風險管控與保險索賠

風險管控與保險索賠2024/3/11風險管控與保險索賠摘要（Abstract)一、案引二、國際貨物運輸保險的概述1、國際貨物運輸保險知識的簡要介紹2、海洋貨物運輸保險的簡述3、陸上貨物運輸保險的簡述三、保險索賠流程四、舉證責任分配與注意事項風險管控與保險索賠一、案引2000年8月，“仁思達”號貨輪滿載豆粕從印度MUMBAI港起錨，駛往中國深圳，一路上，風和日麗，巨輪在平靜的海面上輕劃激進，靚麗的海豚不時從湛藍的海水中躍起，格外增加了大洋的溫柔可愛。貨輪抵港卸貨時，卻發(fā)現(xiàn)貨物發(fā)生了霉變。收貨人遂依據(jù)保險單，向保險人提出索賠，險別是中國人民保險公司海洋貨物運輸保險條款一切險加戰(zhàn)爭險。經(jīng)過對損失原因的調(diào)查分析后，收貨人和保險人對事故責任的認定難以達成一致，收貨人遂提起訴訟。問：1、假如你是收貨人，你該如何操作或處理這個保險事故？2、在向保險人提出索賠時，具體的流程該怎樣進行？需要做哪些準備？其間有哪些事項風險管控與保險索賠二、國際貨物運輸保險的概述1、國際貨物運輸保險知識的簡要介紹

國際貨物運輸保險也是一種服務(wù)貿(mào)易。國際上沒有統(tǒng)一的貨物運輸保險法。實踐中保險人與被保險人的權(quán)利與義務(wù)是由各國國內(nèi)法和當事人雙方訂立的保險合同確定的。

a.國際貨物運輸保險合同：是指進出口商對其進出口貨物按照一定的險別向保險公司投保，交納保險費，當貨物在國際運輸途中遭遇風險時，由保險公司對進出口商遭受保險事故造成貨物的損失和產(chǎn)生的責任負責賠償。

b.國際貨物運輸保險種類：其種類包括海上貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險、航空貨物運輸保險和多式聯(lián)運保險。風險管控與保險索賠c.國際貨物運輸保險的關(guān)鍵因素

可保利益：在財產(chǎn)保險合同中，指被保險人對保險標的具有合法的利害關(guān)系。也是保險人承擔損害賠償?shù)淖罡呦揞~。被保險人對保險標的有可保利益才能訂立保險合同，否則訂立的是賭博合同，在法律上是無效的。

承保的風險：國際貨物運輸中會遇到各種意外事故，具體可分為：①自然災(zāi)害；②意外事故；③外來風險。

承保的損失：①全部損失；②部分損失，其又包括共同海損、單獨海損、單獨費用。

代位與委付：代位指當貨物損失是由第三者的過失或疏忽引起時，保險公司向被保險人支付保險賠償后，享有取代被保險人向第三者進行索賠的權(quán)利。風險管控與保險索賠在賠付部分損失的情況下，如果保險公司的追償所得大于賠付給被保險人的金額，則多出部分應(yīng)返還給被保險人。保險責任起訖：按一般國際實踐，通常以“倉至倉條款”來界定，即從被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處開始，至該貨物到達保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存處，或被保險人用作分配、分派或非正常運輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩鶠橹埂Ｈ缥吹诌_上述倉庫或儲存處所，則以貨物在最后卸載地后滿60天為止。被保險人義務(wù)：如實申報→及時提貨→保全貨物→變更通知→索賠索賠期限：從被保險貨物在最后卸載地全部卸離運輸工具后起算，最多不超過2年。風險管控與保險索賠2、海洋貨物運輸保險的簡述

國際海上貨物運輸保險條款常用的是倫敦保險業(yè)協(xié)會制訂的貨物保險條款,我國對外貿(mào)易運輸中除上述條款外，還經(jīng)常使用中國人民保險公司制訂的海洋運輸貨物保險條款。中國人民保險公司海洋運輸貨物保險條款分為一般保險條款和特殊保險條款。

a.一般保險條款的承保范圍：①平安險；②水漬險；③一切險。

b.

