對于受損標(biāo)的所有權(quán)后，對尚存一部分經(jīng)濟(jì)價值的受損標(biāo)的進(jìn)行的處理。

在通常情況下，對于殘值的處理均采用協(xié)商作價歸還被保險(xiǎn)人的做法，并在保險(xiǎn)賠款中作相應(yīng)扣除。如果保險(xiǎn)雙方協(xié)商不成，保險(xiǎn)公司可以將已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資收回。這些受損物資可以委托有關(guān)部門進(jìn)行拍賣處理，處理所得款項(xiàng)應(yīng)沖減賠款。一時無法處理的，應(yīng)交保險(xiǎn)公司的損余物資管理部門收回。第四節(jié)汽車保險(xiǎn)事故賠款理算一、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算在賠償順序上，交強(qiáng)險(xiǎn)是第一順序，商業(yè)機(jī)動車保險(xiǎn)是第二順序。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠款理算，將影響到商業(yè)機(jī)動車保險(xiǎn)的賠款理算。由于交強(qiáng)險(xiǎn)對死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失三類分別設(shè)定了賠償限額，同時又設(shè)定了無責(zé)任賠償限額，而無責(zé)任賠償限額又分死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失三類，所以其賠款理算比較煩瑣。第四節(jié)汽車保險(xiǎn)事故賠款理算一、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算1、交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)呢?zé)任承擔(dān)方式

在商業(yè)車險(xiǎn)中，按事故責(zé)任比例來計(jì)算賠償額度，交強(qiáng)險(xiǎn)則不然，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行無過錯賠償，即只要發(fā)生事故，就在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，而不問被保險(xiǎn)人在事故中的過錯責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)的這種責(zé)任承擔(dān)方式，是由交強(qiáng)險(xiǎn)保護(hù)社會公眾和受害人利益的主旨決定的，是交強(qiáng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)的主要區(qū)別之一。第四節(jié)汽車保險(xiǎn)事故賠款理算2交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算1）基本計(jì)算公式

保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償。計(jì)算公式為

總賠款＝∑各分項(xiàng)損失賠款＝死亡傷殘費(fèi)用賠款＋醫(yī)療費(fèi)用賠款＋財(cái)產(chǎn)損失賠款式中：①各分項(xiàng)損失賠款＝各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額；②各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款等于交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。（2）保險(xiǎn)事故涉及多個受害人時：①基本計(jì)算公式中的相應(yīng)項(xiàng)目表示為：各分項(xiàng)損失賠款=

∑各受害人各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額，即死亡傷殘費(fèi)用賠款=∑各受害人死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額醫(yī)療費(fèi)用賠款=∑各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額財(cái)產(chǎn)損失賠款=∑各受害人財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額②各受害人各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額之和超過被保險(xiǎn)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)相應(yīng)分項(xiàng)賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款等于交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。各受害人在被保險(xiǎn)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額內(nèi)應(yīng)得到的賠償為：被保險(xiǎn)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)對某一受害人分項(xiàng)損失的賠償金額=交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額×[事故中某一受害人的分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額/（∑各受害人分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額）]（3）當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事機(jī)動車時①各被保險(xiǎn)機(jī)動車的保險(xiǎn)人分別在各自的交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對受害人的分項(xiàng)損失計(jì)算賠償。②各方機(jī)動車按其適用的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額占總分項(xiàng)賠償限額的比例，對受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)行分?jǐn)?。?jì)算公式為某分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額=該分項(xiàng)損失金額×[適用的交強(qiáng)險(xiǎn)該分項(xiàng)賠償限額/（∑各致害方交強(qiáng)險(xiǎn)該分項(xiàng)賠償限額）]③肇事機(jī)動車均有責(zé)任或均無責(zé)任的，簡化為各方機(jī)動車對受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)行平均分?jǐn)偅海╝）對于受害人的機(jī)動車、機(jī)動車上人員、機(jī)動車上財(cái)產(chǎn)損失：某分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額=受害人的該分項(xiàng)損失金額/（N－1）（b）對于受害人的非機(jī)動車、非機(jī)動車上人員、行人、機(jī)動車外財(cái)產(chǎn)損失：某分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額=受害人的該分項(xiàng)損失金額/N注：N為事故中所有肇事機(jī)動車的輛數(shù)；

