嘉興農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長分析

Ruralfinance,farmer'sincome,ruraleconomicdevelopment,developmentcountermeasures目錄TOC\o"1-3"\h\u25537摘要 130096ABSTRACT 29130目錄 331163引言 430109一、中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 427175（一）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系研究 427822⒈農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)制 515002⒉農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入影響的作用機(jī)制 511903（二）農(nóng)村金融需求供給研究 624386⒈中國農(nóng)村金融供給 630551⒉中國農(nóng)村金融需求 6235二、嘉興農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長現(xiàn)狀及存在的問題 715337（一）嘉興農(nóng)村金融現(xiàn)狀 723598（二）嘉興農(nóng)村金融存在問題及分析 715956⒈人才缺失嚴(yán)重 727376⒉農(nóng)村金融需求大 822565⒊農(nóng)村供給不足 8130204.農(nóng)村本身存在問題 82400三、國內(nèi)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 810443（一）國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 973861.發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 9225702.發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 929809（二）國內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 1014053四、中國農(nóng)村金融健康發(fā)展的策略 10255661.對(duì)中國農(nóng)村金融發(fā)展的策略 1044522.對(duì)嘉興農(nóng)村金融發(fā)展的策略 1230514六、參考文獻(xiàn) 146033致謝 16引言目前，我國的農(nóng)村仍然處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。鄧小平曾提出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。金融業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長具有促進(jìn)作用，這在許多經(jīng)濟(jì)研究中已經(jīng)得以驗(yàn)證。從世界范圍來看，無論是發(fā)達(dá)國家，還是發(fā)展中國家，都十分重視運(yùn)用農(nóng)村政策性金融、合作金融、農(nóng)村保險(xiǎn)等手段支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。另外只有農(nóng)村人均收入提高可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，可現(xiàn)實(shí)情況是農(nóng)村的金融行業(yè)快速發(fā)展，但是農(nóng)民的收入?yún)s緩慢下降。所以目前我國的農(nóng)村金融發(fā)展存在很大的問題與缺陷，在本文中也指出來現(xiàn)實(shí)存在的問題，同時(shí)在借鑒國外和中國一些地區(qū)在農(nóng)村金融建設(shè)中比較成功的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)村金融體系提出全面深化改革農(nóng)村金融體系的的策略，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。一、中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀近年來我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展總體上勢頭良好，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的存貸額度不斷增加，已形成以農(nóng)村合作金融為主體，商業(yè)銀行和政策性銀行為輔，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大的農(nóng)村金融體系，各種投資無論從數(shù)量還是數(shù)額方面都增長很快，對(duì)資金的需求大大增長。在這種環(huán)境下，融資難度大，融資渠道狹窄，農(nóng)村金融體系還不完善等方面的缺陷使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于進(jìn)程困難的瓶頸期，農(nóng)村資金供給和資金需求的嚴(yán)重不匹配，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全方面可持續(xù)的發(fā)展。近些年我國對(duì)農(nóng)村金融體制不斷進(jìn)行改革嘗試，然而事實(shí)證明自上而下的建立金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)制度并徹底解決農(nóng)村金融體系存在的問題。隨著農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展，對(duì)金融資金支持的渴望迫在眉睫，所以完善農(nóng)村金融體系是當(dāng)務(wù)之急的問題。（一）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系研究農(nóng)村金融是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的“融合體”，是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中的信用關(guān)系。金融業(yè)的發(fā)展情況反映了一個(gè)地區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)繁榮程度。近年來，我國農(nóng)村金融組織發(fā)展體系不斷完善，金融服務(wù)水平持續(xù)提升，成為推動(dòng)縣城和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。農(nóng)村金融健康有力地發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，可以鼓勵(lì)農(nóng)民，他們可以有一個(gè)更好生活在未來，努力提高自我發(fā)展能力。⒈農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)制上個(gè)世紀(jì)末以來，一萊文等為代表的經(jīng)濟(jì)學(xué)家突破了傳統(tǒng)的金融發(fā)展理念，他們基于內(nèi)生增長理論采用了最優(yōu)化方法對(duì)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用重新分析，并形成了新金融發(fā)展理論，認(rèn)為作為核心的金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的支持作用是全面的，因而后來主張應(yīng)全面分析金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的相互關(guān)系。