網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算 第3版 課件 chapter 3 網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算第三章網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融理解網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念，產(chǎn)生與發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)銀行的特征分類。理解網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)建設(shè)與系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。了解網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行支付。了解網(wǎng)絡(luò)銀行相對傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢及問題。學(xué)習(xí)目標(biāo)3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)建設(shè)與系統(tǒng)架構(gòu)3.3網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行支付3.4網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較3.5網(wǎng)絡(luò)銀行開展實(shí)例

本章目錄3.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行的定義網(wǎng)絡(luò)銀行，英文為InternetBank或NetworkBank，有的還稱為WebBank，中文還叫做網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行。它是指一種依托信息技術(shù)和Internet的發(fā)展，主要基于Internet平臺開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo)與優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用目標(biāo)，是在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，所以網(wǎng)絡(luò)銀行也稱AAA銀行或3A銀行。優(yōu)勢：隨著網(wǎng)絡(luò)全球化的到來，網(wǎng)絡(luò)銀行在成本、效率、服務(wù)質(zhì)量等方面表現(xiàn)出越來越大的優(yōu)勢。3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段：始于20世紀(jì)50年代至80年代中后期，最初銀行應(yīng)用計(jì)算機(jī)的主要目的是解決手工記賬速度慢、提高財(cái)務(wù)處理能力和減輕人力負(fù)擔(dān)等問題。銀行電子化或金融信息化階段：電子貨幣轉(zhuǎn)賬逐漸成為銀行服務(wù)中的主要業(yè)務(wù)形式。網(wǎng)絡(luò)銀行階段：借助Internet及其他網(wǎng)絡(luò)開展各種金融業(yè)務(wù)，以達(dá)到拓展業(yè)務(wù)、降低運(yùn)營成本、滿足顧客個(gè)性化需要的目的。網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的分析網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生有其必然性，發(fā)展趨勢不可逆轉(zhuǎn)3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀起始：1998年4月招商銀行率先推出的部分具有網(wǎng)絡(luò)銀行功能的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并為企業(yè)提供企業(yè)對企業(yè)的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。從2013年起，騰訊公司、阿里巴巴集團(tuán)、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶和微信也開通了理財(cái)服務(wù)，高過一般金融機(jī)構(gòu)的收益率在很短時(shí)間內(nèi)就積累了上億的用戶?！吨袊y行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2020年末，2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)2219.12億筆，離柜交易總額達(dá)2572.82萬億元。3.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的特征網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的物理銀行一樣能夠面向客戶提供各類金融服務(wù)，而在金融信息服務(wù)、便利性方面優(yōu)勢更為明顯。作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行具有六種明顯特征。以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)品牌獨(dú)特性業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強(qiáng)，追求信息管理與知識管理需要良好的社會基礎(chǔ)設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識的支持網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)無須物理的銀行分支機(jī)構(gòu)，它具有人員少，運(yùn)作費(fèi)用低，無紙化操作的特點(diǎn)，可實(shí)現(xiàn)有效成本控制，產(chǎn)品價(jià)格競爭力強(qiáng)，并體現(xiàn)綠色銀行的理念強(qiáng)調(diào)信息共享與團(tuán)隊(duì)精神跨區(qū)域的24小時(shí)服務(wù)3.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行的分類防火墻的應(yīng)用示意圖制企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行主要適用于企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶按網(wǎng)絡(luò)銀行的主要服務(wù)對象分類按網(wǎng)絡(luò)銀行的組成架構(gòu)分類個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行主要適用于個(gè)人與家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬3.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行的分類防火墻的應(yīng)用示意圖制純網(wǎng)絡(luò)銀行

按網(wǎng)絡(luò)銀行的主要服務(wù)對象分類按網(wǎng)絡(luò)銀行的組成架構(gòu)分類以傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行

3.1.5網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式與策略防火墻的應(yīng)用示意圖制對于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是財(cái)團(tuán)控股的子公司，這成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。

大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)一般可以通過如下兩種模式進(jìn)行。收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行作為自己的分支舉例：加拿大皇家銀行RBC（RoyalBankofCanada）是加拿大規(guī)模最大、營利能力最好的銀行之一。在超過一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2

000萬美元收購了美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB除技術(shù)部門以外的所有部分，此時(shí)SFNB的客戶戶頭已有1萬個(gè)，其存款余額早在1997年就超過4億美元。2.成立與發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行

