新農(nóng)村建設(shè)環(huán)境下農(nóng)村金融改革創(chuàng)新存在的問(wèn)題及解決路徑探析

新農(nóng)村建設(shè)環(huán)境下農(nóng)村金融改革創(chuàng)新存在的問(wèn)題及解決路徑探析存在的問(wèn)題及解決路徑探析[摘要]農(nóng)村金融改革是我國(guó)金融體系改革的重要組成部分，在大力倡導(dǎo)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的今天，農(nóng)村金融改革成敗的關(guān)鍵在于能否找準(zhǔn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的路徑?，F(xiàn)行農(nóng)村金融體制在配置農(nóng)村金融資源方面具有不公平和低效率的特點(diǎn)，為了構(gòu)建一個(gè)符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展實(shí)際情形的多元化農(nóng)村金融體系，必須打破現(xiàn)有農(nóng)村金融體制。文章回憶了近幾年農(nóng)村金融改革的進(jìn)展歷程和取得的成效，分析了存在問(wèn)題，并提出了以組建微型金融組織等六大方面的解決路徑。[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融改革創(chuàng)新存在問(wèn)題解決路徑解決三農(nóng)問(wèn)題是新一屆政府施政關(guān)注的焦點(diǎn)。三農(nóng)問(wèn)題的核心是增加農(nóng)民收入，保持農(nóng)業(yè)的連續(xù)穩(wěn)固進(jìn)展，保證國(guó)家的食品安全。實(shí)現(xiàn)途徑是培養(yǎng)和完善農(nóng)村要素市場(chǎng)，這些都直截了當(dāng)或間接依靠于農(nóng)村金融的進(jìn)展和支持。農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，回憶農(nóng)村金融改革和進(jìn)展歷程，了解農(nóng)村金融在我國(guó)金融及國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中的地位，分析農(nóng)村金融體系和金融結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，是研究中國(guó)農(nóng)村金融的重要宏觀背景。第一，來(lái)回憶一下農(nóng)村金融改革的歷史。一、現(xiàn)代中國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)成通過(guò)20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止我國(guó)已形成了包括商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)信社為核心的農(nóng)村金融體系。二、中國(guó)農(nóng)村金融改革及進(jìn)展歷程中國(guó)農(nóng)村的“金融機(jī)構(gòu)”是中國(guó)農(nóng)村金融改革的主體對(duì)象，而“農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村合作基金會(huì)”這四個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的變遷也折射出其改革進(jìn)展歷程。（一）農(nóng)信社農(nóng)信社是由農(nóng)民入股，實(shí)行社員民主治理，要緊為社員提供金融服務(wù)的地點(diǎn)性金融組織，服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，服務(wù)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，服務(wù)地域是農(nóng)村，宗旨在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展。其改革與進(jìn)展經(jīng)歷了七個(gè)時(shí)期：1、農(nóng)信社雛形初步形成時(shí)期（1949年前）；2、農(nóng)信社夯實(shí)基礎(chǔ)、普及進(jìn)展時(shí)期（1950-1957）；3、農(nóng)信社停滯不前、衰退時(shí)期（1958-1962）；4、農(nóng)信社受?chē)?guó)家銀行操縱和領(lǐng)導(dǎo)時(shí)期（1963-1978）；5、農(nóng)信社改革的修修補(bǔ)補(bǔ)時(shí)期（1979-1995）；6、農(nóng)信社全面改革時(shí)期（1996-2002）；7、農(nóng)信社制度創(chuàng)新時(shí)期（2003-2004）。（二）農(nóng)行1996年，農(nóng)村金融改革前，農(nóng)行在支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，專(zhuān)門(mén)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中發(fā)揮了重要作用，承擔(dān)了治理農(nóng)村信用社、調(diào)劑農(nóng)村貨幣流通等多種功能。它是一家以辦理鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村工商企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主的專(zhuān)業(yè)銀行，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)復(fù)原、土地改革、農(nóng)業(yè)合作化運(yùn)動(dòng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)展、家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推選做出了突出奉獻(xiàn)。