高等教育經(jīng)濟(jì)類自考-00073銀行信貸管理學(xué)筆試（2018-2023年）真題摘選含答案

長風(fēng)破浪會(huì)有時(shí)，直掛云帆濟(jì)滄海。高等教育經(jīng)濟(jì)類自考-00073銀行信貸管理學(xué)筆試（2018-2023年）真題摘選含答案（圖片大小可自由調(diào)整）卷I一.參考題庫(共30題)1.辦理協(xié)定存款需由開戶單位與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》，但合同期限最長不超過（）A、一個(gè)月B、三個(gè)月C、六個(gè)月D、十二個(gè)月2.現(xiàn)行市價(jià)法具體包括哪三種方法（）A、直接法B、市場比較法C、重置成本法D、物價(jià)指數(shù)調(diào)整法3.如何理解銀行存貸款關(guān)系？4.簡述抵押物選擇的原則。5.簡述銀行信貸產(chǎn)品定價(jià)的具體策略。6.自20世紀(jì)70年代以后，商業(yè)銀行通過發(fā)債券籌資在各國相繼出現(xiàn)，它在商業(yè)銀行（）中的地位也日益提高。A、風(fēng)險(xiǎn)管理B、利率管理C、比率管理D、負(fù)債管理7.同業(yè)拆借必須遵循的三個(gè)原則：（）A、公平自愿B、誠信自律C、風(fēng)險(xiǎn)自理D、優(yōu)質(zhì)服務(wù)8.簡述回購協(xié)議的基本特點(diǎn)。9.根據(jù)我國的貸款管理實(shí)踐，貸款管理方法可以分為（）。A、短期控制法B、長期控制法C、存量控制法D、流量控制法10.我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)最突出的表現(xiàn)是（）A、盈利水平低B、不良貸款率偏高C、周轉(zhuǎn)速度慢D、產(chǎn)權(quán)不明晰11.簡述質(zhì)押貸款與抵押貸款的異同。12.簡述票據(jù)貼現(xiàn)貸款的特點(diǎn)。13.簡述流動(dòng)性原則的概念、堅(jiān)持流動(dòng)性原則的意義和提高貸款流動(dòng)性的途徑？14.在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中如何使貸款“三性”原則協(xié)調(diào)一致？15.貸款定價(jià)指的是對(duì)貸款（）的確定。A、利率水平B、歸還期限C、月還本息總和D、貸款形式16.決定政策性銀行貸款利率高低的因素有（）。A、商業(yè)銀行利率的高低B、銀行自身的融資成本C、政策性項(xiàng)目的客觀需要D、財(cái)政對(duì)政策性銀行的貼息17.簡述金融債券的概念。18.如何運(yùn)用信用評(píng)分法評(píng)估消費(fèi)貸款借款人的還款意愿和還款能力？19.論述信貸資金運(yùn)行的內(nèi)部條件和外部環(huán)境。20.銀行取得短期貸款的途徑有哪些？21.簡述現(xiàn)金流量分析可得出的主要結(jié)論？22.工業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)是（）。A、時(shí)間上的續(xù)起性B、空間上的并存性C、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)速度與資金占用量成正比方向變化D、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)速度與資金占用量成反比方向變化23.分析銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因？24.抵押貸款的發(fā)放依據(jù)是（）。A、借款人的信用履歷B、貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小C、抵押物是否易于變賣D、抵押物的價(jià)值大小25.簡述非財(cái)務(wù)因素分析的主要內(nèi)容。26.銀行如何確定擔(dān)保的方式？27.簡述信貸的基本特征。28.簡述實(shí)現(xiàn)三性原則途徑。29.簡述銀團(tuán)貸款的銀團(tuán)組成。30.依據(jù)存款總量、結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系說明銀行存款成本的控制？卷I參考答案一.參考題庫1.參考答案:D2.參考答案:A,B,D3.參考答案:銀行存貸款的關(guān)系可從以下兩個(gè)方面來理解：首先，從存貸業(yè)務(wù)技術(shù)上分析，貸款發(fā)放以后會(huì)形成相應(yīng)數(shù)量的存款，貸款數(shù)量決定了存款數(shù)量，信貸資金運(yùn)動(dòng)創(chuàng)造了信貸資金來源。其次，從整個(gè)經(jīng)濟(jì)過程來看，由于存款是流通中貨幣的一部分，流通中貨幣有一個(gè)客觀必要量。因此，存款也應(yīng)當(dāng)有一個(gè)客觀必要量，貸款創(chuàng)造存款因而也應(yīng)有一個(gè)客觀必要量的限制。銀行存貸款的關(guān)系可以表述為：貸款可以創(chuàng)造存款，貸款的實(shí)有量決定了存款量，而貸款的數(shù)量又決定于流通中對(duì)存款的客觀需要量。