金融專業(yè)金融基礎實踐教學指導

書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。第第頁金融專業(yè)金融基礎實踐教學指導任課教師：曾宇新

一、課程性質(zhì)和實踐性教學環(huán)節(jié)任務

《金融基礎》是高職教育金融專業(yè)學生的職業(yè)核心課，它是為培養(yǎng)適應知識經(jīng)濟發(fā)展需要的、應用型的、大專層次的財經(jīng)類專業(yè)人才設置的。通過本課程的學習，使學生對貨幣銀行方面的基本理論有較全面的理解和較深刻的認識，對貨幣、信用、銀行、金融市場、國際金融、金融宏觀調(diào)控等基本范疇有較系統(tǒng)的掌握；掌握觀察和分析金融問題的正確方法，培養(yǎng)辨析金融理論和解決金融實際問題的能力。

為了提高學生理論聯(lián)系實際的水平，提高學生的實際分析和運用能力，依據(jù)高職辦學培養(yǎng)高素質(zhì)技能人次的定位，本課程設置了實踐性教學環(huán)節(jié)。通過學中做、做中學，實現(xiàn)理論教學和實踐教學的良性促進。

二、實踐教學的主要方式

1、學生根據(jù)實踐教學目的收集資料、完成實踐性大作業(yè)

2、針對一定的主題，提出具有實際意義的問題，展開討論，得出分析結論。

3、通過實踐性案例的分析，以金融專業(yè)的專業(yè)視角來模擬解決問題。

三、實踐教學的主要內(nèi)容和學時安排

1、收益資本化原理的實際運用——資產(chǎn)估值（4學時）

2、案例分析和討論：證券投資投資的風險控制（4學時）

3、案例分析和實踐性作業(yè)：匯率風險防范（3學時）

4、案例分析和討論。貨幣政策、股市、匯率、利率等金融基礎變量的內(nèi)在聯(lián)系和變動規(guī)律。（4學時）

四、實踐教學的具體內(nèi)容

1..收益資本化原理的實際運用——資產(chǎn)估值

知識要點。現(xiàn)值、終值、折現(xiàn)率的內(nèi)在聯(lián)系和具體計算。風險和流動性對資產(chǎn)收益率的影響。金融資產(chǎn)的估值原理

實踐方法：

通過作業(yè)熟練計算貨幣時間價值；

以某一現(xiàn)有的國債品種為例，通過債券的估值公式計算該債券的理論價值；

選取某一上市公司股票，依據(jù)金融機構對該公司未來收益和成長性的分析報告，運用股票估值公司計算該股票的理論價值；

以廈門某一小區(qū)的房租為依據(jù)，選取合適的折現(xiàn)率，以收益資本化為依據(jù)計算該小區(qū)房地產(chǎn)的理論價值。

以上實踐作業(yè)中，貨幣時間價值的計算為必做題，其他實踐作業(yè)任選其中兩個完成。

2、案例分析和討論：證券投資投資的風險控制

知識要點。系統(tǒng)風險與非系統(tǒng)風險；風險與報酬的關系；金字塔加倉等資金管理技巧；止損的設置原理。

實踐方法：引入案例進行討論；

以即時行情和模擬籌碼為依據(jù)，設置一套資金管理系統(tǒng)；設置一套帶有止損止盈的交易系統(tǒng)并說明止損的設置依據(jù)。

3.案例分析和實踐性作業(yè)：匯率風險防范

知識要點。匯率風險的種類、匯率風險的要素、風險防范的原理、平衡法、組對法的運用。

實踐方法：

以某國際經(jīng)濟交易案例為依據(jù)，運用平衡法設計匯率風險的防范策略；以某國際經(jīng)濟交易案例為依據(jù)，運用組對法設計匯率風險的防范策略。

