淺談保險(xiǎn)中介在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

淺談保險(xiǎn)中介在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新思維也隨之應(yīng)運(yùn)而生。其中，電子商務(wù)的出現(xiàn)，顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)營模式。在不可逆的互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代下，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”這種新的網(wǎng)絡(luò)營售開始在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中興起，從而導(dǎo)致原本依賴于大量人力和線下實(shí)體渠道的保險(xiǎn)營銷開始逐漸減弱其依賴。而上述的傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷模式，恰恰是傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)生存的根本。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的沖擊之下,“去中介化”成為了保險(xiǎn)行業(yè)中的焦點(diǎn)。面對(duì)今時(shí)今日的問題和形勢(shì),保險(xiǎn)中介將要何去何從？將要如何突破自身弱勢(shì)從而掌握市場(chǎng)交易活動(dòng)的主動(dòng)權(quán)？如何助力保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展？又將怎樣轉(zhuǎn)“危”為“機(jī)”，這都將是所有保險(xiǎn)中介從業(yè)人員，乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)所要面臨的嚴(yán)峻課題。由此，本文從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的保險(xiǎn)中介概述入手，在分析“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”對(duì)保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，嘗試提出相應(yīng)建議。關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介突破創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級(jí)AbstractWiththerapiddevelopmentofinternettechnology,thenewthinkingofinternetandfinancecomesintobeing.Besides,theemergenceofelectroniccommercehassubvertedthetraditionalbusinessoperationmode.Intheirreversibleeraoftheinternet,thenewnetworkbusinessofinternetandinsurancehasbeguntoriseintheinsuranceindustry.Asaresult,insurancemarketingwhichusedtorelyonalargenumberofmanpowerandofflinephysicalchannels,beguntoweakenitsreliance.However,theabove-mentionedtraditionalinsurancemarketingmodelispreciselythebasisforthesurvivaloftraditionalinsuranceintermediaries.Undertheimpactoftheinternet,thedisintermediationhasbecomethefocusoftheinsuranceindustry.Inthefaceoftoday’sproblemsandsituations,wherewillinsuranceintermediationgo?Howwillwebreakthroughourownweakpositioninordertograsptheinitiativeofmarkettradingactivities?Howtohelptheinsuranceindustrytoachieveleapfrogdevelopment?Howtoturndangerintomachinewillbeaseriousproblemforallinsuranceintermediaryemployeesandeventhewholeinsuranceindustry.Therefore，this

article

starts

with

the

overview

of

the

insurance

intermediary

under

the

Internet

era,

and

tries

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put

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the

analysis

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“Internet

+insurance

”

