民間借貸激勵(lì)性法律規(guī)制的具體措施-八一學(xué)院

國(guó)家開放大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文題目：民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制分部：八一學(xué)院學(xué)習(xí)中心：青?？傟?duì)專業(yè)：法學(xué)入學(xué)時(shí)間：2014年秋季學(xué)號(hào)：1480101258505姓名：門二龍指導(dǎo)教師：郝海然論文完成日期:2018年10月學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下，進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本學(xué)位論文的研究成果不包含任何他人創(chuàng)作的、已公開發(fā)表或者沒(méi)有公開發(fā)表的作品的內(nèi)容。對(duì)本論文所涉及的研究工作做出貢獻(xiàn)的其他個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。作者簽名：門二龍日期：2018年10月22日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)聲明本人完全了解國(guó)家開放大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意如下各項(xiàng)內(nèi)容：按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，并采用影印、縮印、掃描、數(shù)字化或其它手段保存論文；學(xué)校有權(quán)提供目錄檢索以及提供本學(xué)位論文全文或者部分的閱覽服務(wù)，以及出版學(xué)位論文；學(xué)校有權(quán)按有關(guān)規(guī)定向國(guó)家有關(guān)部門或者機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版；在不以贏利為目的的前提下，學(xué)?？梢赃m當(dāng)復(fù)制論文的部分或全部?jī)?nèi)容用于學(xué)術(shù)活動(dòng)。作者簽名：門二龍日期：2018年10月22日目錄摘要 摘要民間借貸現(xiàn)如今是一種極為常見的借貸方式，這種金融手段，不論是為個(gè)人還是中小企業(yè)都開辟了一條新的道路。民間借貸更是活躍了民間金融和資金的流通，從而間接促進(jìn)了金融體系的變化。盡管民間借貸發(fā)揮了一定的積極作用，但由于社會(huì)可信度低、操作不規(guī)范、缺乏可靠制度保障等弊端，產(chǎn)生的一系列負(fù)面問(wèn)題，影響到我國(guó)的金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。在一開始，我國(guó)針對(duì)民間借貸采取的是傳統(tǒng)的法律規(guī)制手段，這種規(guī)制手段往往具有很強(qiáng)的控制性，這就使得民間借貸出現(xiàn)一種逆反心理，變得更加難以控制。當(dāng)下有關(guān)于我國(guó)在民間借貸的相關(guān)管理方法缺少一些法律法規(guī)，而且關(guān)于這一方面民間借貸的準(zhǔn)確解釋也是比較模糊的，這樣一個(gè)盛行的借貸方式?jīng)]有相關(guān)的法律法規(guī)系統(tǒng)的支持是存在著極大漏洞的，因此必須對(duì)這一方面加強(qiáng)整理和修改。將原本的控制性的法律規(guī)制手段轉(zhuǎn)變?yōu)榧?lì)性的法律規(guī)制手段。本文從我國(guó)民間借貸的問(wèn)題著手，通過(guò)研究現(xiàn)行的規(guī)則路徑模式，據(jù)此分析傳統(tǒng)法律規(guī)制方法存在的缺陷及激勵(lì)性規(guī)則手段的必要性，進(jìn)而提出完善我國(guó)民間借貸激勵(lì)性法律規(guī)制的具體措施，以期我國(guó)民間借貸市場(chǎng)能夠更加科學(xué)、健康地發(fā)展。關(guān)鍵詞：民間借貸；命令控制型；激勵(lì)性；法律規(guī)制一、緒論（一）研究背景與研究意義近幾年來(lái)，民間借貸已經(jīng)成為許多人借貸的一種新型手段。民間借貸簡(jiǎn)便快捷的優(yōu)點(diǎn)使得其已然成為了不可忽略的借貸方式。但是毫無(wú)疑問(wèn)的是，民間借貸缺乏規(guī)范性，門檻低的特點(diǎn)也造成了許許多多的問(wèn)題，并且由于民間借貸涉及的范圍較廣，因此一旦發(fā)生問(wèn)題，就很容易引起連鎖式的消極反應(yīng)，為經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不可忽視的負(fù)面作用，甚至?xí)斐蓢?yán)重的社會(huì)民生問(wèn)題。因此，關(guān)注民間借貸，對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)制和規(guī)范就顯得尤為重要。民間借貸除卻會(huì)造成一些極為不穩(wěn)定的社會(huì)問(wèn)題外，同時(shí)還會(huì)威脅整個(gè)社會(huì)的金融體系。