舉例：威爾士·法戈銀行（WellsFargo）是這方面典型的例證。這個(gè)位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在美國10個(gè)州擁有營業(yè)機(jī)構(gòu)，管理1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士·法戈銀行就開始建設(shè)其自己的、以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式3.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式與策略防火墻的應(yīng)用示意圖制大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式舉例：信托銀行（EntrustBank）是一家位于美國堪薩斯州的社區(qū)銀行，類似中國的城市銀行，該行的價(jià)值為17億美元。信托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行（BankofAmerica）等大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢，起到戰(zhàn)略防御作用，將網(wǎng)絡(luò)銀行視為其防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N手段。信托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場定義為當(dāng)?shù)氐目蛻?。有兩種不同的理念：以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行FIBI（FirstInternetBankofIndiana）為代表的全方位發(fā)展模式：純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發(fā)展模式：與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多，畢竟具有局限性，若想在競爭中獲取生存，必須創(chuàng)新地提供特色化的服務(wù)。3.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的總體建設(shè)目標(biāo)與建設(shè)原則總體建設(shè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、綜合化與低成本運(yùn)作，如實(shí)現(xiàn)方便、安全、快捷的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算業(yè)務(wù)。體系架構(gòu)的適應(yīng)性要強(qiáng)，富于拓展性，保證銀行不斷拓展新業(yè)務(wù)，使銀行長期處于電子商務(wù)和各種服務(wù)新領(lǐng)域的前沿，更具競爭力。在銀行電子化的基礎(chǔ)上，借助Internet，實(shí)現(xiàn)銀行的信息化管理并且提供信息增值服務(wù)，改善銀行的經(jīng)營環(huán)境，對銀行的運(yùn)營進(jìn)行科學(xué)分析，為銀行的發(fā)展提供及時(shí)、準(zhǔn)確、科學(xué)的決策支持，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的不斷完善與發(fā)展，在時(shí)機(jī)和條件成熟時(shí)，將網(wǎng)絡(luò)銀行建成全面的金融服務(wù)中心，提高客戶的滿意度與忠誠度。3.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的總體建設(shè)目標(biāo)與建設(shè)原則建設(shè)原則保證系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有調(diào)整和擴(kuò)充系統(tǒng)功能的能力。保證系統(tǒng)的可管理性。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)作為金融服務(wù)體系，要對結(jié)構(gòu)復(fù)雜、分布廣泛、計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平各異的所有客戶和所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)行統(tǒng)一、安全的管理，確保業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。保證系統(tǒng)的安全性。安全是網(wǎng)絡(luò)銀行客戶最關(guān)心的問題，因此保障系統(tǒng)的安全是基礎(chǔ)。系統(tǒng)安全主要包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理、支付結(jié)算處理的安全控制、數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用?解密和數(shù)據(jù)完整性控制、交易過程中的安全認(rèn)證等，借助數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字證書、數(shù)字信封、防火墻等多項(xiàng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的安全性。堅(jiān)持集成性與兼容性原則。確保網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)如信用卡賬號、POS應(yīng)用、EFT等實(shí)現(xiàn)有機(jī)的集成與兼容，以便為客戶提供全天候、全方位和個(gè)性化的銀行綜合服務(wù)。集成性原則還應(yīng)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)服務(wù)、經(jīng)營管理和客戶服務(wù)三者的集成。3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)防火墻的應(yīng)用示意圖制技術(shù)架構(gòu)采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系架構(gòu)，提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬功能。客戶路由器與防火墻Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器RSA服務(wù)器通信服務(wù)器內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作站網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)架構(gòu)3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內(nèi)部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉(zhuǎn)賬、貸款等金融業(yè)務(wù)的用戶，而內(nèi)部客戶主要是銀行內(nèi)部員工與管理人員等。技術(shù)架構(gòu)采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系架構(gòu)，提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬功能?？蛻袈酚善髋c防火墻Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器RSA服務(wù)器通信服務(wù)器內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作站網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內(nèi)部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉(zhuǎn)賬、貸款等金融業(yè)務(wù)的用戶，而內(nèi)部客戶主要是銀行內(nèi)部員工與管理人員等。3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內(nèi)部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉(zhuǎn)賬、貸款等金融業(yè)務(wù)的用戶，而內(nèi)部客戶主要是銀行內(nèi)部員工與管理人員等。技術(shù)架構(gòu)采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系架構(gòu)，提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬功能。客戶路由器與防火墻Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器RSA服務(wù)器通信服務(wù)器內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作站網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)架構(gòu)對流入網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流進(jìn)行過濾，并且隔離銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與非安全的Internet。一般來說，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)通常采用兩層防火墻。3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內(nèi)部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉(zhuǎn)賬、貸款等金融業(yè)務(wù)的用戶，而內(nèi)部客戶主要是銀行內(nèi)部員工與管理人員等。技術(shù)架構(gòu)采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系架構(gòu)，提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬功能?？蛻袈酚善髋c防火墻Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器RSA服務(wù)器通信服務(wù)器內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作站網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)架構(gòu)存放和管理Web網(wǎng)頁內(nèi)容，向前臺提供客戶交易界面，同時(shí)對外提供基本的靜態(tài)信息傳遞服務(wù)，管理相應(yīng)網(wǎng)頁文件以及其他銀行信息的發(fā)布。