4.參考答案: 1、合法設(shè)定抵押權(quán)原則 2、減少風(fēng)險(xiǎn)原則 3、抵押物優(yōu)選原則 4、易于拍賣原則 5、易于保管原則5.參考答案: ①高價(jià)策略 ②低價(jià)策略 ③競爭定價(jià)策略 ④差別定價(jià)策略 ⑤產(chǎn)品組合定價(jià)策略 ⑥價(jià)值定價(jià)策略 ⑦關(guān)系定價(jià)策略 ⑧戰(zhàn)備定價(jià)策略 ⑨成本定價(jià)策略6.參考答案:D7.參考答案:A,B,C8.參考答案:期限長短不一；交易對(duì)象多為政府債券；風(fēng)險(xiǎn)較小，利率稍低于同業(yè)拆借市場利率；交易金額一般較大。9.參考答案:C,D10.參考答案:D11.參考答案: （一）不同點(diǎn)： （1）擔(dān)保財(cái)產(chǎn)不同。抵押財(cái)產(chǎn)包括不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)；質(zhì)押財(cái)產(chǎn)包括動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利。 （2）財(cái)產(chǎn)的占有不同。抵押擔(dān)保中，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)不轉(zhuǎn)移占有；而在質(zhì)押擔(dān)保中，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移占有。 （3）擔(dān)保物權(quán)生效的程序不同。 （4）擔(dān)保財(cái)產(chǎn)處分不同，抵押物的處分方式包括拍賣，變賣，折價(jià)方式，而質(zhì)押的處分方式更加豐富還包括權(quán)力的轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)。 （二）相同點(diǎn)： （1）都屬于擔(dān)保類貸款。 （2）都具有雙重的還款保證。12.參考答案: （一）以持票人為直接貸款對(duì)象。 （二）以票據(jù)承兌人的信譽(yù)為還款保證。 （三）債權(quán)債務(wù)關(guān)系隨票據(jù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。 （四）以票據(jù)的剩余期限作為貸款的期限。 （五）實(shí)行預(yù)收利息的方法。13.參考答案: 流動(dòng)性原則的概念：銀行資金的流動(dòng)性包括負(fù)債的流動(dòng)性和資產(chǎn)的流動(dòng)性。負(fù)債的流動(dòng)性是指銀行以合理的成本隨時(shí)舉借新債，以滿足資金需求的能力。資產(chǎn)的流動(dòng)性是指銀行資產(chǎn)在無損狀態(tài)下迅速轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的能力。 堅(jiān)持流動(dòng)性原則的意義： 1.堅(jiān)持流動(dòng)性原則的意義； 2.滿足借款客戶的貸款需要； 提高貸款流動(dòng)性的途徑： 1.正確選擇貸款的投向； 2.優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)； 3.合理確定貸款期限； 4.加強(qiáng)貸款質(zhì)量管理，保證到期足額收回貸款。14.參考答案: （一）三項(xiàng)原則的關(guān)系 從總體上看，這三項(xiàng)原則是統(tǒng)一的，它們從不同的方面共同保證銀行貸款活動(dòng)有序、高效地進(jìn)行。其中安全性是關(guān)鍵，貸款的盈利性要以貸款的安全為前提，只有保證貸款的安全，才能獲得盈利，而要保證貸款的安全完整，貸款必須獲得盈利，因?yàn)橹挥杏攀倾y行補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的資金來源；流動(dòng)性是條件，只有保證貸款的按期回收，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)，才能鞏固銀行信譽(yù)，擴(kuò)大銀行存貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)而才能提高銀行的盈利水平；效益性是目標(biāo)，銀行之所以要保持貸款的安全性、流動(dòng)性，其最終目標(biāo)是提高經(jīng)濟(jì)效益，包括銀行經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。 （二）三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào) 銀行貸款的三項(xiàng)基本原則之間的矛盾性加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為銀行協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件和可能。 