【螞蟻金服的現(xiàn)狀、問(wèn)題及優(yōu)化策略探析12000字（論文）】

螞蟻金服的現(xiàn)狀、問(wèn)題及完善對(duì)策研究摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)普及以及技術(shù)創(chuàng)新，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式開(kāi)始快速發(fā)展，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通、信息中介和支付等業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大。快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷滲透人們生活方方面面，并深刻改變著金融產(chǎn)業(yè)格局。不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)用相對(duì)單一的業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)20%的高端客戶并創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式是為金融市場(chǎng)的長(zhǎng)尾客戶提供金融服務(wù)。當(dāng)前正是互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時(shí)期，了解其發(fā)展現(xiàn)狀并理解其發(fā)展趨勢(shì)尤為重要。本文以螞蟻金服為案例背景，并對(duì)案例進(jìn)行理論分析、圖表分析、比較分析、數(shù)據(jù)分析。全文分為六個(gè)部分，文章第一部分介紹本文的選題背景，闡明本文的研究意義，評(píng)述有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究文獻(xiàn)，同時(shí)介紹本文研究方法與創(chuàng)新之處以及論文整體框架。第二部分分別從互聯(lián)網(wǎng)金融概念、互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的比較優(yōu)勢(shì)、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)社會(huì)的影響、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程五個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了介紹。第三部分從互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展現(xiàn)狀，然后分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，最后總結(jié)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。第四部分是螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)案例分析。關(guān)鍵詞：螞蟻金服；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融服務(wù)目錄一、螞蟻金服服務(wù)集團(tuán) 4（一）螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)簡(jiǎn)介 41.背景 42.螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)簡(jiǎn)介 4（二）螞蟻金服服務(wù)宗旨及盈利模式分析 41.螞蟻金服服務(wù)宗旨 42.盈利模式分析——基于長(zhǎng)尾理論分析 5（三）螞蟻金服主要產(chǎn)品服務(wù) 61.支付服務(wù) 62.理財(cái)服務(wù) 73.融資服務(wù) 74.征信服務(wù) 85.國(guó)際服務(wù) 96.技術(shù)和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù) 9（四）螞蟻金服發(fā)展戰(zhàn)略——基于SWOT分析 91.優(yōu)勢(shì)分析 92.劣勢(shì)分析 103.機(jī)會(huì)分析 104.威脅分析 11二、螞蟻金服經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與發(fā)展方向 11（一）螞蟻金服以及經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀 12（二）螞蟻金服的發(fā)展方向 121.全新發(fā)力點(diǎn)一一互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 122.挖掘農(nóng)村三線四線城市潛力 133.海外市場(chǎng)的拓展 13三、螞蟻金服的問(wèn)題分析 14（一）個(gè)人隱私及信息安全問(wèn)題 14（二）數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性問(wèn)題 14（三）評(píng)分體系適用性問(wèn)題 15（四）其他技術(shù)問(wèn)題 15四、螞蟻金服發(fā)展對(duì)策及建議 15（一）提升監(jiān)管效率，加強(qiáng)行業(yè)自律 15（二）提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特性 16（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式創(chuàng)新 16（四）加強(qiáng)自身大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算能力建設(shè) 16總結(jié) 16參考文獻(xiàn) 18一、螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)（一）螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)簡(jiǎn)介1.背景互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷萌芽、井噴之后規(guī)模越來(lái)越大，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，呈現(xiàn)出多種多樣的發(fā)展模式，從銀行互聯(lián)網(wǎng)化到網(wǎng)絡(luò)借貸再到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)龋ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)半徑擴(kuò)大，然而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分散化、同質(zhì)化趨勢(shì)嚴(yán)重，缺乏一個(gè)綜合的金融服務(wù)平臺(tái)做標(biāo)桿。兩個(gè)方面的原因促使互聯(lián)網(wǎng)金融向集團(tuán)化發(fā)展，第一，巨頭互聯(lián)網(wǎng)公司都在追求在內(nèi)部平臺(tái)內(nèi)滿足用戶各方面的需求，用豐富功能給平臺(tái)增值，增加用戶粘性;第二，混業(yè)金融趨勢(shì)嚴(yán)重，互相割裂的單項(xiàng)金融服務(wù)導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化，取得金融行業(yè)全牌照并將所有單項(xiàng)金融相關(guān)服務(wù)有機(jī)的串聯(lián)起來(lái)是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主要改革思路。隨著綜合金融概念引進(jìn)，行業(yè)進(jìn)入重組整合時(shí)期，螞蟻金服就是在此背景下成立的。2.螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)簡(jiǎn)介螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)于2017年10月16日成立，其前身是阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，依托于阿里巴巴構(gòu)建的商業(yè)生態(tài)圈，以旗下第三方支付領(lǐng)頭羊支付寶為基礎(chǔ)搭建了開(kāi)放的金融服務(wù)平臺(tái)、技術(shù)平臺(tái)和數(shù)據(jù)平臺(tái)，成為首屈一指的的全球性互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)公司。螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)致力于為小微企業(yè)和個(gè)人提供全方面的便捷金融服務(wù)，螞蟻金服涉足第三方支付、移動(dòng)支付、020業(yè)務(wù)、小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、大數(shù)據(jù)征信等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，旗下更是擁有支付寶、螞蟻金服、螞蟻聚寶、螞蟻達(dá)客、螞蟻金服云、網(wǎng)商銀行、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻花嘆等多個(gè)強(qiáng)勢(shì)品牌。據(jù)其融資推介材料顯示，在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)方面，螞蟻金服的資產(chǎn)總額為271.7億元，2017財(cái)年?duì)I業(yè)收入同比增長(zhǎng)91.6%，達(dá)到101.5億元;調(diào)整后凈利潤(rùn)為26.3億元，凈利潤(rùn)率為26%。資料樂(lè)觀預(yù)測(cè)，螞蟻金服盈利能力強(qiáng)勁，旗下支付業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，預(yù)計(jì)螞蟻金服2015-2017財(cái)年?duì)I業(yè)收入復(fù)合增長(zhǎng)率可達(dá)49.6%同時(shí)凈利潤(rùn)復(fù)合增長(zhǎng)可達(dá)63.5%。（二）螞蟻金服服務(wù)宗旨及盈利模式分析1.螞蟻金服服務(wù)宗旨螞蟻金服首部品牌宣傳片《背影》中展現(xiàn)了如代駕司機(jī)、養(yǎng)蜂人、盲人按摩師等形象，描繪了他們的生活片段以及螞蟻金服如何滿足他們的金融需求，并用“每一個(gè)認(rèn)真生活的人，都值得被認(rèn)真對(duì)待，，概括主題。螞蟻的意象就是普通大眾和小微企業(yè)，即螞蟻金服的服務(wù)對(duì)象。螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)CEO彭蕾也對(duì)螞蟻金服的初衷和意義做出診釋，即螞蟻金服關(guān)注的對(duì)象是小微消費(fèi)者和商戶，解決的問(wèn)題是他們的金融需求如何滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起不僅源于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，更源于廣大中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者對(duì)資金融通需求，我國(guó)小微企業(yè)融資難問(wèn)題以出現(xiàn)多年，而針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的信貸和消費(fèi)金融需求的產(chǎn)品仍然以銀行信用卡為主。螞蟻金服的成立甚至說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)都是為了解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的上述痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的愿景。2.盈利模式分析——基于長(zhǎng)尾理論分析傳統(tǒng)金融服務(wù)偏向“二八定律”(Stiglitz,1969),20%的高端客戶給銀行帶來(lái)80%的利潤(rùn)，所以傳統(tǒng)金融市場(chǎng)或機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注高端客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)另外80%的大眾或中小企業(yè)，即金融市場(chǎng)的長(zhǎng)尾，其本質(zhì)是普惠金融，如圖4.3所示。現(xiàn)實(shí)情況是大部分個(gè)人和小微企業(yè)客戶難以在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資等金融服務(wù)，考慮到信息不對(duì)稱、交易成本、風(fēng)險(xiǎn)管控的制約，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這些差異性大、融資理財(cái)需求小且靈活、資信狀態(tài)不明晰的客戶往往避而遠(yuǎn)之。不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)用相對(duì)單一的業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)加%的高端客戶并創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式是為金融市場(chǎng)的長(zhǎng)尾客戶提供金融服務(wù)。然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，散落各地的用戶聚集在網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基于金融長(zhǎng)尾市場(chǎng)的誕生。長(zhǎng)尾理論認(rèn)為:主流市場(chǎng)外異質(zhì)化的潛在需求可匯聚成與主流大市場(chǎng)相匹敵的市場(chǎng)需求，市場(chǎng)中利基產(chǎn)品品種遠(yuǎn)超暢銷產(chǎn)品的少量品種。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)背景下，雖然每個(gè)利基產(chǎn)品銷量微小，但產(chǎn)品的數(shù)字特征使其儲(chǔ)存、分發(fā)的經(jīng)營(yíng)成本微乎其微。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)連接技術(shù)和搜索技術(shù)的快速發(fā)展致使供需雙方的交易成本和搜尋成本顯著降低。因此，眾多利基產(chǎn)品的需求可匯聚成一個(gè)與主流暢銷市場(chǎng)相匹敵的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，同樣可為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)造利潤(rùn)。螞蟻金服的盈利模式建立于互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)尾理論之上。螞蟻金服利用其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)將供需雙方對(duì)接，提供個(gè)性化、定制化、微型化的金融服務(wù)產(chǎn)品給用戶，而其中產(chǎn)生的邊際成本因?yàn)榧夹g(shù)特性幾乎為零。螞蟻金服的在互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾市場(chǎng)上優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下方面。