④初次計(jì)算后，如果有致害方交強(qiáng)險(xiǎn)限額未賠足，同時有受害方損失沒有得到充分補(bǔ)償，則對受害方的損失在交強(qiáng)險(xiǎn)剩余限額內(nèi)再次進(jìn)行分配，在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)補(bǔ)足。對于待分配的各項(xiàng)損失合計(jì)沒有超過剩余賠償限額的，按分配結(jié)果賠付各方；超過剩余賠償限額的，則按每項(xiàng)分配金額占各項(xiàng)分配金額總和的比例乘以剩余賠償限額分?jǐn)?，直至受損各方均得到足額賠償或應(yīng)賠付交強(qiáng)險(xiǎn)無剩余限額。3、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算注意事項(xiàng)（1）肇事機(jī)動車中的無責(zé)任車輛，不參與對其他無責(zé)車輛和車外財(cái)產(chǎn)損失的賠償計(jì)算，僅參與對有責(zé)方車輛損失或車外人員傷亡損失的賠償計(jì)算。（2）無責(zé)方車輛對有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由有責(zé)方在本方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。一方全責(zé)，一方無責(zé)的，無責(zé)方對全責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為限。一方全責(zé)，多方無責(zé)的，無責(zé)方對全責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以各無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額之和為限。多方有責(zé)，一方無責(zé)的，無責(zé)方對各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。多方有責(zé)，多方無責(zé)的，無責(zé)方對各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以各無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額之和為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。（3）肇事機(jī)動車中應(yīng)投保而未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛，將視同已投保交強(qiáng)險(xiǎn)參與計(jì)算，商業(yè)車險(xiǎn)僅負(fù)責(zé)對應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下獲得賠償以外的部分進(jìn)行賠償。（4）對于相關(guān)部門最終未進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的事故，統(tǒng)一適用有責(zé)任限額計(jì)算。（5）對于交強(qiáng)險(xiǎn)賠款金額的計(jì)算，當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多個受害人時，在所有受害人均提出索賠申請，且受害人所有材料全部提交后，保險(xiǎn)人方可計(jì)算賠款。（6）主車和掛車在連接使用時發(fā)生交通事故，主車與掛車的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人分別在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。（7）被保險(xiǎn)機(jī)動車投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任。（8）對被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項(xiàng)目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。（9）按照《最高人民法院〈關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋〉》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，《人體損傷致殘程度分級》以及《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和交通事故發(fā)生地的基本醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)核定人身傷亡的賠償金額。4、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算實(shí)例【案例】

甲、乙兩車在某路段發(fā)生正面碰撞（甲為大型載貨汽車，乙為小型載客汽車），不僅兩車受損，還致使行人丙受傷，造成道路護(hù)欄損失。經(jīng)裁定，甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)損失的70%；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)損失的30%。交通事故各參與方的損失分別為：甲車車輛損失4000元，車上貨物損失3000元；乙車車輛損失9000元，車上人員重傷一名，造成殘疾，花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)10000元，殘疾賠償金60000元；行人丙經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)療費(fèi)用40000元，死亡賠償金200000元，精神損害撫慰金30000元；道路護(hù)欄損失6000元。甲、乙兩車均投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。試計(jì)算甲、乙兩車的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款。4、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算實(shí)例【本案解析】（1）甲車：①

財(cái)產(chǎn)損失賠償金額：應(yīng)由甲車負(fù)擔(dān)的受損財(cái)產(chǎn)金額＝乙車車輛損失＋道路護(hù)欄×50%

＝9000＋6000×50%＝12000（元）

被保險(xiǎn)機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任情況下的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，12000元大于2000元，因此，財(cái)產(chǎn)損失賠償金額為2000元。②

醫(yī)療費(fèi)用賠償金額：

應(yīng)由甲車負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用金額＝乙車車上人員醫(yī)療費(fèi)用＋行人丙的醫(yī)療費(fèi)用×50%＝10000＋40000×50%＝30000（元）

被保險(xiǎn)機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任情況下的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為18000元，30000元大于18000元，因此，醫(yī)療費(fèi)用賠償金額為18000元。4、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算實(shí)例【本案評析】（1）甲車：③死亡傷殘費(fèi)用賠償金額：

＝60000＋200000×50%＋30000×50%＝175000（元）

被保險(xiǎn)機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任情況下的死亡傷殘賠償限額為180000元，175000元小于180000元，因此，醫(yī)療費(fèi)用賠償金額為175000元。④交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償金額：