協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則是在保證貸款的安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，提高貸款的效益性，這不僅不會(huì)影響貸款的效益，反而會(huì)使貸款的盈利增加更多，也更持久。 協(xié)調(diào)貸款的“三性”原則，還要根據(jù)不同時(shí)期的經(jīng)營環(huán)境，有所側(cè)重地加以協(xié)調(diào)。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，銀行資金來源充足，貸款需求旺盛，保證貸款的流動(dòng)性和安全性并不十分緊迫，而應(yīng)側(cè)重于提高貸款的盈利水平；反之，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期，則應(yīng)側(cè)重于保持貸款的流動(dòng)性和安全性，而提高貸款的效益性則應(yīng)放在次要位置。在中央銀行銀根放松時(shí)，可以更多的考慮貸款的效益性；反之在中央銀行緊縮銀根時(shí)，則應(yīng)更多地考慮貸款的流動(dòng)性。商業(yè)銀行從自身業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況出發(fā)，在短期貸款過多的情況下，要調(diào)整原有的貸款結(jié)構(gòu)，側(cè)重于增強(qiáng)貸款的效益性；反之，在長期貸款過多、風(fēng)險(xiǎn)過大的情況下則要更多的考慮貸款的流動(dòng)性和安全性?？傊ㄟ^不同的經(jīng)營環(huán)境，不同經(jīng)營條件下側(cè)重點(diǎn)的不同選擇，實(shí)現(xiàn)效益性、安全性和流動(dòng)性的動(dòng)態(tài)平衡。15.參考答案:A16.參考答案:B,C,D17.參考答案: 金融債券是指由銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)為了籌集中長期資金而向社會(huì)公開發(fā)行的一種債務(wù)憑證。與傳統(tǒng)的籌資方式相比較，發(fā)行金融債券這種籌資方式在籌資目的、籌資機(jī)制、籌資效率、資金的穩(wěn)定性以及資金的流動(dòng)性等方面具有其自身的特點(diǎn)。當(dāng)然這種方式也存在一些缺陷。18.參考答案:信用評(píng)分法是指由銀行先建立一個(gè)統(tǒng)計(jì)上可靠的信用評(píng)分體系，然后由信貸人員通過這一體系對(duì)借款人的貸款償還能力進(jìn)行評(píng)估的一種方法。在評(píng)分體系中對(duì)影響借款人還款意愿和還款能力的若干因素確定相應(yīng)的分值，并將總分值與“可接受和應(yīng)拒絕分值”相比較；如果總分值超過了“應(yīng)拒絕分值”則信貸人員應(yīng)按規(guī)定批準(zhǔn)貸款或上報(bào)審批意見。銀行根據(jù)各項(xiàng)目的綜合分?jǐn)?shù)來評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)，并根據(jù)不同的信用等級(jí)采取不同的貸款決策。19.參考答案: （1）信貸資金的良好運(yùn)行，需要有一定的內(nèi)部條件和外部環(huán)境作為保障和支持。 （2）所謂信貸資金運(yùn)行的內(nèi)部條件，是指銀行所擁有的、可以保障信貸資金良好運(yùn)行的內(nèi)部條件，主要包括： （3）銀行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理水平 （4）銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平 所謂信貸資金運(yùn)行的外部環(huán)境，是指能夠保證信貸管理政策執(zhí)行、促使信貸資金順利完成其支付與歸流過程的各種銀行外部因素。主要包括： 1、社會(huì)生產(chǎn)和流通的運(yùn)行狀況 2、社會(huì)信用制度的建立與健全 3、法律制度環(huán)境的建立健全 4、金融市場的發(fā)展 5、中央銀行或有關(guān)金融監(jiān)管部門的信貸政策與信貸管理制度20.參考答案: 1、產(chǎn)權(quán)清晰。 2、權(quán)責(zé)明確。 3、政企分開。 4、管理科學(xué)。21.參考答案: 若借款人經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量大于0，且經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入量大于短期借款總額，說明短期借款第一還款來源充足；經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量與投資活動(dòng)現(xiàn)金流入量之和大于一年內(nèi)到期的長期借款，說明項(xiàng)目貸款第一還款來源充足。 若借款人經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量小于0，經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入量大于短期借款總額，則說明存在短期借款第一還款來源。