機(jī)動車輛保險與理賠實務(wù)課件：汽車消費貸款及其保險

汽車消費貸款及其保險9.1汽車消費貸款

9.2汽車消費貸款保證保險

9.3汽車分期付款售車信用保險9.4汽車消費貸款保證保險實務(wù)

思考題

9.1汽車消費貸款

汽車消費貸款是指貸款人向申請為購買自用或者營業(yè)用的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。它具有“定點選購、自籌首期、先存后貸、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的特點。具體包括貸款人向申請購買汽車的客戶發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款個人汽車消費貸款以及貸款人向申請購買汽車的企、事業(yè)法人單位發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款法人購車貸款兩種業(yè)務(wù)。9.1.1申請汽車消費貸款必須符合的條件

1．個人申請汽車消費貸款的基本條件

(1)年滿18周歲、具有完全民事行為能力、在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民。

(2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息。

(3)在貸款銀行開立儲蓄存款戶，并存入不少于規(guī)定數(shù)額的購車首期款。

(4)能為購車貸款提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保措施。

(5)愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。

2．法人申請汽車消費貸款的基本條件

(1)在當(dāng)?shù)刈缘怯?，具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位，出租汽車公司或汽車租賃公司應(yīng)具有營運許可證。

(2)在工商銀行開立賬戶，并存有一定比例的首期購車款。

(3)信用良好，收入來源穩(wěn)定，能夠按期償還貸款本息。

(4)提供貸款人認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。

(5)貸款人規(guī)定的其他條件。9.1.2貸款額度

汽車消費貸款的單筆額度應(yīng)視不同擔(dān)保方式分別確定：

(1)借款人以國庫券、金融債券、國家重點建設(shè)債券、個人存單等質(zhì)押的，或銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)提供連帶責(zé)任保證的，或保險公司提供足額的分期還款保證保險的，存入銀行的首期款不得少于購車款的20%，貸款最高額為購車款的80%。

(2)借款人以房產(chǎn)或依法取得的土地使用權(quán)作抵押的，存入銀行的首期款不得少于購車款的40%，貸款最高額為購車款的60%。

(3)以第三方(銀行、保險公司除外)連帶責(zé)任保證的，或以所購汽車作抵押的，或以其他方式進(jìn)行擔(dān)保的，存入銀行的首期款不得少于購車款的50%，貸款最高額為購車款的50%。

9.1.3期限和利率

(1)消費貸款期限可根據(jù)借款人購車的用途予以確定，自用車輛貸款期限最長不超過5年(含)，一般為3年；營運車輛貸款期限最長不超過3年(含)。

(2)利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。9.1.4辦理汽車消費貸款的程序

1．貸款人應(yīng)提供的資料

1)個人需要的資料

(1)借款人如實填寫的《汽車消費貸款申請表》。

(2)合法有效的身份證明：本人身份證、戶口本及其他有效居留證件；已婚者還應(yīng)當(dāng)提供配偶的身份證明材料。

(3)目前供職單位出具的收入證明：有效的財產(chǎn)證明、納稅證明。

(4)與銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議。

(5)購車的自有資金證明：已預(yù)付給特約銷售商的應(yīng)提供收款收據(jù)。

(6)擔(dān)保資料。

2)法人需要的資料

(1)企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照，法人代碼證，法定代表人證明文件。

(2)與經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議。

(3)經(jīng)審計的上一年度及近期的財務(wù)報表，人民銀行頒發(fā)的《貸款卡》或貸款證。

(4)出租汽車公司等需出具出租汽車營運許可證(或稱經(jīng)營指標(biāo))。

(5)擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵(質(zhì))押物清單和有處分權(quán)人(含財產(chǎn)共有人)同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價證明、同意保險的文件；質(zhì)押物須提供權(quán)力證明文件；保證人同意履行連帶責(zé)任保證的文件、有關(guān)資信證明材料。

