試述完善農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的思路（三）

書(shū)山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟。書(shū)山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟。第第頁(yè)試述完善農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的思路創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的一項(xiàng)重要內(nèi)容，其本質(zhì)在于破除城鄉(xiāng)分割的二元經(jīng)濟(jì)體制，推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)制度一體化，而城鄉(xiāng)二元制金融服務(wù)體系即是其中的一個(gè)重要方面。我們?cè)谏钊牖鶎诱{(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新進(jìn)行了初步探討。

一、推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展必須有健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展要求日益強(qiáng)烈，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)再上新臺(tái)階面臨新的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的要求越來(lái)越高，破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的任務(wù)越來(lái)越重。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展關(guān)鍵是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，農(nóng)村金融的支持是前提和基礎(chǔ)，離開(kāi)了健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展便無(wú)以談起。

1.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融支持的需求總量巨大。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，雖然農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值已經(jīng)下降到整體產(chǎn)值的百分之二十以下，但其實(shí)際的數(shù)量仍然巨大。據(jù)戈德史密斯、田力等國(guó)內(nèi)外學(xué)者推斷，當(dāng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)值達(dá)到15000億時(shí)對(duì)金融資金規(guī)模上的需求達(dá)23000億左右。這個(gè)數(shù)字可以理解為當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力水平下對(duì)資金的需求總量，如果在總量上不能夠滿足，就會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面的影響。另一方面，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融支持的需求呈現(xiàn)出多元化的特征。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織建設(shè)等對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是三者都存在不同程度的資金短缺的問(wèn)題，很大程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，亟需農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。

2.促進(jìn)農(nóng)民增收離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持。良好的金融支持是增加農(nóng)民收入的重要條件。完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)建農(nóng)村中小企業(yè)是增加農(nóng)民就業(yè)、促進(jìn)農(nóng)民增收的重要載體和手段，這些都需要大量的資金支持。由于農(nóng)民在生產(chǎn)上存在組織松散、結(jié)構(gòu)單

一、信息不靈、自身積累少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問(wèn)題，大大增加了還貸的風(fēng)險(xiǎn)，這與金融信貸資金運(yùn)用的“安全性、流動(dòng)性、效益性”的“三性”原則產(chǎn)生了矛盾，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)因資金的高風(fēng)險(xiǎn)性而產(chǎn)生的“懼貸”和“慎貸”，因此農(nóng)民的增收離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。

3.加快新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持。積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，首要的問(wèn)題是強(qiáng)化支農(nóng)惠農(nóng)政策，在增加國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高信貸資金的支持力度。從發(fā)展趨勢(shì)看，金融資金必然會(huì)成為新農(nóng)村建設(shè)的主要來(lái)源。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局測(cè)算，到2021年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬(wàn)億元左右，這為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了更廣闊的發(fā)展空間。沒(méi)有農(nóng)村金融的大力支持，基礎(chǔ)設(shè)施就不能完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)就不能發(fā)展，農(nóng)民消費(fèi)就不能拉動(dòng)，新農(nóng)村建設(shè)就是一句空話。

4.推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持。我國(guó)銀行貸款和城鎮(zhèn)化建設(shè)之間存在著直接的因果關(guān)系，銀行貸款對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的支持效應(yīng)。市政基礎(chǔ)設(shè)施（水、電、路、汽、暖、通訊、環(huán)保）、公共服務(wù)設(shè)施（教育、醫(yī)療、文化、科技）、生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施（工業(yè)園區(qū)、市場(chǎng)體系、旅游設(shè)施）建設(shè)都需要大量的貸款資金，僅靠政府和民間投資是難以完成的。要想更好地滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金需求，就要通過(guò)建立多元化的投融資體制、完善金融服務(wù)體系、完善信貸管理體系和規(guī)范政府與金融部門(mén)之間的關(guān)系等途徑，強(qiáng)化金融支持效應(yīng)。實(shí)現(xiàn)這一投資，根本的出路，在于深化農(nóng)村金融改革，開(kāi)辟市場(chǎng)化、多元化的投資渠道。

