【我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在的問題及優(yōu)化建議分析9200字】

PAGE2我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在的問題及完善對策研究TOC\o"1-2"\h\u257651導(dǎo)論 140871.1選題背景與意義 1284181.2文獻綜述 2293901.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容 3309261.4論文的研究方法 456552我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀 4179342.1什么是養(yǎng)老金融 475852.2我國養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展 591382.3商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的興起 5249773我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在的問題及原因 752373.1產(chǎn)品研發(fā)度不高，針對性不強 7246283.2創(chuàng)新度不高，沒有專業(yè)人才隊伍支持 745803.3專向性不夠，沒有獨立的業(yè)務(wù)板塊 7141983.4面臨多頭監(jiān)管的問題 8272783.5大眾接受度不高 8109584國外養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗與啟示 8201274.1美國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù) 886834.2英國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù) 9262345我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策建議 10116205.1加強市場調(diào)研，開發(fā)創(chuàng)新性產(chǎn)品 10274115.2加強內(nèi)部培訓(xùn)，外部聘任，重視人力資源投入 10189915.3建立專屬養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門 11138405.4加強監(jiān)管制度規(guī)范 1186365.5加強宣傳，推廣養(yǎng)老金融服務(wù) 11122856結(jié)語及展望 11132746.1結(jié)語 11299756.2未來前景展望 111導(dǎo)論選題背景與意義1.1.1選題背景目前，我國人口老齡化程度較高,伴隨著老齡化趨勢，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)也隨之發(fā)展,養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)涉及領(lǐng)域廣闊，包含人們衣食住行醫(yī)藥交通等，這些行業(yè)的發(fā)展都離不開金融的支持，所以養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也為養(yǎng)老金融服務(wù)市場帶來了新的需求。我國金融部門總資產(chǎn)中，銀行業(yè)金融機構(gòu)占據(jù)了大部分資產(chǎn)，而在這其中的商業(yè)銀行又是銀行業(yè)金融機構(gòu)的重要組成部分，商業(yè)銀行與居民經(jīng)濟生活密不可分，是居民生活的重要金融資產(chǎn)來源。1.1.2研究意義在這個階段，商業(yè)銀行為老年人開發(fā)養(yǎng)老金融服務(wù)是非常重要的。通過內(nèi)外部相互協(xié)調(diào)聯(lián)系，適應(yīng)市場對其需求，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)鍵，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。養(yǎng)老業(yè)務(wù)的發(fā)展也會進一步增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入，深化與客戶之間的密切聯(lián)系，推動了商業(yè)銀行養(yǎng)老金融更深層次發(fā)展，也為商業(yè)銀行自身升級提供了動力。因此，商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)有很深的意義和發(fā)展必要性。文獻綜述1.2.1國內(nèi)文獻綜述中國在20世紀90年代開始改革養(yǎng)老保險制度，而對養(yǎng)老金融服務(wù)的研究只有進20年的時間。與國外養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展相比，我國的研究時間較短，研究的理論基礎(chǔ)尚淺，但這些研究是從我國實際出發(fā)，所研究都符合我國國情，內(nèi)容具體，為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)指明方向，提供參考。