我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策探求

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u引言 1一、銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的概述 1〔一〕信用卡的含義 1〔二〕信用卡的分類(lèi) 1〔三〕信用卡的特點(diǎn) 2二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀 2〔一〕第一階段〔20世紀(jì)80年代中期至90年代初期〕培育階段 2〔二〕第二階段〔20世紀(jì)90年代中期至90年代末〕初級(jí)階段 2〔三〕第三階段〔20世紀(jì)90年代末至今〕聯(lián)網(wǎng)通用階段 3三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題 4〔一〕信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題 4〔二〕信用卡宣傳力度不夠，持卡者用卡意識(shí)不強(qiáng) 4〔三〕信用卡的平安問(wèn)題，信用卡犯罪呈上升趨勢(shì) 5〔四〕信用卡業(yè)務(wù)的個(gè)人信用征信體系尚不健全 5〔五〕我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)相應(yīng)的法律法規(guī)尚不完善 5四、完善我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的對(duì)策及建議 6〔一〕完善管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制 6〔二〕加強(qiáng)信用卡的宣傳普及，逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，鼓勵(lì)持卡消費(fèi) 6〔三〕確保用戶資金平安 6〔四〕加快個(gè)人信用體系建設(shè)，構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái) 6〔五〕加強(qiáng)監(jiān)管力度，建立健全相關(guān)的法律標(biāo)準(zhǔn) 7總結(jié) 7參考文獻(xiàn) 7英文摘要 8

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策探求學(xué)生姓名：×××指導(dǎo)老師：××內(nèi)容提要：信用卡作為特殊的金融商品和現(xiàn)代化的金融工具，已成為當(dāng)今國(guó)際上流行的、先進(jìn)的結(jié)算手段、支付工具和消費(fèi)手段。信用卡產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)及居民生活水平的提高有著標(biāo)志性的衡量作用，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展有著積極的意義，但是當(dāng)前信用卡在高速開(kāi)展的同時(shí)也存在著問(wèn)題，影響金融效勞市場(chǎng)未來(lái)的開(kāi)展。本文通過(guò)介紹我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中存在的一些問(wèn)題，并試圖找出制約我國(guó)信用卡開(kāi)展的原因，最后從完善管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制，加快個(gè)人信用體系建設(shè)，構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái)等方面提出了我國(guó)信用卡開(kāi)展的假設(shè)干建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡開(kāi)展現(xiàn)狀引言近年來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)展和居民收入的增加,我國(guó)信用卡的發(fā)行量逐年上升,消費(fèi)比重也不斷擴(kuò)大。根據(jù)中國(guó)參加WTO的承諾，我國(guó)的金融市場(chǎng)全面對(duì)外開(kāi)放，國(guó)外銀行加快了進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)的步伐，而眾多的外資銀行和金融機(jī)構(gòu)將信用卡作為搶占中國(guó)金融零售業(yè)市場(chǎng)的利器，致使信用卡市場(chǎng)趨于白熱化。在這個(gè)全新的市場(chǎng)環(huán)境中,發(fā)卡銀行選擇怎樣的開(kāi)展策略是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的,又十分迫切、無(wú)法回避的課題。目前，信用卡作為一種先進(jìn)的消費(fèi)信貸工具和支付結(jié)算手段，在國(guó)內(nèi)，信用卡業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)的整體業(yè)務(wù)中還只是個(gè)“附屬業(yè)務(wù)”，它的開(kāi)展存在著很多問(wèn)題，但經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)具有十分重要的地位。