5.完善農(nóng)村公共服務(wù)離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)支持。這些年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，領(lǐng)域不斷延伸。但要看到，目前農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)的需求，已經(jīng)逐漸由單純的生產(chǎn)環(huán)節(jié)服務(wù)向資金、技術(shù)、信息、加工、銷(xiāo)售、管理等綜合性服務(wù)擴(kuò)展，做好農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)工作的任務(wù)還很重。適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的新形勢(shì)、新要求，農(nóng)村金融服務(wù)必須發(fā)揮自身作用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織的扶持，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品流通服務(wù)，強(qiáng)化流通設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)新流通方式，暢通流通渠道，推進(jìn)農(nóng)村流通現(xiàn)代化。同時(shí)，對(duì)各類(lèi)為農(nóng)民提供農(nóng)資配送、農(nóng)技推廣、植物保護(hù)、疫病防控、農(nóng)業(yè)信息、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、農(nóng)機(jī)作業(yè)等服務(wù)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、專(zhuān)業(yè)服務(wù)公司等服務(wù)主體，金融機(jī)構(gòu)也要加大服務(wù)力度。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后制約了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

近年來(lái)，隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求趨向多樣化。而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的組織結(jié)構(gòu)與服務(wù)體系并不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，“三農(nóng)”的發(fā)展不但沒(méi)有得到足夠的資金支持，就連農(nóng)村內(nèi)部有限的資金也在大量外流。這不僅制約了金融資源在城鄉(xiāng)配置上的合理分配，而且嚴(yán)重阻礙了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。這也是城鄉(xiāng)差距拉大的一個(gè)重要原因。

1.農(nóng)村金融服務(wù)存在“三少”。一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。近年來(lái)，由于國(guó)有商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革和集約化經(jīng)營(yíng)，對(duì)基層行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施戰(zhàn)略性收縮，將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本撤銷(xiāo)，向縣城甚至市內(nèi)收縮，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2021年6月末，我國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)只有1.54個(gè)，而城市超過(guò)了2個(gè)，全國(guó)仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，分布在27個(gè)?。▍^(qū)、市），其中，西部地區(qū)2367個(gè)，中部地區(qū)287個(gè)，東部地區(qū)291個(gè)。有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％，分布在20個(gè)省（區(qū)、市）。只設(shè)有一家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8901個(gè)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的22％，農(nóng)村金融市場(chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，且各金融機(jī)構(gòu)的功能卻存在不同程度的異化。二是政策支持少。銀監(jiān)會(huì)職能從人民銀行分離出來(lái)后，相對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的扶植政策甚少。利率政策方面：農(nóng)村信用社在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上可以上浮230%，這種將本應(yīng)由政府貼息的部分轉(zhuǎn)嫁給“三農(nóng)”的做法，對(duì)于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“三農(nóng)”來(lái)說(shuō)，無(wú)異于殺雞取卵、竭澤而漁，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”的發(fā)展，也勢(shì)必影響到農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和自身發(fā)展。資金政策方面：近年來(lái)，國(guó)家對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少，扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發(fā)放少之又少，且不到位，挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等專(zhuān)項(xiàng)貸款已基本取消；貧困縣辦工業(yè)由于國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限過(guò)度集中，加之規(guī)模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列；金融改革尚未完成，縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”各項(xiàng)貸款還未完全落實(shí)。郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)有商業(yè)銀行資金大量上存，加劇了欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的資金緊張狀況，嚴(yán)重影響“三農(nóng)”發(fā)展。三是資金供給少。目前，我國(guó)農(nóng)村資金供應(yīng)渠道有四個(gè)類(lèi)型：國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金投入、農(nóng)村信貸資金投入、社會(huì)資金投入和農(nóng)民自籌資金。從表面看，對(duì)農(nóng)村投入渠道并不少，但是實(shí)質(zhì)上能形成對(duì)農(nóng)村資金有效供給的，除國(guó)家財(cái)政支農(nóng)、農(nóng)村信貸資金投入和農(nóng)民自籌資金外，其他渠道資金對(duì)農(nóng)村投入相當(dāng)有限。而財(cái)政和信貸兩條渠道承擔(dān)了農(nóng)村資金投入的主要責(zé)任，并且大部分農(nóng)村資金投入集中在農(nóng)村信貸渠道上。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村資金需求呈多元化、多層次的剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，迫切需要與其相適應(yīng)的金融資金支持，但受資金趨利性和農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性的影響，現(xiàn)有的農(nóng)村金融資金供給卻出現(xiàn)了與其反方向的發(fā)展趨勢(shì)：金融機(jī)構(gòu)不僅不能發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)資金“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機(jī)”，造成農(nóng)村資金供求失衡，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的《2021年涉農(nóng)貸款專(zhuān)項(xiàng)統(tǒng)計(jì)結(jié)果》顯示，2021年12月末，全國(guó)全口徑涉農(nóng)貸款新增2.36萬(wàn)億元，僅占全部新增貸款的22.4%，全口徑涉農(nóng)貸款余額9.14萬(wàn)億元，僅占同期各項(xiàng)貸款余額的21.5%。而且現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能單一，手段落后，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，除傳統(tǒng)的存放款、匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)外，金融新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品少;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面偏低，險(xiǎn)種單一；農(nóng)村證券業(yè)、基金業(yè)、理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎處于空白狀態(tài)。