總賠償金額＝2000＋18000＋175000＝195000（元）4、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算實(shí)例【本案評析】

（2）乙車：

①

財(cái)產(chǎn)損失賠償金額：

應(yīng)由乙車負(fù)擔(dān)的受損財(cái)產(chǎn)金額＝甲車車輛損失＋甲車車上貨物損失＋道路護(hù)欄×50%＝4000＋3000＋6000×50%＝10000（元）

被保險(xiǎn)機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任情況下的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，10000元大于2000元，因此，財(cái)產(chǎn)損失賠償金額為2000元。

②

醫(yī)療費(fèi)用賠償金額：

應(yīng)由乙車負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用金額＝行人丙的醫(yī)療費(fèi)用×50%

＝40000×50%＝20000（元）

被保險(xiǎn)機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任情況下的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為18000元，20000元大于18000元，因此，醫(yī)療費(fèi)用賠償金額為18000元。4、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算實(shí)例【本案解析】

（2）乙車：

③

死亡傷殘費(fèi)用賠償金額：

應(yīng)由乙車負(fù)擔(dān)的死亡傷殘費(fèi)用金額＝行人丙的死亡賠償金×50%＋行人丙的精神損害撫慰金×50%

＝200000×50%＋30000×50%＝115000（元）

被保險(xiǎn)機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任情況下的死亡傷殘賠償限額為180000元，115000元小于180000元，因此，醫(yī)療費(fèi)用賠償金額為115000元

④

交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償金額：

總賠償金額＝2000＋18000＋115000＝135000（元）

（3）分析：

單獨(dú)理算各車輛被保險(xiǎn)人獲得的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款比較簡單，但在實(shí)際工作中，車輛被保險(xiǎn)人往往還購買了商業(yè)性車險(xiǎn)，此種情況下，不但要計(jì)算出交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)際賠償金額，同時還要分別計(jì)算出事故參與各方得到的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額，以利于商業(yè)保險(xiǎn)的賠款計(jì)算。二、商業(yè)險(xiǎn)主險(xiǎn)賠款理算汽車商業(yè)險(xiǎn)主險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。以下分別對各主險(xiǎn)的賠款理算過程進(jìn)行說明。1、車輛損失險(xiǎn)賠款理算1）被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生全部損失時的賠款計(jì)算

（1）如果被保險(xiǎn)人申請按常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式），按以下公式計(jì)算：

車損險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額－絕對免賠額＝（保險(xiǎn)金額－交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車損失金額）×被保險(xiǎn)機(jī)動車事故責(zé)任比例×（1－絕對免賠率之和）

施救費(fèi)賠款＝（核定施救費(fèi)－交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車施救費(fèi)金額）×被保險(xiǎn)機(jī)動車事故責(zé)任比例×（1－絕對免賠率之和）1、車輛損失險(xiǎn)賠款理算1）被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生全部損失時的賠款計(jì)算（2）如果被保險(xiǎn)人申請車損險(xiǎn)代位求償索賠方式，按以下公式計(jì)算：

車損險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免費(fèi)額＝（保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1－絕

對免賠率之和）

施救費(fèi)賠款＝（核定施救費(fèi)－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的施救賠償金額）×（1－絕對免賠率之和）其中，核定施救費(fèi)用＝施救費(fèi)用×本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值/總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值，最高不超過車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（下同）。1、車輛損失險(xiǎn)賠款理算2）被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生部分損失時的賠款計(jì)算

被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

（1）如果被保險(xiǎn)人申請常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式），按以下公式計(jì)算：

車損險(xiǎn)賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－絕對免賠額車損賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車損失金額）×被保險(xiǎn)機(jī)動車事故責(zé)任比例×（1－絕對免賠率之和）

施救費(fèi)賠款＝（核定施救費(fèi)－交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車施救費(fèi)金額）×被保險(xiǎn)機(jī)動車事故責(zé)任比例

×（1－絕對免賠率之和）1、車輛損失險(xiǎn)賠款理算2）被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生部分損失時的賠款計(jì)算

（2）如果被保險(xiǎn)人申請車損險(xiǎn)代位求償索賠方式，按以下公式計(jì)算：

車損險(xiǎn)賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－絕對免賠額車損賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1－絕對免賠率之和）

