2024淺談我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及建議

第頁淺談我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及建議謝榮巍國金11152011161079【摘要】

當(dāng)前，要提高我國商業(yè)銀行的競爭力，主要的市場手段就是進(jìn)行銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而我國商業(yè)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力卻相當(dāng)薄弱。因此，本文主要分析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在不足

在殘酷的市場競爭中，商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新是增強(qiáng)盈利能力并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，因此，商業(yè)銀行必須積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)這也是商業(yè)銀行產(chǎn)品競爭的客觀要求。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是銀行業(yè)對產(chǎn)品進(jìn)行的完全自主的原創(chuàng)性的開發(fā)，還包括引入國外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品，對原有產(chǎn)品的功能進(jìn)行拓展、產(chǎn)品間的組合和重新組合，產(chǎn)品的重新市場定位等。

首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必然伴隨著金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的日益豐富，從而使金融部門能運(yùn)用各種金融產(chǎn)品來消化經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動(dòng)金融市場向前發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分散化;最后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新保證了產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的特色性，使客戶從中得到方便和利益。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題目

前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后產(chǎn)生的滯后效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，而且負(fù)作用大，應(yīng)引起商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的足夠重視

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對性

首先，一些銀行在創(chuàng)新過程中只圖規(guī)模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場為主要目標(biāo)，并不是真正圍繞客戶需求而開發(fā)產(chǎn)品。同時(shí)，產(chǎn)品開發(fā)和改進(jìn)往往從行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對客戶需求缺乏必要的細(xì)分和整合，導(dǎo)致不能有針對性地開發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低

近年來，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營的各個(gè)層次，但大多是通過“拿來”方式從國外或同業(yè)模仿、引進(jìn)的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特性不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭，往往進(jìn)行的是低水平的價(jià)格競爭，而不是高層次的服務(wù)競爭和差異化競爭。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。

（三）金融體制不完善

金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)按一級法人管理，逐級授權(quán)的原則，予以審批或備案。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過其上級行的業(yè)務(wù)范圍。因此，金融監(jiān)管部門在審查商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)時(shí)，對超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持觀望的態(tài)度，這與商業(yè)銀行對發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。另外，我國的金融體制長期以來受行政干預(yù)很大，而且在某一特定情況下，國家為穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的需要，所制定的經(jīng)濟(jì)政策也會(huì)對商業(yè)銀行的經(jīng)營造成很大的影響，金融業(yè)激發(fā)不出創(chuàng)新的活力。

（四）社會(huì)信用觀念淡薄

市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會(huì)信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。而目前我國，社會(huì)信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開展。

（五）機(jī)構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢

在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)上，主要按照業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類設(shè)置部門，一個(gè)部門只負(fù)責(zé)提供一種或幾種產(chǎn)品和服務(wù)，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合管理，更難以對客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進(jìn)行成本分析。

（六）缺乏金融創(chuàng)新人才

目前國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個(gè)重要原因是人才缺乏。在整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，對人員素質(zhì)要求很高，但我國商業(yè)銀行投資理財(cái)及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與實(shí)踐、業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強(qiáng)。

三、提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的建議

（一）樹立“以客戶為中心”的理念

首先，針對不同客戶群的需要，采取有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，從而強(qiáng)化特色創(chuàng)新意識(shí)，避免產(chǎn)品重復(fù)和同質(zhì)化。再者，加強(qiáng)客戶細(xì)分，針對不同客戶群的不同需要，為客戶提供有差別的分層服務(wù)，提高產(chǎn)品適用性和客戶滿意度。另外，可通過與保險(xiǎn)、證券行業(yè)合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增加產(chǎn)品品種、拓展我國商業(yè)銀行在組合產(chǎn)品創(chuàng)新方面的空間市場。同時(shí)，依托銀行業(yè)電子化建設(shè)，以技術(shù)創(chuàng)新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的突破口，依靠電子化平臺(tái)，使銀行產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性大大提高，有利于銀行維持產(chǎn)品創(chuàng)新的效益，也能使其服務(wù)向自動(dòng)化、簡約化方向轉(zhuǎn)變。并且順應(yīng)國際銀行業(yè)趨勢，將應(yīng)用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)，及時(shí)更新各項(xiàng)功能，滿足客戶的多樣化需求，構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

（二）營造良好的內(nèi)外部環(huán)境

首先，將監(jiān)管理念由“法無明文規(guī)定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間;其二，監(jiān)管模式上只規(guī)定相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)根據(jù)情況自主創(chuàng)新;其三，建立合理的績效考評制度，構(gòu)造銀行業(yè)的良好競爭環(huán)境，保護(hù)創(chuàng)新成果。

同時(shí)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)立法進(jìn)程，改善社會(huì)惡劣的信用環(huán)境，加快整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)，從根本上解決我國經(jīng)濟(jì)金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。

另外，完善金融創(chuàng)新組織體系，對創(chuàng)新工作實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃，完成對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略方向選擇和具體業(yè)務(wù)的篩選、理順銀行內(nèi)各部門在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的關(guān)系、強(qiáng)化創(chuàng)新的整體規(guī)劃。

（三）加強(qiáng)部門的溝通，創(chuàng)新業(yè)務(wù)考核激勵(lì)