3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內(nèi)部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉(zhuǎn)賬、貸款等金融業(yè)務(wù)的用戶，而內(nèi)部客戶主要是銀行內(nèi)部員工與管理人員等。技術(shù)架構(gòu)采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系架構(gòu)，提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬功能?？蛻袈酚善髋c防火墻Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器RSA服務(wù)器通信服務(wù)器內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作站網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)處理核心。網(wǎng)絡(luò)銀行的所有具體業(yè)務(wù)應(yīng)用程序均安裝在此服務(wù)器上，它支持ASP等業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)器端應(yīng)用，與Web服務(wù)器一起構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行金融業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內(nèi)部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉(zhuǎn)賬、貸款等金融業(yè)務(wù)的用戶，而內(nèi)部客戶主要是銀行內(nèi)部員工與管理人員等。技術(shù)架構(gòu)采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系架構(gòu)，提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬功能。客戶路由器與防火墻Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器RSA服務(wù)器通信服務(wù)器內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作站網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)架構(gòu)用于存放各種應(yīng)用數(shù)據(jù)，包括各種應(yīng)用系統(tǒng)參數(shù)、客戶信息、賬戶信息、交易信息等，是寶貴的信息資源，是系統(tǒng)安全與商務(wù)安全的焦點(diǎn)。3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內(nèi)部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉(zhuǎn)賬、貸款等金融業(yè)務(wù)的用戶，而內(nèi)部客戶主要是銀行內(nèi)部員工與管理人員等。技術(shù)架構(gòu)采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系架構(gòu)，提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬功能?？蛻袈酚善髋c防火墻Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器RSA服務(wù)器通信服務(wù)器內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作站網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)架構(gòu)當(dāng)用戶試圖訪問受保護(hù)的系統(tǒng)時(shí)，可以通過設(shè)置安全認(rèn)證服務(wù)器，如RSA認(rèn)證服務(wù)器，應(yīng)用相關(guān)RSA代理軟件等啟動一個(gè)認(rèn)證會話，設(shè)置并且實(shí)施安全策略，保護(hù)對專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、文件及應(yīng)用的訪問3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內(nèi)部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉(zhuǎn)賬、貸款等金融業(yè)務(wù)的用戶，而內(nèi)部客戶主要是銀行內(nèi)部員工與管理人員等。技術(shù)架構(gòu)采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系架構(gòu)，提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬功能?？蛻袈酚善髋c防火墻Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器RSA服務(wù)器通信服務(wù)器內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作站網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)架構(gòu)負(fù)責(zé)與各計(jì)算機(jī)中心連接，通信協(xié)議可采用TCP/IP。主要作用：負(fù)載均衡加密和解密可擴(kuò)展性3.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端包括外部和內(nèi)部兩種用戶。外部客戶是尋求銀行提供存款、取款、支付轉(zhuǎn)賬、貸款等金融業(yè)務(wù)的用戶，而內(nèi)部客戶主要是銀行內(nèi)部員工與管理人員等。技術(shù)架構(gòu)采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系架構(gòu)，提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬功能。客戶路由器與防火墻Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器RSA服務(wù)器通信服務(wù)器內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作站網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)絡(luò)銀行的管理架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)架構(gòu)供銀行內(nèi)部系統(tǒng)管理員和業(yè)務(wù)操作員使用的PC。3.2.3網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程及注意事項(xiàng)建立網(wǎng)絡(luò)銀行的基本過程申請網(wǎng)絡(luò)銀行的域名。確定與配置網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器。確定服務(wù)內(nèi)容。注意事項(xiàng)注意頁面的易用性與演示系統(tǒng)建設(shè)，及時(shí)維護(hù)與更新網(wǎng)站內(nèi)容。宣傳自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，做好網(wǎng)絡(luò)營銷。密切注意吸引新客戶和留住老客戶。密切注意網(wǎng)絡(luò)支付的安全及其宣傳，以取得客戶信任。3.3.1網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)防火墻的應(yīng)用示意圖制企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行面向一般企業(yè)客戶提供的基本功能賬務(wù)查詢內(nèi)部轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工資發(fā)放銀行信息查詢金融信息查詢企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行面向集團(tuán)客戶的特設(shè)功能集團(tuán)與子公司的賬務(wù)管理集團(tuán)部門信用管理集團(tuán)資金收支管理企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的一些增強(qiáng)服務(wù)功能網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)3.3.1網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)防火墻的應(yīng)用示意圖制賬戶賬務(wù)查詢功能自助轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算功能自助貸款業(yè)務(wù)功能證券與外匯服務(wù)功能銀行信息查詢功能金融信息查詢功能網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)功能個(gè)人信息維護(hù)功能企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)3.3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請程序防火墻的應(yīng)用示意圖制訪問招商銀行的各地網(wǎng)站（如北京分行站、上海分行站，也可直接訪問招商銀行總行網(wǎng)站），選擇“個(gè)人銀行（專業(yè)版）”，進(jìn)入下載頁面，單擊“立即下載”按鈕，即刻進(jìn)行下載操作。進(jìn)入安裝界面，確認(rèn)安裝目錄。單擊計(jì)算機(jī)桌面“招商銀行”圖標(biāo)，運(yùn)行專業(yè)版程序。將“優(yōu)KEY”插入計(jì)算機(jī)USB端口，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)版的用戶密碼（6～8位數(shù)字或字母，請務(wù)必牢記），單擊“登錄”按鈕。輸入關(guān)聯(lián)一卡通的取款密碼，關(guān)聯(lián)一卡通至專業(yè)版。登錄體驗(yàn)安全、強(qiáng)大的專業(yè)版服務(wù)。為保證客戶權(quán)益，網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)版默認(rèn)未開通轉(zhuǎn)賬、匯款和網(wǎng)上支付功能，客戶登錄后可進(jìn)入“功能申請”菜單自行開通！個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請程序