我國(guó)各大銀行都在積極的開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，但是長(zhǎng)期以來(lái)與興旺國(guó)家有著很大差距。針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)信用卡開(kāi)展存在的問(wèn)題，提出應(yīng)對(duì)策略，完善引用卡制度對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康開(kāi)展有著重大意義。一、銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的概述〔一〕信用卡的含義信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱(chēng)、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，反面有磁條、簽名條的卡片?！捕承庞每ǖ姆诸?lèi)1.按照信用卡發(fā)卡對(duì)象不同分信用卡可以分為公司卡和個(gè)人卡。2.按照信用卡附屬關(guān)系分信用卡可以分為主卡和附屬卡。3.按照信用卡賬戶幣種數(shù)目分信用卡可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡。4.信用卡按照信用卡結(jié)算貨幣不同分信用卡可以分為外幣卡和本幣卡。5.信用卡根據(jù)清償方式的不同分信用卡可以劃分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡。6.信用卡按照流通范圍不同分信用卡可以分為國(guó)際卡和地區(qū)卡?！踩承庞每ǖ奶攸c(diǎn)1.高投入信用卡的高投入主要表現(xiàn)在初期的一次性固定投入和每年持續(xù)的營(yíng)銷(xiāo)、宣傳與推廣費(fèi)用投入以及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用投入，而且前幾年的持續(xù)收入一般還沒(méi)有相應(yīng)的產(chǎn)出。2.高風(fēng)險(xiǎn)信用卡業(yè)務(wù)具有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。信用卡是一種信用免擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，以客戶個(gè)人資信作為貸款保證，這種信用免擔(dān)保性質(zhì)是信用卡業(yè)務(wù)獲得持卡人青睞、方便持卡人使用的重要因素，但對(duì)于發(fā)卡銀行而言卻增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不可防止地會(huì)出現(xiàn)一些客戶惡意透支和信用卡欺詐損失的現(xiàn)象。3.高收益信用卡業(yè)務(wù)是國(guó)際金融行業(yè)公認(rèn)利潤(rùn)最高的業(yè)務(wù)之一，其主要受益來(lái)源有年費(fèi)收入、貸款利息收入、商戶交易手續(xù)費(fèi)收入等。4.對(duì)宣傳營(yíng)銷(xiāo)推廣的依賴(lài)性強(qiáng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)必須樹(shù)立品牌形象，提高客戶的用卡消費(fèi)意愿和忠誠(chéng)度，因此營(yíng)銷(xiāo)宣傳與推廣工作有著不可替代的作用。5.對(duì)信息科技支持依賴(lài)性強(qiáng)信用卡的小額貸款性質(zhì)決定了信用卡業(yè)務(wù)必須將其業(yè)務(wù)流程按標(biāo)準(zhǔn)化、工廠化處理，以減少銀行在人力、物力上的損耗，降低單筆業(yè)務(wù)處理時(shí)間和本錢(qián)，到達(dá)規(guī)模效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)。6.對(duì)專(zhuān)業(yè)人員和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)依賴(lài)性強(qiáng)銀行信用卡業(yè)務(wù)與其他零售銀行業(yè)務(wù)一樣，是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀到目前為止，我國(guó)的信用卡開(kāi)展歷程可分為三個(gè)階段：〔一〕第一階段〔20世紀(jì)80年代中期至90年代初期〕培育階段這一階段，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等相繼發(fā)卡，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)銀行卡事業(yè)的先河。1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行我國(guó)第一張信用卡——中銀卡，至此，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)拉開(kāi)序幕。