首先，部門間要經(jīng)常進(jìn)行溝通，以保證市場信息在銀行內(nèi)部的傳遞及時(shí)、有效。

其二，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)，可以按地理區(qū)域或業(yè)務(wù)單位考慮所占用的資本成本、測算固定成本，以及按單個(gè)業(yè)務(wù)品種或業(yè)務(wù)單位準(zhǔn)確核算可變成本和機(jī)會(huì)成本，完善激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)全員的積極性與創(chuàng)造性。同時(shí)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以按照經(jīng)營者、管理人員、客戶經(jīng)理、柜員等不同類型制定不同的績效考核指標(biāo)體系，實(shí)行績效掛鉤、重獎(jiǎng)重罰。

其三，加大商業(yè)銀行的信息科技水平支撐力度，提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)含量，推動(dòng)全行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的持續(xù)開展。

（四）注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)

加強(qiáng)人才的培訓(xùn)、激勵(lì)、更新、多渠道、多方式的進(jìn)行人才開發(fā)。首先，建立健全金融業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定管理制度，有關(guān)人員必須持有相關(guān)資格證書才能夠從事金融服務(wù);其次，借助完善的員工培養(yǎng)計(jì)劃，對從業(yè)人員開展適時(shí)的繼續(xù)培訓(xùn)，并對其業(yè)務(wù)水平及服務(wù)進(jìn)行跟蹤評價(jià)，將銀行專業(yè)化人才培養(yǎng)成為全面復(fù)合型專家。另外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)引進(jìn)具有豐富市場經(jīng)驗(yàn)或顯著創(chuàng)新能力的人才。

（一）投資主體多元化的問題

所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國國有銀行壟斷的局面。由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競爭，一方面導(dǎo)致了國有銀行改革動(dòng)力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國有經(jīng)濟(jì)的融資要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，發(fā)展新的體制。金融體制改革的首要任務(wù)就是發(fā)展非國有銀行和非國有金融機(jī)構(gòu)。因此，必須大力發(fā)展針對非國有產(chǎn)業(yè)融資的非國有銀行、非國有金融機(jī)構(gòu)，放寬市場進(jìn)入和退出“壁壘”，讓那些效益良好的經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)入金融市場交易，讓那些經(jīng)營虧損、資不抵債甚至是違規(guī)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)實(shí)體從金融市場上有序地退出。

（二）利率市場化的問題

從中國整個(gè)價(jià)格體系來看，由于市場經(jīng)濟(jì)的有效導(dǎo)入，所有價(jià)格基本上都放開了，而惟獨(dú)作為金融產(chǎn)品價(jià)格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調(diào)整。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎(chǔ)貨幣的調(diào)整，使得判斷宏觀貨幣供應(yīng)量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，還影響到其他貨幣政策工具的實(shí)施。所以，中國金融體制改革和中國宏觀經(jīng)濟(jì)改革都要求建立一個(gè)在市場條件下比較有效的利率調(diào)整機(jī)制。

（三）分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的問題

我國是在1995年通過《商業(yè)銀行法》后才正式確立了分業(yè)經(jīng)營制度，然而，在全球金融自由化和經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮中，在加入wto的新形勢下，勢必面對國外金融業(yè)強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。同樣，引起國內(nèi)銀行的業(yè)內(nèi)競爭加劇，造成銀行利潤率下降、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，迫使許多銀行不得不考慮從證券市場的發(fā)展上尋求自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，于是各種取向混業(yè)經(jīng)營的金融創(chuàng)新已經(jīng)悄然涌現(xiàn)。這幾年，我國銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開始擴(kuò)張，包括代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、財(cái)務(wù)管理咨詢、投資咨詢等，混業(yè)經(jīng)營成為國內(nèi)金融企業(yè)的必然選擇。但是在法律體系尚不十分健全、金融市場監(jiān)管和內(nèi)部控制能力較弱的狀況下，要穩(wěn)妥地做好混業(yè)經(jīng)營的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。除此之外，還存在銀行的不良資產(chǎn)率較高，資本充足率依然較低；內(nèi)控機(jī)制和經(jīng)營業(yè)績依然不甚理想，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面還存在較嚴(yán)重的缺陷，競爭力依然較差；非國有商業(yè)銀行的發(fā)展還不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要等等問題。如何能夠更快更好的解決這一系列的問題已成為我國深化金融體制改革的重中之重。

三、我國深化金融體制改革的對策

2006年3月十屆全國人大四次會(huì)議通過的《“十一五”規(guī)劃綱要》進(jìn)一步規(guī)劃了深化金融體制改革的目標(biāo)和任務(wù)，目的就是要建立健全我國的金融機(jī)構(gòu)組織體系、金融市場體系、金融調(diào)控監(jiān)管體系和金融法律制度體系。圍繞這些目標(biāo)，在此就對如何深化改革提出一些對策和看法。

（一）加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管

為了加強(qiáng)央行的宏觀調(diào)控與監(jiān)管職能，中央政府已提出兩項(xiàng)重大舉措：一是改革中國人民銀行管理體制，改革人行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況，保留或適當(dāng)合并現(xiàn)有地、市分行，加強(qiáng)分行或支行的金融監(jiān)管，二是按照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等，切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管和金融企業(yè)內(nèi)部管理。具體應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：（1）進(jìn)一步完善央行的金融監(jiān)管制度，制定金融企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)并改善管理辦法，（2）健全金融監(jiān)管責(zé)任制，（3）對金融機(jī)構(gòu)高層管理人員任職資格進(jìn)行嚴(yán)格審查。

