【S銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究13000字（論文）】

湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）1S銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究目錄1緒論 11.1研究背景及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 21.2.1國外研究現(xiàn)狀 21.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 41.3研究思路與結(jié)構(gòu) 72商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理概述 72.1商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 82.2商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn) 82.3商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義 83華融湘江銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 83.1華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析 83.2華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及原因分析 93.2.1內(nèi)部控制機(jī)制不健全 03.2.2消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理方法落后 103.2.3風(fēng)險(xiǎn)控制管理措施不合理 103.2.4管理團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)過低 104國外商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒 114.1美國渣打銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 114.2美國渣打銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及解決措施 124.2.1美國渣打銀行對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 124.2.2美國渣打銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的解決措施 134.3美國渣打銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示 145華融湘江銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策與建議 145.1建立全面的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管體制 145.1.1完善內(nèi)部管理制度，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 145.1.2消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理流程的規(guī)范化 145.2建立有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系 145.2.1提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí) 145.3培養(yǎng)高素質(zhì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 155.4優(yōu)化消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu) 15參考文獻(xiàn) 161緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景在二十一世紀(jì)以來，尤其是我國正式邁入“十四五”規(guī)劃這一全新的發(fā)展階段，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)得到了深入全面的發(fā)展，作為我國經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)的三駕馬車之一，消費(fèi)要素愈發(fā)凸顯出自身的價(jià)值以及意義。因此，不斷增長我國消費(fèi)，以華融湘江銀行為例的許多商業(yè)銀行都推出了自己的信貸產(chǎn)品與服務(wù)。但是，由于我國的國家性質(zhì)規(guī)定了我國是社會(huì)主義國家，國外商業(yè)銀行許多都是資本主義的一些方式方法，只能取其精華，去其糟粕。我國金融市場以穩(wěn)定、健康的發(fā)展為根本。同時(shí)由于我國商業(yè)銀行對于信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，相對于世界其他發(fā)達(dá)國家起步較晚，系統(tǒng)不完善、不科學(xué)，管理起來更難以把控，且容易造成許多糾紛。且如果世界再次發(fā)生動(dòng)蕩，例如新館肺炎疫情造成的“黑天鵝”事件，全球經(jīng)濟(jì)都負(fù)增長，因此對于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展極為不利。因此為了我國金融消費(fèi)市場的穩(wěn)定與科學(xué)的發(fā)展，對于我國商業(yè)銀行銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理就尤為重要。1.1.2研究意義當(dāng)今，金融在經(jīng)濟(jì)中所起的作用越來越大。金融領(lǐng)域的深入改革以及長足發(fā)展成為我國國民經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的重要驅(qū)動(dòng)力。同時(shí)，伴隨著金融資產(chǎn)的不斷發(fā)展，同時(shí)金融資產(chǎn)全球化不斷加快，這也導(dǎo)致金融資產(chǎn)跨國界流動(dòng)規(guī)模不斷變大，針對金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理不斷引起人們的重視。而是否具備成熟完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系也是衡量一家商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要指標(biāo)。在新時(shí)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控中，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是十分重要的。因?yàn)槭澜缃?jīng)濟(jì)一體化的形成，金融規(guī)模持續(xù)發(fā)展，因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的問題也更加全球化了。就像2008年美國爆發(fā)的“次貸危機(jī)”就發(fā)展成為席卷世界的金融危機(jī)，從而也使世界經(jīng)濟(jì)狀況從良好慢慢地步入到震蕩，會(huì)導(dǎo)致金融業(yè)影響巨大。就像部分銀行被兼或者破產(chǎn)，并且，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到不良的影響。此次影響整個(gè)全球的震蕩性金融危機(jī)其內(nèi)核就是商業(yè)銀行對于信貸風(fēng)險(xiǎn)處理不當(dāng)?shù)牡湫腕w現(xiàn)，讓我們更加清楚地明白了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，高效迅速地介入處理商業(yè)銀行所面臨的信貸危機(jī)，不僅能夠有效保障銀行自身的可持續(xù)性發(fā)展，從宏觀角度而言也為本國實(shí)體經(jīng)濟(jì)營造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。