2.農(nóng)村金融環(huán)境存在“三差”。當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。一是法制環(huán)境差。目前我國(guó)農(nóng)村金融法律的”缺位”、“越位”和“無(wú)為”嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行的和諧協(xié)調(diào)性。金融法律“缺位”加大農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等借款者因道德風(fēng)險(xiǎn)而逃廢和懸空銀行債務(wù)行為的有效法律規(guī)制，形成了巨額不良資產(chǎn)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的“缺位”導(dǎo)致內(nèi)部控制問(wèn)題嚴(yán)重和內(nèi)控機(jī)制失效，操作風(fēng)險(xiǎn)日益加大。金融法律“越位”降低農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行效率?，F(xiàn)行法律設(shè)置了過(guò)高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，尤其是對(duì)不同所有制的金融主體采取歧視性政策，使非公有制金融主體發(fā)育很不健全，金融生態(tài)主體的多元化和生命力受到嚴(yán)重影響，農(nóng)村金融市場(chǎng)因缺乏競(jìng)爭(zhēng)而損失效率。金融法律“無(wú)為”加大農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行成本。有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、執(zhí)法成本過(guò)高降低了違約成本，對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落實(shí)，逆向激勵(lì)了違約行為，人為提高金融生態(tài)運(yùn)行成本。欠缺完善的法制環(huán)境，必然挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。二是信用環(huán)境差。農(nóng)村信用體系缺失則是導(dǎo)

致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的更為直接的原因，誠(chéng)信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于不可預(yù)見(jiàn)性和對(duì)后續(xù)貸款行為的有力影響，將對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。農(nóng)民個(gè)人信用缺失加大貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低了貸款的可獲得性；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用缺失加劇了“信貸配給”和金融機(jī)構(gòu)主體的“無(wú)為”；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府的信用缺失動(dòng)搖了農(nóng)村信用之根基，誘發(fā)信用危機(jī)。最終結(jié)果是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)不能獲得金融支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)萎縮，并形成大量不良資產(chǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能異化，退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。三是中介環(huán)境差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。

3.農(nóng)村金融監(jiān)督存在“三低”。一是監(jiān)督效能低。目前正規(guī)農(nóng)村金融的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì)，地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，也由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)定位、資金運(yùn)作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別，難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡(jiǎn)單處理。我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣（市）及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處，實(shí)際監(jiān)管人員都集中在市級(jí)分局，對(duì)一個(gè)縣只派一名縣級(jí)監(jiān)管員負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，且監(jiān)管也只是流于形式，再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及今后大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與，監(jiān)管資源更是難以為繼。而民間借貸、合會(huì)、私人錢(qián)莊、民間集資、小額信貸等非正規(guī)金融沒(méi)有納入我國(guó)金融管理部門(mén)的常規(guī)監(jiān)管系統(tǒng)，游離在正式金融體制之外，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制不完善，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，使得大量資金從暗中注入農(nóng)村金融市場(chǎng)，更加大了金融監(jiān)管的難度，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家貨幣政策造成沖擊甚至影響到當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)穩(wěn)定。二是管理水平低。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對(duì)健全，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，it覆蓋率基本達(dá)到100%；全部實(shí)行了貸款5級(jí)分類(lèi)，部分大銀行已經(jīng)開(kāi)始12級(jí)分類(lèi)。而農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，管理粗放，風(fēng)險(xiǎn)突出，改革滯后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，it覆蓋率較低。農(nóng)村信用社至今還在實(shí)行貸款4級(jí)分類(lèi)。三是人員素質(zhì)低。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)人員整體素質(zhì)較低，按網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量平均計(jì)算，具有專(zhuān)科以上學(xué)歷的在編員工不足一人。雖然一些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)改制后，硬件方面得到了很大的改進(jìn)，但由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)、深入的培訓(xùn)，從業(yè)人員的水平依舊在原地徘徊。現(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺，特別是計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)人才，法律專(zhuān)業(yè)人才，企業(yè)管理專(zhuān)業(yè)人才，注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師等專(zhuān)業(yè)人才更是少之又少。一些信貸人員缺乏主動(dòng)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)、為農(nóng)民弱勢(shì)群體謀福利的敬業(yè)精神，甚至嫌貧愛(ài)富，“支工不支農(nóng)，支富不支窮”，利用公共資源大搞“腐敗貸”，任意改變資金流向，這無(wú)異于雪上加霜，增加了農(nóng)民從正規(guī)渠道獲得貸款的困難。