（二）進(jìn)一步深化國有商業(yè)銀行的改革

國有商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)應(yīng)放在以下三個(gè)方面。第一，深化股份制改造改革。由于所有制結(jié)構(gòu)單一，目前國有商業(yè)銀行還依然存在著國有企業(yè)普遍存在的弊端，如產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位、缺乏激勵(lì)和約束機(jī)制等。因此，國有商業(yè)銀行最終的現(xiàn)實(shí)選擇是實(shí)行股份制，同時(shí)還要加強(qiáng)公司治理。第二，強(qiáng)化國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理。比如國有商業(yè)銀行要有法定的資本金，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；健全國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)事會(huì)和董事會(huì)監(jiān)督下的行長負(fù)責(zé)制；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)等。第三，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程監(jiān)管。在促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程不斷規(guī)范化的同時(shí)還要加強(qiáng)對其的監(jiān)督與管理，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法進(jìn)行。

第二篇：我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在的問題及對策分析我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在的問題及對策分析

中國建設(shè)銀行XX市分行林業(yè)新

摘要。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步和金融市場開放程度的不斷提高，理財(cái)產(chǎn)品的高利潤、高增長的特點(diǎn)，漸已成為各家商業(yè)銀行極富競爭力和挑戰(zhàn)力的領(lǐng)域之一。然而，由于諸多宏觀環(huán)境的束縛和微觀層面存在問題的羈絆，目前我國商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品還處于初級階段。因此，深入分析理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r，聯(lián)系當(dāng)前國際國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)際情況，提出可操作性的發(fā)展建議，對國內(nèi)商業(yè)銀行加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展對策

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品理論基礎(chǔ)

理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)業(yè)務(wù)的核心是如何科學(xué)的配置個(gè)人資本和資產(chǎn)以達(dá)到個(gè)人在不同時(shí)期內(nèi)的收益目標(biāo)或財(cái)務(wù)規(guī)劃。根據(jù)國際商業(yè)理財(cái)委員會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)定義是機(jī)構(gòu)或者理財(cái)人員通過不同的理財(cái)途徑對客戶財(cái)務(wù)資產(chǎn)資源進(jìn)行重新組合和配置，最終實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)的過程。本文的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也可以歸納為商業(yè)銀行對客戶的個(gè)人資產(chǎn)資源進(jìn)行配置組合，并充分考慮客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)目標(biāo)，通過商業(yè)銀行的專業(yè)知識(shí)和人才儲(chǔ)備，定制客戶的資產(chǎn)增值計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)產(chǎn)的保值或增值目標(biāo)。

（一）生命期理論

經(jīng)濟(jì)學(xué)家f·莫迪利亞尼和a·安多共同對人的生命周期進(jìn)行了深入的研究，并提出了著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)生命周期理論。生命周期理論的核心思想是把人的完整生命中作為一個(gè)周期，在這個(gè)周期內(nèi)合理的安排收入和消費(fèi)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)收入與支出的最佳資源配置。商業(yè)銀行開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品有相當(dāng)部分屬于長期投資產(chǎn)品，因此必然針對個(gè)人的生命周期中不同的收入和消費(fèi)特點(diǎn)來為客戶定制不同類別的產(chǎn)品，以滿足人在學(xué)習(xí)、工作及退休等不同階段的財(cái)務(wù)需求和生活需求。

（二）h-h投資組合理論

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈里·馬科維茨1952年提出了h-h投資組合理論，并在其著作《投資組合選擇》中詳細(xì)進(jìn)行了闡述，該理論主要分析如何通過科學(xué)的資產(chǎn)組合來減少風(fēng)險(xiǎn)，并獲得最大的投資收益期望值，即以最小的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)最大的收益期望。目前的投資方法中的分散投資來源于h-h投資組合理論，個(gè)人購買商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也是符合投資多元化和投資組合理論的過程。根據(jù)h-h投資組合論，投資工具的選擇、投資目標(biāo)的制定和投資過程中的資本配置等都是銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要理論基礎(chǔ)。

（三）資本資產(chǎn)定價(jià)理論

美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家williamsharpe最早提出了資本資產(chǎn)定價(jià)理論，該理論是現(xiàn)代金融理論的重要組成部分，資本資產(chǎn)定價(jià)理論為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的運(yùn)行規(guī)律提供了有益的思路。我國目前的金融發(fā)展與世界先進(jìn)水平還存在差距，在資本資產(chǎn)理論等方面的研究也不成熟，因此在此方面還有廣闊的研究空間，并借此可發(fā)揮減少風(fēng)險(xiǎn)、提高收益的功能。

（四）金融創(chuàng)新理論

金融創(chuàng)新理論的核心是金融要素的重組和配置問題，一般指政府金融部門或商業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過改革和創(chuàng)新金融市場制度，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)品種等手段對金融市場的發(fā)展進(jìn)行改革，最終實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的安全性、盈利性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的目標(biāo)。世界金融發(fā)展迅速的國家都在進(jìn)行金融創(chuàng)新，從制度到工具都與時(shí)俱進(jìn)不斷適應(yīng)市場和客戶的需要。因此金融創(chuàng)新理論是實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)保值增值和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的新理論概念。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀和問題

我國金融市場建設(shè)經(jīng)過幾十年的改革開放，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升，理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來的收益也在各項(xiàng)業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。