to

the

field

of

insurance

intermediary.Keywords:Internet+InsuranceintermediaryBreakthroughinnovationTransformationandupgrading目錄一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下保險(xiǎn)中介概述 1（一）傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介的內(nèi)涵 1（二）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下我國保險(xiǎn)中介的發(fā)展?fàn)顩r 3二、“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”對(duì)于保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的挑戰(zhàn) 4（一）“去中介化”對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的沖擊 4（二）“大數(shù)據(jù)”帶給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn) 5（三）互聯(lián)網(wǎng)安全問題對(duì)保險(xiǎn)中介的挑戰(zhàn) 7三、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下升級(jí)與轉(zhuǎn)型的建議 8（一）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維打破保險(xiǎn)中介傳統(tǒng)思想禁錮 8（二）線上與線下服務(wù)合一,搭建保險(xiǎn)中介核心競(jìng)爭(zhēng)力 9（三）通過構(gòu)建多元平臺(tái)大力發(fā)展中介機(jī)構(gòu)的特定優(yōu)勢(shì) 9（四）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管 10注釋 12參考文獻(xiàn) 13致謝 14根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不同，保險(xiǎn)代理人可以細(xì)致劃分成不同的類型：第一，按照授權(quán)范圍的不同，保險(xiǎn)代理人可劃分：總代理、分代理、特約代理；第二，按照業(yè)務(wù)范圍的不同，保險(xiǎn)代理人可劃分為：展業(yè)代理、檢驗(yàn)代理、理賠代理等；第三，按照代理性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)代理人可劃分為：兼職代理、專職代理；第四，按照代理對(duì)象的不同，保險(xiǎn)代理人可劃分為：獨(dú)家代理、獨(dú)立代理等。這些范疇并不是絕對(duì)對(duì)立的，實(shí)際上恰恰相反，它們是相交的，不但沒有可能，而且還沒有必要統(tǒng)一。在歐洲國家和美洲國家當(dāng)中，保險(xiǎn)代理制度可謂是相當(dāng)完善的。特別是在美國,保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中能夠起到核心作用,保險(xiǎn)代理人邊際產(chǎn)業(yè)在美國,代理業(yè)務(wù),代理團(tuán)隊(duì),形成了一個(gè)巨大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理網(wǎng)絡(luò),這是美國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的原因之一,也是保險(xiǎn)銷售系統(tǒng)的特點(diǎn)。目前，保險(xiǎn)代理行業(yè)的發(fā)展可謂十分之迅猛，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，遍地開花。此行業(yè)區(qū)的域分布，主要集中在華東地區(qū)、華南地區(qū)、華北地區(qū)以及華中地區(qū)，而這四大地區(qū)聚集了我國大部分的企業(yè)。2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（英文名：Insurancebroker）是根據(jù)被保險(xiǎn)人的利益，與保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的企業(yè)和個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有特殊的保險(xiǎn)知識(shí)，更熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況，能獲得最好的保險(xiǎn)條件。”[3]一般來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不是直接承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是由保險(xiǎn)需求人來購買保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)并從保險(xiǎn)公司獲得傭金的保險(xiǎn)中介人。除此之外，還有再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指根據(jù)原保險(xiǎn)人的利益或者再保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間提供中介服務(wù)，單獨(dú)安排分出分入業(yè)務(wù)，并依法收取傭金的企業(yè)或者個(gè)人。3.保險(xiǎn)公估人“保險(xiǎn)公估人（英文名：Insuranceassessor）也被稱為保險(xiǎn)公證人,是指依法設(shè)立,保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)人授權(quán)的客戶委托,向委托人收取傭金，處理調(diào)查和識(shí)別保險(xiǎn)標(biāo)的的損失評(píng)估和調(diào)整賠款和證明它的企業(yè)和個(gè)人。”[4]保險(xiǎn)公估人的主要任務(wù)是，調(diào)查和評(píng)估保險(xiǎn)合同簽訂之后發(fā)生損失的原因和程度。并且做出適當(dāng)?shù)奈ｋU(xiǎn)勘測(cè)與評(píng)估。根據(jù)保險(xiǎn)的種類不同，保險(xiǎn)公估人的委托方也不同。在火災(zāi)保險(xiǎn)方面，通常由保險(xiǎn)人委托，但在由被保險(xiǎn)人委托的海上保險(xiǎn)條款中，評(píng)估人將評(píng)估證明向保險(xiǎn)公司索賠。一般海損犧牲的海上保險(xiǎn)、費(fèi)用和分?jǐn)偨痤~的計(jì)算，委托海損理算師為公正的，一般海損理算的標(biāo)志均有約束力。除了上面提到的保險(xiǎn)中介人的主要類型外，還有律師和精算師，相應(yīng)的組織有律師和精算協(xié)會(huì)。這些保險(xiǎn)中介人不僅與保險(xiǎn)合同有關(guān)，而且與整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作有關(guān)。因此，各國都對(duì)保險(xiǎn)中介人采取了相應(yīng)適當(dāng)?shù)墓芾泶胧?，以確保整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠正常的發(fā)展下去。（二）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下我國保險(xiǎn)中介的發(fā)展?fàn)顩r我國的保險(xiǎn)中介行業(yè)在2012年時(shí)，就開始進(jìn)入了全面改革的階段，改革的大致內(nèi)容有規(guī)范個(gè)人代理的擴(kuò)張，限制兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，加強(qiáng)對(duì)專業(yè)代理公司的監(jiān)管等。并于2014年進(jìn)行了中介行業(yè)的摸底整頓，叫停了保險(xiǎn)中介牌照的審批。經(jīng)過這1年的改革與整頓，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)于2015年恢復(fù)正常，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也重新啟動(dòng)了保險(xiǎn)中介牌照的審批工作?！案鶕?jù)數(shù)據(jù)顯示，自2015年第四季度始至2016年年底，中國保監(jiān)會(huì)共批復(fù)了68家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，其中包括13家保險(xiǎn)代理公司，25家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，以及30家保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)當(dāng)中的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量進(jìn)一步增加，2015年我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的總數(shù)量約為2500家，保險(xiǎn)中介行業(yè)在2014年進(jìn)行一整年的全面改革整頓之后，迎來了全新的發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)波濤洶涌的浪潮之下，也迎來了“井噴式”的發(fā)展?！盵5]作為第三方的銷售平臺(tái)開始迅速增長(zhǎng)，大型的保險(xiǎn)公司也積極地發(fā)展了線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這給傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)峻地挑戰(zhàn)。隨著人們消費(fèi)觀念以及消費(fèi)行為的改變，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)憑借其線上簡(jiǎn)單、方便、快捷的交易方式和流程，突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)投保的時(shí)間和地域的限制，迅速有效地占據(jù)了有利市場(chǎng)。目前我國保險(xiǎn)中介創(chuàng)新平臺(tái)有以下表格中的幾類：

