2024年高等教育經(jīng)濟(jì)類(lèi)自考-00073銀行信貸管理學(xué)筆試歷年真題薈萃含答案

2024年高等教育經(jīng)濟(jì)類(lèi)自考-00073銀行信貸管理學(xué)筆試歷年真題薈萃含答案（圖片大小可自由調(diào)整）答案解析附后卷I一.參考題庫(kù)(共25題)1.某項(xiàng)目正常年度銷(xiāo)售利潤(rùn)總額為200萬(wàn)元，稅后利潤(rùn)為140萬(wàn)元；該項(xiàng)目總投資為2000萬(wàn)元，其中銀行貸款額為1000萬(wàn)元，則該項(xiàng)目的投資利潤(rùn)率為（）。A、20%B、10%C、7%D、14%2.確定銀行貸款對(duì)象問(wèn)題，實(shí)質(zhì)上就是確定（）。A、貸款的投向B、貸款的結(jié)構(gòu)C、貸款的額度D、貸款的風(fēng)險(xiǎn)3.簡(jiǎn)述中長(zhǎng)期貸款的操作流程。4.同業(yè)拆借貸款主要是（）。A、抵押貸款B、信用貸款C、擔(dān)保貸款D、回購(gòu)貸款5.簡(jiǎn)述福費(fèi)延的概念和特點(diǎn)。6.以存貨作為抵押品向銀行申請(qǐng)的貸款，稱(chēng)為（）。A、證券抵押B、不動(dòng)產(chǎn)抵押C、設(shè)備抵押D、動(dòng)產(chǎn)抵押7.外匯流動(dòng)資金貸款期限一般不超過(guò)（）。A、1年B、3年C、2年D、5年8.銀行如何確定擔(dān)保的方式？9.結(jié)合實(shí)際，說(shuō)明我國(guó)為什么要建立完善社會(huì)信用制度和社會(huì)信用體系。我國(guó)應(yīng)如何建立健全社會(huì)信用制度？10.試述企業(yè)財(cái)務(wù)分析的內(nèi)容、步驟與方法。11.信貸資金的特點(diǎn)有哪些？12.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)未經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)報(bào)送項(xiàng)目而點(diǎn)貸或直接批準(zhǔn)貸款，則貸款第一責(zé)任人是（）A、信貸業(yè)務(wù)人員B、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人C、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人D、主管信貸業(yè)務(wù)副行長(zhǎng)13.關(guān)于短期貸款，以下各種表述中錯(cuò)誤的是（）。A、期限短B、流動(dòng)性強(qiáng)C、風(fēng)險(xiǎn)性小D、收益性高14.簡(jiǎn)述重置成本法的含義。15.如何理解“銀行效益建立在企業(yè)效益之上”？16.在以下各種貨幣中，屬于我國(guó)目前外匯存款可存入貨幣的有（）。A、美元B、澳元C、日元D、英鎊17.如何建立與健全社會(huì)信用制度？18.影響企業(yè)存款數(shù)量變動(dòng)的因素有哪些？19.貸款分類(lèi)按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類(lèi)分為（）A、自營(yíng)貸款B、委托貸款C、不定期貸款D、定期貸款20.論述我國(guó)消費(fèi)貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)以及發(fā)展的現(xiàn)狀和前景。21.簡(jiǎn)述銀行存款的作用。22.從國(guó)民經(jīng)濟(jì)和整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)角度來(lái)考察固定資產(chǎn)貸款的特點(diǎn)是（）。A、固定資產(chǎn)貸款的使用直接影響經(jīng)濟(jì)建設(shè)規(guī)模、速度和結(jié)構(gòu)比例關(guān)系B、固定資產(chǎn)貸款的使用會(huì)推動(dòng)流動(dòng)資金的擴(kuò)張C、固定資產(chǎn)貸款對(duì)市場(chǎng)供應(yīng)和貨幣流量狀況影響很大D、固定資產(chǎn)貸款產(chǎn)生的影響是局部的、暫時(shí)的、對(duì)積累和消費(fèi)的比例關(guān)系影響不大23.會(huì)計(jì)報(bào)表審查分析的內(nèi)容包括哪些？24.簡(jiǎn)述收益現(xiàn)值法的含義。25.貸款授權(quán)制度體系由哪些要素構(gòu)成？卷II一.參考題庫(kù)(共25題)1.授信對(duì)象分為（）A、金融機(jī)構(gòu)B、非金融機(jī)構(gòu)法人C、自然人D、法人2.下面哪種管理模式是完全意義上的客戶(hù)經(jīng)理制（）A、專(zhuān)業(yè)管理型B、分散型C、客戶(hù)經(jīng)理中心型D、產(chǎn)品導(dǎo)向型3.簡(jiǎn)述貸款擔(dān)保管理制度的內(nèi)容。4.簡(jiǎn)述銀行信貸管理目標(biāo)的四個(gè)方面的要求。5.如何理解“雙重支付、雙重歸流”？6.下列關(guān)于流量控制法的說(shuō)法正確的有（）A、逐筆申請(qǐng)，逐筆核貸，逐筆定期限，到期收回B、嚴(yán)格控制貸款余額C、借款人可以反復(fù)地周轉(zhuǎn)使用貸款，而不受貸款累計(jì)發(fā)放額的限制D、嚴(yán)格控制借款的總額，貸款累計(jì)發(fā)放額不得突破限額E、主要適用于那些需要嚴(yán)格控制規(guī)模的貸款和一些專(zhuān)項(xiàng)性貸款7.銀行信貸管理8.無(wú)論是拆出行向拆入行撥付資金，還是拆入行還本付息，都通過(guò)（）來(lái)進(jìn)行。A、貨幣市場(chǎng)B、資本*市場(chǎng)C、直接交易方式D、在中央銀行的存款賬戶(hù)9.試述個(gè)人貸款的操作程序？10.政策性貸款與商業(yè)性貸款的根本*區(qū)別點(diǎn)在于貸款的（）。A、定向性B、保本性C、盈利性D、償還性11.貸款的盈利性原則12.如何優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)？13.簡(jiǎn)述同業(yè)拆借的基本原則。14.簡(jiǎn)述打包貸款的概念、操作程序和作用。15.簡(jiǎn)述信貸管理的任務(wù)。16.對(duì)同意展期的外匯貸款利率，如展期后的貸款期限超過(guò)原貸款期限的利率檔次，則按照（）執(zhí)行。A、原貸款利率B、高的年限檔次利率C、原貸款利率與高的年限檔次利率的算術(shù)平均利率D、原貸款利率與高的年限檔次利率的加權(quán)平均利率17.企業(yè)財(cái)務(wù)中所指的“流動(dòng)比率”的計(jì)算公式是（）。