移動(dòng)電子商務(wù)及應(yīng)用課件：移動(dòng)銀行與移動(dòng)支付

移動(dòng)銀行與移動(dòng)支付了解移動(dòng)支付與移動(dòng)的概念、運(yùn)用等1了解移動(dòng)支付與移動(dòng)銀行的發(fā)展2學(xué)習(xí)了解移動(dòng)支付的方式和種類(lèi)3分析移動(dòng)銀行發(fā)展的瓶頸4【學(xué)習(xí)目標(biāo)】第一節(jié)移動(dòng)支付概要綜述

移動(dòng)支付(MobilePayment)，也稱(chēng)之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。具體而言，移動(dòng)支付是指單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感設(shè)備直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種。移動(dòng)支付的定義用手機(jī)刷卡的方式坐車(chē)、買(mǎi)東西等，很便利通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話(huà)銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過(guò)郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式。移動(dòng)支付的特征(1)移動(dòng)性具有隨身攜帶功能的移動(dòng)性，消除了距離和地域的限制.（2）及時(shí)性不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，信息獲取更為及時(shí)，用戶(hù)可隨時(shí)對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)。(3）方便性這是移動(dòng)支付區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行卡支付的重要特點(diǎn)。（4）定制化基于先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)和簡(jiǎn)易的手機(jī)操作界面，用戶(hù)可制定自己的消費(fèi)方式和個(gè)性化服務(wù)。（5）安全性移動(dòng)支付作為電子商務(wù)最為重要的支付環(huán)節(jié)，直接涉及用戶(hù)和運(yùn)營(yíng)商的資金安全，支付安全是移動(dòng)支付的核心問(wèn)題之一。（6）集成性智能手機(jī)作為一個(gè)功能強(qiáng)大的平臺(tái)，能夠方便地進(jìn)行身份認(rèn)證和進(jìn)行移動(dòng)支付。移動(dòng)支付的基本要素移動(dòng)支付和電子支付同樣主要包括了四個(gè)要素：買(mǎi)家和賣(mài)家的資金賬戶(hù)、資金安全、支付接入渠道和支付應(yīng)用.支付賬戶(hù)（1）銀行賬戶(hù)。銀行賬戶(hù)包括借記卡、信用卡、存折等賬戶(hù)，擁有龐大的資金，是支付業(yè)務(wù)最重要的資金來(lái)源，任何做支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商都難以繞開(kāi)銀行賬戶(hù)。（2）第三方支付賬戶(hù)。支付服務(wù)提供商為擺脫銀行賬戶(hù)資金調(diào)度靈活性方面的制約，建立自己的電子貨幣賬戶(hù)體系（如支付寶等）。支付賬戶(hù)（3）積分賬戶(hù)。運(yùn)營(yíng)商或各服務(wù)提供商（如航空公司、連鎖超市等）為使用了其業(yè)務(wù)或購(gòu)買(mǎi)其商品的用戶(hù)贈(zèng)送積分，擁有積分的用戶(hù)也同時(shí)擁有運(yùn)營(yíng)商或服務(wù)提供商的某種權(quán)益。（4）離線(xiàn)錢(qián)包賬戶(hù)。該賬戶(hù)不與后臺(tái)賬務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)交互，是直接記錄在某種載體上（如集成RFID芯片的手機(jī)或其他移動(dòng)終端）的電子貨幣。（5）運(yùn)營(yíng)商的通信賬戶(hù)（如固話(huà)、手機(jī)、寬帶上網(wǎng)賬戶(hù)）。通信賬戶(hù)代收費(fèi)是電信運(yùn)營(yíng)商特有的電子支付模式，可充分運(yùn)用運(yùn)營(yíng)商龐大的用戶(hù)群以及已經(jīng)建立的繳費(fèi)渠道，為其他支付應(yīng)用提供代收費(fèi)服務(wù)，從中獲取收益。移動(dòng)支付的技術(shù)支持（1）雙界面CPU卡（基于13.56MHz）（2）SIMPass技術(shù)（基于13.56MHz）（3）RFID-SIM（基于2.4GHz）（4）NFC技術(shù)（基于13.56MHz）（5）智能SD卡（5）智能SD卡移動(dòng)支付的國(guó)內(nèi)發(fā)展1、移動(dòng)電子商務(wù)在中國(guó)還處在萌芽狀態(tài)，這萌芽期的長(zhǎng)短直接由手機(jī)支付手段的決定。2、現(xiàn)階段中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)支付手段主要分兩種：物流公司代收貨款和充值點(diǎn)卡代收。3、對(duì)于移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域而言，手機(jī)支付終端的建立遠(yuǎn)沒(méi)有解決便利和安全支付的問(wèn)題，手機(jī)支付涉及的是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，值得科學(xué)合理的規(guī)劃。4、目前中國(guó)接近3億的龐大手機(jī)網(wǎng)民基數(shù)，在解決好支付問(wèn)題，將對(duì)產(chǎn)業(yè)是莫大的促進(jìn)。2．發(fā)展瓶頸3．安全問(wèn)題1替代紙幣虛擬化2銀行服務(wù)移動(dòng)化3理財(cái)工具貼身化4虛擬貨幣國(guó)際化移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)及問(wèn)題1．移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)1運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)間缺乏合作2交易的安全問(wèn)題未能妥善解決3行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未能完全完善統(tǒng)一1病毒感染2手機(jī)漏洞3詐騙電話(huà)及短信移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)條件（1）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)（2）銀行提供線(xiàn)上支付服務(wù)（3）有一個(gè)移動(dòng)支付平臺(tái)（4）商戶(hù)提供商品或服務(wù)移動(dòng)支付流程（1）注冊(cè)賬號(hào)