表1我國主要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)兼業(yè)代理平臺(tái)淘寶網(wǎng)、攜程網(wǎng)、網(wǎng)易保險(xiǎn)、京東商城、春秋航空第三方比價(jià)平臺(tái)趣保、OK車險(xiǎn)、小馬保險(xiǎn)第三方銷售平臺(tái)慧擇網(wǎng)、向日葵、大家保、中民保險(xiǎn)網(wǎng)、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)購資料來源：2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告[6]在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的大時(shí)代下，保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中“去中介化”的呼聲，越來越高。傳統(tǒng)地保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為了能夠提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，都開始積極涌向互聯(lián)網(wǎng)，借網(wǎng)絡(luò)用以銷售創(chuàng)新?！敖刂怪?015年年底，共計(jì)有105家的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在中國保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的備案?！盵7]二、“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”對(duì)于保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的挑戰(zhàn)（一）“去中介化”對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的沖擊眾人周知，當(dāng)今很多的保險(xiǎn)公司都在互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代的影響下，自愿的或者被迫的使用上了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并且能夠較為有效利用互聯(lián)網(wǎng)，做出直接對(duì)線下客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的保險(xiǎn)營銷，這一類的保險(xiǎn)營銷不僅能夠快速地促成線上交易，還能夠大大的降低交易成本，與此同時(shí)也削弱了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的作用?！叭ゾ€下”和“去中介”的新營銷模式正在一步一步地蠶食著傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介線下的陣地。1.以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)槔?016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）當(dāng)中明確指出，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域，原本由保險(xiǎn)中介強(qiáng)勢(shì)把控的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，正在面臨著互聯(lián)網(wǎng)的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)直接銷售機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的渠道，也同樣直接搶占了大部分機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)份額，特別是人民保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)兩大保險(xiǎn)公司，在2015年一年當(dāng)中就借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了大約500億元的保費(fèi)。[8]在未來，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)責(zé)任上升的比率是確定的?！案鶕?jù)官方數(shù)據(jù)可知，在全國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革試點(diǎn)的六個(gè)地區(qū)，六個(gè)改革試點(diǎn)地區(qū)的機(jī)動(dòng)車輛平均保費(fèi)在改革的第一個(gè)月就下降了大約9%.大約有77%的保單持有人按年續(xù)保保費(fèi)同比下降，大約23%的投保人繼續(xù)按年增加保費(fèi)。六個(gè)改革試點(diǎn)地區(qū)中的第三方責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)金額大約為為420000元，比上年增加67000元。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)在壓力之下利潤(rùn)更大，除了有限的擠壓要求的理賠水分之外，另一個(gè)有著重要意義的途徑就是，壓縮操作成本和營銷售成本，以及中介代理成本。其中保險(xiǎn)中介代理成本首當(dāng)其沖?！盵9]2.以人身保險(xiǎn)為例人身保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，人壽保險(xiǎn)企業(yè)也更進(jìn)一步的借力于互聯(lián)網(wǎng)，利用保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、保險(xiǎn)公司微信公共平臺(tái)以及第三方銷售平臺(tái)等渠道，引導(dǎo)了大量保險(xiǎn)客戶進(jìn)行了自主購買所需保險(xiǎn)，其增速連續(xù)多年超過了100%，這也使得保險(xiǎn)中介面臨著不小的挑戰(zhàn)。不過也有一部分大膽的保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，為了不斷提高同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，也在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行改革，大膽開拓創(chuàng)新，發(fā)明出新的營銷模式。