【《互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展探究文獻綜述》2700字】

第第頁互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究國內(nèi)外文獻綜述（一）國外研究概況隨著新時代的到來，人們更加注重自己的想法，傾向于將個性和個人利益進行融合。因為傳統(tǒng)銀行帶來的服務(wù)并非完全沒有變化的，所以無法滿足不同人的不同需求。金融產(chǎn)品比較多的時候會讓人感覺雜亂無章，在這個過程中，需要為客戶制定對應(yīng)的產(chǎn)品策略。HsienTangTsai,LeoHuang,QmngGeeLin(2005)的觀點是，每個年齡的群體對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動力在程度上是不同的。其發(fā)展受人們對于計算機的使用熟練度以及對網(wǎng)絡(luò)銀行理解度的制約[1]。MarkGertler&NobuhiroKiyotaki（2011）的觀點是在網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的時代背景下，科學(xué)技術(shù)及信息發(fā)生了巨大的變化，網(wǎng)絡(luò)銀行也只有跨行也行，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險要比之前的金融風(fēng)險更高，而且并不是受到市場價格波動。這個單一因素的影響，還受到網(wǎng)絡(luò)銀行硬件設(shè)施，相關(guān)技術(shù)以及設(shè)備安全的綜合作用[2]。DilipK.Patro&MinQi&XianSunS（2012）認為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，為金融業(yè)與其他行業(yè)的混合經(jīng)營提供了一個較大的發(fā)展平臺，這對目前的傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營模式產(chǎn)生了不小沖擊，金融業(yè)的三駕馬車：銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)之間，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動下又產(chǎn)生了新的合作方式，而現(xiàn)有的法律法規(guī)框架體系存在一定的滯后性，對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下存在的一些問題沒有順手可用的應(yīng)對措施，這就導(dǎo)致面臨各種問題，金融行業(yè)的監(jiān)管難度不斷上升[3]。（二）國內(nèi)研究概況馬仲康(2018)的觀點是隨著互聯(lián)網(wǎng)走進千家萬戶，且用戶數(shù)量的增加，為了滿足客戶多方面的需求，很多傳統(tǒng)銀行紛紛在網(wǎng)上開設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，這給用戶帶來了極大地便利，不用到銀行也可以辦理業(yè)務(wù)，在我看來比較滿意的是跨行轉(zhuǎn)賬可以實時到賬，并且沒有手續(xù)費。而且可以在網(wǎng)上銀行進行理財。雖然網(wǎng)上銀行有很多優(yōu)勢，但由于其發(fā)展速度過快。發(fā)展過程中暴漏了很多的問題的問題。所以為了給網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)I造一個良好的發(fā)展環(huán)境，就要想辦法解決發(fā)展過程中存在的問題[4]。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，曲金玲（2018）認為現(xiàn)實市場和虛擬市場二者并存。網(wǎng)絡(luò)銀行為虛擬交易提供了一個平臺和更便利的交易途徑，雖然說虛擬交易中銀行的性質(zhì)沒有發(fā)生變化，但是隨著科學(xué)技術(shù)的進步，網(wǎng)絡(luò)銀行的宏觀大環(huán)境卻發(fā)生了變化。這使網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍不斷擴大，服務(wù)深度不斷增大。這對很多金融機構(gòu)具有很強的吸引力[5]。然而除了網(wǎng)絡(luò)銀行外還存在著另一種網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種沒有傳統(tǒng)商業(yè)銀行為背景的更深層次的網(wǎng)絡(luò)銀行，趙瑾婷（2017）的觀點是純商業(yè)銀行有著獨特的自身優(yōu)勢，它是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，借助大數(shù)據(jù)的資源，這樣就存在著很多的隱形客戶，在我國網(wǎng)絡(luò)用戶群體有著龐大，因而純網(wǎng)絡(luò)銀行也有著龐大的潛在客戶群體。由于純網(wǎng)絡(luò)銀行是在互聯(lián)網(wǎng)興起的背景下產(chǎn)生的一種新型的銀行模式在創(chuàng)立初期，，遭受著社會各界的質(zhì)疑和反對[6]。雖然說網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展是一個大趨勢，但也存在著質(zhì)疑的觀點。這并不是沒有依據(jù)的。在韓夢雪（2018）看來，雖然商業(yè)銀行紛紛都在網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上銀行，業(yè)務(wù)也在不斷創(chuàng)新，但并沒有跟上網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度。并且還存在著一些問題有待進一步解決。主要表現(xiàn)在以下的幾個方面：一是其發(fā)展的外部環(huán)境不穩(wěn)定，二是自身科學(xué)技術(shù)建設(shè)的不完善[7]。為了促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，建立和完善征信系統(tǒng)，加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)勢在必行。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，彭伊菲（2017）認為我國在這方面才剛剛起步，他以互聯(lián)網(wǎng)為背景給客戶提供資金方面的服務(wù)這屬于一種虛擬服務(wù)，所以說這具有很強的風(fēng)險性。為了維護最廣大人民群眾的根本利益不受侵害，我國必須要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)和征信體系，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融在安全穩(wěn)定的環(huán)境下發(fā)展[8]。孫筠清（2016）的觀點是網(wǎng)絡(luò)銀行屬于一種新興事物，其發(fā)展即使機遇，但同時也是一種挑戰(zhàn)。