【互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響與優(yōu)化建議探析8100字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響與完善對策研究一、緒論 1（一）研究背景 1（二）研究意義 1二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè) 1（一）融資理論 1（二）互聯(lián)網(wǎng)金融 1（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式 1（四）互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品的分析 2（五）小微企業(yè) 3（六）小微企業(yè)以往的融資模式及融資成本 3（七）小微企業(yè)新的融資形式——互聯(lián)網(wǎng)金融 3三、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響 4（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的有利影響 41.信息透明度得到了提高 42.降低了企業(yè)融資成本 43.促進企業(yè)完善自身經(jīng)營管理制度 5（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的不利影響 51.風險較大 52.普及范圍有待繼續(xù)拓展 53.服務(wù)的專業(yè)性水平有待提升 54.網(wǎng)絡(luò)信息安全問題 55.信用體系的不完善 6（三）以A企業(yè)做為案例分析 6四、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于小微企業(yè)融資的對策 7（一）從國家角度 71.完善與互聯(lián)網(wǎng)融資相關(guān)的法律體系 72.健全和完善相關(guān)監(jiān)管體系 7（二）行業(yè)規(guī)范角度 8（三）小微企業(yè)自身角度 81.完善小微企業(yè)財務(wù)管理 82.不斷提高小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力 83.提高小微企業(yè)的風險應(yīng)對能力 84.加強小微企業(yè)誠信體系建設(shè) 9結(jié)論 9參考文獻 10互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響與對策一、緒論（一）研究背景一直以來，小微企業(yè)是中國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。在就業(yè)和民生中發(fā)揮著重要作用。然而小微企業(yè)受到了規(guī)模的限制，競爭力也逐漸加大，小微企業(yè)發(fā)展和融資受到了制約。雖然我國解決小微企業(yè)融資難問題已經(jīng)采取了很多措施，并取得了良好的效果，但目前小微企業(yè)融資成本情況比較高，融資體系不完善，不能從根本上解決。一是小微企業(yè)融資渠道單一。據(jù)統(tǒng)計，中國的小微企業(yè)融資缺口約為30000－50000億元。60%小微企業(yè)主要依靠內(nèi)部融資緩解資金短缺，外部融資渠道中銀行貸款占20%，資本市場和其他形式融資的不足1%。二是小微企業(yè)融資供求長期失衡。銀行是小微企業(yè)外源融資的主要渠道，小微企業(yè)融資難在融資過程中，融資現(xiàn)象普遍存在。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融服務(wù)越來越平等和人性化，給我國眾多小微企業(yè)帶來了機遇。（二）研究意義互聯(lián)網(wǎng)蓬勃的技術(shù)發(fā)展可以促進小微企業(yè)從多渠道融資并且交易方便，但互聯(lián)網(wǎng)也存在著信用和安全的風險，這個需要從多個方面來控制和避免風險。其次互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資是一種新思路，不僅對小微企業(yè)具有重要意義，對傳統(tǒng)金融融資也具有啟示作用。二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)（一）融資理論融資理論包括：MM理論、平衡理論、控制權(quán)理論、優(yōu)序理論、委托代理成本理論等。其中，MM理論認為，在不考慮公司所得稅，且企業(yè)經(jīng)營風險相同而只有資本結(jié)構(gòu)不同時，公司的資本結(jié)構(gòu)與公司的市場價值無關(guān)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（一種基于信息技術(shù)發(fā)展的計算機技術(shù)和利用移動通信技術(shù)）和一系列現(xiàn)代信息技術(shù)來實現(xiàn)新的融資方式的金融。在這種模式下，可以降低交易成本，在很大程度上，也可以降低信息不對稱的程度，關(guān)鍵是如果互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒無法控制的風險，它只會穿著大衣的傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式從目前來看，國內(nèi)幾家互聯(lián)網(wǎng)金融模式，自身發(fā)展、成熟度不同，影響也不一樣。