保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在互聯(lián)網(wǎng)這方面的創(chuàng)新，其實(shí)涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的方方面面，包括銷售環(huán)節(jié)當(dāng)中的在線直接銷售，多種產(chǎn)品比價(jià)，O2O一類的保險(xiǎn)超市平臺(tái)；投保服務(wù)環(huán)節(jié)中代理人展業(yè)工具，理賠協(xié)助服務(wù)工具；根據(jù)場(chǎng)景，精準(zhǔn)數(shù)據(jù)等進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)。其中線上保險(xiǎn)超市一類的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站是為最多。根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，截止至2015年的年底，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)代理公司只進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)備案的，就有105家之多，在2015年這一年里就有40家保險(xiǎn)中介公司更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。其實(shí)本項(xiàng)數(shù)據(jù)也在側(cè)面反映了一個(gè)問題，“在大約2500家的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中，真正用心布局互聯(lián)網(wǎng)的中介公司，目前只占保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)總數(shù)的4.2%，這便說明傳統(tǒng)中介業(yè)務(wù)在大部分中介公司還是處于主流地位的?！盵10]（二）“大數(shù)據(jù)”帶給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)1.“量身定制”對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”通過“連橫”的方式，成功聯(lián)合了其他金融部門以及相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且做到了數(shù)據(jù)聯(lián)通，有效的將互聯(lián)網(wǎng)用戶在保險(xiǎn)領(lǐng)域之外的信息進(jìn)行科學(xué)整合分析,比如根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的社會(huì)保障信息，身體健康程度信息，車輛使用信息以及接受教育程度信息等,將互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行精確細(xì)化定位,細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)潛在保險(xiǎn)用戶的保險(xiǎn)需求,切實(shí)做到產(chǎn)品的定價(jià)個(gè)性化和量身定制化?！按髷?shù)據(jù)+人工智能”，已經(jīng)開始不斷適應(yīng)融入我們的生活。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我的中小微企業(yè)大約有7000萬家。[11]而這些中小微企業(yè)共同的問題就是，規(guī)模小、缺少統(tǒng)一有效地管理等。就目前的問題來看，中小微企業(yè)投保難，保險(xiǎn)公司承保不當(dāng)容易虧損。雖然這些中小微企業(yè)有保險(xiǎn)需求，但是保險(xiǎn)公司也極少有愿意承保者。而小微保平臺(tái)，就借助“大數(shù)據(jù)”的優(yōu)勢(shì)，充分利用風(fēng)險(xiǎn)管理專家的管控技巧，為這些中小微企業(yè)量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅解決了中小微企業(yè)投保難的問題，而且還側(cè)面的為保險(xiǎn)公司把控了風(fēng)險(xiǎn)，可謂一舉兩得。2.“大數(shù)據(jù)”時(shí)代精準(zhǔn)挖掘?qū)τ诒ｋU(xiǎn)中介的挑戰(zhàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”為了不斷加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶的規(guī)模，合理利用相對(duì)較低的服務(wù)邊際成本,來獲取大量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶海量網(wǎng)絡(luò)行為，這即是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶規(guī)模所帶來的——網(wǎng)絡(luò)“大數(shù)據(jù)”。有了“大數(shù)據(jù)”作為支撐，保險(xiǎn)公司便可以實(shí)時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶地信息,充分了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶地需求,迅速的將保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代,充分利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上“虛擬活動(dòng)”的行為軌跡,從中找到并整理出其消費(fèi)的模式和基礎(chǔ)數(shù)據(jù),從而使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售行為更加具有有效性以及針對(duì)性。從以上的表述來說,鄧小平同志當(dāng)年提出的“科技是第一生產(chǎn)力”這句普世真理，在保險(xiǎn)中介領(lǐng)域當(dāng)中也是十分受用的。“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”恰恰是抓住了傳統(tǒng)保險(xiǎn)渠道難以實(shí)現(xiàn)以及因難以形成規(guī)模的效應(yīng)，而不愿做的領(lǐng)域以及空間,并能夠深入創(chuàng)新發(fā)展,才使得近年的“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”事業(yè)蓬勃發(fā)展。