(6)繳付首期購車款的付款證明。

2．貸款程序

汽車消費貨款的流程圖如圖9-1所示。圖9-1汽車消費貸款流程圖9.1.5汽車貸款的還款方式

對于期限在1年以內(nèi)的貸款，應(yīng)在貸款到期日一次性還本付息、利隨本清；對于期限在1年以上的貸款，可選擇按月“等額本息”或“等額本金”還款方式。每月還本付息額計算公式如表9-1所示。表9-1每月還本付息額表 9.2汽車消費貸款保證保險

汽車消費貸款保證保險是指以借款合同所確定的貸款本息為標(biāo)的，投保人根據(jù)被保險人的要求，請求被保險人擔(dān)保自己信用的一種保險。如果在規(guī)定的期限內(nèi)，因投保人未按借款合同按期履行還款義務(wù)，致使被保險人受到經(jīng)濟(jì)損失的，由保險人負(fù)賠償責(zé)任。保險人履行賠償義務(wù)后，有權(quán)向投保人或提供連帶責(zé)任擔(dān)保的第三方擔(dān)保人追償。9.2.1投保人、擔(dān)保人應(yīng)具備的基本條件

1．投保人應(yīng)具備的基本條件

個人投保人應(yīng)符合下列條件：

(1)具有城鎮(zhèn)常住戶口，并在戶口(身份證)登記所在地居住。

(2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還貸款本息；已婚者須提供其配偶償付貸款連帶責(zé)任的證明材料。

(3)在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入貸款銀行。

(4)能提供銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠的代償能力的單位或個人作為保證人。

(5)沒有犯罪記錄，沒有欠債不還或賭博習(xí)慣以及吸毒等不良記錄。

(6)愿意接受銀行和保險人認(rèn)為必要的其他條件。法人投保人應(yīng)符合下列條件：

(1)具有償還貸款的能力。

(2)與受理公司處于同一城市區(qū)域。

(3)在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入銀行。

(4)能提供銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠的代償能力的單位或個人作為保證人。

(5)事業(yè)法人應(yīng)提供其上級撥付事業(yè)經(jīng)費的財政部門出具的擔(dān)保函。

(6)愿意接受銀行和保險人認(rèn)為必要的其他條件。

2．擔(dān)保人應(yīng)具備的基本條件

對于自然人：

(1)為具有完全民事行為能力的中國公民。

(2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，或易于變賣的資產(chǎn)，有能力按期償還購車款項。

(3)能夠提供保險人認(rèn)可的擔(dān)保。

對于法人：

(1)為中國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)法人單位或國家機(jī)關(guān)(不含分支機(jī)構(gòu)或派出機(jī)構(gòu))。

(2)具有償還購車款能力。

(3)能夠提供保險人認(rèn)可的擔(dān)保。9.2.2投保人、被保險人的義務(wù)

1．投保人義務(wù)

投保人必須在本合同生效前，履行以下義務(wù)：

(1)一次性繳清全部保費。

(2)必須依法辦理抵押物登記。

(3)必須按中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》的規(guī)定為抵押車輛辦理車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜搶險、自燃險等保險，且保險期限至少比汽車消費貸款期限長6個月，不得中斷或中途退保。

2．被保險人義務(wù)

(1)被保險人發(fā)放汽車消費貸款對象必須為貸款購車的最終用戶。

(2)被保險人應(yīng)按中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》嚴(yán)格審查投保人的資信情況，在確認(rèn)其資信良好的情況下，方可同意向其貸款。

資信審查時應(yīng)向投保人收取以下證明文件，并將其復(fù)印件提供給保險人。內(nèi)容包括：個人的身份證及戶籍證明原件，工作單位人事及工資證明或居委會出具的長期居住證明；法人的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)資信證明等。

(3)被保險人應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)，做好欠款的催收工作和催收記錄。

(4)被保險人與投保人所簽訂的《汽車消費貸款合同》內(nèi)容如有變動，須事先征得保險人的書面同意。

(5)被保險人在獲得保險賠償?shù)耐瑫r，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向投保人追償欠款。