以招商銀行為例企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請程序3.3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請程序防火墻的應(yīng)用示意圖制開立對公賬戶：申請開通網(wǎng)上企業(yè)銀行U-BANK需要首先在招商銀行開立對公結(jié)算賬戶，詳情可咨詢當(dāng)?shù)氐恼猩蹄y行網(wǎng)點(diǎn)。填寫申請表/協(xié)議：開立對公結(jié)算賬戶后，客戶可親自至賬戶行領(lǐng)取《招商銀行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”服務(wù)協(xié)議》和《招商銀行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”申請表》，或者下載打?。ㄒ皇饺荩?。按格式填寫后在每一份“協(xié)議”上加蓋公章，并在“申請表”上加蓋預(yù)留印鑒（如果客戶的多個(gè)賬號使用不同印鑒，則必須分別填寫多份申請表）?？蛻粼谶x擇好使用的U-BANK版本和登錄方式，并確定需開辦的業(yè)務(wù)后，將申請表和協(xié)議書提交給賬戶行。銀行受理審核：賬戶行受理客戶的申請后，將核對客戶的身份，并檢查申請表和協(xié)議是否填寫正確?？蛻舴?wù)中心維護(hù)：客戶服務(wù)中心收到賬戶行審核過的申請資料后，完成網(wǎng)上企業(yè)銀行開戶操作，并制作提供系統(tǒng)管理員密碼信封、USB-KEY及USB-KEY密碼信封等。程序安裝：客戶在獲取管理員密碼信封、USB-KEY、USB-KEY密碼信封后，需下載最新版的網(wǎng)上企業(yè)銀行U-BANK安裝程序，并按照操作提示進(jìn)行安裝。如果需使用的不是33型免驅(qū)動USB-KEY，則需下載相應(yīng)的USB-KEY驅(qū)動程序（http://www./webpages/corporate/cardreaders.htm）事先進(jìn)行安裝。進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)置：如果客戶的計(jì)算機(jī)是在局域網(wǎng)內(nèi)使用代理服務(wù)器上網(wǎng)，則可能需要設(shè)置通信參數(shù)，設(shè)置菜單需在U-BANK登錄窗口單擊“通信設(shè)置”項(xiàng)選擇。使用U-BANK：完成以上步驟后，客戶就可以享受招商銀行提供的U-BANK網(wǎng)上企業(yè)銀行服務(wù)了。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請程序

