對(duì)公信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系介紹

招商銀行

對(duì)公信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系目錄銀行信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)理論信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系——擔(dān)保角度特色業(yè)務(wù)——助力貸產(chǎn)品體系業(yè)務(wù)拓展模式——1+N業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)流程銀行信貸業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行——間接融資主體幾種分類按期限：短期、中期、長(zhǎng)期按經(jīng)營(yíng)模式：自營(yíng)、委托、特定、銀團(tuán)按貸款保障方式：信用、擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)按風(fēng)險(xiǎn)程度：正常、關(guān)注、可疑、次級(jí)、損失分類特征損失概率正常貸款借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。0關(guān)注貸款盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響?！?%次級(jí)貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。30%-50%可疑貸款借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定。50%-75%損失貸款借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷。75%-100%

信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系——擔(dān)保角度◆擔(dān)保法中的擔(dān)保方式◆銀行貸款主要的擔(dān)保方式抵押質(zhì)押保證信用質(zhì)押類貸款舉例——特色知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款23451授信額度：最高5000萬(wàn)元授信期限：最長(zhǎng)1年質(zhì)押率：15%-30%適用主體：擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的企業(yè)擔(dān)保條件：知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、專業(yè)擔(dān)保公司保證或其他擔(dān)保發(fā)明：30%；實(shí)用新型：15%馳名商標(biāo)：25%；一般商標(biāo)：20%信用類貸款舉例——上市貸適用主體：

已有創(chuàng)投基金持股或者已經(jīng)進(jìn)入上市輔導(dǎo)期的擬上市公司已經(jīng)符合創(chuàng)業(yè)板或者中小板、主板上市企業(yè)基本條件授信期限：最長(zhǎng)三年，可按照企業(yè)上市進(jìn)度安排授信期限授信擔(dān)保：準(zhǔn)信用，股東或者實(shí)際控制提供保證擔(dān)保產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：1、準(zhǔn)信用貸款，使用方便、快捷

2、授信審批流程簡(jiǎn)單、明確，有效提高融資效率特色業(yè)務(wù)——

助力貸系列融資產(chǎn)品

1、自主貸我行向中小企業(yè)客戶發(fā)放的，以物業(yè)抵押為主要擔(dān)保方式，授信申請(qǐng)人可自主設(shè)定安排網(wǎng)上網(wǎng)下用款渠道、貸款金額、貸款期限和還款方式的融資業(yè)務(wù)。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：1、授信額度期限最長(zhǎng)3年，額度內(nèi)可隨借隨還。3年期額度僅需客戶抵押物評(píng)估1次，辦理1次抵押登記和核保簽約手續(xù)，大大降低成本。2、1000萬(wàn)以下網(wǎng)上自助貸款可自主支付，方便客戶隨時(shí)提款，在放款后由客戶補(bǔ)充貸款用途的相關(guān)資料。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押物業(yè)租金收入質(zhì)押﹢

物業(yè)租金要求：抵押物業(yè)月租金收入/月還款額≥100%；或抵押物業(yè)月租金收入/月還款額≥80%且能提供其他穩(wěn)定的還款來(lái)源租金范圍廣泛，包括房屋租金、停車費(fèi)、廣告費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)抵押率：最高70%授信期限：最長(zhǎng)10年授信期限長(zhǎng)，解決企業(yè)中長(zhǎng)期融資需求租金回款管理靈活，高于月還款額部分企業(yè)可申請(qǐng)使用2、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款根據(jù)供應(yīng)商與招商銀行認(rèn)可的核心企業(yè)的全年訂單情況，供應(yīng)商以訂單對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款為質(zhì)押，可獲得訂單金額50%的銀行融資，然后客戶隨著銷售和回款情況按月分期歸還貸款。3、訂單貸產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：訂單貸模式操作簡(jiǎn)單、便捷，減少了單筆訂單和應(yīng)收賬款的逐筆核對(duì)、購(gòu)銷和反復(fù)的發(fā)放、歸還貸款。大大便利客戶，降低操作成本。4、應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款保理融資質(zhì)押融資質(zhì)押轉(zhuǎn)讓貿(mào)易融資應(yīng)收賬款管理與催收信用風(fēng)險(xiǎn)控制報(bào)表優(yōu)化貿(mào)易融資質(zhì)押率高達(dá)70%以上應(yīng)收賬款池浮動(dòng)質(zhì)押5、增信貸（≥100%質(zhì)押率）