（2）發(fā)布商品信息

（3）瀏覽商品

（4）訂單

（5）訂單核實(shí)

（6）支付申請(qǐng)

（7）轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)

（8）確認(rèn)支付

（9）返回支付結(jié)果

（10）發(fā)送商品移動(dòng)支付的分類(lèi)1．按支付方式分類(lèi)（1）

網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付（2）第三方輔助支付（3）第三方支付平臺(tái)2．按支付終端分類(lèi)（1）移動(dòng)支付

（2）電腦支付（3）互聯(lián)網(wǎng)電視支付

移動(dòng)支付的分類(lèi)3．按支付業(yè)務(wù)模式分類(lèi)（1）電話(huà)賬單交費(fèi)（2）手機(jī)銀行（3）手機(jī)錢(qián)包

移動(dòng)支付的分類(lèi)手機(jī)銀行和手機(jī)錢(qián)包的主要區(qū)別有：①手機(jī)錢(qián)包有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合資推出，以規(guī)避金融政策風(fēng)險(xiǎn)；手機(jī)銀行由銀行聯(lián)合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推出，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為銀行通過(guò)信息通道，它們之間一般不存在合資關(guān)系。②申請(qǐng)手機(jī)銀行需要更換具有特定銀行接口信息的STK卡，這就容易受到銀行的限制，難以進(jìn)行異地劃撥；而手機(jī)錢(qián)包則不需要更換STK卡，受銀行的限制也比較小。③手機(jī)錢(qián)包需要建立一個(gè)額外的移動(dòng)支付賬戶(hù)，而手機(jī)銀行只需要原有的銀行卡賬號(hào)。④手機(jī)錢(qián)包主要用于支付，特別是小額支付；而手機(jī)銀行可以看作是銀行服務(wù)方式的升級(jí)，利用手機(jī)銀行，用戶(hù)除了可以進(jìn)行支付，還可以查詢(xún)賬戶(hù)余額和股票、外匯信息，完成轉(zhuǎn)賬、股票交易、外匯交易和其他銀行業(yè)務(wù)。移動(dòng)電子支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

移動(dòng)電子支付的系統(tǒng)架構(gòu)根據(jù)使用場(chǎng)合的差異，分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付兩種模式，手機(jī)支付也將同時(shí)具備這兩種功能。這些實(shí)體在由基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)、接入平臺(tái)、安全體系、管理平臺(tái)、業(yè)務(wù)平臺(tái)、營(yíng)銷(xiāo)體系、客戶(hù)目標(biāo)等組成的移動(dòng)支付體系上進(jìn)行信息流動(dòng)。移動(dòng)電子支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)從移動(dòng)通信體系結(jié)構(gòu)來(lái)看，支撐移動(dòng)支付的技術(shù)分為平臺(tái)層、支撐層、交互層、傳輸層四個(gè)層面。移動(dòng)銀行定義移動(dòng)銀行（MobileBankingService）也可稱(chēng)為手機(jī)銀行,是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。手機(jī)銀行并非電話(huà)銀行。電話(huà)銀行是基于語(yǔ)音的銀行服務(wù)，而手機(jī)銀行是基于短信的銀行服務(wù)。中國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展及現(xiàn)狀我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展在經(jīng)歷10年的積累和沉淀后，在近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩方面都取得了突出的成績(jī)，發(fā)展環(huán)境不斷改善。在技術(shù)層面，2009年，工信部正式發(fā)布3G運(yùn)營(yíng)牌照，三大電信運(yùn)營(yíng)商加速進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)的布局和推廣。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模不斷增長(zhǎng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。2004年底，交通銀行推出了國(guó)內(nèi)第一家采用無(wú)線(xiàn)上網(wǎng)技術(shù)、能同時(shí)聯(lián)接中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通的手機(jī)銀行。移動(dòng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)介紹移動(dòng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)介紹中國(guó)工商手機(jī)銀行的特色優(yōu)勢(shì)為：（2）申請(qǐng)簡(jiǎn)便。（3）功能豐富。（4）安全可靠。（5）登錄快速。（1）隨身使用。手機(jī)銀行客戶(hù)端操作演示（1）登陸界面以iPhone為例，在手機(jī)上進(jìn)入AppStore，搜索“工商手機(jī)銀行”等關(guān)鍵字，查找工行手機(jī)銀行客戶(hù)端，點(diǎn)擊下載安裝。客戶(hù)可以選擇自助注冊(cè)，也可以選擇去中國(guó)工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去開(kāi)題辦理。登陸的時(shí)候輸入注冊(cè)的手機(jī)號(hào)和密碼。手機(jī)銀行客戶(hù)端操作演示（2）iPhone工行手機(jī)銀行的主界面可以使用手機(jī)銀行管理賬戶(hù)、搭理財(cái)務(wù)、繳納費(fèi)用、信用卡還貸，方便快.（3）iPhone手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬操作流程登陸手機(jī)銀行后，選擇主菜單“轉(zhuǎn)款匯款”功能，選擇相應(yīng)的匯款銀行和收款人姓名和賬戶(hù)，使用工銀電子密碼器認(rèn)證后即可完成匯款交易，同時(shí)得到短信通知。捷。方面三（4）iPhone手機(jī)銀行的繳費(fèi)功能可以進(jìn)行電費(fèi)、水費(fèi)、天然氣費(fèi)、交通違章、手機(jī)充值等許多繳費(fèi)。移動(dòng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看不出移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在目前的移動(dòng)通信市場(chǎng)中具有多么重要的地位，但是該業(yè)務(wù)作為低成本提高與用戶(hù)溝通效率的手段正逐步獲得銀行和用戶(hù)的肯定，銀行可以首先把一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機(jī)的自助服務(wù)上，如賬戶(hù)查詢(xún)等。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢(shì)：移動(dòng)銀行在移動(dòng)支付中的問(wèn)題分析1．安全問(wèn)題