農(nóng)行的改革與進(jìn)展一波三折，經(jīng)歷了“四起三落”（5個(gè)時(shí)期）。1、農(nóng)業(yè)合作銀行的組建與撤銷(xiāo)（1951-1952）：2、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的成立及撤銷(xiāo)時(shí)期（1955-1957）；3、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的重建及再次撤銷(xiāo)時(shí)期（1963-1965）；4、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的復(fù)原時(shí)期（1979-1992）；5、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革與進(jìn)展時(shí)期（1993-現(xiàn)在）。（三）農(nóng)發(fā)行1994年成立的農(nóng)發(fā)行是我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域唯獨(dú)的一家政策性銀行，組建以來(lái)在支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展、農(nóng)民增收、確保國(guó)家糧食安全等方面做出龐大奉獻(xiàn)。近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展及糧食市場(chǎng)化改革的逐步推選，農(nóng)發(fā)行單一“糧食銀行”職能凸現(xiàn)諸多問(wèn)題，越來(lái)越難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展需要。（四）農(nóng)村合作基金會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“基金會(huì)”）農(nóng)村合作基金會(huì)產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中期，是在堅(jiān)持資金所有權(quán)及其相應(yīng)的收益權(quán)不變的前提下，由鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶按照自愿互利、有償使用的原則建立，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性資金互助合作組織。作為地點(diǎn)政府與農(nóng)業(yè)行政治理部門(mén)制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，基金會(huì)在進(jìn)展過(guò)程中積聚了大量風(fēng)險(xiǎn)，最終在政府的行政干預(yù)下逐步走向了消亡。其改革與進(jìn)展經(jīng)歷了五個(gè)時(shí)期：1、基金會(huì)的雛形形成時(shí)期（1984-1986）；2、基金會(huì)規(guī)范化試驗(yàn)時(shí)期（1987-1991）；3、基金會(huì)快速膨脹時(shí)期（1992-1995）；4、基金會(huì)清理整頓時(shí)期（1996-1998）；5、基金會(huì)全面關(guān)閉時(shí)期（1999之后）。三、中國(guó)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新體會(huì)回憶第一，農(nóng)村信用社在改革過(guò)程中拓寬服務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)品種、增強(qiáng)服務(wù)功能，一定程度上填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變過(guò)程中留下的“真空”；農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行承擔(dān)了農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金供應(yīng)治理等政策性職能；對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)進(jìn)行了全面清理，農(nóng)村金融秩序紛亂的局面得到有效治理。其次，國(guó)家還通過(guò)調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄政策，加快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)現(xiàn)其金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，減少農(nóng)村資金外流；通過(guò)在農(nóng)村金融市場(chǎng)設(shè)立民間商業(yè)性小額信貸組織，力圖解決弱勢(shì)農(nóng)戶貸款難等問(wèn)題；積極探究扶貧貼息貸款運(yùn)行治理辦法，以形成財(cái)政金融合力支農(nóng)的新機(jī)制。以上措施為農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革創(chuàng)新起到了基礎(chǔ)性的鋪墊作用。