施救費(fèi)賠款＝（核定施救費(fèi)－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的施救費(fèi)賠償金額）×（1－絕對免賠率之和）3）代位求償方式下車損險(xiǎn)賠付及應(yīng)追償賠款計(jì)算

車損險(xiǎn)被保險(xiǎn)人向承保公司申請代位求償索賠方式時，承保公司應(yīng)先在車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)項(xiàng)下按代位求償索賠方式計(jì)算出總賠款金額并支付給被保險(xiǎn)人，然后向各責(zé)任對方分?jǐn)倯?yīng)追償金額；責(zé)任對方投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)時，代位公司先向責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償（即行業(yè)間代位追償），不足部分向責(zé)任對方進(jìn)行追償。1、車輛損失險(xiǎn)賠款理算

（1）車損險(xiǎn)承保公司代位賠付后，按以下方式計(jì)算和分?jǐn)倯?yīng)向責(zé)任對方追償?shù)拇毁r款金額：

應(yīng)追償代位賠款金額＝（代位求償方式下車損險(xiǎn)總賠款金額－按常規(guī)索賠方式車損險(xiǎn)應(yīng)賠付金額）×（1－絕對免賠率）

應(yīng)追償代位賠款金額向各責(zé)任對方計(jì)算分?jǐn)傋穬斀痤~時，應(yīng)遵循以下原則：一是先交強(qiáng)、

后商業(yè)；二是交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算按行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程執(zhí)行，按照有責(zé)、無責(zé)分項(xiàng)限額計(jì)算；三是超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分，按各責(zé)任對方的事故責(zé)任比例，分別計(jì)算向各責(zé)任對方的追償金額。（2）車損險(xiǎn)被保險(xiǎn)人從代位保險(xiǎn)公司得到賠款后，就未取得賠償?shù)牟糠挚梢岳^續(xù)向責(zé)任對方進(jìn)行索賠。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款理算

（1）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－交強(qiáng)險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時，賠款＝每次事故責(zé)任限額

（2）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－交強(qiáng)險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時，

賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額－交強(qiáng)險(xiǎn)的分項(xiàng)限額）×事故責(zé)任比例

3、車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款理算

（1）每次事故每座受害人的賠款分別計(jì)算，最高不超過每次事故每座受害人的賠償限額。

①對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例大于或等于每次事故每座賠償限額時，

每次事故每座受害人賠款=每次事故每座賠償限額

②對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例小于每次事故每座賠償限額時，

每次事故每座受害人賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例。3、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款理算

（2）每次事故賠款金額=每次事故每座受害人賠款之和

①應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~等于每座受傷人員通過除本車外其他肇事車輛交強(qiáng)險(xiǎn)得到的賠款之和。

②對當(dāng)乘客的受害人超過承保的乘客座位數(shù)時，應(yīng)以投保的座位數(shù)為限。三、商業(yè)險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算1）新增加設(shè)備損失險(xiǎn)賠款計(jì)算

本附加險(xiǎn)每次賠償?shù)拿赓r約定以車損險(xiǎn)條款約定為準(zhǔn)。

（1）當(dāng)新增加設(shè)備“實(shí)際修復(fù)費(fèi)用”等于或高于新增設(shè)備損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額時，

賠款＝保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額

（2）當(dāng)新增加設(shè)備“實(shí)際修復(fù)費(fèi)用”小于新增加設(shè)備損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額時，

賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額三、商業(yè)險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算2）車身劃痕損失險(xiǎn)賠款計(jì)算

發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)本條款約定在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償方式由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人己從第三方獲得的賠償金額

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，賠償后，批減本附加險(xiǎn)合同中協(xié)商確定的保險(xiǎn)金額。累計(jì)賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)責(zé)任終止。三、商業(yè)險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算3）修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)賠款計(jì)算（1）車輛全部損失賠款＝日補(bǔ)償金額×（保險(xiǎn)合同中約定的最高補(bǔ)償天數(shù)－1）（2）車輛部分損失。在計(jì)算補(bǔ)償天數(shù)時，首先比較出險(xiǎn)時約定的修理天數(shù)和從送修之日起至修復(fù)之日止的實(shí)際修理天數(shù)，兩者以短者為準(zhǔn)。

①補(bǔ)償天數(shù)未超過保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)時，賠款＝日補(bǔ)償金額×（補(bǔ)償天數(shù)－1）