企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)申請程序

以招商銀行為例3.3.3網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式防火墻的應(yīng)用示意圖制基于信用卡賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付模式招商銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的支付模式就是結(jié)合“一卡通”賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付模式，其簡要流程如下在網(wǎng)上商店選購商品，按商店提示，選擇招商銀行網(wǎng)上支付付款。這時(shí)瀏覽器將自動以安全連接方式（SSL連接）連接到招商銀行網(wǎng)站，屏幕出現(xiàn)付款頁面。在登錄窗口中輸入用戶名和密碼，進(jìn)入個(gè)人銀行（專業(yè)版）。圖3-8所示為招商銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)版登錄頁面。在個(gè)人銀行（專業(yè)版）中可以看到網(wǎng)上商店的名稱、訂單號、日期、金額等信息，選擇準(zhǔn)備用來付款的一卡通，并輸入該一卡通取款密碼，單擊“確定支付”按鈕，系統(tǒng)把付款資料傳送到銀行，完成一次網(wǎng)上交易的網(wǎng)絡(luò)支付。不管付款成功或失敗，都可看到招商銀行或商店返回的提示信息，其過程都是在安全加密通道中進(jìn)行的。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式

企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式基于網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立賬號的網(wǎng)絡(luò)支付模式只要把網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立賬號當(dāng)做資金賬號，當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)出現(xiàn)要求輸入資金賬號的窗口時(shí)，輸入此獨(dú)立賬號與密碼即可，就像輸入信用卡密碼一樣。3.3.3網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式防火墻的應(yīng)用示意圖制個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式

企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式

買方購買階段買方借助網(wǎng)絡(luò)訪問賣方的服務(wù)器，瀏覽賣方服務(wù)器中推薦的貨物，達(dá)成購買意向，簽訂電子合同，選擇使用企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，產(chǎn)生支付頁面。系統(tǒng)自動啟動企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用頁面買方支付階段出現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)登錄頁面，選擇相應(yīng)的登錄工具繼續(xù)。在登錄窗口中輸入企業(yè)的用戶號和密碼，進(jìn)入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行支付表單頁面。填入賣方以及支付的相關(guān)信息，確認(rèn)支付。3.銀行后臺清算兌付階段買方開戶銀行支付表單后，通過CA中心對內(nèi)容的真實(shí)性與有效性進(jìn)行認(rèn)證上述驗(yàn)證通過后，則買方開戶銀行向買方企業(yè)發(fā)出支付表單確認(rèn)通知，利用后臺的資金清算系統(tǒng)，向賣方開戶銀行的賣方資金賬號劃出相應(yīng)資金金額。賣方開戶銀行確認(rèn)賣方資金賬號按相應(yīng)金額收到款后，向買方開戶銀行回送收款確認(rèn)消息，同時(shí)向賣方企業(yè)發(fā)出到款通知。買方開戶銀行收到賣方開戶銀行發(fā)來的收款確認(rèn)消息后，向買方企業(yè)發(fā)出付款確認(rèn)通知。3.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和理念形成巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響主要體現(xiàn)在以下七個(gè)方面。