首先，支付寶等業(yè)務(wù)服務(wù)人群廣大，直接對(duì)接金融市場(chǎng)的長(zhǎng)尾部分的客戶;第二，支付寶為基礎(chǔ)的其他衍生業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，加上與其他機(jī)構(gòu)合作引入服務(wù)窗模式，開(kāi)發(fā)本地化業(yè)務(wù)，能夠更好的滿足場(chǎng)為客戶的個(gè)性化需求，提高用戶體驗(yàn)，加強(qiáng)用戶粘性;第三，螞蟻金服強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本，資金配置效率更高;第四，多年的平臺(tái)建設(shè)建立其品牌價(jià)值，便捷的接入方式和高效的操作性能夠?yàn)槠湓陂L(zhǎng)尾市場(chǎng)中的大蛋糕分得更大比例。（三）螞蟻金服主要產(chǎn)品服務(wù)1.支付服務(wù)螞蟻金服根源于以支付寶為核心的第三方支付，目前呈現(xiàn)出第三方支付市場(chǎng)一家獨(dú)大的現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月底，超過(guò)3.26億的用戶活躍在螞蟻金服平臺(tái)，在支付寶平臺(tái)上，每天有超過(guò)1.2億筆支付交易發(fā)生。在用戶規(guī)模和支付交易規(guī)模上來(lái)看，支付寶儼然已成為世界最大的第三方在線支付企業(yè)。咨詢公司iResearch調(diào)查顯示，在2017年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶是中國(guó)占有率第一的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，占有率為47.50%，而處于第二位的財(cái)付通僅占有20%的市場(chǎng)份額。在移動(dòng)端，據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心報(bào)告顯示2015年我國(guó)移動(dòng)第三方支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)9.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)57.3%，而支付寶錢(qián)包擁有1.89億動(dòng)態(tài)年活躍用戶數(shù)，占有高達(dá)72.9%的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額。支付寶經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展其業(yè)務(wù)模式不斷成熟完善，用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，是螞蟻金服最為知名的品牌，也是螞蟻金服最為之前的資產(chǎn)。根據(jù)支付寶前母公司阿里巴巴集團(tuán)招股書(shū)披露的信息顯示，支付寶稅前利潤(rùn)幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。2017-2017財(cái)年，阿里巴巴集團(tuán)的稅前利潤(rùn)在相應(yīng)財(cái)年分別有0.27億元、2.77億元和17.64億元來(lái)自支付寶業(yè)務(wù)，而按照阿里巴巴集團(tuán)占支付寶49.9%利潤(rùn)抽成比計(jì)算，支付寶稅前利潤(rùn)在相應(yīng)年度分別為0.54億、5.55億和35億。螞蟻金服超過(guò)70%的營(yíng)業(yè)收入來(lái)自于支付業(yè)務(wù)，其收入主要是第三方支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)及備付金利息收入。螞蟻金服始于支付寶，支付寶在整個(gè)螞蟻金服集團(tuán)中有著重要的戰(zhàn)略地位，品牌價(jià)值巨大。同時(shí)，支付寶是螞蟻金服最強(qiáng)的流量入口，具有最強(qiáng)的技術(shù)體系和架構(gòu)能力。支付板塊業(yè)務(wù)在在用戶拓展和維護(hù)、數(shù)據(jù)獲取和產(chǎn)品支持的意義大于其獲取實(shí)際營(yíng)收的意義，也是螞蟻金服平臺(tái)最為核心的支撐業(yè)務(wù)。螞蟻金服清楚認(rèn)識(shí)到支付的價(jià)值不局限于支付結(jié)算業(yè)務(wù)本身。隨著移動(dòng)時(shí)代的到來(lái)，支付即是連接。用戶的支付需求存在于商業(yè)、服務(wù)包括金融等諸多領(lǐng)域，支付的價(jià)值就是將用戶與商業(yè)及金融產(chǎn)品服務(wù)連接，將支付應(yīng)用場(chǎng)景擴(kuò)大了用戶生活的方方面面，尤其是商業(yè)、020服務(wù)、公共生活服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)和用戶粘性，作為其他業(yè)務(wù)的流量入口。支付寶的盈利模式擺脫了傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)以支付轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)為收入來(lái)源的發(fā)展禁錮，而通過(guò)免手續(xù)費(fèi)，將支付業(yè)務(wù)作為入口業(yè)務(wù)，將盈利機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)移到其他業(yè)務(wù)上面。對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，應(yīng)該從兩個(gè)方面借鑒支付寶的成功實(shí)踐。其一，在商戶端深化商戶交易管理，集成訂單管理和用戶管理等功能;基于積累的商戶交易信息，提供有價(jià)值的貸款或者其他盈利業(yè)務(wù)或產(chǎn)品;加強(qiáng)用戶粘性，實(shí)現(xiàn)資金沉淀。其二，在用戶端開(kāi)發(fā)并提供多種優(yōu)質(zhì)商品或服務(wù)，增加收入來(lái)源;豐富使用場(chǎng)景，加強(qiáng)用戶粘性，實(shí)現(xiàn)資金沉淀。2.理財(cái)服務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)板塊作為螞蟻金服最重要的業(yè)務(wù)之一，該板塊是螞蟻金服在通過(guò)支付寶獲取用戶流量及品牌價(jià)值提升后的首要變現(xiàn)渠道。支付業(yè)務(wù)是滿足人們便捷支付需求，理財(cái)業(yè)務(wù)則是滿足人們投資理財(cái)需求。后臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)的豐富能夠讓用戶資金沉淀，前臺(tái)支付才能成為有源之水。目前，我國(guó)理財(cái)需求旺盛，理財(cái)用戶規(guī)模不斷壯大。3.融資服務(wù)螞蟻金服的融資業(yè)務(wù)主要包括針對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)和針對(duì)個(gè)人的信用貸款業(yè)務(wù)，包括螞蟻小貸等商戶貸款以及花觀、借嘆等個(gè)人消費(fèi)金融貸款。從最初的阿里小貸做到現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行。網(wǎng)商銀行將在服務(wù)范圍和融資規(guī)模上超過(guò)螞蟻小貸的主導(dǎo)地位。螞蟻小貸的創(chuàng)新在于將大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用到小微貸款領(lǐng)域，160萬(wàn)家小微企業(yè)通過(guò)螞蟻小貸獲得融資，累計(jì)貸款余額超過(guò)4000億，不良貸款率控制在1%以下。雖然國(guó)家大力支持中小企業(yè)信貸融資，但沒(méi)有任何一家銀行能夠在如此短時(shí)間做到如此大的小微企業(yè)用戶規(guī)模。而小貸公司在資金來(lái)源、業(yè)務(wù)范圍的限制使得發(fā)展受阻，小貸公司對(duì)于廣大的中小企業(yè)微型貸款需求猶如杯水車薪。網(wǎng)商銀行隨之應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)網(wǎng)商銀行公開(kāi)的發(fā)展戰(zhàn)略，網(wǎng)商銀行旨在做大做強(qiáng)平臺(tái)，打造“小銀行、大生態(tài)”，力爭(zhēng)5年內(nèi)做到千萬(wàn)級(jí)客戶規(guī)模。