A、流動(dòng)負(fù)債/流動(dòng)資產(chǎn)×100%B、流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債×100%C、（流動(dòng)資產(chǎn)–流動(dòng)負(fù)債）/流動(dòng)資產(chǎn)×100%D、流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額×100%18.對(duì)于凈現(xiàn)值分析，以下說(shuō)法中正確的是（）。A、如果該項(xiàng)目的凈現(xiàn)值合計(jì)數(shù)大于零，則項(xiàng)目在財(cái)務(wù)上可行B、如果該項(xiàng)目的凈現(xiàn)值合計(jì)數(shù)等于零，則該項(xiàng)目不可取C、如果該項(xiàng)目的凈現(xiàn)值合計(jì)小于零，說(shuō)明該項(xiàng)目流入資金小于流出資金，不可取D、有的項(xiàng)目雖然流入資金大于流出資金，但由于凈現(xiàn)值小于零，仍不可取19.簡(jiǎn)述同業(yè)拆借市場(chǎng)的分類(lèi)。20.簡(jiǎn)述國(guó)際銀團(tuán)貸款的概念、特點(diǎn)和操作程序。21.金融債券在進(jìn)行發(fā)行管理時(shí)，要做好哪些方面？22.簡(jiǎn)述信貸資金的微觀構(gòu)成。23.申請(qǐng)基本建設(shè)貸款的條件？24.銀行信貸管理目標(biāo)的要求是什么？25.金融債券沒(méi)有明確的償還期，到期之前可以提前還本付息。卷III一.參考題庫(kù)(共25題)1.貸款規(guī)模政策2.企業(yè)的“負(fù)債凈值比率”是指（）。A、負(fù)債總額與資本凈值的比率B、負(fù)債凈值與資本總額的比率C、負(fù)債總額與資產(chǎn)凈值的比率D、負(fù)債凈值與資產(chǎn)凈值的比率3.中國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些？如何減少和避免風(fēng)險(xiǎn)？4.聯(lián)營(yíng)貸款5.銀行在辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，需要經(jīng)過(guò)哪些程序？管理時(shí)應(yīng)注意什么問(wèn)題？6.貼現(xiàn)利率7.各種存款運(yùn)動(dòng)的核心是（）A、個(gè)人存款B、財(cái)政性存款C、企業(yè)存款D、款貸8.試述銀行短期借入資金的經(jīng)營(yíng)策略和管理要點(diǎn)。9.簡(jiǎn)述連帶責(zé)任保證的定義。10.貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償可以通過(guò)怎樣的方式實(shí)現(xiàn)？11.貸款分類(lèi)的五級(jí)分類(lèi)法包括哪五級(jí)（）A、正常類(lèi)B、關(guān)注類(lèi)C、次級(jí)類(lèi)D、可疑類(lèi)E、損失類(lèi)12.一般情況下，各類(lèi)抵押物中風(fēng)險(xiǎn)最小的是（）。A、存貨B、有價(jià)證券C、設(shè)備D、不動(dòng)產(chǎn)13.簡(jiǎn)述中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款的管理要點(diǎn)。14.原則上，經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)貸款規(guī)定，自籌資金要達(dá)到項(xiàng)目總投資的（）。A、40%B、50%C、60%D、70%15.在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中占最大比重的貸款是（）A、短期貸款B、中長(zhǎng)期貸款C、擔(dān)保貸款D、消費(fèi)貸款16.簡(jiǎn)述中小企業(yè)貸款操作流程？17.信貸管理體制的基礎(chǔ)是（）A、信貸資金管理方式B、信貸資金管理手段C、信貸資金管理權(quán)限D(zhuǎn)、信貸資金管理手段18.邊際存款成本19.信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)該遵循怎樣的原則？20.如何評(píng)價(jià)經(jīng)驗(yàn)判斷法和信用評(píng)分法的比較？21.信貸營(yíng)銷(xiāo)的微觀環(huán)境包括（）A、科學(xué)技術(shù)環(huán)境B、競(jìng)爭(zhēng)者環(huán)境C、銀行內(nèi)部環(huán)境D、客戶(hù)環(huán)境E、社會(huì)文化環(huán)境22.簡(jiǎn)答信用評(píng)級(jí)的程序。23.根據(jù)《擔(dān)保法》對(duì)保證人的條件要求，不得作為保證人：（）A、國(guó)家機(jī)關(guān)（特殊規(guī)定除外）B、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為主的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體C、企業(yè)法人的職能部門(mén)、未經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)不得作為貸款的擔(dān)保人D、企業(yè)法人24.簡(jiǎn)述銀行存款管理目標(biāo)。25.貸款風(fēng)險(xiǎn)從成因來(lái)劃分可分為（）A、系統(tǒng)貸款風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)貸款風(fēng)險(xiǎn)B、顯性貸款風(fēng)險(xiǎn)和隱性貸款風(fēng)險(xiǎn)C、直接貸款風(fēng)險(xiǎn)和間接貸款風(fēng)險(xiǎn)D、中高低度貸款風(fēng)險(xiǎn)卷I參考答案一.參考題庫(kù)1.參考答案:B2.參考答案:A3.參考答案: （一）中長(zhǎng)期貸款的申請(qǐng) 借款人申請(qǐng)屬一般應(yīng)包括借款人的基本情況、借款金額、借款期限、借款用途、還款來(lái)源、還款方式等主要內(nèi)容。 （二）中長(zhǎng)期貸款的調(diào)查 1、客戶(hù)的調(diào)查 2、擬建項(xiàng)目基本情況的調(diào)查及項(xiàng)目評(píng)估 3、銀行相關(guān)效益情況 4、對(duì)擬提供的貸款擔(dān)保情況進(jìn)行初步了解 （三）中長(zhǎng)期貸款的審批 按照商業(yè)銀行有關(guān)審貸分離原則以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制要求制定的標(biāo)準(zhǔn)程序進(jìn)行。 （四）中長(zhǎng)期貸款的發(fā)放 1、落實(shí)貸前條件。 2、簽訂借款合同與落實(shí)用款條件。 （五）中長(zhǎng)期貸款的貸后管理 1、貸款的檢查。1）檢查重點(diǎn)2）違約處理 2、貸款的收回。1）到期收回2）展期處理3）逾期處理 3、貸款的總結(jié)。4.參考答案:B5.參考答案: 福費(fèi)延又稱(chēng)“票據(jù)包買(mǎi)”。這是商業(yè)銀行為國(guó)際貿(mào)易提供的一種中、長(zhǎng)期融資方式。在延期付款的國(guó)際貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進(jìn)口商承兌并經(jīng)進(jìn)口地銀行擔(dān)保后，期限在半年以上（一般為5~10年）的遠(yuǎn)期匯票，以貼現(xiàn)方式無(wú)追索權(quán)地售給出口商所在地銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)提前取得現(xiàn)款的目的。 福費(fèi)延的特點(diǎn)： 1、福費(fèi)延的業(yè)務(wù)所涉金額巨大，且付款周期長(zhǎng)。 2、福費(fèi)延這種特殊的匯票貼現(xiàn)實(shí)質(zhì)是匯票讓售，是出口商將匯票的所有權(quán)轉(zhuǎn)給了商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，作為票據(jù)保買(mǎi)方的商業(yè)銀行對(duì)出口商就失去了追索權(quán)。 3、福費(fèi)延業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，各項(xiàng)費(fèi)用較高。6.參考答案:D7.參考答案:A8.參考答案: 擔(dān)保通常采用的是保證、抵押和質(zhì)押三中方式。擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用貸款銀行認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種或兩種以上的擔(dān)保方式。一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方式可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)范圍。9.參考答案: 由于我國(guó)進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的時(shí)間比較短，目前在信用制度建設(shè)方面還存在一些問(wèn)題，如社會(huì)成員的信用觀念淡漠、信用制度和法規(guī)基礎(chǔ)薄弱、征信行業(yè)的發(fā)展還處于初期，對(duì)失信行為記錄和處罰缺少法律依據(jù)和相應(yīng)的手段，給經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的隱患。建立健全的社會(huì)信用制度對(duì)于銀行信貸資金運(yùn)行是十分必要的。 我國(guó)應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行社會(huì)信用制度的建設(shè)： 1.立社會(huì)信用體系； 2.信用立法，建立完善信用法制體系； 3.進(jìn)“社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)工程”的建設(shè)，建立符合我國(guó)國(guó)情的信用網(wǎng)絡(luò)體系； 4.強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的信用自律，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力； 5.化信用機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作，逐步實(shí)現(xiàn)信用制度的市場(chǎng)化運(yùn)作； 6.用意識(shí)和信用道德，并將其作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容。10.參考答案: 財(cái)務(wù)分析的內(nèi)容： 借款企業(yè)信用分析中的財(cái)務(wù)分析或稱(chēng)財(cái)務(wù)報(bào)表分析，是指銀行對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表中有關(guān)數(shù)據(jù)資料所進(jìn)行的確認(rèn)、比較和分析，借此掌握借款的人財(cái)務(wù)狀況，分析借款人的償債能力，預(yù)測(cè)借款人未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，為作出正確的貸款決策提供依據(jù)。 評(píng)價(jià)借款企業(yè)的償債能力是銀行對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的核心。而借款企業(yè)償債能力的強(qiáng)弱，即受企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資金結(jié)構(gòu)的影響，又受企業(yè)盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力和現(xiàn)金流量的制約。因此，為了準(zhǔn)確評(píng)價(jià)和預(yù)測(cè)借款企業(yè)的償債能力，對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析也應(yīng)分析這些內(nèi)容。 財(cái)務(wù)分析的步驟： 銀行在對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析時(shí)，一般采取的步驟是：先收集財(cái)務(wù)報(bào)表，然后對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的有關(guān)項(xiàng)目和比率進(jìn)行分析、測(cè)算，再進(jìn)行現(xiàn)金流量分析，最后對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)信用狀況及風(fēng)險(xiǎn)作出全面評(píng)價(jià)，并撰寫(xiě)出分析報(bào)告。 