②補(bǔ)償天數(shù)超過保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)時，

賠款＝日補(bǔ)償金額×（保險(xiǎn)合同中約定的最高補(bǔ)償天數(shù)－1）

（3）賠付后，批減本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中約定的最高補(bǔ)償天數(shù)

特別提示：

①在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

②保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時，約定賠償天數(shù)超出保險(xiǎn)合同終止期限部分，仍應(yīng)賠償。三、商業(yè)險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算4）車上貨物責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算（1）當(dāng)“（依合同約定核定的車上貨物損失金額－應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)能嚿县浳镔r款）×事故責(zé)任比例”等于或大于責(zé)任限額時，

賠款＝責(zé)任限額（2）當(dāng)“（依合同約定核定的車上貨物損失金額－應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)能嚿县浳镔r款）×事故責(zé)任比例”小于責(zé)任限額時，

賠款＝（依合同約定核定的車上貨物損失金額－應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)能嚿县浳镔r款）×事故責(zé)任比例特別提示：①應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)能嚿县浳镔r款＝∑（除本車外其他肇事車輛交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下對被保險(xiǎn)機(jī)動車車上貨物的賠款）②意外事故不包含因自然災(zāi)害導(dǎo)致的車上貨物損失。三、商業(yè)險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算5）精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算依據(jù)人民法院的判決在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

（1）法院生效判決及保險(xiǎn)合同約定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)顺袚?dān)的精神損害賠償責(zé)任，在扣除交強(qiáng)險(xiǎn)對精神損害的賠款后，未超過責(zé)任限額時，

賠款＝（應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任－交強(qiáng)險(xiǎn)對精神損害的賠款）

（2）應(yīng)由被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)顺袚?dān)的精神損害賠償責(zé)任在扣除交強(qiáng)險(xiǎn)對精神損害的賠款后，超過約定的每次事故責(zé)任限額或每次事故每人責(zé)任限額時，

賠款＝責(zé)任限額四、汽車保險(xiǎn)典型案例賠款理算

【案例5-2】（一方無責(zé)、另一方全責(zé)）：A車在甲保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、50萬機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)B車在乙；保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、100萬機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。雙方發(fā)生互碰交通事故，A車全責(zé)，B車無責(zé)；A車損失4000元，B車損失10000元，事故中無人傷，無其他財(cái)產(chǎn)損失。

情形一：經(jīng)A、B車協(xié)商，B車按常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式）進(jìn)行車損索賠，A車向甲保險(xiǎn)公司申請將B車損失賠款直接賠付B車。四、汽車保險(xiǎn)典型案例賠款理算1.甲保險(xiǎn)公司賠付計(jì)算

在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付A車損失金額（無責(zé)代付）100元；在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付A車損失金額＝（4000-100）元＝3900元。

在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付B車損失金額2000元。

在機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下賠付B車損失金額＝（10000-2000）元＝8000元。

甲保險(xiǎn)公司共賠付A車（100+3900）元＝4000元，賠付B車（2000+8000）元＝10000元。

2.乙保險(xiǎn)公司賠付計(jì)算

乙保險(xiǎn)公司無須賠付。

3.A車可以得到的賠償A車共獲得甲保險(xiǎn)公司賠款4000元。

4.B車可以得到的賠償B車共獲得甲保險(xiǎn)公司賠款＝（2000+8000）元＝10000元。四、汽車保險(xiǎn)典型案例賠款理算

情形二：B車向乙保險(xiǎn)公司申請車損險(xiǎn)代位求償。

1.乙保險(xiǎn)公司賠付計(jì)算1）在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付B車損失金額10000元，賠付后向全責(zé)方的保險(xiǎn)公司（甲保險(xiǎn)公司）追償。2）向甲保險(xiǎn)公司追償，其中，在甲保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下追償金額為2000元，在甲保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下追償金額＝（10000-2000）元＝8000元。

2.甲保險(xiǎn)公司賠付計(jì)算1）賠付A車。

在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付A車損失金額（無責(zé)代付）100元。

在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付A車損失金額=（4000-100）元=3900元。

甲保險(xiǎn)公司賠付A車=（100+3900）=4000元。2）賠付B車。

在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付金額2000元。

在機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下賠付金額＝（10000-2000）＝8000（元）