民間借貸涉及到的是整個(gè)民間金融體系，相對(duì)于正規(guī)金融體系來(lái)說(shuō)，缺乏一定的規(guī)范性，運(yùn)作體制也相對(duì)混亂，因而處于這種欠缺健全的金融環(huán)境下，民間借貸才有機(jī)可乘，借助混亂市場(chǎng)的掩護(hù)，進(jìn)行了雙方之間的借貸流程。而民間借貸的不正規(guī)性更是加劇了民間金融市場(chǎng)的混亂，使得國(guó)家對(duì)民間金融更加難以控制。因此想要更好地規(guī)制和規(guī)范民間借貸，避免其出現(xiàn)相應(yīng)的問(wèn)題就必須要遵循依法治國(guó)的核心方針，通過(guò)健全有效的法律手段來(lái)對(duì)民間借貸問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)和管理，這樣不僅符合我國(guó)的核心治理方針，同時(shí)也可以更和平的管理民間借貸問(wèn)題。聚焦當(dāng)下我國(guó)對(duì)民間借貸的管控，我國(guó)現(xiàn)行民間借貸法律規(guī)制屬于傳統(tǒng)的命令控制型（也稱壓制型），但是因?yàn)榭紤]一些設(shè)計(jì)和操作環(huán)節(jié)中的一些問(wèn)題和約束原因，才導(dǎo)致了民間借貸缺少一些可以解決信息不對(duì)稱的制度編排。這種管理的方法是帶有強(qiáng)制性的，因此使得民間借貸的雙方只能逃避，想辦法躲避這種手段帶來(lái)的懲罰。這種方法不僅沒(méi)有實(shí)現(xiàn)原本期望對(duì)民間借貸的合理管控，同時(shí)還加劇了民間借貸的發(fā)生，使得民間借貸更加混亂，更加不正規(guī)，這顯然背離了最原始的初心?；诖耍疚膶?duì)民間借貸規(guī)制的現(xiàn)行模式進(jìn)行了分析研究，并提出了完善激勵(lì)性規(guī)制措施的建議，從而為順應(yīng)未來(lái)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，完善激勵(lì)性的法律手段對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)制，保障我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的健康良性發(fā)展提供建設(shè)性的學(xué)術(shù)建議。（二）研究現(xiàn)狀民間借貸的日漸活躍引發(fā)了大量的借貸糾紛，激發(fā)了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的廣泛研究，但是由于其存在形式的特殊性，學(xué)界在民間借貸概念的界定上尚存爭(zhēng)議，而爭(zhēng)議的焦點(diǎn)則多集中于民間借貸的范圍和側(cè)重方向上。根據(jù)研究的側(cè)重點(diǎn)，學(xué)界對(duì)民間借貸的研究大致可分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段：表象研究階段。這一階段大致是在20世紀(jì)末，那時(shí)才剛剛開始發(fā)展民間借貸，整個(gè)的發(fā)展方向大致側(cè)重于民間借貸的界定概念、發(fā)展范圍、發(fā)展形式、相關(guān)定性和出現(xiàn)原因。在這一階段對(duì)于此類借貸形式的研究只是局限于其存在和發(fā)展的外形表現(xiàn)，研究的并不十分深入，而且研究的人員專業(yè)性不夠強(qiáng)，人數(shù)也不多。研究的方式大多采用社會(huì)調(diào)研采取收集的一些信息，這樣的信息報(bào)告學(xué)術(shù)性并不是很強(qiáng)。而且發(fā)展的也較為緩慢。第二個(gè)階段：法理審視階段。大約在21世紀(jì)初期的時(shí)候，中國(guó)的民間借貸迅速發(fā)展了起來(lái)，但是這個(gè)階段是一個(gè)快速發(fā)展和問(wèn)題并出的階段。這個(gè)時(shí)候?qū)τ诿耖g借貸的研究開始逐漸深入，對(duì)于研究的方向也轉(zhuǎn)向了法律的領(lǐng)域，這樣的一個(gè)性質(zhì)轉(zhuǎn)變也使得人們開始了對(duì)民間借貸的關(guān)注和研究。也使得對(duì)民間借貸的研究有了進(jìn)一步的深入。民間借貸的這一熱點(diǎn)話題也有了學(xué)術(shù)支持和資料依托。并且在那時(shí)人們就開始發(fā)覺要用法律規(guī)范化的手段去規(guī)劃民間借貸的發(fā)展方向，用科學(xué)的干預(yù)去引導(dǎo)民間借貸的發(fā)展走向。第三個(gè)階段：法律規(guī)制研究階段。2007年，對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)糾紛案來(lái)說(shuō)，是一個(gè)有增無(wú)減的一年，而一系列與民間借貸有關(guān)的經(jīng)濟(jì)案件也層出不窮，這便催發(fā)了第三階段的民間借貸發(fā)展。在這個(gè)時(shí)候，對(duì)于民間借貸的研究開始從國(guó)內(nèi)的形式和案件本身研究，更多地從規(guī)范借貸本身來(lái)協(xié)調(diào)糾紛的發(fā)生。矛盾的糾紛加深了人們對(duì)這一階段的民間借貸的重視。而且在此階段對(duì)于民間借貸的研究方向雖沒(méi)有達(dá)到統(tǒng)一，但是目的都是為了能夠規(guī)范民間借貸。這在中國(guó)國(guó)內(nèi)也是掀起了不小的爭(zhēng)議。