財(cái)務(wù)分析的方法： 銀行在對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析時(shí)，常用的分析方法有五種：比率分析法、趨勢(shì)分析法、結(jié)構(gòu)分析法、比較分析法以及因素分析法。其中，比較分析法是最基本的分析方法。 1、比率分析法 比率分析法是指銀行根據(jù)企業(yè)某一時(shí)點(diǎn)會(huì)計(jì)報(bào)表上的相關(guān)數(shù)據(jù)，用相對(duì)數(shù)揭示它們的相互關(guān)系，據(jù)以分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果的方法。 2、趨勢(shì)分析法 趨勢(shì)分析法是運(yùn)用編制比較會(huì)計(jì)報(bào)表，即根據(jù)連續(xù)幾期的會(huì)計(jì)報(bào)表，對(duì)比有關(guān)項(xiàng)目各期的增減方向和幅度，揭示有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)狀況的變化及其趨勢(shì)的分析方法。 3、比較分析法 比較分析法是指在同一行業(yè)的各個(gè)企業(yè)間依照行業(yè)平均水平進(jìn)行比較的分析方法。采用這種分析方法首先要注意各企業(yè)是否存在可比的基礎(chǔ)，同時(shí)還應(yīng)了解行業(yè)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)、技術(shù)發(fā)展的特點(diǎn)以及所處環(huán)境的變更和現(xiàn)狀。 4、結(jié)構(gòu)分析法 是指對(duì)企業(yè)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)及其對(duì)比關(guān)系變動(dòng)規(guī)律的分析，它是在統(tǒng)計(jì)分組的基礎(chǔ)上，計(jì)算各組成部分所占比重，進(jìn)而分析某一總體現(xiàn)象的內(nèi)部結(jié)構(gòu)特征、總體的性質(zhì)、總體內(nèi)部結(jié)構(gòu)依時(shí)間推移而表現(xiàn)出的變化規(guī)律性的統(tǒng)計(jì)方法。 5、因素分析法 因素分析法是用于確定影響經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的各種因素，揭示經(jīng)濟(jì)指標(biāo)變化的因素，測(cè)定各個(gè)因素對(duì)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)變動(dòng)的影響程度的分析方法，一般采用的具體方法有：主次因素分析法和因果分析法。11.參考答案: 信貸資金具有資金所擁有的基本屬性：預(yù)付、周轉(zhuǎn)和增殖。但是，信貸資金又不同于一般的社會(huì)資金，其具有一些明顯的特點(diǎn)“兩權(quán)分離、到期歸還本金與利息”，具體表現(xiàn)在： 1、是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金 2、是一種有價(jià)格的資金 3、是一種有期限約定的資金 4、是一種具有特殊運(yùn)動(dòng)形式的資金12.參考答案:C13.參考答案:D14.參考答案: 就是用所估價(jià)資產(chǎn)在估價(jià)時(shí)的重置成本，減去損耗來(lái)確定該資產(chǎn)價(jià)格的一種計(jì)算方法。15.參考答案: 信貸資金運(yùn)動(dòng)既處在生產(chǎn)過(guò)程之外，又處在生產(chǎn)過(guò)程之中。 表面上看（也可以說(shuō)僅從銀行自身角度看），信貸資金運(yùn)動(dòng)與社會(huì)再生產(chǎn)相分離，是獨(dú)特的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式：g→g’ 實(shí)際上（從宏觀方面，或從社會(huì)資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程來(lái)看），信貸資金是處在再生產(chǎn)過(guò)程中的貨幣資金運(yùn)動(dòng)，與再生產(chǎn)過(guò)程中的資金循環(huán)、周轉(zhuǎn)具有密切聯(lián)系。16.參考答案:A,C,D17.參考答案: （1）加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)的關(guān)鍵是建立社會(huì)信用體系。 （2）加強(qiáng)信用立法，建立完善信用法制體系。 （3）推進(jìn)“社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)工程”的建設(shè)，建立符合我國(guó)國(guó)情的信用網(wǎng)絡(luò)體系。 （4）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的信用自律，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力，切實(shí)有效地防范金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。 （5）強(qiáng)化信用機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作，逐步實(shí)現(xiàn)信用制度的市場(chǎng)化運(yùn)作。 （6）強(qiáng)化信用意識(shí)和信用道德，并將其作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容。18.參考答案: （一）企業(yè)的內(nèi)部因素 1、企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模 2、企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況 3、商業(yè)信用狀況（企業(yè)作為授信人） 4、此外，企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、資金來(lái)源構(gòu)成、企業(yè)對(duì)個(gè)人的支出狀況以及其他相關(guān)因素也都會(huì)直接或間接的影響企業(yè)存款的增減。 （二）企業(yè)外部因素 1、市場(chǎng)銀根松緊狀況 2、宏觀背景（經(jīng)濟(jì)上，政策上） 3、國(guó)家對(duì)企業(yè)的收入分配政策（分配自主權(quán)） 4、季節(jié)性、臨時(shí)性客觀因素19.參考答案:A,B20.參考答案: 消費(fèi)貸款，是指銀行向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用以購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或支付服務(wù)費(fèi)用的一種貸款。 （1）我國(guó)消費(fèi)貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，居民收入水平大幅度提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)層次日趨多樣化，客觀上為消費(fèi)貸款提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。 ①消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。隨著收入的提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化，生存性消費(fèi)比重下降，享受性和發(fā)展性消費(fèi)比重上升，消費(fèi)層次明顯提高，這在客觀上產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)貸款的需求。 ②買(mǎi)方市場(chǎng)的形成。隨著買(mǎi)方市場(chǎng)的形成，國(guó)家實(shí)行拉動(dòng)內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)政策，發(fā)展消費(fèi)貸款，促進(jìn)消費(fèi)，以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，成為擴(kuò)大內(nèi)需政策的重要組成部分。 ③社會(huì)制度改革的深化。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)住房制度、教育制度、醫(yī)療制度以及社會(huì)保障制度進(jìn)行了市場(chǎng)化的改革。尤其是住房商品化后，個(gè)人成為住房消費(fèi)的主體。這些住房制度的變革，都離不開(kāi)金融的參與，需要銀行為個(gè)人提供融資服務(wù)，從而既為消費(fèi)貸款創(chuàng)造了條件，也為消費(fèi)貸款的發(fā)展拓展了廣闊的前景。 ④中央銀行信貸政策的調(diào)整。近年來(lái)，中央銀行的信貸政策由以投資領(lǐng)域?yàn)橹?，逐漸轉(zhuǎn)向投資和消費(fèi)并重，指導(dǎo)商業(yè)銀行的貸款投向向個(gè)人傾斜。目前，已經(jīng)確立了比較完善的消費(fèi)信貸政策體系，為消費(fèi)貸款的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。 ⑤商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變。隨著企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)增加，發(fā)展消費(fèi)貸款就成為商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，尋找新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的必然選擇。 （2）消費(fèi)貸款發(fā)展的現(xiàn)狀和前景 我國(guó)消費(fèi)貸款起步于20世紀(jì)80年代，一些商業(yè)銀行率先在一些大中城市辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，但是受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)體制以及人們消費(fèi)觀念的限制，發(fā)展比較緩慢。1998年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革步伐的加快，消費(fèi)貸款進(jìn)入了快速增長(zhǎng)的新階段。已經(jīng)基本上形成了以個(gè)人住房貸款為主，其他消費(fèi)貸款為輔，多品種、高增長(zhǎng)的發(fā)展格局，增長(zhǎng)速度已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 從我國(guó)銀行發(fā)展消費(fèi)貸款的效果來(lái)看，消費(fèi)貸款的快速發(fā)展不僅對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生了積極的推動(dòng)作用，而且可以改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展的一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)。 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們消費(fèi)水平逐步提高以及國(guó)家刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需宏觀經(jīng)濟(jì)政策力度的加大，消費(fèi)貸款將繼續(xù)保持高增長(zhǎng)、多品種的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。目前消費(fèi)貸款在貸款總量中比例還不夠高，但消費(fèi)貸款的發(fā)展空間巨大，前景廣闊。21.參考答案: 存款是銀行職能實(shí)現(xiàn)的前提 存款是銀行信貸資金來(lái)源的主體 存款是銀行貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) 存款是銀行與社會(huì)各界建立廣泛聯(lián)系的渠道 存款是銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的有效手段22.參考答案:A,B,C23.參考答案: 1、常規(guī)性的審查分析 2、對(duì)報(bào)表勾稽關(guān)系的審查分析。報(bào)表之間的勾稽關(guān)系主要表現(xiàn)為：前期報(bào)表與本期報(bào)表的關(guān)系；本期報(bào)表內(nèi)部各項(xiàng)目之間的勾稽關(guān)系；主表與附表之間的關(guān)系；各類(lèi)報(bào)表之間的勾稽關(guān)系。 