螞蟻金服在融資業(yè)務(wù)方面優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在成本控制和風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)方面。第一，成本控制方面。據(jù)資料顯示，螞蟻金服單筆小微信貸成本平均只有2到3元，傳統(tǒng)銀行只能望其項(xiàng)背。而螞蟻金付可以將小額信貸的成本控制降到如此低廉的原因就在于其背后強(qiáng)大的數(shù)據(jù)平臺(tái)支持，基于阿里平臺(tái)的客戶其經(jīng)營(yíng)狀況、信用歷史記錄等信息十分詳盡，再加上螞蟻金服強(qiáng)大的云計(jì)算能力可以完成實(shí)時(shí)的審核和發(fā)放。第二，風(fēng)險(xiǎn)控制方面。傳統(tǒng)的風(fēng)控方式應(yīng)用于小微貸款成本高，這正是中小企業(yè)難以在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)取得融資的重要原因。傳統(tǒng)風(fēng)控方式包括相關(guān)證件提交，線下實(shí)地調(diào)查，定期財(cái)報(bào)審查，擔(dān)保、抵押、追繳、司法訴訟等。螞蟻創(chuàng)新采用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制替代方案，通過(guò)常用社交賬號(hào)監(jiān)管，親友社交賬號(hào)關(guān)注，電子供應(yīng)鏈系統(tǒng)，電商平臺(tái)訂單，第三方支付賬戶監(jiān)管，電子證據(jù)保存，親友社交賬號(hào)聯(lián)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)黑名單等方式進(jìn)行確認(rèn)身份、用途合適、資金監(jiān)管和還款保證，這一方式極高有效地解決了互聯(lián)網(wǎng)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。4.征信服務(wù)信用體系是金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施保障，而征信是信用體系的基礎(chǔ)，負(fù)責(zé)征信的螞蟻金服在螞蟻金服布局中具有重要戰(zhàn)略意義。“螞蟻金服”本質(zhì)是一套征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)廣泛收集來(lái)自政府、金融系統(tǒng)乃至用戶互聯(lián)網(wǎng)社交的數(shù)據(jù)，核心在于運(yùn)用云計(jì)算對(duì)用戶信用相關(guān)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，包括但不僅限于用戶在金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、支付平臺(tái)以及社交平臺(tái)等中的數(shù)據(jù)記錄。如圖4.8所示，“螞蟻金服”正是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，尤其對(duì)一些缺乏信用記錄的用戶構(gòu)建可用信用視圖。這些數(shù)據(jù)以客戶年齡、收入、學(xué)歷、資歷、行業(yè)、區(qū)域等為基本，以電商平臺(tái)阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易支付數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)原料，以客戶自己提供的數(shù)據(jù)以及合作伙伴的數(shù)據(jù)作為輔助數(shù)據(jù)原料。所有信息匯總后，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析最終聚合形成用戶多維度完整全面的信用視圖并以螞蟻金服分?jǐn)?shù)表示。而且，螞蟻金服的應(yīng)用不僅僅局限于信貸評(píng)估方面，基于大數(shù)據(jù)的征信模式目前應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越豐富。在征信行業(yè)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)，征信報(bào)告早已運(yùn)用在如招聘、租房、租車、相親等行業(yè)和領(lǐng)域。再比如，知名交友網(wǎng)站花田網(wǎng)引入“螞蟻金服”，在用戶統(tǒng)一授權(quán)后花田網(wǎng)可以優(yōu)先展示并高亮信用好的用戶。5.國(guó)際服務(wù)螞蟻金服在國(guó)際上的活躍用戶規(guī)模已突破千萬(wàn)級(jí)，支付寶現(xiàn)己支持14種貨幣的支付結(jié)算。阿里巴巴上市后積極布局海外發(fā)展戰(zhàn)略，而作為電商體系國(guó)際化的金融服務(wù)保障，螞蟻金服國(guó)際化議程也提上日程。去年以來(lái)，螞蟻金服相繼推出了國(guó)際匯款、海外直購(gòu)等國(guó)際業(yè)務(wù)，極大豐富了支付寶在海外的應(yīng)用場(chǎng)景。與此同時(shí)，螞蟻金服也在通過(guò)海外合作布局其國(guó)際化進(jìn)程。螞蟻金服在2015年初以25%股權(quán)占比入股印度支付公司Paytm，旨在依靠支付寶技術(shù)優(yōu)勢(shì)并通過(guò)本地化支付服務(wù)占領(lǐng)印度第三方支付市場(chǎng)。2015年11月，螞蟻金服與韓國(guó)企業(yè)合作籌建的韓國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行一一KBank獲得韓國(guó)政府的批準(zhǔn)。不出意外的話，未來(lái)螞蟻金服還會(huì)在其他國(guó)家金融機(jī)構(gòu)合作，建立螞蟻金服的全球戰(zhàn)略布局。6.技術(shù)和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)螞蟻金服最強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力在于業(yè)務(wù)底層的技術(shù)和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。盡管這些業(yè)務(wù)不直接創(chuàng)造營(yíng)業(yè)收入，但他們是所有營(yíng)收業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是螞蟻金服保持行業(yè)領(lǐng)先的原因所在。（四）螞蟻金服發(fā)展戰(zhàn)略——基于SWOT分析1.優(yōu)勢(shì)分析(1)用戶基數(shù)大，平臺(tái)優(yōu)勢(shì)顯著。截至2015年3季度，支付寶實(shí)名用戶已超過(guò)4億，整個(gè)螞蟻金服活躍用戶數(shù)量巨大。螞蟻金服的客戶來(lái)自于阿里巴巴集團(tuán)多年在淘寶、天貓、支付寶等平臺(tái)的積累，用戶基數(shù)大且粘性強(qiáng)。螞蟻金服的核心優(yōu)勢(shì)在于其平臺(tái)戰(zhàn)略，平臺(tái)品牌價(jià)值巨大，秉承綜合化發(fā)展戰(zhàn)略，螞蟻金服已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上最大產(chǎn)品和服務(wù)提供商，用戶只需要一個(gè)賬戶就能完成絕大多數(shù)的資金融通需求。螞蟻金服在電商平臺(tái)和支付平臺(tái)積累的用戶及數(shù)據(jù)己經(jīng)為其在理財(cái)融資等方面業(yè)務(wù)己經(jīng)創(chuàng)造了巨大價(jià)值。(2)技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，邊際成本低。螞蟻金服在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算方面實(shí)力領(lǐng)先與傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，通過(guò)云計(jì)算強(qiáng)大的數(shù)據(jù)能力，能夠有效降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度并大幅減少交易成本。