而國(guó)外對(duì)于民間借貸的研究方向不同于中國(guó)國(guó)內(nèi)的研究。中國(guó)國(guó)內(nèi)的幾乎是依托于經(jīng)濟(jì)糾紛案件本身來(lái)研究的，國(guó)外研究大部分是在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)范圍內(nèi)的一次學(xué)術(shù)調(diào)研，很少去結(jié)合發(fā)生的案件，用法律的范疇來(lái)歸置。在這一階段的研究和調(diào)查中，很大程度上推動(dòng)了民間借貸的法律化，但是還沒(méi)有達(dá)到一個(gè)更好的狀態(tài)。二、民間借貸及其規(guī)制路徑（一）民間借貸的形式與特點(diǎn)1.民間借貸的形式社會(huì)的變革給每個(gè)行業(yè)都帶來(lái)了新的變動(dòng)，在社會(huì)變革和信息技術(shù)高速發(fā)展的情況下，民間借貸也變得活躍起來(lái)，由最開始單一的形式變得逐漸多元化。最開始的民間借貸是十分簡(jiǎn)單，主要就是存在于熟人親戚之間的借貸關(guān)系。民間通過(guò)熟人借貸的方式，這種方式具有隨意性，主要通過(guò)借條、口頭等途徑實(shí)現(xiàn)，不僅期限、利率不確定，而且用途、擔(dān)保制約性條件也模糊化，甚至收貸方式在法律的道義上都難以估量。胡文休：“民間借貸模式及其風(fēng)險(xiǎn)控制研究”，《西南金融》2013年第4期，第71頁(yè)。因此最早的民間借貸很容易出現(xiàn)借貸關(guān)系不清，或者沒(méi)有證據(jù)證明借貸關(guān)系的存在。而伴隨著行業(yè)的發(fā)展，民間借貸也發(fā)生了極大的變化，現(xiàn)如今最常見的民間借貸形式主要分三種。其一是互助型的民間借貸。這類民間借貸是最早的借貸方式，主要存在于熟人或者親戚之間，借貸雙方具有較為親密的社會(huì)關(guān)系，對(duì)彼此也有一定程度的了解，因此他們彼此之間的信任度也較高。其二是基于一些小額貸款公司發(fā)生的貸款關(guān)系。這類胡文休：“民間借貸模式及其風(fēng)險(xiǎn)控制研究”，《西南金融》2013年第4期，第71頁(yè)。2.民間借貸的特點(diǎn)所謂民間借貸實(shí)際上是一種自發(fā)性的貸款行為，其可能存在于各個(gè)人物或者是機(jī)構(gòu)之間，在民間借貸中只要雙方的意思表示真實(shí)即是有效的。民間借貸往往具有一些獨(dú)特之處，主要有三：其一，民間借貸的主體對(duì)于其他的借貸方式來(lái)說(shuō)更加偏向多元化。以往非官方的借貸只存在于關(guān)系親密的熟人或者朋友之間，但是最近幾年來(lái)，伴隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，民間借貸已經(jīng)不止存在于熟人之間，更多新型的借貸主體隨之加入到現(xiàn)代借貸行為之中，特別是在各種各樣民間借貸資本的方式越來(lái)越多以后，就開始有了更大的風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，相關(guān)的民間借貸也不再局限于它原本出現(xiàn)時(shí)的形式，正是因?yàn)樗_始發(fā)生變化的呈現(xiàn)方式越來(lái)越多樣化，才使得民間借貸投資開始越來(lái)越不穩(wěn)定地發(fā)展。在此之下，相關(guān)民間借貸所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)糾紛案件也越來(lái)越復(fù)雜。在民間借貸還是存在于熟人之間的時(shí)候，民間借貸事件產(chǎn)生的案件是較為簡(jiǎn)單的，人員之間的關(guān)系相對(duì)單一，借貸事情也不涉及其他。但是最近幾年來(lái)，由于借貸主體多元化，借貸渠道的多樣化，使得人物關(guān)系和借貸關(guān)系也變得復(fù)雜起來(lái)。就像民間的傳銷類的民間借貸糾紛案也會(huì)存在一些多重的法律牽扯，在涉及多重法律問(wèn)題和多個(gè)民事主體時(shí)，這樣的取證難度也會(huì)加大。再加上民間融資機(jī)構(gòu)也成為了房貸的專業(yè)主體，而且一些私密房貸的債權(quán)人隱蔽性較強(qiáng)，很難發(fā)現(xiàn)和處理。糾紛金額巨大，案件形式復(fù)雜。這也是民間借貸不同于其他借貸形式最大的特點(diǎn)。事實(shí)上，民間借貸與高利貸有著極強(qiáng)的相似性，因此民間借貸往往會(huì)涉及到違法內(nèi)容，所以民間借貸總是很隱蔽。而且有很多的民間借貸在保護(hù)放貸人的同時(shí)借助法律的庇護(hù)，去用法律的空隙加上自己對(duì)合同陷阱式設(shè)計(jì)，讓很多高利貸借款人不能歸還欠款時(shí)，不合法的民間借貸人還能依照法律向法院訴訟，鉆法律的空隙和制度的漏洞來(lái)達(dá)到他們不合法的目的，保護(hù)他們不合法的利益。這是需要立即完善的。（二）民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)如上所述，民間借貸已經(jīng)成為了借貸的主流手段，民間借貸的隱蔽性等特點(diǎn)使得民間借貸更容易滋生出許許多多的問(wèn)題，通常來(lái)說(shuō)，民間借貸極易產(chǎn)生三方面的風(fēng)險(xiǎn)：其一，民間借貸容易造成群體性傷害，危害社會(huì)穩(wěn)定。