一：養(yǎng)老體系的建立完善。鄭婉儀（2003）認為現(xiàn)階段我國養(yǎng)老保障制度改革的方向應(yīng)注重中小企業(yè)年金的發(fā)展，制定更加完善的養(yǎng)老保障體系，保障中小企業(yè)退休人員養(yǎng)老無憂。鄭秉文（2006）鄭秉文.中國企業(yè)年金的治理危機及其出路[J].中國人口科學(xué),2006(6):7-14提出企業(yè)年金制度需要由專業(yè)養(yǎng)老金公司來管理，提議建立專業(yè)養(yǎng)老金公司。楊燕綏（2010）認為要加快建立公務(wù)員養(yǎng)老制度，并且介紹了企業(yè)年金制度。鄭秉文.中國企業(yè)年金的治理危機及其出路[J].中國人口科學(xué),2006(6):7-14二：商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的機遇。晏秋生（2004）晏秋生．企業(yè)年金對商業(yè)銀行的影響及對策[J].金融與經(jīng)濟，2004(12)：50—51認為企業(yè)年金為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了機會、為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造了空間。肖洋、段進（2010）認為，隨著我國老齡人口的不斷增加，商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融活動的機會更多。巴曙松、晏秋生．企業(yè)年金對商業(yè)銀行的影響及對策[J].金融與經(jīng)濟，2004(12)：50—51三：養(yǎng)老金的運營管理。李文龍（2003）認為養(yǎng)老金投資有一定風(fēng)險，所以在進行養(yǎng)老投資選擇時要進行風(fēng)險決策的判斷。巴曙松（2005）認為年金投資需要年金市場監(jiān)管，要加強監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管意識，保障投資順利運營。鄭秉文（2009）認為成熟的資本市場有利于企業(yè)年金的發(fā)展。楊燕綏(2010)認為養(yǎng)老金方面法律法規(guī)的健全，有利于完善養(yǎng)老金投資運營和監(jiān)管機制。四：商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)對策建議。石瑩（2012）認為商業(yè)銀行要針對性的為客戶提供養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)。羅一平、劉祥林（2012）認為商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專業(yè)獨立產(chǎn)品平臺幫助客戶進行產(chǎn)品投資選擇。岳磊（2016）認為商業(yè)銀行布局服務(wù)體系要合理定位，注重多樣性產(chǎn)品服務(wù)。1.2.2國外文獻綜述國外學(xué)者在養(yǎng)老金融方面有十分成熟的理論研究。一：養(yǎng)老保障制度的重要性。MukulAsher和AzadS．Bali(2015)MukulAsher，AzadS．Bali．PublicPensionProgramsinSoutheastAsia：AnAssessment．AsianEconomicPolicyReview.Voll0，Issue2，Jul2015，P225-245評對東南亞經(jīng)濟體的公共養(yǎng)老金制度及其面臨的問題進行了分析。提出了具體三方面加強公共養(yǎng)老金發(fā)展的對策：一是加強養(yǎng)老基金組織專業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)專業(yè)人才；二是加強社會撫恤金等經(jīng)費資助養(yǎng)老金；三是系統(tǒng)改革養(yǎng)老金。DiamondPA.(1977)強調(diào)社會保障制度的重要性，不僅對于老年人養(yǎng)老有很好的保障作用，對于青年人來說也是必不可少的，幫助他們合理規(guī)劃消費與投資。MukulAsher，AzadS．Bali．PublicPensionProgramsinSoutheastAsia：AnAssessment．AsianEconomicPolicyReview.Voll0，Issue2，Jul2015，P225-245二：養(yǎng)老金投資運營。Kehrer（1991）認為養(yǎng)老投資中，產(chǎn)品安全性是第一位的，選擇投資產(chǎn)品需在安全性的基礎(chǔ)上進行投資，并且合理分配投資產(chǎn)品。Nakajima和Telyukova(2013)研究到老齡化的社會下，老年房主“以房養(yǎng)老”的選擇使得他們在退休后的生活不至于太過窘困。三：商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的建議。ROSELAND,NJ(1999)和EllenE.Schultz(2000)認為美國銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的成功在于投資產(chǎn)品多樣以及聯(lián)盟平臺廣闊。