至于是否充足，則須視借款人現(xiàn)金流出順序，即經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入首先用于還款，還是用于其他經(jīng)營活動(dòng)。若首先用于還款或經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入量2倍（或2倍以上）于短期借款總額，則可視為第一還款來源充足。 若借款人經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入量小于短期借款總額，則說明借款人短期借款第一還款能力肯定不足，必須依賴第二還款來源才能償還到期債務(wù)。22.參考答案:A,B,D23.參考答案: 形成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因是復(fù)雜的、多方面的，由于我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)，那么我們就從外部和內(nèi)部原因兩個(gè)方面來進(jìn)行分析貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成原因。 （一）外部因素 導(dǎo)致銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的外部因素主要是指由外界力量決定、商業(yè)銀行無法控制的因素，諸如國際宏觀經(jīng)濟(jì)狀況的改變、社會(huì)政治因素的變動(dòng)以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素的產(chǎn)生等。一般來說，除了自然災(zāi)害等不可抗拒因素外，導(dǎo)致銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的外部因素主要包括： 1、宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況與環(huán)境變化 2、銀行運(yùn)行的微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化 3、借款人的狀況 （二）內(nèi)部因素 1、銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理，經(jīng)營機(jī)制不完善 2、組織結(jié)構(gòu)不科學(xué) 3、銀行經(jīng)營管理的思想或方針 4、銀行內(nèi)控制度不健全 5、銀行業(yè)務(wù)操作不規(guī)范 6、銀行信貸人員素質(zhì)水平低24.參考答案:B,D25.參考答案: （一）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素 1、成本結(jié)構(gòu) 2、成熟期 3、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期 4、行業(yè)盈利性 5、依賴性 6、產(chǎn)品替代性 7、法律、政策 8、經(jīng)濟(jì)、科技環(huán)境 （二）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)因素 1、借款人總體特征分析 通過分析借款人的總體特征和經(jīng)營策略來判斷其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的大小。包括以下內(nèi)容： 1）規(guī)模 2）所處的發(fā)展階段 3）產(chǎn)品的多樣化程度 4）經(jīng)營策略 2、借款人產(chǎn)品市場分析 1）產(chǎn)品分析 2）市場分析 3、借款人供、產(chǎn)、銷環(huán)節(jié)分析 1）在分析借款人采購環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，重點(diǎn)是分析原材料價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、購貨渠道風(fēng)險(xiǎn)和購買量風(fēng)險(xiǎn)。 2）對(duì)借款人生產(chǎn)環(huán)節(jié)中風(fēng)險(xiǎn)的分析，重點(diǎn)在于分析生產(chǎn)的連續(xù)性、生產(chǎn)技術(shù)更新敏感性以及抵御災(zāi)難的能力，環(huán)境考慮和勞資關(guān)系等。 3）對(duì)借款人銷售環(huán)節(jié)中風(fēng)險(xiǎn)的分析要考慮銷售范圍、促銷能力、銷售的靈活性等。 4、管理風(fēng)險(xiǎn)因素 一般來說，對(duì)借款人管理風(fēng)險(xiǎn)的分析，主要可以從借款人的組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理能力、管理層的穩(wěn)定性、經(jīng)營思想和作風(fēng)、員工素質(zhì)、法律糾紛等幾個(gè)方面進(jìn)行。 5、還款意愿因素 還款意愿的好壞，可以從借款人的還款記錄，包括對(duì)其它銀行、供應(yīng)商等債權(quán)人的還款記錄以及經(jīng)營中對(duì)合同、納稅等的履行情況進(jìn)行分析判斷。