1986年，中國(guó)銀行發(fā)行了人民幣長(zhǎng)城信用卡；1987年和1989年，中國(guó)工商銀行先后發(fā)行了紅棉卡和牡丹卡；1990年，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行了龍卡；1991年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行了金穗卡；1992年，深圳開(kāi)展銀行發(fā)行了開(kāi)展卡；1993年，交通銀行發(fā)行了太平洋卡。于此同時(shí)，各商業(yè)銀行電子化建設(shè)同時(shí)起步，投資建設(shè)了大量的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，為銀行卡業(yè)務(wù)的起步和開(kāi)展奠定了系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)根底。〔二〕第二階段〔20世紀(jì)90年代中期至90年代末〕初級(jí)階段在這一階段，全國(guó)“金卡工程”開(kāi)始啟動(dòng)。此后，不僅國(guó)有商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)在大中城市獨(dú)立開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，股份制銀行也紛紛參加發(fā)卡行列。1995年廣發(fā)銀行發(fā)行了首張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，標(biāo)志著我國(guó)信用卡市場(chǎng)從此進(jìn)入了初步啟動(dòng)階段。在各商業(yè)銀行積極參與和各地政府的積極配合下，總共建立了18個(gè)城市銀行卡跨行信息交換中心，根本覆蓋了全國(guó)經(jīng)濟(jì)興旺地區(qū)?！踩车谌A段〔20世紀(jì)90年代末至今〕聯(lián)網(wǎng)通用階段在這一階段，我國(guó)信用卡逐步實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用。1998年12月底，全國(guó)銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，各城市銀行卡中心逐步開(kāi)始同總中心聯(lián)網(wǎng)，也有一些城市中心開(kāi)始向周邊城市擴(kuò)展，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍。銀行卡業(yè)務(wù)在跨行交換的根底上逐步實(shí)現(xiàn)跨行異地交換。2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)成立，標(biāo)志著中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的開(kāi)展時(shí)期。2002年5月，中國(guó)工商銀行牡丹卡中心成立，標(biāo)志著我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作階段。據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡180038.92萬(wàn)張，其中信用卡發(fā)行量14232.9萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)57.7%。截至2009年3月底，信用卡發(fā)行量為15047.31萬(wàn)張，人均擁有量0.11張/人，同比增長(zhǎng)42.9%，總量比上一季度增多814.41萬(wàn)張，比2008年同期增多4574.35萬(wàn)張，約為2007年一季度的發(fā)卡量的3倍。截至2010年8月底，我國(guó)信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破1.9億張。2011年我國(guó)信用卡新增發(fā)行量5500萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)行量已達(dá)2.85億張，交易筆數(shù)到達(dá)28.5億筆，交易金額達(dá)7.56萬(wàn)億元，延續(xù)了2010年的快速增長(zhǎng)。調(diào)查顯示，2011年，中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)識(shí)信用卡交易金額和交易筆數(shù)在全球的市場(chǎng)份額上升到8.92%，位居全球主要銀行卡組織第四位。報(bào)告顯示，2011年信用卡交易金額帶動(dòng)了0.46%的消費(fèi)增長(zhǎng)，信用卡產(chǎn)業(yè)在擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求、拉動(dòng)我國(guó)GDP的增長(zhǎng)上起到了日益重要的作用。其中，信用卡交易在新興行業(yè)和房批類(lèi)商戶的交易金額和交易筆數(shù)占比有明顯增長(zhǎng)。房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售、批發(fā)類(lèi)商戶的跨行交易金額較2010年提高4.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，汽車(chē)銷(xiāo)售類(lèi)商戶交易金額較2010年顯著提高，達(dá)62%。