金融發(fā)展可以通過發(fā)揮金融規(guī)模、金融增長速度、金融中介效率、金融結(jié)構(gòu)以及金融產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)率這五大功能來提高儲(chǔ)蓄率、儲(chǔ)蓄--投資轉(zhuǎn)化率以增加投資，有利于資本積累；另一方面可通過化解投資風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)創(chuàng)新活動(dòng)來提高資本生產(chǎn)效率，有利于技術(shù)進(jìn)步。兩者共同作用，使得經(jīng)濟(jì)更快更好的增長。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長存在長期均衡關(guān)系，并且農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長;只有當(dāng)金融結(jié)構(gòu)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要，才能最有效地發(fā)揮金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用。如果農(nóng)村金融發(fā)展不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要，不僅不會(huì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，反而抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；農(nóng)村投資效率提高不能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長；實(shí)際利率水平的提高也不會(huì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果農(nóng)村人均收入提高，那么農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長有了促進(jìn)作用。⒉農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入影響的作用機(jī)制以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，支持三農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)民增收是我國當(dāng)前的一項(xiàng)基本國策，因此相關(guān)研究也越來越多，農(nóng)民收入的增長與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、農(nóng)村金融發(fā)展的不協(xié)調(diào)性逐步引起研究者的注意。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其所提供的服務(wù)遍及社會(huì)生活的方方面面。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融服務(wù)的拓展，金融已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源配置的關(guān)鍵。農(nóng)民收入增長也在很大程度上依賴農(nóng)村金融的發(fā)展。金融業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長具有促進(jìn)作用，這在許多經(jīng)濟(jì)研究中已經(jīng)得以驗(yàn)證。有專家學(xué)者簡單地認(rèn)為金融發(fā)展對(duì)收入增長的作用與金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用相同，可現(xiàn)實(shí)情況是農(nóng)村的金融行業(yè)快速發(fā)展，但是農(nóng)民的收入?yún)s緩慢下降。近年來，國內(nèi)有不少文獻(xiàn)都有講到農(nóng)村金融的發(fā)展不是促進(jìn)而是阻礙了金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的增長，但農(nóng)民收入增長促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展。（二）農(nóng)村金融需求供給研究對(duì)農(nóng)村金融市場及其供求關(guān)系的研究，是農(nóng)村金融理論研究的出發(fā)點(diǎn)和最終歸宿。中國整體金融供給不足會(huì)制約農(nóng)村金融供給水平。在國內(nèi)外的研究上，一般將農(nóng)村金融供給的研究歸納為三個(gè)方面：一是對(duì)農(nóng)村金融供給主體的認(rèn)識(shí)；二是金融供給創(chuàng)新；三是微型金融的運(yùn)行機(jī)制及效率。農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)的產(chǎn)生源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求，需求先于農(nóng)村金融組織的供給；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求產(chǎn)生于農(nóng)村金融組織及相關(guān)服務(wù)的供給，供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。⒈中國農(nóng)村金融供給農(nóng)村金融供給體系看似龐大，其實(shí)走的是一個(gè)由政府推動(dòng)下的不斷突變的軌跡。政府利用銀行對(duì)其進(jìn)行組織上的改造，限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化，不允許農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，結(jié)果使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)虧損嚴(yán)重，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩。第一，中國農(nóng)村金融主體供給不足，功能有限。首先中國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直是朝著商業(yè)化方向推進(jìn)的，其結(jié)果是對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持這樣明顯趨于減弱。其次，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的成長艱難。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村金額市場體系中不斷收縮和退出的條件下，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金金融需求越來越難以從農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社獲得滿足，貸款難矛盾的全面加劇，必然導(dǎo)致各種非正規(guī)金融迅速發(fā)展，但他們的發(fā)展歷程十分艱難。