3、對(duì)報(bào)表中有關(guān)內(nèi)容的審查分析。24.參考答案: 又稱(chēng)收益還原法、收益資本金化法，是指通過(guò)估算被評(píng)估資產(chǎn)的未來(lái)預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的一種資產(chǎn)評(píng)估方法。25.參考答案: （一）貸款授權(quán)主體與貸款授權(quán)對(duì)象 1、貸款授權(quán)主體 2、貸款授權(quán)對(duì)象 （二）貸款授權(quán)范圍 1、全部授權(quán) 2、部分授權(quán) （三）貸款授權(quán)方式 1、授權(quán)書(shū)授權(quán) 2、總行發(fā)文授權(quán) （四）貸款批準(zhǔn)權(quán)限的確定與調(diào)整 1、科學(xué)設(shè)置貸款批準(zhǔn)權(quán)限 2、貸款批準(zhǔn)權(quán)限的確定和調(diào)整由貸款授權(quán)主體負(fù)責(zé) 3、貸款批準(zhǔn)權(quán)限具有相對(duì)的穩(wěn)定性 （五）貸款轉(zhuǎn)授權(quán)與再轉(zhuǎn)授權(quán) 1、貸款轉(zhuǎn)授權(quán) 2、貸款再轉(zhuǎn)授權(quán) （六）貸款授權(quán)管理卷II參考答案一.參考題庫(kù)1.參考答案:A,B,C2.參考答案:C3.參考答案: 1、根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度嚴(yán)格設(shè)定貸款擔(dān)保 2、建立貸款擔(dān)保法律審查制度 3、建立貸款擔(dān)保審批制度 4、建立貸款擔(dān)保監(jiān)管制度4.參考答案: ①正確控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量。 ②合理確定貸款投向、切實(shí)保證信貸資金的充分利用。 ③不斷提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效益。 ④充分發(fā)揮信貸的杠桿作用。5.參考答案: 第一重支付：g→G，信貸資金由銀行貸給使用者。 第二重支付：G→W（Pm，A.，信貸資金由使用者作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，用于購(gòu)買(mǎi)材料和支付生產(chǎn)費(fèi)用。 第一重歸流：W’→G’，使用者（企業(yè)）取得銷(xiāo)貨收入。 第二重歸流：G’→g’，使用者將貸款本金和利息歸還給銀行。6.參考答案:A,D,E7.參考答案:是指銀行為了提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效用，運(yùn)用信貸杠桿對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程的資金借貸關(guān)系進(jìn)行組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)和控制的活動(dòng)。8.參考答案:D9.參考答案: 1、個(gè)人貸款的申請(qǐng)和受理 2、個(gè)人貸款的審查、審批和發(fā)放 3、個(gè)人貸款額度、期限與利率的確定 4、個(gè)人貸款的還款方法 5、個(gè)人貸款的貸后管理10.參考答案:A11.參考答案:是指銀行貸款的獲利能力，追求盈利性是商業(yè)銀行一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目標(biāo)，也是貸款活動(dòng)的最終目標(biāo)。但貸款的盈利性與安全性和流動(dòng)性存在矛盾，銀行必須在協(xié)調(diào)好三者關(guān)系的情況下，才能取得合理的利潤(rùn)。12.參考答案: 存款結(jié)構(gòu)是指銀行存款的構(gòu)成及其相互聯(lián)系、相互制約的比例關(guān)系。銀行存款結(jié)構(gòu)是否合理，對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的安排，進(jìn)而對(duì)整個(gè)銀行信貸管理都具有重要的影響。因此，銀行在存款管理中不僅要適度控制貸款規(guī)模，而且要合理配置存款結(jié)構(gòu)。 銀行的存款結(jié)構(gòu)包括存款的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和種類(lèi)結(jié)構(gòu)。 （1）存款期限結(jié)構(gòu)的合理配置 短期存款利率低，流動(dòng)性強(qiáng)，穩(wěn)定性弱；長(zhǎng)期存款則利率高，流動(dòng)性弱，穩(wěn)定性強(qiáng)。因此，在銀行的存款結(jié)構(gòu)中，短期存款與長(zhǎng)期存款要保持一個(gè)合理的比例，使銀行的存款期限結(jié)構(gòu)既能保持足夠的流動(dòng)性，能夠保證滿(mǎn)足客戶(hù)隨時(shí)提取存款的需要，又與銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)，使銀行有更多的贏利機(jī)會(huì)。所以既不能為降低利息成本而片面擴(kuò)大短期存款，也不能為籌集長(zhǎng)期貸款資金而片面擴(kuò)大長(zhǎng)期存款。 （2）存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置 存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置主要是指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低銀行的存款成本，實(shí)現(xiàn)信貸資金的贏利性。在高息存款的占比不能降低甚至還要提高的情況下，一方面可以通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)來(lái)提高活期存款的穩(wěn)定性，適當(dāng)擴(kuò)大低息存款的規(guī)模；另一方面，在條件成熟時(shí)，還可以考慮將一部分活期存款（如企業(yè)活期存款）從低息存款轉(zhuǎn)為無(wú)息存款，從而可以抵消一部分高息存款的利息支出，以稀釋并降低銀行存款的總成本。 （3）存款種類(lèi)的合理配置 銀行存款種類(lèi)結(jié)構(gòu)的合理配置，應(yīng)從以下兩個(gè)方面來(lái)理解：其一，要實(shí)現(xiàn)銀行存款結(jié)構(gòu)的多樣化，這既是銀行存款結(jié)構(gòu)合理配置的前提，同時(shí)也是存款結(jié)構(gòu)合理配置的必然結(jié)果。