網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)方式網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的開展促使銀行更加重視信息的作用網(wǎng)絡(luò)銀行加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行正改變傳統(tǒng)銀行的競爭格局網(wǎng)絡(luò)銀行將給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)3.4.2網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢新興的網(wǎng)絡(luò)銀行較之傳統(tǒng)銀行具有很多優(yōu)勢，歸納起來有以下六大優(yōu)點(diǎn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了無紙化網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，大幅提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性網(wǎng)絡(luò)銀行通過Internet提供內(nèi)容更加豐富的高質(zhì)量金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行打破地域與時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)虛擬化，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的架構(gòu)和運(yùn)行模式網(wǎng)絡(luò)銀行降低了銀行的金融服務(wù)成本，簡化了銀行系統(tǒng)的維護(hù)升級網(wǎng)絡(luò)銀行可以拓寬銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)銀行能夠輔助企業(yè)強(qiáng)化金融管理，科學(xué)決策，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)基于Internet平臺的網(wǎng)絡(luò)銀行能夠比電話銀行、ATM和早期的企業(yè)終端服務(wù)提供更豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。3.4.3網(wǎng)絡(luò)銀行的法律、標(biāo)準(zhǔn)等問題防火墻的應(yīng)用示意圖制這些問題主要包括，由誰來發(fā)行電子貨幣，如何控制電子貨幣的發(fā)行量，如何確定設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的資格，怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬金融服務(wù)，如何評價(jià)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)質(zhì)量，以及對利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融犯罪的行為如何進(jìn)行懲罰和制裁等。包括網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的電子商務(wù)立法必須遵循開放與中立原則、協(xié)調(diào)原則、安全原則、鼓勵(lì)與引導(dǎo)原則四個(gè)方面。立法與規(guī)范問題

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問題安全性問題信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問題需要較多的技術(shù)和設(shè)備投資，也需要注重培養(yǎng)銀行業(yè)務(wù)與管理人員的素質(zhì)3.4.3網(wǎng)絡(luò)銀行的法律、標(biāo)準(zhǔn)等問題防火墻的應(yīng)用示意圖制如何逐步在技術(shù)上形成網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)和擴(kuò)展能夠順利進(jìn)行，確保軟件、硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議的兼容性，這需要各商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的技術(shù)和管理合作。主要應(yīng)該由大型國際商業(yè)銀行結(jié)成行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式來完成，也可以由硬件和軟件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成商和銀行界聯(lián)合采取行動達(dá)成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議。中國尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)制定一套執(zhí)行性比較強(qiáng)的技術(shù)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的規(guī)劃。立法與規(guī)范問題

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問題安全性問題信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問題需要較多的技術(shù)和設(shè)備投資，也需要注重培養(yǎng)銀行業(yè)務(wù)與管理人員的素質(zhì)3.4.3網(wǎng)絡(luò)銀行的法律、標(biāo)準(zhǔn)等問題防火墻的應(yīng)用示意圖制（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息。（2）信息的真實(shí)完整性，即接收的信息確實(shí)是由合法的發(fā)送者發(fā)送的，且內(nèi)容完整一致，沒有偽造與未授權(quán)的修改等。（3）信息的不可否認(rèn)性，即發(fā)送之后不可否認(rèn)發(fā)出的信息，如支付表單。立法與規(guī)范問題

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問題安全性問題信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問題需要較多的技術(shù)和設(shè)備投資，也需要注重培養(yǎng)銀行業(yè)務(wù)與管理人員的素質(zhì)3.4.3網(wǎng)絡(luò)銀行的法律、標(biāo)準(zhǔn)等問題防火墻的應(yīng)用示意圖制在網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中，雖然可以通過對通用信息技術(shù)的改造，形成一系列面對網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)應(yīng)用技術(shù)，但是，網(wǎng)絡(luò)銀行管理中依然存在如何使信息技術(shù)特別是Internet與金融服務(wù)業(yè)務(wù)相互融合的問題。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的進(jìn)步，信息技術(shù)與金融服務(wù)品種之間將更加趨于一致和協(xié)調(diào)，使得銀行與客戶進(jìn)行面對面接觸的時(shí)間越來越少。在這種情況下，銀行如何加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，通過怎樣的措施吸引客戶，這些問題都屬于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中技術(shù)與服務(wù)如何融合的問題。這需要銀行在技術(shù)應(yīng)用、流程重構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)營銷上積極創(chuàng)新。立法與規(guī)范問題

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問題安全性問題信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問題需要較多的技術(shù)和設(shè)備投資，也需要注重培養(yǎng)銀行業(yè)務(wù)與管理人員的素質(zhì)3.4.3網(wǎng)絡(luò)銀行的法律、標(biāo)準(zhǔn)等問題防火墻的應(yīng)用示意圖制建立網(wǎng)絡(luò)銀行初期時(shí)，除應(yīng)用以前的信息化資源外，仍然需要較多的技術(shù)和設(shè)備投資，這需要銀行高層把握時(shí)機(jī)，選擇適當(dāng)?shù)那腥朦c(diǎn)。另外，面對全新的網(wǎng)絡(luò)銀行流程，銀行業(yè)務(wù)與管理人員的觀念與業(yè)務(wù)素質(zhì)均需較大的提高，在中國目前的銀行業(yè)中從業(yè)人員的素質(zhì)并不足以滿足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展的需要。因此，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)與管理人員的素質(zhì)培養(yǎng)已經(jīng)是一個(gè)迫切問題。立法與規(guī)范問題