下面介紹幾種國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付。第三方支付(Third-PartyPayment)在狹義上是指使用的通信、計算機和信息安全技術(shù)，與銀行簽訂了以這種方式，用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的電子支付模式之間的連接建立，它是非銀行金融機構(gòu)具備一定實力和信譽保障。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺相匹配的資本借貸雙方的使用，人們需要貸款通過網(wǎng)站平臺有能力和愿意借錢給放貸人（基于一定的條件），不僅幫助銀行分散風險，和其他人分享一個貸款金額，同時信息的充分比較后，借款人，選擇有吸引力的利率。大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指建立在大規(guī)模數(shù)據(jù)信息上的金融行為，通過對海量數(shù)據(jù)進行實時分析，達到為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供全方位客戶信息的目的，通過挖掘和分析客戶的消費和交易信息，從而掌握客戶的消費習慣，并能夠準確地預(yù)測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺有針對性的營銷和風控。眾籌。眾籌，即公共基金或集資群眾，指的是一種集資群眾支持的個人或組織的行為的推出，以低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)新的特點。群眾募捐是用來支持各種活動，包括災(zāi)后重建，私人籌款等?，F(xiàn)代公共手段籌集資金通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌集資金和項目。隨著融資眾籌更開放的傳統(tǒng)方式相比，由發(fā)起人、跟投，平臺，通過網(wǎng)絡(luò)平臺與一般建議贊助商連接，不再能夠獲得資金從項目的商業(yè)價值作為唯一的標準。是團購+預(yù)購表格，為項目用戶募集資金。眾籌提出了個人或團隊運作模式的平臺，類似的基金將需要項目策劃提升公眾平臺，通過審核，他們可以在網(wǎng)站上建立自己的網(wǎng)站平臺，向公眾介紹項目。眾籌平臺將從項目成功提取中提取一定比例的服務(wù)費。以上四種是互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的主要發(fā)展模式，尤其是第三方支付已經(jīng)成為各方爭奪最為激烈的領(lǐng)域。3.互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品的分析互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品一般來說比較簡單，就是出售資產(chǎn)、幾種資產(chǎn)，包括：需求、定期、保險、基金、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、股權(quán)籌碼、票據(jù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)精神的核心是分享、開放、和平等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的簡單反應(yīng)，金融脫媒和金融脫媒；基于傳統(tǒng)的融資，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的與日常生活，所以很多理財產(chǎn)品是基于支付方式，創(chuàng)造一個適宜的“痛點”，迫使用戶有理財需求。（三）小微企業(yè)新的融資形式——互聯(lián)網(wǎng)金融1.小微企業(yè)定義小微企業(yè)是個體工商戶、微型企業(yè)、小型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱。小微企業(yè)規(guī)定的各行業(yè)規(guī)模如下：零售業(yè):職工人數(shù)100人以下，或銷售額1000萬元以下;批發(fā)業(yè):職工人數(shù)100人以下，或銷售額3000萬元以下;工業(yè):職工人數(shù)300人以下，或銷售額3000萬元以下，或資產(chǎn)總額4000萬元以下;交通運輸業(yè)及住宿和餐飲業(yè):職工人數(shù)400人以下，或銷售額3000萬元以下;建筑業(yè):職工人數(shù)600人以下，或銷售額3000萬元以下，或資產(chǎn)總額4000萬元以下。此外的相關(guān)規(guī)定有:《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法(暫行)》和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標準(草案)》。2.小微企業(yè)以往的融資模式及融資成本在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，小微企業(yè)主要通過銀行貸款、內(nèi)部集資、民間借貸等方式解決融資問題，其融資路徑由銀行等強勢部門把控，在征信、擔保等方面壁壘較高。3.