其二，銀行存款種類(lèi)結(jié)構(gòu)合理配置的實(shí)質(zhì)是如何適應(yīng)客戶(hù)的需要，只有適應(yīng)客戶(hù)需要的存款種類(lèi)，才能為客戶(hù)所接受，從而才能最大限度地吸收存款。13.參考答案: ①公平自愿。 ②誠(chéng)信自律。 ③風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。14.參考答案: 出口商在成交后從購(gòu)買(mǎi)、加工、或制造出口商品之時(shí)起，直至把商品裝上出口運(yùn)輸工具為止，如需要資金融通，出口商可根據(jù)進(jìn)口商開(kāi)來(lái)的信用證，向銀行申請(qǐng)獲得打包貸款。 打包貸款的操作程序： 1、打包貸款的申請(qǐng) 2、打包貸款的審查 3、打包貸款合同的簽訂 4、打包貸款的發(fā)放 5、打包貸款的償還和追索 6、打包貸款的展期 打包貸款的作用：1、擴(kuò)大貿(mào)易機(jī)會(huì)。2、減少資金占?jí)骸?5.參考答案: 信貸管理的任務(wù)，就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)和出售信貸資金的信貸活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值最大化目標(biāo)。 其基本要點(diǎn)包括：正確決策，適時(shí)調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，評(píng)估效益。 決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心，效益是目標(biāo)。16.參考答案:B17.參考答案:B18.參考答案:A,D19.參考答案: 1.按市場(chǎng)組織形式分為：有形市場(chǎng)和無(wú)形市場(chǎng)。 2.按拆借交易方式分類(lèi)為：直接交易方式間接交易方式。 3.按有無(wú)擔(dān)保分類(lèi)為：無(wú)擔(dān)保分類(lèi)有擔(dān)保分類(lèi)。 4.按拆借期限分類(lèi)為：半日期拆借、日期拆借指定日期拆借。20.參考答案: 國(guó)際銀團(tuán)貸款是由不同國(guó)家的多家銀行組成的銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。 國(guó)際銀團(tuán)貸款的特點(diǎn)： 1、籌資金額大，貸款期限長(zhǎng)。 2、貸款的用途不受限制。 3、管理方便。 4、國(guó)際銀團(tuán)貸款敘作形式多樣。 5、有利于借款人樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象。 國(guó)際銀團(tuán)貸款的操作程序： （一）選擇牽頭行 （二）準(zhǔn)備和發(fā)布貸款備忘錄 （三）組織國(guó)際銀團(tuán) （四）談判 （五）簽約 （六）提款 （七）還本付息21.參考答案: ①做好市場(chǎng)調(diào)查。 ②掌握發(fā)行時(shí)間和發(fā)行選擇。 ③做好債券發(fā)行和資金使用的銜接。 ④建立和完善相應(yīng)的信息披露制度。22.參考答案: 從微觀角度看，信貸資金的兩部分構(gòu)成表現(xiàn)為： （1）資金來(lái)源，包括：各項(xiàng)存款，從債券市場(chǎng)獲取資金，向中央銀行借款，同業(yè)存款和同業(yè)拆借，其他資金來(lái)源，銀行資本金。 （2）資金運(yùn)用，包括：各項(xiàng)貸款，證券投資，在中央銀行賬戶(hù)存款，同業(yè)存放和同業(yè)拆出，其他資金運(yùn)用。23.參考答案: 條件1：3個(gè)文件： 基建貸款屬于擴(kuò)大再生產(chǎn)，為控制固定資產(chǎn)投資規(guī)模，借款單位申請(qǐng)貸款必須具備3個(gè)文件：經(jīng)批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)；初步設(shè)計(jì)文件；項(xiàng)目已納入基本建設(shè)計(jì)劃。 條件2：4個(gè)可行性： 技術(shù)設(shè)計(jì)的可行性——生產(chǎn)工藝過(guò)關(guān)。 建設(shè)條件的可行性——用地、拆遷、設(shè)備、材料、施工力量已落實(shí)。 生產(chǎn)的可行性——原材料、水源、燃料、動(dòng)力、“三廢”治理有可靠方案。 經(jīng)濟(jì)效益的可行性——項(xiàng)目能按期投產(chǎn)，產(chǎn)品有銷(xiāo)路，能夠按期還本付息。24.參考答案:充分發(fā)揮信貸的經(jīng)濟(jì)的杠桿作用，合理確定貸款投向，提高信貸資金的運(yùn)用效用，管理、控制信貸資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。25.參考答案:錯(cuò)誤卷III參考答案一.參考題庫(kù)1.參考答案: 指銀行在一定時(shí)期的貸款數(shù)量。2.參考答案:A3.參考答案: 1、貸款風(fēng)險(xiǎn)：操作性風(fēng)險(xiǎn)、體制性風(fēng)險(xiǎn)。 2、措施： ①?gòu)?qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的事先防范意識(shí)，提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。 一方面，完善貸前審查制度，根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素對(duì)借款人的信用等級(jí)做出評(píng)估，進(jìn)而決定是否放貸。 另一方面，人的因素也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵性因素，要對(duì)銀行從業(yè)人員的道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律素質(zhì)進(jìn)行綜合治理，要建設(shè)一支綜合素質(zhì)過(guò)硬的業(yè)務(wù)隊(duì)伍。 ②健全商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制條件下，商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)健全銀行內(nèi)部控制機(jī)制和改革現(xiàn)行體制的重要性，必須實(shí)行審貸分離、集體審批制度，進(jìn)行合理的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)設(shè)置，明確職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)督。