金融消費者權(quán)益保護是新課題（三）

書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。第第頁金融消費者權(quán)益保護是新課題臨近“3·15”，消費者權(quán)益保護是一個繞不開的話題。

對銀行業(yè)來說，近年來，伴隨著產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化、個人化，圍繞著銀行服務(wù)收費、理財產(chǎn)品等各類金融消費糾紛不斷攀升，維護金融消費者權(quán)益問題日漸突出，有關(guān)金融消費者權(quán)益保護的話題更是變得炙手可熱。

1月初，溫家寶總理在全國金融工作會議上強調(diào)，要把金融消費者權(quán)益保護放在更加突出位置，加強制度和組織機構(gòu)建設(shè)。央行在年初的工作會議上也提出，要穩(wěn)步推進金融消費者權(quán)益保護試點工作，并正式將加強金融消費者權(quán)益保護提上了今年法制建設(shè)的議事日程。此外，繼去年底證監(jiān)會投資者保護局、保監(jiān)會保險消費者保護局成立，銀監(jiān)會消費者保護機構(gòu)目前也在醞釀之中。所有這些都被認為是監(jiān)管部門加強金融消費者權(quán)益保護的重要舉措和推進。

作為消費者，金融消費者權(quán)益何以被特別提出。這是由金融產(chǎn)品的特殊性和金融消費者的弱勢地位所決定的。從一般意義上說，金融產(chǎn)品具有復(fù)雜和高風(fēng)險的特征，消費者在資金實力、專業(yè)知識以及對風(fēng)險的辨識上，均處于十分弱勢的地位，很難與銀行形成對等關(guān)系。銀行與消費者在交易過程中這種地位懸殊的不對等，往往造成信息的不對稱，從而有可能損害消費者權(quán)益。因此，從維護市場交易公平出發(fā)，有必要對金融消費者進行有效的保護。

但今年將金融消費者權(quán)益保護提到前所未有的高度，還另有更深層次的背景。前不久，央行行長助理金琦在公開會議上表示，此次國際金融危機暴露出許多重大問題，其中之一就是由于對消費者的金融欺詐和權(quán)益侵害行為，令公眾對金融體系的信心嚴重受損。由此看來，把金融消費者權(quán)益保護“放在更加突出位置”，重心是要增強公眾對金融體系的信心，防范系統(tǒng)性風(fēng)險的形成和傳遞，有效維護金融穩(wěn)定與安全。2021年以來，美、英等國家以及一些國際組織實際上已經(jīng)相繼通過改革相關(guān)立法和監(jiān)管體制，修復(fù)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的制度性缺陷，以進一步加強對金融消費者保護。

金融消費者的權(quán)益保護，大而言之，它可以是保護社會弱勢群體享有最基本的金融服務(wù)權(quán)；小而言之，它也可以是保護金融消費者在接受金融服務(wù)和購買金融產(chǎn)品時，享有公平交易權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、投訴權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)等等權(quán)限。總覽這些年來種種金融消費糾紛訴訟，可以說，當(dāng)前面臨的最突出、最迫切的問題，還是如何保護金融消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)和投訴權(quán)。

以銀行理財產(chǎn)品為例。近年來，對理財產(chǎn)品的投訴在銀行投訴中有較快的上升。信息披露不夠或者不透明，告知不充分，風(fēng)險提示不到位，是客戶矛頭所指的主要問題。從2021年起，第三方機構(gòu)普益財富開始對銀行理財產(chǎn)品信息披露狀況進行追蹤評價，幾年下來，盡管銀行理財產(chǎn)品信息披露有所改善，但總體信息披露狀況卻無法令人滿意。在普益財富跟蹤的近60家銀行中，數(shù)量過半的銀行在其信息披露評分體系中達不到及格標(biāo)準(zhǔn)，這還不包括那些從未進行過理財產(chǎn)品信息披露的銀行。銀行理財產(chǎn)品信息披露的完整性、準(zhǔn)確度和及時性不足，實質(zhì)上是給消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)不夠，不僅難以引導(dǎo)消費者選擇，甚至誤導(dǎo)了消費者；當(dāng)出現(xiàn)爭端糾紛時，客戶投訴及解決過程更是漫長艱難，其間很難獲得相關(guān)機構(gòu)及法律上的援助支持，結(jié)果大多不盡如人意。

加強金融消費者利益保護是一個全球性課題，也是一個新課題。目前，我國金融消費者權(quán)益保護的法律仍是空白。不少專家建議，應(yīng)盡快改變金融消費者權(quán)益保護滯后的狀況，通過金融立法，明確金融消費者概念、權(quán)益、保護的模式、糾紛解決機制、維權(quán)途徑等，對金融消費者提供切實有效的專業(yè)保護。

其次，應(yīng)提高監(jiān)管的剛性約束。盡管針對金融機構(gòu)披露信息不充分、不公平交易、甚至故意隱瞞和欺詐等損害消費者權(quán)益的問題，金融監(jiān)管部門及相關(guān)組織等先后制定了很多政策措施，但總體而言缺乏強制性，剛性約束不足。比如在理財產(chǎn)品的信息披露上，監(jiān)管層對商業(yè)銀行僅限于原則性的要求，缺乏相關(guān)配套制度，如沒有強制性披露要求、定期報告制度、重大信息披露制度等等；此外，對信息披露不到位的商業(yè)銀行也缺乏有效的法律制裁措施。如果監(jiān)管層對信息披露的硬性要求不多，銀行顯然不會有動力去改善信息披露的狀況。

再是完善第三方評估機構(gòu)，加強市場外部監(jiān)督。鑒于金融產(chǎn)品的復(fù)雜和高風(fēng)險性，對其優(yōu)劣與風(fēng)險的甄別，涉及到銀行的設(shè)計研發(fā)、資金專業(yè)化管理、創(chuàng)新、風(fēng)險控制、信息透明度等多方面的因素，具有很強的專業(yè)性，遠不是個人客戶力所能及的。應(yīng)培育中立的風(fēng)險測評機構(gòu)、第三方評級機構(gòu)，在銀行和消費者之間搭起一個更客觀、公正、透明度高的平臺，讓消費者充分了解金融產(chǎn)品，享受到更好的金融服務(wù)。

加強金融消費者權(quán)益保護，對商業(yè)銀行提出了新的、更高的要求。商業(yè)銀行應(yīng)牢固樹立金融消費者權(quán)益保護的觀念和意識，包括在產(chǎn)品的銷售中以防范風(fēng)險為本，加強行業(yè)自律，把“對的”產(chǎn)品賣給“對的”客戶；建立金融消費者投訴爭