小微企業(yè)新的融資形式——互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)(在計算機技術(shù)的基礎(chǔ)上開發(fā)建立的一種信息技術(shù))和使用移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息技術(shù)來實現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。在這種模式下，可以在很大程度上減少交易的成本，同時也能夠最大限度地減少信息不對稱程度。目前互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的模式主要有電商介入模式、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)模式、通過銀行結(jié)算的第三方支付模式、P2P模式、眾籌模式。通過銀行結(jié)算的第三方支付模式，是指涉及到銀行支付結(jié)算體系的第三方支付。P2P模式，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P模式的核心是利用互聯(lián)網(wǎng)幾億人之間的信息不對稱。眾籌模式，即大眾籌資，如果有人有好的想法就可以把這個想法放到網(wǎng)上，讓大眾對其投資，然后用這個產(chǎn)品的收益回報投資者。電商介入模式，是指阿里巴巴、京東商城為代表的電商介入金融領(lǐng)域所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入模式，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入到金融服務(wù)領(lǐng)域所形成的模式，它們本身并不直接為客戶提供金融服務(wù)而以服務(wù)金融機構(gòu)為主。互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)雙贏的重要舉措。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的有利影響1.信息透明度得到了提高過去，金融模型在信息傳遞上有一定的局限性，相當一部分信息只能在小范圍內(nèi)傳播。不同于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的開放性、效率的特點，可以傳輸信息更廣泛，小微企業(yè)只需要在網(wǎng)絡(luò)平臺利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以直觀地理解和掌握所有的金融產(chǎn)品信息，不會因長途跋涉到金融機構(gòu)網(wǎng)點獲取相關(guān)信息疲勞。從另一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行借貸所不同的是，企業(yè)可以通過將相關(guān)信息上報到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的方式使與之相關(guān)的更多投資者均能了解到該企業(yè)狀況，使信息更透明化，憑借這種方式從而在一定程度上能夠吸引更多的投資者，實現(xiàn)對社會閑置資金的充分整合。2.降低了企業(yè)融資成本融資成本由交易成本和貸款利率兩部分組成。第一，交易成本。小微企業(yè)利用融資的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，其內(nèi)部管理和信息，過去的財務(wù)狀況可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺更直觀的反映，在借貸雙方信息對稱的同時實現(xiàn)，但也消除了需要評估環(huán)節(jié)，簡化小微企業(yè)在融資過程中也節(jié)省了融資的小微企業(yè)的時間，提高融資效率，從而間接降低融資成本。第二，貸款利率。在傳統(tǒng)金融模式下，小微企業(yè)可選擇的產(chǎn)品相對較少，為了能夠保證企業(yè)資金鏈上有足夠的資金，企業(yè)只能做出一些無奈之舉，比如選擇一些貸款利率高的金融產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以提供給企業(yè)選擇的金融產(chǎn)品種類大幅增加，在這種情況下，企業(yè)可以通過對比的方式選擇適合企業(yè)現(xiàn)狀的、利率較低的金融產(chǎn)品，以此來降低企業(yè)的融資成本。如：互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財產(chǎn)品的融資成本較為合理，且融資鏈條較短，實現(xiàn)了資金來源與實體經(jīng)濟的直接對接。十年前一份名為“中國金融腐敗指數(shù)課題研究報告”的研究成果顯示，貸款利率加上各種手續(xù)費、通道費及為維持信貸關(guān)系打點的關(guān)系費用將實際融資成本推高至15%-16%。近年來，這樣的情況在小微企業(yè)融資中再現(xiàn)。而首批上線的“小銀票”產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在6.2%到7%之間，加上平臺等費用，融資成本一般不超9%，這與傳統(tǒng)方式下小微企業(yè)相對較高的融資成本截然不同。3.促進企業(yè)完善自身經(jīng)營管理制度在中國的小微企業(yè)，與大中型企業(yè)相比，在缺乏標準化和統(tǒng)一的管理，內(nèi)部管理和風險控制有障礙和隨機混沌。雖然網(wǎng)上銀行與銀行信貸在某些方面存在差異，但對融資公司的信用狀況提出了一定的要求。