（一）理財(cái)市場發(fā)展勢頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國的理財(cái)業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18%，2012年前三季度規(guī)模達(dá)到400億美元。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開展了理財(cái)產(chǎn)品。

（二）理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸增加

我國目前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增加，在h-h投資組合理論和資產(chǎn)資本定價(jià)理論的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)適應(yīng)不同收入層次和不同年齡層次的理財(cái)產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；理財(cái)產(chǎn)品的期限也從一周到一個(gè)月、三個(gè)月及三到六個(gè)月甚至幾年不等；理財(cái)產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財(cái)產(chǎn)品。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，我國的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達(dá)到23979元，可支配收入達(dá)到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長，商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀條件更加成熟，市場對理財(cái)產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)，并且人們對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)近年來也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展市場潛力巨大。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)有待繼續(xù)深化

對比我國商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容形式與發(fā)達(dá)國家，可以看出在理財(cái)業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續(xù)提高。我國目前的理財(cái)業(yè)務(wù)重心仍在理財(cái)產(chǎn)品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題

（一）市場上理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重

近年來，我國各國有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營銀行等紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)金帳戶”系列，建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢寶”系列等等。在分析對比不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成品牌效應(yīng)。

（二）理財(cái)中心大批涌現(xiàn)，但理財(cái)從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數(shù)量均需提高

從目前商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中心硬件建設(shè)十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)和專業(yè)理財(cái)顧問團(tuán)隊(duì)的建設(shè)等軟件方面還存在一定的不足，而理財(cái)顧問和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，與我國目前經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力和金融發(fā)展水平相對應(yīng)的個(gè)人金融理財(cái)人員缺口十分龐大，且目前相當(dāng)部分的個(gè)人理財(cái)顧問和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒有理財(cái)資質(zhì)，不能賬務(wù)理財(cái)需要的專業(yè)知識(shí)。因此，我國目前應(yīng)著重加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)的提升，這樣既能與先進(jìn)的硬件設(shè)施相配套，更能解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對專業(yè)人才的需求缺口。

（三）個(gè)人客戶在理財(cái)觀念上存在的誤區(qū)多

受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的觀念在部分社會(huì)大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲(chǔ)蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡單的儲(chǔ)蓄理財(cái)行為在實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹都難以實(shí)現(xiàn)，更不能達(dá)到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險(xiǎn)等多種理財(cái)方式一齊上。這種理財(cái)觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，但是由于牽扯的投資方面較廣，個(gè)人很難在每個(gè)投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，也沒有精力關(guān)注每個(gè)方面，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本由專業(yè)的金融設(shè)計(jì)人員進(jìn)行設(shè)計(jì)，并個(gè)性化管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強(qiáng)。

（四）理財(cái)產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)過程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務(wù)過程，其中也隱藏了不同類別的風(fēng)險(xiǎn)。其中作為咨詢服務(wù)的理財(cái)顧問和咨詢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)主要存在于專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品介紹，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示以及理財(cái)經(jīng)理對客戶的不合理承諾等，這些都可能對商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

四、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的策略

（一）創(chuàng)造良好的金融環(huán)境

良好的金融大環(huán)境是金融市場發(fā)展的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)金融市場和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國金融混業(yè)經(jīng)營的限制門檻越來越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀有望實(shí)現(xiàn)改革，因此金融機(jī)構(gòu)間和互贏合作是未來發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財(cái)產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)及信托基金等非銀行的金融機(jī)構(gòu)合作，不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng)新，適應(yīng)市場需要。

（二）加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

針對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的，各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競爭力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。創(chuàng)新復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi)，加深與基金公司、證券公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及房產(chǎn)商、汽車商的合作，適時(shí)的推出復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)較大的金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)習(xí)西方理財(cái)產(chǎn)品中以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，細(xì)分各類客戶市場，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。

（三）實(shí)施客戶關(guān)系營銷管理

客戶是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)，包括金融市場中進(jìn)行營銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)客戶至上的經(jīng)營理念，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷方式上充分考慮客戶的個(gè)性化特征，根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理，走客戶關(guān)系營銷管理道路。

（四）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

金融市場中的風(fēng)險(xiǎn)無處不在，包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行在金融市場中的份額龐大，應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，正視金融市場中的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等等，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制體制建設(shè)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。健全內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制，通過內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制的建立，降低理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)。加快建立個(gè)人證信體系，通過建立信用體系，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。提高個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的法律意識(shí)。銀行管理層要樹立依法經(jīng)營、依法管理的觀念，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的經(jīng)營原則，確保理財(cái)產(chǎn)品的安全性。

參考文獻(xiàn)：[1]王倩.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[d].長春：吉林大學(xué)，2008[2]張存剛.2010.擴(kuò)大消費(fèi)需求的理論及對策建議[n].蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào)，01[3]趙曉青.2013.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)“一對一營銷”策略及其應(yīng)用[j].金融論壇[4]趙宇.2010.新形勢下我國商業(yè)銀行如何拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[j].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息

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第三篇：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班王丹霓a08120837

摘要。2001年11月10日中國加入wto世界貿(mào)易組織，意味著中國迎來了新的發(fā)展機(jī)遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對這一現(xiàn)狀對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進(jìn)行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營銷、組織管理以及制度等