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問題安全性問題信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問題需要較多的技術(shù)和設(shè)備投資，也需要注重培養(yǎng)銀行業(yè)務(wù)與管理人員的素質(zhì)3.4.4中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題與有利條件防火墻的應(yīng)用示意圖制CA認(rèn)證問題：目前國內(nèi)出現(xiàn)的CA機(jī)構(gòu)可以劃分為三個(gè)體系，即銀行、行業(yè)和地方體系，不同銀行間認(rèn)證存在的交叉和混亂現(xiàn)象，影響網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)效率，形成了身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善、不統(tǒng)一的局面法律問題：目前網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，它是在與客戶言明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上再簽訂合同，出現(xiàn)問題時(shí)需要通過仲裁解決，這種情況下，因缺乏相關(guān)的法律依據(jù)，所以問題涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系便難以界定金融科技人才問題：面臨相關(guān)人才市場的激烈競爭銀行與客戶觀念問題：有關(guān)觀念還需轉(zhuǎn)變，認(rèn)識仍有待提高。信用、技術(shù)等其他問題：客戶擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全與質(zhì)量問題中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題

中國開展網(wǎng)絡(luò)銀行的有利條件3.4.4中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題與有利條件防火墻的應(yīng)用示意圖制中國基本具備適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的Internet環(huán)境且發(fā)展?jié)摿薮笾袊鹑陔娮踊姆€(wěn)步發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的建立奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)國外網(wǎng)絡(luò)銀行的成功運(yùn)作和中國國內(nèi)各個(gè)信息網(wǎng)的開通，給中國網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)國家的政策支持和客戶對金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求的日益增長，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題