除外責任：對海上運輸中被保險貨物發(fā)生的下列損失，中國人民保險公司不負責賠償：①被保險人的故意或過失導致的損失；②屬于發(fā)貨人責任引起的損失；③損失責任開始前，被保險貨物已經(jīng)存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失；

風險管控與保險索賠④被保險貨物的自然損耗、本身缺陷、特性以及市場跌落、運輸延遲引起的損失或費用；⑤屬于中國人民保險公司海洋運輸貨物戰(zhàn)爭險條款和貨物運輸罷工險條款中規(guī)定的責任范圍和除外責任。c.保險責任起訖：

①倉至倉條款（WarehousetoWarehouse)；

②擴展責任條款：又稱運輸合同終止條款，當貨物被運往非保險單所載目的地是由于被保險人無法控制的運輸延遲、繞道、被迫卸貨、重新裝載、轉(zhuǎn)載或因承運人依運輸合同賦予的權(quán)限所作的任何航海上的變更或終止運輸合同，則保險單在下列情況下可繼續(xù)有效：⑴被保險人及時將上述情況通知保險人；⑵加付保險費。

在這種情況下，保險人的擴展責任按下列規(guī)定終止：

風險管控與保險索賠⑴被保險貨物如在非保險單所載目的地出售，保險責任至交貨時止。但不論任何情況，均以被保險貨物在卸貨港全部卸離海輪后滿60天為止。⑵被保險貨物如在上述60天期限內(nèi)繼續(xù)運往保單所載原目的地或其他目的地時，保險責任仍按“倉至倉”條款的規(guī)定終止。

d.被保險人的義務(wù)：①及時提貨；②交納保險費；③不得作違反保證；④提出索賠；當發(fā)現(xiàn)被保險貨物遭受任何損失，應(yīng)即向保單上所載明的檢驗、理賠代理人申請檢驗。如發(fā)現(xiàn)被保險貨物整件短少或有明顯殘損痕跡，應(yīng)即向承運人、受托人或有關(guān)當局（海關(guān)、港務(wù)當局等）索取貨損、貨差證明。如果貨損、貨差是由于承運人、受托人或其他有關(guān)方面的責任造成的，則應(yīng)以書面方式向其提出索賠，必要時須取得延長時效的認證。⑤保全貨物；⑥及時通知；⑦提供單證。e.特殊保險條款：特殊保險條款包括一般附加險、特別附加險和特殊附加險三種。風險管控與保險索賠3、陸上貨物運輸保險的簡述中國人民保險公司制訂的陸上貨物運輸保險條款（火車、汽車）分為責任范圍、除外責任、責任起訖、被保險人義務(wù)、索賠期限五部分。

a.承保范圍：分為陸運險和陸運一切險兩種。

㈠陸運險①被保險貨物在運輸途中遭受暴風、雷電、洪水、地震等自然災(zāi)害。②運輸工具遭受碰撞、傾覆、出軌；或在駁運過程中因駁運工具遭受擱淺、沉沒；或由于遭受隧道坍塌、崖崩或失火、爆炸等意外事故所遭受的全部或部分損失。③被保險人對遭受承保范圍內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救貨物的保險金額為限。

㈡陸運一切險其承保范圍除包括上述陸運險的責任外，還負責承保被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。b.陸上運輸保險條款的除外責任、責任起訖、被保險人義務(wù)、索賠期限等，基本上與海洋貨物運輸保險條款類似，在此不作具體講述。

風險管控與保險索賠三、保險索賠流程

保險索賠：是指投保人、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生后，根據(jù)保險合同請求保險人賠償或給付保險金的行為。

發(fā)生危險或出險及時通知出險書面報案接受報案風險管控與保險索賠上述流程可概括為：當被保險人保險的貨物遭受損失后，向保險公司的索賠問題就產(chǎn)生了。被保險人應(yīng)按照保單的規(guī)定向保險公司辦理索賠手續(xù)，同時還應(yīng)以收貨人的身份向承運人辦妥必要的手續(xù)，以維護自己的索賠權(quán)利。

一、損失通知：當被保險人獲悉或發(fā)現(xiàn)保險貨物遭損，應(yīng)馬上通知保險人，以便保險人檢驗損失，提出施救意見，確定保險責任，查核發(fā)貨人或承運人責任。延遲通知，會耽誤保險人進行有關(guān)工作，引起異議，影響索賠。