從借貸人的角度來(lái)看，民間借貸來(lái)錢較快，但是隨之而來(lái)的高利率很容易給借貸人帶來(lái)極高的壓力。從出貸人的利益出發(fā)，資金鏈條一旦在某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題，那么出錢的人很可能會(huì)血本無(wú)歸。因此民間借貸不僅會(huì)給借貸人帶來(lái)很大的負(fù)擔(dān)同時(shí)也加重了出貸人的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成群體性的傷害，危害社會(huì)的穩(wěn)定。其二，民間借貸資金流向脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，容易引發(fā)資產(chǎn)泡沫化風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，一些地方的民間借貸資金并未參與到正常金融體系的流轉(zhuǎn)之中，開始變成了為資金而演化的產(chǎn)業(yè)，成為了一個(gè)空心的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象。這樣帶來(lái)的資金變成了泡影。參與借貸投資的錢大部分并沒(méi)有轉(zhuǎn)化成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，變成了一種數(shù)字金額更多地流入了房地產(chǎn)行業(yè)或者其他投資行業(yè)之中，這樣帶來(lái)的負(fù)面影響就是使得產(chǎn)房現(xiàn)象十分火爆。更有大資產(chǎn)企業(yè)借助民間借貸來(lái)進(jìn)行炒房，他們收獲的是資金，但是這對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)卻是十分不利的。再就是，這樣相對(duì)自由的民間借貸幾乎脫離了相關(guān)管理的控制，而且造成了很大規(guī)模的財(cái)政稅收流失。如果再放任自如，這樣的監(jiān)管難以控制到位，就更加無(wú)法把控借貸資金的來(lái)源和流向。由于對(duì)其現(xiàn)金流無(wú)法進(jìn)行有效把控，自然導(dǎo)致無(wú)法清晰把握其現(xiàn)金流的動(dòng)態(tài)，也就無(wú)法對(duì)其應(yīng)繳稅款實(shí)施監(jiān)控，最終使得稅收金額減少。除此之外，關(guān)于民間借貸極其可能發(fā)展成為一種經(jīng)濟(jì)詐騙和非法洗錢行為的保護(hù)傘，這樣就使得監(jiān)管的難度進(jìn)一步加大，讓這樣的不法行為進(jìn)一步危害市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的秩序，進(jìn)一步分散我們的國(guó)家資金，從而引發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的糾紛和法律問(wèn)題等一系列不便。（三）民間借貸的規(guī)制模式1.命令控制型法律規(guī)制模式命令控制型法律規(guī)制模式也叫壓制型法律規(guī)制模式，顧名思義是指政府或相關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)以法律條文的形式規(guī)定民間借貸的各項(xiàng)事宜，具有強(qiáng)制性和規(guī)范性。公共利益是我國(guó)現(xiàn)行民間借貸法律制度設(shè)計(jì)框架中的核心也是其最根本的出發(fā)點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)安全則成為其執(zhí)行的最高準(zhǔn)則，這類模式的假設(shè)條件為信息高度完整，即一切行動(dòng)的前提是已獲取完整的信息。正是因?yàn)槊耖g借貸存在諸多弊端和問(wèn)題，而且其后果和嚴(yán)重性已經(jīng)威脅到正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)轉(zhuǎn)，需要國(guó)家的政策和法律來(lái)對(duì)民間的各種借貸行為進(jìn)行“硬性”管控，但是規(guī)制機(jī)構(gòu)必須掌握海量的有效信息才能夠完成法律執(zhí)行狀況、治理效果的準(zhǔn)確判斷。因此如果僅靠單一行政法律手段強(qiáng)制治理，帶來(lái)的結(jié)果是守法行為承擔(dān)較高成本，但是逃避法律的行為獲得更高的收益，進(jìn)而形成“扭曲性激勵(lì)”，也就違背了法律設(shè)置的初衷。我國(guó)民間借貸最早采取的就是這種模式。然而遺憾地是，1992年以來(lái)，全國(guó)人大、國(guó)務(wù)院、最高人民法院、人民銀行等機(jī)構(gòu)先后發(fā)布了10余個(gè)有關(guān)民間借貸的法律文件，這些文件因缺乏解決信息不對(duì)稱的激勵(lì)機(jī)制和激勵(lì)工具，實(shí)施效果并不理想。岳彩申：“民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制”岳彩申：“民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制”，《中國(guó)社會(huì)科學(xué)》2013年第10期，第123頁(yè)。