談?wù)摰綄τ谏虡I(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵性性，就有人認(rèn)為，商業(yè)銀行的責(zé)任即風(fēng)險(xiǎn)管控，這同樣是銀行一定要重視的業(yè)務(wù)。華融湘江銀行股份有限公司（以下簡稱“華融湘江銀行”)在2010年10月12日通過銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格審核之后正式掛牌成立，是一家地域性顯著的商業(yè)銀行。因?yàn)槠涑闪r(shí)間不長，相關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)行還在摸索的過程中，而剛成立就要應(yīng)對激烈的市場競爭，目前同其競爭的不單單有國有四大銀行，還有不斷涌現(xiàn)出的民資控制銀行與國資銀行，慢慢地進(jìn)入到國外銀行，更有互聯(lián)網(wǎng)金融等隱形的銀行。要在白熱化的競爭當(dāng)中脫穎而出，其最關(guān)鍵的任務(wù)即是面對風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)展開探討與高效的管控。本次探討成果不單單能夠幫助華融湘江銀行提供理論指導(dǎo)，同時(shí)還能夠幫助其它銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)行以及風(fēng)險(xiǎn)控制給予借鑒。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀國外最早關(guān)于信貸消費(fèi)系統(tǒng)的研究，是在20世紀(jì)40年代初是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家David(1941)[15]基于分期付款這一銀行信貸業(yè)務(wù)所提出來的。根據(jù)根據(jù)文獻(xiàn)內(nèi)容可以總結(jié)出，我們要對其操作過程中所暴露出來的各種風(fēng)險(xiǎn)性因素進(jìn)行全面綜合的分析，并以此為依據(jù)構(gòu)去構(gòu)建科學(xué)的模型。該模型的核心原理便是通過對借貸人其銀行存款以及收入水平進(jìn)行債務(wù)償還能力的估算，并以量化評級的形式加以呈現(xiàn)，從而對商業(yè)信貸的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)作出相應(yīng)的管控措施。在此之后，經(jīng)濟(jì)學(xué)家Rajan[14]的研究，發(fā)現(xiàn)他們也遵循著金融市場的周期性特點(diǎn)，因此可以得出結(jié)論，銀行總會(huì)在社會(huì)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的時(shí)候放松對于向商業(yè)銀行借貸的借貸者貸款標(biāo)準(zhǔn)，以便于獲得更高的信貸效益收入。除了對個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)的研究，也有學(xué)者針對于銀行或公司主體在信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)研究。2003年，Crook[15]在進(jìn)行銀行新業(yè)務(wù)的整理歸納和研究時(shí)，發(fā)現(xiàn)在世界范圍內(nèi)，各大資本主義國家，風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)風(fēng)靡到了全球近20多個(gè)國家，如美國，法國，德國，英國等，成為了銀行以及其他的金融中介主要業(yè)務(wù)的一部分，以保障銀行收入的確定與社會(huì)金融體系的穩(wěn)定。針對在銀行信貸中的違約互換現(xiàn)象，必須對銀行在評估企業(yè)備案文件中的定性風(fēng)險(xiǎn)去制定量化規(guī)則。同時(shí)研究者指出，在他們總結(jié)的5種風(fēng)險(xiǎn)披露，其中財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響是對個(gè)人信貸影響最大的。2020年LibanAbdiSheikhMohamed[12]認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理被定義為銀行投入的過程，來控制它的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從文獻(xiàn)可以總結(jié)到，過程風(fēng)險(xiǎn)管控包括風(fēng)險(xiǎn)的基本步驟辨認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)分析和評估、風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)監(jiān)管與控制和風(fēng)險(xiǎn)解決方法。簡單的術(shù)語可以用標(biāo)準(zhǔn)差來衡量，有些風(fēng)險(xiǎn)可能很難衡量，需要更多復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)度量方法。為了更好解決此類風(fēng)險(xiǎn)問題，在2016年Brezigar-Masten[11]等人調(diào)查了部分國際公司的披露的信息中的定性信息，提出了一種新的信用風(fēng)險(xiǎn)建模方法。在這種方法中，過期的天數(shù)被建模，較低的逾期天數(shù)預(yù)計(jì)將是未來違約發(fā)生率的良好預(yù)測指標(biāo)，得出的數(shù)據(jù)和結(jié)論就更加真實(shí)可靠。更準(zhǔn)確的評級分類、更高的商業(yè)周期評級穩(wěn)定性以及更及時(shí)地識(shí)別違約借款人，也證實(shí)了其優(yōu)越性，對銀行的影響是顯而易見的。在近些年，國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家對于風(fēng)險(xiǎn)研究又有了新的方向。我們可知信用風(fēng)險(xiǎn)管理被定義為識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)的測量、監(jiān)測和控制貸款償還違約的可能性，而銀行監(jiān)管委員會(huì)界定信貸部分損失未償貸款的風(fēng)險(xiǎn)或者完全由于信用事件(違約風(fēng)險(xiǎn))，因此這個(gè)課題的研究就成為了重中之重。資料顯示，不良貸款和信貸風(fēng)險(xiǎn)大幅增加在金融危機(jī)和銀行危機(jī)期間，導(dǎo)致了關(guān)閉了幾家銀行。對世界各地銀行危機(jī)的研究表明，不良貸款(資產(chǎn)質(zhì)量)是銀行倒閉的關(guān)鍵因素。DoddOlga(2020)[13]在分析2007-2009年全球金融危機(jī)之后，新興市場公司的公司杠桿率大幅上升。與全球金融危機(jī)前后對比，我們調(diào)查了金融危機(jī)后新興市場公司杠桿的增加對潛在信用風(fēng)險(xiǎn)的影響。利用23個(gè)新興市場350家公司的公司級信用風(fēng)險(xiǎn)、金融和資產(chǎn)負(fù)債表數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)杠桿增長導(dǎo)致企業(yè)信用違約互換息差僅在金融危機(jī)后顯著增加，且增量效應(yīng)主要表現(xiàn)在高風(fēng)險(xiǎn)公司之間，相比之下，金融危機(jī)期間新興市場違約互換利差主要受全球市場風(fēng)險(xiǎn)因素的驅(qū)動(dòng)。同時(shí)學(xué)者們發(fā)現(xiàn)，全球金融危機(jī)后的公司債務(wù)脆弱性對于高增長前景的公司和在高凈資本流入和良好治理的國家居住的公司來說是可以減輕的。雖然企業(yè)杠桿率的增長會(huì)影響企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但沒有證據(jù)表明它會(huì)增加主權(quán)信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，在結(jié)合了目前世界各國的銀行信貸或杠桿使用情況，和2000-2020年間世界各大商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段，總結(jié)出一方面杠桿增長會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加，但世界國家之間的資本流動(dòng)又能在一方面調(diào)節(jié)各國商業(yè)銀行的債務(wù)脆弱性。