26.參考答案: 擔(dān)保通常采用的是保證、抵押和質(zhì)押三中方式。擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用貸款銀行認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種或兩種以上的擔(dān)保方式。一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方式可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)范圍。27.參考答案: ①信貸是價(jià)值的單方面的運(yùn)動(dòng)。 ②信貸是需要償還的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。 ③信貸是有償?shù)膬r(jià)值運(yùn)動(dòng)。 ④“信用是信貸活動(dòng)產(chǎn)生的基礎(chǔ)?！?8.參考答案: （1）提高貸款安全性的途徑。加強(qiáng)貸款的資信調(diào)查；落實(shí)貸款的擔(dān)保條件；把好貸款審批關(guān)；加強(qiáng)貸款檢查；合法守規(guī)經(jīng)營；強(qiáng)化對(duì)問題貸款的管理。 （2）提高貸款流動(dòng)性的途徑。正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動(dòng)性的先決條件）優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動(dòng)性高低的基本因素）合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限）。 （3）提高貸款盈利性的途徑。增加收入：貸款利率↑，貸款數(shù)量↑減少支出：籌資成本↓，工作效率↑，經(jīng)營費(fèi)用↓此外，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，↑經(jīng)營管理水平。29.參考答案: （1）牽頭行與安排行。 （2）副牽頭行與安排行。 （3）經(jīng)理行。 （4）代理行。 （5）參加行。 （6）顧問行。30.參考答案: （一）存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式： 1、同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可以接受的一種組合模式，但需進(jìn)一步分析。 2、逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本下降。這是最佳的一種組合模式。 3、存款單向變化模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是較理想的一種組合模式。 4、成本單向變化組合模式。即存款總量不變，存款成本反而增加。這是應(yīng)最大限度避免的一種組合模式。 銀行在存款管理中，銀行要努力實(shí)現(xiàn)逆向組合模式和存款單向變化模式的組合模式。 （二）存款結(jié)構(gòu)與成本控制 從存款的期限結(jié)構(gòu)和利率結(jié)構(gòu)來看，存款的期限越長，利率越高，成本也就越高；相反，存款的期限越短，利率越低，成本也就越低。但分析存款結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系，不能只注重利息成本的比較，而應(yīng)綜合考慮其它非利息因素。 此外，在分析存款結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系時(shí)，還應(yīng)充分考慮不同存款的信貸能力對(duì)存款成本的影響。 銀行在經(jīng)營過程中，不應(yīng)片面地認(rèn)為低息存款好或高息存款好，并由此決定了對(duì)存款成本的控制，需要正確處理好以下四個(gè)方面的關(guān)系： 1、正確處理低、中、高息存款占存款總量的比重關(guān)系，通過擴(kuò)大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相對(duì)數(shù)。 2、正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營業(yè)成本的支出。 3、正確處理信貸能力與活期存款之間的關(guān)系，活期存款的擴(kuò)大應(yīng)以不減弱銀行存款的派生能力為條件。 4、正確處理定期存款與信用創(chuàng)造能力之間的關(guān)系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。卷II一.參考題庫(共30題)1.“逐筆申請(qǐng)，逐筆核貸，逐筆定期限，到期收回，指標(biāo)一次有效，隨用隨減”是流量控制的操作方法。2.簡述我國個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀。3.試述貸款信用分析“6C”原則。4.簡述按不同標(biāo)準(zhǔn)可以將銀行存款劃分為不同的種類。