大數(shù)據(jù)的價(jià)值在于將用戶零散化數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理，可以在較短的時(shí)間內(nèi)挖掘出具有價(jià)值的數(shù)據(jù)，而云計(jì)算為大數(shù)據(jù)的集中處理和分布提供解決辦法。例如螞蟻小貸可以通過(guò)分析用戶的交易記錄、資金流向、信用歷史、履約能力等情況進(jìn)行授信，不需要像商業(yè)銀行一樣進(jìn)行資產(chǎn)抵押，能夠節(jié)約大量的經(jīng)營(yíng)成本。2.劣勢(shì)分析(1)信用體系不完善，風(fēng)險(xiǎn)控制有待提升。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在取得用戶信用信息上有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，主要是因?yàn)檠胄械恼餍朋w系建立。對(duì)于大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，尚未直接接入央行的征信體系，且采用央行征信效率較低而成本相對(duì)較高。螞蟻金服雖在征信方面積累多時(shí)，比如螞蟻金服的推出，并且在微貸授信和消費(fèi)金融領(lǐng)域取得一些成績(jī)，但目前僅能作為傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的補(bǔ)充。行業(yè)信息共享機(jī)制還未完全建立，一個(gè)覆蓋中小商戶和個(gè)人用戶的互聯(lián)網(wǎng)信用體系巫需建立并完善。目前，螞蟻金服約四分之一的員工與風(fēng)險(xiǎn)控制有關(guān)，但基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的多樣化和動(dòng)態(tài)化，風(fēng)險(xiǎn)控制的道路仍然很長(zhǎng)。(2)用戶隱私和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展一定程度上解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，也提高了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。加之，互聯(lián)網(wǎng)金融下消費(fèi)者在享受更方便快捷的金融服務(wù)時(shí)并沒(méi)有完善法律保障其權(quán)益，尤其是在個(gè)人信息保護(hù)方面。支付寶用戶賬號(hào)甚至資金被盜用的現(xiàn)象并非少數(shù)，雖然支付寶為用戶購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)并提你敢付，我敢賠的承若，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)缺陷和計(jì)算機(jī)智能化處理的短板依然存在，問(wèn)題的根本解決尚未完成。3.機(jī)會(huì)分析(1)旺盛的市場(chǎng)需求得益于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)旺盛的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模逐年擴(kuò)大，如圖4.9所示，預(yù)計(jì)2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到17.8億元，并且行業(yè)規(guī)模在今后數(shù)年仍然不斷發(fā)展。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)大蛋糕最大的一份，然而小微企業(yè)在我國(guó)存在長(zhǎng)期面臨融資得不到滿足的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅在業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，并且突破了時(shí)間空間的限制，這也為螞蟻金服擴(kuò)展海外市場(chǎng)提供了必要條件，尤其是一些發(fā)展中國(guó)家金融需求旺盛，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)潛在規(guī)模巨大，前景看好。(2)政策支持在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，國(guó)家政策以支持為主，多項(xiàng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策陸續(xù)出臺(tái)，從政策上給予了互聯(lián)網(wǎng)金融支持。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入“十三五”規(guī)劃，寫(xiě)入中央一號(hào)文件及政府工作報(bào)告都是互聯(lián)網(wǎng)金融的利好政策。4.威脅分析（1）來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的威脅。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模大、影響力強(qiáng)、品牌價(jià)值明顯，其服務(wù)的中高端客戶是金融需求最旺盛的群體。加之，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極參與和布局互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，逐漸將一些業(yè)務(wù)和模式互聯(lián)網(wǎng)化，比如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行和直銷銀行的發(fā)展。螞蟻金服的許多業(yè)務(wù)已經(jīng)沖擊到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，例如支付寶搶奪銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)和余額寶導(dǎo)致銀行存款大量流失。螞蟻金服的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、小微信貸業(yè)務(wù)、余額理財(cái)業(yè)務(wù)方面，但在受眾、資金端難以與傳統(tǒng)金融抗衡。(2)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的威脅“物競(jìng)天擇，適者生存”法則同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，大家熟知的BAT在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)可見(jiàn)一斑。騰訊利用其在社交上的優(yōu)勢(shì)開(kāi)展其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，百度利用其搜索技術(shù)優(yōu)勢(shì)布局互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，再加上諸如京東、蘇寧的電商入駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)加劇了競(jìng)爭(zhēng)狀況。而今年3月地產(chǎn)大佬恒大集團(tuán)旗下恒大金服成立，又一個(gè)擁有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保理等相關(guān)金融牌照及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)綜合金融服務(wù)集團(tuán)勢(shì)必會(huì)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。(3)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不明確，法律法規(guī)不完善。