鑒于此，為小微企業(yè)能夠成功地獲得所需要的資金，我們必須不斷提高自己的法規(guī)、管理體系和規(guī)章制度，提高風險控制和監(jiān)督，以保持良好的企業(yè)信用評級，或不規(guī)范，企業(yè)很難通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財。帶動行業(yè)良性循環(huán)。小微型企業(yè)自身在融資時選擇空間的擴展，在一定程度上可以促進金融機構(gòu)努力提高相關(guān)金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，形成行業(yè)內(nèi)良性循環(huán)。拿銀行業(yè)來說，如果不積極應(yīng)對當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速發(fā)展狀況，銀行信貸就面臨著被市場淘汰的命運。對此，銀行業(yè)也緊跟金融市場的發(fā)展步伐陸續(xù)推出了各類網(wǎng)上金融服務(wù)類產(chǎn)品以應(yīng)對各種接踵而至的挑戰(zhàn)。各金融機構(gòu)相互促進，金融產(chǎn)品質(zhì)量的不斷提高，進而能夠使小微企業(yè)享受到更加高品質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的不利影響1.風險較大目前的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展的初期階段，隨著新的商業(yè)模式，新興的，提供小額信貸業(yè)務(wù)造成了一定的風險和挑戰(zhàn)，一些地方還出現(xiàn)非法集資、閑置資金、平臺跑路等問題，在一定程度上制約著小微企業(yè)的支持。2.普及范圍有待繼續(xù)拓展互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供融資服務(wù)繼續(xù)擴大需要擴大的范圍。在我國，小微企業(yè)，分布非常廣泛，水平參差不齊：位于西部農(nóng)村等偏遠地區(qū)的小微企業(yè)寬帶金融基礎(chǔ)薄弱，覆蓋率低，網(wǎng)點少；傳統(tǒng)的家庭作坊式的小微企業(yè)很少使用互聯(lián)網(wǎng)，有不同的影響，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的效用。3.服務(wù)的專業(yè)性水平有待提升互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供金融服務(wù)提升專業(yè)水平。由于缺乏專業(yè)的理財人員，也有一些專業(yè)的壁壘，在金融產(chǎn)品設(shè)計網(wǎng)上銀行、企業(yè)信用分析、支付結(jié)算、資本運營及合規(guī)專業(yè)水平有待提高等方面，為了避免損失，控制風險，降低壞賬風險。4.網(wǎng)絡(luò)信息安全問題互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題嚴峻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高度依賴信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)支撐，面臨一些安全隱患，包括：金融基礎(chǔ)設(shè)施面臨安全漏洞、網(wǎng)絡(luò)攻擊等威脅；企業(yè)信息保護問題；云計算、搜索引擎、企業(yè)信息被攻破、大數(shù)據(jù)帶來的用戶竊密風險等。這些問題導致小微企業(yè)與部分投資者出于安全考慮對互聯(lián)網(wǎng)金融持觀望態(tài)度而不敢放心使用。5.信用體系的不完善我國的小微企業(yè)一般經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營的行為大多都是以短期為主，科技含量較低，這些因素的存在都使得小微企業(yè)的貸款風險比別的大型國有企業(yè)大的多，另一方面信用體系的建設(shè)也比較困難。更值得人們關(guān)注的是，大多數(shù)小微企業(yè)都不重視自身的信用體系建設(shè)，信用意識相對淡薄，從而建立一個相對完善的小微企業(yè)信用體系變得十分的困難。不完善的信用體系也會嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)銀行相比存在各種各樣的優(yōu)勢，但在信用體系方面卻有著多種劣勢，比如對融資的企業(yè)的信用等級無法判斷，就會嚴重影響小微企業(yè)融資行為，所以只有盡快建立一個完善的小微企業(yè)信用體系，才是推進互聯(lián)網(wǎng)金融的進步與發(fā)展的關(guān)鍵。（三）以A企業(yè)做為案例分析深圳四方服飾有限公司(女裝類電子商務(wù)企業(yè))，其企業(yè)文化是“夢想、格局、責任”，不斷的實現(xiàn)目標與超越自我。2006年，基于電子商務(wù)淘寶平臺的支持、源于對服飾、時尚、夢想的追逐，創(chuàng)始人晶晶開始獨自創(chuàng)業(yè)。公司從當初的幾十人的小企業(yè)發(fā)展到如今的兩百多人的大家庭，已經(jīng)擁有了完整的供應(yīng)鏈和成熟的公司品牌文化。2010年，還是小作坊經(jīng)營模式的淘品牌“四方”，在資金周轉(zhuǎn)方面感到吃力，于是找到紅嶺創(chuàng)投尋求融資以度過難關(guān)，四方憑借其健康的財務(wù)狀況與良好的經(jīng)營模式，在紅嶺創(chuàng)投平臺獲得融資授信。通過紅嶺創(chuàng)投四方的淘寶店向近百位投資者招股融資1500萬元。