由于B車已經(jīng)向乙保險(xiǎn)公司申請了車損險(xiǎn)代位求償，應(yīng)賠付B車的賠款賠付給乙保險(xiǎn)公司。甲保險(xiǎn)公司賠付乙保險(xiǎn)公司＝（2000+8000）＝10000（元）。四、汽車保險(xiǎn)典型案例賠款理算

情形二：B車向乙保險(xiǎn)公司申請車損險(xiǎn)代位求償。3）甲保險(xiǎn)公司共計(jì)賠款14000元，其中，賠付A車4000元，賠付乙保險(xiǎn)公司10000元。

3.A車可以得到的賠償A車共獲得甲保險(xiǎn)公司賠款4000元。

4.B車可以得到的賠償B車共獲得乙保險(xiǎn)公司賠款10000元。四、汽車保險(xiǎn)典型案例賠款理算

情形三：A車已支付B車7000元，B車向乙保險(xiǎn)公司申請車損險(xiǎn)代位求償。1.乙保險(xiǎn)公司賠付計(jì)算1）在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付B車損失金額＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的車損賠償金額＝（10000-7000）元=3000元。賠付后向全責(zé)方的保險(xiǎn)公司（甲保險(xiǎn)公司）追償。2）向甲保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)追償金額為2000元，超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分，乙保險(xiǎn)公司向甲保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)追償=（3000-2000）元=1000元。

2.甲保險(xiǎn)公司賠付計(jì)算

（1）賠付A車在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付A車損失金額（無責(zé)代付）100元。

在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付A車損失金額=（4000-100）元=3900元。

甲保險(xiǎn)公司賠付A車=（100+3900）元=4000元。四、汽車保險(xiǎn)典型案例賠款理算

情形三：A車已支付B車7000元，B車向乙保險(xiǎn)公司申請車損險(xiǎn)代位求償。

（2）賠付B車按照常規(guī)索賠方式（即第一種情形），甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付B車賠款10000元（交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下2000元，機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下8000元），因?yàn)锽車已經(jīng)向乙保險(xiǎn)公司申請車損險(xiǎn)代位求償，且分別從A車和甲保險(xiǎn)公司獲得7000元和3000元賠款，所以甲保險(xiǎn)公司直接向乙保險(xiǎn)公司和A車進(jìn)行賠付。

賠付乙保險(xiǎn)公司金額為3000元（交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下2000元，機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)1000元）。

賠付A車金額為7000元。

3.A車可以得到的賠償A車從甲保險(xiǎn)公司車損險(xiǎn)得到賠款4000元。A車賠付B車的7000元，從甲保險(xiǎn)公司機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到賠償。A車從甲保險(xiǎn)公司共取得賠款（4000+7000）元=11000元。

4.B車可以得到的賠償B車從A車取得賠款7000元后，通過代位求償從乙保險(xiǎn)公司取得賠款3000元。

五、編制損失計(jì)算書

計(jì)算完賠款以后，要編制損失計(jì)算書。損失計(jì)算書應(yīng)該分險(xiǎn)別、項(xiàng)目計(jì)算并列明計(jì)算公式。賠款計(jì)算應(yīng)盡量用計(jì)算機(jī)出單，應(yīng)做到項(xiàng)目齊全、計(jì)算準(zhǔn)確。手工編制的，應(yīng)確保字跡工整、清晰，不得涂改。

業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核無誤后，在賠款計(jì)算書上簽署意見和日期，然后送交核賠人員。

第五節(jié)汽車保險(xiǎn)事故核賠一、核賠的概念及意義

核賠是指負(fù)責(zé)理賠質(zhì)量的人員在授權(quán)范圍內(nèi)按照保險(xiǎn)條款及公司內(nèi)部的有關(guān)規(guī)章制度對賠案進(jìn)行審核的工作。

核賠不是簡單地完成對單證的審核，而是對整個賠案處理過程所進(jìn)行的控制，是保險(xiǎn)公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最后關(guān)口。

核賠過程對保險(xiǎn)公司經(jīng)營運(yùn)作具有十分重要的意義，在企業(yè)理賠質(zhì)量控制和防災(zāi)、防損方面具有明顯的作用二、核賠的流程

核賠審核單證核定保險(xiǎn)責(zé)任審核賠款計(jì)算核定車輛損失及賠款核定人員傷亡及賠款核定其他財(cái)產(chǎn)損失及賠款核定施救費(fèi)用核賠處理核賠意見上級核賠三、核賠的主要內(nèi)容：