這主要與2011年度各發(fā)卡行大力推廣信用卡分期購(gòu)車(chē)活動(dòng)有關(guān)。不僅如此，信用卡交易對(duì)社會(huì)本錢(qián)的節(jié)約作用明顯，2009-2011年三年，我國(guó)因使用信用卡而節(jié)約的社會(huì)本錢(qián)達(dá)2183億元。目前國(guó)內(nèi)已發(fā)行信用卡品牌主要包括：銀聯(lián)、維薩〔Visa〕、萬(wàn)事達(dá)〔MasterCard〕、運(yùn)通和JCB等。銀聯(lián)卡仍然占據(jù)絕大局部，其次為萬(wàn)事達(dá)卡和維薩卡，JCB和運(yùn)通卡占比相對(duì)較低。圖12010年信用卡構(gòu)成“比例圖”〔注：上圖摘自《2009-2012年中國(guó)信用卡行業(yè)調(diào)研報(bào)告》〕三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題〔一〕信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，開(kāi)展時(shí)間較短，因而在科學(xué)管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理這一方面明顯缺乏，主要表現(xiàn)在：1.信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，客戶細(xì)分不夠在我國(guó)大多數(shù)銀行只將信用卡區(qū)分為一般客戶和VIP客戶兩級(jí)，沒(méi)有一套成熟的客戶效勞體系，沒(méi)有建立標(biāo)準(zhǔn)的效勞標(biāo)準(zhǔn)，效勞效率和效勞質(zhì)量低，參數(shù)簡(jiǎn)單導(dǎo)致不能建立真正針對(duì)目標(biāo)客戶的信用等級(jí)所應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；2.發(fā)卡銀行缺乏統(tǒng)計(jì)分析或商業(yè)智能系統(tǒng)國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行所自行構(gòu)建信用卡的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信息系統(tǒng)大多尚處于根底建設(shè)階段。因而，大都缺乏統(tǒng)計(jì)分析或商業(yè)智能系統(tǒng)，這就增加信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。在信用卡壞賬、惡意透支發(fā)生之后，往往由于電子化手段開(kāi)展滯后、止付名單傳遞速度慢，自動(dòng)授權(quán)設(shè)備不完善，業(yè)務(wù)管理部門(mén)管理的漏洞、特約商戶審單不嚴(yán)等原因，發(fā)卡銀行損失很大；3.信用卡發(fā)放不標(biāo)準(zhǔn)在我國(guó)各商業(yè)銀行為了降低營(yíng)運(yùn)本錢(qián)，紛紛將信用卡營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)外包，這造成銀行信用卡管理上的漏洞，而國(guó)內(nèi)銀行在信用卡發(fā)放中的各種不標(biāo)準(zhǔn)更加劇這一風(fēng)險(xiǎn)。那些專(zhuān)業(yè)化信用卡營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)目前普遍采取較為激進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)策略，為爭(zhēng)奪有限的客戶資源，他們往往放松風(fēng)險(xiǎn)控制，個(gè)別機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用程度沒(méi)有進(jìn)行充分審查，只需要一張身份證復(fù)印件，就能給予客戶相當(dāng)大數(shù)額的授信額度?！捕承庞每ㄐ麄髁Χ炔粔?，持卡者用卡意識(shí)不強(qiáng)信用卡是經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的產(chǎn)物，在經(jīng)濟(jì)興旺國(guó)家是常用的一種支付工具。而在我國(guó)，由于宣傳不夠，廣闊的社會(huì)公眾對(duì)如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對(duì)信用卡的知識(shí)和業(yè)務(wù)的了解非常欠缺，知之甚少，絕大局部持卡人都把信用卡視為存取工具。目前，各商業(yè)銀行都在進(jìn)行信用卡擴(kuò)張，一個(gè)人手持?jǐn)?shù)卡的現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍。雖然發(fā)卡量逐年增加，但許多信用卡都沒(méi)有被激活。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)信用卡客戶對(duì)信用卡消極持有為主，在一線二線城市中，有80%的信用卡屬于睡眠卡。