第二，農(nóng)村金融制度供給約束。一是信貸管理制度存在缺陷，如抵押擔(dān)保品的規(guī)定，限制了農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求；二是信貸市場中介組織嚴(yán)重缺位，大大降低了農(nóng)村信用建設(shè)落后，具體體現(xiàn)在政府和企業(yè)信用危機(jī)嚴(yán)重。⒉中國農(nóng)村金融需求農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)的產(chǎn)生源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求，需求先于農(nóng)村金融組織的供給；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求產(chǎn)生于農(nóng)村金融組織及相關(guān)服務(wù)的供給，供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。二、嘉興農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長現(xiàn)狀及存在的問題（一）嘉興農(nóng)村金融現(xiàn)狀農(nóng)村金融發(fā)展水平是影響農(nóng)民收入的一個(gè)重要因素，特別是對(duì)農(nóng)民的家庭經(jīng)營收入和財(cái)產(chǎn)性收入的影響比較大，因此可以通過加大農(nóng)村金融支持力度，促使增加農(nóng)民收入，來改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況。⒈嘉興全市總產(chǎn)值2015年，嘉興經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)，全市生產(chǎn)總值3517.06億元，增長7.0%，觀察嘉興近五年來的總產(chǎn)值，不難發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)總值在進(jìn)一步下降，說明經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入飽和期，經(jīng)濟(jì)趨于平穩(wěn)運(yùn)行，進(jìn)入穩(wěn)中求發(fā)展的階段。⒉農(nóng)村居民收入現(xiàn)狀2010年，全市農(nóng)民人均純收入14365元，比上年增長13.2%；2011年，全市農(nóng)民人均純收入16707元，名義增幅16.1%；2012年農(nóng)村居民人均收入18636元，比上年增長11.5%；2013年全市農(nóng)村居民人均純收入為20556元，比上年增長10.3%；2014年農(nóng)村居民人均可支配收入24676元，同比增長10.2%；2015年全年嘉興全市農(nóng)村居民人均可支配收入26838元，比上年增長8.8%。從農(nóng)村居民收入情況中可以發(fā)現(xiàn)，每年的農(nóng)村居民人均收入均有大幅增長，增幅雖稍有回落，但總體處于上升趨勢。農(nóng)村金融有好的發(fā)展的前提是居民收入有一定的提高和保障，只有農(nóng)村居民收入增長，農(nóng)村金融才能更好的發(fā)展。（二）嘉興農(nóng)村金融存在問題及分析⒈人才缺失嚴(yán)重由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，目前，許多高端人才不愿從事有關(guān)農(nóng)業(yè)的科研活動(dòng)。導(dǎo)致研究農(nóng)村金融方面的人才缺失嚴(yán)重，這是制約著農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。政府應(yīng)加強(qiáng)高端人才的引進(jìn)，成立專門研究農(nóng)村金融的科研小組，并撥出一定量的經(jīng)費(fèi)用于科研研究。⒉農(nóng)村金融需求大隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶去農(nóng)村信用社或者是銀行，已經(jīng)不僅僅局限于辦理個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)，更多的是爭取融資或者是其他金融服務(wù)，需求已經(jīng)從單一化向多元化過渡。⒊農(nóng)村供給不足由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)利潤回報(bào)率低，導(dǎo)致融資難，一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此興趣不大,導(dǎo)致商業(yè)銀行在農(nóng)村投資方面業(yè)務(wù)并沒有完全開發(fā)。目前，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)對(duì)開展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)貸款非常慎重,普遍存在慎貸、惜貸、恐貸心理。由于農(nóng)業(yè)收益周期比較長，然而農(nóng)民又需要成本低的流動(dòng)資金，因此農(nóng)民更加需要貸款周期長、利率低的金融產(chǎn)品，但是目前大多數(shù)金融產(chǎn)品利率普遍較高、貸款期限又比較短。4.農(nóng)村本身存在問題農(nóng)民可能由于本身文化水平有限以及對(duì)未來發(fā)展?fàn)顩r的沒考慮導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)不足；其次,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信息傳遞、內(nèi)容宣傳等方面的工作沒有做到位，其中可能是工作人員本身忽略了對(duì)農(nóng)戶傳遞信息的重要性，再有就是宣傳方式單一、簡略，并沒有引起農(nóng)戶注意。發(fā)展金融要根據(jù)各個(gè)農(nóng)村狀況配置相應(yīng)的農(nóng)村資源，目前嘉興各個(gè)農(nóng)村的發(fā)展的狀況也不同，總體而言，嘉興農(nóng)村資源配置不合理，沒有達(dá)到最優(yōu)，從而導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)資源浪費(fèi)或緊缺的情況。應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際狀況，合理配置金融資源。三、國內(nèi)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)在國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)一直都處在非常重要的地位，要想促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須要協(xié)調(diào)好它與農(nóng)村金融之間的關(guān)系。（一）國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)1.發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)（1）日本的農(nóng)村金融體系的重要特點(diǎn)是，政府政策扶植，財(cái)政資金援助，合作性金融與策性金融既分工明確又緊密結(jié)合，并建立農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度、雙重監(jiān)管制度等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村金融體系架構(gòu)較合理完善。