三、在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系中實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，要立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，明確方向，突出重點(diǎn)，在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系上花氣力、下功夫。

1.要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類(lèi)型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)，堅(jiān)持“五農(nóng)原則”——?jiǎng)?wù)農(nóng)、支農(nóng)、助農(nóng)、促農(nóng)和富農(nóng)的原則，健全農(nóng)村金融的多種所有制組織，形成以政策性金融組織為基礎(chǔ)、合作金融組織為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。首先，要強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能，堅(jiān)定支農(nóng)定位，增加農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，加大政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸支持。其次，要推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)有的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和國(guó)有股份制機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上發(fā)展外資、中外合資、合作金融機(jī)構(gòu)等多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性村鎮(zhèn)銀行。再次，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，規(guī)范和引導(dǎo)新型農(nóng)村金融組織與民間融資健康發(fā)展，允許農(nóng)民合作基金會(huì)、農(nóng)民合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、個(gè)體私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)、個(gè)體私營(yíng)為主的基金會(huì)（保險(xiǎn)）等組織存在，使民間金融成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

2.要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融政策支持。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，在依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的同時(shí)，還必須加大金融政策支持力度，特別是加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的支持。對(duì)已出臺(tái)的各項(xiàng)支持政策，要繼續(xù)落實(shí)和完善。各有關(guān)部門(mén)和各級(jí)地方政府要從不斷滿足農(nóng)村金融需求出發(fā)，制訂支持農(nóng)村金融改革發(fā)展的具體措施，在財(cái)政政策上，核心是“多予”，積極探索財(cái)政補(bǔ)貼金融、扶持“三農(nóng)”的新辦法。在稅收政策上，核心是“少取”，加大稅收減免優(yōu)惠。在貨幣政策上，核心是“放寬”，完善差別準(zhǔn)備金制度；根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重，按年度設(shè)定并動(dòng)態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準(zhǔn)備金率。在促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展政策上，核心是“傾斜”，尤其要加大對(duì)老、少、邊、窮地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展要采取導(dǎo)向性更強(qiáng)、力度更大的差別化扶持政策。

3.要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品。要增加貸款種類(lèi)和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)中小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢(xún)、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。三是建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。要開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨的新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場(chǎng)的品種結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)，開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場(chǎng)的qfii制度。

4.要進(jìn)一步健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是健全完備的風(fēng)險(xiǎn)防范制度。政府應(yīng)盡快組建不以營(yíng)利為目標(biāo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)渠道，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保模式，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。運(yùn)用政府和市場(chǎng)相結(jié)合的方式，由商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府給予相應(yīng)的政策補(bǔ)貼，政府決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的方向和數(shù)量，制訂統(tǒng)一的制度框架，商業(yè)機(jī)構(gòu)在這個(gè)框架中經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，同時(shí)政府對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)可能給予相應(yīng)的財(cái)政支持和其他支持。二是健全農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。為解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，應(yīng)組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有條件的地方還可以組建涉農(nóng)貸款擔(dān)?；?，在農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時(shí)，向保險(xiǎn)公司投保，擔(dān)?；鹱鳛閾?dān)保，解除金融機(jī)構(gòu)貸款的后顧之憂，實(shí)現(xiàn)三方共贏。三是健全農(nóng)村擔(dān)保體系。鼓勵(lì)政府出資的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，有條件的地方可以縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府財(cái)政出資為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)籌資為輔，組成農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，主要為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保提供服務(wù)，探索和擴(kuò)大有效抵押品的品種，實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，積極