綜上所述，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的增長與杠桿、違約以及國際金融狀況息息相關(guān)，并且國外發(fā)達(dá)的資本主義國家也已經(jīng)研究了許多新的數(shù)據(jù)分析模型等方法來減少和控制風(fēng)險(xiǎn)，并且對于杠桿的研究也是很有效果，這值得我們?nèi)ソ梃b和學(xué)習(xí)。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀與西方發(fā)達(dá)的資本主義國家相比，我國關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究由與起步較晚，人才稀缺，因此就有著明顯的差距。但是經(jīng)過近幾十年的不斷努力與研究，也取得了不錯(cuò)的效果，我國對于此類風(fēng)險(xiǎn)的研究大多從定性分析去研究消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題。在我國對于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究最早提出風(fēng)險(xiǎn)防控體系的姜作明（1994）[1]不僅通過對中國國內(nèi)情況作出了基本研究和現(xiàn)狀分析，并結(jié)合消費(fèi)貸款理論，在董壽昆（1994）[1]提出的消費(fèi)信貸與儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)原則上，進(jìn)一步加深了消費(fèi)-儲(chǔ)蓄的信貸耦合系統(tǒng)理論。所謂消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，不能及時(shí)回流的資金鏈，造成資金損失的風(fēng)險(xiǎn)增大。而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，但是主要來源于借款方?？梢钥偨Y(jié)出，有以下三方面主要特點(diǎn):第一，信貸的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可忽略。在金融消費(fèi)市場中,任何借款機(jī)構(gòu)都不會(huì)零風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)程度不同，有大小之分而已。第二，信貸風(fēng)險(xiǎn)是不停變動(dòng)的的，沒有靜止不動(dòng)的物體，風(fēng)險(xiǎn)更是如此。因?yàn)槊總€(gè)借款公司風(fēng)險(xiǎn)都是無規(guī)律的，風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)，經(jīng)過努力也可能轉(zhuǎn)化成低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，反之一樣的結(jié)果。因此信用評級就尤為重要。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，伴隨著借款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級的改變而跟著改變。第三，信貸風(fēng)險(xiǎn)是能夠預(yù)防的，商業(yè)銀行能夠根據(jù)合理預(yù)防措施把非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)降至最小化。保證信貸資金沒有危險(xiǎn)，這是與銀行發(fā)展生存息息相關(guān)的重點(diǎn)。在二十一世紀(jì)以來，我國越來越多的學(xué)者在改革開放政策的影響下，將自己的研究方向投向信貸消費(fèi)及風(fēng)險(xiǎn)管控，并且也出現(xiàn)了百家爭鳴的場景，主要研究宏觀因素對其的影響。2003年，黃國勇、黃正紅（2003）[2]針對于目前中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，提出了以商業(yè)銀行為主體的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控理論機(jī)制，對我國的信貸系統(tǒng)建立有建設(shè)性作用。并且，可以發(fā)現(xiàn)我國四大商業(yè)銀行所累積的不良信貸資產(chǎn)數(shù)額令人觸目驚心，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可以直觀地了解到目前在國有商業(yè)銀行當(dāng)中，信貸資產(chǎn)約四分之一都隸屬于不良性質(zhì)，已有的銀行準(zhǔn)備金金額規(guī)模無法與不良信貸金額規(guī)模形成平衡。更嚴(yán)重的是，不良貸款增量不斷增長,90年代中期，國有商業(yè)銀行當(dāng)中不良信貸金額的占比呈現(xiàn)出直線上升的發(fā)展趨勢，速度基本上保持在每年2%，由于不良信貸金額規(guī)模在持續(xù)擴(kuò)張直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金流通效率滯緩，導(dǎo)致銀行的經(jīng)濟(jì)效益下降。同時(shí)也使商業(yè)銀行在中國加入WTO，慢慢地開放金融業(yè)務(wù)后要面臨的市場競爭更加白熱化，效益良好，大多數(shù)的外資性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)與本國商業(yè)銀行作對比，都具備更加成熟完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，因此我國本土商業(yè)銀行處于內(nèi)憂外患的困境當(dāng)中，發(fā)展壓力較大。因此，在當(dāng)下或者以后很長的時(shí)間內(nèi)，我國經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)增強(qiáng)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控非常復(fù)雜，同時(shí)高息民間融資持續(xù)進(jìn)入到銀行，風(fēng)險(xiǎn)防控任務(wù)非常難。同時(shí)，伴隨著存款保險(xiǎn)制度以及信息的持續(xù)改善與健全，商業(yè)銀行存款與貸款業(yè)務(wù)之間的利息差額在不斷縮減，所能獲得的利息金額占比呈現(xiàn)持續(xù)下滑的態(tài)勢，形式也愈發(fā)嚴(yán)峻。在金融危機(jī)之后，又出現(xiàn)了許多新的難題。段學(xué)容[3]認(rèn)為，本土的商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中最為顯著的特征便是風(fēng)險(xiǎn)多元且破壞性較大，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)如果處理不及時(shí)或者處理失效，會(huì)給商業(yè)銀行帶來致命性的打擊，嚴(yán)重會(huì)直接導(dǎo)致銀行關(guān)停。并且江勇認(rèn)為，屬于國內(nèi)銀行最重要的一個(gè)業(yè)務(wù)信貸務(wù)業(yè)務(wù)，在為銀行營業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的收益的過程，并且也會(huì)造成銀行風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)增大。但是，許多商業(yè)銀行對于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理極其敷衍。我國在2004年提出了“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”這一理念之后，韓明宏[10]認(rèn)為，大部分商業(yè)銀行經(jīng)營者就對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理加以關(guān)注和重視。但是在近十年來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上的漏洞和違規(guī)經(jīng)營的案件愈發(fā)不可收拾，許多設(shè)置的部門沒有盡到自己的職責(zé)，不負(fù)責(zé)，形式主義。