1）審核單證

①審核被保險(xiǎn)人提供的單證、證明及相關(guān)材料是否齊全、有效，有無涂改、偽造等。

②審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫有關(guān)單證。

③審核相關(guān)簽章是否齊全。

2）核定保險(xiǎn)責(zé)任

①被保險(xiǎn)人與索賠人是否相符。

②出險(xiǎn)車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機(jī)號碼、車架號與保險(xiǎn)單證是否相符。

③出險(xiǎn)原因是否為保險(xiǎn)責(zé)任。

④出險(xiǎn)日期是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)。

⑤賠償責(zé)任是否與保險(xiǎn)險(xiǎn)別相符。

⑥事故責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確合理。

3）核定車輛損失及賠款

①車輛損失項(xiàng)目、損失程度是否準(zhǔn)確合理。②更換件是否進(jìn)行詢報(bào)價，定損項(xiàng)目與報(bào)價項(xiàng)目是否一致。③擬賠款金額是否與報(bào)價金額相符。

4）核定人身傷亡損失與賠款

①傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符。②人員傷亡費(fèi)用是否合理。③被撫養(yǎng)人口、年齡是否屬實(shí)，生活費(fèi)計(jì)算是否合理。

5）核定其他財(cái)產(chǎn)損失

應(yīng)根據(jù)照片和被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)貨物、財(cái)產(chǎn)發(fā)票、有關(guān)單證，核實(shí)所確定的財(cái)產(chǎn)損失和損失物資殘值等是否合理。

6）核定施救費(fèi)用

審核涉及施救費(fèi)用的有關(guān)單證和賠付金額。

7）審核賠付計(jì)算審核賠付計(jì)算是否準(zhǔn)確，免賠率使用是否正確，殘值是否扣除等。

屬于本公司核賠權(quán)限的，審核完成后，核賠人員簽字并報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批。

屬于上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)簽字后，報(bào)上級公司核賠。

在完成各種核賠和審批手續(xù)后，轉(zhuǎn)入賠付結(jié)案程序。1、賠付結(jié)案登記

1）業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額，填寫《機(jī)動車輛保險(xiǎn)領(lǐng)取賠款通知書》，并將賠案編號填寫在賠款計(jì)算書上。被保險(xiǎn)人在收到《賠款通知書》后在賠款收據(jù)上簽章，財(cái)會部門即可支付賠款。

在被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在保險(xiǎn)單正、副本上加蓋"××年××月××日出險(xiǎn)，賠款已付"字樣的印章。

2）被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款后，業(yè)務(wù)人員按照賠案編號，輸錄《保險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)已決賠案登記簿》，同時在《機(jī)動車輛保險(xiǎn)報(bào)案、立案登記簿》備注欄中注明賠案編號與日期，作為續(xù)保時是否給付無賠款優(yōu)待的依據(jù)。

第六節(jié)汽車保險(xiǎn)事故理賠結(jié)案一、結(jié)案登記2、未決賠案處理未決賠案是指保險(xiǎn)有效期限內(nèi)已經(jīng)發(fā)生損失、并已立案，但尚未處理或已處理尚未最后確定賠償金額，也未辦理賠付手續(xù)的賠案。未決賠案包括已立案未調(diào)查、已調(diào)查未理賠計(jì)算、已理賠計(jì)算未核賠、已核賠未作賠案處理或已結(jié)案未支付賠款的賠案。未決賠案的處理原則是：定期進(jìn)行案件跟蹤，對可以結(jié)案的案件，須敦促被保險(xiǎn)人盡快交齊索賠材料，賠償結(jié)案；對尚不能結(jié)案的案件，應(yīng)認(rèn)真核定、調(diào)整估損金額；對超過時限，被保險(xiǎn)人不提供手續(xù)或找不到被保險(xiǎn)人的未決賠案，按照“注銷案件”處理。一、結(jié)案登記