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展日本農(nóng)村金融體系面臨新的問題，但是運(yùn)行比較成功。中國目前的農(nóng)業(yè)狀況和日本農(nóng)業(yè)非常相似，分析和研究日本的農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)，對(duì)完善中國的農(nóng)村金融體系具有重要的借鑒意義。從日本的經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)村合作金融是依托合作經(jīng)濟(jì)組織而存在。而中國農(nóng)村金融組織發(fā)展緩慢的根本性原因是中國的農(nóng)民組織化程度低。中國在改革開放初期，就推行了農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，經(jīng)營效果顯著，應(yīng)該長期保持其穩(wěn)定發(fā)展。但要克服“小規(guī)模、分散化”的弊端，解決“小生產(chǎn)、大市場”的矛盾，需要大力發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)組織。發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)組織能夠在很大程度上解決農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度。日本對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度大、投入多，并有相關(guān)優(yōu)惠的稅費(fèi)政策及財(cái)政補(bǔ)貼，建立了完善的農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度。目前我國面臨的農(nóng)民貸款難問題，其重要原因是缺乏房產(chǎn)、固定資產(chǎn)等抵押品。所以首先是要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不可避免遇到的干旱、洪水等巨大自然災(zāi)害設(shè)立由政策性保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)基金。其次是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由中央財(cái)政出資地方政府配套投入設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。合作金融為主體是美國農(nóng)村金融體系的最大特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，有政策金融為保障，并補(bǔ)充了商業(yè)金融。在美國的農(nóng)村金融體系當(dāng)中，最為重要的還是合作性金融和政策性金融，商業(yè)性金融往往作為補(bǔ)充前者而存在。美國的商業(yè)銀行以及人壽保險(xiǎn)公司是辦理農(nóng)業(yè)貸款的最主要金融機(jī)構(gòu)，其中商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)了最大的作用，保險(xiǎn)公司并不提供流動(dòng)資金。美國的農(nóng)村政策性金融體系尤其存在的特殊目的，主要是為了應(yīng)付農(nóng)業(yè)危機(jī)，其他的金融機(jī)構(gòu)往往沒有長期低息的貸款業(yè)務(wù)，而這卻是農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)。2.發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)(1)在印度的農(nóng)村金融體系當(dāng)中，占有主導(dǎo)地位的是農(nóng)村合作性金融，其次是國有商業(yè)銀行。印度的農(nóng)村政策金融針對(duì)的對(duì)象是貧窮的地區(qū)，由于貸款存在較大的難度，該金融機(jī)構(gòu)為他們提供貸款，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)問題。。在農(nóng)村政策性金融體系當(dāng)中，國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行具有監(jiān)督作用，對(duì)其他該體系中的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和檢查，同時(shí)也為農(nóng)村信貸作最后的保障。（2）孟加拉國是一個(gè)發(fā)展中國家，國家的農(nóng)業(yè)人口比重較大。因此，鄉(xiāng)村銀行的主要服務(wù)對(duì)象就是貧窮的農(nóng)村服務(wù)。由于其體系非常健全，對(duì)貸款進(jìn)行了全程化的管理，因此，高達(dá)百分之九十八的貸款回收率也居世界之首。孟加拉國的政府性質(zhì)的小額貸款機(jī)構(gòu)是農(nóng)村發(fā)展委員會(huì)，其信貸的主要用途是國內(nèi)外的合作項(xiàng)目。農(nóng)村進(jìn)步委員會(huì)的服務(wù)對(duì)象和內(nèi)容相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)比較廣泛，其還貸率高達(dá)99%，在全國的各個(gè)地區(qū)都有其業(yè)務(wù)。（二）國內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)近年來，麗水在推進(jìn)農(nóng)村金融包容性發(fā)展方面，積極改革創(chuàng)新，先后開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)等農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐，并取得了較好成效。因此，通過選擇麗水開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，探索出一條可持續(xù)、能復(fù)制、易推廣、城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化的“普惠型”農(nóng)村金融發(fā)展之路，對(duì)今后推進(jìn)全國農(nóng)村金融改革具有重要的借鑒作用和啟示意義。麗水堅(jiān)持立足區(qū)域?qū)嶋H，在全市推進(jìn)以林權(quán)抵押貸款為核心環(huán)節(jié)的集體林權(quán)制度改革。經(jīng)過幾年來的探索與實(shí)踐，在全國形成了“機(jī)制最健全、運(yùn)作最規(guī)范、品種最齊全、受惠最廣泛”的林權(quán)抵押貸款“麗水模式”。自2009年開始，麗水從農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)入手，采取“政府支持、人行主導(dǎo)、多方參與、共同受益”的模式，深入實(shí)施“信用惠農(nóng)”工程,有效解決了農(nóng)民“貸款難”問題。同時(shí)，通過農(nóng)村信用體系建設(shè)也極大程度地改善了社會(huì)信用環(huán)境，全市金融資產(chǎn)質(zhì)量處于全省、全國先進(jìn)水平。四、中國農(nóng)村金融健康發(fā)展的策略1.