(6)被保險人不履行上述規(guī)定的各項義務(wù)時，保險人有權(quán)解除保險合同或不承擔(dān)賠償責(zé)任。9.2.3保險責(zé)任與責(zé)任免除

下列幾種情況可以免除相應(yīng)責(zé)任：

(1)由于下列原因造成投保人不按期償還欠款，導(dǎo)致被保險人的貸款損失時，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

①戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、政府征用、核爆炸、核輻射或放射性污染；

②因投保人的違法行為、民事侵權(quán)行為或經(jīng)濟(jì)糾紛致使其車輛及其他財產(chǎn)被罰沒、查封、扣押、抵債及車輛被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓的；

③因所購車輛的質(zhì)量問題及車輛價格變動致使投保人拒付或拖欠車款的。

(2)由于被保險人對投保人提供的材料審查不嚴(yán)或雙方簽訂的《汽車消費貸款合同》及其附件內(nèi)容進(jìn)行修訂而事先未征得保險人書面同意，導(dǎo)致被保險人不能按期收回貸款的

損失。

(3)由于投保人不履行《汽車消費貸款合同》規(guī)定的還款義務(wù)而致的罰息、違約金，保險人不負(fù)責(zé)賠償。9.2.4保險期限和保險金額

汽車消費貸款保險期限為從投保人獲得貸款之日起，至付清最后一筆貸款之日止，但最長不得超過《汽車消費貸款合同》規(guī)定的最后還款日后的1個月。

汽車消費貸款保險金額為投保人的貸款金額(不含利息、罰息及違約金)。

9.2.5費率規(guī)章

投保人所買保險的保險期限和費率表如表9-2所示。表9-2保證保險的期限和費率表9.2.6賠償處理

被保險人索賠時，應(yīng)向保險人提供以下有效單證：

(1)索賠申請書。

(2)汽車消費貸款保證保險和汽車保險保單正本。

(3)《汽車消費貸款合同》(副本)。

(4)《抵押合同》。

(5)被保險人簽發(fā)的《逾期款項催收通知書》。

(6)未按期付款損失清單。

(7)保險人根據(jù)案情要求提供的其他相關(guān)證明材料。9.2.7其他規(guī)定

(1)本保險合同生效后，不得中途退保。

(2)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人從通知保險人發(fā)生保險責(zé)任事故當(dāng)日起6個月內(nèi)不向保險人提交規(guī)定的單證，或者從保險人書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

(3)在汽車發(fā)生全損后，投保人獲得的汽車保險賠償金應(yīng)優(yōu)先用于償還汽車消費貸款。

(4)保險人和被保險人因本保險項下發(fā)生的糾紛和爭議應(yīng)協(xié)商解決，如協(xié)商不成，可向人民法院提起訴訟。除事先另有約定外，訴訟應(yīng)在保險人所在地進(jìn)行。

9.3汽車分期付款售車信用保險

9.3.1保險責(zé)任與除外責(zé)任

(1)購車人在規(guī)定的還款期限到期3個月后未履行或僅部分履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)償還該到期部分的欠款或其差額。

(2)如購車人連續(xù)兩期未償還到期欠款，保險代購車人向被保險人清償?shù)?期欠款后，于第2期還款期限到期3個月后，向被保險人清償購車人所有的欠款。

(3)由于下列原因造成購車人不按期償還欠款，導(dǎo)致被保險人的經(jīng)濟(jì)損失時，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

①戰(zhàn)爭、軍事行動、核爆炸、核輻射或放射性污染。

②因購車人的違法犯罪行為以及經(jīng)濟(jì)糾紛致使其車輛及其他財產(chǎn)被罰沒、查封、扣押、抵債。

③因所購車輛的質(zhì)量問題致使購車人拒付或拖欠車款。

④因車輛價格變動致使購車人拒付或拖欠車款。

⑤被保險人對購車人資信調(diào)查的材料不真實或售車手續(xù)不全。

⑥被保險人在分期付款售車過程中存在故意和違法行為。9.3.2保險期限和保險金額及相關(guān)費率

1．保險期限

保險期限是從購車人支付規(guī)定的首期付款日起，至付清最后一筆欠款日止，或至該份購車合同規(guī)定的合同期滿日為止，二者以先發(fā)生為準(zhǔn)，但最長不超過3年。