適用主體：中小企業(yè)授信額度：不超過(guò)3000萬(wàn)元突出特點(diǎn)：押品部分與增額部分額度區(qū)分管理

押品部分額度增信部分額度（最高押品部分2倍，1000萬(wàn)元）額度確定押品價(jià)值*押率擔(dān)保人上月在我行管理客戶總資產(chǎn)值50%+企業(yè)上年銷售收入10%授信期限5年1年還款方式及定價(jià)參照正常授信業(yè)務(wù)利率上浮，按月還本；若一次性還本，則繼續(xù)上浮收益正常利差高額利差；個(gè)人客戶資產(chǎn)特色業(yè)務(wù)——

1+N業(yè)務(wù)拓展模式產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品簡(jiǎn)介

汽車經(jīng)銷商為擴(kuò)大其汽車銷售業(yè)務(wù)，向我行申請(qǐng)的用于向汽車生產(chǎn)廠商(專營(yíng)銷售公司視同汽車生產(chǎn)廠商)購(gòu)買新汽車的貸款、承兌、開證或綜合授信，或要求以相關(guān)汽車合格證作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控輔助手段的信貸業(yè)務(wù)。加快汽車交易，促進(jìn)商品流通提供融資便利，提高企業(yè)資金管理水平擴(kuò)大企業(yè)銷售，增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)

汽車經(jīng)銷商1+N案例1＋Ｎ方案核心思路-銀行基于核心企業(yè)的配合和對(duì)下游經(jīng)銷商的管理，向經(jīng)銷商授信。-商品能否順利銷售是根本前提和風(fēng)險(xiǎn)的原點(diǎn)；-貨款能否回籠（封閉），是控制風(fēng)險(xiǎn)的核心；-貨物的監(jiān)管是輔助手段；-可利用核心企業(yè)提供的信息，及時(shí)掌握和了解經(jīng)銷商銷售信息。-經(jīng)銷商的銷售信息和資質(zhì)；-必要時(shí)核心企業(yè)提供回購(gòu)或擔(dān)保；-付款賬號(hào)的鎖定為核心企業(yè)；-融資項(xiàng)下的貨物憑證不允許掛失或隨意更換（須征得銀行同意）基于穩(wěn)定的貿(mào)易關(guān)系和高度的相互依賴，整體考慮經(jīng)銷商融資需要核心企業(yè)提供必要的協(xié)助第三方物流公司駐店監(jiān)管汽車合格證模式1.經(jīng)辦行為汽車廠商全國(guó)經(jīng)銷商統(tǒng)一授信-全國(guó)經(jīng)銷商均在經(jīng)辦行開立融資專戶

-經(jīng)辦行為融資專戶開通網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上票據(jù)、網(wǎng)上自助貸款等功能2.經(jīng)銷商融資購(gòu)車-經(jīng)銷商在購(gòu)車前，自行通過(guò)招行網(wǎng)上銀行辦理網(wǎng)上票據(jù)或網(wǎng)上貸款-經(jīng)辦行審核票據(jù)或貸款申請(qǐng)3.汽車廠商獲得購(gòu)車款-汽車廠商通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)或直接獲得銀行給經(jīng)銷商貸款資金

合作模式信貸業(yè)務(wù)流程

1貸前調(diào)查2營(yíng)銷核準(zhǔn)3授信審查4合同簽署5擔(dān)保手續(xù)建立額度67貸款發(fā)放8貸后管理營(yíng)銷核準(zhǔn)核準(zhǔn)對(duì)象核準(zhǔn)主體核準(zhǔn)目的須準(zhǔn)入核準(zhǔn)的授信客戶①大中型企業(yè)新客戶省外異地與戰(zhàn)略客戶由總行公司部負(fù)責(zé)，其余由分行公司部負(fù)責(zé)保證選擇符合風(fēng)險(xiǎn)底線的客戶②省外異地客戶（新老客戶）總行公司部協(xié)調(diào)分行間競(jìng)爭(zhēng)，提高客戶服務(wù)能力③集團(tuán)客戶除省外異地與戰(zhàn)略客戶外，其余由分行公司部核準(zhǔn)促進(jìn)統(tǒng)一授信