JohnWiley&Sons(1999)認為商業(yè)銀行應(yīng)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足客戶的多樣需求，提供多種投資金融產(chǎn)品。論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容結(jié)構(gòu)：論文分為六大部分。并在六個部分中進行了內(nèi)容上的細化。主要內(nèi)容：第一部分導(dǎo)論。介紹了本文選題背景和研究意義；國內(nèi)外對此研究的文獻綜述；論文結(jié)構(gòu)和研究的主要內(nèi)容及方法。第二部分是我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀。對什么是養(yǎng)老金融，養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展進行論述，從四個方面描述當(dāng)前商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三部分我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在的問題及原因。指出了其存在五方面的問題，并且針對其問題的原因進行了闡述。第四部分國外養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗與啟示。根據(jù)國外案例的發(fā)展經(jīng)驗，概括出我國從中可以學(xué)習(xí)的地方。第五部分我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究。通過考慮五個方面的問題及原因分析設(shè)定目標并提出建議。第六部分結(jié)語及展望。對全文內(nèi)容進行總結(jié)，并對未來發(fā)展做出前景展望。論文的研究方法一是文獻綜合研究法。在研究商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的過程中，查閱中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)以及圖書館相關(guān)資料等，對國內(nèi)外相關(guān)文獻進行收集整理，并就其中與本文相關(guān)的研究觀點和研究成果進行學(xué)習(xí)和探討，為論文展開提供理論基礎(chǔ)。二是調(diào)查法。搜集商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)相關(guān)的發(fā)展現(xiàn)狀及以往材料，并對其前有資料概括總結(jié)。三是實證分析法。以我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)為主要研究內(nèi)容，對其過去的發(fā)展進行分析和總結(jié)，并對目前存在的問題進行了重點分析和發(fā)展對策建議。2我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀2.1什么是養(yǎng)老金融大衛(wèi)·布萊克認為養(yǎng)老金融主要是養(yǎng)老基金在金融資產(chǎn)、不動產(chǎn)、衍生工具和其他投資上的投資研究孫博.老齡化呼喚養(yǎng)老金融新思維[J].中國保險報,2015(12)。近年來，越來越多的學(xué)者和金融機構(gòu)等關(guān)注養(yǎng)老金融發(fā)展，國內(nèi)學(xué)者在大衛(wèi)·孫博.老齡化呼喚養(yǎng)老金融新思維[J].中國保險報,2015(12)董克用董克用.應(yīng)對老齡化需要高度重視養(yǎng)老金融發(fā)展[J].當(dāng)家金融家，2016認為養(yǎng)老金融是為了應(yīng)對老齡化的挑戰(zhàn)，滿足社會成員在老年時期的不同養(yǎng)老需求而開展董克用.應(yīng)對老齡化需要高度重視養(yǎng)老金融發(fā)展[J].當(dāng)家金融家，20162.2我國養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展為了應(yīng)對老齡化日益增長的趨勢，我國在養(yǎng)老機構(gòu)的建設(shè)上不斷加大力度，擴大養(yǎng)老市場規(guī)模，提升養(yǎng)老服務(wù)水平，建立健全提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的長效機制。我國于1956年在黑龍江省拜泉縣興華鄉(xiāng)建立了第一家敬老院，之后幾年陸續(xù)在各地規(guī)劃建立敬老院，到1958年底，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)建立了15萬所敬老院，發(fā)展速度十分迅速。1996年，我國頒布了第一部老年人保護法《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》，更加有效的發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，保障老年人的合法權(quán)益。1997年，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于在全國建立城市居民最低生活保障制度的通知》(國發(fā)[1997]9號)，通知中要求在1999年年底建立城市居民最低生活保障制度。