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)展，銀行信用卡將成為我國(guó)廣闊城鄉(xiāng)居民生活中不可缺少的金融產(chǎn)品。尤其重要的是，由于中西方消費(fèi)文化的差異，中國(guó)人奉行的是一種量入為出的消費(fèi)習(xí)慣，不愿意借錢(qián)消費(fèi)。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)2002年全國(guó)消費(fèi)開(kāi)支中使用信用卡的金額只占2.7％，借錢(qián)的人還不到有卡階層的5％，人們申辦信用卡的意欲不高。另外，對(duì)商戶宣傳缺乏針對(duì)性，沒(méi)有令商戶意識(shí)到接受信用卡所帶來(lái)的巨大收益。表1我國(guó)信用卡使用情況與其他國(guó)家的比擬圖表中國(guó)其他國(guó)家用卡率〔%〕小于2.727〔韓國(guó)〕24.5〔美國(guó)〕個(gè)人持卡消費(fèi)金額小于1300億元約1.67萬(wàn)億美元ATM〔臺(tái)〕約50000309000〔美國(guó)〕發(fā)卡機(jī)構(gòu)〔家〕5514000〔美國(guó)〕商戶數(shù)量〔家〕約10萬(wàn)約430萬(wàn)用卡消費(fèi)次數(shù)0.67次/月40.2次/月〔加拿大〕〔注：上表摘自唐天華，2003：《我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀及其對(duì)策研究》〕由表1可以看出我國(guó)在發(fā)卡規(guī)模急劇擴(kuò)張的同時(shí)，在受卡環(huán)境上：ATM機(jī)和特約商戶的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)，無(wú)疑這些因素給持卡者使用信用卡帶來(lái)了極大的不便，挫傷他們的使用積極性。而從我國(guó)信用卡持卡人每月的消費(fèi)次數(shù)看，每月不到一次進(jìn)行刷卡消費(fèi)，加拿大卻在這一點(diǎn)上是我國(guó)的40倍之多。從整體的用卡率而言，我國(guó)不到2.7%的統(tǒng)計(jì)值和韓國(guó)27%、美國(guó)24.5%相比，差距是顯而易見(jiàn)的。從而可以說(shuō)，我們國(guó)家大局部的信用卡還只是“人們皮夾里的擺設(shè)”，盡管發(fā)行了大量的信用卡，但信用卡的有效使用率低、盈利性差，沒(méi)有真正給發(fā)卡行帶來(lái)收益?！踩承庞每ǖ钠桨矄?wèn)題，信用卡犯罪呈上升趨勢(shì)信用卡平安不僅是用戶關(guān)心的問(wèn)題，也是銀行資金是否平安的問(wèn)題，目前存在的問(wèn)題較多，假卡、廢卡消費(fèi)，冒用他人信用卡消費(fèi)等層出不窮。而現(xiàn)在法規(guī)對(duì)持卡人消費(fèi)是否必須提供密碼，有效身份證或有效簽名等均無(wú)明確規(guī)定，容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。一旦發(fā)生信用卡被盜或喪失，要到銀行進(jìn)行書(shū)面掛失，手續(xù)一般比擬繁瑣，而在掛失生效之前，信用卡如果被非法提現(xiàn)或冒用，銀行不承當(dāng)責(zé)任，這樣將無(wú)法保證持卡人的資金平安。我國(guó)信用卡犯罪的各類(lèi)案件發(fā)案數(shù)量上升較快。根據(jù)央行2008年11月的統(tǒng)計(jì)顯示，目前國(guó)內(nèi)總體欺詐風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與歷史各期風(fēng)險(xiǎn)水平相比呈現(xiàn)加速上升的趨勢(shì)。從總體上看，我國(guó)信用卡犯罪呈現(xiàn)密集化和蔓延趨勢(shì)，國(guó)際犯罪集團(tuán)操縱的跨境犯罪呈上升趨勢(shì)。造成欺詐風(fēng)險(xiǎn)加速上升的主要原因就是信用卡套現(xiàn)，這種行為一方面背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢(qián)”等不法行為提供便利條件；另一方面信用卡犯罪導(dǎo)致發(fā)卡銀行、特約商戶和持卡人風(fēng)險(xiǎn)損失加劇。由于不少發(fā)卡銀行、特約商戶為搶占市場(chǎng)而削弱風(fēng)險(xiǎn)的防范制度，發(fā)卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發(fā)，給國(guó)家造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失?！菜摹承庞每I(yè)務(wù)的個(gè)人信用征信體系尚不健全個(gè)人信用征信體系，是以征信機(jī)關(guān)為主體所進(jìn)行的對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供和管理活動(dòng)。