4、案例分析和討論：貨幣政策、股市、匯率、利率等金融基礎變量的內(nèi)在聯(lián)系和變動規(guī)律

知識要點：貨幣政策；貨幣供求原理和利率的決定；匯率管理制度；匯率和貨幣量的關系；利率和貨幣量的關系；利率和金融資產(chǎn)價格的關系；

實踐方法。案例分析小論文。

1.自找某一具體案例，以案例為依據(jù)評價貨幣供給和金融資產(chǎn)價格的關系。

2.自找某一具體案例，以案例為依據(jù)評價評價利率的決定因素。

3.自找某一具體案例，以案例為依據(jù)評價匯率和貨幣供給的關系。

4.自找某一具體案例，以案例為依據(jù)評價匯率和金融資產(chǎn)價格的關系。

五、考核評價

實踐教學的考核評價占期末總評的30%，主要以實踐性作業(yè)的完成為主要評價依據(jù)。教師在計劃課時內(nèi)對學生的實踐性作業(yè)作出點評。

第二篇：金融基礎英語專業(yè)名詞1.finance金融；籌資2.financeministry

財政部；財務部3.facilitate使…..容易4.undertake從事；經(jīng)營5.category種類，分類6.realassets實物資產(chǎn)7.security證券8.savingsdeposits儲蓄存款

9.creditrisk信用風險10.currency通貨；貨幣11.forward遠期12.future期貨13.mortgage

抵押，抵押貸款14.maturitydate到期日15.dividends股息、紅利16.primarymarke

初級市場；初次市場17.underwrite承銷18.liquidity流動性

19.surplus剩余的；過剩的

20.

pensionfunds

養(yǎng)老基金

21.moneymarket貨幣市場

22.denomination面額23.defaultrisk違約風險；拖欠風險24.warrant保證；擔保；

25.idlecash閑置資金26.opportunitycost機會成本

27.taxrevenues稅收28.payback償還；報答29.revenuesandexpenses收入和支出

30.treasurybills國庫券31.inter-bankmarkets銀行同業(yè)拆借市場32.

commercialpaper商業(yè)票據(jù)

33.negotiablecertificates

ofdeposit

可轉(zhuǎn)讓定期存單

34.banker’sacceptances銀行承兌

35.unsecured無擔保的36.demanddeposit活期存款

37.diverse多種多樣的38.

motivationn.

動機；積極性；推動39.productive

adj.生產(chǎn)性的；多產(chǎn)的40.investmentin對…的投

資；在…的投資41.payoff償清42.riskpremiums風險溢價；風險報酬43.despite盡管，不管44.distribution分布；分配45.initialpublicoffering（ipo）n.初始公開發(fā)行46.takeplace發(fā)生；舉行47.mortgagen.抵押48.indenturen.契約49.collateraln.抵押品50.vary變化；改變51.residualclaimant剩余索取權52.

offshorefinancialmarket

離岸金融市場53.off-balancesheetactivities表外業(yè)務54.foreignexchange外匯，國際匯兌55.discharge償還56.telegraphictransfer電匯

57.bill賬單；票據(jù)58.cheque支票

59.quote報價，標價60.

theforwardprice遠期匯率

61.premium溢價；保險費

升水

62.discount折扣；貼水63.swap互換，掉期64.securitiesexchanges證券交易所

65.calloption看漲期權66.strikeprice

執(zhí)行價；約定價

67.intermediaryservices中間業(yè)務

68.trustservices信托業(yè)務69.debtor-creditor

relationship債權債務關系70.principal-agent

relationship委托代理關系

71.reimburse償還、報銷72.loyalty忠誠；忠心73.promissorynotes本票74.quote報價，標價75.commercialaccount商業(yè)往來賬戶

76.commodityexchange商品交易

77.hedge套期保值，對沖78.directquotation

method直接標價法79.favourable順差80.depreciate貶值81.