2.激勵(lì)性法律規(guī)制模式與壓制性的法律控制這種方式相比，激勵(lì)性的模式在法律的設(shè)定上起著更積極的作用。相比之下，優(yōu)勢(shì)顯著。它以信息不對(duì)稱作為制度設(shè)計(jì)的前提，將獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制合理引入到政策實(shí)行過(guò)程中，利用支付報(bào)酬（購(gòu)買手段）的方式向民間借貸主體收集第一手信息，這就大大方便了規(guī)制機(jī)構(gòu)根據(jù)已獲取的信息對(duì)規(guī)制的效果、作用、適用條件等作出更為客觀、準(zhǔn)確地分析和評(píng)估，在信息高度匹配的情況下決定規(guī)制內(nèi)容并保證實(shí)施?？傊?，這種模式摒棄了前者的信息完整假設(shè)理論的謬誤，將法律實(shí)施決策還原到真實(shí)的信息狀態(tài)下，即承認(rèn)信息存在不對(duì)稱這一事實(shí)，進(jìn)而采取措施最大限度地彌補(bǔ)信息錯(cuò)位的漏洞陳釗：《信息與激勵(lì)經(jīng)濟(jì)學(xué)》，上海：上海人民出版社，2陳釗：《信息與激勵(lì)經(jīng)濟(jì)學(xué)》，上海：上海人民出版社，2010版，第49頁(yè)。我國(guó)的法律也是正在進(jìn)一步地縮小民間借貸的范圍和影響力。如果不能夠隱蔽民間借貸的適度激勵(lì)措施，那么勢(shì)必會(huì)使得民間借貸為了追求利益而走向更隱蔽的發(fā)展形式。這樣的后果是我們不愿看到的，在規(guī)避了道德和管理以后的自由經(jīng)濟(jì)，所帶來(lái)的不利影響也是可以想象的?？v觀我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的政策變化，這些不斷修正更新的新經(jīng)濟(jì)政策，旨在引導(dǎo)民間資金的合理流動(dòng)，鼓勵(lì)適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多種形式的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，其中就包括民間借貸。當(dāng)然，激勵(lì)性法律規(guī)制模式也存在一定的缺陷，一些文件規(guī)定的限度過(guò)于寬松，也就降低了對(duì)民間借貸市場(chǎng)不規(guī)范行為的壓制程度。情況更為嚴(yán)重的是，如果缺少相關(guān)或者具體的規(guī)制激勵(lì)方案，那么將會(huì)造成更多因法律糾紛而不能有效解決的案件。所以構(gòu)建一套命令型與激勵(lì)型相互補(bǔ)充的法律規(guī)制模式勢(shì)在必行，這種融合了傳統(tǒng)壓制與新型激勵(lì)的雙重優(yōu)勢(shì)，使得治理達(dá)到一種既約束又均衡的狀態(tài)，有利于民間借貸走出現(xiàn)有的困境。三、民間借貸激勵(lì)性法律規(guī)制的必要性長(zhǎng)久以來(lái)，對(duì)于紛亂的民間借貸市場(chǎng)，我們主要用了打擊和壓制其自由發(fā)展的方法，而這樣不在法律控制下的自由經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是難以估計(jì)的。而且這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不能夠帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)進(jìn)一步優(yōu)化和配置市場(chǎng)資源，也不能夠有效地引領(lǐng)和規(guī)范經(jīng)理市場(chǎng)。所以，存在的風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。也更加削弱了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控和管理能力。（一）傳統(tǒng)法律規(guī)制方法的缺陷1.不能有效引導(dǎo)民間資本合理配置通常來(lái)說(shuō)，民間借貸只是涉及民間流通的基本資金。金融市場(chǎng)的變革往往涉及到對(duì)于資源的促進(jìn)和調(diào)配，因此金融市場(chǎng)往往具有優(yōu)化資本配置的作用。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的借貸，可以促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，同樣也具有良好的服務(wù)水平，但是民間借貸卻不能有效的引導(dǎo)民間資本的優(yōu)化配置。之所以出現(xiàn)這種狀況，是因?yàn)槊耖g借貸常常涉及到高利息，高利率的問(wèn)題，民間借貸的不正規(guī)使得它開始偏向黑社會(huì)性質(zhì)的金融借貸，民間借貸利率的增高，使得國(guó)家開始逐漸失去了對(duì)民間借貸產(chǎn)業(yè)的控制，高隱蔽性更是使得國(guó)家難以管控，傳統(tǒng)的規(guī)制手段缺乏激勵(lì)性更是使得借貸雙方出現(xiàn)逆向選擇。因此，傳統(tǒng)手段下對(duì)民間借貸的管控往往會(huì)由于民間借貸的高利率無(wú)法被管控而影響企業(yè)或者個(gè)人的健康發(fā)展，從而威脅民間金融市場(chǎng)，帶來(lái)極大的負(fù)擔(dān)。