我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)處于起步階段，人們的信用意識(shí)比擬冷淡，對(duì)于信用重視程度不高，企業(yè)的辦公網(wǎng)絡(luò)信息化程度和網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施也相對(duì)落后，制約著信用消費(fèi)的大面積開(kāi)展，也導(dǎo)致建立在廣泛信用根底上的信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢，沒(méi)有建立起一個(gè)可以跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的個(gè)人征信體系，這樣就使得我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度加大很多，同時(shí)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的本錢(qián)也隨之增加。目前，我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估依然面臨著數(shù)據(jù)的收集存在政治、制度方面的問(wèn)題。個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)存放的數(shù)據(jù)只是客戶的歷史信用數(shù)據(jù)，這只能杜絕已有違約記錄或貸款過(guò)多的惡意貸款，對(duì)新發(fā)生的貸款和沒(méi)有逾期記錄的貸款不能實(shí)施有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理，這種狀況存在著不可防止的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)會(huì)造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)的損失，大大增加了經(jīng)營(yíng)的本錢(qián)。〔五〕我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)相應(yīng)的法律法規(guī)尚不完善目前，政府出臺(tái)一系列關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的限制性條款，對(duì)銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成一定的制約。因?yàn)槲覈?guó)信用卡的系統(tǒng)化管理水平較為落后，使人為驅(qū)動(dòng)執(zhí)行在風(fēng)險(xiǎn)管理中占的比重過(guò)大，這導(dǎo)致了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效率低下的問(wèn)題，同時(shí)也增添了操作的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段我國(guó)對(duì)打擊銀行卡犯罪的相關(guān)法規(guī)存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁機(jī)進(jìn)行詐騙等犯罪行為，導(dǎo)致持卡人對(duì)消費(fèi)環(huán)境嚴(yán)重缺乏平安感，不利于信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展。我國(guó)的刑法對(duì)有關(guān)信用卡詐騙的界定范圍不夠清晰，內(nèi)容比擬簡(jiǎn)略，不能夠全面覆蓋信用卡業(yè)務(wù)的各各環(huán)節(jié)中所出現(xiàn)的犯罪行為，對(duì)內(nèi)部人員作案的情況沒(méi)有制定出明確的懲罰機(jī)制，缺乏對(duì)騙領(lǐng)銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關(guān)規(guī)定和處分條款。由于我國(guó)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和監(jiān)管體系尚未完全建立，信用卡產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展過(guò)程出現(xiàn)了許多新問(wèn)題，例如，在我國(guó)局部地區(qū)信用卡非法復(fù)制、盜刷現(xiàn)象嚴(yán)重，持卡人缺乏平安感，這些都是不利于信用卡業(yè)務(wù)健康、平穩(wěn)的開(kāi)展因素。四、完善我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的對(duì)策及建議〔一〕完善管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制1.形成差異化的信用卡效勞體系走出一條專(zhuān)業(yè)化效勞的道路，提升專(zhuān)業(yè)化效勞水平，不僅可以減少銀行的經(jīng)營(yíng)本錢(qián)，而且還能實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)健康快速的開(kāi)展。要不斷的開(kāi)展個(gè)性化的創(chuàng)新效勞，改變傳統(tǒng)以賬戶為中心的管理模式,實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的客戶管理模式,盡可能推出新點(diǎn)子、新效勞,拓展信用卡的附加功能和價(jià)值，生產(chǎn)差異化的產(chǎn)品，根據(jù)不同的細(xì)分市場(chǎng)，推出不同效勞功能的信用卡，從而更好的吸引客戶。2.