但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村金融改革過(guò)程中一些措施不到位，還面臨許多尚待解決的問(wèn)題和困難。目前，國(guó)家出臺(tái)的支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的金融政策，面臨諸多政策目標(biāo)與政策成效背離的尷尬現(xiàn)實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的“瓶頸”依舊存在。四、中國(guó)農(nóng)村金融改革面臨的逆境（一）改革面臨的兩難選擇近年來(lái)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行的職能由綜合性向單一性轉(zhuǎn)變、農(nóng)信社體制改革的反復(fù)，使得農(nóng)村金融體系的整體功能受到嚴(yán)峻的削弱，經(jīng)營(yíng)效率低下，中國(guó)農(nóng)村金融改革面臨著專(zhuān)門(mén)大的逆境，要緊表達(dá)在公平、效率與利益分配的沖突上。如此，就使其支農(nóng)功能逐步演變?yōu)槎际薪?jīng)濟(jì)的進(jìn)展從農(nóng)村地區(qū)吸納存款功能。這就要求對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村金融制度進(jìn)行完全的改革，提高農(nóng)村金融資源的配置狀態(tài)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又是某些利益集團(tuán)獲得收益的場(chǎng)所，這些集團(tuán)往往利用手中的權(quán)益和中央政府進(jìn)行討價(jià)還價(jià)。因此，決策者在改革農(nóng)村金融制度的過(guò)程中常常面臨著兩難選擇：一個(gè)是基于公平與效率的要求改革現(xiàn)行農(nóng)村金融體制。我國(guó)農(nóng)民在從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金方面存在著不公平，要緊表現(xiàn)為:第一，在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在著“圈紅”現(xiàn)象。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“圈紅”是指他們?cè)诎l(fā)放農(nóng)村信用貸款時(shí)，對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行圈點(diǎn)。對(duì)那些經(jīng)濟(jì)條件較好、處于交通相對(duì)便利地區(qū)的農(nóng)戶的貸款要求給于傾斜的政策，支持力度也較大。而對(duì)那些同樣需要貸款的、但經(jīng)濟(jì)條件較差、處于交通相對(duì)落后地區(qū)的農(nóng)戶的貸款要求則表現(xiàn)出惜貸情形。這種情形有人形象地說(shuō)“在金融市場(chǎng)的無(wú)形之手中有一支紅筆”，因此人們便將這種行為稱之為“圈紅”現(xiàn)象。有人對(duì)這種忽略性鄙視提出了一種判定的方法:市場(chǎng)份額檢驗(yàn)。依照金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款情形，將條件差的地區(qū)和條件好地區(qū)或同一地區(qū)富裕農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶獲得貸款額度占貸款總額的比例進(jìn)行比較。假如二者的比例相當(dāng)，則說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)沒(méi)有“圈紅”行為。反之，假如二者差距較大，則說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)有“圈紅”行為。依照有關(guān)研究說(shuō)明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)條件好、交通便利地區(qū)的支持力度高達(dá)81.9%，而對(duì)經(jīng)濟(jì)條件較為落后、交通條件差地區(qū)的支持力度僅為41.2%，二者相差近一半。這說(shuō)明，這種現(xiàn)象在我國(guó)的普遍存在。由于我國(guó)農(nóng)戶的貸款用于生產(chǎn)性活動(dòng)的比例已由上世紀(jì)末的50%左右上升到現(xiàn)在的80%左右，因此“圈紅”行為就會(huì)嚴(yán)峻阻礙部分農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效率的下降。其次，我國(guó)農(nóng)村金融體系內(nèi)存在著“系統(tǒng)性負(fù)投資”?！跋到y(tǒng)性負(fù)投資”是指金融機(jī)構(gòu)從一個(gè)地區(qū)的居民手中獲得了儲(chǔ)蓄，而沒(méi)按照相應(yīng)的比率向該地區(qū)發(fā)放貸款的現(xiàn)象。其判定方法是:審查金融機(jī)構(gòu)對(duì)某一特定群體或地區(qū)的貸款與儲(chǔ)蓄的比率。目前我國(guó)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村貸款與儲(chǔ)蓄比率是專(zhuān)門(mén)低的，這一比率除了在少數(shù)年份超過(guò)0.3以外，大部分年份都在0.3以下。