就目前的情況看來,傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)方面還是稍欠“火候”的,其實(shí)也可以這樣說，有很多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)連比較低級(jí)的無紙化辦公都難以實(shí)現(xiàn),這也在很大程度上，有力的削弱了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的同行業(yè)影響力。而互聯(lián)網(wǎng)新科技的運(yùn)用以及“大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用,卻不斷的在為“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”創(chuàng)新增添著強(qiáng)大動(dòng)力。相比而言，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介面臨的危機(jī)，已經(jīng)是迫在眉睫。3.“大數(shù)據(jù)+保險(xiǎn)中介”對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介的挑戰(zhàn)此外，“大數(shù)據(jù)+保險(xiǎn)中介”與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介相比，“大數(shù)據(jù)+保險(xiǎn)中介”的主要優(yōu)勢(shì)有：1.線上交易手續(xù)簡(jiǎn)化以及單證電子化能夠有效降低產(chǎn)品銷售成本。為了方便保險(xiǎn)消費(fèi)者投保，諸多保險(xiǎn)公司以及其他某些金融機(jī)構(gòu)都推出了，網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)。投保過程極其簡(jiǎn)單，只需填寫電子保單，網(wǎng)銀支付即可。這一新渠道的開辟，大大節(jié)省了保險(xiǎn)公司的銷售成本。傳統(tǒng)銷售成本十分之高，保險(xiǎn)中介所得傭金，在保險(xiǎn)費(fèi)的30%—40%之間，而網(wǎng)絡(luò)直銷只需保險(xiǎn)費(fèi)20%的銷售成本。2.通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)實(shí)現(xiàn)細(xì)分客戶市場(chǎng)、精準(zhǔn)銷售、挖掘潛在的保險(xiǎn)需求。大數(shù)據(jù)可以收集客戶的資料，而保險(xiǎn)公司收集到的數(shù)據(jù)大部分是內(nèi)部數(shù)據(jù)，主要來源則是交易數(shù)據(jù)和訂單數(shù)據(jù)，同時(shí)保險(xiǎn)公司也可以從外部購買數(shù)據(jù)，結(jié)合內(nèi)部數(shù)據(jù)，從而得出客戶的旅游愛好、教育需求、文化需求、位置軌跡、理財(cái)需求、游戲愛好、體育愛好等一系列信息。從而勾勒出客戶人物形象，雖未謀面，卻已交往已久。擁有了這些客戶的基本信息，再做營銷時(shí)，便可以精確的做到一對(duì)一服務(wù)，并且可以深度挖掘保險(xiǎn)客戶的潛在需求，從而節(jié)省大量交流時(shí)間。3.能夠提供較為全面而又專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比，不再受時(shí)間、空間（地域）上的限制，更加靈活方便等。（三）互聯(lián)網(wǎng)安全問題對(duì)保險(xiǎn)中介的挑戰(zhàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”所倚仗的基礎(chǔ)便是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，然而，無論哪一種互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)都會(huì)存在不安全的因素以及不安全的問題，而這些不安全的因素和不安全的問題，都有可能造成保險(xiǎn)客戶的信息資料丟失，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全運(yùn)行造成相當(dāng)大的影響。正是由于上述內(nèi)容當(dāng)中，保險(xiǎn)公司內(nèi)外部“大數(shù)據(jù)”互換問題，計(jì)算機(jī)軟硬件運(yùn)行不善和計(jì)算機(jī)軟件維護(hù)不周，都有可能造成保險(xiǎn)公司在營銷和服務(wù)客戶環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。比如說，網(wǎng)絡(luò)黑客對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站的攻擊，不法分子對(duì)保險(xiǎn)公司客戶信息存檔的盜取，都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)客戶個(gè)人信息丟失和泄露，跟他、更有甚者，則會(huì)借此騙取保險(xiǎn)客戶的保險(xiǎn)費(fèi)以及補(bǔ)償金。這些不法行為假如真的發(fā)生在真實(shí)的事件當(dāng)中，那么這無疑是“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”的悲哀和災(zāi)難。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，保險(xiǎn)的“帝王原則”——最大誠信原則也受到了挑戰(zhàn)。在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中，對(duì)于誠信程度的要求，要高于大部分行業(yè)，如實(shí)履行告知義務(wù)也相當(dāng)重要。然而，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”使保險(xiǎn)公司難以與保險(xiǎn)客戶進(jìn)行面對(duì)面的交流，對(duì)于保險(xiǎn)客戶資料的調(diào)查和后續(xù)的查勘工作，開展起來困難重重，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)客戶真實(shí)資料匱乏，對(duì)客戶的真實(shí)購買欲望難以做到有效的甚是，正因如此，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營銷過程中難以分辨真實(shí)與虛偽，從而由此產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，最后導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)受損。