documentary

collections跟單托收82.documentarycredit

跟單信用證

83.theletterofcredit

信用證

第三篇：金融基礎《金融基礎知識》期中考試題

班別：姓名：學號：得分：

一、填空題（每題1分，共10分）

1段。

2、紙幣屬于貨幣演變過程中的貨幣

3、通貨膨脹會導致商品價格。

4、通貨膨脹下的貨幣，使居民生活水平難以提高。

5、一個國家在某時期的流通中所需要的金屬貨幣量為100億元，而實際發(fā)行的紙幣量是100億元。這是紙幣的貶值率為。

6、信用是指以為條件的借貸行為。

7、股票一經(jīng)發(fā)行，持有者即為發(fā)行股票公司的。

8、中央銀行實施擴張的貨幣政策時，利息率（較高/較低）。

9、利率的計算方法分為單利法和。

10、資本市場是指投資期限在一年的資金借貸市場。

二、單項選擇題。（每題1分，共10分）

1、一件衣服標價100元。此時貨幣執(zhí)行那種貨幣職能a價值尺度b流通手段c支付手段d價值儲藏

2、中國古代使用的銀票，屬于

a實物貨幣b金屬貨幣c代用貨幣d信用貨幣

3、人民幣現(xiàn)金屬于

a實物貨幣b金屬貨幣c代用貨幣d信用貨幣

4、貨幣的本質(zhì)特征是充當

a特殊商品b一般等價物的特殊商品c普通商品d特殊商品

5、是工商企業(yè)，銀行和其他金融機構提供給消費者用于消費支出的信用a商業(yè)信用b銀行信用c國家信用d消費信用

6基金是指資本來源于國內(nèi)，并投資于國外市場的投資基金a國際基金b國內(nèi)基金c國家基金d區(qū)域基金

7、在一定的價格水平上，利率的高低與利潤的多少成的。a正比b反比c不確定d無關

8、通貨膨脹中，貨幣的購買力會

a不確定b不變c提升d下降

9、通貨膨脹會導致物價上漲，國家為穩(wěn)定物價，政府可以a不發(fā)行國債b提高利率c多發(fā)行貨幣d停止銀行信貸

10、代理買賣股票屬于的業(yè)務。

a保險公司b銀行c證券公司d交易所

三、多項選擇題。（每題2分，共20分）

1、貨幣的職能包括

a價值尺度b世界貨幣c價值儲藏d支付手段

2、金本位制包括

a金幣本位制b銀幣本位制c金塊本位制d金匯兌本位制

3、世界貨幣包括

a人民幣b美元c英鎊d泰銖

4、以下哪些情況可能引發(fā)通貨膨脹

a、貨幣發(fā)行過量b、貨幣發(fā)行過少c、利率上

漲d、利率下跌

5、通貨緊縮會導致

a物價上漲b物價下跌c紙幣貶值d紙幣升值

6、利率按是否帶有優(yōu)惠性質(zhì)劃分為

a一般利率b優(yōu)惠利率c公定利率d統(tǒng)一利率

7、決定和影響我國利率的主要因素有

a、經(jīng)濟周期b、通貨膨脹c貨幣政策d匯率政策

8、以下哪些機構屬于金融機構。

a、銀行b財務公司c當鋪d房地產(chǎn)企業(yè)

9、以下哪些市場屬于資本市場

a證券回購市場b股票市場c黃金市場d短期政府債券市場

10、以下哪幾個銀行屬于商業(yè)銀行.

a中國開發(fā)銀行b廣東發(fā)展銀行c工商銀行d中國銀行

四、判斷題：（每題1分，共10分）

1、商品是價值和使用價值的統(tǒng)一體，具有價值和使用價值兩個屬性。

2、河里面的水是商品。

3、在商品流通中，商品的所有者在賣出商品換回貨幣后，如果不再購買別的商

品，而是將貨幣保存起來，這體現(xiàn)的是貨幣的價值儲藏職能。

4、物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越低，物價上漲率也就越低。

5、通貨緊縮直接使紙幣貶值，如果居民的收入沒有變化，生活水平就會下降，

造成社會經(jīng)濟生活次序混亂，不利于經(jīng)濟的發(fā)展。

6、股票型基金指基金所持有的股票份額必須占總資金的90%以上。

7、中國銀行是我國的中央銀行，是銀行的銀行，是政府的銀行，是貨幣的發(fā)行

機構。

8、同業(yè)拆借市場屬于資本市場。

9、中央銀行的產(chǎn)生比商業(yè)銀行早。

10、中國證券監(jiān)督管理委員會負責監(jiān)管證券公司。

五、計算題（

1、2題6分，3題3分，共15分）

1、銀行吸收一筆存款10000元，并存在銀行2年，請問到期后銀行一共需要支

付給儲戶多少錢。（銀行存款使用單利法計算，年利率為2.5%）

2、銀行把這10000元放貸出去，借給資金需求者，放貸2年，請問到期后一共需要還多少錢給銀行。（銀行貸款使用復利計算法，貸款年利率為5.56%）

3.計算銀行在這筆吸收存款，發(fā)放貸款的過程中賺了多少錢。

六、簡答題：（每題5分，共15分）

1簡述抑制通貨膨脹的措施。

2、資本市場分為哪幾個市場。

3、我國的金融機構有哪些。（同一性質(zhì)的金融機構重復不得分，最少寫出5種）

七、論述題（每題10分，共20分）

1、論述通貨膨脹的影響。（對個人的，對企業(yè)的，對國家的）

2、假如你有500萬，請問如何投資。并說明理由。

第四篇：金融管理專業(yè)實習指導書金融專業(yè)實習指導書

一、實習的性質(zhì)、目的和任務

1、實習性質(zhì)