因此內(nèi)部審計(jì)工作的不到位致使許多風(fēng)險(xiǎn)無法發(fā)現(xiàn)和解決，從而導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)工作存在較大風(fēng)險(xiǎn)。對于內(nèi)部審計(jì)部門的管控尤為重要?；诖耍玫胤婪犊刂菩刨J風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中所需要具備的核心素質(zhì)。怎樣在現(xiàn)階段不斷拓展業(yè)務(wù)，充分地把降低業(yè)務(wù)屬于相關(guān)銀行要求處理的難題。作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最關(guān)鍵客戶資源屬于中小企業(yè)，一般都是資金少，經(jīng)營規(guī)模不健全，盈利水平差等問題，在為商業(yè)銀帶來客源的過程中，也導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增大。因此，對于在10年代之后才開始經(jīng)營的華融湘江銀行來說，面臨許多挑戰(zhàn)。趙夢[6]認(rèn)為，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)通常都屬于華融湘江銀行信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中關(guān)鍵的主體業(yè)務(wù)之一，同時(shí)也屬于華融湘江銀行完成多元化競爭的關(guān)鍵經(jīng)營戰(zhàn)略。可是，該銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)慢慢地呈現(xiàn)出來，導(dǎo)致華融湘江銀行形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素包括兩個(gè)內(nèi)方面與外方同，內(nèi)部方面重點(diǎn)是根據(jù)銀行內(nèi)部管理體制存在著相應(yīng)的弊端，外部環(huán)境則是極為多元化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。根據(jù)對外因與內(nèi)因的具體分析與分析探討之后的了解，內(nèi)因重點(diǎn)是銀行內(nèi)部管理體制不健全，并且處理信貸從業(yè)人員的價(jià)值觀與職業(yè)素養(yǎng)都有非常明顯的問題；而包因則涵蓋了非常多的方面，就像全球環(huán)境，與許多難以預(yù)測的天災(zāi)，我國針對經(jīng)濟(jì)政策的改變，要求了解融資企業(yè)這種不態(tài)信的行為。而導(dǎo)致信貸雙方信息不協(xié)調(diào)的重要根源還是因?yàn)橐筚J款的企業(yè)以及銀行系統(tǒng)存在信息不協(xié)調(diào)現(xiàn)象。要息處理信息不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，最重要的還是要求銀行進(jìn)一步分析銀行放貸環(huán)節(jié)當(dāng)中存在的現(xiàn)象，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的思維，使信貸員能夠?qū)⒎刨J關(guān)把握好。伴隨著華融湘江銀行在我國商業(yè)銀行中的信貸業(yè)務(wù)的增加和貸款地位的上升，越來越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)者將目光轉(zhuǎn)向到華融湘江銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對策研究上來。2015年，段雪榮[3]和危正南[5]在深入調(diào)查了華融湘江銀行信貸業(yè)務(wù)及審批以后，發(fā)現(xiàn)其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在制度不全，技術(shù)偏低，信用評估不完整，風(fēng)險(xiǎn)管理的人員素質(zhì)不夠高等問題，并在此基礎(chǔ)上對提高華融湘江銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作出了對策探討。目前我國對于華融湘江銀行為例的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究最新在于趙夢（2020）[6]，他通過研究了其信貸客戶的數(shù)據(jù)，并運(yùn)用了5級數(shù)據(jù)分類和logistics分析法，建立了華融湘江銀行的信貸財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行模型及預(yù)警級別的設(shè)置，最后使用了交叉驗(yàn)證和實(shí)證分析來對上一個(gè)模型進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)證。綜上所述，在諸多壓力當(dāng)中，中國商業(yè)銀行所篩選的穩(wěn)健科學(xué)發(fā)展之路是王道。即是講在業(yè)務(wù)發(fā)展以及增速不足的狀況下，慢慢地強(qiáng)化防控風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部控制對于銀行具有關(guān)鍵的價(jià)值。并且積極引進(jìn)人才，學(xué)習(xí)國內(nèi)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，來降低風(fēng)險(xiǎn)才是重中之重。1.3研究思路與結(jié)構(gòu)本文的研究思路是：首先，對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的理論以及現(xiàn)狀進(jìn)行分析，力求真實(shí)性和邏輯完整性。然后，運(yùn)用了數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行深入和本質(zhì)的分析和探討，并且與美國渣打銀行作為對比，來分析華融湘江銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，最后得出適合我國商業(yè)銀行應(yīng)對此風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。本文重點(diǎn)包括三大部分:第一部分是緒論。重點(diǎn)分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管的意義與現(xiàn)階段海外相關(guān)的研究狀況，同時(shí)分析了研究措施與邏輯。第二部分即是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管的具體內(nèi)涵。重點(diǎn)針對其的類型與內(nèi)涵展開詮釋，同時(shí)針對各種商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論展開了總結(jié)與分析。第三部分即是華融湘江銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況與發(fā)展?fàn)顩r的探討。重瞇分析了該銀行的發(fā)展?fàn)顩r；華融銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的各類狀況；該銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中的不足。第四部分即是外國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)措施的意見。第五部分是結(jié)論部分。2商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理概述2.1商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念首先，消費(fèi)信貸也就是針對顧客個(gè)人的，用作消費(fèi)消費(fèi)品或者開銷相應(yīng)費(fèi)用的貸款。而消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)屬于信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型之一，具備信貸風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，基于廣義分析也就是貸款收益的波動(dòng)性與確定性。