2003年，規(guī)劃推進農(nóng)村低保制度。截止2020年，我國城鄉(xiāng)低保戶達4426，8萬人，低保標準同比增長8.6%、11.7%。同年，全國養(yǎng)老機構(gòu)數(shù)共有3.8萬個，同比增長10.4%；各類養(yǎng)老機構(gòu)和社區(qū)養(yǎng)老床位823.8萬張，同比增長7.3%。2.3商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的興起我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的興起體現(xiàn)在養(yǎng)老金融產(chǎn)品的發(fā)展、服務(wù)渠道的發(fā)展、客戶量的發(fā)展以及資產(chǎn)管理上的發(fā)展四個方面。2.3.1養(yǎng)老金融產(chǎn)品的發(fā)展近年來，養(yǎng)老市場需求量迅猛增加，大多數(shù)商業(yè)銀行都從中看到發(fā)展的火苗，紛紛加入養(yǎng)老金融發(fā)展大隊伍。我國商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融上的發(fā)展主要在于推出各類養(yǎng)老理財產(chǎn)品上，這類理財產(chǎn)品在期限和收益類型上區(qū)別于普通銀行。我國市場上第一個養(yǎng)老金產(chǎn)品誕生于2009年，是由交通銀行推出的得利寶·久久添利理財產(chǎn)品，期限不同于過往短期產(chǎn)品，滿足中長期投資需求，之后工商、招行、興業(yè)銀行等陸續(xù)發(fā)行了此類養(yǎng)老理財產(chǎn)品，但這些理財產(chǎn)品僅是關(guān)注老年人儲蓄需求，且這些理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。經(jīng)過探索發(fā)展，市場上出現(xiàn)了面向老年客戶的定制理財產(chǎn)品。2012年，興業(yè)銀行推出了“安愉人生”養(yǎng)老金融服務(wù)方案，該產(chǎn)品僅面向老年客戶，為其量身打造養(yǎng)老服務(wù)項目，服務(wù)內(nèi)容包括專屬的養(yǎng)老定制產(chǎn)品；老年人全身心的健康管理服務(wù)；老年人養(yǎng)老法律顧問；老年人養(yǎng)老財產(chǎn)保障服務(wù)四個方面。產(chǎn)品體系涉及類型多，包括以“安愉儲蓄”為代表的儲蓄產(chǎn)品、以“安愉養(yǎng)老財富1號”為代表的理財產(chǎn)品等各類型金融產(chǎn)品。興業(yè)銀行在全國40多個分行創(chuàng)建了“安愉人生”俱樂部，在2017年針對老年客戶舉辦各類講座、活動超過2000場。商業(yè)銀行能及時了解到國家相關(guān)養(yǎng)老政策和重點開發(fā)項目，及時進行養(yǎng)老產(chǎn)品的更新?lián)Q代。僅2019年，就有六家銀行發(fā)行了共152款養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品，2020年以來，養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品發(fā)行速度加快，截至七月底，就有16家銀行發(fā)行了共142款養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品。隨著各類養(yǎng)老產(chǎn)品不斷研發(fā)上市，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也隨之推進。2.3.2多種服務(wù)渠道隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，商業(yè)銀行也緊跟發(fā)展，推出了專屬的銀行APP，手機銀行等便捷的服務(wù)渠道。通過這些渠道，客戶不僅可以查詢到賬戶余額進行繳費等服務(wù)，也可以購買銀行理財產(chǎn)品。在交通銀行APP首頁，投資理財專欄中可以看到有養(yǎng)老計劃項目，客戶可以通過點擊“開啟養(yǎng)老計劃”由專業(yè)人員對接，根據(jù)客戶需求及信用指標，制定專屬養(yǎng)老計劃。經(jīng)過幾年的發(fā)展，這些渠道也都得到廣泛應(yīng)用。根據(jù)《銀行服務(wù)應(yīng)用APP季度檢測報告2018年第二季度》數(shù)據(jù)顯示，在日均活躍用戶規(guī)模排行中，工商銀行以652.6萬戶排名第一，中國建設(shè)銀行以470.4萬戶排名第二。在日均啟動次數(shù)排名中，中國工商銀行和中國建設(shè)銀行以1202.4萬次和912萬次位列前二，第三名是招商銀行，次數(shù)為651。4萬次。2.3.3客戶眾多目前我國商業(yè)銀行客戶眾多，涉及各行各業(yè)，通過與客戶之間的聯(lián)系，商業(yè)銀行及時了解到不同社會人群的需求，針對其需求提供多種銀行產(chǎn)品。產(chǎn)品的“得人心”也使得商業(yè)銀行得到更多客戶的青睞。經(jīng)過幾年的發(fā)展探索，興業(yè)銀行“安愉人生”養(yǎng)老金融服務(wù)已經(jīng)為1500多萬老年客戶提供了專屬服務(wù)，并將“安愉人生”項目推廣發(fā)展成為知名養(yǎng)老金融品牌。