中國開展網(wǎng)絡(luò)銀行的有利條件3.5.1美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB的系統(tǒng)實(shí)施產(chǎn)生背景：1995年10月18日，伴隨Internet風(fēng)卷全球的發(fā)展浪潮，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的完全基于Internet運(yùn)作的金融組織，即美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB打開了它的“虛擬之門”，從此一種嶄新的銀行商業(yè)模式誕生，并對300年來的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。組成部分：SFNB采用了美國HP公司的VirtualVault交易服務(wù)器系統(tǒng)作為其系統(tǒng)架構(gòu)，主要組成部分包括前臺Web信息服務(wù)器、路由器、VirtualVault交易服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器以及網(wǎng)關(guān)等。Web信息服務(wù)器：主要負(fù)責(zé)提供SFNB的Web信息服務(wù)，也是銀行與客戶的信息接口，供客戶了解各種公共信息并且提供進(jìn)入交易系統(tǒng)的鏈接路由器：除了作為Internet和銀行網(wǎng)絡(luò)之間路由選擇外，還對流入銀行的數(shù)據(jù)流進(jìn)行安全過濾VirtualVault交易服務(wù)器：SFNB提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的核心數(shù)據(jù)庫服務(wù)器：主要采用成熟穩(wěn)定的Oracle大型數(shù)據(jù)庫作為數(shù)據(jù)庫軟件應(yīng)用服務(wù)器：采用運(yùn)行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的IBM大型主機(jī)及一些UNIX小型機(jī)，與交易服務(wù)器協(xié)同應(yīng)用網(wǎng)關(guān)：連接SFNB的交易服務(wù)器和應(yīng)用服務(wù)器，主要實(shí)現(xiàn)不同通信協(xié)議的轉(zhuǎn)換和應(yīng)用系統(tǒng)之間的接口。3.5.2中國招商銀行的“一網(wǎng)通”服務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行目前，招商銀行的“一網(wǎng)通”已經(jīng)形成以企業(yè)、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行及移動端的網(wǎng)絡(luò)銀行、在線服務(wù)、實(shí)時(shí)金融信息三大系統(tǒng)為主的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行：面向企業(yè)或政府部門，通過Internet平臺或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的計(jì)算機(jī)終端連接至銀行主機(jī)，實(shí)現(xiàn)將銀行金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中或出差地點(diǎn)的銀行對公服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可享受招商銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行：面向家庭與個(gè)人，通過Internet平臺或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的計(jì)算機(jī)終端連接銀行主機(jī)，實(shí)現(xiàn)將銀行金融服務(wù)直接送到個(gè)人家中的對私服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可享受招商銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付：向個(gè)人提供的用于B2C電子商務(wù)在線支付與結(jié)算服務(wù)實(shí)時(shí)金融信息：利率，匯率，匯率；股市行情，滬、深兩地股市實(shí)時(shí)行情；理財(cái)產(chǎn)品凈值/基金凈值；大額存單等服務(wù)內(nèi)容安全機(jī)制典型客戶3.5.2中國招商銀行的“一網(wǎng)通”服務(wù)另外，招商銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行還傾力打造了“一網(wǎng)通網(wǎng)盾”網(wǎng)絡(luò)銀行安全體系，提供八重安全防御，從管理上提高系統(tǒng)的安全性。招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機(jī)制傳輸安全病毒防范嚴(yán)格的授權(quán)管理交易安全采用指紋數(shù)字證書體系招商銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機(jī)制網(wǎng)站認(rèn)證傳輸安全性客戶身份認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)支付的信息保護(hù)服務(wù)內(nèi)容安全機(jī)制典型客戶另外，招商銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行還傾力打造了“一網(wǎng)通網(wǎng)盾”網(wǎng)絡(luò)銀行安全體系，提供八重安全防御，從管理上提高系統(tǒng)的安全性。網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版——網(wǎng)絡(luò)銀行安全避風(fēng)港免驅(qū)動“優(yōu)KEY”——網(wǎng)絡(luò)銀行安全守護(hù)神限額控制——賬戶資金防護(hù)墻支付保護(hù)期——新用戶的安全島密碼安全控件——賬戶密碼鐵將軍“一網(wǎng)通網(wǎng)盾”安全軟件——虛假網(wǎng)站露原形動態(tài)驗(yàn)證碼——網(wǎng)上沖浪無憂慮交易短信和郵件通知——賬戶變動及時(shí)通知3.5.2中國招商銀行的“一網(wǎng)通”服務(wù)另外，招商銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行還傾力打造了“一網(wǎng)通網(wǎng)盾”網(wǎng)絡(luò)銀行安全體系，提供八重安全防御，從管理上提高系統(tǒng)的安全性。經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)在國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域占據(jù)了領(lǐng)先地位。新浪網(wǎng)、西單電子商務(wù)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等超過95%以上的國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站都支持“一網(wǎng)通”個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)并將其作為網(wǎng)絡(luò)支付工具。新技術(shù)類企業(yè)：聯(lián)想集團(tuán)、華為公司、創(chuàng)維集團(tuán)、愛立信公司、諾基亞公司、阿爾卡特、宏碁電腦、新浪在線、搜狐在線、中信國安集團(tuán)、北大方正集團(tuán)、廣東移動通信公司、中汽虹網(wǎng)公司等；商業(yè)企業(yè)主要有家樂福和沃爾瑪?shù)?；證券公司主要有國通證券、平安證券、國泰君安、大鵬證券等；大型公司主要有中國遠(yuǎn)洋海運(yùn)集團(tuán)、中國華能集團(tuán)公司、中國有色金屬建設(shè)股份有限公司、神華集團(tuán)、中國國際海運(yùn)集裝箱（集團(tuán)）公司、新華人壽保險(xiǎn)公司、長安鈴木汽車公司等。服務(wù)內(nèi)容安全機(jī)制典型客戶3.5.3阿里和騰訊的網(wǎng)絡(luò)銀行另外，招商銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行還傾力打造了“一網(wǎng)通網(wǎng)盾”網(wǎng)絡(luò)銀行安全體系，提供八重安全防御，從管理上提高系統(tǒng)的安全性。微眾銀行成立于2014年12月，由騰訊牽頭設(shè)立，是國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行，也是中國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。騰訊強(qiáng)大的社交屬性已經(jīng)為微眾銀行定下了“個(gè)存?zhèn)€貸”的基調(diào)，主要面向個(gè)人以及小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。微眾銀行主要產(chǎn)品包括消費(fèi)信貸產(chǎn)品“微粒貸”和“小鵝花錢