2．保險金額

保險金額為購車人首期付款(不低于售車單價的30%)后尚欠的購車款額(含資金使用費)。

3．保險費

保險費=保險金額×保險費率。

4．保險費率

汽車分期付款售車信用保險的保險費率表如表9-3所示。表9-3分期付款售車信用保險的保險費率表9.3.3保險人義務(wù)

(1)被保險人應(yīng)要求購車人提供具有擔(dān)保資格的擔(dān)保人，并以所購汽車作為抵押。

(2)被保險人應(yīng)嚴(yán)格遵守購銷合同、抵押合同、質(zhì)押合同等有關(guān)必備合同的規(guī)定。

(3)被保險人應(yīng)嚴(yán)格審查購車人和擔(dān)保人的資信情況，在確認(rèn)其資信良好的情況下，方可按分期付款方式銷售車輛。

資信審查時向購車和擔(dān)保人收取以下證明文件，并予以登記。內(nèi)容包括：個人的身份證及戶籍證明原件；工作單位人事及工資證明或居委會出具的長期居住證明；法人的營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件，營業(yè)場所證明，法人代表身份證明，單位的開戶行、戶名及賬號，銀行及稅務(wù)資信證明等。保險人有權(quán)要求被保險人提供上述證明文件。

(4)被保險人應(yīng)按時向保險人交納保險費。

(5)被保險人應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)及《分期付款購買汽車合同》中的責(zé)任和義務(wù)，經(jīng)常檢查分期付款合同的執(zhí)行情況，做好欠款的催收工作和催收記錄，對保險人提出的防損建議，應(yīng)認(rèn)真考慮并付諸實施。

(6)被保險人的《分期付款購買汽車合同》如有變動，須事先征得保險人的書面同意；被保險人改變經(jīng)營方式后如對購車人分期付款產(chǎn)生較大影響，應(yīng)及時書面通知保險人。

(7)被保險人不履行本條款規(guī)定的各項義務(wù)時，保險人有權(quán)終止保險合同或拒絕賠償。9.3.4賠償處理

(1)當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故時，被保險人應(yīng)立即書面通知保險人，如屬刑事案件，應(yīng)同時向公安機(jī)關(guān)報案，并且每車實行免賠。

賠款金額=當(dāng)期應(yīng)付購車款或差額×(1～%)

(2)被保險人索賠時應(yīng)交回抵押車輛，由保險人按本條款第23條和第24條辦法處分抵押物，抵減欠款，抵減欠款不足部分由保險人按本條款賠償辦法予以賠償。

賠款金額=逾期款收回欠款金額×(1～20%)

(3)若被保險人無法收回抵押車輛，應(yīng)向擔(dān)保人追償，若擔(dān)保人拒絕承擔(dān)連帶責(zé)任時，被保險人就提起法律訴訟。

(4)被保險人索賠時，根據(jù)出險情況，提供以下有效證明文件：索賠申請書(應(yīng)注明購車人未履行按期償還余款和擔(dān)保人未履行連帶責(zé)任的原因、索賠金額及其計算方法)、分期付款購車合同、保單正本、被保險人簽發(fā)的《逾期款項催收通知書》、未按期付款損失清單、代收款銀行提供的代收款情況證明、向擔(dān)保人發(fā)出的索賠文件、縣及縣以上公安機(jī)關(guān)出具的立案證明、法院受理證明、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗報告或裁決書、保險人要求提供的其他相關(guān)文件。

(5)被保險人在獲得保險賠償?shù)耐瑫r，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險人，并積極主動協(xié)助保險人向購車人或擔(dān)保人追償欠款。9.3.5追償及抵押物處分