因此，在其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中同樣存在著類(lèi)似的情形，如農(nóng)業(yè)銀行盡管也和農(nóng)村信用社一樣從農(nóng)村吸取了大量的存款，然而其在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款對(duì)象差不多上鎖定國(guó)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和實(shí)力較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸款業(yè)務(wù)差不多上與農(nóng)戶無(wú)直截了當(dāng)關(guān)系。另外，由于郵政儲(chǔ)蓄只具有吸儲(chǔ)功能而無(wú)貸款功能，它從農(nóng)村所吸取的存款幾乎全部都轉(zhuǎn)向了都市或用于非農(nóng)投資或購(gòu)買(mǎi)債券等活動(dòng)。由此可見(jiàn)，系統(tǒng)性負(fù)投資在我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)中是相當(dāng)嚴(yán)峻的，它的存在阻礙了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，是形成農(nóng)村金融資源流失的全然緣故，使得農(nóng)村原本就專(zhuān)門(mén)稀缺的金融資源更加稀缺，這種后果反映在農(nóng)村金融效率上是低效率的。另一個(gè)是既得利益集團(tuán)要求保留現(xiàn)行農(nóng)村金融體制。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)是農(nóng)信社的進(jìn)展歷程來(lái)看，它們自產(chǎn)生之日起到不斷進(jìn)展壯大再到問(wèn)題多多的今天，始終與中央政府和地點(diǎn)政府的決策有緊密的關(guān)系。不管是其進(jìn)展過(guò)程依舊現(xiàn)有問(wèn)題的堆積都在地點(diǎn)政府的操縱之中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)在地點(diǎn)政府主導(dǎo)下造成農(nóng)村信用社增加了860多億元的不良貸款。除此之外，縣鄉(xiāng)財(cái)政及有關(guān)干部從農(nóng)村信用社借款超過(guò)400億，二者總和(1260億元)超過(guò)2001年末農(nóng)村信用社的虧損總額(1250億元)。因此，關(guān)于地點(diǎn)政府而言，只有堅(jiān)持現(xiàn)有農(nóng)村信用社運(yùn)營(yíng)體制，其既得利益才能得到連續(xù)保證。而對(duì)現(xiàn)有體制的改革，必定會(huì)觸動(dòng)地點(diǎn)政府的既得利益。鑒于上述分析可知，堅(jiān)持現(xiàn)有的農(nóng)村信用社的運(yùn)營(yíng)體制、幸免農(nóng)村信用社的倒閉破產(chǎn)是中央政府和地點(diǎn)政府實(shí)現(xiàn)“雙贏”的納什均衡解。（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題1、農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新動(dòng)力不足我國(guó)農(nóng)村金融組織的制度變遷過(guò)程中，政府強(qiáng)制性制度安排，人為地降低了農(nóng)村金融組織的合作性和競(jìng)爭(zhēng)性，導(dǎo)致農(nóng)村領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織單一，農(nóng)村信用社占據(jù)了農(nóng)村商業(yè)性金融的壟斷地位，創(chuàng)新主體失去了創(chuàng)新動(dòng)力。金融創(chuàng)新中缺乏市場(chǎng)調(diào)查，盲目推出金融品種，營(yíng)銷(xiāo)工作滯后，提供的金融產(chǎn)品大都制訂了一些過(guò)于嚴(yán)格的條款，手續(xù)復(fù)雜繁瑣，限制了創(chuàng)新品種的拓展。2、農(nóng)村領(lǐng)域產(chǎn)權(quán)制度缺陷，阻礙金融創(chuàng)新作為農(nóng)村金融領(lǐng)域首要主體的信用社仍舊存在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、民主意識(shí)不強(qiáng)、缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制、內(nèi)外部治理制度不健全等諸多問(wèn)題。我國(guó)大多數(shù)信用社是以原有信用社為基礎(chǔ)建立起來(lái)的，通過(guò)幾十年的變遷，其歷年積存產(chǎn)權(quán)關(guān)系已變得十分模糊。歷史緣故形成的呆、壞賬和政策性虧損以及現(xiàn)實(shí)的緣故形成新的虧損，造成產(chǎn)權(quán)界定困難，增加了農(nóng)村金融制度改革創(chuàng)新的成本。3、主體定位不當(dāng)，擴(kuò)大了農(nóng)村金融供需矛盾農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨自然和經(jīng)營(yíng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，在按市場(chǎng)規(guī)律的金融資源配置過(guò)程中，處于極為不利的地位，不能夠形成有效的金融需求。而國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)操縱，層層上收貸款審批權(quán)限，形成對(duì)縣域中小企業(yè)專(zhuān)門(mén)是農(nóng)業(yè)這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的信貸鄙視，限制了對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域的資金供應(yīng)。