金融管理專業(yè)是一個應用性、實踐性很強的專業(yè)。作為實踐性教學的一個重要環(huán)節(jié)，學生進行專業(yè)實習，是學校教學計劃中重要組成部分，是學生把理論知識與社會實踐相結合的重要途徑。學生在學習了專業(yè)課程后，具備了相應的專業(yè)知識，如何進一步理解所學的理論知識，把自己的所學的知識應用與實踐，從而真正做到融會貫通，只有通過實踐性教學來解決。實習是再學習的過程，同學們要抓住實習機會，培養(yǎng)應對問題的能力，培養(yǎng)自我管理的能力，積累為人處世的經(jīng)驗，把學生培養(yǎng)成符合社會需要的應用型人才。

2、實習目的和任務

了解社會，接觸實際，鞏固專業(yè)理論和提高實際操作技能，培養(yǎng)良好的職業(yè)道德，將所學理論知識運用到實踐中去。

1.通過實踐，理解專業(yè)理論知識在實踐中的重要性；

2.在實踐中，能應用學習的專業(yè)知識，解決實際工作中的問題，培養(yǎng)動手能力。

3.通過調(diào)查實踐，接觸社會、了解國情以及深刻認識我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，明確學習的重要性，提高學習的自覺性。

二、實習的主要方式

為完成上述實習任務，學校統(tǒng)一安排、學生自己組隊、以個人為單位進行，完成實習的具體內(nèi)容時遵照實習單位的安排。

三、專業(yè)實習的要求

1.在實習單位指導老師的指導下，具體了解實習單位部門結構與業(yè)務流程。

2.從事某一具體的金融業(yè)務活動，了解具體工作對動手能力與理論知識的要求。

3.寫出實習報告，。

四、實習報告編寫

1.專業(yè)實習報告應包括以下幾方面內(nèi)容：

a封面；b.題目；c目錄；d.正文；

2.課程設計報告的的打印要求：

專業(yè)實習報告用a4紙打印。大標題統(tǒng)一按四號黑體字，小標題小四號黑體字，正文用宋體小四號字，行間距18磅；版面頁邊距上3cm，下2.5cm、左3cm，右2.5cm，左邊裝訂；封面按照學院要求統(tǒng)一打印。

3.專業(yè)實習報告裝訂順序：

a封面；b.題目；c目錄；d.正文；e致謝（可選）。

五、專業(yè)實習實習成績評定

學生完成實習后，由實習單位做出鑒定并蓋上單位公章。

實習結束后，老師對學生進行全面考核（實習紀律、實習態(tài)度、對所學知識的應用、現(xiàn)場組織協(xié)調(diào)能力、分析問題和解決問題的能力等）。按五級分制（優(yōu)、良、中、及格、不及格）評定成績，評分依據(jù)是：

（1）平時成績。包括實習態(tài)度、實習遵守紀律情況、任務完成情況、實習日記等。

（2）實習考核成績。包括對實習任務的理解、實習過程中分析問題和解決問題的能力、現(xiàn)場相關問題的處理能力、資料收集情況等。

（3）實習報告成績。包括報告的正確性，相關知識的廣度、深度、概括性，文字表達能力等。

2021年5月

第五篇：農(nóng)村信用社考試經(jīng)濟、金融專業(yè)考試金融基礎知識農(nóng)村信用社考試經(jīng)濟、金融專業(yè)考試金融基礎知識一

消費信貸基礎知識

（一）消費信貸概念

消費信貸也稱信用消費，就是指商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支持其他消費的貸款，以解決消費價高和消費者購買力不足的問題。比如，從銀行或農(nóng)村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費信貸。