從而在紅嶺創(chuàng)投投資人巨大的資金支持下，四方逐步實現(xiàn)穩(wěn)步快速發(fā)展，現(xiàn)已成為國內(nèi)女裝知名的淘品牌。2013年四方相繼推出旗下第二品牌tunetune，并于同年銷售額就已實現(xiàn)近2億元。作為國內(nèi)P2P網(wǎng)貸的代表，紅嶺創(chuàng)投也通過自己的平臺提供，并完成工商登記注冊資本增加，股東人數(shù)將為158人提供光；對女士的廣場是第一紅嶺將這種模式復(fù)制到自己的企業(yè)中的投資。紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站上創(chuàng)建之初就決定不做單一的貸款平臺，可提供從VC的小微企業(yè)貸款的全套服務(wù)股權(quán)投資：線的貸款，主要是為了投資，貸款和提供股權(quán)融資，企業(yè)線上和線下業(yè)務(wù)可以為彼此的客戶。網(wǎng)絡(luò)融資之所以如此火爆，原因之一在于融資方案有非常誘人的：價值1億元+承諾的溢價回購。雖然有先例，但風險不小。根據(jù)招股說明書上的投資，該基金將由紅嶺創(chuàng)投股權(quán)投資基金管理公司提出的100萬的股份（以下簡稱紅嶺基金）對持有人的名義，兩年后轉(zhuǎn)讓給投資者?？紤]到淑女坊是在中小企業(yè)的成長期，決策不能太分散，紅嶺基金持有人代表的表決權(quán)可以集中。同時籌集資金，紅嶺基金會簽署協(xié)議，對協(xié)議的投資者代表，為了明確股份的所有權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)后。此次募資設(shè)立了回購條款：如果公司對投資者的股份表現(xiàn)不滿意后，在2014年初兩個小時內(nèi)，分別要求大股東以原價為125%、回購股票價格的150%。在回購條款消失，紅嶺基金所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。從以上信息中可以看出，深圳四方服飾有限公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行融資，在紅嶺創(chuàng)投平臺的投資平臺獲得融資，并得到了迅速的發(fā)展，這對深圳四方服飾有限公司的發(fā)展是至關(guān)重要的。當然，誘人的匯報之后，風險是難免的?；ヂ?lián)網(wǎng)的興起將引發(fā)對傳統(tǒng)IPO平臺融資的巨大沖擊，而這種創(chuàng)新行為存在著一些風險。道德風險、股權(quán)與第三方轉(zhuǎn)讓本身的法律風險和經(jīng)營風險是由三個風險承擔的。但對于紅嶺創(chuàng)投，他們已經(jīng)在網(wǎng)貸公司創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)型的第一步。四、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于小微企業(yè)融資的對策（一）從國家角度1.完善與互聯(lián)網(wǎng)融資相關(guān)的法律體系互聯(lián)網(wǎng)金融融資業(yè)務(wù)目前缺乏相對應(yīng)的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運行過程中仍處于相對無法可依的狀態(tài)，容易滋生金融犯罪等問題，進而影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。2.健全和完善相關(guān)監(jiān)管體系在完善政策法規(guī)的框架的基礎(chǔ)上，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督管理。第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在申請開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時候，監(jiān)管部門需要強化對其準入資格的審查，包括對其資金規(guī)模、互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容營業(yè)許可等方面。第二，不定期進行檢查評價。對開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行不定期的檢查，包括對其安全風險控制、運行資金規(guī)模、業(yè)務(wù)流程規(guī)范等方面進行系統(tǒng)性評價，如果檢查情況十分惡劣應(yīng)及時取消其經(jīng)營資格，對運行較好企業(yè)機構(gòu)及時給予鼓勵和嘉獎，只有做到獎懲分明才能保證監(jiān)督管理的效果。第三，對有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)趁著目前監(jiān)管不足的時機，進行一些洗錢、套現(xiàn)的違法活動，對國家的金酷市場秩序、金融安全都造成了十分不良影響，對這些不法行為監(jiān)管和司法部門要堅決予以打擊。為避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資活動缺乏監(jiān)管的現(xiàn)象，要健全和完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管責任。