抵押物經(jīng)處分后，按下列順序分配價款：

(1)支付處分費用和稅金。

(2)清償被保險人應(yīng)得款項。

(3)清償保險人應(yīng)得的所有款項。

(4)如上述款項仍有余額，該余額應(yīng)歸還購車人。如上述款項不足清償欠款，被保險人應(yīng)積極協(xié)助保險人向購車人追償。9.3.6其他規(guī)定

(1)對超出保險金額或保險期限的任何欠款，保險人不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。

(2)保險人對購車人因未能按期履行主合同引起的罰息和違約金不承擔(dān)賠償責(zé)任。

(3)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人從通知保險人發(fā)生保險責(zé)任事故當(dāng)日起3個月內(nèi)不向保險人提交規(guī)定的單證，或者從保險人書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

(4)保險人賠償后，若發(fā)現(xiàn)是屬于被保險人的欺騙等行為造成保險人錯賠的，保險人有權(quán)追回賠款。

(5)本保險一經(jīng)承保，投保不得中途退保。

(6)保險人和被保險人應(yīng)本著“實事求是、公平合理”的原則協(xié)商解決本條款項下發(fā)生的糾紛和爭議。如協(xié)商不成，可提交工商行政管理部門進(jìn)行調(diào)解、仲裁，向法院提起訴訟。除事先另約定外，仲裁或訴訟應(yīng)在保險人所在地進(jìn)行。

圖9-2所示為機(jī)動車輛分期付款售車信用保險投保單。圖9-2機(jī)動車輛分期付款售車信用保險投保單

9.4汽車消費貸款保證保險實務(wù)

9.4.1車貸險的承保實務(wù)

1．展業(yè)

保險公司的展業(yè)人員應(yīng)做好以下幾方面的展業(yè)工作：

(1)確定實施消費貸款售車的車型、銷售價格及變化趨勢。

(2)準(zhǔn)確預(yù)測個人和法人對汽車消費貸款的實際購買力及參與程度。

(3)同所選定的銀行、銷售商、公證機(jī)關(guān)、公安交通管理部門等簽訂合作協(xié)議，以法律合同的形式確定合作方式、各方的職責(zé)、權(quán)利及義務(wù)。

(4)通過展業(yè)宣傳工作，使銀行、汽車生產(chǎn)商、銷售商和貸款購車人了解車貸險特點、優(yōu)勢及本公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、實力水平、信用優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢。

2．受理投保

業(yè)務(wù)人員應(yīng)依法履行告知和說明義務(wù)，對貸款購車人要耐心細(xì)致地解釋條款及其含義，特別對條款中的責(zé)任免除事項、被保險人的義務(wù)，以及其他容易引起爭議的部分，應(yīng)予以重點的解釋和說明，同時提醒投保人履行如實告知義務(wù)，在投保人提出投保申請時，應(yīng)要求其按規(guī)定提供必需的證明材料，正確指導(dǎo)投保人填寫投保單。當(dāng)投保人填寫完整的投保單并提供相關(guān)的資信證明材料后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對投保人填寫的投保單及其資信證明材料進(jìn)行初步審查，必要時要調(diào)查核實。

3．核保

核保工作包括審核投保單的保險金額是否符合車貸險條款規(guī)定，投保人購車的首付款是否符合規(guī)定；審核貸款合同和購車合同是否合法并真實有效，審核銀行與銷售商在辦理消費貸款和購車手續(xù)時，是否按照規(guī)定嚴(yán)格把關(guān)；審核投保人是否按規(guī)定為消費貸款所購的車輛辦理了規(guī)定內(nèi)容的保險；審核貸款協(xié)議是否明確按月、按季分期償還貸款，不得接受1年1次的還款方式；審核投保人是否按照與銀行簽訂的抵押、質(zhì)押或保證意向書，辦理了有關(guān)抵押、質(zhì)押或保證手續(xù)；審核投保人所購車輛的用途與還款來源等。對上述核保內(nèi)容審核以后，應(yīng)簽署核保意見，明確是否同意承保，或是否需要補(bǔ)充材料以及是否需要特別約定等。若通過核保，應(yīng)將貸款合同、購車合同和相關(guān)證明材料復(fù)印一套留存。