建立科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)國(guó)內(nèi)各大銀行之間沒(méi)有統(tǒng)一的賬戶管理系統(tǒng)，交易環(huán)節(jié)復(fù)雜，涉及多種硬件和軟件，影響了業(yè)務(wù)處理的效率，成功率較低。所以，國(guó)內(nèi)銀行必須加快建立業(yè)務(wù)集中處理模式，銀行與銀行之間加強(qiáng)友好合作，實(shí)現(xiàn)一個(gè)方便、快捷的信用卡賬戶管理系統(tǒng)。信用卡業(yè)務(wù)還應(yīng)加強(qiáng)與網(wǎng)上銀行的合作，逐步將網(wǎng)上銀行效勞拓展到信用卡的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中去，例如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等。3.建立成熟的信用卡業(yè)務(wù)管理體系中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)要爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)市場(chǎng),必須對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理模式進(jìn)行深層次的變革，我國(guó)的各大銀行采用的是信用卡中心的操作模式，實(shí)施公司化管理、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，與內(nèi)部企業(yè)化管理機(jī)制等還不健全，需要進(jìn)一步完善，逐步建立為公司化運(yùn)作的管理體制，以降低本錢(qián)、集中發(fā)卡、集中經(jīng)營(yíng)管理、集中核算及后臺(tái)支持,方便管理,提高信用卡的競(jìng)爭(zhēng)力?！捕臣訌?qiáng)信用卡的宣傳普及，逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，鼓勵(lì)持卡消費(fèi)各信用卡發(fā)卡行需要盡快通過(guò)各種方式和媒介廣泛地宣傳和普及信用卡知識(shí)。要抓住我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)型的時(shí)機(jī)，據(jù)專(zhuān)家預(yù)測(cè)今后十年消費(fèi)市場(chǎng)會(huì)隨經(jīng)濟(jì)開(kāi)展而迅速擴(kuò)大，增長(zhǎng)將會(huì)到達(dá)2.6倍，特別是農(nóng)村人口城市化將會(huì)成為信用卡開(kāi)展的潛在客戶來(lái)源。如果能正確引導(dǎo)民眾的消費(fèi)觀念，大力開(kāi)展具有“循環(huán)信貸”功能的信用卡，讓發(fā)卡行，持卡人，特約商戶都從中受益，信用卡開(kāi)展將會(huì)到達(dá)良性循環(huán)。讓人人了解信用卡、辦理信用卡、使用信用卡，讓每個(gè)商店受理信用卡，從而刺激信用卡的開(kāi)展。我國(guó)政府可以通過(guò)采取征收現(xiàn)金消費(fèi)稅或者直接公布現(xiàn)金交易限額制度等具體措施，來(lái)到達(dá)鼓勵(lì)消費(fèi)者持卡消費(fèi)，減少現(xiàn)金交易。同時(shí)，另一方面相關(guān)政府部門(mén)可以強(qiáng)制商戶與商業(yè)銀行聯(lián)合，進(jìn)行積極主動(dòng)地向消費(fèi)者推薦使用信用卡，對(duì)接受信用卡的商戶實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠政策，對(duì)使用信用卡結(jié)算的公共機(jī)構(gòu)和法人實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠?！踩炒_保用戶資金平安從發(fā)卡環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，將發(fā)卡環(huán)節(jié)延伸到申請(qǐng)者本人，由申請(qǐng)人本人來(lái)選擇賬單郵寄地址。在郵寄環(huán)節(jié)，對(duì)第三方地址、對(duì)賬單地址不具體的申請(qǐng)人會(huì)逐一進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)賬單地址后，使用掛號(hào)信的方式進(jìn)行郵寄。隨著信用卡數(shù)目和種類(lèi)的增加，持卡人首先在申請(qǐng)信用卡時(shí)就應(yīng)該詳細(xì)地核對(duì)自己的信息；其次，收到銀行郵寄的信用卡后要親自開(kāi)卡，并且在卡片的反面簽上自己的名字；第三，在刷卡消費(fèi)時(shí)，要做到眼不離卡，不要隨便將信用卡轉(zhuǎn)借他人，要注意養(yǎng)成看賬單并保存簽單的習(xí)慣?！菜摹臣涌靷€(gè)人信用體系建設(shè)，構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái)個(gè)人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會(huì)信用消費(fèi)的保障和根底，信用卡業(yè)務(wù)的健康開(kāi)展離不開(kāi)個(gè)人信用制度的建立和完善。