2.交易成本存在嚴(yán)重失衡現(xiàn)狀從借貸主體雙方的交易成本來(lái)看，由于命令控制型法律規(guī)制是依靠法律的強(qiáng)制力來(lái)規(guī)定行為是否具有合法性、行為是被允許還是被禁止、違法需要相應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任以及單向度的價(jià)值取向等一系列內(nèi)容，所以這就決定了民間借貸的主體范圍、交易方式、整個(gè)流程等都會(huì)受到嚴(yán)格約束，市場(chǎng)在資源配置中的無(wú)形作用力被嚴(yán)重削弱。正是存在信息錯(cuò)位的情況，借貸主體傾向于利用法律覆蓋不到的邊界以及本身存在的漏洞而規(guī)避法律懲罰，而將借貸過(guò)程中暴露出的法律風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)利率又轉(zhuǎn)嫁給資金使用者，民間借貸成本整體性增加，法律規(guī)制與注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安全的目標(biāo)背道而馳。同時(shí)這也解釋了民間借貸成本居高不下的原因，而壓制型法律規(guī)制在法律實(shí)施上也未能達(dá)到應(yīng)有的目的。3.規(guī)定借貸雙方權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)被迫依賴懲罰,尤其是刑事懲罰,執(zhí)行成本高,進(jìn)一步增加了執(zhí)法成本,邊際效率低。對(duì)于大量的小額私人貸款,懲罰成本會(huì)較高,導(dǎo)致高成本和低效率的監(jiān)管困境。規(guī)定借貸雙方權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等權(quán)利和義務(wù)是法律框架中無(wú)法避開的一對(duì)概念,因此,當(dāng)務(wù)之急的法律制度是政府干預(yù)民間借貸的基本途徑,其合法性來(lái)自于權(quán)利義務(wù)的合理配置?，F(xiàn)行的民間借貸法律規(guī)制是以政府具有信息優(yōu)勢(shì)、壓制具有合法性的前提為前提的。長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)家控制金融資源是國(guó)家的需要。缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和資源自由配置。權(quán)利義務(wù)的設(shè)計(jì)違背了公平原則。民間借貸主體承擔(dān)過(guò)多的義務(wù),享有較少的權(quán)利。憲法保障的私有財(cái)產(chǎn)權(quán)在民間借貸管理中受到不合理的限制甚至剝奪。近年來(lái),國(guó)家出臺(tái)了一系列促進(jìn)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和私人資本發(fā)展的文件,但由于政策性強(qiáng)、原則性強(qiáng)、可操作性差。監(jiān)管的實(shí)踐表明,在很多情況下,政府沒(méi)有信息優(yōu)勢(shì),對(duì)民間借貸的壓制也不合理,缺乏基本的社會(huì)倫理基礎(chǔ)。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)在民間借貸治理中長(zhǎng)期運(yùn)用刑法,給民間借貸制度留下了諸多隱患,甚至成為不公正法律制度的典型范例，監(jiān)管的合法性受到了廣泛的批評(píng)和質(zhì)疑。（二）激勵(lì)性法律規(guī)制的有效性這樣的鼓勵(lì)性支持可以說(shuō)對(duì)于傳統(tǒng)法律規(guī)制帶來(lái)的缺陷做了良好的規(guī)避，并且?guī)?lái)了不可忽視的有益作用。首先，采用激勵(lì)性法律規(guī)制的手段可以避免傳統(tǒng)的貴之手段中因?yàn)樾畔⒉涣魍?，不?duì)稱而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)出于道德考慮并且往往先出現(xiàn)一種逆向選擇。而在民間借貸中，由于特殊信息的閉塞和約束，借貸雙方往往不了解彼此的信息，這也是民間借貸與正規(guī)金融借貸最大的不同。正是因?yàn)檫@種原因，規(guī)制機(jī)構(gòu)與被規(guī)制者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，所以一旦采取傳統(tǒng)的規(guī)制手段那么就會(huì)因?yàn)槿狈ψ尳栀J主體說(shuō)實(shí)話的機(jī)制，而導(dǎo)致了一種危險(xiǎn)的選擇，就是前文提到的逆向選擇。例如會(huì)去逃避法律，鉆法律的漏洞等等。而采取激勵(lì)性法律手段，一旦民間借貸出現(xiàn)問(wèn)題，由于激勵(lì)性手段含有“說(shuō)實(shí)話”的激勵(lì)手段，那么就會(huì)避免這些逆向選擇。其次，采取激勵(lì)性法律規(guī)制的手段，可以促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制的良好運(yùn)行，同時(shí)也可以更加深入的發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，從而去降低民間借貸所需要的成本。