統(tǒng)計(jì)顯示，每年從農(nóng)村外流的資金約4000億元。一方面，大量縣域中小企業(yè)、農(nóng)戶得不到信貸支持；另一方面，郵政儲(chǔ)蓄、商業(yè)銀行等成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，吸取走了農(nóng)村的大量閑散資金。這些現(xiàn)象說(shuō)明，農(nóng)村金融供需失衡。4、農(nóng)村金融與財(cái)政缺乏配合，阻礙創(chuàng)新成效農(nóng)業(yè)貸款的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)大而且數(shù)額小、分布廣。過(guò)去，商業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，幾乎全部由金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)，國(guó)家財(cái)政缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償投入，使銀行資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入低回報(bào)之間的現(xiàn)實(shí)矛盾無(wú)法解決。五、中國(guó)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的路徑在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，資金瓶頸是最重要的制約因素，因此迫切需要對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，從而發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的引擎作用。金融創(chuàng)新具體包括制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新及產(chǎn)品創(chuàng)新。都市領(lǐng)域的金融創(chuàng)新極大地豐富了金融產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)和金融制度的內(nèi)容，提高了金融業(yè)的服務(wù)效率、競(jìng)爭(zhēng)力降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)村領(lǐng)域的金融改革則相對(duì)滯后。農(nóng)村金融改革實(shí)踐證明，僅僅著眼于金融創(chuàng)新的具體內(nèi)容是不夠的。（一）正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融創(chuàng)新主體與金融市場(chǎng)參與主體的關(guān)系：創(chuàng)新主體多元化、結(jié)構(gòu)合理化是金融創(chuàng)新的源泉金融主體創(chuàng)新是任何金融創(chuàng)新活動(dòng)能否取得成效的一個(gè)最差不多的條件。金融創(chuàng)新的主體是金融機(jī)構(gòu)。然而，金融市場(chǎng)的參與主體十分廣泛，政府、企業(yè)及個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)一樣具有重要地位。因此農(nóng)村金融創(chuàng)新的著力點(diǎn)就不應(yīng)該僅僅停留在金融系統(tǒng)內(nèi)部。只有以多元化主體為前提，才能在外部環(huán)境的刺激下，產(chǎn)生創(chuàng)新的動(dòng)力。農(nóng)村金融需求的多樣化，客觀上也需要多元化的金融創(chuàng)新主體。農(nóng)村金融需求不僅包括農(nóng)戶的小額貸款需求、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)的資金需求，還包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)企業(yè)的資金需求，以及農(nóng)村差不多建設(shè)需要的資金需求。單一模式的金融機(jī)構(gòu)體系無(wú)法滿足農(nóng)村金融進(jìn)展的要求。應(yīng)當(dāng)連續(xù)調(diào)整政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)分工，完全做到商業(yè)性金融與政策性金融的分離；在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，承諾私有資本、外資等參股，鼓舞在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的金融機(jī)構(gòu)。（二）以產(chǎn)權(quán)改革為基礎(chǔ)：合理界定產(chǎn)權(quán)是農(nóng)村金融領(lǐng)域提高效率的重要保證，也是金融創(chuàng)新的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革。農(nóng)村金融組織改革應(yīng)依照當(dāng)?shù)厍樾?，遵循多種組織形式、多種產(chǎn)權(quán)形式相結(jié)合的道路，只要產(chǎn)權(quán)關(guān)系理清了，不管是否采取合作制都能促進(jìn)農(nóng)村金融的進(jìn)展。應(yīng)連續(xù)加大農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革力度，完善其治理結(jié)構(gòu)。其次是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的改革。