2.3.4資產(chǎn)管理在選擇養(yǎng)老投資產(chǎn)品時，客戶會優(yōu)先考慮養(yǎng)老金投資產(chǎn)品的安全性，并考慮盈利性和流動性，而這些指標都與銀行的資產(chǎn)掛鉤的。2019年，中信銀行管理老年資產(chǎn)已達1.04萬億，興業(yè)銀行“安愉人生”養(yǎng)老金融服務(wù)項目已管理老年資產(chǎn)1.3萬億。商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品的穩(wěn)健運營符合客戶需求，商業(yè)銀行的資產(chǎn)充足也有助于維持投資產(chǎn)品并為其增值。商業(yè)銀行也通過發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，與各行業(yè)合作融資，延長養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展鏈，為客戶提供更多元的金融服務(wù)。3我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在的問題及原因3.1產(chǎn)品研發(fā)度不高，針對性不強目前，我國商業(yè)銀行中適合養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的理財產(chǎn)品非常少，吸引力不足。并且產(chǎn)品與客戶之間的契合度不高，針對不同類型的客戶所提供的產(chǎn)品類型一致，沒有做到產(chǎn)品多樣化，適銷對路。在老齡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展時期，并沒有按需為老年人提供到便利的金融服務(wù)。出現(xiàn)此問題的原因是商業(yè)銀行對養(yǎng)老市場調(diào)查不全面，對客戶了解度低。不同年齡階段的人對于養(yǎng)老產(chǎn)品的需求點不同，現(xiàn)有商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類單一，對于客戶的偏好沒有進行了解進而對于產(chǎn)品方面的研發(fā)和創(chuàng)新沒有與時俱進，研發(fā)保守。3.2創(chuàng)新度不高，沒有專業(yè)人才隊伍支持目前我國商業(yè)銀行的服務(wù)均由銀行統(tǒng)一培訓(xùn)后上崗，工作人員對于業(yè)務(wù)方面的了解尚淺，也無法更好的提供給客戶詳細且適合的金融產(chǎn)品服務(wù)。少部分銀行有專業(yè)理財師隊伍，但仍有素質(zhì)水平參差不齊現(xiàn)象，難以和客戶建立長期溝通關(guān)系，且這些規(guī)劃師所承擔(dān)僅僅是銷售工作，而非進行理財規(guī)劃服務(wù)，因此，很難受到客戶認可。出現(xiàn)此問題的原因是商業(yè)銀行對養(yǎng)老金融領(lǐng)域人才重視度低。商業(yè)銀行內(nèi)部對于銀行工作人員的培訓(xùn)內(nèi)容淺，對于部門業(yè)務(wù)沒有進行深度培訓(xùn)，外部沒有優(yōu)質(zhì)條件吸引專業(yè)人才來到銀行就業(yè)。對理財規(guī)劃師這一領(lǐng)域不了解以及沒有足夠重視到理財規(guī)劃師的重要性。3.3專向性不夠，沒有獨立的業(yè)務(wù)板塊目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行沒有獨立的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門，其業(yè)務(wù)活動大多與其他業(yè)務(wù)部門合并，而養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)也存在管理分散的情況。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣，需要到多個部門了解后再去辦理，導(dǎo)致銀行服務(wù)效率和質(zhì)量降低。出現(xiàn)這個問題的原因是商業(yè)銀行對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)重視度低。我國商業(yè)銀行對于存貸款業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)更加重視，對于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)重視度低，未認識到養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略影響。3.4面臨多頭監(jiān)管的問題我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)包括人力資源和社會保障部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部等多個部門，在多個部門共同監(jiān)管的情況下，銀行自身的監(jiān)管部門處在弱化地位。出現(xiàn)此問題的原因是養(yǎng)老金融監(jiān)管規(guī)范性較低。我國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，對于監(jiān)管方面問題規(guī)范性較低。