采取規(guī)制性法律手段通過(guò)付相對(duì)合理的信息報(bào)酬，繼而就間接提高了借貸雙方之間信息的流通，并且提高了借貸雙方的積極性，通過(guò)采取法律制定較多的規(guī)制民間借貸的手段，從而在保證了借貸雙方自由交易的空間之下，同樣也保證了雙方的積極交流。市場(chǎng)配置資源的機(jī)制可以更好地發(fā)揮基礎(chǔ)作用，民間融資的自由目標(biāo)和效率目標(biāo)可以得到更好地體現(xiàn)，借貸交易的效率因而得到提高。同時(shí)，采用激勵(lì)性規(guī)制可以減少民間借貸的違法風(fēng)險(xiǎn)，交易費(fèi)用因此進(jìn)一步降低。四、民間借貸激勵(lì)性法律規(guī)制的具體措施（一）實(shí)行減免差異化稅收為了采取有效的法律監(jiān)管措施,規(guī)范民間借貸,第一步是調(diào)整稅收。稅收的作用是消除市場(chǎng)的外部性,鼓勵(lì)某些行為,提供適當(dāng)?shù)募?lì),并通過(guò)特殊的減稅或稅收抵免創(chuàng)造靈活性。因此,如果采取特殊的稅收措施,就可以鞏固民間借貸進(jìn)入整個(gè)市場(chǎng)。事實(shí)上,民間借貸由于具有很強(qiáng)的隱蔽性,其主要原因就是為了逃避法律,而歸根究底則是為了避稅。所以想要解決民間借貸的隱蔽性問(wèn)題,就要追根溯源,從根源上解決問(wèn)題,因此可以合理的去減少稅收成本,從而起到激勵(lì)作用。在民間借貸稅收制度的設(shè)計(jì)中,可以考慮根據(jù)主體的行為而不是主體的身份來(lái)實(shí)施差別稅收制度。首先,對(duì)于純粹的民間借貸,由于其不盈利或盈利不明顯,可以明確免稅。從美國(guó)一些州的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,非盈利性或有貸款不符合管理貸款人的法律,也不必根據(jù)借款納稅。其次,商業(yè)民間借貸由于其經(jīng)營(yíng)性融資活動(dòng),應(yīng)適當(dāng)納稅。但是,對(duì)于具有一定公益性質(zhì)的私人貸款(如農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民投資、促進(jìn)中小企業(yè)融資等),可以參照農(nóng)村信用社或者農(nóng)村共同基金合作社的規(guī)定,并享有優(yōu)先權(quán)。稅收減免。第三,根據(jù)民間借貸交易的特點(diǎn),可以采用稅收激勵(lì)手段引導(dǎo)民間借貸投資于國(guó)家鼓勵(lì)的領(lǐng)域。例如,與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的政策相比,對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的私人貸款可以給予更多的稅收減免或金融補(bǔ)貼。差別稅收減免實(shí)際上是對(duì)私人借貸雙方的轉(zhuǎn)讓信息進(jìn)行定價(jià),并提供相應(yīng)的租金。稅收減免制度的效果取決于稅收減免對(duì)出借人成本和收入的影響,即應(yīng)給予多少信息租金?；緲?biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是貸款人負(fù)擔(dān)的稅負(fù)低于法律保護(hù)帶來(lái)的收入。如果稅收負(fù)擔(dān)超過(guò)法律保護(hù)的利益,貸款人為了利益而逃避法律,信息不對(duì)稱將加劇。如果稅負(fù)小于法律保護(hù)的利益,借款人將自愿接受法律約束。一旦民間借貸自愿進(jìn)入法律調(diào)整,信息不對(duì)稱程度就會(huì)降低,監(jiān)管的預(yù)期目標(biāo)也會(huì)得到更好的實(shí)現(xiàn)。在這種情況下,根據(jù)主體的行為而不是主體的身份進(jìn)行差別化的稅收可以起到三個(gè)激勵(lì)作用:一是提高民間借貸的積極性,接受法律調(diào)整,從法律上解決民間借貸問(wèn)題;第二,減少民間借貸監(jiān)管中的逆向選擇和負(fù)外部性;第三,引導(dǎo)民間借貸。借款更多的是為了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)行大額貸款登記是一種典型的信息提供行為。在民間借貸法律規(guī)制機(jī)制的設(shè)計(jì)中,理論上可以要求所有民間借貸都要進(jìn)行登記,一些地方政府規(guī)范性文件規(guī)定了登記制度。登記無(wú)疑增加了借閱成本,在缺乏有效的激勵(lì)手段、實(shí)踐可操作性差的情況下,許多地方的民事借閱登記中心的運(yùn)行效果并不好,其形式意義大于實(shí)質(zhì)意義。已經(jīng)出臺(tái)（或起草）的地方性法規(guī)為了激勵(lì)民間借貸自愿登記，規(guī)定“法院應(yīng)當(dāng)優(yōu)先受理經(jīng)登記備案的借貸當(dāng)事人起訴案件”，或規(guī)定“經(jīng)登記的材料可以作為效力較高的證據(jù)”等。此類規(guī)定超越了地方立法權(quán)限，干預(yù)了司法機(jī)構(gòu)的審判權(quán)，實(shí)施后果難以達(dá)到立法的預(yù)期目標(biāo)，甚至可能增加法律適用的矛盾。