5.簡述同業(yè)拆借產(chǎn)生的原因和特點(diǎn)。6.簡述信用分析的概念。7.轉(zhuǎn)貸款8.抵押物處置的條件和方式有哪些？9.集體審批制10.信貸營銷的微觀環(huán)境包括（）A、科學(xué)技術(shù)環(huán)境B、競爭者環(huán)境C、銀行內(nèi)部環(huán)境D、客戶環(huán)境E、社會(huì)文化環(huán)境11.簡述短期貸款的用途與條件。12.銀行借入非存款資金的意義在于？13.從微觀層次上考察信貸資金來源主要由哪幾項(xiàng)構(gòu)成（）A、各項(xiàng)存款B、債券籌資C、中央銀行借款D、同業(yè)往來、銀行自有資金14.原則上，經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款規(guī)定，自籌資金要達(dá)到項(xiàng)目總投資的（）。A、40%B、50%C、60%D、70%15.如何對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行檢查和管理？16.如何優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)？17.存款自由策略18.要降低貸款管理費(fèi)用，其基本途徑是（）。A、提高服務(wù)質(zhì)量以吸收更多的存款B、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，提高工作效率，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模C、開辦低息中長期貸款業(yè)務(wù)D、在多種負(fù)債方式之間進(jìn)行比較，選擇比貸款利率低的方式19.貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)20.商業(yè)銀行貸款所必須嚴(yán)格遵循的基本原則有（）A、安全性B、社會(huì)性C、效益性D、流動(dòng)性E、贏利性21.外匯流動(dòng)資金貸款期限一般不超過（）。A、1年B、3年C、2年D、5年22.簡答中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要包括哪個(gè)幾個(gè)方面？23.同業(yè)拆借通常是在會(huì)員銀行之間，通過銀行間的資金拆借系統(tǒng)完成的。24.簡述貸款的基本要素。25.商業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)是（）。A、資金循環(huán)周期短，周轉(zhuǎn)快B、資金占用變化大，季節(jié)性強(qiáng)C、商品流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)與貨幣流量關(guān)系密切D、資金占用變化不大，季節(jié)性不明顯26.貸款轉(zhuǎn)授權(quán)27.從宏觀層次上考察信貸資金運(yùn)用主要由哪幾項(xiàng)構(gòu)成（）A、各項(xiàng)貸款B、證券投資C、黃金、外匯占款D、在國際金融機(jī)構(gòu)的資金28.在以下各種貨幣中，屬于我國目前外匯存款可存入貨幣的有（）。A、美元B、澳元C、日元D、英鎊29.企業(yè)被有償轉(zhuǎn)讓時(shí)，對(duì)其已設(shè)立抵押權(quán)或其他擔(dān)保權(quán)的財(cái)產(chǎn)（）。A、不得轉(zhuǎn)讓B、可以轉(zhuǎn)讓C、以其轉(zhuǎn)讓收入按一定程序和比例清償貸款債務(wù)D、在轉(zhuǎn)讓后將貸款的債務(wù)人轉(zhuǎn)為受讓方30.中央銀行貸款的原則是什么？卷II參考答案一.參考題庫1.參考答案:正確2.參考答案: 1、信用管理缺乏社會(huì)基礎(chǔ)。 2、落后的征信數(shù)據(jù)庫。 3、個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作不夠規(guī)范，執(zhí)業(yè)整體水平低。 4、缺乏法律、法規(guī)和相關(guān)的配套措施。3.參考答案: 1、借款人的品格 品格是指借款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，還要具備承擔(dān)各種義務(wù)的責(zé)任感。所以借款人品格是一個(gè)綜合性的概念，它包括借款人的背景、年齡、經(jīng)驗(yàn)，借款人有無不良的行為記錄，借款人的性格作風(fēng)、其現(xiàn)代經(jīng)營管理理念及上下屬的關(guān)系等。 2、借款人的能力 能力是值借款人運(yùn)用借入資金獲取利潤并償還貸款的能力。借款人獲取利潤的大小，取決與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營能力和管理水平。 3、借款人的資本 資本是借款人財(cái)產(chǎn)的貨幣價(jià)值，它反映了借款人的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，并作為企業(yè)從銀行取得貸款的一個(gè)決定性因素。 