各監(jiān)管機構(gòu)和部門之間缺乏協(xié)調(diào)，沒有嚴格的界定，使得養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞。3.5大眾接受度不高我國國民對于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)投資欲望不高，對于大多人來說，寧愿將錢放在家里都不愿將錢投資到養(yǎng)老金融產(chǎn)品中。對于銀行所發(fā)布的各種養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品都會視若無睹，也不會去了解咨詢它。出現(xiàn)此問題的原因是大眾思想觀念影響。中國的老年群體在思想觀念上對養(yǎng)老金融產(chǎn)品接受度低，對金融知識了解少、難以接受較大風(fēng)險投資，冒險能力差，以及對金融市場的恐懼心理。中國人有“養(yǎng)兒防老”的習(xí)慣，在傳統(tǒng)思想中，家庭和子女是老年人后半生幸福生活的依靠，因此老年人對于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)也會存在抗拒心理。4國外養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗與啟示老齡化趨勢不僅僅是中國要面對的難題，對于世界各國來說，都是不可避免的難題。因此建立穩(wěn)定養(yǎng)老保障體系，發(fā)展養(yǎng)老金融對各國經(jīng)濟乃至世界經(jīng)濟社會發(fā)展來說，都具有深遠意義。國外在發(fā)展養(yǎng)老金融方面有著悠久的歷史，在發(fā)展養(yǎng)老保險制度方面有著豐富的經(jīng)驗和完善的制度體系。通過學(xué)習(xí)借鑒其發(fā)展經(jīng)驗，立足于我國國情，補充完善我國的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。4.1美國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)4.1.1美國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展1875年，美國運通建立了首個私人養(yǎng)老金計劃。該項計劃是企業(yè)為雇員設(shè)計的退休補充年金計劃，但這項計劃并沒有隨之發(fā)展到全國，直至1935年三支柱養(yǎng)老模式形成框架，美國由此形成多元養(yǎng)老體系，該養(yǎng)老模式也一直沿用至今，影響多個國家。三支柱養(yǎng)老模式，顧名思義，分為三部分，第一支柱：社會養(yǎng)老保險制度。由政府領(lǐng)導(dǎo)，具有強制性的社會養(yǎng)老保險制度。政府兜底，保障養(yǎng)老安全。第二支柱：企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度。由企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的養(yǎng)老制度，由雇主和雇員共同出資，在該制度中政府會給予稅收優(yōu)惠。即企業(yè)年金計劃401（k）計劃。第三支柱：個人退休金計劃。由投資者個人選擇參加保險制度，并對此負責(zé)，政府也會給予稅收優(yōu)惠。美國養(yǎng)老體系中占比最大的部分是企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度。最常見的是401（k）計劃。美國資本市場成熟，保障私人養(yǎng)老金穩(wěn)定及增值，滿足居民的家庭資產(chǎn)的需求；私人養(yǎng)老金長期注入國內(nèi)資本市場，市場可以改善投資者結(jié)構(gòu)，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，金融機構(gòu)之間通過激烈的競爭，從側(cè)面促進金融創(chuàng)新，開創(chuàng)金融機構(gòu)資產(chǎn)管理新紀元。4.1.2美國養(yǎng)老金融發(fā)展啟示：一是政府助力保障養(yǎng)老制度安全。地區(qū)發(fā)展的不均衡，發(fā)展養(yǎng)老業(yè)務(wù)，需要依靠中央財政的補貼，由政府兜底，保障社會養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。二是政策改革與法律修善。401（k）計劃得以成功離不開制度上的優(yōu)越性，其稅收上的優(yōu)惠以及靈活性、可操作性都是企業(yè)和員工積極參與的原因。因此，我國在發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時應(yīng)著重改革政策體系并提供法律保護。三是個人養(yǎng)老金賬戶試點。我國人口基數(shù)大，養(yǎng)老需求量大，開展個人養(yǎng)老金賬戶試點，增加養(yǎng)老金資產(chǎn)總量，對于經(jīng)濟發(fā)展作用明顯。4.2英國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)4.2.1英國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展（1908-1925）免費養(yǎng)老金制度；（1925-1959）繳費型養(yǎng)老金制度；（1959-2016）探索和形成多層次養(yǎng)老金制度；（2016-至今）發(fā)展多層次養(yǎng)老金制度。