【1】

方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。

一、我國金融創(chuàng)新存在的問題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場化發(fā)展過渡的過程，不可否認(rèn)，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場化的初級階段，對規(guī)范市場發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國急需加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道。

3.利率的市場化進(jìn)程加快。

我國利率市場化的目標(biāo)是。建立由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機(jī)帽，中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，使市場機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進(jìn)，銀行業(yè)必須進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，以達(dá)到安全性，流動(dòng)性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理越來越依賴于技術(shù)的進(jìn)步。比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場的逐漸放開。

隨著新措施的出臺(tái)，我國資本項(xiàng)目將進(jìn)一步開放。資本項(xiàng)目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強(qiáng)，中國的金融市場與國外的金融市場聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，國內(nèi)，國外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開競爭?；陲L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)投資的需求，中國的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場風(fēng)險(xiǎn)，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進(jìn)行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】

成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務(wù)意識(shí)

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時(shí)了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境化變化時(shí)顧客的金融需求，改變由需求推動(dòng)的被動(dòng)型服務(wù)方式為主動(dòng)的服務(wù)方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價(jià)值內(nèi)容，幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達(dá)到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標(biāo)；樹立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求，要加強(qiáng)產(chǎn)品的營銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營效益的重點(diǎn)，是增強(qiáng)銀行實(shí)力，提高核心競爭力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營利潤最大化。各個(gè)銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場及客戶的需求放在第一位考慮，衡量好創(chuàng)新產(chǎn)品的利與弊，做好市場、客戶與利潤這篇大文章。對于處在介紹期的產(chǎn)品，應(yīng)該加強(qiáng)廣告營銷投入，努力做到讓客戶群發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品的優(yōu)勢，尋求能夠鼓勵(lì)客戶群、增加產(chǎn)品市場占

有率的方法，開發(fā)潛在的客戶人群。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式應(yīng)以原創(chuàng)型為主

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)中，原創(chuàng)型金融創(chuàng)新較少，導(dǎo)致現(xiàn)有的金融創(chuàng)新并沒有達(dá)到理想的運(yùn)營效果。在選擇金融創(chuàng)新主要內(nèi)容時(shí)，我國商業(yè)銀行應(yīng)該選擇原創(chuàng)型金融創(chuàng)新為突破口。這是因?yàn)椋旱谝皇窃瓌?chuàng)型金融創(chuàng)新已經(jīng)成為現(xiàn)代國際金融創(chuàng)新的主潮流。第二點(diǎn)是在我國仍處在較為嚴(yán)格的金融管制中，原創(chuàng)型金融創(chuàng)新受到管制的可能性相對較小，更容易實(shí)現(xiàn)。

4.提升金融技術(shù)支持、加強(qiáng)金融人才培養(yǎng)

將新技術(shù)應(yīng)用的金融創(chuàng)新中去，加大新金融技術(shù)開發(fā)的投入，加快金融創(chuàng)新步伐，為客戶提供全面的金融服務(wù)，提高銀行運(yùn)營利潤，形成良性循環(huán)，加快商業(yè)銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，要加強(qiáng)培養(yǎng)符合現(xiàn)代金融管理要求的人才，形成自己的金融創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高全體員工創(chuàng)新意識(shí)和業(yè)務(wù)能力。

綜上所述，在金融動(dòng)蕩的大環(huán)境背景下，我們要清醒的看到，中國企業(yè)跨國投資還剛剛起步，規(guī)模還相對較小，差距還很明顯。因此，只有立足自身，放眼全球，堅(jiān)定地海外并購進(jìn)行互化，大膽開展跨國經(jīng)營，才能在日趨激烈的國際競爭中形成特色、確立優(yōu)勢，通過海外并購，迅速縮小我們與世界領(lǐng)先企業(yè)的距離，大幅度提升我國制造業(yè)的水平，完成“中國制造”到“中國創(chuàng)造”的飛越，最終實(shí)現(xiàn)雙向融合、共生共贏。

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第四篇。我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展建議目前，我國商業(yè)銀行大多數(shù)都設(shè)立了投資銀行部門或?qū)I(yè)投行機(jī)構(gòu)，國有大型商業(yè)銀行更是利用規(guī)模優(yōu)勢在投資銀行業(yè)務(wù)探索上先試先行并取得顯著進(jìn)展，股份制中型商業(yè)銀行也緊隨其后大力拓展投行業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行在面對金融業(yè)全面開放的挑戰(zhàn)和機(jī)遇時(shí)，已經(jīng)由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代全能型銀行集團(tuán)轉(zhuǎn)變，在資本約束、利率市場化、融資結(jié)構(gòu)失衡等條件下，商業(yè)銀行要向更廣闊的資本市場拓展已成為必然選擇。