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近七成的手機(jī)支付使用者最關(guān)注的就是支付的安全性問(wèn)題。據(jù)了解安卓系統(tǒng)的手機(jī)，百分之七十的手機(jī)APK涉嫌泄露用戶(hù)隱私，所以手機(jī)銀行的使用環(huán)境是否安全，可見(jiàn)一斑。2．服務(wù)費(fèi)用高昂手機(jī)銀行的服務(wù)費(fèi)用通常包括通信運(yùn)營(yíng)商收取的流量費(fèi)和銀行收取的手續(xù)費(fèi)。手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)辦理需要手機(jī)上網(wǎng)操作，如果不辦理流量套餐，所產(chǎn)生的流量費(fèi)用金額會(huì)非常龐大。移動(dòng)銀行在移動(dòng)支付中的問(wèn)題分析3．法律問(wèn)題以及行業(yè)規(guī)范問(wèn)題首先，第三人侵權(quán)和違法犯罪行為引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)日益增多。其次，商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制不完善導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。其三，用戶(hù)自身的不謹(jǐn)慎也會(huì)引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。4．交易支付觀念中國(guó)人的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣阻礙著移動(dòng)支付的發(fā)展，中國(guó)人堆現(xiàn)金交易的依賴(lài)是推廣移動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的最大障礙。移動(dòng)銀行在移動(dòng)支付中的問(wèn)題分析5．移動(dòng)支付系統(tǒng)選擇問(wèn)題中國(guó)工商銀行手機(jī)銀行客戶(hù)端轉(zhuǎn)賬采用的支付操作系統(tǒng)相當(dāng)繁瑣。民生手機(jī)銀行在操作設(shè)計(jì)方面，深度調(diào)研掌握用戶(hù)操作習(xí)慣，將常用的功能用形象的圖標(biāo)放到主界面，減少不必要的操作步驟，保證操作的簡(jiǎn)潔和流暢。移動(dòng)銀行在移動(dòng)支付中的問(wèn)題分析6．移動(dòng)電子支付運(yùn)營(yíng)模式選擇問(wèn)題將移動(dòng)電子商務(wù)支付問(wèn)題的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行分類(lèi)可知，主要有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式，銀行模式，第三方支付模式及銀行與運(yùn)營(yíng)商合作運(yùn)營(yíng)模式等4種模式。相應(yīng)的解決對(duì)策1．解決安全問(wèn)題的對(duì)策中國(guó)工商銀行手機(jī)銀行目前配備業(yè)界領(lǐng)先的工銀電子密碼器或口令卡安全產(chǎn)品，交易有保障使用更安心。 2．解決操作和開(kāi)通繁瑣的對(duì)策為了給用戶(hù)提供最大的方便，中國(guó)工商銀行目前支持3種方式（包括柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、WAP手機(jī)銀行網(wǎng)站直接開(kāi)通）開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但實(shí)際的交易操作需到柜臺(tái)辦理一張電子銀行口令卡。3．解決服務(wù)費(fèi)用高的對(duì)策中國(guó)工商銀行手機(jī)銀行為了吸引更多的客戶(hù)，取現(xiàn)了每月的服務(wù)費(fèi)，普通用戶(hù)異地賬戶(hù)匯款或向其它銀行賬戶(hù)匯款按匯款金額的0.2%收取，每筆最低0.4元，每筆最高10元。相應(yīng)的解決對(duì)策4．解決用戶(hù)體驗(yàn)的政策持續(xù)提升客戶(hù)體驗(yàn)，做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶(hù)群的特色需求，開(kāi)發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過(guò)良好的用戶(hù)體驗(yàn)體現(xiàn)出來(lái)，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡(jiǎn)便、靈活，符合