要嚴(yán)格依法發(fā)放貸款，遵守法定程序，認(rèn)真調(diào)查核實(shí)，簽訂合法有效的借款合同，堅(jiān)決杜絕人情貸、關(guān)系貸。 ③銀行發(fā)放貸款后，應(yīng)采取種種積極措施以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和破壞程度。如銀行定期對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，使風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際發(fā)生之前消滅或減少。 ④運(yùn)用多種法律手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生貸款無(wú)法收回或收回難的情況時(shí)，傳統(tǒng)民事訴訟期限長(zhǎng)、耗費(fèi)大量人力物力和時(shí)間、訴訟成本大；可適當(dāng)運(yùn)用非訴法律手段，比如強(qiáng)制執(zhí)行公證、向人民法院申請(qǐng)支付令、仲裁手段，可有效控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 ⑤運(yùn)用多種經(jīng)濟(jì)手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以將一些不良資產(chǎn)通過(guò)資某市場(chǎng)來(lái)處置，例如債權(quán)互換、出售債權(quán)等；也可以通過(guò)保險(xiǎn)的形式分?jǐn)傎J款風(fēng)險(xiǎn)，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 ⑥防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)制度亟需完善。 監(jiān)管制度：人民銀行應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善相應(yīng)的服務(wù)系統(tǒng)。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，應(yīng)該加大監(jiān)管力度，掌握更多、更大的權(quán)利，切實(shí)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)厲的懲罰性制度。 立法制度：國(guó)家應(yīng)該通過(guò)立法對(duì)借款企業(yè)的信息披露加以規(guī)范，明確權(quán)利義務(wù)；完善現(xiàn)有的《擔(dān)保法》、《合同法》、《公司法》、《貸款通則》等法律法規(guī)中和貸款有直接關(guān)系的內(nèi)容，以對(duì)現(xiàn)有的貸款制度加以完善。 行政制度：對(duì)現(xiàn)有行政制度予以改進(jìn)，明確收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高行政部門(mén)的服務(wù)質(zhì)量，由此來(lái)減少商業(yè)銀行在行政事業(yè)性收費(fèi)方面的支出，進(jìn)而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能。4.參考答案: 是銀行對(duì)參加聯(lián)營(yíng)各方企業(yè)投資鋪底資金和滿(mǎn)足聯(lián)營(yíng)組織本身在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金需要量而發(fā)放的貸款。5.參考答案: 1、票據(jù)貼現(xiàn)的申請(qǐng)和審批 2、票據(jù)貼現(xiàn)的期限和額度 3、票據(jù)貼現(xiàn)貸款的回收 4、票據(jù)貼現(xiàn)的管理 為維護(hù)有關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)目前有關(guān)規(guī)定，銀行在匯票貼現(xiàn)管理上應(yīng)注意以下幾點(diǎn)： 1.匯票的簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)必須以企業(yè)正常的商品交易為基礎(chǔ)，對(duì)脫離商品交易的“空頭支票”要嚴(yán)加禁止。 2.在辦理貼現(xiàn)時(shí)要認(rèn)真審查有關(guān)交易合同、貼現(xiàn)企業(yè)的資信情況，對(duì)自營(yíng)業(yè)務(wù)還應(yīng)該查驗(yàn)增值稅發(fā)票。 3.對(duì)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)授權(quán)管理，只有獲得授權(quán)的縣級(jí)以上分行可以辦理匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。 4.匯票的承兌行應(yīng)是參加全國(guó)通匯的銀行機(jī)構(gòu)，非銀行機(jī)構(gòu)不準(zhǔn)辦理銀行承兌匯票和貼現(xiàn)。 5.貼現(xiàn)申請(qǐng)人的開(kāi)戶(hù)銀行，在辦理貼現(xiàn)之前，如已收到承兌銀行對(duì)已承兌的匯票不應(yīng)貼現(xiàn)的通知，則有理由不予辦理貼現(xiàn)。6.參考答案: 貼現(xiàn)利率是指商業(yè)銀行辦理貼現(xiàn)時(shí)，預(yù)扣的利息與票面金額的比例，該利率由中央銀行規(guī)定，一般是在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上按不超過(guò)同期貸款利率（含浮動(dòng)）加若干個(gè)百分點(diǎn)。7.參考答案:C8.參考答案: （一）短期非存款資金的經(jīng)營(yíng)策略 銀行在經(jīng)營(yíng)短期非存款資金時(shí)，應(yīng)該注意如下幾點(diǎn)： （1）根據(jù)時(shí)機(jī)，選擇適宜的短期非存款資金的數(shù)量與來(lái)源渠道。 （2）對(duì)短期非存款資金進(jìn)行一定的規(guī)模控制。 （3）確定合理的短期非存款資金的結(jié)構(gòu)。 （二）短期非存款資金的管理要點(diǎn) 由于短期非存款