產(chǎn)權(quán)作為一個(gè)整體是不可分解的，但能夠以不同的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)問(wèn)題并不在于所謂的土地集體所有制的“主體缺位”，而在于個(gè)人不能實(shí)現(xiàn)其權(quán)益，即農(nóng)戶承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能表達(dá)為使用權(quán)、收益權(quán)和轉(zhuǎn)讓權(quán)。商業(yè)性金融活動(dòng)中，發(fā)生借貸關(guān)系時(shí)，借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力至關(guān)重要，而擁有土地能夠說(shuō)是農(nóng)民最要緊的優(yōu)勢(shì)。近幾年由于減免農(nóng)業(yè)稅、各種糧食和種子補(bǔ)貼到位，使農(nóng)民種地收益由負(fù)值轉(zhuǎn)為正值，使農(nóng)民的土地使用權(quán)有了實(shí)際意義。以農(nóng)村土地使用權(quán)作為抵押，能夠配合金融機(jī)構(gòu)的品種創(chuàng)新，解決農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)偏高的問(wèn)題。（三）金融創(chuàng)新離不開(kāi)財(cái)政投融資的配合：財(cái)政的貼補(bǔ)和配套是商業(yè)金融及政策金融可連續(xù)進(jìn)展的強(qiáng)力保證。一方面，金融創(chuàng)新要以財(cái)政政策支持的方向作為導(dǎo)向。財(cái)政支持農(nóng)業(yè)的意義不僅僅在于直截了當(dāng)增加農(nóng)業(yè)投入，還在于吸引和帶動(dòng)全社會(huì)的農(nóng)業(yè)投入。另一方面，金融創(chuàng)新也為財(cái)政投資提供運(yùn)作平臺(tái)。要提高財(cái)政投融資效率和成效，應(yīng)當(dāng)建立財(cái)政補(bǔ)償金融、金融扶植農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)機(jī)制。國(guó)家能夠把財(cái)政扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的部分資金，通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶植和補(bǔ)貼，增強(qiáng)農(nóng)村金融抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力，調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的積極性。（四）以農(nóng)村資金供求平穩(wěn)為原則：在農(nóng)村金融大市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)資金供求平穩(wěn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金由效益低的地點(diǎn)向效益高的地點(diǎn)流淌，是價(jià)值規(guī)律在起作用。農(nóng)村金融創(chuàng)新的視角應(yīng)瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融大市場(chǎng)，農(nóng)村金融不是農(nóng)村范疇內(nèi)的金融，也不僅僅是農(nóng)業(yè)的金融，社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展到今天，從生產(chǎn)到消費(fèi)，某種程度上已難以劃清農(nóng)與非農(nóng)的界限。資金外流的全然緣故是缺少完善的傳導(dǎo)機(jī)制，金融創(chuàng)新確實(shí)是要在現(xiàn)有的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境下，通過(guò)政府及資金供求各方的共同努力，實(shí)現(xiàn)合理配置金融資源，達(dá)到供求均衡狀態(tài)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融大市場(chǎng)資金平穩(wěn)的關(guān)鍵在于提高農(nóng)村金融業(yè)的盈利水平。要改變扶植某一產(chǎn)業(yè)進(jìn)展就要對(duì)這一產(chǎn)業(yè)實(shí)行低利率和價(jià)格愛(ài)護(hù)的定向思維。農(nóng)村高利貸和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)屢禁不止的現(xiàn)實(shí)，部分地說(shuō)明了農(nóng)村存在強(qiáng)大的貸款需求，只要有市場(chǎng)機(jī)會(huì)，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)能夠承擔(dān)高于銀行現(xiàn)行利率水平的利率。因此，應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)化規(guī)則，調(diào)整和健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從金融政策方面為農(nóng)村金融制造市場(chǎng)化的環(huán)境，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率決定權(quán)。同時(shí)在貸款機(jī)制上進(jìn)行創(chuàng)新，推出更多的適合農(nóng)民的、更為便利的金融產(chǎn)品。