三、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下升級(jí)與轉(zhuǎn)型的建議我國的保險(xiǎn)中介，自有而來便是被視為可有可無的事物，一直處在尷尬的位置。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”出險(xiǎn)，保險(xiǎn)中介似乎真的走到了盡頭。甚至業(yè)界人士揚(yáng)言，保險(xiǎn)中介已經(jīng)該被消滅。保險(xiǎn)中介是生存還是死亡，這個(gè)問題已經(jīng)刻不容緩，然而我們不該忘記，互聯(lián)網(wǎng)是人類向前發(fā)展的工具，歸根結(jié)底這依然是人的社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只會(huì)保險(xiǎn)中介越走越好，而其中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介必然要在重壓之下轉(zhuǎn)型，方可獲得“新生”。(一)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維打破保險(xiǎn)中介傳統(tǒng)思想禁錮1.嚴(yán)防“舊瓶換新酒”目前，已經(jīng)有很多的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),開始認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)的影響力,并且有意識(shí)的通過官方微博以及微信公眾號(hào)等諸多互聯(lián)網(wǎng)新媒體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)線上宣傳營銷,甚至有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，還搭建了保險(xiǎn)中介網(wǎng)站，并開始準(zhǔn)備在線上進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)的營銷。但是，雖說新媒體保險(xiǎn)營銷是“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”，可“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”絕不僅僅是新媒保險(xiǎn)營銷。同樣的，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”也絕對(duì)不只是將線下保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上去賣這么簡(jiǎn)單,不然的話，我們依然是在使用傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介行業(yè)的固定思維。也就是說我們從沒走出傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介的思想禁錮。2.解放思想迫在眉睫在與日俱進(jìn)的金融市場(chǎng)中,新的形勢(shì)以及新的問題不斷涌現(xiàn),此起彼伏?！敖夥潘枷搿苯^對(duì)不是一個(gè)過時(shí)的概念，而且從來都不是?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)憑借其內(nèi)在的最為前沿的技術(shù)以及不斷創(chuàng)新的服務(wù)，和外在的每天都不斷產(chǎn)生和消失的大量企業(yè),造就了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身的自我革命、自我創(chuàng)新、自我否定、推陳出新的思維基因。這種基因不但優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身，使其不斷創(chuàng)新,也使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷跨越其他領(lǐng)域，成為四面獻(xiàn)兵的“攪局者”,例如手機(jī)行業(yè)中的小米手機(jī)；電視行業(yè)中的樂視電視以及汽車行業(yè)中的特斯拉電動(dòng)車等等,這些案例都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)業(yè)以“局外人”的身份介入其他行業(yè)“攪局”,最終迫使整個(gè)行業(yè)不得不以互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行思考與行事。應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”必須要有洞察互聯(lián)網(wǎng)形式和金融行業(yè)全局的視野，以及宏大的戰(zhàn)略思維。（二）線上與線下服務(wù)合一,搭建保險(xiǎn)中介核心競(jìng)爭(zhēng)力傳統(tǒng)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠湎忍斓募夹g(shù)劣勢(shì),難以通過互聯(lián)網(wǎng)的手段迅速有效地覆蓋金融市場(chǎng),在這樣的背景與前提下,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的緊急任務(wù)就應(yīng)當(dāng)是：精準(zhǔn)營銷、量身定制，深度拓展。為保險(xiǎn)客戶提供其他線下服務(wù)無法炮制的客戶體驗(yàn),成功構(gòu)建自己本身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。1.以移動(dòng)展業(yè)終端為例例如移動(dòng)展業(yè)終端,就是在充分關(guān)心保險(xiǎn)客戶希望可以少跑腿，而且能夠簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程等諸多需求的基礎(chǔ)上,實(shí)行了“鎖鏈?zhǔn)健睜I銷模式,創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程,合理有效地利用線下的精英營銷團(tuán)隊(duì),推出全方位，一體化的保險(xiǎn)售前，售中以及售后服務(wù),用以彌補(bǔ)線上“無人情味”的服務(wù)空白,增強(qiáng)現(xiàn)有保險(xiǎn)客戶的忠誠度和保險(xiǎn)客戶黏性。2.以020業(yè)務(wù)模式為例O2O（即OnlineToOffline——在線離線或者\(yùn)t"/item/O2O/_blank"線上到線下，以下簡(jiǎn)稱O2O）。