登記作為轉(zhuǎn)讓信息的制度安排不必強(qiáng)制性地適用于所有的民間借貸，應(yīng)以大額民間借貸為適用對(duì)象，并對(duì)登記主體實(shí)施差異化的利率上限、稅收減免及債權(quán)保障，可以產(chǎn)生較好的效果。（二）實(shí)行大額貸款登記關(guān)于大額借貸的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，可由各省金融管理部門根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r自行確定。作為對(duì)登記主體的激勵(lì)（給予信息租金），登記后的大額民間借貸可以在法律上享有三項(xiàng)權(quán)利：更高的利率浮動(dòng)權(quán)、稅收減免優(yōu)惠和優(yōu)先受償權(quán)。同時(shí)，對(duì)大額借貸主體的隱私權(quán)提供充分的法律保護(hù)，防止民間借貸主體以外的人采用不正當(dāng)手段獲取大額民間借貸的信息，并禁止登記機(jī)構(gòu)對(duì)外披露大額民間借貸的信息（但不包括民間借貸的統(tǒng)計(jì)信息等）。對(duì)于沒(méi)有登記的大額民間借貸主體，不必設(shè)定額外的法律責(zé)任，只規(guī)定其不享受登記后的利率浮動(dòng)權(quán)、稅收優(yōu)惠權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)即可。這種登記與資金價(jià)格、稅收的標(biāo)準(zhǔn)、債權(quán)利益的糾紛三者之間的關(guān)系進(jìn)一步地促進(jìn)著民間借貸交易，要盡可能地激勵(lì)，以鼓勵(lì)為主，加以適度的保護(hù)，增加主動(dòng)性，這樣不僅可以提高民間借貸的規(guī)模也可以盡可能地實(shí)現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人之間的信息安全。（三）放寬準(zhǔn)入條件在這樣沒(méi)有條件限制的借貸活動(dòng)中，準(zhǔn)入條件的設(shè)置決定著市場(chǎng)的走向，其不僅可以約束整個(gè)市場(chǎng)，同時(shí)更可以實(shí)現(xiàn)法律的激勵(lì)性。在我國(guó)民間的金融市場(chǎng)上，由于民間借貸的便捷性，因此民間借貸的需求是非常繁盛的。這是源于我國(guó)一直具有很深的民間借貸的傳統(tǒng)的原因，自從改革以來(lái)，大量資本流向了民間，這使得非市場(chǎng)化的存款利率變得很低，從而導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)十分薄弱。正是因?yàn)檫@種原因，因此要放寬民間借貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，這要求在法律上正規(guī)的去正視民間借貸這一市場(chǎng)，從而給予其合法的地位，設(shè)置合適的準(zhǔn)入條件，只有這樣才可以將民間借貸變得正規(guī)起來(lái)，支持現(xiàn)有民間借貸形式的發(fā)展并鼓勵(lì)新型民間借貸的出現(xiàn)，以覆蓋不同層次的民間融資需求并給予民間資金自由選擇的空間。王建文，黃震：“論中國(guó)民間借貸存在的依據(jù)、問(wèn)題及規(guī)制路徑王建文，黃震：“論中國(guó)民間借貸存在的依據(jù)、問(wèn)題及規(guī)制路徑”，重慶大學(xué)學(xué)報(bào)（社科版）2013年第一期，第29頁(yè)。五、結(jié)語(yǔ)就目前來(lái)看，民間借貸還是不夠規(guī)范，盡管我們不可忽視民間借貸也有一定的正面和積極作用，但是現(xiàn)階段民間借貸顯然是弊大于利。由于我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)民間借貸缺乏有效的規(guī)制體系和手段，并且正規(guī)的金融體制也不夠完善，因此民間借貸就有著很大的余地，但是民間借貸的混亂也對(duì)金融市場(chǎng)和社會(huì)秩序構(gòu)成了極大的威脅，所以對(duì)民間借貸采取規(guī)制手段刻不容緩，因而要對(duì)民間借貸采取法律規(guī)制手段是一條必走的道路。而想要規(guī)制民間借貸，就要采取激勵(lì)性的法律規(guī)制手段，需要準(zhǔn)確定義民間借貸、明確參與主體資格、建立專門性法規(guī)、合理控制借貸利率、加強(qiáng)金融監(jiān)管和行業(yè)自律建設(shè)。只有從這幾方面下手，才可以規(guī)避民間借貸可能帶來(lái)的威脅，從而規(guī)范金融市場(chǎng)，既保證民間借貸的正面意義存在，又可以良好的避免民間借貸帶來(lái)的負(fù)面作用。但是在對(duì)民間借貸的法律規(guī)制手段進(jìn)行優(yōu)化的同時(shí)，也需要注意民間借貸所帶來(lái)的威脅是方方面面的，法律規(guī)制只是其中很小的一部分，對(duì)于法律規(guī)制的手段進(jìn)行改革并不能解決民間借貸帶來(lái)的所有問(wèn)題，同時(shí)影響民間借貸的也不只是法律規(guī)制這一方面，其他方面對(duì)于民間借貸的影響有時(shí)候已經(jīng)超越了激勵(lì)性法律規(guī)制手段的邊界，只是通過(guò)這種規(guī)制手段是難以解決的。因此針對(duì)民間借貸