消費信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優(yōu)點，歸納起來主要有兩點：一是使消費者大大獲益。用明天的錢，享今天的福；二是消費信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。信貸消費在西方國家很發(fā)達。比如在美國，居民1／3的消費都是通過貸款來實現(xiàn)的，截至1992年，其未償還的貸款余額占全部銀行貸款總額的25％左右。由此可見，消費信貸作為一種消費模式，正在許多國家大行其道。

與西方國家相比，我國的消費信貸還很不發(fā)達。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著消費信貸的開展，我國居民可以利用消費信貸購買汽車、房子等耐用消費品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發(fā)展消費信貸是一件利國利民的大好事。

從我國目前的情況來看，發(fā)展消費信貸也是完全可行的：

1.消費者的觀念不斷更新，這為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了前提條件。傳統(tǒng)觀念認為，“寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，但隨著市場經(jīng)濟的逐步發(fā)展，這種觀念正受到巨大的沖擊。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費觀念，他們更容易接受借錢消費這種新的模式。在市場經(jīng)濟條件下，資金的融通是很正常的。無論是企業(yè)還是個人，都應該利用一切可以利用的資金。正是由于我國已擁有了相當一批成熟的消費者，才為消費信貸的發(fā)展打下了堅實的基礎。

2.隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行越來越傾向于開展消費信貸業(yè)務。1999年3月，中國人民銀行頒發(fā)了《關于開展個人消費信貸指導意見》。此措施一出臺，便引起各大商業(yè)銀行的強烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費者提供更多的選擇機會。眾所周知，我國的商業(yè)銀行存在著一個通?。簤馁~比率偏高，面臨的金融風險較大。為了規(guī)避金融風險，優(yōu)化信貸結構，各商業(yè)銀行紛紛瞄準了消費信貸，這主要是因為消費信貸的借貸者是個人，因此貸款的風險很小。另外，通過消費信貸，還能密切銀行和客戶的聯(lián)系，有利于爭取到更多的存款。正是基于以上的考慮，各商業(yè)銀行紛紛加大了開展消費信貸的力度，中國建設銀行1998年末的住房貸款余額已達450億元；中國工商銀行的這一數(shù)字更高，達到829億元。由于商業(yè)銀行的積極參與，可以預料，消費信貸的發(fā)展具有良好的前景。

3.從我國的市場態(tài)勢看，發(fā)展消費信貸也是可行的，許多經(jīng)濟學家預測，消費信貸在未來5～10年里將獲得很大的發(fā)展。西方國家的消費信貸占銀行業(yè)務的20％，而我國這個數(shù)字還不到1％，這說明，我國消費信貸的發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｎ覈用裼?萬億元的儲蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產(chǎn)，可以說相當一部分居民已具備了購買住房、汽車的經(jīng)濟實力。我國的農(nóng)村是一個廣闊的市場，如果銀行開展農(nóng)機具的消費信貸業(yè)務，肯定會受到廣大農(nóng)民的歡迎，而一旦9億農(nóng)民的信貸熱情爆發(fā)，將會帶來無限的商機。

不難看出，消費信貸在我國已具備了發(fā)展的大好條件。只要合理引導、加強監(jiān)管，我國的消費信貸完全可以健康、有序地發(fā)展，而廣大人民也必將從消費信貸中獲益。

（二）消費信貸有哪些種類

消費信貸的種類多種多樣，有住房、汽車、耐用消費品、旅游教育等，根據(jù)貸款目的的不同，我們可以把消費信貸分為以下幾類：

1.住房抵押貸款

住房抵押貸款是指購房人在支付首期付款后，由銀行代其支付余額，購房人分期向銀行償還貸款。購房人向銀行提供的貸款擔保是其新購房屋的房產(chǎn)權。舉個例子：張某看中了一套房子，價值10萬元，但張某只有5萬元。于是，他就可以向銀行申請5萬元的貸款，期限5年。買到房子后，房子的房產(chǎn)證由銀行保存，作為張某貸款的擔保。然后，張某每年償還銀行1萬元貸款（不考慮利息因素），5年還清。住房貸款償還分兩種形式：等額償還和遞增償還。一般情況下，貸款人每年要向銀行償還相同數(shù)額的貸款，這叫等額償還。遞增償還貸款的方式是專為年輕人設計的，銀行為貸款人設計好利率，然后，隨著時間的推移，貸款人需償付越來越多的貸款。