O2O業(yè)務(wù)模式成功的將傳統(tǒng)的線下銷售與服務(wù)相結(jié)合的方式，轉(zhuǎn)化為線上與線下相結(jié)合的方式,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)客戶時(shí)時(shí)刻刻綁定在一起,從而有效地促進(jìn)線上與線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平的共同提升。一方面,線上的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售與服務(wù)能夠促進(jìn)線下的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售與服務(wù)。保險(xiǎn)客戶在互聯(lián)網(wǎng)線上尋求到保險(xiǎn)服務(wù)后,線下營銷團(tuán)隊(duì)便可以及時(shí)跟進(jìn),滿足保險(xiǎn)客戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)服務(wù)的需求。另一方面,線下的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售與服務(wù)也能夠推動(dòng)線上的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售與服務(wù)。線下保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)的營銷業(yè)務(wù)人員向保險(xiǎn)客戶推薦互聯(lián)網(wǎng)線上的渠道以后,可以將保險(xiǎn)客戶的線上自助服務(wù)或者保險(xiǎn)產(chǎn)品交易與線下推薦人直接進(jìn)行利益掛鉤,從而使得線下保險(xiǎn)中介人員的客戶資源優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮,無限加大“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的推動(dòng)力度。（三）通過構(gòu)建多元平臺(tái)大力發(fā)展中介機(jī)構(gòu)的特定優(yōu)勢(shì)1.開展平臺(tái)級(jí)服務(wù)工作相對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自身的條件，決定了其更加具有為保險(xiǎn)客戶提供平臺(tái)級(jí)服務(wù)的屬性：第一，保險(xiǎn)代理公司可以代理營銷多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相互比價(jià)，任憑客戶選擇；第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以合理有效地利用自身風(fēng)險(xiǎn)管理控制的專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí),游刃于不同的保險(xiǎn)公司以及不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間,最大程度上為保險(xiǎn)客戶篩選出最優(yōu)的投保方案；第三，保險(xiǎn)公估公司可以有效運(yùn)用規(guī)?；瑯?biāo)準(zhǔn)化的公估服務(wù)體系,為多家保險(xiǎn)公司提供查勘估損等服務(wù)，并為保險(xiǎn)公司快速理賠，提供技術(shù)支持與保障。以上所述得這三類平臺(tái)級(jí)服務(wù),不僅能夠方便保險(xiǎn)客戶,更是能夠提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)效率。就目前而言，實(shí)現(xiàn)以上三類平臺(tái)級(jí)服務(wù)并非難事，但是在以前,像技術(shù)類的門檻，便是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展平臺(tái)級(jí)服務(wù)難以逾越的障礙。然而在今天的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展平臺(tái)級(jí)服務(wù)的關(guān)鍵因素則是戰(zhàn)略上的布局與實(shí)際操作時(shí)的執(zhí)行力,具體實(shí)現(xiàn)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的細(xì)節(jié)時(shí),則可以尋找專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)IT服務(wù)外包企業(yè)來提供強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，輔助完成即可。2.以車險(xiǎn)理賠中的配件價(jià)格為例長(zhǎng)期以來，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的配件價(jià)格都是由保險(xiǎn)公司方面各自更新的配件報(bào)價(jià)表來確定的,各個(gè)保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格信息不能互聯(lián)通,配件種類龐雜，難免有所遺漏或者配件價(jià)格與實(shí)際的市場(chǎng)價(jià)格不符等問題，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)理賠中浪費(fèi)了巨大的成本。對(duì)于這樣一種情況,廣州天信保險(xiǎn)公估公司，就合理有效地利用在傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)估損業(yè)務(wù)中所積累的海量配件商資源,以“連橫”的方式，聯(lián)合了當(dāng)?shù)貛装偌业钠囆蘩韽S,建立起了線上汽車配件價(jià)格平臺(tái),通過對(duì)于不同汽車修理廠對(duì)同一配件的報(bào)價(jià)進(jìn)行比較,形成了本地區(qū)相對(duì)真實(shí)合理的汽車配件市場(chǎng)價(jià)格,并且能夠做到在這一價(jià)格平臺(tái)上實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)。這對(duì)于使用這一線上汽車配件價(jià)格平臺(tái)的保險(xiǎn)公司來說,不僅能夠獲取到汽車配件價(jià)格的市場(chǎng)真實(shí)信息，而且還節(jié)省了制作與維護(hù)汽車配件價(jià)格表的人力成本,并且大幅度的降低了保險(xiǎn)理賠款得支出成本。從這一平臺(tái)的產(chǎn)生的良好效果看來,著實(shí)為當(dāng)?shù)?，整個(gè)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)，起到了降低本，增強(qiáng)效率的作用。