二、向承運人等有關(guān)方提出索賠：被保險人或其代理人在提貨時發(fā)現(xiàn)貨物明顯受損或整件短少，除向保險公司報損外，還應(yīng)立即向承運人、受托人以及海關(guān)、港務(wù)局等索取貨損貨差證明。當這些損失涉及承運人、受托人或其他有關(guān)方面如碼頭、裝卸公司的責任，應(yīng)立即以書面向他們提出索賠，并保留追償權(quán)利，必要時還要申請延長索賠時效。

三、采取合理的施救、整理措施：保險貨物受損后，作為貨方的被保險人應(yīng)該對受損貨物采取措施，防止損失擴大。特別是對受損貨物，被保險人仍須協(xié)助保險人進行轉(zhuǎn)售、修理和改變用途等工作。因為相對于保險人而言，被保險人對于貨物的性能、用途更加熟悉，因此，原則上殘貨應(yīng)由貨方處理。

四、背全必要的索賠單證：

1、保單或保險憑證正本；2、運輸契約，如提單、運單和郵單等；

3、發(fā)票；4、裝箱單、磅碼單；

5、向承運人或有責任方請求賠償?shù)臅嫖募?、檢驗報告；7、海事報告摘錄或海事聲明書；

8、貨損貨差證明；9、索賠清單。風險管控與保險索賠四、舉證責任分配與注意事項根據(jù)中國人民銀行在主管保險業(yè)時作出的解釋，外來原因?qū)倭忻黠L險，收貨人應(yīng)該舉證證明事故的性質(zhì)、原因和程度，而收貨人則認為，在一切險下被保險人只承擔損失發(fā)生的舉證責任，保險人拒賠時必須證明損失是由除外責任造成，否則就應(yīng)該承擔賠償責任。于是，一切險下舉證責任的分配就成為保險合同糾紛的核心。a.投保人、被保險人、受益人的舉證責任

根據(jù)《海商法》第251條的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人向被保險人支付保險賠償前，可以要求被保險人提供與確認保險事故性質(zhì)和損失程度相關(guān)的證明和資料?！侗ｋU法》也規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等相關(guān)的證明和資料。

根據(jù)這些規(guī)定，對損失性質(zhì)和損失原因的舉證責任由被保險人承擔。被保險人要獲得保險賠償，必須提供能夠證明損失是由保險事故的發(fā)生而造成的證據(jù)，否則，保險人有權(quán)拒絕賠償損失。那么在投保了海洋貨物運輸一切險的情況下，被保險人提供哪些證據(jù)才算是“證據(jù)資料完整”呢？一般認為，在海洋貨物運輸保險一切險保險合同生效后，保險標的發(fā)生損失，被保險人只要能夠提供以下四方面的有效證據(jù)，就是完整地履行了舉證責任：風險管控與保險索賠①海洋貨物運輸一切險保險單，用以證明保險合同依法成立并生效，造成損失的事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，損失的貨物是保險標的；②清潔的海運提單，眾所周知，提單是海上貨物運輸保險合同的證明，是承運人據(jù)以交付的物權(quán)憑證，承運人不得以提單記載以外的內(nèi)容對抗善意的第三方收貨人；③法律認可的貨物起運港的貨檢報告，用以證明貨物在起運時的狀況良好，不存在原殘的情況；④貨物在運輸途中遭受損害或滅失的證明，包括全部損失或者部分損失；b.保險人的舉證責任在海洋貨物運輸一切險下，保險人欲對發(fā)生的損失拒絕賠償，必須承擔舉證責任，證明全部或部分是屬于除外責任范圍列明的原因之一造成的。根據(jù)保險單條款，列明的除外責任共有五項：①被保險人的故意行為或過失造成的損失?！氨槐ｋU人”指其本人和代表，不包括一般管理人員和普通員工。②屬于發(fā)貨人的責任引起的損失。這里主要指包裝不當、不足或標志不清錯誤。

風險管控與保險索賠

③保險責任開始前，被保險貨物已經(jīng)存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。這就是所謂的“原殘不賠”。④被保險貨物的自然損耗、本身缺陷、特性以及市場跌落、運輸遲延所引起的損失和費用。⑤本公司海洋貨物運輸戰(zhàn)爭險條款和貨物運輸罷工險條款約定的責任范圍和除外責任。戰(zhàn)爭險和罷