2.分期付款

分期付款指貸款人分期償還本金和利息，用于購買耐用消費品。一般地，這種信貸主要用來購買汽車。分期償還借款也分為兩類：一是直接借款，由消費者直接向銀行申請貸款，然后逐年還清。二是間接貸款。具體操作程序通過一個例子來說明。張某想買一輛車，但他手頭的資金不夠，汽車銷售商決定幫助張某向銀行申請貸款，讓其買自己的車。張某申請到貸款后，購得汽車，然后張某向銀行償還貸款。如果張某不償還貸款，那么，汽車銷售商將負償還責任。間接貸款和直接借款的主要區(qū)別就是間接貸款的擔保人是汽車銷售商。

3.一次性償還貸款

當個人的借款需要是暫時的，并且不久就能償還貸款時，銀行就提供一次性貸款。舉個例子，張某想賣掉舊房買新房，舊房

可賣10萬元，而購買新房需20萬元，其中新房首期付款10萬元。這樣舊房沒有出售之前，張某可向銀行申請一次性貸款10萬元。然后，用這10萬元作為首期付款來購買新房。過一段時間后，舊房出售，張某得款10萬元，用于償還銀行貸款。在這筆貸款業(yè)務中，張某以舊房的產(chǎn)權做擔保。

4.反抵押貸款

這是針對老年人設計的一種信貸消費形式。老年人用一輩子的積蓄買得一套房子后，手中的儲蓄也就所剩無幾了。然而，老人卻面臨著高昂的消費支出，如醫(yī)療費、生活費等。在這種情況下，將產(chǎn)生人不敷出的情況。于是，老人可向銀行申請貸款。銀行則一般每月發(fā)給老人固定的貸款，以維持其生活水平。待老人去世后，銀行可拍賣他們的房產(chǎn)，用以償還貸款。

我國自從開展消費信貸業(yè)務以來，十分注意推出新的消費信貸種類。如一些銀行已在開辦個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人大，額耐用消費品貸款和個人小額存單質(zhì)押貸款的基礎上，又陸續(xù)推出了國家助學貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、旅游貸款、個人小額短期信用貸款、個人商業(yè)用房貸款等。

（三）銀行、信用社為什么要發(fā)放消費貸款

消費貸款是銀行或農(nóng)村信用社為調(diào)節(jié)消費的需要，促進生產(chǎn)發(fā)展，加速資金周轉(zhuǎn)，從而擴大銀行或農(nóng)村信用社信貸服務領域而發(fā)放的一種貸款。它主要包括住房儲蓄貸款和耐用消費品儲蓄貸款。

1.銀行或農(nóng)村信用社發(fā)放消費貸款首先在于其可以調(diào)節(jié)消費需求。在人們的消費過程中，往往會出現(xiàn)這種情況：一些人對某些消費品的需求在其收入上與購買消費品的時間上出現(xiàn)差異。銀行或農(nóng)村信用社通過消費貸款的形式進行臨時調(diào)節(jié)，就可以滿足部分群眾對某些消費品，特別是耐用消費品的需求。

2.能夠促進生產(chǎn)和消費，加速資金周轉(zhuǎn)。在社會再生產(chǎn)過程中，始終存在著產(chǎn)銷矛盾，存在著商品積壓或脫銷的矛盾。通過發(fā)放消費貸款，可促進某些群眾購買力暫時不足而一時難以銷售的耐用消費品能及早實現(xiàn)銷售，這不僅有利于滿足消費者的欲望，也有利于企業(yè)繼續(xù)組織生產(chǎn)，加速資金周轉(zhuǎn)。

3.銀行或農(nóng)村信用社通過辦理消費貸款，擴大了銀行信用領域更好地發(fā)揮銀行信貸作用，有利于正確引導商業(yè)信用和民間自由借貸，有效地抵制高利貸活動，同時也解決了一些企業(yè)和單位私借公款的不正之風。