對(duì)中國農(nóng)村金融發(fā)展的策略第一，以農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為基礎(chǔ)構(gòu)造新型合作金融機(jī)構(gòu)。建議探索建立農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社“兩社”合作機(jī)制，構(gòu)建起千家萬戶小額貸款服務(wù)平臺(tái)，將一定規(guī)模、機(jī)制健全的農(nóng)村信用社按照銀監(jiān)會(huì)確定的準(zhǔn)入條件改造成新的農(nóng)村合作銀行，這一農(nóng)村合作銀行區(qū)別于已有的機(jī)構(gòu)，是建立在農(nóng)民真正自愿合作基礎(chǔ)上的。在農(nóng)村合作銀行成立之初，財(cái)政對(duì)其提供一次性借款，之后隨著籌資渠道的拓寬及吸收存款能力的增強(qiáng)，分步計(jì)息還款，政府要減少對(duì)農(nóng)村合作銀行的干預(yù)，最終使其實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營管理。第二，完善發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍。在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域，金融組織通過正規(guī)金融融資渠道融資非常有限，而且還不斷向外抽出資金，金融供給嚴(yán)重不足。要解決這一問題，首先應(yīng)繼續(xù)規(guī)范和完善村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，放低準(zhǔn)入門檻，全面拓展農(nóng)村金融組織體系。其次應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的合作，使農(nóng)業(yè)政策性金融、農(nóng)業(yè)商業(yè)金融及合作性金融整合的支農(nóng)力量得到最大限度的發(fā)揮。在大型貸款項(xiàng)目上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作有助于減低風(fēng)險(xiǎn)，并擴(kuò)大了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的支持力度;在小額貸款項(xiàng)目上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的合作，可以幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高農(nóng)民收入。第三，著力加大農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè)，發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首先是要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不可避免遇到的干旱、洪水等巨大自然災(zāi)害設(shè)立由政策性保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)基金；其次是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由中央財(cái)政出資地方政府配套投入設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金；然后建立健全政策性農(nóng)村保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)組織體系架構(gòu)；最后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要充分利用農(nóng)村合作社和農(nóng)村合作組織發(fā)展農(nóng)戶保險(xiǎn)。第四，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為抓手，優(yōu)化農(nóng)村金融改革發(fā)展環(huán)境。金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融改革發(fā)展的基礎(chǔ)，也是決定金融改革發(fā)展是否可持續(xù)的關(guān)鍵。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)內(nèi)容多、底子薄、投入大、涉及面廣、持續(xù)時(shí)間長，不可能齊頭并進(jìn)，也不可能一蹴而就。為此，要充分發(fā)揮地方政府與金融系統(tǒng)的合力作用，堅(jiān)持政府扶持與市場運(yùn)作相結(jié)合，突出重點(diǎn)、先急后緩、有序推進(jìn)。第五，以完善地方政策配套為重點(diǎn)，形成農(nóng)村金融改革推進(jìn)合力。一是建立金融支農(nóng)正向激勵(lì)機(jī)制。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)延伸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)予以財(cái)政補(bǔ)助和稅收優(yōu)惠，對(duì)純農(nóng)林業(yè)貸款和農(nóng)戶小額貸款實(shí)行財(cái)政貼息和差別稅率。建立和完善金融支農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)制度；二是建立金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)先行投入機(jī)制。由地方政府出資建立健全區(qū)域性涉農(nóng)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)及配套服務(wù)機(jī)構(gòu)，并出臺(tái)支持涉農(nóng)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易的優(yōu)惠政策。完善扶持農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)的相關(guān)政策，加大對(duì)農(nóng)村普惠型金融綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的財(cái)政支持力度；三是完善金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)貸款和小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，強(qiáng)化金融支農(nóng)支小政策激勵(lì)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面，探索建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，創(chuàng)新民生性保險(xiǎn)政策補(bǔ)償制度，不斷完善金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。要想使農(nóng)村金融體系得到健康快速的發(fā)展，政府的作用不容忽視，政府必須發(fā)揮自己的職能，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供幫助，適當(dāng)?shù)那闆r下可以放寬一些條件，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。