首先，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未明確建立行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管缺失和困難情況嚴(yán)重，行業(yè)內(nèi)自律不夠，惡性競(jìng)爭(zhēng)頻發(fā)，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。其次是法律制度不完善，目前互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)法律制定相對(duì)滯后，現(xiàn)有的商業(yè)銀行法、貸款通則等法律法規(guī)并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)企業(yè)，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。二、螞蟻金服經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與發(fā)展方向（一）螞蟻金服以及經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議于2015年3月5日召開(kāi)，在會(huì)議上李克強(qiáng)總理提出了指定“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，幫助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，物聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代制造更好的有機(jī)結(jié)合在一起，并且提高了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展速度。為了使傳統(tǒng)企業(yè)擁有一個(gè)新的市場(chǎng)渠道，“互聯(lián)網(wǎng)+”方式與互聯(lián)網(wǎng)和線下企業(yè)結(jié)合成了各個(gè)領(lǐng)域企業(yè)的奮斗目標(biāo)。處于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的信息時(shí)代，誰(shuí)不熟識(shí)互聯(lián)網(wǎng)，誰(shuí)就會(huì)被淘汰出局。“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要領(lǐng)域使金融業(yè)和熱波動(dòng)蕩的相互結(jié)合，因?yàn)殡娪埃t(yī)療，房地產(chǎn)等各個(gè)行業(yè)都會(huì)擁抱互聯(lián)網(wǎng)。中信銀行為主的銀行是第一批擁抱互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，因此一個(gè)中國(guó)銀行“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的新模式得以創(chuàng)造，而后出現(xiàn)的螞蟻金服也悄然成為了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的重要代表。阿里巴巴涉足金融行業(yè)對(duì)人們來(lái)說(shuō)己經(jīng)不是什么熱點(diǎn)新聞了。阿里小貸公司是全國(guó)第一家小額貸款公司，2010年在阿里巴巴、萬(wàn)向的普遍股東領(lǐng)導(dǎo)推動(dòng)下，阿里小貸公司成立了。更早的時(shí)候，在2002年阿里巴巴在解決交易支付信托的問(wèn)題的時(shí)候推出了誠(chéng)信通。從2004年支付寶公司正式成立到2017年支付寶經(jīng)歷了十年的發(fā)展，在2017年支付寶的年處理支付金額己經(jīng)達(dá)到了3.87萬(wàn)億元，有14種主流的貨幣包括在內(nèi)。到了2007年，開(kāi)拓小額信貸業(yè)務(wù)成了阿里巴巴著手的重點(diǎn)。直到2011年，國(guó)內(nèi)第一張由中央頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》—“支付牌照”有支付寶獲得。再到2017年，支付寶的母公司正式宣布籌建小微金融服務(wù)集團(tuán)(即之后的螞蟻金服服務(wù)集團(tuán))。2017年10月，作為金融數(shù)據(jù)和技術(shù)公司的螞蟻金服己經(jīng)擁有12.29億元的注冊(cè)資本并且正式成立。2015年6月，一輪價(jià)值超過(guò)400億美元的私募由螞蟻金服完成。螞蟻金服股份的5%是國(guó)家社會(huì)保障基金的第一次單一直接投資。同期，隨著浙江網(wǎng)商銀行的正式開(kāi)通，螞蟻部分的小額貸款業(yè)務(wù)和產(chǎn)品將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商來(lái)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)在現(xiàn)金管理方面，投資和財(cái)務(wù)管理也開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。到了7月，螞蟻金服被國(guó)家社會(huì)保障基金的前8名戰(zhàn)略投資者引進(jìn)。（二）螞蟻金服的發(fā)展方向1.全新發(fā)力點(diǎn)一一互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這里提到的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是淘寶的運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)或是在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)，而是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變以法為本的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)有兩種方式評(píng)估和得出結(jié)論，分別是根據(jù)大量法律和歷史數(shù)據(jù)以及抽樣調(diào)查，同時(shí)使用大數(shù)據(jù)分析可以得到大量的數(shù)據(jù)以及超高的準(zhǔn)確性和及時(shí)性的互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)方法的缺點(diǎn)和不足可以通過(guò)云計(jì)算和其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)彌補(bǔ)，從而使保險(xiǎn)行業(yè)可以進(jìn)行更加高效的服務(wù)。此外，螞蟻金服可以利用自身的優(yōu)勢(shì)為保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中探索與保險(xiǎn)業(yè)相匹配的場(chǎng)景以及相關(guān)價(jià)值;為保險(xiǎn)業(yè)更合理有效的定價(jià)、核實(shí)、索賠通過(guò)獲取大量數(shù)據(jù);了解，提供主導(dǎo)顯示，自助服務(wù)理賠等業(yè)務(wù)服務(wù)通過(guò)客戶體驗(yàn)分析。2.挖掘農(nóng)村三線四線城市潛力如今，一線城市與二線城市在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中激烈的競(jìng)爭(zhēng)，各種投資和金融服務(wù)層出不窮。相比較下，由于需求大、缺乏渠道，用戶意識(shí)不高，三、四線城市和農(nóng)村地區(qū)擁有巨大的潛力。2017年10月，阿里開(kāi)通了“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，與此同時(shí)，支付寶開(kāi)通了三四線城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃，計(jì)劃發(fā)展農(nóng)村地區(qū)，三四線城市的運(yùn)輸，并提高農(nóng)村地區(qū)和三四線城市的醫(yī)療和公共服務(wù)。到目前為止，這個(gè)發(fā)展計(jì)劃仍然需要做推廣工作。