信用卡業(yè)務(wù)在眾多興旺金融市場(chǎng)國(guó)家的成功說(shuō)明，一套科學(xué)完善的個(gè)人信用管理體系是信用卡標(biāo)準(zhǔn)健康開(kāi)展的前提。目前，國(guó)內(nèi)許多地區(qū)政府都在已經(jīng)或正在積極牽頭建設(shè)本地區(qū)的征信機(jī)構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)，從區(qū)域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長(zhǎng)期看來(lái)，這不僅造成了重復(fù)投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區(qū)域分割的局面，嚴(yán)重影響了全國(guó)統(tǒng)一信用體系的建設(shè)進(jìn)程。而且由于我國(guó)缺乏一個(gè)跨行業(yè)、跨地區(qū)個(gè)人信用評(píng)估和征信機(jī)構(gòu)，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度加大，辦卡的風(fēng)險(xiǎn)本錢(qián)增加。因此，我國(guó)急需建立以銀行、稅收、公安等機(jī)構(gòu)為建設(shè)維護(hù)主體、內(nèi)容涵蓋個(gè)人根本情況、學(xué)歷、職業(yè)、收人、納稅、家庭與財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄等全部資信狀況的個(gè)人信用體系。同時(shí)，我們還應(yīng)采取積極措施喚醒公民的信用意識(shí)，推廣個(gè)人信用文化，讓個(gè)人信用成為經(jīng)濟(jì)生活中的重要工具?！参濉臣訌?qiáng)監(jiān)管力度，建立健全相關(guān)的法律標(biāo)準(zhǔn)政府應(yīng)加快標(biāo)準(zhǔn)管理信用卡相關(guān)的立法，明確規(guī)定各項(xiàng)相關(guān)的法律法規(guī)，加大力度打擊信用卡違法犯罪的應(yīng)有懲罰，打造信用卡業(yè)務(wù)有法可依、違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)的優(yōu)質(zhì)用卡環(huán)境。全面推廣消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)、擔(dān)保制度，從立法角度規(guī)定消費(fèi)信貸行為，不僅降低了消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn),而且保護(hù)了消費(fèi)者合法權(quán)利，促進(jìn)信用市場(chǎng)的健康開(kāi)展,讓那些惡意分子寸步難行?？偨Y(jié)通過(guò)本文的討論，中國(guó)信用卡在過(guò)去的二十幾年間，經(jīng)過(guò)了從無(wú)到有的過(guò)程。作為一種全新的支付工具和結(jié)算手段，信用卡以其方便、快捷靈活的特點(diǎn)，適應(yīng)了信息化社會(huì)的需要，整體開(kāi)展水平已初具規(guī)模，但與國(guó)外的興旺國(guó)家相比還存在著許多不可回避的問(wèn)題。中國(guó)信用卡市場(chǎng)蘊(yùn)含巨大的開(kāi)展?jié)摿?，尤其在品牌運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理和盈利空間拓展等領(lǐng)域上大有可為。隨著行業(yè)更頻繁地提及個(gè)性化效勞、高端、品牌、信任、風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利水平等信用卡產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵詞匯，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的國(guó)際色彩將更加濃厚，并有望迎來(lái)重要轉(zhuǎn)型時(shí)期。在這樣的大視野環(huán)境上，美國(guó)運(yùn)通將更好地在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)揮引領(lǐng)作用及品牌效勞和風(fēng)險(xiǎn)管理上的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)行走在行業(yè)前沿，與中國(guó)信用卡市場(chǎng)共同成長(zhǎng)。我相信，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)幾年的探索，通過(guò)眾多銀行的努力以及社會(huì)各界的多方支持，依托于不斷開(kāi)展的通信技術(shù)和電子技術(shù)，以“金卡工程”為最終目標(biāo)，在今后的時(shí)期內(nèi)將會(huì)有飛速的開(kāi)展。同時(shí)我國(guó)信用卡也將打入國(guó)際，走向世界，“一卡在手，走遍全球”將不再遙遠(yuǎn)。參考文獻(xiàn)[1]唐天華.我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展現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