一、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）法律框架現(xiàn)狀

隨著我國金融市場發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化：各個(gè)資本市場之間原本清晰的邊界變得模糊，參與者數(shù)量增長使得競爭不斷加劇，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，金融服務(wù)需求強(qiáng)烈且多樣化。無論是主觀意愿還是客觀條件上，商業(yè)銀行順理成章地發(fā)揮其資金成本、客戶資源、運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)、對外信譽(yù)等優(yōu)勢開展投資銀行業(yè)務(wù)。相應(yīng)地，監(jiān)管部門也逐漸出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)政策，有限度地放松了對商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的束縛。中國人民銀行相繼出臺(tái)了《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》、《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》、《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行開辦代理證券業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品、基金托管、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。在2001年商業(yè)銀行開始提供“銀證通”后，基金托管、財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)陸續(xù)開展。2004年，批準(zhǔn)商業(yè)銀行直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年確定工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接投資設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行，這使商業(yè)銀行通過基金公司間接進(jìn)入證券市場成為可能。同年，商業(yè)銀行獲準(zhǔn)開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。2006年，9家商業(yè)銀行獲準(zhǔn)從事短期融資券承銷業(yè)務(wù)。國家對金融業(yè)綜合經(jīng)營改革的鼓勵(lì)與扶持政策取向，為未來國內(nèi)商業(yè)銀行探索綜合經(jīng)營、實(shí)施業(yè)務(wù)整合，提供了有利的外部政策環(huán)境。至此，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在分業(yè)經(jīng)營框架下的一定程度上的業(yè)務(wù)交叉融合。

（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營模式選擇

1.準(zhǔn)全能銀行式的直接綜合經(jīng)營。德國商業(yè)銀行為典型的綜合經(jīng)營銀行模式。在這種模式下，商業(yè)銀行通過內(nèi)設(shè)部門直接開展非銀行金融業(yè)務(wù)，各種金融業(yè)務(wù)融合在一個(gè)組織實(shí)體內(nèi)。商業(yè)銀行在政策允許的范圍內(nèi)設(shè)置相關(guān)的職能部門，在中間業(yè)務(wù)的范疇內(nèi)開展諸如財(cái)務(wù)顧問、委托理財(cái)、代理基金發(fā)售等投資銀行業(yè)務(wù)。工商銀行于2002年5月設(shè)立投資銀行部，下設(shè)重組并購處、股本融資處、債務(wù)融資處、資產(chǎn)管理處、投資管理處等業(yè)務(wù)部門。招商銀行于2001年成立了其投資銀行部門———商人銀行部，全力推進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)。2002年招商銀行又成立了招銀國際金融有限公司，正式申領(lǐng)投資銀行牌照。交通銀行上市后旋即成立投資銀行部，浦東發(fā)展銀行2006年設(shè)立投資銀行部，選擇事業(yè)部附屬模式，公司及投資銀行部下設(shè)投行業(yè)務(wù)部，主要職責(zé)包括銀團(tuán)與結(jié)構(gòu)性融資（包括短期融資券承銷）、項(xiàng)目融資

（房地產(chǎn)融資）、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問和信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。此外，中信、光大、民生、華夏、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行也在2005和2006年建立起獨(dú)立的投資銀行部門。

2.銀行控股式的間接經(jīng)營模式。英國商業(yè)銀行為銀行母公司形式的代表。此模式下，商業(yè)銀行和非銀行子公司之間有嚴(yán)格的法律界限，證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或其他非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的子公司進(jìn)行的。與綜合性銀行相比，雖然這種模式的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效益受到限制，但仍有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散化，并且通過業(yè)務(wù)的交叉銷售獲得較高收益，提高銀行的品牌價(jià)值。建設(shè)銀行1995年與摩根斯坦利等合資組建中金公司;中國銀行1996年在境外設(shè)立中銀國際。2002年，中銀國際在國內(nèi)設(shè)立中銀國際證券有限公司，全面開展投資銀行業(yè)務(wù)。

（三）業(yè)務(wù)范圍選擇

1.財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。包括證券承銷、企業(yè)并購以及項(xiàng)目融資的咨詢顧問業(yè)務(wù)、政府財(cái)務(wù)顧問、集合理財(cái)顧問。財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)主要是發(fā)揮商業(yè)銀行擁有的網(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才和客戶群等方面的綜合優(yōu)勢，為客戶提供投資理財(cái)、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司戰(zhàn)略等方面的專業(yè)顧問服務(wù)。由于大多數(shù)企業(yè)缺乏資本經(jīng)營的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行利用自身的信息網(wǎng)絡(luò)、資金和人才優(yōu)勢，從專業(yè)的角度幫助客戶制定經(jīng)營策略、實(shí)施資本經(jīng)營，達(dá)到擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場份額、轉(zhuǎn)換經(jīng)營方向等目的。商業(yè)銀行從事財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的價(jià)值取向不僅局限于獲得咨詢費(fèi)收入，而是與客戶群的開發(fā)相結(jié)合。一是通過提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，密切與客戶的聯(lián)系，有利于客戶群的培養(yǎng)，向客戶推銷其他金融服務(wù)產(chǎn)品;二是全面了解客戶的財(cái)力、經(jīng)營狀況，有利于控制銀行向客戶提供常規(guī)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，帶動(dòng)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.杠桿融資業(yè)務(wù)。杠桿融資業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是商業(yè)銀行通過提供信貸資金，，滿足企業(yè)股份制改造、上市、配股、收購、兼并等資本經(jīng)營活動(dòng)對資金的大量需求，具有貸款金額大、貸款期限短等特點(diǎn)。隨著我國企業(yè)股份制改造步伐的加快，上市公司之間、上市公司與非上市公司之間的收購兼并活動(dòng)日趨活躍，短期周轉(zhuǎn)資金的融資市場空間巨大。此外，借助杠桿融資業(yè)務(wù)，可以派生出“過橋貸款”、股權(quán)資金的收款、結(jié)算、并購方案設(shè)計(jì)、配股項(xiàng)目推薦等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)。在目前激烈的市場競爭形勢下，更好地密切銀企關(guān)系，發(fā)展和鞏固核心客戶。