4．繕制保險單證

業(yè)務(wù)人員根據(jù)核保意見，繕制保險單證：

(1)繕制汽車消費貸款保證保險保單，保險期限應(yīng)長于貸款期限，保險金額不得低于貸款金額。

(2)根據(jù)貸款金額、貸款期限等正確選擇費率并計算保險費。

(3)對保險單證進(jìn)行復(fù)核并簽章。

5．收取保險費

財務(wù)人員按照保單核收保險費并出具保險費收據(jù)。投保人應(yīng)一次交清保證保險的保險費。

6．簽發(fā)保險單證

保險費收取后，業(yè)務(wù)人員在保險單證上加蓋公章，將保險單正本交被保險人。

7．歸檔管理

保險單副本一聯(lián)交投保人，一聯(lián)交財務(wù)，剩下一聯(lián)連同保費收據(jù)業(yè)務(wù)聯(lián)、復(fù)印的貸款合同、購車合同及有關(guān)證明材料等資料整理歸檔。9.4.2保險合同的變更、終止和解除

1．合同變更

(1)變更事項。包括變更保險期限，變更購車人住址和電話，或購車單位聯(lián)系地址、銀行賬戶及聯(lián)系電話，變更其他不影響車輛還款和抵押物登記的事項。

(2)變更申請。購車人在保險期限內(nèi)發(fā)生變更事項，應(yīng)及時提出申請。

(3)辦理批改。在辦理批改時，應(yīng)注意審核批改事項是否將產(chǎn)生意外風(fēng)險，從而決定是否接受批改申請。

2．合同終止

遇有下列情況之一，則汽車消費貸款保證保險的合同終止：

(1)貸款購車人提前償還所欠貸款。

(2)貸款所購車輛因發(fā)生車輛損失險、盜搶險或自燃損失險等車輛保險責(zé)任范圍內(nèi)的全損事故獲得保險賠償，并且賠款足以償還貸款。

(3)已履行保證保險賠償責(zé)任。

(4)保證保險期滿。

3．合同解除

下列情形之一發(fā)生時，保險合同將被解除：

(1)投保人違反保險法或擔(dān)保法等法律法規(guī)，保險人可以發(fā)出書面通知解除合同。

(2)被保險人違反國家相關(guān)法律法規(guī)和消費貸款規(guī)定的，保險人有權(quán)解除合同。

(3)投保人根據(jù)國家相關(guān)的法律法規(guī)，提出解除合同。

(4)投保人未按期足額繳納汽車保險保費，且被保險人未履行代繳義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合同。

(5)法律法規(guī)規(guī)定的其他解除合同的事由。

4．辦理收退費

(1)經(jīng)保險人同意延長保險期限的，根據(jù)延長后的實際期限選定費率，補(bǔ)收保險費。

(2)投保人提前清償貸款，按照實際還貸時間按月計算保險費，多收部分退還投保人。

(3)貸款所購車輛因發(fā)生車輛損失險、盜搶險或自燃損失險責(zé)任范圍內(nèi)的全損事故獲得保險賠償，并且已優(yōu)先清償貸款的，保證保險合同終止，并退還從清償貸款之日至保證保險合同期滿的全部保險費。9.4.3車貸險的理賠

1．接受報案

(1)接受報案人員在接到報案時，應(yīng)按照本書第7章的報案部分要求，對報案人進(jìn)行詢問，并填寫《報案記錄》，通知業(yè)務(wù)人員。

(2)業(yè)務(wù)人員根據(jù)報案記錄，盡快查閱承保記錄，將符合理賠的案件登入《保證保險報案登記簿》。

(3)業(yè)務(wù)人員在接受報案的同時，須向被保險人提供《索賠申請書》和《索賠須知》，并指導(dǎo)其詳細(xì)填寫《索賠申請書》。同時向被保險人收取下述原始單證：