信貸收益不確定性重點(diǎn)涵蓋了：首先是盈利不確定，因?yàn)橘J款合約利率是不會(huì)發(fā)生變化的。同時(shí)，信貸損失也充滿不確定性，體現(xiàn)在貸款的利息與本金全部收回或者部收回一些，或者無法收回；同時(shí)還涵蓋了時(shí)間不確定性，其詳細(xì)體現(xiàn)為貸款利息與本金能不能夠在規(guī)定時(shí)間內(nèi)依時(shí)收回同樣充滿著不確定性。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)就是運(yùn)用科學(xué)的方法，盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。因此，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行通過一系列科學(xué)的管理措施，運(yùn)用團(tuán)隊(duì)以及科學(xué)的的模型分析系統(tǒng)，對其運(yùn)營過程中可能存在的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評估、控制和規(guī)避，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的目的。具體的方法有模型分析法、實(shí)例分析法等。2.2商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)信用評級信用風(fēng)險(xiǎn)等級可分為五類:正常的，受影響的，二級的，可疑的，且皆造成損失。正常信用風(fēng)險(xiǎn)，即是信款人能夠在第一是境嘗試?yán)⑴c本金，因此該方面貸款存在損失概率。信用風(fēng)險(xiǎn)類型是指借款人無法及時(shí)償還本金的可能性，但這種可能性很小。二級信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)來源于借貸者償還資本和利息的能力明顯的不確定性。可疑的信用風(fēng)險(xiǎn)來源于一個(gè)借款人沒有在辦理抵押貸款和擔(dān)保資產(chǎn)后償還資本金額以及利息的事實(shí)。違約風(fēng)險(xiǎn)指的是一個(gè)借貸人采取了一切措施后，沒有償還資本金額和利息。銀行之間的非信用比率則通常指后兩者之間的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.3商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行為獲得消費(fèi)產(chǎn)品的消費(fèi)者所提供的相應(yīng)業(yè)務(wù)。其是把消費(fèi)者以后的購買能力作為放貸產(chǎn)提，其重點(diǎn)是根據(jù)信貸模式提前支付未來的消費(fèi)水平，從而適應(yīng)消費(fèi)者的即期消費(fèi)需求。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行的程度與GDP發(fā)展息息相關(guān)，其不單單是針對國整體經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)的完成有著關(guān)鍵的作用，同時(shí)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，越來越重要。伴隨著國內(nèi)消費(fèi)貸款規(guī)模的持續(xù)壯大，相關(guān)業(yè)務(wù)更加多元化，這一項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題也不斷暴露出來。商業(yè)銀行針對強(qiáng)化對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的甄別與探討，同時(shí)相應(yīng)的策略，預(yù)防消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值非常大。3華融湘江銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀3.1華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析華融湘江銀行自從建立以來，消費(fèi)信貸總量、增長率等各項(xiàng)指標(biāo)都有明顯的增長，并且發(fā)展迅速，態(tài)勢良好，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)總量達(dá)到新高。截至2019年末，華融湘江銀行發(fā)放各項(xiàng)貸款總額2072.61億元。其中，正常1980.31億元，占比95.55%，關(guān)注59.71億元，占比2.88%，不良32.6億元；發(fā)放個(gè)人貸款及墊款凈額2027.05億元，較上年末增加241.1億元，較上年末增加183.22億元。并且，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比同時(shí)也逢年上漲，慢慢地由2011年的41.23%上升到2019年末的61.78%，同時(shí)慢慢地發(fā)展成為華融湘江銀行信貸業(yè)務(wù)量的核心力量。其中，綜合消費(fèi)貸款259.16億元，同比增幅32.29%，占個(gè)人貸款和墊款總額的比例為36.37%；住房貸款243.98億元，同比增幅32%，占比34.23%；汽車消費(fèi)貸款184.07億元，同比增幅46.09%，大幅提升，占比25.83%；個(gè)人信用卡貸款25.46億元，較上一年減少2.53億元，降幅9.02%，占比3.57%。從中可以看出，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)越來越重要，且相比之前，個(gè)人住房、汽車等貸款總額和速度都顯著增長，信用卡消費(fèi)貸款發(fā)展勢頭小，且近幾年此業(yè)務(wù)重要性降低。正是因?yàn)橄M(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，所以對于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理就更加重要。目前，華融湘江銀行針對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理主要從以下幾方面進(jìn)行：首先是信用風(fēng)險(xiǎn)管控，其次是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控，最后是操作風(fēng)險(xiǎn)管控。在信用風(fēng)險(xiǎn)管控上，華融湘江銀行注重政策的導(dǎo)向作用，全面推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。信貸資源積極向小微客戶、個(gè)人客戶傾斜，但是對于信用風(fēng)險(xiǎn)的評估以及數(shù)據(jù)收集還有不足。在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控上，華融湘江銀行采取有效措施防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，平衡安全性、流動(dòng)性和效益型之間的關(guān)系，確保流動(dòng)性在合理的范圍內(nèi)。在操作風(fēng)險(xiǎn)把控上，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)低，部門之間的配合不夠，是造成風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。3.2華融湘江銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及原因分析3.2.1內(nèi)部控制不健全華融湘江銀行已經(jīng)建立了若干風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對防止消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理具有一定的作用，但它的風(fēng)險(xiǎn)管理體系沒有完善。在發(fā)展消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的過程中，華融湘江銀行有下面一些問題。缺乏各個(gè)部門之間的密切合作。