（四）消費信貸方式的設計

目前各家銀行已開辦了多種形式的個人消費貸款。買房可以申請住房貸款，裝修可以申請裝修貸款，買汽車可以申請個人購車貸款，購買家用電器、家具等大件耐用消費品可以申請耐用消費品貸款，旅游可以申請旅游貸款，出國留學可以申請教育貸款，等等。除了這些專款專用的貸款外，銀行還開辦了不指定用途的個人綜合消費貸款。對個人來說，這項貸款十分合算，以個人耐用消費品貸款為例，假設一年期利率是5.325％，若以“按月等額”方式還款，本月償還部分在下月就被扣除，實際上是一種整借零還方式，最終算下來，實際年利率在3.7％左右，和存款利息大體相當。

另外，各家銀行均開辦有個人存單小額質(zhì)押貸款。按照以前的規(guī)定，該貸款的起點為5000元，最高不超過10萬元，每筆貸款不超過質(zhì)押品（存單）面額的80％，這些規(guī)定顯然已經(jīng)不能滿足客戶的資金需求，中國人民銀行已對個人定期儲蓄存單質(zhì)押貸款的有關事項進行了調(diào)整：一是取消了10萬元的上限，小額質(zhì)押貸款摘掉了“小額”的帽子；二是貸款比例由80％提高到90％，這將更大地滿足了客戶對資金的需求。最近，交通銀行還推出了兩項便民舉措：一是把個人質(zhì)押貸款的放款權由原來該行的支行放開到各儲蓄網(wǎng)點，客戶可以就近辦理個人貸款業(yè)務；二是在雙休日和節(jié)假日照常接受該項業(yè)務的申請。

還有許多其他個人貸款方式，現(xiàn)做簡單介紹：

1.保單抵押貸款

人壽保險保單由于繳費期限較長，且一般都是均衡交納保費，因此當保費交納到一定時間后，就會積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價值，投保人可以利用保單的現(xiàn)金價值，以保單做抵押向銀行借款。該貸款無須提供其他資信證明或擔保，可以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式交付。貸款到期后，還可提供相應的續(xù)借服務。

2.信用卡透支貸款

目前多家銀行都推出了具有透支功能的貸記卡或準貸記卡，允許進行消費或取現(xiàn)金的透支。根據(jù)消費者的資信程度，金卡最高透支額為5萬元，月透支余額不得超過10萬元或其綜合授信額度的3％；個人普通卡最高透支額為2萬元，月透支余額不得超過5萬元。

3.憑證式國債質(zhì)押貸款

居民可持1999年起財政部發(fā)行的尚未到期的憑證式國債，向認購銀行提出貸款申請。該貸款起點為5000元，每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90％，貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執(zhí)行，并實行利隨本清，貸期不足6個月的按6個月的貸款利息確定。若貸款逾期不還，逾期一個月之內(nèi)，自逾期之日起，銀行將按法定罰息利率向借款人計收罰息；逾期一個月以上，銀行有權處置質(zhì)押的憑證式國債，抵償貸款本息。

4.典當貸款

典當貸款是以實物為抵押，以實物所有權轉(zhuǎn)移的形式取得臨時貸款的一種融資方式，它是金融機構貸款的延伸和補充。盡管

其費率要高于銀行同期貸款利率，但對于急需籌資的人來說，這不失為一種干脆利落的融資方式。典當物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當行一般按照抵押商品現(xiàn)時市場零售價的50％～80％估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當手續(xù)。

總之，面對21世紀知識社會、信息社會的大潮，我們必須轉(zhuǎn)變觀念，倡導信用消費，改變過去“積蓄一消費一積蓄”的單一消費方式，積極嘗試“貸款一消費一積蓄還債”的新型消費方式，培養(yǎng)善于利用金融品種的意識，逐步提高消費信用水平。

信用是一種要求在未來償付商品或貨幣的權利，它是借貸活動的一個方面。信貸是指不發(fā)生所有權變化的一種以償還和支付利息為條件的暫時讓渡商品或貨幣行為。

農(nóng)村信用社考試經(jīng)濟、金融專業(yè)考試金融基礎知識二

金融機構體系的概念和構成

一國金融機構的組成及其相互聯(lián)系的整體叫做金融機構體系。市場經(jīng)濟國家的金融機構體系大多數(shù)是以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為主體，以非銀行金融機構為重要組成部分。在建立市場經(jīng)濟的進程中，我國形成了以中國人民銀行（中央銀行）為核心，商業(yè)銀行為主體，證券、保險、信托等非銀行金融機構并存和分工協(xié)作的金融機構體系。

金融機構體系包