3.基金托管和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。主要包括福利基金托管、企業(yè)年金托管、社保基金托管、銀行不良資產(chǎn)證券化、基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化、出口硬通貨應(yīng)收款證券化等。隨著各種福利基金、專項(xiàng)基金和社會(huì)保障基金市場化運(yùn)作步伐的加快，商業(yè)銀行對此類業(yè)務(wù)給予高度重視，迅速進(jìn)入市場。資產(chǎn)證券化在我國的探索和開展為我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展開辟了新的舞臺(tái)和發(fā)展空間。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)可以提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性，也為其資產(chǎn)負(fù)債管理提供了新的選擇。商業(yè)銀行可以為項(xiàng)目、企業(yè)、證券公司提供證券化的資產(chǎn)，并進(jìn)行證券化資產(chǎn)的評估和方案設(shè)計(jì)。

二、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的問題

近年來，投行業(yè)務(wù)使得銀行的中間業(yè)務(wù)收入大幅增加，但繁榮之下隱憂仍存。

（一）業(yè)務(wù)范圍受限制

在“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”現(xiàn)狀下，我國商業(yè)銀行只能從事部分簡單的、低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的投資銀行業(yè)務(wù)，而與資本市場、資本運(yùn)作相關(guān)的一些復(fù)雜的、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的業(yè)務(wù)項(xiàng)目要么絕對不能從事，要么是必須以變通手段進(jìn)行合規(guī)處理。目前所有商業(yè)銀行都無法獲得ipo經(jīng)營資格，堵住了商業(yè)銀行為客戶直接融資的大門?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，不得向企業(yè)投資，使得商業(yè)銀行無法在股票包銷和證券交易上服務(wù)客戶。[4]雖然禁止銀行從事某些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投行業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面起到了積極作用，但“一刀切”地把所有銀行全部阻擋在一個(gè)門檻里，就可能在一定程度上束縛了風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)秀的銀行投行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。2004年美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為47%，花旗銀行高達(dá)70%，日本為39.9%，英國為41.1%，而我國僅為12.33%。[5]這反映出投行業(yè)務(wù)還處于低級發(fā)展階段。

（二）專業(yè)人才匱乏，創(chuàng)新能力不強(qiáng)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的金融中介服務(wù)，它要求有一支精通金融、財(cái)務(wù)、法律等專業(yè)知識(shí)，并具有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級人才隊(duì)伍作為業(yè)務(wù)支撐。商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一，不能完全勝任投行業(yè)務(wù)的開展，在較大程度上形成人力資源的瓶頸制約。人才的缺乏會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面存在較大不足和隱患。而專業(yè)人才的培養(yǎng)需要一個(gè)漫長的學(xué)習(xí)和積累過程，這將不可避免地制約著我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）政策法規(guī)存在盲區(qū)

目前，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行開辦新業(yè)務(wù)實(shí)行必須報(bào)批的市場準(zhǔn)入制度，順應(yīng)商業(yè)銀行經(jīng)營的發(fā)展趨勢，監(jiān)管層對商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營限制措施已大大松動(dòng)，并出臺(tái)了部分政策和監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行規(guī)范管理，我們相信這種趨勢仍將延續(xù)。但由于投行業(yè)務(wù)具體監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)，政策上存在較大彈性，可能原本之前“默許的”會(huì)成為今后“禁止的”。加之商業(yè)銀行的大量投資銀行業(yè)務(wù)要接受一行三會(huì)等機(jī)構(gòu)的多邊監(jiān)管，監(jiān)管部門之間協(xié)調(diào)不力、法規(guī)沖突等也會(huì)產(chǎn)生政策法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行往往將過橋融資、擔(dān)保資源作為撬動(dòng)并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的營銷手段，反過來投行業(yè)務(wù)也能成為拉動(dòng)貸款和其他融資需求的重要因素。為降低營銷成本，提高營銷效率和收費(fèi)水平，實(shí)現(xiàn)為客戶提供一攬子綜合化服務(wù)，商業(yè)銀行采取傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)打包捆綁銷售的方式進(jìn)行營銷，這在帶來綜合效益的同時(shí)，也增加了關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，操作不當(dāng)很有可能會(huì)加大商業(yè)銀行的總體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

在商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制完善、外部監(jiān)管有利的情況下開展混業(yè)經(jīng)營，可以在總體上分散銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）實(shí)行投行業(yè)務(wù)分級準(zhǔn)入制

當(dāng)前我國銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的專門監(jiān)管幾乎是空白，也沒有精通投行的專家對業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能以最安全但也是最保守的監(jiān)管方式設(shè)置禁區(qū)，來防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和損失，但卻嚴(yán)重阻礙了金融深化和金融效率的提高。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織精干力量成立專門的投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管部門，加強(qiáng)對國際、國內(nèi)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢進(jìn)行研究，加強(qiáng)各分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，充分運(yùn)用var等計(jì)量模型對投行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行評估，設(shè)置合理的分級業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，拒絕不合格的銀行機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品進(jìn)入高端投行市場，讓風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的優(yōu)秀銀行和產(chǎn)品獲得風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，確保投行市場的穩(wěn)定繁榮。

（二）加強(qiáng)人力資源建設(shè)