華融湘江銀行個(gè)人貸款中對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理而言，只有兩種風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)評估方式。沒有風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，更不要提對識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測了，且風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的所有部門中。因此，消費(fèi)信貸運(yùn)作需要各個(gè)部門之間緊密的協(xié)作，他們不但可以迅速有效地完成工作任務(wù)，而且消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)可及時(shí)發(fā)現(xiàn)并加以管理。第二，沒有設(shè)立真正意義上的獨(dú)立的內(nèi)部稽查部門或?qū)Ｂ氾L(fēng)險(xiǎn)控制人員。許多業(yè)務(wù)正是由于缺少相關(guān)專業(yè)部門及人員，才導(dǎo)致許多風(fēng)險(xiǎn)被稽查出來。3.2.2消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理方法落后現(xiàn)在華融湘江銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理大體上就是采用了一種量化分析方法，而更多地關(guān)注數(shù)據(jù)和文字分析。盡管這種分析更能憑直覺，但還是不夠準(zhǔn)確。隨著量化分析方法的改善，許多國內(nèi)外商業(yè)銀行都開始更多地關(guān)注消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化分析。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行主要采用信用風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)方法、專業(yè)分析、歧視模式和用于統(tǒng)計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)的邏輯回歸分析。這些方法都有自己的分析方法。比如，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)盤常用來測量客戶的償付能力。但這個(gè)數(shù)字是測量流動(dòng)性的相對價(jià)值。主要問題是使用回歸分析和模型風(fēng)險(xiǎn)判別法在于兩個(gè)實(shí)證假設(shè)一致的特定的信用風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。不過，事實(shí)表明，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率分配并不一定與他假設(shè)的分配結(jié)果相符，這不可避免地會(huì)造成可預(yù)測的錯(cuò)誤。出于這些原因，這些分析方法應(yīng)該經(jīng)過審慎的實(shí)施。3.2.3風(fēng)險(xiǎn)控制管理措施不合理建立一套科學(xué)的信用評級系統(tǒng)是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方式然而華融湘江銀行銀行的信用評級體系卻有很多問題。第一，只考慮個(gè)人借貸者在過去的財(cái)務(wù)狀況而非財(cái)務(wù)狀況，對未來發(fā)展趨勢的研究不夠。對于消費(fèi)信貸的管理者來說，很容易分析過去的金融和非金融狀況，這些數(shù)據(jù)同樣令人信服，并幫助信用管理者免于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。但這一忽略未來的策略可能是銀行承受著很大的風(fēng)險(xiǎn)，也可能導(dǎo)致客戶在做出最佳發(fā)展?jié)摿?。第二，在華融湘江銀行消費(fèi)信貸經(jīng)理的觀點(diǎn)時(shí)，他們不會(huì)考慮從總體觀點(diǎn)和信心指數(shù)之間的相關(guān)性。事實(shí)上，只有借款人的信用判斷是全面的，并融為一體的，才有可能做出正確和正確的判斷。第三，不同的評價(jià)指數(shù)也是如此。華融湘江銀行銀行給出了投資者信評級的評估指標(biāo)。用最大程度的指標(biāo)來測量借款人的信用額度是不可避免的。因此，按照正確的指標(biāo)來制定指數(shù)是一項(xiàng)重要的任務(wù)。人們認(rèn)識(shí)到，消費(fèi)信貸評級指數(shù)不僅僅是由科學(xué)計(jì)算而確定的。3.2.4管理團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)過低商業(yè)銀行持有的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，因?yàn)楦叨鹊牧鲃?dòng)性，所以過程是不確定的存在，因此，利用各種現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論和數(shù)學(xué)分析工具來管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)強(qiáng)制性選擇。一些商業(yè)銀行在國外成功的經(jīng)歷，有許多成功的消費(fèi)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，從他們的實(shí)踐來看，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要求的不只是數(shù)量統(tǒng)計(jì)，財(cái)政現(xiàn)代化管理等學(xué)科，并且需要并平等地掌握著系統(tǒng)工程師等科學(xué)技術(shù)的研究方法，所以有一個(gè)可靠的消費(fèi)信貸管理團(tuán)隊(duì)是至關(guān)重要的。在這一點(diǎn)上，華融湘江銀行的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)仍然沒有進(jìn)行升級，其員工的專業(yè)品質(zhì)，尤其是在消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控方面較為匱乏，其風(fēng)險(xiǎn)管理者上許多沒有接受專業(yè)化的教育，這是十分不應(yīng)該的。所以，管理團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)將是華融湘江銀行未來的重要工作。4國外商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒4.1美國渣打銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀作為美國的一家大型商業(yè)銀行，自從21世紀(jì)起，渣打銀行便成立了相應(yīng)的團(tuán)隊(duì)，專職于為許多個(gè)體人員提供服務(wù)。渣打銀行開展的差異化戰(zhàn)略，從而讓其利潤率保持10年飆升。根據(jù)陳寧[16]的調(diào)查2012年在美國飽受青睞的的個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款量與2011年作對比，上漲了32%，個(gè)人消費(fèi)貸款余額同樣在同一階段上漲了26%。并且，個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款屬于重點(diǎn)的貸款模式。2006年渣打銀行為進(jìn)一步獲得更多的市場，向美國的個(gè)體人員提供個(gè)人消費(fèi)信貸的新政策，也就是貸款不需要任何質(zhì)押物以及抵押物。假設(shè)材料充分，銀行能夠在5天時(shí)間當(dāng)中迅速拔款給個(gè)人。該模式十分便捷，飽受個(gè)體人員喜歡，在短時(shí)間內(nèi)占領(lǐng)了美國廣泛市場。渣打銀行提供了相關(guān)多的各方面的保證方案，不僅僅能夠更好地保護(hù)美國公民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，使個(gè)人可以得到貸款的保證。外匯管理服務(wù)同樣也屬于這一銀行的極具特色的服務(wù)，渣打銀行可以推出多元化的外匯產(chǎn)品，使購買者在交易時(shí)更加便捷，減少投資風(fēng)險(xiǎn)，增加收益。