4、貸款的擔(dān)保 企業(yè)為貸款而提供的擔(dān)保狀況，也是影響貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)，即在借款人無力還款時(shí)，銀行可以通過處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而使銀行少擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，少受損失，保證貸款本息的安全。 5、借款人的經(jīng)營環(huán)境 這是指借款人自身的經(jīng)營狀況和外部環(huán)境。借款人本身的經(jīng)營狀況包括經(jīng)營范圍、經(jīng)營方向、銷售方式、原材料供應(yīng)渠道、競爭能力和對(duì)市場的應(yīng)變能力、企業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)性因素影響的程度、企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、人員素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景等。這些因素大多是借款人的可控因素。借款人經(jīng)營的外部環(huán)境是指借款人所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。 6、借款人事業(yè)的連續(xù)性 這是指借款人能否在日益激烈的競爭環(huán)境中生存與發(fā)展，如果借款人在競爭中管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的能力不夠，則會(huì)逐漸失去市場乃至破產(chǎn)，則銀行貸款難以收回。因此，對(duì)借款人事業(yè)持續(xù)發(fā)展的預(yù)見也成為銀行信用評(píng)價(jià)中日益重要的一項(xiàng)內(nèi)容。4.參考答案: ①按存款人的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)可劃分為企業(yè)存款、財(cái)政存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款、儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款和同業(yè)存款。 ②按存款期限可劃分為活期存款、定期存款、定活兩便存款。 ③按存款幣種不同可劃分為本幣存款和外幣存款。 最有意義的存款劃分方式是以存款期限劃分和以存款人經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分相結(jié)合的方式。5.參考答案: 同業(yè)拆借產(chǎn)生于存款準(zhǔn)備金制度的實(shí)施。1913年，美國通過的“聯(lián)邦儲(chǔ)備法”的規(guī)定，所有接受存款的商業(yè)銀行，必須按存款余額的一定比例向聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金，并將其作為不生息的支付準(zhǔn)備金存入中央銀行，準(zhǔn)備金不足，會(huì)受到嚴(yán)厲制裁。而由于清算業(yè)務(wù)活動(dòng)和日常收付數(shù)額的變化，總會(huì)出現(xiàn)有的銀行存款準(zhǔn)備金多余，有的銀行存款準(zhǔn)備金不足的情況。存款準(zhǔn)備金多余的銀行需要把多余部分運(yùn)用，以獲得利息收入，而存款準(zhǔn)備金不足的銀行又必須設(shè)法借入資金以彌補(bǔ)準(zhǔn)備金缺口，否則就會(huì)因延繳或少繳準(zhǔn)備金而受到央行的經(jīng)濟(jì)處罰。在這種情況下，存款準(zhǔn)備金多余和不足的銀行，在客觀上需要互相調(diào)劑。這就形成了銀行間的同業(yè)拆借。 特點(diǎn)：1.同業(yè)性與批發(fā)性。2.短期性與主動(dòng)性。3.市場化和高效率。4.交易的無擔(dān)保性。5.不需要向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金。6.參考答案: 信用分析，是指銀行或信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的資信分析和評(píng)估，具體包括對(duì)*借款人資信情況進(jìn)行調(diào)查、收集、整理、分析和評(píng)估等過程。7.參考答案: 又叫境外籌資轉(zhuǎn)貸款，是指商業(yè)銀行接受客戶的委托，以自己的名義與外國出口信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、投資銀行或其它金融機(jī)構(gòu)籌資，并將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶，以便為項(xiàng)目引進(jìn)技術(shù)、設(shè)備或服務(wù)等活動(dòng)提供融資的一種信貸業(yè)務(wù)。境外轉(zhuǎn)貸款按轉(zhuǎn)貸銀行從境外籌資的來源的方式，可以分為政府貸款、出口信貸、政府混合貸款國際金融組織貸款等。8.