國(guó)外社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及借鑒

國(guó)外社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及借鑒摘要：在以信用經(jīng)濟(jì)為主要特征的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，完善、有效的社會(huì)信用體系已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的重要保證。然而我國(guó)由于社會(huì)信用體系建設(shè)起步較晚，發(fā)展還不完善，存在一些亟待解決的問題。有鑒于此，本文分析了以美國(guó)、歐洲大陸國(guó)家和日本為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系，總結(jié)出上述國(guó)家的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，提出了健全我國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展的政策建議。關(guān)鍵詞：社會(huì)信用體系；建設(shè)經(jīng)驗(yàn)；借鑒在以信用經(jīng)濟(jì)為主要特征的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。良好的信用關(guān)系已成為連接經(jīng)濟(jì)主體的重要紐帶，完善、有效的社會(huì)信用體系成為經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的重要保證。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過探索與實(shí)踐，已經(jīng)形成了較為完善的社會(huì)信用體系，其中美國(guó)、以德國(guó)為代表的歐洲大陸國(guó)家和日本的發(fā)展模式最具特點(diǎn)與我國(guó)同為發(fā)展中國(guó)家的金磚國(guó)家，在社會(huì)信用體系建設(shè)方面也各具特色借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展模式和金磚國(guó)家的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。有助于促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)健康的發(fā)展和完善一、國(guó)外社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀(一)美國(guó)美國(guó)是世界上社會(huì)信用體系發(fā)展最完善的國(guó)家之一，形成了主要依靠市場(chǎng)管理運(yùn)作的信用模式，其中信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮了主導(dǎo)作用。美國(guó)有許多專門從事征信、資信評(píng)級(jí)、商帳追收等業(yè)務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)。在企業(yè)征信領(lǐng)域最具影響力的鄧白氏公司擁有世界上最大的數(shù)據(jù)庫(kù)。覆蓋了過億的企業(yè)信息，全方位向企業(yè)提供信用服務(wù)：美國(guó)還建立了專門從事個(gè)人信用評(píng)估和中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)搜集的信用局。主要通過公民從出生便一直擁有的社會(huì)保障號(hào)來收集記錄保存公民的信用額度、房屋貸款還款、銀行開戶記錄等信息。資信評(píng)級(jí)行業(yè)有穆迪、惠譽(yù)、標(biāo)準(zhǔn)普爾世界三大評(píng)級(jí)公司。商帳追收、信用保險(xiǎn)、保理、信用擔(dān)保也是信用中介機(jī)構(gòu)提供的重要服務(wù)內(nèi)容另外。美國(guó)具有較為完備的信用法律法規(guī)體系權(quán)益保護(hù)方面有《公平信用法》《平等信用機(jī)會(huì)法》信息披露方面有《誠(chéng)實(shí)借貸法》中介服務(wù)方面有《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，信用消費(fèi)方面有《信用卡發(fā)行法》《公平信用結(jié)賬法》銀行信用方面有《電子資金轉(zhuǎn)賬法》《銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法》等法律。隨著美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的變化。這些法律法規(guī)也被不斷進(jìn)行修改完善由于有較完善的法律制度作為監(jiān)督和保障，美國(guó)建立了一些民間機(jī)構(gòu)(信用報(bào)告協(xié)會(huì)、信用管理協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等)，采取行業(yè)自律的特色監(jiān)管方式行業(yè)協(xié)會(huì)還代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)，為本行業(yè)爭(zhēng)取利益有關(guān)政府部門和法院雖然在監(jiān)管中具有一定的影響力。但總體干預(yù)較少，發(fā)揮的作用有限。由于美國(guó)的信用交易已經(jīng)普遍存在。社會(huì)主體的信用意識(shí)也強(qiáng)。信用記錄有顯著瑕疵的個(gè)人和企業(yè)。其生活和發(fā)展會(huì)受到明顯的負(fù)面影響。失信者在經(jīng)濟(jì)中的失信行為會(huì)被擴(kuò)大到整個(gè)社會(huì)生活中。在法律規(guī)定的時(shí)限內(nèi)。