螞蟻金服應(yīng)該在第三線和第四線城市和農(nóng)村地區(qū)，通過(guò)讓產(chǎn)品完全透明來(lái)建立更為成熟、更為理性的市場(chǎng)，從而做到讓更受歡迎的金融服務(wù)，真正的與用戶直接溝通。3.海外市場(chǎng)的拓展支付寶早于螞蟻金服創(chuàng)立之前就己經(jīng)在超過(guò)100個(gè)國(guó)家占有了1000萬(wàn)以上的的海外客戶，但那個(gè)時(shí)候支付寶還僅僅局限于付款業(yè)務(wù)。截至2015年底，螞蟻金服己經(jīng)在印度，韓國(guó)成功獲得了兩個(gè)網(wǎng)上銀行牌照。螞蟻金服除了投資海外市場(chǎng)份額外，在其業(yè)務(wù)上也應(yīng)該深度挖掘國(guó)際市場(chǎng)的潛力并走向海外市場(chǎng)。自成立以來(lái)，螞蟻金服為海外市場(chǎng)，引進(jìn)了海外交通卡，海外直購(gòu)，國(guó)際匯款等業(yè)務(wù)，在海外開(kāi)通業(yè)務(wù)的過(guò)程中，螞蟻金服就必須要和海外的監(jiān)管層面進(jìn)行全面的溝通，而且要充分地去了解當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)環(huán)境和當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)監(jiān)管規(guī)則，否則企業(yè)的產(chǎn)品將很難打入到市場(chǎng)，甚至?xí)划?dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)封鎖。那么在面對(duì)這樣激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，相對(duì)于更加開(kāi)放的商業(yè)環(huán)境，螞蟻金服在以后的發(fā)展過(guò)程中的服務(wù)還更應(yīng)該側(cè)重于關(guān)注數(shù)據(jù)、渠道和應(yīng)用技術(shù)這三個(gè)方面，在這之后也要關(guān)注用戶的需求，并且為客戶提供更全面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在些基礎(chǔ)上繼續(xù)自己的發(fā)展創(chuàng)新。三、螞蟻金服的問(wèn)題分析（一）個(gè)人隱私及信息安全問(wèn)題數(shù)據(jù)來(lái)源的廣泛，意味著用戶信息的大量交互。隨著信用評(píng)估接入用戶生活的更多方而，更多的用戶行為和信息將被采集，這些數(shù)據(jù)除了阿里巴巴所覆蓋和管理的平臺(tái)外，還有大量外部數(shù)據(jù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)征信剛剛起步，國(guó)內(nèi)尚未出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，如何保證來(lái)自各個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)和信息都被合理監(jiān)管，不被外泄，是用戶最擔(dān)心的問(wèn)題。而對(duì)螞蟻金服平臺(tái)來(lái)說(shuō)，由于缺乏規(guī)定，部分重要數(shù)據(jù)可否被合法采集，對(duì)評(píng)估體系有著重要的影響。信息安全己成為螞蟻金服目前而臨也將長(zhǎng)期而臨的最主要問(wèn)題。針對(duì)這一問(wèn)題，除了依靠政府盡快制定和完善網(wǎng)絡(luò)征信相關(guān)的法律法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指引，建立征信業(yè)務(wù)投訴處理機(jī)制外，作為平臺(tái)本身，螞蟻金服和阿里巴巴都應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)上的防控，與各個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)源方達(dá)成保密協(xié)議，避免信息外泄。（二）數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性問(wèn)題螞蟻金服的所有評(píng)估最后都通過(guò)五個(gè)維度綜合的螞蟻金服分反映，但目前螞蟻金服分如何評(píng)判、主要影響因素有哪些，通過(guò)何種手段可以影響信用分己經(jīng)成為“公開(kāi)的秘密”。而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性又給數(shù)據(jù)的來(lái)源罩上了一層而紗，這使得數(shù)據(jù)造假更為可能。希望獲得更高信用額度的小微企業(yè)、商家乃至個(gè)人，可能根據(jù)評(píng)分系統(tǒng)的要求，刻意美化數(shù)據(jù)，導(dǎo)致評(píng)分結(jié)果缺乏真實(shí)性。另外，雖然螞蟻金服目前數(shù)據(jù)來(lái)源非常廣泛，但細(xì)究就會(huì)發(fā)現(xiàn)仍未跳脫“阿里體系”。換言之，螞蟻金服分評(píng)估所用的數(shù)據(jù)，幾乎都是來(lái)自阿里巴巴所涉及的領(lǐng)域，而其他領(lǐng)域則相對(duì)空白。那么，若用戶很少在淘寶上購(gòu)物或不曾使用阿里金融，螞蟻金服對(duì)該類用戶的信息數(shù)據(jù)采集將會(huì)變得很困難，致使評(píng)分成果不完善?？梢?jiàn)，螞蟻金服若要更為準(zhǔn)確地評(píng)估個(gè)人信用情況，光靠阿里巴巴系統(tǒng)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)是不夠的。若能接入央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、公安部門(mén)違規(guī)記錄、搜索引擎數(shù)據(jù)、移動(dòng)通訊數(shù)據(jù)等官方、線下數(shù)據(jù)，才能進(jìn)一步確保數(shù)據(jù)的可靠性和評(píng)估結(jié)果的有效性。（三）評(píng)分體系適用性問(wèn)題目前，螞蟻金服乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)仍處在探索階段。對(duì)一個(gè)系統(tǒng)是否具有適用性的評(píng)價(jià)往往需要若干個(gè)建立、驗(yàn)證、修正、再驗(yàn)證的周期才能趨于成熟。而螞蟻金服目前剛剛從建立階段進(jìn)入驗(yàn)證階段，體系中許多指標(biāo)還需要修改、完善。并且，螞蟻金服的評(píng)分采用的是互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，而用戶互聯(lián)網(wǎng)行為和社會(huì)行為的差異可能使得傳統(tǒng)的信用理論和算法未必適用于互聯(lián)網(wǎng)征信，其適用性將對(duì)評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確產(chǎn)生影響。而要使螞蟻金服評(píng)分系統(tǒng)更適用，除了通過(guò)時(shí)間和信用機(jī)構(gòu)的測(cè)試定期發(fā)布評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，提高信用評(píng)估的透明度外，也要建立信用評(píng)估投訴機(jī)制，允許對(duì)信用評(píng)價(jià)分值存在異議的客戶提出申訴，加快征信機(jī)構(gòu)對(duì)無(wú)效因素和數(shù)據(jù)的過(guò)濾能力，推動(dòng)系統(tǒng)評(píng)價(jià)的進(jìn)程。（四）其他技術(shù)問(wèn)題在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)行為中，有許多數(shù)據(jù)是以圖片、視頻、音頻等格式為載體的，這類數(shù)據(jù)以現(xiàn)有技術(shù)難以被有效處理和消化。隨著這類型數(shù)據(jù)在用戶行為數(shù)據(jù)中的比例不斷增加，若不能及時(shí)提高這方而技術(shù)，將對(duì)未來(lái)的數(shù)據(jù)采集造成阻礙。