理賠案卷管理工作包括單據(jù)清分、編制賠案綜合報(bào)告書和案卷存檔

1、單據(jù)清分

賠付結(jié)案時，應(yīng)進(jìn)行理賠單據(jù)的清分：

一聯(lián)賠款收據(jù)交被保險(xiǎn)人；

一聯(lián)賠款收據(jù)連同一聯(lián)賠款計(jì)算書送會計(jì)部門作付款憑證；

一聯(lián)賠款收據(jù)和一聯(lián)賠款計(jì)算書或賠案審批表，連同全案的其他材料作為賠案案卷。二、理賠案卷管理2、編制賠案綜合報(bào)告書賠案綜合報(bào)告書是對一個賠案整個處理過程簡明扼要的文字表述，要求文字表達(dá)準(zhǔn)確、簡練，內(nèi)容要全面。

賠案綜合報(bào)告書應(yīng)包含以下要素：①保險(xiǎn)標(biāo)的的承保情況②事故情況③保險(xiǎn)責(zé)任確定情況：④損失費(fèi)用核定情況⑤賠款分項(xiàng)計(jì)算情況及總賠款數(shù)二、理賠案卷管理3、案卷存檔

被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款后，保險(xiǎn)人要進(jìn)行理賠案卷的整理存檔

理賠案卷管理工作包括單據(jù)清分和案卷存檔

理賠案卷應(yīng)按照一案一卷整理、裝訂、登記、保管。賠款案卷應(yīng)單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊，照片與原始單證應(yīng)粘貼整齊并附必要的說明。

一般的理賠案卷單證可包括：機(jī)動車輛保險(xiǎn)審批表、賠款計(jì)算書、結(jié)案報(bào)告書、出險(xiǎn)報(bào)案表、報(bào)案記錄、索賠申請書、事故現(xiàn)場查勘記錄、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失確認(rèn)書、第三者機(jī)動車車上人員傷亡費(fèi)用清單、賠案照片、有關(guān)原始單據(jù)、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書、領(lǐng)取賠款通知書、異地出險(xiǎn)聯(lián)系函，及其他有關(guān)證明和材料等。

二、理賠案卷管理

1.簡易賠案

實(shí)際工作中，很多案件案情簡單，出險(xiǎn)原因清楚，保險(xiǎn)責(zé)任明確，事故金額低，可在現(xiàn)場確定損失。為簡化手續(xù)，方便客戶，加快理賠速度，根據(jù)實(shí)際情況可對這些案件實(shí)行簡易處理，稱之為簡易賠案。第七節(jié)汽車保險(xiǎn)理賠特殊案件的處理

1.簡易賠案實(shí)行簡易賠案處理的理賠案件必須應(yīng)同時具備以下條件：①案情簡單，出險(xiǎn)原因清楚，保險(xiǎn)責(zé)任明確，損失容易確定。不涉及第三者，這是被保險(xiǎn)人單方車輛損失的案件。②車輛損失為保險(xiǎn)條款列明的自然災(zāi)害和被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員或約定駕駛員導(dǎo)致的損失。③車損部位可以一次核定，且事故損失金額在5000元以下，受損的零部件按照公司詢報(bào)價系統(tǒng)可準(zhǔn)確定價。

2、逃逸案件

“交通肇事逃逸”是指發(fā)生交通事故后，交通事故當(dāng)事人為逃避法律追究，駕駛車輛或者遺棄車輛逃離交通事故現(xiàn)場的行為。交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)對逃逸案件的處理原則和程序是不同的。

1）交強(qiáng)險(xiǎn)對逃逸案件的處理中國保監(jiān)會規(guī)定：“發(fā)生第三者受害人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，且符合下列條件之一的，保險(xiǎn)人可以受理受害人的索賠?！痹摋l規(guī)定共五種情形，其中第三種情形為“被保險(xiǎn)人死亡、失蹤、逃逸、喪失索賠能力或書面放棄索賠權(quán)利?！庇稍摋l規(guī)定可以看出，“逃逸”屬于應(yīng)當(dāng)賠償?shù)那樾?，而且是可以直接向受害人支付賠款的賠償。2、逃逸案件

1）交強(qiáng)險(xiǎn)對逃逸案件的處理受害人向保險(xiǎn)公司索賠時需提供的材料：

①人民法院簽發(fā)的判決書或執(zhí)行書，或交警部門出具的交通道路事故認(rèn)定書和調(diào)解書原件；

②受害人的有效身份證明；

③受害人人身傷殘程度證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)；

④其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。經(jīng)被保險(xiǎn)人書面授權(quán)的，還應(yīng)提供被保險(xiǎn)人書面授權(quán)書；