我國在網(wǎng)絡(luò)金融這方面法律法規(guī)，管理體系跟不上發(fā)展速度，而且在維護客戶權(quán)益的方面也有很多不足。這成為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的絆腳石[9]。范夢欣（2016）的觀點正好回答了這個問題。她的觀點認為我國互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，且晚于很多發(fā)達國家，所以一些相關(guān)的制度還不完善。但是我們可以參考和借鑒境外的方法。和我國的實際情況相結(jié)合，探索出適合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的道路[10]。用哲學(xué)的觀點看，任何事物都要辯證地看待?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過程中，也會有一定的風(fēng)險。下面有幾位學(xué)者的觀點，其中馮彬（2018）的觀點是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動我國金融行業(yè)上升到了更廣闊的平臺上發(fā)展，但也要考慮到風(fēng)險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具有一定的風(fēng)險，這也將成為制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的風(fēng)險。所以說網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管水準(zhǔn)成為我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的重大安全隱患問題[11]。另一位學(xué)者彭自飛（2018）則認為傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中就有一定的風(fēng)險比如信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險、匯率風(fēng)險和流動性等風(fēng)險，然而網(wǎng)絡(luò)銀行無疑是將這些風(fēng)險放大而且還有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險[12]。學(xué)者張海（2018）同樣認為網(wǎng)絡(luò)銀行存在很多風(fēng)險，畢竟是一個虛擬交易場所，交易雙方互不鵬面互不了解，并且交易還有時間差，這就導(dǎo)致風(fēng)險較傳統(tǒng)商業(yè)銀行大大增加網(wǎng)絡(luò)銀行存在諸多風(fēng)險，而且由于網(wǎng)絡(luò)銀行是依托在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，交易各方存在時間，、空間上的距離，所以其風(fēng)險也會較傳統(tǒng)銀行有諸多不同[13]。網(wǎng)絡(luò)購物也是一種依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的新型購物模式。就是由于交易的時間差和空間差，在雙十一后有很多退貨現(xiàn)象。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險和傳統(tǒng)銀行的不同且差異逐漸變大，網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管閑的格外重要。崔璐璐和韓冬（2017）認為要想讓網(wǎng)絡(luò)銀行可以良好的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管閑得尤為重要。為了營造良好的網(wǎng)絡(luò)銀行運行環(huán)境，我國應(yīng)該從以下幾個方面入手加以整頓：一是完善法律法規(guī)以及監(jiān)管制度；二是提高網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入門檻，從源頭禁止非法企業(yè)進入；三是提升監(jiān)管部門的監(jiān)管水平，及時發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是將培養(yǎng)專業(yè)人才放到工作的重點。從這幾方面著手，加強網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)[14]。（三）文獻評述以上綜述即為本人論文撰寫的主要觀點依據(jù)。很多學(xué)者專家分別從不同的角度探討網(wǎng)絡(luò)金融在不同方面存在的問題，一定可以對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中存在的問題提出可行性的對策，加強對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管和長遠發(fā)展。參考文獻[1]WangH,GreinerM,AronsonJ.People-to-peopleLending:TheemergingE-CommerceTransformationofaFinancial[J].ValueCreationinE-BusinessManagement,2009:182~195[2]MarkGertler，NobuhiroKiyotaki.FinancialIntermediationandCreditPolicyinBusinessCycleAnalysis[J].HandbookofMonetaryEconomics，2011，(4)：29-44.[3]DilipK.Patro，MinQi，XianSun.Asimpleindicatorofsystemicrisk[J].JournalofFinancialStability，2012，(9)：93-101.[4]馬仲康.網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢探析[J].中國市場,2018(18):41-43.[5]曲金玲.網(wǎng)絡(luò)營銷在國際商業(yè)銀行中的應(yīng)用[J].財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2018(20):52.[6]趙瑾婷.純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景分析——基于SWOT分析[J].時代金融,2017(27):109-111.[7]韓夢雪.三期疊加階段我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析與對策研究[J].池州學(xué)院學(xué)報,2018,32(04):54-57.[8]彭伊菲.中國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管問題研究[J].法制博覽,2017(12):227.[9]孫筠清.我國網(wǎ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