四、螞蟻金服發(fā)展對(duì)策及建議（一）提升監(jiān)管效率，加強(qiáng)行業(yè)自律首先，明確監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并實(shí)施分類監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域十分復(fù)雜，難以一視同仁地進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)督當(dāng)局應(yīng)該在全面梳理各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，明確不同業(yè)務(wù)和相關(guān)企業(yè)所適用的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管部門(mén)，總體上互聯(lián)網(wǎng)金融將由一行三會(huì)實(shí)施分類監(jiān)管。其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能力建設(shè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)增加互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)研討，引進(jìn)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，各監(jiān)管部門(mén)之間加強(qiáng)交流協(xié)同提升監(jiān)管能力。然后，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系，在現(xiàn)有的金融相關(guān)法律法規(guī)中完善適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的部分，再針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)。最后互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應(yīng)建立行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律，樹(shù)立行業(yè)規(guī)范，形成對(duì)政府監(jiān)管有益補(bǔ)充，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。（二）提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特性互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍然是金融，金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力在于風(fēng)險(xiǎn)控制水平。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，基于互聯(lián)網(wǎng)的特性，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加多元化、動(dòng)態(tài)化、復(fù)雜化。全面地實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制工作，建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重大主題。首先，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制人才的培養(yǎng)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)可能性。其次，應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算能力，當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估已不再是單一維度，全面的風(fēng)險(xiǎn)視圖構(gòu)建要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析和計(jì)算能力。最后，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)以及國(guó)外大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的合作交流，針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)際情況改革創(chuàng)新新的風(fēng)控模式，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式創(chuàng)新社會(huì)信用體系不完善導(dǎo)致客戶違約成本低，資源配置效率低下，社會(huì)信用體系的完備對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展有著重要意義。首先，應(yīng)盡快構(gòu)建覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，央行的征信系統(tǒng)向更多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放并與互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享，為可客戶建立完整的信用檔案。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)信用信息共享，無(wú)論是黑名單共享還是互聯(lián)網(wǎng)征信公司的整合都能夠更有效地反映客戶信用狀況。最后，加快推動(dòng)征信立法，加強(qiáng)教育宣傳，增強(qiáng)全社會(huì)信用評(píng)級(jí)意識(shí)?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社會(huì)信用體系贏囊括基本信用信息數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的海量用戶行為、交易和相關(guān)。（四）加強(qiáng)自身大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算能力建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不在于數(shù)量的增長(zhǎng)，而在于質(zhì)量的突破。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，即大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算能力建設(shè)，用互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)、開(kāi)放、實(shí)時(shí)的思維對(duì)待金融產(chǎn)品的研發(fā)和銷售，更重要的是風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新。將大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算能力應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)領(lǐng)域，提升應(yīng)用維度和深度，才能創(chuàng)造行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的真正價(jià)值所在?？偨Y(jié)隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進(jìn)步，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也保持著極快的速度在發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為了在與國(guó)際國(guó)內(nèi)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)優(yōu)勢(shì)的地位，必須確保