2015年7月，中國人民銀行等十部委發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)金融健康發(fā)展的指導意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策塵埃落定，但要隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展而相應(yīng)完善和出臺相對應(yīng)的法律法規(guī)。（二）行業(yè)規(guī)范角度互聯(lián)網(wǎng)金融運營商應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的效率和宣傳便利的優(yōu)勢，不僅要安排足夠的在線客服人員對小微企業(yè)的問題仔細的回答，而且還安排客服人員宣傳、普及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)知識，提高信任小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺也應(yīng)注意選擇小微企業(yè)，安排企業(yè)進行調(diào)查，對于一些不良管理的負債企業(yè)可以拒絕提供金融服務(wù)，規(guī)避風險。選擇業(yè)績最好的小微企業(yè)，為其提供融資平臺和機會。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融運營平臺一旦出現(xiàn)企業(yè)欺詐，應(yīng)及時反饋給相關(guān)部門，相關(guān)部門應(yīng)給予相應(yīng)處罰，并將此行為納入信用體系。這將使小微企業(yè)能夠正確利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造良好的金融信用融資環(huán)境，同時也可以起到優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質(zhì)量的間接作用。（三）小微企業(yè)自身角度1.完善小微企業(yè)財務(wù)管理通過網(wǎng)上銀行進行融資，為小微企業(yè)應(yīng)注重自身的財務(wù)管理，特別是要解決財務(wù)會計中存在的企業(yè)管理不完善，會計信息的不完善，很容易出現(xiàn)各種融資過程中存在的問題。因此，在小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，應(yīng)重點關(guān)注其財務(wù)會計信息真實性的提高，不斷優(yōu)化財務(wù)會計工作，并盡可能地提高資本運營管理過程中，實現(xiàn)資本價值的最有效的使用。同時，還應(yīng)結(jié)合企業(yè)的實際發(fā)展情況，進一步提高資金規(guī)劃能力，特別是在貸款時間、賬戶回收、還貸等方面，準確預(yù)測。2.不斷提高小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更注重中小企業(yè)具有較強的技術(shù)創(chuàng)新能力。網(wǎng)絡(luò)財務(wù)的使用，為小微企業(yè)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式和內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，特別是根據(jù)企業(yè)發(fā)展的實際情況，提高科技創(chuàng)新能力，提高小微企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量和品牌知名度，贏得競爭優(yōu)勢。3.提高小微企業(yè)的風險應(yīng)對能力首先，要建立良好的財務(wù)風險預(yù)警管理體系，有效的風險評估和分析模型，在小微企業(yè)，加強風險防范和控制管理。同時，為小微企業(yè)應(yīng)建立基于風險管理的現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強信用管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范能力的小微企業(yè)融資過程的持續(xù)改進。4.加強小微企業(yè)誠信體系建設(shè)良好的企業(yè)形象和較高的企業(yè)知名度，也有助于企業(yè)獲得貸款。因此，小微企業(yè)還應(yīng)加強對企業(yè)誠信經(jīng)營的日常管理，不斷提高信用評級，樹立良好的企業(yè)形象。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融貸款過程中編制財務(wù)報表，確保真實可靠，充分準確地反映小微企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，保證信用審核，提高貸款利率。結(jié)論小微企業(yè)如今發(fā)展越來越蓬勃，但是融資問題成了首要的困難，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成了主要的應(yīng)用工具，在此基礎(chǔ)上，衍生出的互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸被人們接受和應(yīng)用，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對小微企業(yè)的融資具有重要的意義，但互聯(lián)網(wǎng)風險較大，小微企業(yè)在此環(huán)境下需要找到應(yīng)對風險的措施和方法。參考文獻[1]李帆.基于互聯(lián)網(wǎng)金