（五）以制度創(chuàng)新為保證：圍繞農(nóng)村金融制度的缺陷，進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的、安全的農(nóng)村金融體系。第一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康進(jìn)展，離不開(kāi)法律的規(guī)范和保證，農(nóng)村金融立法十分必要。目前我國(guó)尚未制定一部關(guān)于農(nóng)村金融的專(zhuān)門(mén)法律，需要盡快制定農(nóng)村金融方面的法律體系，適時(shí)制定《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等專(zhuān)門(mén)法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行制造一個(gè)良好的法制環(huán)境。其次，建立起適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行和利益愛(ài)護(hù)，要求建立公平完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，要把握好合作金融以及民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入。再次，要制造良好的信用環(huán)境，有打算地推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建立，通過(guò)在農(nóng)村創(chuàng)建信用村和信用鎮(zhèn)的工作，建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，為農(nóng)村金融進(jìn)展制造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村金融改革不是以一種運(yùn)作方式代替另一種運(yùn)作方式，也不是以一種機(jī)構(gòu)代替另一種機(jī)構(gòu)，而是依照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需要，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行功能性的分化和功能性的組合，以完善農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系的功能，提高農(nóng)村金融的效率。從宏觀上應(yīng)當(dāng)著眼于不斷改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，改善信貸支持方式，使之更加貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的需要；從微觀上應(yīng)當(dāng)著力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，突出重點(diǎn)，全力支持規(guī)?；?jīng)營(yíng)，加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施支持力度等。在科學(xué)進(jìn)展觀的指導(dǎo)下，因地制宜，調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)上各主體的積極性，借鑒和制造相結(jié)合，做到既勇于創(chuàng)新，又善于創(chuàng)新。(六)從微觀層面破解農(nóng)村金融改革的逆境：能夠組建微型金融組織。1、改革方案設(shè)計(jì)。依據(jù)“自愿、互助、以強(qiáng)扶弱、互利互惠”的合作原則，在農(nóng)村地區(qū)以社區(qū)(行政村)為單位成立獨(dú)立于農(nóng)信社以外的微型金融組織，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)戶生產(chǎn)性小額信貸活動(dòng)，其經(jīng)營(yíng)以民間為主，政府僅對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和引導(dǎo)而原有的農(nóng)村信用社專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或少數(shù)較大規(guī)模的種植專(zhuān)業(yè)戶的貸款申請(qǐng)。資金來(lái)源自愿入股農(nóng)戶繳納的股金及村民存款、村辦企業(yè)的存款貸款對(duì)象社區(qū)內(nèi)的村民、村辦小企業(yè)和其他小業(yè)主利率水平實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，但最高利率不得超出基準(zhǔn)利率的2倍。貸款用途要緊用于農(nóng)戶生產(chǎn)性借款和村辦小企業(yè)的臨時(shí)借款貸款限額最高限額不高于個(gè)人繳納股金和存款的5倍、信用評(píng)估。關(guān)于那些貸款需求額度超過(guò)最高限額且信譽(yù)度高的村民，以擔(dān)保者的身份關(guān)心他們向較大金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。2、上述方案優(yōu)點(diǎn)。（1）形成多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)，節(jié)約交易成本。能夠和農(nóng)村信用社進(jìn)行合理分工，微型金融組織負(fù)責(zé)農(nóng)戶日常性小額信貸業(yè)務(wù)(具有業(yè)務(wù)量大、數(shù)額小、時(shí)效性強(qiáng)、與農(nóng)戶生