①汽車消費信貸保證保險保單和汽車保險單正本；

②《汽車消費貸款合同》(副本)；

③《抵押合同》或《質(zhì)押合同》或《保證合同》；

④被保險人簽發(fā)的《逾期款項催收通知書》；

⑤未按期付款損失清單。

2．查抄底單

業(yè)務(wù)人員根據(jù)出險通知，應(yīng)盡快查抄出汽車消費貸款保證保險保單與批單、汽車保險的保險單與批單，并在所抄單證上注明抄單時間和出險內(nèi)容。

3．立案

(1)業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)被保險人提供的有關(guān)資料進(jìn)行初步分析，提出是否立案的意見與理由，報業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。

(2)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人接到報告后，應(yīng)及時提出處理意見。

(3)業(yè)務(wù)人員根據(jù)負(fù)責(zé)人的意見辦理立案或不立案的手續(xù)。立案時，應(yīng)在汽車保險單上做出標(biāo)記；不予立案的，應(yīng)以書面形式通知被保險人。

4．調(diào)查

調(diào)查工作必須雙人進(jìn)行，應(yīng)著重第一手材料的調(diào)查。所有調(diào)查結(jié)果應(yīng)做出書面記錄。

調(diào)查方式與重點：

(1)對已經(jīng)掌握的書面材料進(jìn)行分析，確認(rèn)被保險人提供的書面材料全面真實。

(2)向被保險人取證，了解投保人逾期未還款的具體原因，被保險人催收還款的工作情況。

(3)向個人投保人的工作單位或所在居委會(村委會)調(diào)查，了解投保人收入變動情況；向法人投保人的上級單位或行政主管部門了解其經(jīng)營情況。

(4)向有關(guān)單位和個人調(diào)查抵押物的當(dāng)前狀況。

(5)通過其他途徑調(diào)查，并結(jié)合以上調(diào)查結(jié)果，明確是否存在條款所載明的責(zé)任免除事項，投保人、被保險人是否有違反條款規(guī)定義務(wù)的行為。

5．制作調(diào)查報告

調(diào)查人員在調(diào)查結(jié)束后應(yīng)寫出調(diào)查報告，全面詳細(xì)地記錄調(diào)查結(jié)果并做出分析。

6．確定保險責(zé)任

業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查報告和收集的有關(guān)材料，依照條款和有關(guān)規(guī)定，全面分析，確定是否屬于保險責(zé)任。形成處理意見后報地市級分公司車險部門審定，拒賠案件應(yīng)逐級上報省級公司審定。

7．抵押物處理

(1)保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)及時通知被保險人做好抵押物處理的準(zhǔn)備工作。

(2)保險人應(yīng)與被保險人、投保人(抵押人)共同對抵押物進(jìn)行估價，或共同委托第三人進(jìn)行估價。所估價值由各方同意后，簽訂《估價協(xié)議書》。協(xié)議書所確定的金額為處理抵押物的最低金額。

(3)被保險人按照《估價協(xié)議書》規(guī)定處理抵押物，所得價款優(yōu)先用于償還欠款。

(4)被保險人不能處分抵押物的，應(yīng)對投保人提起訴訟，抵押物的抵押權(quán)轉(zhuǎn)歸保險人，保險人應(yīng)會同被保險人辦理抵押權(quán)轉(zhuǎn)移的各項手續(xù)。

8．賠款理算

理賠人員根據(jù)前述條款的規(guī)定，依據(jù)調(diào)查報告、索賠通知書和估價協(xié)議等有關(guān)材料進(jìn)行賠款理算。具體計算如下：

(1)抵押物已由被保險人處理的：

賠款=(保險金額－已償貸款－抵押物的處分金額)×80%

(2)抵押物抵押權(quán)轉(zhuǎn)歸保險人的：

賠款=(保險金額－已償貸款)×80%

(3)抵押物滅失且不屬于汽車保險賠款責(zé)任，又且投保人未提供新的抵押物的，保險費也按照上式計算。

9．繕制賠款計算書

計算完賠款以后，要繕制賠款計算書。賠款計算書應(yīng)該分險別、項目計算，并列明計算公式。賠款計算應(yīng)盡量用計算