并且，渣打銀行依靠在于1700多分支的全球化機(jī)構(gòu)，并且有足夠經(jīng)驗(yàn)水平的專屬團(tuán)隊(duì)，能夠更好地促進(jìn)企業(yè)開展業(yè)務(wù)。并且對于風(fēng)險(xiǎn)管理層面，建立健全客戶信用評分系統(tǒng)?？蛻粜庞迷u分系統(tǒng)是對客戶進(jìn)行信用評級的重要工具,也是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵參考因素。渣打銀行消費(fèi)信貸管理團(tuán)隊(duì)通過客戶信用評分系統(tǒng)對客戶進(jìn)行信用評分以決定貸與不貸以及授信額度的大小,使銀行貸款審批具有一定的客觀參考標(biāo)準(zhǔn)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，渣打銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)也加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集。渣打銀行的長期任務(wù)是要收集消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù),使客戶信用評級與預(yù)期損失率建立聯(lián)系，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。4.2美國渣打銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及解決措施4.2.1美國渣打銀行對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題由于渣打銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管長期處于空白狀態(tài)，在面對次貸危機(jī)、緊接著的“兩房”破產(chǎn)和雷曼兄弟的倒閉的時(shí)候，直接導(dǎo)致渣打銀行無法及時(shí)預(yù)判到突如其來的危機(jī)和估量危機(jī)給銀行帶來的嚴(yán)重影響，最終致使渣打銀行遭受重大損失。第一，銀行內(nèi)部信用評級體系不完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)措施發(fā)展迅速，推廣最廣泛的當(dāng)屬于內(nèi)部評級系統(tǒng)。在2001年，巴塞爾委員頒布了相應(yīng)的協(xié)議。而在次貸危機(jī)之前的美國渣打銀行，其高級決策部門并沒有將其中最重要的內(nèi)部評級作為認(rèn)定資本權(quán)重的基礎(chǔ)，其風(fēng)險(xiǎn)評級體系存在評級體系單一、考慮因素不完備的特點(diǎn)，使得渣打銀行在面臨危機(jī)時(shí)不能及時(shí)依靠自身的信用評級體系來篩選低風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)對象和金融板塊。第二，銀行缺乏創(chuàng)新當(dāng)時(shí)間來到2008年時(shí)，隨著次級抵押貸款危機(jī)的爆發(fā)，渣打銀行的資產(chǎn)規(guī)模和商業(yè)產(chǎn)品急轉(zhuǎn)直下，使得銀行的經(jīng)營狀況發(fā)生了急劇變化，負(fù)面消息的出現(xiàn)使這家金融巨頭深陷泥沼。渣打銀行的快速蓬勃發(fā)展過程中，忽略了其風(fēng)險(xiǎn)管理制度的創(chuàng)新，以至于在面對次貸危機(jī)時(shí)，渣打銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范部門出現(xiàn)了較大問題，他們沒法在第一時(shí)間了解到“問題”資產(chǎn)的回流；高管、業(yè)務(wù)部門太過于草率，并沒有重視風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部控制；市場風(fēng)險(xiǎn)隨著市場的成長而不斷地變化擴(kuò)大著，而渣打銀行的監(jiān)管部門并沒有跟上這個(gè)變化，這些都是導(dǎo)致渣打銀行在此次危機(jī)后損失慘重的重大原因。第三，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)率越發(fā)升高從整體發(fā)展趨勢來看，美國渣打銀行的貸款質(zhì)量穩(wěn)定性較差，據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的信息了解到，2019年9月末，分別占美國渣打銀行貸款余額的45.84%、15.77%、23.85%。1997-2019年9月這一階段，美國商業(yè)銀行在貸款逾期率、不良率以及核銷率三個(gè)方面所呈現(xiàn)出的發(fā)展趨勢可以顯著劃分三個(gè)階段：1997-2007年整體運(yùn)行平穩(wěn)，2007-2010年處于迅速上升階段，在此之后的2010-2019年則呈現(xiàn)出下滑態(tài)勢。因此，美國渣打銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)率越發(fā)升高。4.2.2美國渣打銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的解決措施第一，加強(qiáng)貸款的精心管理。應(yīng)特別注意貸款品種的分離和謹(jǐn)慎管理。從標(biāo)準(zhǔn)銀行在消費(fèi)者信貸領(lǐng)域的活動(dòng)來看，我們很容易理解，它的精確的管理過程實(shí)際上是一個(gè)非常嚴(yán)格的科學(xué)管理過程。信用評級的分配和每個(gè)客戶的每日消費(fèi)預(yù)測基于市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和公司收入，如果公司治理的目標(biāo)和要求總是通過治理來實(shí)現(xiàn)的，那么公司治理的目標(biāo)和要求就可以實(shí)現(xiàn)。第二，廣泛利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。在消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)廣泛利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者效益貸款。在消費(fèi)者貸款管理方面的一個(gè)重要經(jīng)驗(yàn)是全面分析計(jì)算機(jī)貸款的電子批準(zhǔn)和運(yùn)作情況。這提高了工作效率，并為科學(xué)決策提供了依據(jù)。為了在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上改進(jìn)貸款管理，銀行需要更多關(guān)于最佳科學(xué)和技術(shù)做法的信息。特別是，一旦數(shù)據(jù)更加集中，應(yīng)盡快建立完整的數(shù)據(jù)庫，并需要對信貸客戶進(jìn)行全面多元的深入分析，只有基于詳盡的分析基礎(chǔ)之上，才能有針對性地、及時(shí)地了解把控貸款的運(yùn)營態(tài)勢以及未來發(fā)展趨勢，并對潛在的風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行提前防范和管控，從而提高信貸的成本效益。采取預(yù)防措施。第三，打造一種所有人都負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)文化。渣打銀行關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理水平及其控制能力的說法令人鼓舞。如果我們同意這樣的想法，那么就可以在商業(yè)銀行的管理層中納入高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管控人才，在此基礎(chǔ)之上由上至下地構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控企業(yè)文化，所有人都認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)備好了，這才是有效防控管理銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的核心步驟。4.3美國渣打銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示第一，強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任。