四個階段的發(fā)展中養(yǎng)老金的覆蓋范圍逐步擴大，國家基本養(yǎng)老保障體系逐漸形成。英國的養(yǎng)老金制度包括三個部分：一是國家養(yǎng)老金計劃。居民按規(guī)定比例繳納保險費，并根據(jù)退休金支付期限領(lǐng)取相應(yīng)的養(yǎng)老金。二是雇主職業(yè)年金計劃。雇主為雇員提供，由雇主和第三方信托機構(gòu)管理的養(yǎng)老金賬戶，雇員可在退休后領(lǐng)取退休金。三是個人養(yǎng)老金計劃。金融機構(gòu)提供產(chǎn)品服務(wù)，國家給予稅收優(yōu)惠，個人購買此類養(yǎng)老金計劃。4.2.2英國養(yǎng)老金融發(fā)展啟示一是完善養(yǎng)老金制度。減少對政府的依賴性，對養(yǎng)老金費率進行合理規(guī)劃，減輕養(yǎng)老金體系中企業(yè)的負擔(dān)。二是完善監(jiān)管體系。養(yǎng)老金額的繳納和發(fā)放要求嚴格的監(jiān)管制度，以確保完善的監(jiān)管制度和保證養(yǎng)老金透明且安全。三是促進個人養(yǎng)老金的發(fā)展。政府將根據(jù)目標和政策制定稅收優(yōu)惠政策，以吸引和鼓勵人們參與養(yǎng)老保險計劃，促進多層次養(yǎng)老金體系的建立和發(fā)展。5我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策建議5.1加強市場調(diào)研，開發(fā)創(chuàng)新性產(chǎn)品提供多層次個性化的服務(wù)，以滿足老年客戶的需要。通過市場調(diào)研，對客戶進行細化，對于產(chǎn)品的設(shè)計也要多方面考慮，對于不同年齡段、不同類型客戶提供針對性產(chǎn)品服務(wù)。例如根據(jù)客戶接受風(fēng)險能力低推薦風(fēng)險保障型金融產(chǎn)品；而對于客戶想要盈利性養(yǎng)老產(chǎn)品，則提供盈利性較強產(chǎn)品，并提前告知客戶該產(chǎn)品存在的風(fēng)險程度，詢問其是否可以接受。根據(jù)不同類型客戶提供多樣化產(chǎn)品，適銷對路，滿足客戶需求上的差異。5.2加強內(nèi)部培訓(xùn)，外部聘任，重視人力資源投入加強內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)，不僅要熟悉銀行的基本業(yè)務(wù)，對于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)更要多加學(xué)習(xí)。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)范圍廣，要求工作人員具備更強專業(yè)知識，商業(yè)銀行可以聘任理財規(guī)劃師，注重其價值，發(fā)揮其在商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中的重要作用。注重銀行人員內(nèi)部的交流學(xué)習(xí)，以及外部專業(yè)領(lǐng)域人才之間的學(xué)習(xí)。5.3建立專屬養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)涉及多個銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，設(shè)立獨立的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門，可以負責(zé)其業(yè)務(wù)的管理核心和產(chǎn)品研發(fā)領(lǐng)域，并且對部門內(nèi)部進行細化，如負責(zé)業(yè)務(wù)的推廣宣傳團隊、負責(zé)銷售的團隊、負責(zé)售后服務(wù)的團隊等?？梢院豌y行其他部門聯(lián)動，制定更加多樣化的服務(wù)。5.4加強監(jiān)管制度規(guī)范健全商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)法律監(jiān)管，根據(jù)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的特點，建立適合養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)的客戶準入制度，客戶的信用評價體系，制定專門養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品投資管理機制。加強部門之間的聯(lián)動合作，提高業(yè)務(wù)專業(yè)性，保障其監(jiān)管有力。5.5加強宣傳，推廣養(yǎng)老金融服務(wù)政府和商業(yè)銀行加強宣傳推廣力度。商業(yè)銀行可以在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門設(shè)立獨立宣傳部門，普及養(yǎng)老金融產(chǎn)品相關(guān)知識，使得大眾對養(yǎng)老金融產(chǎn)品有認同感，提交其接受度。國家也可在廣告等領(lǐng)域宣傳普及養(yǎng)老重要性，適時推動養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高大眾自我養(yǎng)老意識。