（四）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)所開展的“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù),乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來說，牢牢把握住風(fēng)險(xiǎn)底線，永遠(yuǎn)都是第一位的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)是強(qiáng)大的信息技術(shù)以及方便快捷的通訊交流技術(shù),然而借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的案例如今也已經(jīng)是屢見不鮮?；ヂ?lián)網(wǎng)從來都沒有改變保險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)的根本屬性,反而還會(huì)保險(xiǎn)增添一些新型風(fēng)險(xiǎn)，而這些新增風(fēng)險(xiǎn)還有可能與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生疊加效應(yīng),給“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”帶來更大，甚至更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)和潛在問題。諸如保險(xiǎn)產(chǎn)品信息是否安全帶來地風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新型業(yè)型保險(xiǎn)務(wù)帶來地風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)保險(xiǎn)客戶能力待完善帶來地風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信息披露不充分帶來地風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐能力不足帶來地風(fēng)險(xiǎn)等，都是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)路上的絆腳石。急需保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門，建立起一個(gè)能夠適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系,在現(xiàn)有的保險(xiǎn)監(jiān)督管理制度的框架之下,增添新的風(fēng)險(xiǎn)控制管理的要求以及新的風(fēng)險(xiǎn)處置制度,使得保險(xiǎn)中介的監(jiān)管工作可以有效地從制度的層面上加以有效防范。目前，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”還依然處于發(fā)展時(shí)期的起步階段,從嚴(yán)格意義上來講，是完全符合信息化時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)的,那么，在監(jiān)督管理，規(guī)范行業(yè)的前提下,我們更應(yīng)注重“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展。而保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，作為保險(xiǎn)行業(yè)中最能夠直接接觸保險(xiǎn)客戶的重要環(huán)節(jié),想要在保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域找到新點(diǎn)，相對(duì)來說還是十分容易的。保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)持有一樣的鼓勵(lì)和支持的態(tài)度,精確認(rèn)真識(shí)別保險(xiǎn)市場(chǎng)變化中所帶來地風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn),盡量避免監(jiān)管過度等問題,對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”這樣一個(gè)全新的，空前的領(lǐng)域,應(yīng)當(dāng)在加強(qiáng)監(jiān)督管理的同時(shí)，也大力鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”的創(chuàng)新與發(fā)展,希望保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門能以博大的胸懷給予這一新事物足夠的創(chuàng)新空間以及那前所未有的容錯(cuò)空間。

注釋張洪濤.保險(xiǎn)學(xué)（第四版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2014.1第255頁張洪濤.保險(xiǎn)學(xué)（第四版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2014.1第255頁張洪濤.保險(xiǎn)學(xué)（第四版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2014.1第256頁張洪濤.保險(xiǎn)學(xué)（第四版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2014.1第256頁博思數(shù)據(jù).我國保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及機(jī)構(gòu)數(shù)量走勢(shì)分[J].2017-09-30中投顧問.2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告[J].2017-09-30中投顧問.2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告[J].2017-09-30中投顧問.2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告[J].2017-09-30魏華林.中國保險(xiǎn)中介發(fā)展趨勢(shì).[J].中國保險(xiǎn).2010年6期.第18頁中投顧問.2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告[J].2017-09-30李毅.大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與展望[J].中國高新技術(shù)企業(yè)，2014（31）

參考文獻(xiàn)