失信記錄會(huì)被保存和傳播。如《公平信用法》規(guī)定，破產(chǎn)記錄保存年限為10年，偷漏稅和刑事訴訟記錄等其他信息則保存7年。失信者會(huì)受到懲罰。而守信者則會(huì)獲得種種便利和好處。《誠(chéng)實(shí)借貸法》規(guī)定，如果授信人沒有按規(guī)定披露信息或披露的信息不正確。他將為由此所產(chǎn)生的任何經(jīng)濟(jì)損失而遭到起訴。此外,個(gè)人還可以申請(qǐng)要求得到兩倍于貸款金額的賠償。如果訴訟成功，個(gè)人則無需支付庭審費(fèi)和律師費(fèi)。因此，消費(fèi)者一般每年都要檢查一次自己的信用報(bào)告。明確了解自己的經(jīng)濟(jì)信譽(yù)情況，主動(dòng)維護(hù)自己的良好信用信息。(二)以德國(guó)為代表的歐洲大陸國(guó)家以德國(guó)為代表的歐洲大陸國(guó)家的社會(huì)信用體系采取政府主導(dǎo)的模式。在這種模式下。以政府為主導(dǎo)，建立了非營(yíng)利性、隸屬于中央銀行的消費(fèi)信貸登記系統(tǒng)。形成了覆蓋全國(guó)的社會(huì)信用信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)。以政府強(qiáng)制力為保證。強(qiáng)制性向金融機(jī)構(gòu)征集企業(yè)信貸信息和消費(fèi)者個(gè)人貸款信息。使信息高效集中。德國(guó)還建立了私營(yíng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)和行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)庫(kù)，補(bǔ)充和完善信用信息征集機(jī)制德國(guó)的誠(chéng)信體系建立于1927年。目前德國(guó)四分之三以上人口的信用記錄都可查詢?cè)诘聡?guó)的外國(guó)人與本國(guó)人一樣，每人都有信用記錄。如果有借債不還、考試作弊、乘車逃票、交通肇事等個(gè)人信用問題，都會(huì)無一遺漏地記錄在案。成為個(gè)人信用上的污點(diǎn)。在德國(guó)，信用記錄事關(guān)的生存。沒有好的信用記錄，大到銀行貸款、小到租房子都會(huì)寸步難行。養(yǎng)一支高效的專業(yè)化人才隊(duì)伍類似，完全的分立會(huì)對(duì)債券市場(chǎng)的流動(dòng)性產(chǎn)生一定的消極影響四、完善銀行間債券市場(chǎng)的政策建議(一)促進(jìn)銀行間債券市場(chǎng)和交易所債券市場(chǎng)的漸進(jìn)式互聯(lián)銀行間債券市場(chǎng)和交易所債券市場(chǎng)之間存在的差別有些是本質(zhì)性的有些是非本質(zhì)性的。建議嘗試逐步放開政策層面上的限制。促進(jìn)兩大市場(chǎng)之間的良性互動(dòng)。推動(dòng)場(chǎng)外與場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)的有機(jī)融合，從而達(dá)到提高我國(guó)債券市場(chǎng)整體流動(dòng)性和運(yùn)作效率的目的。(二)加強(qiáng)對(duì)銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)的外部監(jiān)管針對(duì)目前我國(guó)信用評(píng)級(jí)制度仍不完善的情況，建議對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母锖驼{(diào)整。與此同時(shí)，加強(qiáng)外部有效監(jiān)管，嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和退出機(jī)制。提高信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和公正性(三)進(jìn)一步完善銀行間債券市場(chǎng)的透明度建設(shè)隨著銀行間債券市場(chǎng)的不斷發(fā)展和債券交易品種的不斷創(chuàng)新。市場(chǎng)透明度建設(shè)任務(wù)越發(fā)艱巨。這就要求結(jié)合現(xiàn)階段市場(chǎng)的特點(diǎn)和投資者的需要對(duì)信息披露制度標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行重新調(diào)整和規(guī)范。建立有效的信息披露制度標(biāo)準(zhǔn)化體系。更好地進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)揭示。同時(shí)，將相關(guān)主體違反信息披露制度的行為和后果用法律法規(guī)的形式加以明確。以此來保護(hù)投資者利益。保障銀行間債券市場(chǎng)可以持久、高效地發(fā)展。ExperienceandreferenceofforeignsocialcreditsystemconstructionAbstract:intheeraofmodernmarketeconomycharacterizedbycrediteconomy,perfectandeffectivesocialcreditsystemhasbecomeanimportantguaranteeforgoodeconomicoperation.However,duetothelatestartoftheconstructionofsocialcreditsystem,thedevelopmentisnotperfect,therearesomeproblemstobesolved.Inviewofthis,thispaperanalyzesontheUnitedStates,JapanandEurope,asarepresentativeofthedevelopedcountriesandtheBRICssocialcreditsystem,summarizestheconstructionexperienceofthesecountries,putsf