參考答案: （1）條件：到期不能還款；或展期未被批準(zhǔn)；或在抵押合同期間抵押人宣告解散、破產(chǎn)；或抵押權(quán)人死亡而無繼承人，有繼承人但放棄繼承權(quán)的。 （2）抵押物處置方式：拍賣、變賣或折價(jià)方式。9.參考答案: 集體審批是指貸款的最后決策或批準(zhǔn)不是由一個(gè)人做出的，而是由一個(gè)集體做出的。10.參考答案:B,C,D11.參考答案: 銀行的短期貸款主要應(yīng)該用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為耗用或銷售而儲(chǔ)存的各類存貨、季節(jié)性物資儲(chǔ)備等生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性的資金需要。 向銀行申請(qǐng)短期貸款的借款人一般應(yīng)符合的條件：生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行具體的信貸政策；符合銀行信貸客戶的資格要求；生產(chǎn)經(jīng)營正常，財(cái)務(wù)制度健全，資金使用合理；具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；信用狀況良好、無重大不良信用記錄等。12.參考答案: 1.可以提高銀行的資金營運(yùn)和管理效率。 2.可以增加銀行的資金來源，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營規(guī)模，并加強(qiáng)銀行與外部的聯(lián)系和往來。 3.有利于滿足銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的各種需要。13.參考答案:A,B,C,D14.參考答案:C15.參考答案: 對(duì)貸款擔(dān)保的檢查和管理 借款合同履行期間，貸款行應(yīng)對(duì)貸款資產(chǎn)和設(shè)定的擔(dān)保同時(shí)進(jìn)行檢查和管理。 （一）對(duì)貸款擔(dān)保的就、進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容 1、保證人的合法資格、信用等級(jí)和償還能力是否發(fā)生變化。 2、抵押物的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化。 3、抵押物是否被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押。 4、質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化。 5、抵押物和質(zhì)物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否到期等情況。 6、擔(dān)保人的經(jīng)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化，如承包租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并（兼并）合資（合作）、分立、分散等可能影響到擔(dān)保人履行責(zé)任的情況。 （二）貸款行對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行管理的主要內(nèi)容： 1、已設(shè)定貸款擔(dān)保因發(fā)生變化可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的，貸款行應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款及其擔(dān)保實(shí)行專門監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔(dān)保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施。 2、貸款行對(duì)抵押或質(zhì)押的物品、票據(jù)、權(quán)利憑證和有關(guān)文件應(yīng)實(shí)行專門管理。16.參考答案: 存款結(jié)構(gòu)是指銀行存款的構(gòu)成及其相互聯(lián)系、相互制約的比例關(guān)系。銀行存款結(jié)構(gòu)是否合理，對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的安排，進(jìn)而對(duì)整個(gè)銀行信貸管理都具有重要的影響。因此，銀行在存款管理中不僅要適度控制貸款規(guī)模，而且要合理配置存款結(jié)構(gòu)。 銀行的存款結(jié)構(gòu)包括存款的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和種類結(jié)構(gòu)。 （1）存款期限結(jié)構(gòu)的合理配置 短期存款利率低，流動(dòng)性強(qiáng)，穩(wěn)定性弱；長期存款則利率高，流動(dòng)性弱，穩(wěn)定性強(qiáng)。因此，在銀行的存款結(jié)構(gòu)中，短期存款與長期存款要保持一個(gè)合理的比例，使銀行的存款期限結(jié)構(gòu)既