6結(jié)語及展望6.1結(jié)語綜上所述，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)在市場上會有更大發(fā)展空間，同時也會促進商業(yè)銀行升級轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行總結(jié)過往發(fā)展經(jīng)驗，吸收借鑒，不斷整合、優(yōu)化、創(chuàng)新其資源，提高服務(wù)水平，不斷完善我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)體系。6.2未來前景展望6.2.1客戶需求質(zhì)量升級,養(yǎng)老金融服務(wù)市場發(fā)展廣闊隨著人民生活水平質(zhì)量的提高和經(jīng)濟社會的發(fā)展，人們對于養(yǎng)老生活的認可度和接受度都會隨之提高，對于養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量和要求也會更高，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。人們對于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的選擇也發(fā)生了變化，為了滿足人們對養(yǎng)老金融的新需求，商業(yè)銀行也將加大產(chǎn)品研發(fā)力度，將重點放在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上。6.2.2國家政策助力養(yǎng)老服務(wù)金融快速發(fā)展2019年,中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》,首次明確提出要整合社會財富儲備應(yīng)對人口老齡化，進一步優(yōu)化政府間分配模式。這表明,國家將高度重視養(yǎng)老金融市場的發(fā)展，并會進一步強化市場作用,推出一系列的政策支持養(yǎng)老金融事業(yè)的發(fā)展,為養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展提供新的助力。6.2.3跨界合作，養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新養(yǎng)老金融市場的發(fā)展使金融機構(gòu)認識到養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的重要作用，金融機構(gòu)開始重視養(yǎng)老金融服務(wù)，提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，滿足客戶差異；銀行和企業(yè)之間跨界聯(lián)動，將養(yǎng)老金融產(chǎn)品從單一向綜合化發(fā)展，推動養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，促進合作伙伴雙方經(jīng)濟利益的實現(xiàn)。參考文獻：[1]鄭婉儀.企業(yè)年金對我國退休職工養(yǎng)老保險收入替代率影響的實證分析[J]．管理世界，2003(11)：64—70[2]鄭秉文.中國企業(yè)年金的治理危機及其出路[J].中國人口科學(xué),2006(6):7-14[3]楊燕綏．財政支出比較視角下公務(wù)員退休金制度設(shè)計[J]．公共管理學(xué)報，2010(4)：21-27[4]晏秋生．企業(yè)年金對商業(yè)銀行的影響及對策[J].金融與經(jīng)濟，2004(12)：50—51[5]肖洋，段進．商業(yè)銀行深度介入養(yǎng)老金金融的動力及路徑研究[J]．國際金融研究，2010(6)：86—92[6]巴曙松，丁波.商業(yè)銀行期待企業(yè)年金業(yè)務(wù)破冰遠航[J].中國社會保障，2010(9):1-2[7]廖菲．我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展機遇和對策[D]．上海:上海交通大學(xué)，2014[8]李文龍.論養(yǎng)老基金投資風(fēng)險的凸現(xiàn)及控制[J].財經(jīng)研究,2003(4):2-3[9]巴曙松.企業(yè)年金投資監(jiān)管模式比較及我國的路徑選擇[J]．證券市場，2005(5):52-55[10]楊燕綏．社會保險基金安全運營機制研究--做實個人賬戶的思考[J]．中國行政管理，2010(5)：61-66[11]石瑩,趙建．人口老齡化、養(yǎng)老金市場發(fā)展與商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)策略[J]．理論學(xué)刊，2012(6)：65-69[12]羅一平，劉祥林.商業(yè)銀行在養(yǎng)老金個人賬戶基金投資多元化趨勢下的選擇[J]西南金融.2012(6):1-3[13]董克用，姚余棟.養(yǎng)老金融年度報告（一）養(yǎng)老金融的概念框架[J]中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告（2017）[14]楊秀玲，邸達.國外養(yǎng)老金融業(yè)發(fā)展的