所有外國商業(yè)銀行都授權(quán)個(gè)人做出貸款決定，同時(shí)規(guī)定了相應(yīng)的責(zé)任。這有助于明確責(zé)任，實(shí)現(xiàn)權(quán)力和義務(wù)的統(tǒng)一，這與“個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)”和“風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化”密切相關(guān)。第二，采用經(jīng)授權(quán)的分類控制。經(jīng)營范圍外的商業(yè)銀行囤積商貿(mào)中心管理和內(nèi)部相關(guān)商業(yè)銀行，在其分支機(jī)構(gòu)中建立市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，規(guī)模，盈利資產(chǎn)，質(zhì)量資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，允許訪問改變分支成立，執(zhí)行“原則”的管理分類，并同意分離的評價(jià)和結(jié)果的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，為權(quán)威訪問動(dòng)態(tài)。第三，制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。商業(yè)銀行在成立專門的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)之上，需要立足于國家風(fēng)險(xiǎn)政策，結(jié)合本行的實(shí)際情況來制定明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)，管理業(yè)務(wù)。在合理目標(biāo)的引導(dǎo)之下，才能夠更加高效地應(yīng)對潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)，將已經(jīng)發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)事件所造成的不良后果控制在最小范疇，此外，還必須制定和執(zhí)行明確的規(guī)定，以避免每一項(xiàng)規(guī)定都被政治化、不被權(quán)宜之計(jì)、甚至相互迫害。5華融湘江銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策與建議5.1建立全面的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管體制5.1.1完善內(nèi)部管理制度，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)在以前的分析中，我們發(fā)現(xiàn)，華融湘江銀行的貸款程序過于簡單，無法充分發(fā)揮不同部門在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，因此，必須優(yōu)化其信貸程序。在信貸業(yè)務(wù)中，不同的部門必須履行各自的職責(zé)并相互約束。信貸業(yè)務(wù)的不同部門可以如下：客戶經(jīng)理部負(fù)責(zé)項(xiàng)目的前期和選擇；風(fēng)險(xiǎn)管理根據(jù)客戶司提供的選定項(xiàng)目的數(shù)據(jù)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析；貸款委員會(huì)批準(zhǔn)或決定貸款項(xiàng)目；客戶服務(wù)經(jīng)理保留特定信貸交易的記錄，風(fēng)險(xiǎn)部進(jìn)行審計(jì)；風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)監(jiān)督后續(xù)管理和信貸。5.1.2消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理流程的規(guī)范化我國商業(yè)銀行應(yīng)該注意業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化與合理化，引進(jìn)高端人才進(jìn)行科學(xué)的管理，并且指定相關(guān)的管理規(guī)定以及風(fēng)險(xiǎn)防控措施，一切以顧客的個(gè)人利益為優(yōu)先考慮，按流程操作。5.2建立有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系華融湘江銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)是因?yàn)檎{(diào)查請求人的財(cái)務(wù)狀況不準(zhǔn)確和貸款后貸款質(zhì)量產(chǎn)生改變而造成借款人違反約定存在的風(fēng)險(xiǎn)；這屬于我們要求探討的最重要的問題。所以，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)評估屬于關(guān)鍵的考驗(yàn)。我們的觀點(diǎn)是，我們在銀行分行的信用風(fēng)險(xiǎn)體系應(yīng)該建立在借款人清償債務(wù)的能力基礎(chǔ)上，反過來分析借款人的活動(dòng)，管理層（領(lǐng)導(dǎo)能力、信任和問責(zé)制、財(cái)務(wù)發(fā)展等）。下面我們提出一個(gè)結(jié)構(gòu)來確定華融湘江銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。5.3培養(yǎng)高素質(zhì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)要求追加相應(yīng)人員的貸款準(zhǔn)備，培訓(xùn)內(nèi)容包括：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，新貸款管理系統(tǒng)應(yīng)用，新的合同格式是訓(xùn)練有素的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)學(xué)習(xí)，管理上的中小企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)類型和非創(chuàng)造性的方法等，通過不同的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，為了更好的適應(yīng)變化的銀行市場快速，因產(chǎn)品的現(xiàn)狀變化快，質(zhì)押的質(zhì)量好的基礎(chǔ)，以應(yīng)對增加的風(fēng)險(xiǎn)的員工意識(shí)，改善內(nèi)部管理，建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，保持積極的風(fēng)險(xiǎn)控制，并為相關(guān)部門，穩(wěn)定的，可持續(xù)的發(fā)展，由監(jiān)督事務(wù)司確定。5.4優(yōu)化消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理是指在每個(gè)業(yè)務(wù)部門的所有業(yè)務(wù)級別上識(shí)別、監(jiān)測、衡量和控制所有風(fēng)險(xiǎn)，所有工作人員都必須做到這一點(diǎn)。充分參與和管理在一起。第一，為了有效構(gòu)建全面防范信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并宣揚(yáng)風(fēng)險(xiǎn)防范文化，為了指導(dǎo)銀行建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，制定、完善基本的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在確定和減輕所有實(shí)體的風(fēng)險(xiǎn)方面提供指導(dǎo)和援助；第二，加強(qiáng)識(shí)別、分析和報(bào)告；以及清楚責(zé)任，構(gòu)建監(jiān)測系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)評估計(jì)劃，同時(shí)規(guī)定時(shí)間在各類的風(fēng)險(xiǎn)部門展開評測；第三，通過通知