投資銀行是“知本”密集型業(yè)務(wù)，優(yōu)秀的人才和有效的機(jī)制對于業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要。要促進(jìn)投資銀行更好更快發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行有必要進(jìn)一步完善和優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，加快投行專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)工作。

組建高水平投行專家團(tuán)隊(duì)，建設(shè)重組并購、銀團(tuán)貸款與結(jié)構(gòu)化融資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與證券化、直接融資等業(yè)務(wù)中心。對于優(yōu)秀的投行人員，要借鑒國外先進(jìn)投行和國內(nèi)證券公司等機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，真正實(shí)現(xiàn)收入與業(yè)績掛鉤的機(jī)制，做到人盡其才。[6]發(fā)揮人才在競爭中的核心作用，提高從業(yè)人員素質(zhì)，嚴(yán)格履行業(yè)務(wù)操作規(guī)程。要對從業(yè)人員進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦事，以客戶利益為重，避免投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的捆綁銷售，并實(shí)行嚴(yán)格的信息披露。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系

嚴(yán)格內(nèi)部資金管理，控制內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易。商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)明紀(jì)律，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制，對信貸資金和投資銀行業(yè)務(wù)之間的資金交易實(shí)行嚴(yán)格的限制，加強(qiáng)投資銀行部門的資金用途管理，做到“專款專用、封閉運(yùn)行”。明確不能以信貸風(fēng)險(xiǎn)約束弱化作為開展投資銀行業(yè)務(wù)的代價(jià)，信貸決策不能受投資銀行業(yè)務(wù)收入等因素的干擾，防止投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。適當(dāng)控制業(yè)務(wù)選擇。在當(dāng)前我國的監(jiān)管水平下，商業(yè)銀行應(yīng)慎重選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y銀行業(yè)務(wù)，短期內(nèi)不應(yīng)當(dāng)介入股票市場。建立現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)檢查等制度。積極采用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法（var）、經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益率（raroc）以及事后檢驗(yàn)等風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控方法來管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)外部監(jiān)控

隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)彼此融合，行業(yè)間的界限越來越模糊，應(yīng)對傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管加以調(diào)整以適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。首先，在目前既定的單一監(jiān)管前提下，融入功能監(jiān)管要素，在一定程度上按業(yè)務(wù)性質(zhì)來確定監(jiān)管邊界，盡快完善功能監(jiān)管的相關(guān)制度，加強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互協(xié)作。其次，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。監(jiān)管應(yīng)注重動(dòng)態(tài)性，吸取次貸危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，隨時(shí)關(guān)注銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，及時(shí)提示，重在預(yù)防。監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)投資銀行部門定期上報(bào)的相關(guān)資料，采用合理的風(fēng)險(xiǎn)測量方法，確定其實(shí)際承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，并考慮銀行集團(tuán)資本總額與分布以及其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對風(fēng)險(xiǎn)水平做出評價(jià)，并根據(jù)結(jié)果督促其優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理操作。

（潘石吉林大學(xué)中國國有經(jīng)濟(jì)研究中心，吉林長春2.陳曦吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林長春3張臣明1長春大學(xué)人事處，吉林長春）

第五篇。政策性銀行金融監(jiān)管存在的問題及建議金融監(jiān)管是指金融主管機(jī)關(guān)依法對金融機(jī)構(gòu)及其運(yùn)營情況實(shí)施監(jiān)督和管理，維護(hù)正常的金融秩序，保護(hù)存款人和投資人的利益，保障金融體系安全、健康、高效運(yùn)行。本文結(jié)合開發(fā)銀行幾年來接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)踐，分析了監(jiān)管部門對政策性銀行監(jiān)管的內(nèi)容和存在問題，提出了改進(jìn)意見。

一、目前監(jiān)管部門對政策性銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容

（一

）市場準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對政策性銀行的設(shè)立、變更和終止的審查和審批，對其業(yè)務(wù)范圍和職能定位進(jìn)行界定。

（二）高級管理人員任職資格審查及年度考核。主要從德、能、勤、績以及接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管情況等五個(gè)方面進(jìn)行審查和考核。

（三）合規(guī)性檢查。對照政策性銀行的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》、《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，檢查設(shè)置或變更事項(xiàng)審批手續(xù)是否完備，是否超授權(quán)、超范圍經(jīng)營，高級管理人員變更手續(xù)是否完備，業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況是否合法合規(guī)，內(nèi)控制度是否完善等。

（四）日常的非現(xiàn)場監(jiān)管。根據(jù)政策性銀行定期呈報(bào)的報(bào)表、報(bào)告，主要從五個(gè)方面的監(jiān)管指標(biāo)：貸款投向指標(biāo)、安全性指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、效益性指標(biāo)及總量控制指標(biāo)進(jìn)行業(yè)務(wù)分析和監(jiān)督。

二、監(jiān)管中存在的問題

對政策性銀行金融監(jiān)管目前存在以下幾個(gè)方面的問題：

（一）金融法規(guī)不健全，沒有一部完整的政策性銀行法和專門針對政策性銀行進(jìn)行監(jiān)管的法律、法規(guī)。只有根據(jù)政策性銀行的特點(diǎn)制定專門的政策性銀行法，才能從根本上解決政策性銀行的發(fā)展方向問題。國外對政策性銀行都是先立法、后建行，不管是國際上成立政策性銀行時(shí)