其次，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)設(shè)立方面，也要根據(jù)本國的情況進(jìn)行開展，結(jié)合不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況，發(fā)展多元化的信貸結(jié)構(gòu)。民間金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也有著重要的作用，因此，政府要對(duì)民間的信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的引導(dǎo)，使其能夠更加的規(guī)范，加強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?？傊谖覈?，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)整體的發(fā)展。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，必須建立與之協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融體系，不斷為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供好的保障。并且，借助國際上在農(nóng)村金融體系建設(shè)中較為成功的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)其中的寶貴經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題，探究其中的需求，進(jìn)而將我國的農(nóng)村金融體系就行重構(gòu)，建立多層次化的金融機(jī)構(gòu)，使不同的金融組織能夠相互補(bǔ)充，同時(shí)對(duì)民間的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，使農(nóng)村金融體系能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。2.對(duì)嘉興農(nóng)村金融發(fā)展的策略第一，增大農(nóng)村金融的宣傳。由于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融的概念缺乏了解，造成許多惠農(nóng)政策無法及時(shí)發(fā)揮其效用，因此加大農(nóng)村金融的宣傳就顯得十分必要。從方式上來講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過報(bào)紙、廣播、宣傳欄以及設(shè)立農(nóng)村金融知識(shí)宣傳站點(diǎn)等形式為廣大農(nóng)戶普及金融知識(shí)。從內(nèi)容上來講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)貸的資金范圍、利率以及農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度、回報(bào)率以及資金投入等,制定適合本地區(qū)的農(nóng)村金融政策，同時(shí)，可簡化有關(guān)貸款政策的手續(xù)。第二，有效完善農(nóng)村信用體制。通過在全省范圍內(nèi)建立農(nóng)戶信用評(píng)估機(jī)構(gòu),按照信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估,確定省內(nèi)農(nóng)戶的信用等級(jí),建立完整的浙江省農(nóng)戶信用檔案,按照信用程度考慮農(nóng)戶的貸款額度,對(duì)信用等級(jí)差的堅(jiān)決予以信貸制裁,對(duì)符合條件的及時(shí)發(fā)放貸款。這一舉措既有利于完善農(nóng)村金融信貸市場，又有利于農(nóng)戶個(gè)人信用機(jī)制的建立。第三，農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。大力推進(jìn)農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，改善農(nóng)村金融服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的一個(gè)問題就是網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋率低、金融需求大而供給不足，競爭不充分。政府可適度調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培訓(xùn)多種形式的小額信貸組織，還要引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展。第四，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，增加融資渠道。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等對(duì)信息的整合，打破了傳統(tǒng)金融模式對(duì)時(shí)間、空間、成本約束的限制，對(duì)創(chuàng)新金融模式和服務(wù)、完善金融市場、推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)性改革具有積極意義。各類農(nóng)村金融組織應(yīng)積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)孛袂榈母哔|(zhì)量農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，增加融資渠道，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有更多的方式進(jìn)行借貸，從而提高融資效率。六、參考文獻(xiàn)[1]ChengH,WuW.GovernanceResearchofChineseRuralFinanceExclusionBasedonPeasantSurvey[J].AmericanJournalofIndustrial&BusinessManagement,2014,04(10):585-594.[2]高新,車明誠.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的實(shí)證研究——基于哈爾濱市1997-2011年的數(shù)據(jù)分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2013,03:19-20+28.[3]崔曉東.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長關(guān)系的實(shí)證研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2013,08:71-74.[3]雷明波,劉海軍.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長實(shí)證分析[J].地方財(cái)政研究,2014,08:61-66.[5]李明賢,葉慧敏.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長的實(shí)證研究[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2014,04:88-97.[6]LoubereN,ZhangHX.RuralFinanceandDevelopmentinChina:TheState